林先生问：我是刚出社会的新鲜人，刚在台北市找到第一份工作，虽然月薪不多但还是想要作好资产配置规划。现在除了定期定额投资基金外，希望可以运用所剩不多的资金购买保险，请问有什么办法可以节省保费，但保障内容不变呢？
元大银行资深副总经理吴鸿麟答：经济景气逐渐复苏，民生消费涨声不断，薪水族若要在台北市购买30坪左右的房屋，根据统计恐怕平均需要26年不吃不喝才买得起。面对物价持续节节高升，而薪水涨幅有限，年轻人应该要未雨绸缪，除提早做好理财投资规划外，关于初次购买人生的第一份保单，可以有智慧的运用一些小撇步，精打细算为自己省下保费！M.Bx010.cOm
看紧荷包，节省保险费其实很简单！第一步：年缴保费较划算。人寿保险为长期契约，保户可选择年缴、半年缴、季缴或月缴等方式。通常保险公司都是依年缴费率为计算，再依据各缴费别收费次数及成本，算出各缴别保费。原则上，半年缴保费为年缴保费乘以0.52，季缴则乘以0.262，月缴为乘以0.088。例如年缴保费10万元，月缴保费8800元，一年12期即10万5600元，年缴相较于月缴就省下了5600元保费，且保费越高省得越多。
年龄大小也会影响保费的高低！如果购买终身缴或长年期缴的保险，影响范围就更大。台湾商业保险对于被保险人的投保年龄，是以最近生日法采足岁计算的方式，读者在投保前可以先行试算自己的保险年龄，若在生日后6个月内投保可以少算一岁保险年龄，按各类险种的不同，长期下来即可降低不少的保费支出。
除此之外，读者任职的公司若有提供团体保障，就可再透过日额型医疗险补足缺口来节省保费。团保是以‘投保团体被保险人全体年龄性别等条件之平均值’来计算危险费率，所以相较之下保费的费率较便宜，企业员工越多、被保险人规模越大，费用率则越低，保费即更加便宜。唯需留意的是，团保在保险商品上的选择较受限制，倘若一离职或失业，保障亦跟随终止。
节省保险费支出的方法琳琅满目，除上述之外，选择以附约方式投保，由于附约的附加费用率低于主约，因此以购买单一最低主约额度，再搭配附约方式办理，可以节省许多保险费支出。而持有信用卡者亦可利用银行转帐或信用卡缴费，可享有保费约1％的续期保费折扣，有些银行还会针对卡友推出红利倍增的方法加赠点数优惠。其实不论哪一种保险，只要是最适合自己需要的就是最好的保险，在规划保单的时候最好能详细跟银行理专或保险理财顾问讨论，聪明运用合适的节费方案，为自己订制一个安全保障的美好人生。
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据理财周报报道，又是一年毕业时，莘莘学子走上职业舞台摇身一变职场新人。他们积蓄少，却因为要为购房、结婚等做准备而需大量资金；同时他们抗风险能力较弱，万一遇到意外，可能面临“倾家荡产”后果。刚刚工作的年轻人应该如何为自己选择保险，做到未雨绸缪？
早交10年少花2万
有年轻的朋友说，我知道人寿保险很重要，可以让我们从容面对疾病，可以让我们安享晚年，但我现在还这么年轻，根本就不需要这么早就开始准备。
所以现在我还不需要买人寿保险，我宁愿选择银行储蓄。但事实又会如何呢？
许曼是去年大学毕业参加工作不久的职场新人，月收入4000元。她刚开始以为只要把每个月的工资放在银行卡上，尽量不动用，就能存下一笔钱。可是每次只要一逛街，发现好玩的、好吃的、好看的，轻轻一刷卡，储蓄就没了。
年轻人抵抗消费诱惑的能力比较差，存银行如果是活期的存取太方便，往往是今天存进，隔日就可以取出，这样实际是存不了钱的。所以和许曼类似的人不妨给自己买份具有储蓄功能的保险，因为买保险所交的保险费是不能随意取回的，要是提前取出，往往还要损失一部分钱，所以只要咬咬牙，不取出也就强制性地存下了一笔钱。而且一年也就交费一次，只要把每年的年终奖拿来交保费，也不影响追求时尚的消费需求。
刚步入社会的年轻人应该先为自己选择一份健康类保险，因为健康是人生幸福的基础，就像是存折上的数字1，有1才能有以后的0。数据显示，如今一些重大疾病有年轻化的趋势，由于没有什么积蓄，年轻人一旦罹患重疾，将会“束手无策”。
