看到这个的储钱小金猪肚子还饿着呢，感觉很久没给它塞硬币了。想想工作几年来，收入增加了，却没能好好做理财,今年感觉有很迫切的理财需要，自从去年年底参加了专业的理财培训后得知了4321法则，对理财有了更进步一的认识，我想很多人和我一样需要这个简单易记的理财方法：
4321家庭理财法则
具体就是把收入的:40%用于供房及其他方面的投资；30%用于家庭生活开支；20%用于银行存款以备应急之用；10%用于购买保险。
举个例子，老公月收入4000元、老婆月收入2000元，总共是6000元
按此法则即：2400元用于供房及其他方面的投资
1800元用于家庭生活开支
1200元用于银行存款以备应急之用
600元用于购买保险
除此以外，还有如下法则：
72法则
本金增长一倍所需时间(年)=72/年报酬率(%)。举例来讲，如果你在银行存10万元，年利率2%，每年利滚利，要多少年才可以使本金增加一倍变成20万元呢？答案是36年(=72/2%)。(主力资金异动，同步跟踪我的财富…)
80法则
在你的投资组合中股票应该占多少比例呢？根据80法则，股票占总资产的合理比重=(80-年龄)%，举例来讲，如果你目前30岁，股票投资应该占投资总额的50%。
房贷负担“不过三”
每月房贷不宜超过家庭所得的三分之一。这是根据银行在发放住房贷款时考虑家庭负担的一个简单的衡量标准。
嘿嘿，掌握这几个简单的法则，做自己的理财师吧！
相关知识
很多时候，人们常常讲起的理财其实是投资，而不是理财。真正的理财是如何安排赚到的钱，而投资则是解决如何赚钱，现在很多时候就混为一谈了。
每个家庭，根据家庭实际情况，对于自己的资产都有一定的配置方法，但经过很长时间的摸索，家庭资产的配置怎样更合理呢？许多理财人员总结出了一个4321家庭理财法则：即收入的40%用于供房及其他方面的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%购买保险。不同的家庭情况不一样，可能资产的配置比例有些出入，但无论怎样，这4项理财一定要有，至于原因我谈一下自己的看法：
1供房：对于买房是个人购置资产的一项重大开支，体现了一个人的经济独立能力，可以说是建立家庭的一大条件（没房姑娘可能不会嫁给你的呦），也是个人资产保值增值的一种投资方式。
2投资：现在的投资有基金，股票，外汇，收藏。。渠道，为什麽一定要做投资呢，原因很简单，因为储蓄长期来讲抵御不了通货膨胀，就是人们常讲的钱“毛”了，钱放在银行里会贬值的！所以，投资大家一定要做！（对于股票，我给大家一个建议，没炒过股的人最好先做基金理财，因为股票投资对个人的要求比较高，你要了解市场，了解股票公司的基本面。。。，有些东西不是表面看着那麽简单）
3储蓄：对于储蓄感觉不要太多，因为感觉只是应急，最好保持半年的生活费（防止失业风险），因为长期大额储蓄会有通货膨胀的问题！当然，如果有大的开销计划是另外一回事！
4保险：一个人有智慧可以看到未来三五年，但未必能看到未来三五十年。所以保险是一种长远安排。买保险者应该知道生命是无价的，财富的核心还是生命价值。
保险体现了一个人的自立和自强，是自己在遇到疾病，意外，残疾。。风险时，自己能独立解决自己的事情，而不是依靠别人！保险是对家人的责任与关心，是自己遇到风险时，家人可以继续很好生活的一把保护伞！保险是一个人生命价值的体现，如：一个富翁和一个工人，如果工人有保险而富翁没有，可能一辈子这个富翁的价值都比这个工人大，但在两人离去的时候，这个工人的价值要大于这个富翁，因为最后工人的生命价值就是他的保额,而富翁=0！
具体操作：
1、现金资产留作家庭紧急储备金费用
目前每月固定支出为8500元，建议保留3－6个月的费用。可以保留3万元。
2、父母养老规划
孝顺和赡养父母是中华民族的传统美德，是作为子女义不容辞的责任。父母操劳一辈子，到老免不了受到病痛的侵扰，费用可能会不少，因此必须提前规划，未雨绸缪。
