近年来，随着保险业的发展，消费者财富的增加，投连险进入很多人的视线。投资连结保险与其他险种相比有其独特的优势，但是仍不应盲目选择。
投资连接保险，顾名思义就是保险保障与投资收益挂钩的保险产品，是一种融保险与投资功能于一身的新型产品。随着财富的增加，如何让结余的资金通过资本市场进行增值越来越引起人们的重视，而保险公司的投资连结产品也正因这样的需求逐步成为投资理财的重要工具。
投资连接保险的优越性主要体现在以下几方面，首先，投连险的投资收益功能是它最吸引人的地方。投连险除了有传统的保障功能外，还有投资收益，这是以前的险种所没有的。这使它受到了许多投保人的青睐，以至踊跃购买。第二，投保人把投连险简单理解为投资概念，以为一定有投资分红，并没有考虑投资风险由自己承担的问题。第三，我国目前投资渠道少，银行存款，国债利率太低，收益少。而买投连险可以避税，等于是委托人间接入市买卖证券。第四，一些保险营销员夸大宣传投连险的投资收益。受此吸引，一些没有时间研究股市又担心股市风险的投保人，在有专家理财和高回报的吸引下当仁不让乐于购买。
相对于分红险和万能险，投连险灵活性高，账户资金可自由转换。投连险通常设有多个账户，每个账户的投资组合不同、投资策略和收益率不同，投资风险也不同。投保人可根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，按合同约定调整不同账户间的资金分配比例，并可以随时支取投资账户的资金。
“需要注意的是，投连险的投资收益率有一定的不确定性，保单价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。保险公司投资收益比较好时，客户的资金也将获得较高的投资回报；反之，保险公司投资收益不理想时，客户也将承担一定的风险。
投连险适合具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人。“投资连结保险和资本市场联系紧密，是一个非常专业和复杂的产品类型，对一个普通的投保人来说，全面认识了解投连险并不是一件容易的事，投保人要充分利用专家理财的优势。”专家提醒投保人在追求高收益的同时也要有承担投资损失的能力。
选择投资连接保险 两点要注意入市时机很重要在分红险、万能险和投连险三类投资型保险产品中，只有投连险的投资账户完全与资本市场挂钩，可用于直接投资于股票、基金。一般而言，保险公司都给分红险和万能险设置保底收益，而如果投连险客户将“保费”全部或90%以上投入到投资账户，没有本金保本或利率保底的功能，投资风险完全由客户承担。由于我国投连险最大的风险来自于股票市场，投连险的收益和资本市场表现密切相关，比如很多激进型的投连险客户在2008年大熊市中损失惨重，所以根据资本市场的表现调整高风险账户的保费比例就显得尤为重要了。
目光要放长远投连险是一种中长期的保险理财产品，购买投连险，首先需要考虑该如何使自己的资产价值得到长期、稳定的增长，而不是片面追求短期的收益。如果想要得到理想的投资回报，拥有一个中长期的投资规划才是上策，这是选对投连险的基础。目前市场上类似产品一般持有5年以上不收取退保费用，同时该产品的退保费用在某种程度上约束了客户在市场不稳定情况下所做出的类似基金盲目赎回的不冷静行为，既有利于保险公司为客户获取更好的投资回报又避免了客户在基金市场上频繁操作而加大的交易成本。需要提醒的是，某些保险公司对退保收取的服务费，更是高得惊人。购买后一年就要退保的话，退保时甚至只能拿回所缴保费的“零头”。
相关阅读
车主符先生近期车险到期，前后接到多家保险公司打来的续保电话，但比较来比较去，符先生反而没了主意。其实给爱车续保并不难，主要从两点入手，一是弄清车险续保的渠道，而是弄清车险续保的金额。
车险续保的渠道车险选购渠道五花八门，主要有电话投保、营业厅投保、4S店投保、中介投保、保险公司网上直销五种，不同投保渠道在便利性和保费上都有差别。不同投保途径适合不同人群，难言优劣，选择适合自己的渠道最重要。
