万能险适合自由人
自由职业者李先生,时而月收入过万元,时而月收入数千元,还时常东奔西走地出差。有保险代理人建议他买万能险,李先生询问,自由人合适买万能险吗?
太平人寿湖北分公司陈静介绍,万能险是一个身故保障的寿险加上一个均衡性投资账户的组合。保险费
相当于进入了保障账户和投资账户。
目前,万能险最低的保底利率有1.75%或2.5%。由于万能险具有灵活调整保额和保费的特点,从这方面来说,比较合适李先生这样的自由职业者,他们收入较高,但不稳定,常常会有一些临时性的资金要求。这样,李先生可以在合同中灵活调整保险期限、保险金额;还可以选择一次性缴费,或者中断几年不交,再随时追加投资,也可以从中借款救急。
出境游,要针对性选保险产品
不少家长计划在假期带孩子出境玩,保险业内人士提醒,不同国家和地区的承保条件、医疗水平、物价水平不同,普通的旅游意外险,难以满足境外意外事故的赔付,最好选择特定的境外旅行险产品。
长城保险湖北分公司相关人士提醒,要有针对性地选购出境人员的保险。如去欧洲国家,境外医疗的保额要达到规定的3万欧元以上;如果是去一些社会不安定的国家,可选有保障恐怖主义袭击责任的境外旅行险;老年人或少年出境游,选择有境外突发疾病时,亲属可以赴海外探病的产品。
如果外出进行冲浪等活动,一定要看清条款中是否已经将攀岩、漂流、潜水、滑雪、蹦极、冲浪等惊险项目列为除外责任。
出国留学,给孩子买份保险
人民币不断升值,出国留学成本在不断降低,越来越多的学生和家长开始把高等教育的取向放在了国外院校。保险专家建议,出国留学前可适当买保险。
长城保险湖北公司相关人士介绍,出国前办理签证时,大使馆根据目的国留学的要求,对申请留学的学生进行资产、风险等认定,如要求出具保险证明等。
值得注意的是,留学生在国内保险公司购买的医疗保险,保险公司可能在其留学目的国未设代表处,造成理赔程序繁杂或无法理赔。当然,有保险公司与国际SOS救援机构建立合作关系,帮助国内保险公司在国外开展紧急救援、垫付医疗费、理赔等工作。家长应多方了解
如今的社会已经充满着80后的身影,这个备注关注的群体慢慢的成为消费市场的主力军,不少月光族的80后们在面对生活和工作压力的同时,也开始思考一些责任的问题,如何让家庭幸福,如何合理的规避风险,如何给自己和家人一份保障,保险专家从不同的角度,给予“80后”一些购买保险的建议。
一家几口:
先给“顶梁柱”上保险
在结婚一周年之际,27岁的刘先生为自己投保了一份寿险产品,被保险人是他本人,受益人是26岁的刘太太。原来就在几个月前,他们买下了一套二手房,在肩负房贷压力的同时,刘先生觉得应该给太太更好的保障。
“我每月的收入有1万多元,而我太太只有4000元,可以说,我是家里的主要经济来源。”刘先生说,在朋友的提醒下,他认为有必要加强自身的防护,也对太太多一份保护。现在,有了50万元的定期寿险保障,他心里踏实许多。
其实,对于很多年轻家庭来说,都有着保险的需求。比如夫妻双方共同偿还房贷的,有计划或已经生育子女的,收入中等、失去任何一方都会对家庭经济产生重大影响的等等。这些情况下,保障自身也就是对伴侣的一种保护。
较早出生的“80后”目前已经组建了新的家庭,并且有了自己的下一代。在房价和物价高企的时代,小夫妻又即将面临同时赡养4位老人和抚养1个孩子的重担,“压力山大”成为这一人群的共同感受。保险专家表示,已经步入三口之家的“80后”,更需要精心规划自己的未来。
保险专家建议,“80后”父母作为家庭的“顶梁柱”应先为自己构建周全的保障。在具体投保产品中,首要考虑高保障的产品,通常来说,意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高,可先作考虑。
单身人士:
优先考虑意外险
如今,很多“80后”已迈进30岁门槛,部分甚至已成为社会的中坚,但相比稍微年长的人群,这些人群的工作尚未完全进入正规,尤其是有些单身的“80后”,不仅工作更换频繁,甚至目前还没有稳定工作。
而由于没有正确的理财观,还有一些单身的“80后”成为了“月光族”。对于这些人群,保险专家建议,“80后”单身人士应优先考虑意外险类产品,再加上一份两全重大疾病保险则更为周全了。一般来说,两全重大疾病保险会有生存金/满期金给付,这类产品的优点在于为自己构保障的同时还能做一些财富积累。
需要提醒单身“80后”人士的是,重大疾病保险作为健康险的一种,其保费会随着年龄的增加而提高。