由于父母同住，可以忽略生活费的准备，只需要考虑父母的医疗和临终费用。按照双方父母预期再生活20年计算，所需要准备的费用如下：
门诊费用计算，每人每月门诊费用200元，按5%年增长，20年张家父母需要花费约16万，王英父母有基本退休社保保障，则只需大约4万。按10%投资回报率，张家父母20年需要现在准备6.5万元，而王英父母只需要准备1.5万元。合计8万元。
住院按照大病来计算，张家父母需要准备15万元，而王英父母需要准备5万元，合计20万元。
父母临终关怀和身后事安排，按照现时每人1.2万元的标准，加上通胀和投资，计算出现时需要约13万元，则现在需准备2万元。
以上，则父母赡养计划合计需要准备30万元，可按10%投资回报率的平稳配置型基金投资。
3、房产规划
最近很多地区的房价在经过几年的快速增长后出现了增速放缓甚至下跌的趋势。房价是否真的出现拐点的争论最近半年里一直没有停止过。就理财师的观察和判断，受各种成本的大幅提升和人民对生活质素要求的不断提高，以及我国的GDP持续高速增长都促使房价继续攀升，只是在政府的宏观调控影响下，增速放缓，整体房价特别是质量较好环境较佳的区域，价格还是会继续小幅稳步提升。
张先生家庭买的美林海岸花园是广州一个非常不错的小区，环境优美，案例舒适。只是91平方米的房子居住7口人，显得非常拥护，的确有必要做些调整。考虑到张先生和太太目前收入不算高，还要赡养老人抚育小孩，压力实在是很大，而且又不能影响现在的生活，因此最好不要考虑再购买房产，哪怕房产未来还有升值的可能和空间。但是现在的住处的确拥挤，作为儿女，我们有义务让操劳了一辈子的老人们生活得更好些，也可以避免大家生活在一起没有相对独立的空间，而产生一些不便和矛盾。
因此建议先在同小区租一套45平方米左右的小单元给张家父母居住，大概的费用在1300元左右。虽然增加了每月的支出，但是可以大大改善目前遇到的问题，同时也不影响相互生活上的照应。老人家可能会不舍得这租金，这就要说服他们，帮他们安顿好，租期为5年，直至宝宝上学。
5年后，可以考虑卖掉现在的房子，在不增加资金负担的情况下，在郊区特别是番禺的大型楼盘里，按照现在100万元的标准选择一套140-160平方米四房的二手楼，比如祈福新村和华南碧桂园以及附近的几个楼盘都是不错的选择。像祈福新村那里的学校很好，适合宝宝的读书教育。同时老人们也可以充分享受优美的环境、清新的空气和无后顾之忧的社区医院服务。
5年后，每月节省下原租房的1300元，刚好可以供宝宝上学的开销。
以上，则建议是租房而不是现在就换购，一来居住较远，交通还有待改善，二来将来随着收入的提高，中以把购车计划一同实现，那时居住在郊区出入就不会有太大困难。
4、自身养老和基金投资组合
由于夫妻俩退休时已不需要赡养父母和抚育子女，所以生活费用递减，按现在3000元和通胀率5%计算，退休后20年生活的费用总需要是530万元，扣除夫妻俩的社保养老金，缺口约310万元。
如果我们现在投资10万元，组合配置达到10%的投资回报率，则夫妻俩30年后退休时可以达到约160万元，仍有150万的缺口。因此夫妻俩随着工作收入的提高，需要追加投资投入。
5、子女教育金规划
目前宝宝年纪尚小，可以先由家中老人照顾，适当参加一些早教或父母陪同的游玩，减少隔代教育带来的弊端。2－3年后可以考虑上幼儿园，费用每月1000元左右，可以来自以后的收入增长。5年后上小学，按照建议，换购大房，减少每月1300元的房租开支，用于宝宝的教育开销。
按现时大学每年学费生活费3万元加通胀，需要准备至少5万元，才够17年后的四年大学费用。
6、保险规划
夹心层家庭上有老下有小，更是有潜在的巨大风险。除了基本的社保，商业保险是我们家庭理财中不可缺少的重要环节，必须是先有保障后谈投资，只有在保障上安排妥当，才能没有后顾之忧的放心投资、放心生活。具体从保障老人的赡养费用、孩子的教育费用、房屋的贷款、以及自身在没收入时的生活需求等方面，考虑保险的实际需求和费用。