1.电话车险。近年来，作为一种既便宜又快捷的保险直销方式，电话车险越来越受到人们的欢迎。
电话投保，只需拨打保险公司公布的全国通用车险销售电话，即有专业人员上门服务。电话车险最大的特点就是性价比高而且方便快捷。因为电话投保可以在车险保费打7折的基础上，进一步享受最高15%的保费优惠。另外，电话投保直接与保险公司沟通，可以避免通过中介等其他渠道投保时可能遇到的销售误导。而在便捷性方面，电话投保只需一个电话，保险公司就会有专门的人员上门收取保险材料，上门递送保单，免去了投保人的很多麻烦。
2.营业厅投保。车主可携带相关资料去保险公司营业网点，当场填写保单、缴费投保。此方式安全可靠，一方面无须担心车险价格或投保险种被忽悠，另一方面理赔也能有所保障。但是营业厅投保都没有上门服务，需要车主亲力亲为，车主须携带相关资料到保险公司营业网点填写保单、现场缴费，对于工作忙碌的上班族来说，难免需要浪费一定的时间和交通费。通过保险公司柜台购买的车险也只能享受到最低7折的优惠。但对于许多“ 对车险不怎么精”的车主来说这可能是最省心也最靠谱的一种选择。
车险续保的金额1.投新车购置价。保险公司所说的“新车购置价”，是指保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车（含车辆购置税）的价格，而非许多保户所理解的自己买车时的新车购置价。在保险界，这种投保方式一般被认为是“足额投保”，当车辆发生部分损失时，保险公司在理赔时，将按实际损失进行足额赔偿，但当车辆发生全部毁损时，保险公司只按车辆的实际价值（折旧后的值）赔偿。
2.按实际价值投保。车损险另一种确定保额的方式是按投保时车辆的实际价值确定。实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。这种投保方式一般被认为是“不足额投保”。在车辆发生部分损失时，保险公司只能按实际价值与新车价格之比，按比例赔偿。也就是说万一在修车过程中需要更换新零部件，保险公司就只能参考该零部件的折旧价值，赔偿给车主一部分修理费用。
了解了这些，相信车主符先生在进行车险续保时就不会手足无措了。
有风险才需要保险。小的风险可以自担，无需买保险避险。大的风险带来的损失我们自己承担不了，就需要通过购买保险把风险转嫁到保险公司去。那什么是风险呢？举个小的风险的例子，比方说我们走在夏天的户外，突然的天空下了雨，我们没有带雨具，天上下的雨淋湿了我们的头发和衣服，这是不是个风险呢？这是个风险，但这个风险需要转嫁吗？这个风险没有必要转嫁。头发湿了擦一擦，洗个澡；衣服湿掉了，我们换件干净的，就没问题了。如果说淋雨是个风险，但它的风险不够大，损失不够大，这个风险我们不用转嫁，不用买保险。但是我们知道有些风险我们大多数普通人是承受不了的，比如说罹患了重大疾病需要一大笔钱去治疗，或者家庭的经济支柱意外身故，家庭失去了重要的经济来源，这都是风险。我们看到网上的一则新闻写，一个两个孩子的父亲遭遇车祸，他的这两个孩子和他不上班的爱人的生活费怎么办？家里未还完的房贷、车贷怎么办？一个人发生的意外，带来整个家庭经济的坍塌，这就是个大问题，也就是大的风险。这个风险可以通过购买保险转嫁到保险公司去，这就是保险存在的意义。
要想聪明的买保险，自己就别太偷懒了，应该花点时间了解一下。第一个需要了解的，都有什么保险？第二个我们要知道保险基本上都管什么？怎么赔付。这两个问题听明白了，您自己就知道该买什么和怎么买保险了。我们下面就这两个话题来聊一聊。
首先来学习保险的分类，就是都有什么保险。然后简单的说一说都管什么。笔者先交代一下讨论问题的前提，下面所讲的保险的分类，目的不是应付保险的考试或者理财规划师的考试，我们的目的是充分了解保险分类和保险都管什么的前提下，便于我们做出正确的选择。所以在讲解的过程中，笔者多用一些通俗而不是专业的语言，便于大家去理解。
简单的说，保险可以这样来分：分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保险四个类别。