此外，重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，所以在年轻时买重疾险比较划算，例如某公司的一个20年交的重疾保险，假定25岁时买15万元的保障是3250元，如果到35岁买同样保障就要花4200元，年交差额950元，20年差额达1.9万元。
而且年轻人买重疾险一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。一个年收入在4万元左右的职场新人，买一份10万元保额左右的终身重疾险，20年期缴费的话，年缴保费的市场平均价格在3000元左右。
在购买重疾险时也可以附加住院医疗险和意外险。医疗险方面，一些普通的小毛病住院治疗，医疗险的医疗费用型、医疗补贴型产品都可以负担或弥补一部分医疗费用的支出。
值得注意的是，年轻人是意外发生率最高的人群，在保障方面最大的需求是意外类的保险。而意外保险的一大特色就是保费低廉，国内普通意外保险产品的费率一般在每年1.5‰到2.5‰左右，也就是说，只要每年花200元左右，就可以获得大约10万元保额的普通意外保险。
预算不超年收入二成
刚参加工作的人群，薪水还不是很高，加上将来会产生变化的可能性很多，因此暂时没必要购买太多保险，不能因为缴纳保费而给自己带来太大的经济压力。专业人士建议，主要选择保费低、保障高的保障险种就可以了，为不给日常生活带来负担，保费预算应该以年收入的20%为限，基本上10%就差不多了。
对职场新人来说，在险种选择上要分清轻重缓急。
一般年轻人买保险的步骤是：意外险→健康险→定期寿险。定期寿险费率比较便宜，而且比起意外险来，它还多了疾病身故和残疾保障的功能。如果是收入尚可的年轻人，也可考虑将每月结余中的一部分钱用来购买集保障和投资于一身的分红型保险。
涉及可以按年分期缴费的险种，年轻人选择长期缴费的方式为宜。由于一般刚工作的人还不具有一定的经济实力，因此，如拥有同样的保障，缴费期限越长，每年缴纳的保费则相对越少，经济压力也越小。
这几年来，薪水不涨，但物价却涨翻了，让薪水族备感压力，想要靠薪水致富的人，得加把劲，先想怎么从薪水里省下三分之一，再想投资理财。然而对于职场新人来说，他们刚刚走出校门，渐渐的平稳的度过试用期，并开始稍有积蓄。这些年轻无忧的职场新生力量开始了自力更生的新生活后开始困惑，有必要将保险迅速纳入财务规划范畴吗？对此，保险专家认为，职场新人应趁年轻买保险，投资少且实用，收益率高。保险应该成为职场新人人生规划的必要选项之一，刚进入职场的上班族，领到第一份薪水后，第一件要做的事是买保险。趁年轻买保险，不但保费便宜，也让自己有个基本保障。
职场新人小倩，她刚从高校毕业如愿入职北京一家4A广告公司，转正后月薪4000元，刚刚进入社会的她可以说是一身轻松，父母在老家暂时不需要养老，自己无车无房无积蓄，和同学合租房子，每月租金500元。其实她目前的短期目标就是保障自己一个人在北京能够正常安全地生活，出了意外不需要父母操心。但目前主要规划的是结婚前的保障，婚后和未来的生活她将另做打算。那么按照小倩目前的情况，一方面需要足够的保障，另一方面又需要一定的资金积累，因此保费不能太高。每月拿出500元投保是比较合适的，也就是说一年的保费在6000元以内。自己独自一人在外奔波生活，健康最重要。所以在健康保险的安排上，趁着年轻早投保又是非常经济的。年轻人身体好，保费相对就低，而且一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。
其实对于职场新人来说，所需要的只是一份不会对其造成经济负担，又能切实起到生命保障作用的保险产品。这时以低成本、高保障为主要特点的定期寿险产品就恰好可以满足职场新人的生命保障需求。定期寿险是一种消费型、纯保障类的寿险产品，保费定价与投保年龄密切相关，因此年轻时投保保费十分低廉。今年才刚入职场半年的小杨，领第一份薪水后的第一件事就是买保险。由于父亲刚于去年因癌症过世，于是他在妈妈建议之下买了医疗险，同时也购买高保障但相对价格较低的定期寿险，对低薪族的他相当适合。