老人的保险需求及保障计划
从上面分析，老人的保险需求主要是医疗和临终费用方面，对家庭冲击力最大的则是大病和住院费用。
建议从大病准备金中用一部分投保住院医疗，报销范围涵盖手术、药品、床位及膳食补助等，这样可以减轻情况出现时家庭的经济负担，从而保证其他投资也不会因此即刻受影响。
五十多岁的老人已经不能买到任何重大疾病保险，因此，大病准备金的另一部分建议选择投资连结保险，既可以获得10%的投资回报，也包含高额的身故保障。同时兼顾了大病和临终费用两项准备。
仍然保留十万的紧急医疗储备，当投资账户回报稳健增长至翻倍时，这部分资金可归入其他投资项目。
保障计划：
调整前（万元） 调整后（万元）
门诊费用准备 8门诊专项账户（基金）8
大病费用准备 20 住院医疗账户（保险） 2
临终费用准备 2投资及保障账户（保险）10
大病紧急储备账户（基金）10
合计 30合计30
小孩的保险需求及保障计划
从上面分析，小孩的保险需求主要是大学教育及生活费用，同时亦要考虑到儿童的意外及医疗保障，以免对家庭造成冲击。小孩的保险相对便宜，可以从每月结余和收入增长中拨出部分资金则可。
夫妻俩的责任及保险需求
从上面分析，张先生夫妻只有基本的社保，这些是非常不足够的，夫妻俩都是家庭支柱，不能因为任何不可预测的突发风险而使个人和家庭受到巨大经济打击，从而影响个人和家庭生活质量。
夫妻俩的责任包括：房贷费用23万，家庭生活费用约6000元/月×12月×20年＝144万（若计5%通胀则238万），另外，子女教育及自身养老投资亦需要持续追加投资。这几部分都依赖于夫妻的稳定收入，一旦出现风险导致收入损失，便会影响全部规划。
收入损失风险主要是意外和大病，建议从10万元的养老投资资金中使用一部分先做好风险保障，在保障上安排妥当，则以后的收入增长和每年的奖金收入再作为追加投资放入教育及养老账户。
保障计划：
调整前（万元）调整后（万元）保障额度保费
自身养老投资10 养老投资（投资连结保险） 50 8
意外身故保障（保险） 2000.5
大病或伤残医治保障（保险）50 1.5
合计10 合计 10
调整后的数据分析表
1、调整后的家庭资产负债状况（单位：万元）
家庭资产 家庭负债
活期存款3 房屋贷款23
父母医疗及保障 30 其他0
自身养老及保障 10
子女教育及保障 5
自住房产101
资产合计149负债总计23
资产净值126
2、调整后的家庭每月固定收入支出表（单位：元）
收入 金额 支出 金额
张宏敏收入5500生活费5800
王英收入 3000房贷支出 2168
王父母收入1800其他支出 532
房租支出 1300
合计 10300支出合计 9800
每月结余 500
结论1：调整后的配置，充分考虑家庭各成员不同生命时期的需求，减少现金资产，增加投资收益。
结论2：调整后资产结构合理，大大增加了投资收入额和稳健性。
结论3：调整后，在可实现的条件下，大大改善居住环境。
万能险适合自由人
自由职业者李先生，时而月收入过万元，时而月收入数千元，还时常东奔西走地出差。有保险代理人建议他买万能险，李先生询问，自由人合适买万能险吗？
太平人寿湖北分公司陈静介绍，万能险是一个身故保障的寿险加上一个均衡性投资账户的组合。保险费
相当于进入了保障账户和投资账户。
目前，万能险最低的保底利率有1.75%或2.5%。由于万能险具有灵活调整保额和保费的特点，从这方面来说，比较合适李先生这样的自由职业者，他们收入较高，但不稳定，常常会有一些临时性的资金要求。这样，李先生可以在合同中灵活调整保险期限、保险金额；还可以选择一次性缴费，或者中断几年不交，再随时追加投资，也可以从中借款救急。
出境游，要针对性选保险产品
不少家长计划在假期带孩子出境玩，保险业内人士提醒，不同国家和地区的承保条件、医疗水平、物价水平不同，普通的旅游意外险，难以满足境外意外事故的赔付，最好选择特定的境外旅行险产品。