什么是人身保险？就是以人的身体为保险标的的险种。
什么是财产保险呢？是以物质财富及其有关的利益为保险标的的险种。
什么是责任保险？是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的险种。
什么又是信用保险呢？是以第三者对保险人履约责任为标的的险种。
朋友们看到这里，也许感觉到很复杂。别急，咱们一个一个的来说。当然根据是否常见，我介绍的也有详有略。
第一个，信用保险，大家请放松。出于完整性，我们罗列出来。信用保险这个部分，我们家庭财富管理一般用不上，所以pass掉不讲。轻松了吧。
第二个，责任保险。责任保险的标的是以您应该承担的民事赔偿责任。什么样情况下我们可能会遇到民事损害的赔偿责任？本文里我介绍两款责任险种，这俩款责任险大家听明白了，关于基本责任险都管什么我们也了解七七八八了。第一个常见的责任险种名字很有趣，叫“熊孩子险”。我们一般管爱惹事的孩子叫“熊孩子”。实际上“熊孩子险”就是“监护人责任保险”。但它保的是什么？就是未成年的子女可能造成的他人伤害，或者财产的损失，应该由您本人去承担经济赔偿的责任，改由保险公司来赔偿，他就是这么个险种。举个例子，您的孩子把别人家的东西打坏了，或者是在玩儿的时候把别的小朋友推摔倒了，需要赔偿医药费。这个本该由监护人就是孩子父母赔偿的费用，由于投保了“熊孩子险”，由保险公司来赔偿，这个责任险就叫“熊孩子险”。
需要注意的是有三点：
1、“熊孩子险”，保障期一般是交一年管一年，一年的一般几十块。
2、第二个熊孩子保险保的孩子是17周岁以下，当然有的朋友年龄比较大了，还是个带引号的“熊孩子”，那么这个险种就管不了了。
3、需要注意的是，“熊孩子险”中的“被保险人”是父母而不是孩子。这个在投保的时候要额外注意。
第二个常见的责任保险，就是“公众责任险”。公共责任险是以被保险人的公众责任为承保对象的保险的类别。
我们来举个例子，便于大家了解“公众责任险”。王女士逛商场，不慎在爬楼梯时摔倒了，意外发生之后王女士被迅速的送往医院，但是由于颅脑损伤伤势过重，王女士抢救无效身故了。事故发生之后，王女士的家属把商场告上了法庭，要求经营者赔偿死者的赔偿金和精神抚慰金一共要了41万。由于商场购买了“公众责任险”，最终按照合约的约定，保险公司承担了相应的赔偿责任。
从这个案例我们应该得到启示。公众责任险什么样的人应该投保？比如您经营教育机构、餐饮、洗浴、商超。这一类经营涉及到的公共场有可能发生的风险，您通过购买一个公众责任险转嫁到保险公司去，这就是公众责任险。
我们说第三大类保险叫财产保险。越往后讲，险种的利益与我们的生活就越接近。财产保险是指投保人根据合同约定，向保险公司交付保险费，保险公司按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。保的是人以外的物的保险，就是财产保险。
我们常见的第一类的财产保险就是车险。
车险有两个重要的主险第一个叫“第三者责任险”，我们简称叫“第三者”，我们说您第三者投保多少？是50万还是100万，就说投保车险中第三者责任险的保额是50万还是100万？第三者责任险保什么呢？就是保驾驶员在驾驶车辆过程中意外，导致第三者，也就是车以外的人人身伤亡，或者车以外的物造成的损失。
这里一定要强调的是，车以外的人或物。如果说我们自己开车不小心把别人家的院墙撞塌了，或者我们把行人撞伤了，这个墙和行人是我车之外的，这样的风险带来的损失由保险公司来赔。值得注意的是什么？是第三者什么不陪。其中值得关注的不赔，就是我们自己及其家庭成员的人身伤亡或者财产损失第三者不赔。比如说您家里有两辆车，您的A车保了第三者，您架势A车把我自己家的B车撞了，保险公司说不赔，因为说不清您是不是为了维修而故意撞的。这里面有道德风险。第三者第一个建议是：做足额。我们经常这样的新闻，普通的私家车碰到一辆豪车，责任在普通车，豪车车主说怎么办？我这个车的车损失需要80万，那么您第三者您只报了20万，那么剩下60万您就卖房子吧。或者说我们把人撞了，发生了事故，需要大额的赔偿。这辆车可能不贵，但是这个责任必须要由驾驶员来担。由于豪车的维修费用贵，医院的治疗费用更贵，这是可能出现的风险。所以我们建议第三者尽量保足额，保100万甚至更多。
