客户陈先生想要投保一份保险以便将来需要时保险能为自己的健康埋单,但是面对各家保险公司频繁推出的种类繁多的健康险产品,陈先生感觉有点昏了头。
三类健康险保障保额各异
在商业保险中,能为消费者生病花销提供补偿的健康险一般包括重大疾病保险、医疗报销型保险及医疗补贴型保险三类险种。
重大疾病保险是针对一些特定的重大疾病而设计的保险。从保障范围来看,只有当被保险人罹患某类特定的疾病时,才能获得保险公司的赔偿。而从保险金给付来看,其给付多是一次性的,并且一次性的理赔额度通常较大。
医疗报销型保险,即以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件,按约定的比例给付保险金的医疗保险。最常见的是住院医疗费用和手术费用报销型保险,也有一些门急诊费用报销保险。
医疗补贴型保险,即因意外伤害或疾病导致收入中断或减少时,由保险公司提供补偿的收入保障保险。
混搭更实惠
各类健康险的保障侧重和保险金给付特点各有不同,每个人视情况不同所需要的健康险不同,而根据自己的特点将不同的健康险作不同方式的“混搭”,可让健康保障更全面。
首先,应考虑是否已参加社会基本医疗保险。
如果有社保,那么投保商业健康险就是一个补充,使医疗保障更加全面。对于这部分消费者来说,通过个人医保账户和社保统筹部分,通常每年估计大约有70%的医疗费用都可以由社保报销。如果没有参加社保,则需要商业医疗保险来提供全部的医疗保障。
其次要考虑保费预算。一般原则是,每年的医疗保险费是年收入的7%-12%,如果没有社会医疗保障的话,这个比例可以适当提高。
最后,可以根据自己的社保和预算情况来确定“混搭”的险种。
目前,保险公司推出的重大疾病保险主要包括储蓄型的长期保险和消费型的短期保险。储蓄型长期险每年所缴保费一样,保障时间可长达20年、30年或者终身,消费型短期险的保险期间则通常为1年或5年,可通过不断地续约延长保险期间。
对不同的消费者来说,储蓄型长期险和消费型短期险其实各有优势。消费型重疾险期间较短,在短期的保费开支方面,消费型短期险比较有吸引力。
由于保险期间短,消费型短期险通常是每1年或每5年续保一次,保费随着被保险人年龄的增长而增加。根据公开数据,一般在35岁后,消费型险种在保费方面的优势已不再明显,而过了40岁,消费型重疾险的保费更是迅速增长。投保人如果持续投保消费型重疾险,保险期间没有储蓄型重疾险长,总保费支出却可能高于储蓄型重疾险。
同时,虽然一般消费型重疾险规定,投保人可于每个保险期间届满或之前缴付续保保险费以示续保,但一些保险公司并不承诺一定接受续保,这将使消费者未来可能会面临无保可续的尴尬。
因此,对于有一定经济承受能力的消费者来说,还是应优先考虑购买储蓄型的长期重疾险。而对于经济承受能力有限的消费者,则可以考虑在不同的年龄段,将两类产品按比例搭配购买。
具体来说,20岁到30岁的消费者,事业处于成长期,消费开支较大,可加大保费低廉的消费型重疾险的比例,甚至可以将该比例控制在95%以上。到35岁后,身体素质开始下降,相对于消费型重疾险,储蓄型重疾险的保费提升比例不高,可逐渐增加储蓄型重疾险的比例。而到了45周岁后,若家庭经济许可,储蓄型重大疾病险的比例应考虑提高到95%以上。
生活水平在提高,人们的身体素质也急需改善。23岁女白领英年早逝,苹果教主乔布斯56岁重疾离世,令人扼腕的同时也逐渐让人们引起对自身健康的重视。健康保险逐渐成为百姓投保的首选。不过,面对各家保险公司形形色色的健康险种,如何合理购买健康险,也颇有讲究。
视需求购买健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点,以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的险种,其包括重大疾病保险、住院费用报销型保险及住院补贴型保险。对此,每个人应视自身情况不同按需购买,不妨先看看自己是否已在单位参加社会基本医疗保险。如果有,投保商业健康险就是一个补充,目的是使医疗保障更全面;如果没有参加社保,就应把商业健康险作为全部医疗保障。