长城保险湖北分公司相关人士提醒，要有针对性地选购出境人员的保险。如去欧洲国家，境外医疗的保额要达到规定的3万欧元以上；如果是去一些社会不安定的国家，可选有保障恐怖主义袭击责任的境外旅行险；老年人或少年出境游，选择有境外突发疾病时，亲属可以赴海外探病的产品。
如果外出进行冲浪等活动，一定要看清条款中是否已经将攀岩、漂流、潜水、滑雪、蹦极、冲浪等惊险项目列为除外责任。
出国留学，给孩子买份保险
人民币不断升值，出国留学成本在不断降低，越来越多的学生和家长开始把高等教育的取向放在了国外院校。保险专家建议，出国留学前可适当买保险。
长城保险湖北公司相关人士介绍，出国前办理签证时，大使馆根据目的国留学的要求，对申请留学的学生进行资产、风险等认定，如要求出具保险证明等。
值得注意的是，留学生在国内保险公司购买的医疗保险，保险公司可能在其留学目的国未设代表处，造成理赔程序繁杂或无法理赔。当然，有保险公司与国际SOS救援机构建立合作关系，帮助国内保险公司在国外开展紧急救援、垫付医疗费、理赔等工作。家长应多方了解
“学平险”即“学生平安保险”，它的被保险人是在校学生（包括大学生）以及幼儿园幼儿，提供的保险保障主要包括意外伤害保障、疾病身故保障、意外伤害医疗保障以及住院医疗保障。由于学平险保险费低、保障额度高，对于处于好动年龄、容易发生磕碰意外的幼儿和在校学生来说，是一种非常有用的险种。那么学平险在投保与理赔的过程中需要注意什么呢？记者为此采访了省城保险专家。
投保注意三点：
1.为孩子投保时，家长们一定要仔细阅读保险合同，因为孩子发生意外或患病后如何理赔是根据合同约定的支付比例来赔付的。不同保险公司的“学平险”在保障功能上略有差别，家长应根据孩子的性别、年龄和身体状况的不同仔细选择
2.选择保障范围较多的产品。一般来说，幼儿和小学生应着重关注住院、门诊的医疗保障；家长应注意烧伤、烫伤等常见意外是否被列入保险责任。必须主动去了解保单具体规定哪些内容，不能糊里糊涂；同时应注意索要保险凭证，以防万一。
3.保额不要超出各保险公司的规定范围。根据规定，未成年被保险人投保的身故保险金额累计不能超过10万元，超出部分保险公司不承担赔偿责任且不退还所缴保费。
索赔注意四点：
1.一旦孩子发生意外或因病住院，家长应立即通知保险公司或由学校代为报案。可通知代理人、代办员或直接拨打保险公司的热线电话或网上报案，一般规定报案期为3天。
2.住院医疗保险需在保险公司规定的二级（含）以上医院住院就诊。索赔时需提供保险单原件、复印件、发票原件、病历、出院小结、费用明细单、身份证明复印件和学校证明等，保险公司在理赔时要看原始凭证。
3.“学平险”同社保自费药和自费项目规定一样，凡列在社保自费药、自费项目名单上的内容都不予保障。
4.因为保单有90天的观察期，所以，首次投保“学平险”的孩子只有在保单生效满90天之后，保险公司才会对住院医疗的费用进行赔偿。
社保基金
全国社会保障基金（以下简称社保基金）是指全国社会保障基金理事会（以下简称理事会）负责管理的由国有股减持划入资金及股权资产、中央财政拨入资金、经国务院批准以其他方式筹集的资金及其投资收益形成的由中央政府集中的社会保障基金。
社保基金是不向个人投资者开放的，社保基金是国家把企事业职工交的养老保险费中的一部分资金交给专业的机构管理，实现保值增值。
社保基金由社会保障基金和社会保险基金组成。
社保基金概念
“社保基金”是一个被简化了的统称，共有五种概念。
一是“社会保险基金”；
二是“社会统筹基金”；
三是基本养老保险体系中个人账户上的基金，被称为“个人账户基金”；
四是包括企业补充养老保险基金（也称“企业年金”）、企业补充医疗保险在内的企业补充保障基金；
五是“全国社会保障基金”。现任社保基金理事会理事长为前央行行长、前天津市市长戴相龙。戴理事长同时兼任理事会党组书记。
社保基金基本原则