那么第二个车辆险的险种叫“车损险”。“车损险”就是驾驶员同志在驾驶我们自己的车发生了保险事故，造成我自己车的受损，保险公司给予理赔的这样一种商业保险。那么这个“车损险”顾名思义就是我自己的车撞坏了，比如说我开着车不小心我撞到路边石头上，我自己的车的前保险杠全掉了，如果我们自己的车保了车损险，这个保险杠由保险公司来赔，就是车损险来赔付。总结一下，第三者管我车之外的人和物，车损管自己的车都需要购买。
需要注意的是：车险一年不出险的话，次年续保一般都是享受折扣的，一年不出险打多少折，两年不出现打多少折，三年及以上不出险打多少折。所以大家在理赔报案的时候需要评估一下，您出险申请理赔的费用额度高不高。如果不高的话，不报也可以，因为您不报，选择自己维修，这辆车险的保单次年续保就继续享受折扣了，而且他一享受折扣就享受很多年。具体的额度大家可以自己算一算。
那么财产险中我们常见的第二大类的险种就是家庭财产险。家庭财产险中，有两个险种值得一提，第一个叫“水暖管爆裂险”，管什么呢？保的是因水管或水暖管（北方有暖气）爆裂导致财产的损失。简单的说我们自己家的水管或水暖管爆裂了，把我们自己家淹了，“水暖管爆裂险”来管。但是如果淹到了楼下，就必须要有家财险的另外一个险种“居家责任险”来保障。
“居家责任险”是个什么险？它保的是因家中的水管爆裂，燃气火灾爆炸或者其他意外事故，导致第三者的人身伤害或财产的损失。也就是说“水暖管爆裂险”管的是您自己家的水、暖管，把自己家淹了的损失。把楼下淹了是“居家责任险”。很多朋友在这分不清，买的不全。我的建议是，在购买保险的时候，不要一味的图便宜。家财险的范畴里，一定要包含这以上的两个责任。
第四个保险的分类，是人身险，也是最贴近朋友们的需求的。人身险是以人的身体为保险标的的险种，我们说保险存在的意义是因为有风险。从这个角度来谈，我们说人身险就管三件事：小事，大事和没事。
人身险管的第一个事儿：小事。什么是小事？就是额度不高的风险。比如说，一般的意外医疗费或者普通疾病所发生的住院医疗费用等，涉及额度几百几千万把块。小事儿对应的保险的种类就是医疗险。医疗险分四款：最基本的就是“意外医疗险”，“意外医疗险”报销的范围是：因意外产生的，非本意的，不可预见的意外产生的合理医疗费用予以报销。比如猫抓狗咬，磕磕碰碰，烧烫伤等。某君在家做饭，切菜不慎切到手切了个大口子，去医院门诊处置，连打点滴再缝合还有开药花了1000块，如果某君有投保意外医疗险，且您这1000块钱都是合理的社保范围内的，那么实际花费扣除免赔后百分百报销。以免赔额一百为例，实际报销额为1000-100=900元。
值得注意的是有两点。一意外医疗没有等待期。二不仅仅是住院，门诊也在报销范围内。
第二个医疗险就是住院报销险。这个险种是以住院为前提，无论因为意外还是疾病住院，保险公司根据条款约定给予报销。住院报销险值得注意的是有三点。一、因疾病住院的话，住院医疗险一般都设置有等待期，一般是30天。二、投保时一般要分有社保和无社保两款，费率不同，理赔也不同。有社保款，住院发生的费用，社保报完后，余额合理部分住院医疗险报销。如果投保无社保款，择全部费用由保险公司根据条款报销，大家社保关系变更时要及时通知保险公司，以免理赔出现问题。
第三个就是住院住院津贴，住院每天补助多少钱床位费。比较简单。
第四个就是现在的网红保险，叫百万医疗险。顾名思义就是这个险种报销的额度上限每年是百万级别的，市场上100万到600万的额度都有。百万医疗针对非重疾住院一般都设有免赔额，大部分的免赔额是1万，也就自费达到1万，这个险种才开始进行赔付。也分有社保和没社保款。