另外职场新人都很年轻，结婚虽然还没有提上议事日程，但总在30岁前应该有一个结果，所以现在是可以提前考虑将来安家的费用。这个时间大约是五、六年，最近几年各家保险公司推出的五年期两全保险产品可以满足大多数职场新人的需求交费方式上大多是一次性交齐，期交产品较少。
理财网提醒您：保险保障并不是一次性购买后就一劳永逸。人在进入不同的人生阶段后，随着经济状况和家庭状况的变化，保障需求也会随之变化，职场新人可以先通过买较便宜的保险品种来锻炼自己的保险投资，在将来的生活中根据实际情况需要来适当增加重大疾病保障、子女教育保障或养老金保障等等，充分利用保险的周全保障来规避经济风险。
保险规划之消费型保险
职场新人抗风险的能力较弱，一旦遇到意外，正常的生活将被打乱。所以，在投保时侧重于自身保障的消费型保险应该放在首位；如果收入较高，也可以适量购买投资型保险。
保险规划之意外保险
在保障方面，职场新人最大的需求是意外保险。意外保险的一大特点就是保费低，一般在职场新人可接受的范围内。在选择意外险时，要综合考虑生活与工作中意外出险的概率。一般来说，工作流动性大、危险相对较高的新人应适当调高保额，而办公室白领、文员等则不必刻意购买太多。
保险规划之重疾险
此外，一份重大疾病险也是职场新人必备的保障。保费低廉却可以获得较高保障，且年轻人买重疾险一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。专家建议在购买重疾险时也可以附加住院医疗险，能够负担或弥补一部分医疗费用的支出。
职场新人保险规划越早做越好
保险理财专家提醒，同样的险种、同样的保额，保费却会随着被保险人年龄的增长而增加，如果等到年龄较大、身体状况下降时再买保险，就要支付比年轻时更多的保费。所以，保险越早规划越好。此外，职场新人自我控制能力较差，一份储蓄型保险比银行活期储蓄更有利于财富的积累。但是，职场新人没有必要购买太多的保险，不要因为缴纳保费而给自己带来太大的经济压力，保费预算应控制在年收入的20%以内，10%最为合适。
他们刚出学校大门，不用照顾父母，无妻儿挂心；他们挣得不少，花得更多，超前消费是他们现行的生活理念；拿着丰厚的薪水，却喊着贫穷的口号，这就是80年后出生的“新新人类”生活方式。只是，在走完潇洒的单身期，身无分文的新新人类们该如何建立家庭经济基础呢？
主角（收入有余，理财不足）
“月光族”小李，刚大学毕业不久，月入4000元，从无记账习惯，查不到自己的财务漏洞，不知道自己的“财”去何处。
“逍遥派”小欧，工作3年，月入5000元，却同样与小李一样没有收入支出记录，没有意识到保险对自己及家人的重要性，刚刚涉足股市，但缺少任何技巧，对炒股风险意识不够。
“保守派”叶飞，工作2年，月入5000元，懂得存钱却不懂如何生钱，喜欢摄影却不入收藏之门，想要投资却没有投资之道，虽然相对上面两种类型有一点点“财”的意识，但是也只停留在点上，没有扩大到“理财”层面上。
支招“月光族”（先做好现金收支计划）
“月光族”小李刚刚毕业不是很久，处于人生阶段单身期初期。理财的主要目标应是满足日常支出、储蓄和小额投资积累经验。所以小李首先要做好现金规划，对每月的薪水去向做到心中有数，哪些地方需要支出，哪些地方需要节省，建立收支记录，并编排必要预算，其次可以安排自己近期的职业生涯规划、投资规划和大额消费计划。
招数一：节省日常生活开支：
在每个月4000元的收入中，拿出1500元用于日常吃饭、交通、电话和水电费用及同朋友吃喝玩乐的费用。
招数二：制订储蓄投资计划：
建议将每月工资的一部分转为定期存款进行储蓄，如选择民生银行“钱生钱A”理财计划，可以每月1/4的工资自动转入定期存款中，虽然储额只占工资的一小部分，但从长远来看，就可以积累一笔不小的资金。另外，我国今年基金走势普遍看好，建议小李将每月20%资金购买定期定额基金，也是一种强制储蓄的措施。小李初出茅庐，对投资产品没有什么经验，可以通过小额的投资学习一些经验，建议用10%的资金进行小额投资。
招数三：安排保险计划