社保基金投资运作的基本原则是，在保证基金资产安全性、流动性的前提下，实现基金资产的增值。
国家规定社保基金可以进入股市，当然不是全部，有比例的限制。主要目的是为了让社保基金实现增值，保证人民的利益
社保基金资产是独立于理事会、社保基金投资管理人、社保基金托管人的资产。
财政部会同劳动和社会保障部拟订社保基金管理运作的有关政策，对社保基金的投资运作和托管情况进行监督。
中国证券监督管理委员会（以下简称中国证监会）和中国人民银行按照各自的职权对社保基金投资管理人和托管人的经营活动进行监督。
如今人们对保险越来越重视，但是对于保险的真正理解却不是很深入，在此我们借助于保险课堂给大家讲解保险的相关知识和购买保险的事宜。
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
从法律角度看，保险是一种合同行为。投保人向保险人交纳保费，保险人在被保险人发生合同规定的损失时给予补偿。
探其本质，保险是一种社会化安排，是面临风险的人们通过保险人组织起来，从而使个人风险得以转移、分散，由保险人组织保险基金，集中承担。当被保险人发生损失，则可以从保险基金中获得补偿。换句话说，一人损失，大家分摊，即“人人为我，我为人人”.可见，保险本质上是一种互助行为。
表面上看，保险与赌博存在许多相似之处，如都是以随机事件为基础，都可能以较小的支出获得较大的回报，但事实上，二者存在本质的区别。
从参与者对风险的态度看，投保人属于风险厌恶者，理论上，他愿付出比期望损失价值更小的成本（保费）来转移损失的不确定性；而赌博者属于风险爱好者，他愿付出比期望收益值更小的成本（赌本）来获得利益的不确定性。
从经济学角度看，保险是对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性成本（保费），是风险管理的有效手段之一。而且，保险提供的补偿以损失发生为前提，补偿金额以损失价值为上限，所以不存在通过保险获利的可能。赌博行为则是主动创造风险，把确定性的成本（赌注）转变为不确定性的收益，除成本外，不承担损失风险。
从社会学角度看，保险体现了人们的互助精神，把原来不稳定的风险，转化为稳定的因素，从而保障社会健康发展；而赌博则是一种投机行为，它把原本稳定的收入转化为不稳定的风险，只会给社会、家庭带来不稳定因素。
保险和储蓄都是人们应付未来不确定性风险的一种管理手段，目的都在于保障未来正常的生产、生活。所不同的是，储蓄是将风险留给自己，依靠个人积累来对付未来风险。它无需任何代价，也可能陷入保障不足的窘境。而保险，是将所面对的风险用转移的方法，靠集体的财力对付风险带来的损失，提供了足够的保障。但同时，保险需付出一定代价，即保费；而银行储蓄不需支出，到期获得本金和利息。可见，保险与储蓄各有其特点。现在，随着保险业的发展，出现了许多具有储蓄性质的险种，如两全人寿保险，无论被保险人于保险期内残废，或是生存至保险期满，保险人都将给付保险金。
救济是指对由于种种原因陷入经济困境者给予无偿的帮助，以维持其生活。这是一种单方面的人道主义行为，救济方和被救济方之间不存在任何权利与义务关系。保险是一种合同行为，投保人负有交付保费的义务，被保险人享有获得损失补偿的权利。而保险人享有收取保费的权利，负有损失发生时提供赔付的义务。保险人对被保险人的风险保障，是根据保险合同履行职责，不存在风险大小的规定。被保险人只要发生合同规定内的损失，保险人必须履行赔偿和给付的义务。救济对被救济人经济困难的大小是有一定条件规定的，只有在经济困难达到一定的限度时，救济才会开始。对于一般风险造成的经济困难，只能依靠自己救助。因此，保险和救济是完全不同性质的两种社会保障手段，它们应该各行其职。
意外和重疾险为“必备品”意外险、家财险、少儿险、重疾险……保险分类数目繁多，涵盖生活方方面面。那么，对于普通市民来讲，什么保险才是非买不可?