小结一下。这三个管小事儿的医疗险有几个共性。一、大都是一年期产品。二、大都是消费型产品。三、大都是自然费率产品。除了意外医疗只与职业有关之外。住院医疗、住院津贴、百万医疗的费率都与年龄有关系。我们一般的建议是：意外医疗+住院医疗+住院津贴+百万医疗，配置成组合来购买。
医疗险投保需要注意的有以下几点。
一、医疗险一般是消费型的，也就是说出险理赔，没出险，保障期满，保费不返还。
二、医疗险在投保时对身体健康有要求，我们知道，医疗险的主要保险责任就是住院报销，如果投保时身体不健康的话，很可能会被医疗险拒保，因此要趁身体健康投保。
三、而且医疗险有没有社保费率是不一样的。且年龄越大有无社保之间的费率差别就越大。
讲完了“小事儿”，我们来讲“大事”。大事顾名思义，对应的风险对家庭影响很大。比如家庭成员意外或者疾病的身故，或者是全残，或者是不幸罹患了重大疾病。如果说发生了上述事故，符合赔付标准，保险公司按照保额给付，解决了家庭遭遇大事急需的资金。这就是保险在发生“大事”的赔付意义。举例来说一个人意外身故了，那么他的保额是500万，那么她的身故受益人就到保险公司拿500万的身故理赔金；如果一个人给自己投保了重大疾病保险，保额是50万，一年后他不幸罹患了甲状腺癌，确诊之后，保险公司给他赔付50万的重大疾病的赔偿金。关于“大事儿”的赔付，这里有几点强调。一、在有效投保期内，意外险的保费与年龄无关，与身体健康情况关系不大，它只与职业类别有关系。所以早买一点晚买一点儿可能在身体健康这块还没有大的差别。但是后两者，一个是重大疾病险，还有一个是定期或者终身的寿险，这个保费与承保，既与年龄有关系，又与您投保时候身体的是否健康有关系？当然是年龄越大，保费相对就越贵。您身体越差，可能您就需要加费或者除外责任了，甚至是拒保了。所以如果考虑投保终身定期寿险或者重疾险的话，应该趁年轻身体好购买，既省钱，又容易通过保险公司审核。
最后一件事儿就是“无事儿”。这个“无事儿”是最好的情况，也就是说被保险人一生平平安安，没得重大疾病，也没有英年早逝，就是太平“无事儿”。那么没有事儿，保险是不是没用了呢？或者有的朋友会问，没事儿我的交的保险怎能办？这里当“无事儿”时，会涉及到两个险种，第一个叫“终身寿险”，第二就是大家很关注的“年金保险”。
“终身寿险”顾名思义它保保障到“终身”，管我们一辈子，如果我们平平安安一辈子，最后总要驾鹤西归，就会自然的把身故保额留给指定的身故受益人。这张“终身寿险”保单起到的作用就是，有事儿，陪给我家人一大笔钱，没事儿的给子女后代留下一笔钱吗。他是一笔“指定收益权”，很多人选择通过“终身寿险”这个工具，传承财富。所以我们经常见到非常高额度的“终身寿险”保单出现。既体现了身价儿，转嫁了人生重要时期的身故风险，也可以在一身平安之后，利用“终身寿险”传承财富，合理税收筹划，指定收益权么无争议的，把财富传承下去。
举例来说，一个富翁拥有非常多的资产想留给下一代，他可以有的一个选择是，给自己做一个额度相对比较大的终身寿险，他的身故受益人可以在父母配偶和多子女中间任意的去选择，随时变更人员、变更顺序，也可以随时变更比例，而且手续简便，没有成本。所以“终身寿险”在“无事儿”的条件下，是一种资产传承的工具。
第二个与“无事儿”相关的，就是“年金类”的保险。
年金类的保险一般没有什么保障责任，强迫储蓄的功能比较强。那么“年金类”保险可以参与解决三件事儿。第一个就是子女教育金，第二就自己和家人的养老金。第三个就是如果子女教育和养老都没问题，那就是我的财产如何往下进行传承的传承金。
子女教育和养老，是一般家庭需要面对的刚性支出，发生概率大，所需额度高。关于养老金的问题，可以详见我的另外一篇文章《有尊严的养老需要多少钱》。这两个问题，如果通过年金险来解决，由于其复利计算收益的特性，当然是越早投保，花的钱就越少。在以复利方式运作的产品中，终值确定的情况下，早准备就是少准备。我在一期节目中讲过一个关于复利的话题叫做，“晚投资七年可能要用一生的时间去追赶”，讲的就是一个案例，一个朋友想解决养老问题，考虑复利运作的年金险，他早投保，保费交的少，未来领取的多，而晚投保，保费交的相对较多，养老金领取的却相对较少。如果晚投入的话，即使年回报相同，但是在复利运作的前提下，晚投入就比早投入的总收益，拍马赶也赶不上。