单身期的青年个性冲动，开销大，没什么个人财产，要为未来家庭积累资金。小李可以用收入的7.5%购买一些意外伤害险、责任保险。
支招“逍遥派”和“保守派”（储蓄为主，购置房产）
“逍遥派”小欧和“保守派”叶飞都处于单身期和家庭事业形成期的过渡阶段。理财目标可以以储蓄为主，建立应急基金，购置一些固定资产为主。
招数一：准备必须的应急金：二人已有几年的工龄，建议将3～6个月的生活费用资金存为银行定、活期存款，作为家庭应急资金，以备不时之需。两人均有5000元/月的收入，每月支出约1000元，剩下4000元/月用于各种投资。
招数二：40%的工资按揭购房：两人手头相对有一定的储蓄，建议做一个房产规划。现在房产处于一个上升阶段，仍有投资的空间，这样的资金分流是一种强制储蓄的好办法。
招数三：投资基金和技能培训：单身青年应提高储蓄率，有计划地积累“第一桶金”，既为今后扩大投资打基础，也为结婚、置业做好筹划，建议700元/月投入货币基金，1300元/月购买定投成长基金。在消费的同时，也要形成良好的投资意识。不妨根据个人特点和具体情况作出相应的投资计划，例如小欧正在尝试股票，而叶飞喜欢摄影，都可以做一些投资。
另外，二人刚工作不久，可考虑进行教育投资，适当的玩和交际是必要的，但工作之余也应培养和发掘自己多方面的特长，比如考车牌，读英语课程，考些职业资格证等，可以增加自身资本，为以后发展奠定基础。
招数四：收入10%买保险：理财之余，勿忘保障。小欧和叶飞即将结婚和购房，注意在选择保险的时候要购买好财产保险、意外伤害险、责任保险。这样就算将来家庭的经济支柱遇到风险，家人还是有足够的资金应付。
日前，新闻里报道了上海25岁白领女硕士疑因连续加班“过劳死”的消息，花样年华过早凋谢让大家唏嘘，更给每天忙碌不停、忽略保障的年轻人敲响了警钟。没有人可以永葆青春，但是我们完全可以未雨绸缪，利用合理的保险规划应对未来的风险，防范青春过早地被疾病、意外等侵蚀。
意外保障不可缺
案例故事一：小王刚毕业不到一年，由于工作关系，经常需要在外面奔波，他也非常喜欢旅游。曾有保险营销员推荐了几款意外险，但是他感觉自己年轻力壮，意外离自己很遥远，所以就婉言拒绝了。
没想到在一次等待红灯时候，一辆失控的小车冲上了人行道，虽然小王眼疾手快躲开了冲撞，但还是摔到地上受了伤，在医院躺了半个月。看着长长的医疗帐单，全勤奖也没了，而肇事司机迟迟不肯赔偿，他只有自认倒霉。
其实，年轻人是意外发生率最高的人群。我们身边的风险无处不在，意外险可以帮你坦然面对意外，抵御风险。意外保险的一大特色是保费低廉，这类保险对于刚刚参加工作的年轻人来说是很实惠的。
专家意见：在购买保险时，年青人应该把意外险这样的保障型险种放在首选位置，这种保险往往保费较低，大部分人都能够承受，但保障又相对较高，可以帮助我们更好地面对风险。在有了足够的保障型保险以后，再考虑购买养老、投资类的保险。根据一般的规律，专家建议，保险费支出占投保人收入总额的5%~15%比较合适，保险金额累计是年收入的5到10倍。
重疾保障要重视
案例故事二：小张是位27岁的年轻白领，刚刚参加工作三年，大学金融专业毕业后在银行工作。小张的想法很简单：我还年轻，身体好的很，于是他花了四五千元买了一份分红险，而没有买健康险。
一段时间后，他感到腹部很不舒服，去医院检查被告知肾上有一块阴影，被医生建议去肿瘤医疗检查，后被确诊为肾癌。这对年轻的他及他并不宽裕的家庭是个巨大的打击！这时他想起了曾买的一份保险，可是一翻起保单他后悔不迭：买的是分红险而不是重大疾病险……
随着现代社会生活节奏的日益加快，生活成本和压力的不断增加，人们容易提早陷入健康和经济上的烦恼。理赔数据的统计报告显示，在与重大疾病相关的赔偿原因排名第一的为“恶性肿瘤”，紧随其后的为急性心肌梗塞、终末期肾病等。而根据卫生部2008年数据，治疗癌症的费用主要在5至20万，平均值为12万元人民币，加上现今涨幅不断的CPI，治疗费用金额还会提升。
特别是近年来，重大疾病年轻化趋势越来越明显。刚进入社会的年轻人，尚处在事业发展初期，储蓄不多，这时候更多的责任是在自身发展和赡养父母，一场大病就很可能使自己和家庭背负上沉重的经济负担。