保险一般分为保障型和理财型。保障型保险主要针对疾病、意外和医疗。理财型保险则往往具有保值和增值的功能，储蓄性质较强，在一定程度上也能抵制通货膨胀的作用，一般分为分红型的产品和万能型的产品。保险专家认为，在所有的险种中，首先也是必须考虑的是意外险，其次是一些重大疾病类的保险，然后才是教育金、养老险等一些储蓄类的产品。
重复保险的赔偿由于亲戚或朋友帮忙购买保险，但是客户本人并不知道的情况下重复购买保险的事情时有发生。所谓重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。客户发现自己重复投保后，重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。由于保险是损失补偿原则，在赔偿过程中并不能让客户获得损失外的赔偿，因此在出现保险事故发生赔案时，重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。
在客户发现重复投保时，应到保险公司对重复投保的部分，请求各保险人按比例返还保险费。客户在承保前向家人确认是否已购买保险，在购买时向保险人明确购买保险的保额是否超过保险价值，以避免重复保险的发生。
“生命价值法则”是以一个人的生命价值作为依据，来考虑应购买多少保额的保险。该法则可分三步：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算，可得出被保险人的生命价值。
据中德安联人寿资深人士介绍，有关生命法则还有一个更加“科学”的计算方法，那就是根据投保人的收入情况，把每年的增长幅度计算进去，然后算出退休前的收入总值，再扣除通货膨胀的因素，计算出一个数值，可以作为保额的参照。不过，这个计算过程相对比较复杂。
寿险投保额估算的步骤第一步，计算“生命价值”。“生命价值法则”是以一个人的生命价值作为依据，来考虑应购买多少保额的保险。该法则可分三步：估计被保险人以后的年均收入;确定退休年龄;从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算，可得出被保险人的生命价值。
第二步，考虑家庭需求。在计算出生命价值后，还要考虑家庭需求情况。这个规则是考虑到当事故发生时，可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是，将至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。需注意的是，如被保险人可从自己购买的人寿保险、企业等处获得一定的保险保障，最终确定保额时，还应适当扣除这些保障。
购买寿险其他留意事项一是宽限期条款。在分期缴费的人寿保险中，如果投保人未按时缴纳第二期及以后各期的保险费时（投保人如未缴纳第一期保险费则寿险合同一般不生效），在宽限期（一般为30天或60天）内保险合同仍然有效，如果发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险金中扣除所欠的保险费。如果宽限期结束后投保人仍然没有缴纳保险费，也无其他约定，则保险合同自宽限期结束的次日起失效。
二是复效条款。如果保险单所有人在宽限期届满时仍未缴付保险费，并且保险合同中没有其他约定的，保险单便会失效即中止。但保险单的中止不同于保险单的终止，中止的保险单仍可在一定的期限内申请复效。
三是误报年龄条款。指发现被保险人的真实年龄于订约时被误报，并且依此误报记载于保单内，允许投保人进行更正，即使在保险事故发生后，亦允许保险人采取相应办法处理的一种合同约定。
四是受益人条款。被保险人或投保人可以指定一人或数人为身故保险金受益人。受益人为数人的，可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有收益权。如果没有指定受益人，保险金可以作为被保险人的遗产进行分配。
五是自杀条款。在包含死亡责任的人寿保险合同中，保险合同生效后的一定时期内（一般为一年或两年）被保险人因自杀死亡属除外责任，保险人不给付保险金，仅退还所缴纳的部分保险费；而保险合同生效满一定期限之后被保险人因自杀死亡，保险人要承担保险责任，按照约定的保险金额给付保险金。