需要注意的是，年金类的保险，它对被保险人身体健康程度的要求相对不高，很多买不了重疾医疗险的朋友，年金险都可以买。而且年金类的保险可以多次来购买，所以不一定我一次性就要通过一款产品把我的子女教育和养老都解决，完全可以量力而行，分期分批不断地来购买，最终达成目标额度。
在文章的最后，我们提几个关于投保的建议。
第一个建议就是来自监管文件的建议，2012年中国保监会发布了2012年6号文件，其中有一段文字是这样的：“通常建议投保人将意外伤害保险金额设定为自身年收入的10到20倍，重大疾病保险金额设定为年收入的5到10倍。总的来说，保险费的支出应与自身的经济条件相适应，一般在年收入的5%到15%之间”。这就是建议的保额与保费预算。
举个例子，一个35岁的中青年朋友，问我应该买多少意外身故的保额，我问他一年赚多少钱，他说我一年赚10万。那么结合上面文件最简单的建议就是，您意外的保额建议是10到20年的收入，一年收入10万，10到20年的收入就是100到200万，这就是不考虑负债与其他的基本意外保额建议。这是什么意思呢？就是说如果您出趟远门离开家十年20年，您要给家里留多少钱？
同样是这个朋友，重大疾病的保额建议是他5-10年的收入：50万到100万。为什么重大疾病的保额建议是年收入的5到10倍，医学上有一个叫五年存活率的概念，一个人如果得了恶性肿瘤，如果这个人在五年之后仍然活着，那么他剩余的寿命就与正常人差不多了。也就是说一个人得了重大疾病之后，确诊之后的五年非常的重要。在这五年之内他需要很好的配合治疗，大概率的就不能工作了。但问题是，这五年不工作了，日常消费一定会有，所以重大疾病的保额至少要覆盖他五年的收入。也就是说在这五年之内，先不说他得了重大疾病，需要花多少钱，至少他应该有一笔钱，能覆盖他五年的正常的生活的费用需要，让他从容的去治疗重大疾病，当然医疗费可以通过住院医疗+百万医疗来解决。这个案例读明白，就可以理解我们保监会关于保额的建议了。
下面我提的建议就是注意购买保险的次序。建议买保险的次序是，结合人的生命曲线，从低到高。先解决意外问题，比如说我大学刚毕业没有多少钱，这个时候我买一个意外+意外医疗险，这个简易保险很多渠道能买到，受益人写父母。然后第二个层次，解决医疗问题。具体的产品比如前面讲到的百万医疗+住院医疗等，保费也不贵。第三个，就是解决子女教育和养老，这两个问题需要的预算因人而异，尽早准备。最后如果这些问题都解决了，再来从资产配置的角度，结合自己的实际情况，来使用保险产品解决问题，比如利用终身寿险的指定受益权来传承财富，或者说用保险金+信托的组合实现传承与税收的筹划等。
我还需要提示的是，购买保险时所考虑的方向，应是先保额后保费。在考虑买保险之前？首先当然要知道，我们需要通过保险解决什么问题，什么问题是优先需要解决的。先给谁买，买什么，至少买多少额度。要确定保额，那么我们可以用我们家庭的责任期来考虑这个问题，比如说一个朋友单亲家庭，他的小女儿是两岁，那么他的责任期至少要到孩子22岁大学毕业，作为父亲，他的责任期就是20年。他家每年的家庭的生活费用是10万，那么20年他的责任就是200万，不考虑通货膨胀，简单就这么多，他是200万的家庭责任。那么他如果他家没有房贷100万，他的责任就是200+100=300万，他说以前买过保险，保额是20万，那么他的责任就是：300-20=280万。这280万，就是他此次投保需要增加的保额。如果风险来临，他意外身故，他280万的保额加原来的20万保额，会留给孩子300万，还掉100万的房贷，剩下200万可以给他孩子每年10万，至少给20年，保障到他小女儿大学毕业。
280万的保额确定之后，到底应该买什么样的保险组合也很简单，如果您预算够您就都买返还型的。如果预算不太够，消费型的+返还型的一起买，或者说我预算特别低，那么您就先买一个消费型的，有这样的概念就可以了，我们具体再去咨询专业人士。