因此，专家建议，要趁早及时为自己的人生进行保险规划，在身体健康时就做足保障。而且，年纪越轻，越早购买重疾险，缴纳的保费也相对较低；如果到了年老时才购买，不但条件限制严格，且由于收入下降对于保费的承受能力也降低。如果是终身健康险类的产品，更是要及早购买，这样在缴够相应年份保险费以后就可以终身享受保障。
尽早规划更轻松
年轻人的事业和生活刚刚起步，依靠自身资金实力抵御意外风险的能力较弱，因此一旦发生意外或不测，就可能给家庭带来巨大的财务压力，所以更加需要借助保险来分散风险。怎样买保险才能更实惠呢？专家认为，年轻人买保险要根据实际情况量力而为，尽早为自己建立保障，如果等风险到来时再想起保险就已经晚了。
年轻人在险种选择上要分清轻重缓急，可以先选择意外险、健康险，在手头充裕情况下，再选择寿险产品，随着年龄和收入的增长，逐渐建立起寿险、意外险、健康险共同构成的全面保障的“金三角”。意外险、健康险可以防范因意外、疾病的发生而对家庭财务造成的压力，寿险不仅能提供生命保障，还可以进行稳健的教育、养老规划，不会因投资不当而造成损失。
同时，专家建议，年轻人可以选择长期付费的方式。鉴于目前经济实力还不强，拥有同样的保障，期限越长，每年缴纳的保费相对越少，经济压力也越小。若选择期限较短的分期付费方式，付费压力也会相应增大。所以购买分期付费的保险产品，选择20年及以上的付费方式是较为适宜的。
年龄：22－28岁
生活特征：大学毕业，初次步入社会。开始确立人生方向和事业努力的目标，有些人也开始负担起“抚养父母”的重大责任，生活压力较大。
“职场新人”保险规划重点：
反哺父母养育之恩，孝敬报答父母养育之恩是“职场新人”未来人生中应尽的责任和义务。你需要一定定期寿险保障，以防你万一不幸身故，定期寿险的保险金可替你完成孝道。最好选择可以转换为终身寿险的险种，以便在预算充裕时，将定期寿险的保障延长为终身寿险保障，为家庭提供更完备的保障。
保全自身健康。虽然身体处于身强力壮的最佳状态，但是如果有不健康的生活习惯或者家庭成员有大病史，在预算充足的情况下应开始考虑大病医疗保障。因为你比别人罹患大病的几率可能要大，而要以较优的保费获得大病医疗保障，就必须在年纪尚轻、身体尚无任何不适的情况下进行投保。
自身学习进修培训的资金储备需要。可以考虑定期两全分红寿险，如3年期或5年期分红寿险。
未来购房、购车资金储备需要。可以考虑定期两全分红寿险，如3年期、5年期或8年期分红寿险。
保险方案综述：以定期寿险为主导，重大疾病保险相辅助的组合可为“职场新人”提供一个更低保费、更充分保障的基本需求方案；在预算充足的情况下，可以考虑两全分红寿险为未来购房、购车和学习进修储备资金。
社会生活的竞争异常激烈，职场工作上亦有体现。作为刚刚步入职场不久的新人来说，工资水平不是很高，如何运用保险来进行理财规划是很多职场新人关心的话题。科学合理的运用保险来规避风险，给未来一份保障 。
职场新人不愿当“月光族”小刘今年7月刚刚毕业就考进了一家外资企业做办公室文员，每个月工资4500元左右。前日，他刚刚拿到了自己人生中的第一份工资。“我的许多同学工作以后就成了月光族，我想还是能存点钱比较好。”对比了各种理财产品以后，小刘发现，买一份保险不仅能给人身安全提供保障，也能进行理财分红和强制储蓄，帮助他理财。
然而，小刘有些担心，购买一份保险产品，需要长期性交纳保费，他刚刚参加工作还在试用期，一旦工作出现差错没通过试用期，就可能断了经济来源，不仅生活没有保障，保费也无法续交。“如果中途退保可能产生损失，好像挺不划算。”小刘说，不想麻烦父母帮他垫交保费，已经工作了不能再麻烦父母。“每个月定期交保费就好像在还贷款一样，压力挺大。”
意外险是首选许多和小刘的职场新人都有这样的烦恼。由于经济不稳定，积蓄不多，购买理财产品总是慎之又慎，生怕为自己背上一笔经济包袱。
“其实，刚工作的年轻人一开始不要想着理财，从意外险开始慢慢完善自己的保险规划。”保险专家说：一般来说，年轻人都会认为身体健康，上班发生意外的程度也有限，于是在购买保险时就只考虑理财。事实上，在经济情况不稳定的时候，年轻人应该考虑购买一份意外险而并非分红险。专家介绍，相比之下，意外险不仅保障期限更灵活，保费金额也更低，如果出现经济危机也不会有太大压力。另外，意外险也可以在意外发生的时候，帮投保人承担一部分医疗费，对于积蓄不多的职场新人来说非常必要。专家认为，等到年轻人经济收入也相对稳定，有了一定积蓄以后，就可以考虑购买分红险来理财。
定期寿险以小博大对于30岁左右的普通白领阶层来说，他们没有很多的收入，但多数已经或者将要建立自己的家庭，还有双亲需要赡养。他们的生活普遍是量入为出、精打细算型的。若要购买保费较高的终身寿险或两全保险，每年至少几千元的保费往往会对他们的生活造成较大的负担。可要是不考虑可能的风险，万一有什么病痛灾祸的，对于全家来说打击更是巨大。因此，若能以定期寿险作为家庭的基本保障，或者以定期寿险为主险，附加一些健康医疗保障，应该是比较合理的选择。
定期寿险最大的特点就是保费低廉。由于定期死亡保险的保费中不含储蓄因素，是完全消费型的，保险公司承担风险的期限很确定，所以在保险金额相等的条件下，其费用低于任何一种人寿险产品。
选险种先后顺序有讲究保险专家认为，年轻人买保险要根据实际情况量力而行，尽早为自己建立保障。年轻人在险种选择上要分清轻重缓急，可以先选择意外险、健康险，在手头充裕情况下，再选择寿险产品，随着年龄和收入的增长，逐渐建立起寿险、意外险、健康险共同构成的全面保障的“金三角”。意外险、健康险可以减轻因意外、疾病的发生对家庭财务造成的压力，寿险不仅能提供生命保障，还可以进行稳健的教育、养老规划，不会因投资不当而造成损失。
付款方式上，年轻人可以选择长期付费的方式。鉴于目前经济实力还不强，期限越长每年缴纳的保费相对越少，经济压力也越小。若选择期限较短的分期付费方式，付费压力也会相应增大。所以购买分期付费的保险产品，选择20年及以上的付费方式是较为适宜的。
李南：结婚不仅会收到祝福，还会收到亲朋好友赠送的礼金，如何看待一些新人用礼金作为一种衡量标准，比如说礼金的多少代表关系的远近。
张万宏：好的礼物无法用价值来衡量，我们曾经做过一场婚礼，新郎有一位朋友是一家酒厂老板，其实他的酒不是很金贵很值钱，但是他特意为这对新人定制了一批酒，酒瓶上有新郎新娘的婚照，还有他们结婚纪念日的日期，他对新郎新娘说，这50瓶酒你可以存着，将来你们儿女结婚的时候，你们再把它拿起出来喝。白酒越沉越香，如果储存20多年，不仅有很高的商业价值，其中包含的精神和文化价值更是无可比拟的。
李南：对白手起家的新婚夫妇而言，礼金更像是一笔财政补助，有些新人希望收到的是可以自由支配的礼金，而有些新人希望收到的是别出心裁、有意义的礼物，对于婚礼红包的选取有没有什么好的建议给我们？
张万宏：礼物既要选得巧也要送得巧，礼金也可以送的很有艺术，像内蒙地区，婚礼会请一个艺术团，客人们采用点歌的方式呈上礼金。像现在的90后，朋友间会形成战略联盟，我结婚的时候你们不要送我钱，也不要送我礼物，你结婚的时候，我也不送给你，大家互不相欠，送的是一份祝福，彼此形成君子协定。不过这似乎与中国礼尚往来的大文化相违背，送礼的过程其实也是一个完成彼此互相沟通的过程。
陈柳：我发现一些比较年轻的新人在接受礼金的同时，更希望能接受一份礼品。因为礼品体现了人文关怀，包含了情感价值，同样的200块钱，包在红包里，可能并不能代表送礼人全部的心意，但如果用这200块钱买一个小的家电，比如说加湿器、煮蛋器，榨汁机送给新人的话，我想它的意义不是能够用钱来衡量的。现在我的同学或朋友婚礼一般都会在送礼金的同时送一些礼品，这样的话可能会多一些更深的意义在里面。
郑冬：有很多朋友认为西方婚礼肯定是不能送钱的，其实并不是，只是他们会用另外一种方式来表达。我结婚的时候，有个很好的朋友，是一个美国人，他除了送我了普通礼物之外，还送了一个祖传的意大利钱包，很旧但是很漂亮，然后他跟我说，这个钱包你先别打开，等你度蜜月的时候再打开，这样的话才会有好运。我一直没打开，直到我去度蜜月时，打开一看，里面有好几百美元，还有一个小卡，上面写着我可以用它买一些东西或者别的什么，希望这可以给我的蜜月增添一些色彩，这真是一个惊喜。
李南：有一篇引发较大争议的报道说一个好朋友接到一个请柬，请柬上注明了新郎新娘要什么礼物，身为新人，如果让宾客们了解自己的需求，是不是能更好地解决收到的红包的实用性难题呢？
郑东：我认为礼品单连着请柬发出去是比较失礼的做法。不过，现在Internet很方便，可以通知自己的宾客，说我在某网店注册的，我已经挑好了礼物，你们可以去里面选择一些送给我，这样宾客可以在网络上自由挑选，整个过程都可以在电脑上操作，也省去了店里面购买的繁琐。
张万宏：有的新娘子在结婚之前，一定要招呼自己所有的好朋友，进行告别单身生活的最后一次派对，大家在一起会说很多比较私密的话，这其中有一大部分内容就包括讨论婚礼的礼物，如果是关系很要好的话，会直接说喜欢什么礼物，这样也免去了送礼人绞尽脑汁地想该准备些什么，而且可能你准备的还是别人不需要或不喜欢的。
李南：红包作为新婚的第一笔收入，如何规划其实渗透的是一个家庭理财的概念，小两口该如何对待这共同生活的第一桶金呢？
陈柳：的确如何运用好礼金这第一桶金，直接关系到新人婚姻以后是否一起走得更幸福。因家庭而异，礼金构成有很多来源，比如说家人、朋友、同事，还有一些长辈、领导等，理财的第一个要素就是要拿出那些不属于我们的钱（像那些该交给双方父母的那部分）和一部分应急准备金，其余才是我们可以打理的钱，可以用一个专门的账户保存管理。
家庭的形成是一个筑巢期，现在是两个人，三到五年后可能变成三个人，因此，我们非常建议新人考虑一下保险。因为保险注重的还是保障性，两个人在一起要共同面对生活当中的一些不确定性因素，有了这个保障，可以为家庭的财富保驾护航。
郑冬：理财和投资我和陈柳的想法差不多，我想如果有富余的钱，可以买那一年发行的纪念品，或者买一箱那一年的红酒，然后到每一年的结婚纪念日都可以开出一瓶共享，这样有纪念意义的婚礼纪念品可以一直伴随夫妻走过甜蜜的婚姻和家庭生活，既实用也记录了感情历程，很浪漫。
李南：如果用礼金购买保险，你觉得应该买什么样的险种更合适呢？
陈柳：对于新人来讲，我建议是消费型保险，比如说定期性寿险，反而不强调有储蓄功能的保险，因为对新人来讲还是注重一个保障，两个人在一起是一种风险，一旦有不确定因素发生了，它可以保证这个家庭不受某个的劳动力的灭亡而产生一些灾难性的变故。在年收入有限的情况下，家庭的成长期阶段，我还是建议小的投入、大的保额，推荐15年、20年的定期寿险。
在我们投资保险的时候，还有一个叫双十原则，就是拿你年收入的十分之一来投你年收入十倍的保障，比如说我们现在一般的家庭，年收入刚刚组建起来可能是十万，应该用一万块钱的年保金来实现全家一百万的保障额。
李南：购买保险确实是非常实用的投资，除了投资保险之外，你对礼金的打理还有其他什么建议吗？
陈柳：第一，要记账，把每日每月的开销都要进行一个记账，知道每月花了多少，花到哪，算是一个非常详细的家庭财务报表吧。第二，要做一个定期的投资。比如银行的理财产品像人民币理财、信托理财，或者是股票型基金，不过身为年轻人也可以追逐一些高风险的，或者是说风险等级比较高的产品。当然我更建议刚刚组建家庭的新人，还是应该扎扎实实走好每一步。
职场新人
留一部分年终奖
给自己买份保险
不少职场新人都会将职业生涯的第一份年终“红包”孝敬父母，或给父母购买一份保障。
专家建议：年终奖最好酌情留下一部分给自己做一份保险保障。这是因为：年轻人初入职场，收入有限，虽然开始承担更多的家庭责任，但并无任何应急资金，一旦不幸发生意外严重受伤或罹患疾病，在社保的基本保障范围之外，必然给父母造成高额的经济负担。与其将年终奖都孝敬爸妈，不如给自己规划一份保险保障，这样归根结底也是给父母一份保障。
操作方式：职场新人不妨用3000元-5000元的年终奖购买一份中长期的重大疾病保险计划，每年缴费可以起到强制储蓄的作用，若不幸罹患重疾，还可以有一份高额的应急资金，而健康满期则可以获得高额的满期金，建立一个自己的“小金库”。以中德安联的安康逸生(经典版)健康保障计划为例，一个23岁的年轻女白领，每年只需缴费2500元左右，缴费20年，即可获得10万元的重大疾病保障，保障一直延续至70周岁，满期时还能获得10万元的满期金，拥有一份自己的小财富。
职场红人
涨了年终奖
别忘涨保障
对于职场红人来说，经过几年的奋斗，收获了升职加薪，取得了更好的职业发展，同时年底还收获了一笔丰厚的年终奖。升职、加薪、从员工到管理者的转变，意味着更多的职责和更大的挑战。
专家建议：要充分考虑新岗位将给工作和生活带来的影响，重新评估现有的保障计划，适时增补。岗位转变最直接的影响就是寿险保额不再足够。寿险保额是从经济层面体现投保人的生命价值和对家庭的责任，举例来说，如果之前的寿险保额为50万元，在一轮升值加薪后，收入增长了30％，那么寿险保额也应同比增加30％至65万元，这样才能更好地起到规避风险的作用。
操作方式：对于已经购买了单纯的定期或终身寿险产品的职场红人来说，可以在续交保费的时候申请提高15万元的保额。也可以另外购买一份分红保险，兼顾理财。
职场飞人
年终奖虽丰厚
意外险不可少
职场飞人，可能一个月内有大半时间出差在外。这些职场飞人可能是从事销售、咨询、会展等等职业，舟车劳顿不可避免，而年终奖也往往非常丰厚。
专家建议：受工作性质影响，意外风险和健康风险显然是这类职场人士需要关注的首要风险，一份长期的、高保额的意外险和健康险是这些飞人们必不可少的。
操作方式：职场飞人切忌保险“裸奔”，常年奔波操劳的这群人士往往是家庭的经济支柱，一旦发生意外，收入锐减，将直接对正常的家庭生活造成巨大冲击。首先，可用年终奖买一份全年旅行意外险附加意外医疗保障，全方位覆盖高频率出差的意外风险。如果选择在线投保，针对多种交通工具还可灵活选择不同保额。比如经常坐飞机出差的，每年仅需约数百元，即可投保100万元航空意外保障以及意外伤害医疗保障。其次，健康风险不可低估，这类职场人士不妨致电保险公司，约一位保险代理人咨询并酌情选购一份健康保障计划。
高级白领应根据个人实力、自身的不同特点，选择适合自己的保险。
精英白领：保障为主
精英白领年富力强，年龄在30至35岁之间，进入高级白领阶层不久，手里余钱不多。购买保险时，应把钱花在刀刃上，着重为自己和家人投保最基本的医疗险和意外险。作为家庭经济支柱，要给自已尽量充分的保障，如重大疾病险一般至少要达到30万-40万元的保额。至于住院医疗险，考虑到一般都有社保的，建议购买给付型(即按住院天数发补贴)。如果经常出差或在外奔波的，还应该增加意外险的投保额度，以50万元以上为宜。同时要考虑给家人购买基本的医疗险和意外险。待事业稳定后，再考虑购买带分红性质的养老险和给孩子的教育险。
值得一提的是，精英白领可利用自己在企业中的特殊地位，向单位推荐，从团体保险途径获得此种超值保障，如太平人寿的“太平金盾”计划。与目前市场上一般的团体健康医疗保险不同，该险种不受社会基本医疗保障范围的限制，而其年度保额最高可达75万元，大大超出了一般医疗产品的风险承受范围。
顶级“金领”：保障加投资
顶级“金领”事业上已进入辉煌期，一般在35至45岁之间。个人资产已经有所积累。但他们往往会处于事业的“天花板”状态，很难有大的突破。建议除了投保足够的医疗和意外险之外，还可以给自己购买足够的养老险。
在设计保险规划时，应适当考虑保险的投资功能，万能寿险和投连保险是可以考虑的选择。
在缴费期限上一般应选择较短的缴费期，一来现在有这个缴费能力，二来防止职业生涯发生突变造成缴费困难。如果将来真的出现缴费困难或资金周转不灵的情况，还可以到保险公司申请减额交清或保单贷款。
“打工皇帝”：宜做个性保险
“打工皇帝”位高权重，一般是大公司的股东或合伙人，他们是自己的事业圈或家庭的顶梁柱，所谓“身价非凡”。因此要解除亲人的后顾之忧，在具体保险计划安排上，宜做个性化保险，彰显身价。如上述的某民营企业家在太平人寿买的保额高达5039.5万元的个人寿险，就是以寿险和意外险保障为主。
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