提早规划投保健康险宜先选择普通型重疾险,因为其保障的重疾范围较广。况且,一旦罹患这类疾病对家庭财务影响最大,更应优先保障。此外,健康险产品越早投保,保费越低,时间越长,保障利益越高。如果到50多岁再投保,身体机能老化,重疾发病率增大,投保成本就很高。
不妨附加医疗险不要认为健康险产品是万能的,什么疾病都保,毕竟保险公司是把能保的疾病及罹患疾病的程度规定在合同条款中,只有在约定的保障范围内才能获赔。所以,购买健康险特别是重疾险时,要看清楚合同规定的保险责任范围,以免购买后发生不必要的纠纷。除了合同约定的重大疾病外,若需“防备”其他疾病,可购买一些附加医疗险,主要保险利益包括疾病住院给付、手术费补偿、住院费用补偿等,这样可得到更周全的保障。
需要提醒投保人的是,购买健康险后,并非一成不变,而应定期拿出来看看以前购买的产品是否符合现时需要,若手头资金充裕,不妨适当加保,以便获得更全面或更高额的保障。
现在很多学生毕业后都喜欢留在自己上学的城市,这样就离开了自己的家乡成为所谓外面创业的“第一代人”。这类上班族的特点就是工作时间不长,学历比较高,工作能力强,比较扎实,能吃苦耐劳,一般能成为单位的骨干或者培养的重点对象,收入也还可以。一个人在外地,经济上全靠自己打拼,还要尽赡养父母的义务,更要为未来结婚、子女教育做准备。现在可能有自己的宿舍或者租房,单身或者有朋友未成家,那么这样的朋友怎样来做好自己的保险呢?
假设你每月收入为4000元左右,住单位宿舍,除去所有的开支外还能剩下2500元左右,两三年的工作也有了两三万元的存款,那么你想买什么样的保险来保障你个人和家庭没有后顾之忧呢?
一般企业为员工购买的只是最基本的社会保险,对于新上班族来说,自行购买一些商业保险是增加人生安全系数的重要途径。
(1)选择险种要分清轻重缓急。就保险而言,没有最完美的方案,只有最适合自己的方案。刚步入社会的新上班族在险种选择上要分清轻重缓急。首先,这些朋友刚开始工作,经济收入有限,不能因为缴纳保费而给自己带来太大的经济压力。另外,从赡养父母、成家立业等方面考虑,对其潜在风险也必须加以防范。所以首先要考虑为自己购买较为便宜的意外险和定期寿险,一旦自己患上疾病或发生意外,不会使家人失去经济保障。在购买意外险和定期寿险的同时,你可考虑附加住院补贴,购买一定的社会保险,可以享受医疗保险待遇,住院补贴保险可与社会医疗保险形成互补,从而弥补因住院而造成的经济损失。在拥有意外和医疗保障后,你可考虑将每月结余中的一部分用来购买集保障和投资于一身、具有分红能力的保险,为今后的资金应急做一些准备。笔者认为,这类保险,是牺牲一些“利息”来获取一个保障,比较适合“奔奔族”的青年朋友。至于关于养老方面的保险可以暂缓,等以后收入提高、经济条件逐渐宽裕后,再考虑购买。
(2)选择保险公司要看其实力。保险合同生效后具有法律效力,保险公司必须按合同规定兑现保险利益。当前市场上的保险公司很多,各家保险公司为了占据更多的市场份额,都在服务、理赔等方面尽量保证自己的特色,客户对保险公司的选择也要求其服务要专业、到位、细致;理赔要迅速、尽心尽力、不打“擦边球”。你在考虑这两方面的同时,还要注意分析保险公司的背景和实力,关注其盈利状况及发展前景。特别是你的事业刚刚起步,需要全心投入,无暇顾及市场上名目繁多的理财产品。一般情况下,如果选择具有储蓄和投资性质的分红险及养老险,可以将合资保险公司作为购买首选。