从某种意义上说，保险是对冲家庭主要经济支柱失去收入的风险，解决的是主要矛盾。也就是我家里只有一份钱，当然应该把我家庭的经济支柱保起来，而不是好很多人上来就说先保孩子，大人不保，实际上孩子与大人相比，应该先保最能赚钱的大人，因为从某种意义上来讲，大人就是孩子的保险。
还要建议大家的就是我们在投保过程中要注意，除了保费之外的投保要求，有钱，想买保险，保险公司不一定承保。因为很多险种有投保年龄的限制，一般过了60岁，就鲜有重疾险可以投保了，超过65岁，百万医疗也关上大门了。还有就是要趁身体好来投保，因为如果投保时身体有问题，保险公司很可能除外责任、加费甚至是延期拒保。
最后做个总结，从资产配置的角度，保险是家庭财富足球队的守门员，它与股票基金私募信托银行理财之间的关系，不是对手，而应该是队友，因为他们各有特点，各有长处，把各种产品合理的配置是通向财富管理胜利彼岸的唯一选择。
随着现在医疗技术的更新，患了重疾后的长期生存率也在不断提升。有些人就开始担心，一旦患过重疾，以后再也买不到重疾险了怎么办？
其实，重疾险按照给付形式划分，可以分为单次赔付和多次赔付。
目前大部分的重疾险都是单次赔付，赔付一次过后，保险合同就结束了。但多次赔付的重疾险在赔付后，合同仍然有效，符合理赔条件还能继续获得赔付。
多次赔付的重疾险有哪些优势？
给大家举个最简单的例子吧。比如李某购买了一款分组多次赔付的重疾险，癌症被分到单独一个组里面。有一天，李某不幸患了甲状腺癌，经过调查，符合理赔条件，保险公司赔付了一笔赔偿金。而李某经过及时治疗，后期恢复良好。
由于李某购买的是多次赔付的重疾险，所以保险理赔以后，保险合同依然有效。在6年以后，李某又不幸得了白血病，那么按照保险合同的要求，李某符合条件，然后李某再次拿到了保险公司的一笔赔偿金。
如果是单次赔付的重疾险，在患了甲状腺癌以后，重疾险合同就终止了，而且李某也不能购买其他重疾险产品了。罹患癌症以后，基本上是无法再购买重疾险产品。
而多次赔付则解决了这个问题，即使是患了癌症或者得了重大疾病，那么后续还会有机会再次获得赔偿金。
多次赔付比单次赔付的产品好吗？
一个不争的事实是，多次赔付的重疾险产品，费率是比单次赔付的高。如果预算没有问题，可以接受多次赔付的费率，那么就建议购买多次赔付的重疾险产品。
如果预算紧张，那么购买单次赔付的重疾险产品也是一种选择。
此外，在购买多次赔付的重疾险产品的时候，还需要考虑重疾二次发生也是有一定的概率的，而且还要在不同的分组里面。
所以，多次赔付是否比单次赔付要好，关键还是看是否能接受多次赔付的费率，以及多次赔付的分组、时间间隔设置是否合理。
在购买多次赔付的产品时，有2点建议：
1. 重视重疾的基础保额，不能因为要多次赔付保障而降低基础保额。
因为只有在第一次罹患重疾时生存下来，才会有第二次、甚至第三次理赔的可能性。如果为了追求多次赔付，而忽略了第一次赔付的基础保额，那可就本末倒置了。
2. 癌症是重疾中的“第一杀手”，在考虑多倍保障时，尤其要重视癌症的多次赔付保障。
选择间隔期只有3年的，而且新增、复发、转移或持续都可以获赔。
比如第一次得了胃癌，确诊之后过了3年，胃癌并没有治好，可以再次获得100%保额赔付；
如果胃癌在3年内通过治疗癌细胞消失了，可是3年后发现胃癌复发了，也可以再次获得赔付；
如果3年后，胃癌细胞转移成了肺癌，同样可以再次获得赔付；
如果胃癌治好了，3年后新发了肺癌，仍然可以获得赔付。
一句话，不管当中经历了怎样的过程，只要距离第一次确诊癌症超过3年，体内仍然能检测到癌细胞，就可以获得第二次赔付！
大人还没有任何保单，却赶紧给娃买了保险；
基础的保障没配齐，你却被销售人员洗脑买了理财保险；
预算根本不允许买返还险，还各种纠结对比哪个更好；
这些买保险的不正确姿势，每天都在我们身边上演。
产品化思维，让你买保险更“危险”