丁克家庭:
养老规划最重要
眼下,有越来越多的“80后”夫妇选择了“丁克”。但保险专家建议,“丁克”家庭应重点考虑两类产品,一是带有长期护理金保障的产品;此外,也可用商业保险来规划养老金,尤其是“弹性延迟退休”的说法出现后,提前为自己规划一份商业养老保障计划至关重要。
在低利率时代购买养老(年金)险这样一种长期储蓄险种,保险理财专家建议,可以选择有分红功能的年金产品。
需要强调的是,购买保险的一大原则是越早买越早受益,而且保费相对较低,负担也轻一些。一般来说,对于适用均衡费率的保险产品(每年交同样的保费),年龄越小费率越低,因此要注意尽量选在生日前申请投保,以用更低的费率享受同等的保障。
买保险无需一步到位考虑到年轻家庭的收入情况,我们一般建议大家考虑定期寿险、意外险、重大疾病险等比较基本的险种。这样既起到了对身故、疾病的防范作用,又不必缴纳太高昂的保费,不会产生流动资金紧张的情况。
在投保时还要注意一些小细节。例如在投保寿险时,应当将家庭经济主要来源方作为被保险人,另一半作为受益人,如果两人收入相当,也可相互保障,而不要在自身没有保障的情况下,先为子女投保。
有些年轻人在投保时会选择了法定受益人,这样做意味着享有第一受益权的包括配偶、子女和父母,几者间受益权不分先后,一般平均分配。
保险金额安排上,则可以根据需要上下调整,在收入刚刚起步、家庭结构不太稳定时,可先买基础型产品,无需一步到位,待家庭情况变化时进一步增加也不迟。有房贷的家庭,可将保障金额覆盖房贷余额,而无房贷的家庭,可以将未来5至10年的开支设为保险金额。
在投保重疾险时,需要仔细比较产品保障的范围,以及赔付的方式、理赔的要求等,以避免出险后受条款限制而难以获得赔付。
选合适的投资型产品最近,也有年轻人询问是否可以投保投资型的保险产品,收益率是否不错等等。其实,购买投资型的保险产品,对产品充分的了解和自身良好的心态是很重要的。一般建议具有一定经济实力的人投保。
分红险是时下比较受捧的险种,不过分红险的红利数额并不确定。在很多保险的宣传资料上,都会有高中低三档的红利预测,不过这仅仅是预测。由于红利来自“死差益”、“费差益”、“利差益”等,因此与保险公司经营状况、市场变化等息息相关,并无保底一说。
投连险可算是保险中投资能力最强的险种了,与证券市场的关联度最高,不过高收益可能往往伴随着高风险,而且投连险账户盈亏都是100%由投资人承担,因此购买之前务必先衡量下自己的实际风险承受能力。
万能险设有保底收益,不过标准不太高。这是一种比较灵活的险种,投保人可以根据人生的不同阶段选择不同的保障的合度,同时可以选择何时多缴、何时少缴保费。通常这类险种比较适合筹划养老金、教育金的投保人,对刚刚结婚的“80后”族群而言,大部分情况下不是很合适的险种选择。
看到这个的储钱小金猪肚子还饿着呢,感觉很久没给它塞硬币了。想想工作几年来,收入增加了,却没能好好做理财,今年感觉有很迫切的理财需要,自从去年年底参加了专业的理财培训后得知了4321法则,对理财有了更进步一的认识,我想很多人和我一样需要这个简单易记的理财方法:
4321家庭理财法则
具体就是把收入的:40%用于供房及其他方面的投资;30%用于家庭生活开支;20%用于银行存款以备应急之用;10%用于购买保险。
举个例子,老公月收入4000元、老婆月收入2000元,总共是6000元
按此法则即:2400元用于供房及其他方面的投资
1800元用于家庭生活开支
1200元用于银行存款以备应急之用
600元用于购买保险
除此以外,还有如下法则:
72法则
本金增长一倍所需时间(年)=72/年报酬率(%)。举例来讲,如果你在银行存10万元,年利率2%,每年利滚利,要多少年才可以使本金增加一倍变成20万元呢?答案是36年(=72/2%)。(主力资金异动,同步跟踪我的财富…)
80法则
在你的投资组合中股票应该占多少比例呢?根据80法则,股票占总资产的合理比重=(80-年龄)%,举例来讲,如果你目前30岁,股票投资应该占投资总额的50%。
房贷负担“不过三”
每月房贷不宜超过家庭所得的三分之一。这是根据银行在发放住房贷款时考虑家庭负担的一个简单的衡量标准。
嘿嘿,掌握这几个简单的法则,做自己的理财师吧!
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