(3)选择缴费期限应以长期为宜。涉及可以按年份期限缴费的险种,建议大家以选择长期缴费的方式为宜。因为刚参加工作的“奔奔族”大多经济实力还不强,拥有同样的保障,期限越长,每年缴纳的保费相对越少,经济压力也越小,比较容易承担。按照我们所说的,如果一个朋友每月有近2500元的节余,手里有近2万元的银行存款,若选择期限较短的分期缴费方式,则缴费压力较大,不符合购买保险的初衷。所以,若购买分期缴费的保险产品,选择20年及以上的缴费方式较为适宜。
保险规划之消费型保险
职场新人抗风险的能力较弱,一旦遇到意外,正常的生活将被打乱。所以,在投保时侧重于自身保障的消费型保险应该放在首位;如果收入较高,也可以适量购买投资型保险。
保险规划之意外保险
在保障方面,职场新人最大的需求是意外保险。意外保险的一大特点就是保费低,一般在职场新人可接受的范围内。在选择意外险时,要综合考虑生活与工作中意外出险的概率。一般来说,工作流动性大、危险相对较高的新人应适当调高保额,而办公室白领、文员等则不必刻意购买太多。
保险规划之重疾险
此外,一份重大疾病险也是职场新人必备的保障。保费低廉却可以获得较高保障,且年轻人买重疾险一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。专家建议在购买重疾险时也可以附加住院医疗险,能够负担或弥补一部分医疗费用的支出。
职场新人保险规划越早做越好
保险理财专家提醒,同样的险种、同样的保额,保费却会随着被保险人年龄的增长而增加,如果等到年龄较大、身体状况下降时再买保险,就要支付比年轻时更多的保费。所以,保险越早规划越好。此外,职场新人自我控制能力较差,一份储蓄型保险比银行活期储蓄更有利于财富的积累。但是,职场新人没有必要购买太多的保险,不要因为缴纳保费而给自己带来太大的经济压力,保费预算应控制在年收入的20%以内,10%最为合适。
提示:从以上内容您就可知道职场新人的保险规划主要侧重意外险。对于刚工作的人来说,大病的可能性很少。每个人都有自己的选择方式,保险规划也只是一个方向,选择什么保险投保人还有根据自身情况自行选择。
由于社保只能保证基本层面的东西,一旦遇到大病重病,就没有办法填补你的支出了。所以商业健康险是很好的辅助手段,可以补偿因此带来的经济负担,但是也并非多投多得,消费者要注意对健康险认识的三大误区。
误区一:多投多得
健康险在选购的过程中,消费者最易犯的错误是为了增加保障额度同时购买多份健康险。其实多投多得并不是什么时候都成立的。保险专家解释说关键还要看投保的住院医疗险是属于定额给付型还是费用补偿型。定额给付型则按照约定的数额给付保险金,如常见的住院津贴日额,不受是否有医保或其他医疗保障的影响,可用来补偿因疾病入院而造成的收入损失。而费用补偿型根据被保险人实际发生的医疗费用支出,按照约定的标准确定保险金额,可以用来提供基本医疗保障,或者补充社保不足的部分。也就是说,如果你购买多份费用补偿型的医疗健康险,是得不到多重补偿的,只会浪费保费。因此在购买时,要咨询清楚所购买的究竟是哪一种,如果你之前已有一份费用补偿型住院医疗险,或自己单位医疗福利比较全面,不妨投保定额给付型住院医疗险,该险可按照需要的额度购买。
误区二:求大求全
健康险是一个统称,它包含疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等常见的险种,目前市场上常见的是前两种。可是很多消费者不懂得如何选择,总觉得多买无害,这就是我们现在要说的第二个购买误区:片面求大求全。以大病险为例,消费者常常会认为涵盖的大病种类越多越好,可是实际上大病保险的理赔大部分集中在恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等几种疾病上,而保险赔付涵盖的其他一些疾病其实发病率很低,难免让人觉得“华而不实”。而保单上过多地强调疾病种类,往往还会让消费者忽略了产品本身的特性,如等待期的长短、大病确诊之后是否要求生存一段时间才能获得理赔的要求等。所以,保险专家认为,在经济条件允许的基础上有选择的听取保险代理人的建议会比自己盲目求大求全什么都买来的好。
误区三:投保没用
有这个想法的人恐怕也不再少数,这是另一个极端想法,也是我们开头所讲的那类人。试想,如果自己或者家庭成员的健康出了问题,医疗方面的支出先不说,还要长期疗养、还误工,不仅家庭收入受到影响,甚至有可能多年的积蓄和投资收益都有可能因此而消耗殆尽。而健康险恰恰能在这个时候显示出功效,可以帮你解决昂贵的医疗费问题,用较小的投入来保证家庭财务的稳定。所以,不要一口咬定买健康险没有用,其实不是没用,而是你还没有发现它有用。
上述组合中的产品,均为消费型纯保障产品,基本上对小吴已经做到了全面保障,年度保费仅有2414元。与只在一家保险公司投保相比,购买多家公司的产品更加能够分散风险。由于将不同公司的优势产品组合在了一起,可以有效提升保险计划的性价比。
职场新人在拿到第一份薪水的同时,也意味着从此以后经济上开始了独立自主。不但要照顾好自己的生活,也要对父母承担起应尽的责任。因此,为自己购买一份保险必不可少,以有效地转移各种意外、疾病带来的经济风险,对自己和父母都有所保障。
理财顾问指出,职场新人在买保险前,要先了解单位办理的社会保险、团体保险的情况。购买商业保险,可本着低保费、高保障的原则。由于刚刚进入职场,收入不高,不妨以保障型产品为主。
职场新人购买保险产品的基本原则定位为“先保障,后理财”,需遵循这个原则,同时根据自身需求进行保险产品的配置。
职场新人首选意外伤害保险产品,因为年轻朋友们身体虽好但意外事故难防,如果是大事故,有可能给家庭带来比较大的负担。以10万保额综合意外险为例,附加意外医疗的话,一年也就百十块钱,很便宜,花最少的钱得到相对最大的保障,在旅游、自驾、坐飞机、长途差旅过程中,一份相应的意外险是必不可少的。
职场新人普遍手头不宽裕,在购买寿险时可以考虑购买定期型产品,相对终身险便宜,定期寿险保额高保费低,在就医住院越来越贵的今天用一份商业医疗保险为基本医保进行补充十分必要。
职场新人在有一定保障基础前提下,可以考虑购买储蓄型或理财型保险产品,如养老年金、万能险等,此时保险产品也是个人资产管理的一种手段,在国外,多数人是在配置完保险之后,才考虑股票、基金、债券等其他理财形式。值得职场新人注意的是,不要因为缴纳保费而给自己带来太大的经济压力,一般来讲,职场新人的保费预算应该以年收入的20%为上限,10%较为适宜。
提示:职场新人该如何规划保险方案?建议优先完善自身基础性保障,然后再考虑购买份理财保险,以培养自己良好的理财习惯。如果想要获得更为精准的量身定制投保服务,可以咨询4006-366-366。
最近在网上看到客户在讨论关于购买健康保险的问题,很多人对什么健康保险一无所知,在这里我给大家进行一个简单的介绍。
人身保险分为:人寿保险、意外保险,健康保险,三大类。
人寿保险保的是生或者死;意外保险保的是意外事故导致身故或者残疾;健康保险保的是人的健康,即疾病或意外伤害所花的费用或损失。
因此就保险责任来说,健康险保的范围更广,与个人的切身利益更多。一般人购买的保险其实大多数都是健康险或者附加有健康险,很少有人单独购买人寿保险。
国家允许寿险公司可以经营健康险,但是人寿保险公司的健康险一般都是作为附加险来办理,也就是说寿险公司不能单独办理健康险,这无形之中就提高了健康险的费率。
而健康险公司经营的健康险却是可以单独办理的,因此从服务上将更专业,从保费上将更便宜,从保障上更全面。最明显的例子健康险公司可以单独办理医疗险,健康险公司有失能护理险及失能收入损失保险,寿险公司没有。
人保健康是中国人民保险集团旗下的专业健康险公司,公司有着最强大的后盾,最广泛的服务网点,最专业的健康险服务体系,同时拥有自主知识产权的健康管理系统,他是中国保险行业的旗帜,也是健康险行业的旗帜,因此买健康险,肯定首选中国人民健康保险公司。
公司名字还有“人民”二字意味着什么?不用多说了,大家都知道!
今日粗略一写,改天我给大家详细写一下。
投保健康险 需留意“观察期”
今年3月,周先生为7岁的儿子投保了一份少儿住院医疗保险,保额3万元,保险期限为2007年3月8日12时至2008年3月8日12时。投保后2个半月,周先生的儿子因肺病入院治疗,医疗花费近7000元。
周先生随即拿着医疗凭证去保险公司索赔,却遭到拒绝。周先生很是不解,儿子患病住院治疗明明是在保险合同的有效期限内,保险公司何以拒赔?保险公司理赔人员给出的解释是:健康险特有的“观察期”,也就是保险合同的“除外责任”中列明的:“被保险人自保险单生效之日起90日内因疾病住院治疗所支出的医疗费用,属除外责任。”而周先生的儿子生病住院正是在该条款规定的免责期间内,故不予理赔。
在保险合同中,“观察期”一般是重大疾病险和疾病医疗险所特有的一个期限,“观察期”的设立,是保险公司出于从源头上防范“带病投保”等道德风险的发生,从而控制自身的赔付情况。平安人寿上海分公司培训部经理助理蒋士华表示,疾病的发生、发展一般都有一个病理的过程,如果某一投保人在保险生效伊始就提出疾病理赔申请,保险公司就无法判断其理赔的病因是发生在投保之前还是在投保之后;在设立了“观察期”之后,保险公司进行判断就方便了,无需投保人或被保险人举证病因发生时间。
目前沪上各家保险公司对重疾险和医疗险都有“观察期”的规定,区别只是具体时限不一样。一般说来,在普通住院类医疗保险中,观察期一般为60天或90天;在重大疾病保险中,观察期一般为90天、180天或一年。
业内专家指出,根据保险条款规定,健康险的“观察期”只有发生在首次投保时(或者投保后中途中断再重新投保),比如上述周先生的儿子在2007年3月8日获得保险保障,观察期为90天,那么在90天内若发生所保范围内的医疗费用,保险公司将不予理赔;如果2008年3月8日续保,那么就没有观察期了。90天后发生所保范围内的疾病而产生的相关费用,就可以获得理赔。值得注意的是,对于住院医疗保险,如果是因意外导致产生的医疗费用是没有“观察期”的,如上述周先生的儿子是由于意外被撞伤从而住院医治,是可以获得理赔的。
“观察期”是健康险中比较重要的也是投保人容易忽视的一个部分。本刊在此提醒广大投保人,在选择有“观察期”类的健康险时务必要慎重,投保时应看清楚保险条款中的相关规定以及观察期的时间长短,避免盲目投保。
35岁职场女性购置健康险案例
张女士今年35岁,已婚,目前是某私企的部门主管,月薪为8000元,享受公司提供的五险一金待遇,另外,张女士还为自己购置了人身意外险。当下家庭经济收入约为30万元。考虑到当下的重疾治疗费用日益昂贵,张女士打算给自己添置一份健康险。
35岁职场女性如何选择健康险
健康险的投保原则是:不同年龄女性投保侧重点不同,应根据不同的年龄段适当调整投保的方向。对于35岁的职场女性而言,在关心身体健康保障以外,更加关心经济上的保障。一些具有保障和投资双重功能的商业健康险就倍受像张女士这样具有一定经济实力的中年女性的青睐。对于有社会医保和意外险的张女士而言,基础性的医疗保障和意外保障已经具备,在选择商业健康险时不妨重点考虑单纯提供重疾保障的长期重疾险产品,可以避免保险功能上的重复。阳光真心128重疾保障计划是一款针对重疾有保障需求且有储蓄习惯的人士而设计的长期重疾险产品,不仅为客户提供了人身、重疾的双重保障,而且保险期间最长可至70周岁。同时针对白血病双倍赔付,保险期满即可享有累计已交保费128%的满期保险金。迎合了张女士当下的健康保障需求。根据张女士实际投保情况,建议基本保额选择30万元,这样张女士每年只需缴纳5100元就可以获得至70周岁的重疾保障。另外,投保以后建议张女士尽量避免中途退保情况发生,因为长期重疾险中途退保是会导致资金上的损失。
提示:35岁职场女性如何选择健康险?建议消费者根据投保对象具体的健康保障需求、家庭经济实力以及实际保险持有情况来综合考虑。网上提供有多款适合中年女性投保的长期重疾险产品,欢迎广大消费者前来对比选购办理。
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