为了让参保人员能及时掌握自己的医保信息，各地城镇居民医疗保险管理中心也推出了多种的城镇居民医疗保险个人查询方式，参保人员可以选择自己喜欢的方式进行城镇居民医疗保险个人查询。
目前城镇居民医疗保险个人查询主要有以下几种方式：参保人员持本人身份证到当地社保局服务大厅查询打印缴费清单；拨打打社保局电话报个人身份证号查询个人医疗保险账户余额；用到社保号或身份证号，进入社保局网站，查询个人医疗保险帐户缴费情况；买药就医时在定点医疗机构查询；到医疗卡发卡银行查询。
个人医疗保险查询实例：医疗保险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险，那么怎么查询个人医疗保险的余额呢，下面我以河南省医疗保险为例给大家说明一下。
方法一：自己可以拿着医保卡及身份证到所在地即河南省医疗保险中心查看个人帐户和对帐单，河南省医疗保险中心是省直单位职工社会医疗保险的经办机构，地址是郑州市经三路23号。
方法二：所在地（河南省）医疗保险中心统一查询电话（0371）12333，自己可以打这个电话查询一下。
方法三：自己拿着医保卡去能医保刷卡的药店或者医院免费查询一下。
方法四：在所在地河南省人力资源和社会保障厅网站上查询个人医保信息，
新闻链接：天津12333实现个人医疗保险语音查询从2013年1月1日开始，天津市12333开通了个人医疗保险信息自助语音查询服务，为广大参保人员提供24小时社保信息查询途径。其中，在职人员可查询养老保险参保时间、养老保险月缴费信息、医疗保险参保时间、医疗保险月缴费信息、失业保险累计缴费年限等信息；退休人员可查询退休养老保险待遇和医疗保险月个人账户记账等信息。
欲查询个人社保信息的市民拨打12333进入自动服务后，按1号键进入社会保险信息自助查询系统，输入身份证号码和社会保障卡（或医保卡）银行卡号后6位，并确认；系统将提示参保人员选择要查询的保险类型和查询年月，即可进行相应的信息查询。其中，在职人员可查询养老保险参保时间、养老保险月缴费信息、医疗保险参保时间、医疗保险月缴费信息、失业保险累计缴费年限等信息；退休人员可查询退休养老保险待遇和医疗保险月个人账户记账等信息。如需查询其他信息或咨询政策，可在非法定假日时间拨打12333进行人工咨询。
家庭情况：马先生，35岁，年收入20万元，近日刚购买一套新房，有贷款；妻子30岁，年收入10万元，女儿1岁；三人均无保险。
专家意见：马先生夫妇有一定经济實力，所以购买保险应以保障为主，兼顾收益。
有了孩子后，抚养费用不断增加。在大人拥有保险的前提下，不妨趁孩子年龄小、保费便宜，买一些保险。
常见误区：由于爱子心切，很多家长还没买保险，倒先給孩子买上一大堆。
纠正：这是本末倒置的做法，试想如果父母买了保险，万一出现意外，保险金至少可以在经济上幫助孩子长大成人，而孩子的保险金根本起不到雪中送炭的作用。
保险建议：
马先生：重大疾病保险+综合个人意外险+万能型寿险
1．马先生从未买过保险，建议先买保障型产品。
2．像马先生这样高收入的人群，可以进行一些投资，在股票市场不景气的情况下，可以考虑投资型保险。万能寿险设有最低回报，可令客户放心。
3．万能寿险是由寿险保障帐户和一个个人投资账户组成，马先生可以根据需求不定期缴付保险费，还可以随时从账户中提取所需资金。
马太太：女性健康保险+综合个人意外险
专门为女性设计的健康保险比较有针对性，属于消费型保险，保费相对低廉，但保障很高。保障利益一般包括女性癌症保险金，女性重大疾病保险金、女性疾病及医疗保险金及身故保险金等。
马先生女儿：分红型保险+教育保险+儿童意外伤害保险+儿童重大疾病保险
点评：小朋友的保费相对较低。分红型保险都有返还生存现金的特点，可以在拥有保障的同时获得快速的现金返还。为孩子将来庞大的教育及生活费用作好准备。
教育保险是特别为孩子未来接受高等教育作储备的。儿童意外伤害保险可以在孩子发生意外后大大减轻家庭的负担。儿童重大疾病保险涵盖多项项重大疾病及手术，详细内容可参照保险合同。
保险小法则：