买保险最主要的目的是为了弥补风险事故发生后的经济损失，但是我们买的保险，可能不光弥补不了损失，还有可能给我们“带来”经济损失。
绝大多数的人买保险，都是奔着某个保险产品去的：我要买个保险，给我推荐一个好保险吧。
什么才是好保险？这个问题很难去回答。每个人的情况都是不同的，脱离这些基本情况去盲目的寻找“好”保险，就等于是不顾病情而随意让医生开药治疗是一个道理。
当你买了所谓的“好”保险，但是生大病以后才发现自己买的是理财，这个时候，保险起不到任何保障作用，还浪费了钱。
买保险，我们需要有“全局”思维，综合考虑我们所面临的风险，预算和偏好等。寿险，重疾，医疗，意外是保障四大刚需，分别起到不同的作用。
比如重疾险的作用是失能收入补偿，得了重疾，至少两三年不能工作赚钱，因此重疾险的保额应该为年收入的3倍以上；寿险应该做到年收入的10倍……这么高的保额需求，但是预算却很有限，没有“全局”思维，是设计不出来好方案的。
想买“万能”保险，却遇事都不“能”
一份 “万能”保险，号称一张保单管一生，不仅能治病救人，从头保到脚，还能妥妥解决教育金、婚嫁金、养老金的问题。还有比这更完美的梦中保险吗？
想要靠一款保险去解决所有的问题，是不现实的。兼顾意味着鸡肋，意味着没有重点。一个年交8000块的保险，能保10万的重疾，10万的身故，6000块医疗，一天100的住院津贴，50年后每年6000的养老金，看起来项目很多，但额度都低到没用。本来我们需要高额度的身故和大病保障，却选择了一个“全家桶”保险，样式多，额度低，还花掉了那么多的钱。
想要一步到位保所有，结果就是钱白花了。
投资连接保险是欧美国家人寿保险的主流险种之一。近年来，投资连接保险产品以其兼有保险保障和投资理财双重功能而越来越受到人们的青睐。那么，什么是投资连接保险？投资连接适合哪类人群呢？
什么是投资连接保险？投资连接保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的人身保险产品，是一种融保险与投资于一身的新险种。投资连接保险除了具有保险功能外，保单的现金价值直接与保险公司的投资收益挂钩的寿险产品。简单来说，投保人缴付的保费，分别放入保障帐户和投资帐户中，除保险公司收取的一部分费用和基本保障费用外，其余大部分资金全部用来投资。简单点就是保障加投资,但主要功能还是保障,投资只是附带的。投资连结保险作为保险产品，其投资渠道与保险公司目前允许进入的投资渠道是相同的，目前可投资的业务主要有三大类，即存款、债券、证券投资资金。
投连险适合追求高收益人群已有一部分较为稳妥的资金安排，收入较为丰厚或有一定积蓄，具备承担风险能力的投资者，较适宜投保投资连结产品。投资连结产品的突出特征是没有保单预定利率的概念，保单的价值完全通过投资收益来体现，并可以设立风险程度不同的投资组合账户。投资风险由客户承担，账户资金运作成功，有可能获得极高的回报；若投资不利，投保人也要承担相应的损失。因此，在选择投连产品前要充分做好承担风险的心理准备。当然，若既看中投连产品的投资收益性，又不愿承担过高的投资风险，也可根据自身风险承受能力选择风险程度较低的投资组合。
什么是投资连接保险——相关连接选择投资连接保险需要注意什么？1．在购买投资连接保险之前，建议消费者保持清醒的头脑，对自己的资金状况、预期收益、风险偏好和承受能力、理财目标等诸多因素做全面评估，根据个人实际状况，选择适合自己的产品。
2．投资者在购买前要充分了解各公司投资连接保险的作用及操作，不能只听营销员的一面之词。因为产品的推广多是站在公司角度宣传，其特点、功能、费用等还需投资者自己主动了解。
3．对于保险期限，需要注意的是，通过银行渠道购买投资连接保险产品和通过代理人购买，其在期限、交费方式等方面具有不同之处。消费者购买时应充分了解产品及其购买渠道。投资连接保险的保险期限多为五年到十年，相对来说属于中长期理财产品，较适宜长期持有。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +