随着人们的保险意识增强,许多消费者都投保了商业健康险。那么,面对各大保险公司推出的种类繁多的产品,消费者该如何选择呢?职场新人如何理财投保健康险?
刚步入工作岗位的“社会新鲜人”,绝大多数收入有限,费用高昂的保险产品往往让他们望而却步。对他们而言,找到合理的投保策略很重要,这样才能以尽量少的保费支出,获得尽可能多的保障。投保省钱四大秘诀:
以重大风险防御为主由于社会新鲜人经费有限,所以要把钱用在刀刃上,以重大风险为主,诸如意外身故、残疾或罹患重大疾病等,对于自身及家庭都是致命打击,需要优先考虑。
不考虑返本类保险返本的代价就是保费的大幅增加。假设某保险年保费100元,收益率4%,若要将此款产品设计成返还型产品,保险公司会向投保人收取2000多元保费。
对社会新鲜人而言,购买返本型保险,保费压力相当大,会迫使自己降低保额,并不可取。
缩短保障期限由于寿险类产品投保者年龄越大,当年保费就越高,为避免投保人晚年缴费压力过大,保险公司往往采用均衡保费,即最初几年保费会高于实际保费,而后期的保费则低于当年实际保费。早期多收的保费储备用于后期高保费时垫付,当投保人选择的保障年限越长,意味着提前垫付的保费也越多。所以,保险期限不妨尽可能缩短,一般5年过后再考虑长期规划也不迟。
选择自然保费保险虽然5年的保障期限相比10年或20年,初期垫付保费大大降低,但终究有垫付因素存在。所以更彻底的策略便是选择自然保费,当年实际保费该是多少就是多少,可将保费开支降到最低。
巧买意外险
意外险可谓性价比最高的入门型保险。对社会新鲜人而言,也是第一份保险的最佳选择,可用很低的保费实现较高的保障。
以国泰人寿的意外宝综合意外保障计划为例,50万元保额的年保费仅250元,每天保费支出不到7毛。此产品还有一款升级版,在50万元保额基础上,再增加100万元的航空意外险和100元/天的意外医疗住院补贴,年保费为340元,对于经常需要出差的社会新鲜人无疑更合适。
又如泰康人寿的e顺综合意外保障计划,也是值得考虑的意外险产品,同样50万元保额,年保费275元。该产品的优势在于除了可选配意外医疗住院补贴外,还可选配意外医疗保障,以实现对意外医疗费用部分的报销。当然,意外医疗属于保费相对较高的附加险,仅1万元的保障年保费便达39元从预防重大风险的角度,不如花费41.4元购买90万元e顺交通工具意外保障计划中的航空意外险保障。
重疾险自然保费最省钱
重疾险亦是社会新鲜人不可或缺的险种。购买重疾险有两种选择:均衡保费的传统险种和自然保费的附加险种。
先看均衡保费的传统险种。以费率相对较低的昆仑祥宁定期重大疾病险为例,若是1987年8月1日出生的女性,投保20年保障20万元,20年缴费,年缴费为500元;若是男性,年缴费为600元。此款重疾险同时具有20万元意外身故保障。对手头相对宽裕的社会新鲜人而言,这样的产品买了比较省心。
当然,若希望进一步降低保费或增加保额,就需考虑自然保费的重疾险。不过,由于自然保费的重疾险不以主险方式存在,所以须先购买一款主险,然后以附加险方式来购买自然保费的重疾险。
以泰康人寿的储值型大病保障计划为例,其核心是e理财万能险,然后可通过附加险形式附加重疾险。就费率而言,泰康e理财万能险在同类产品中较低,除投保时收取2%的初始费用外,主要费用就是从第二年开始每月5元的保单管理费用,而且最低缴费为2000元,对社会新鲜人而言压力较小。
保险规划之消费型保险
职场新人抗风险的能力较弱,一旦遇到意外,正常的生活将被打乱。所以,在投保时侧重于自身保障的消费型保险应该放在首位;如果收入较高,也可以适量购买投资型保险。
保险规划之意外保险
在保障方面,职场新人最大的需求是意外保险。意外保险的一大特点就是保费低,一般在职场新人可接受的范围内。在选择意外险时,要综合考虑生活与工作中意外出险的概率。一般来说,工作流动性大、危险相对较高的新人应适当调高保额,而办公室白领、文员等则不必刻意购买太多。
保险规划之重疾险
此外,一份重大疾病险也是职场新人必备的保障。保费低廉却可以获得较高保障,且年轻人买重疾险一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。专家建议在购买重疾险时也可以附加住院医疗险,能够负担或弥补一部分医疗费用的支出。
职场新人保险规划越早做越好
保险理财专家提醒,同样的险种、同样的保额,保费却会随着被保险人年龄的增长而增加,如果等到年龄较大、身体状况下降时再买保险,就要支付比年轻时更多的保费。所以,保险越早规划越好。此外,职场新人自我控制能力较差,一份储蓄型保险比银行活期储蓄更有利于财富的积累。但是,职场新人没有必要购买太多的保险,不要因为缴纳保费而给自己带来太大的经济压力,保费预算应控制在年收入的20%以内,10%最为合适。
提示:从以上内容您就可知道职场新人的保险规划主要侧重意外险。对于刚工作的人来说,大病的可能性很少。每个人都有自己的选择方式,保险规划也只是一个方向,选择什么保险投保人还有根据自身情况自行选择。
职场新人购买保险产品的基本原则定位为“先保障,后理财”,需遵循这个原则,同时根据自身需求进行保险产品的配置。
职场新人首选意外伤害保险产品,因为年轻朋友们身体虽好但意外事故难防,如果是大事故,有可能给家庭带来比较大的负担。以10万保额综合意外险为例,附加意外医疗的话,一年也就百十块钱,很便宜,花最少的钱得到相对最大的保障,在旅游、自驾、坐飞机、长途差旅过程中,一份相应的意外险是必不可少的。
职场新人普遍手头不宽裕,在购买寿险时可以考虑购买定期型产品,相对终身险便宜,定期寿险保额高保费低,在就医住院越来越贵的今天用一份商业医疗保险为基本医保进行补充十分必要。
职场新人在有一定保障基础前提下,可以考虑购买储蓄型或理财型保险产品,如养老年金、万能险等,此时保险产品也是个人资产管理的一种手段,在国外,多数人是在配置完保险之后,才考虑股票、基金、债券等其他理财形式。值得职场新人注意的是,不要因为缴纳保费而给自己带来太大的经济压力,一般来讲,职场新人的保费预算应该以年收入的20%为上限,10%较为适宜。
提示:职场新人该如何规划保险方案?建议优先完善自身基础性保障,然后再考虑购买份理财保险,以培养自己良好的理财习惯。如果想要获得更为精准的量身定制投保服务,可以咨询4006-366-366。
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