保费与保额的合理区间：通常年保费占年收入的10~15，而总保额一般是年收入的5倍。
专家特别提醒：建议客户应定期审视一下自己所购买的保险是否与目前的家庭状况，经济收入状况相适应，这样不仅可以避免重复购买，造成不必要的浪费，又能及时补充目前所需要的保障，从而让保险发挥它最大的功效。（每日经济新闻钱周刊） >>>>
正确理财是二十一世纪社会的潮流，保险也是如此，关于保险理财的只是您又知道多少呢？理财是我们生活规划的重要组成部分，理财是我们走向幸福彼岸的天桥，所谓知己知彼才不可以受到伤害。学会保险理财才可以让我们更加自信，更加的迎接美好的明天。
人的一生充满生老病死谁也无法逃避，普通疾病会短暂地影响家庭的生活质量，重大疾病会让人倾家荡产，而环境恶化、食品污染，导致重大疾病发病率逐年上升。基于这些考虑，理财的基础不仅是要储蓄一定的资金，更要为不确定的将来作比较确定的打算，保险也是理财的重要基础之一。 随着宏观经济的发展、个人财富的积累，保险消费在家庭生活中的重要性正日益显现。按传统的理财观念，钱是一点一点地积攒起来的，只能积少成多，慢慢地依靠储蓄获得保障，但买保险则可以做到先有保障，再去慢慢积累财富。
要通过保险理财获益，寿险需要知道购买什么样的保险，投多少保额，心中有数。用目前已知的、有限的金钱，控制未来无限、不可承受的风险，这就是保险存在的价值。只有给自己和家人建立更多的保障，才能规划完美的人生旅途。该书总结的保险理财经验、技巧，对投保人是较好的借鉴。
因为保险公司商业公司，他最先考虑的是盈利，也是一盈利为目的的，不是无私奉献的。
我们一般所说的保险是指商业保险。所谓商业保险是指通过订立保险合同运营, 以营利为目的的保险形式,由专门的保险企业经营:商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系,投保人根据合同约定,向保险公司支付保险费,保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。
所谓社会保险,是指收取险费,形成社会保险基金,用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。
商业保险与社会保险的主要区别在于: 商业保险是一种经营行为,保险业经营者以追求利润为目的,独立核算、自主经营、自负盈亏:社会保险是国家社会保障制度的一种,目的是为人民提供基本的生活保障,以国家财政支持为后盾。
商业保险依照平等自愿的原则,是否建立保险关系完全由投保人自主决定:而社会保险具有强制性,凡是符合法定条件的公民或劳动者,其缴纳保险费用,接受保障,都是由国家立法直接规定的。
商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定,不同的保险合同项下,不同的险种,被保险人所受的保障范围和水平是不同的,而社会保险的保障范围一般由国家事先规定,风险保障范围比较窄,保障的水平也比较低。这是由它的社会保障性质所决定的。
购买保险的Ｎ个理由,随着保险公司的发展和人们保险意识的加强，越来越多的人打算为自己和家人购买保险。但在投保之前，一定要对各种保险产品的功能有一份清晰的了解，把买保险的钱真正用在刀刃上。
投保人、被保险人和受益人分别是指哪些人？投保人又称为要保人,是指与保险公司订立保险合同,并按照保险合同负有交付保险费义务的人。被保险人,是指根据保险合同,其财产利益或人身受保险合同保障,在保险事故发生后,享有保险金请求权的人。投保人往往同时就是被保险人。受益人,是指在人身保险合同中,由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人,投保人或者被保险人可以同时作为受益人。在投保人、被保险人与受益人不是同一人时,投保人指定受益人必须经被保险人同意,投保人变更受益人时,也必须经被保险人同意。在指定受益人的情况下,实际上是被保险人将保险金请求权转让给受益人。
树立良好的理财观念，学习通过保险理财给自己和家人建立更多的保障，才能规划完美的人生旅途。
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