买好医保前,有人曾去医院检查过身体,有普通小问题,比如:肠胃炎、或妇科问题。不用住院,医生只开点药回家吃就可,也不用去复查 。
这类人后来买了好医保,如果一年半载后,发生肠胃病或妇科病或其他什么病住院,好医保会报销吗??会说不符合它的健康要求而拒绝赔付吗?
根据所假设的情况来看,医疗险拒赔的可能原因分别是:1、不符合健康告知;2、既往症。
一、不符合健康告知
既然问的是好医保长期医疗险,我们就来看看好医保的健康告知。根据上面:投保前、不用住院这两个个关键词,可以发现投保前的肠胃炎和妇科疾病全部不在好医保的健康问询里,唯一有点模棱两可的地方就是连续服药30天。
怎么才算连续服药30天以上?我认为主要以2点为依据。
1是病历上的医嘱:每天吃多少剂量,需要服用多少天,服用多少天后如症状未缓解需来复查等等,这些在就诊单上都有体现。
2是药品的购买记录:这个很好理解,查医保卡记录。
以上有几个容易造成理解不同的地方:(1)药的具体范围;(2)同一种药连续服用30天,还是几种不同的药服用的时间总长超过30天?
对于药的范围,我的理解是应根据《药品管理法》中规定的药品定义为准。简单的辨别方法就是看外包装上是否有“国药准(试)字”
对于连续服药的问题,我的理解是不论是同一种药,还是几种不同的药,只要连续的、总服药的时间超过30天,就不符合这个健康问询,需要告知。
有人会说,医生给我开的药,我并没有吃,药都没拆开,都在这里呢!
抱歉,从保险的核保以及法理角度而言,我认为医生处方上开出的药就视同病人已服用。除非有客观的、第三方的证据能证明这些药实际上并没有服用。
以上是我对连续服药30天的个人理解,具体投保时,应以好医保的官方解释为准。
关于健康告知,最后再强调一点:不符合健康告知并不意味着不能投保、不能顺利理赔。不如实告知才是导致后续拒赔的罪魁祸首。
最后说一下健康告知方面拒赔的可能:
所以如果是投保好医保的话,因肠胃炎或妇科疾病去医院看病,然后医生开了药没有住院,且没有连续服药30天的话,是不会因为不符合健康告知,或未如实告知健康情况而被拒赔的。
如果是其他的医疗险的话,则需要具体根据健康告知的内容来具体分析判断了。
二、既往症
医疗险中的既往症可以说是医疗险最复杂的几个地方之一。
好医保中对既往症的定义是这样的:既往症指投保前已患的、被保险人已知或应该知道的有关疾病或症状。
上面的另外三个关键词:投保前、普通小问题、不用复查,就是与既往症有关的。
普通小问题、不用复查,从医学角度来看的话,多半是一些症状稳定、不会恶化,或者凭着身体的抵抗力、恢复能力以及吃药就能治愈的疾病。
下面分开说说
1、先说“不用复查”
不用复查,意味着没有明确的痊愈报告。举个例子,在投保医疗险之前,孩子因感冒而去看医生了,医生开了药并说不用复查,然后就回家了,事实上过几天后孩子的感冒症状也就减轻甚至完全消失了。
但需要注意的是,因为没有痊愈的医学诊断报告,这个时候如果投保医疗险,在保险公司眼里,孩子仍然是处于感冒的状态。
就算孩子在投保前实际上已经痊愈,过等待期后(一般是投保的30天后),再次罹患感冒,而且发展到肺炎需要住院的话,因为没有投保前感冒的痊愈报告,保险公司还是有理由因既往症而拒赔。
这里有人就会问了,要是投保的一年前有疾病症状,留下了记录,但没有痊愈记录,那岂不是会导致后续该疾病以及恶化情况都不会理赔吗?其实这个也要根据具体疾病的病理来判断,比如感冒与肺炎时间跨度太长的情况下,一般是不会将该次感冒与肺炎联系起来的。
但如果是一些发展周期较长的疾病,在没有明确痊愈报告的情况下,是很容易被保险公司以既往症为由而被拒保的。
怎么解决这个问题呢?很简单,就是投保前有什么疾病症状的,最好在治愈后,且有明确的痊愈记录的情况下再投保。
2、再说说“普通小问题”
关于“普通小问题”这个点,我想大家关心的主要是投保前的一些小问题是否影响到投保后发生大问题的理赔情况。
这个核心点在于:小问题与大问题之间的关联性。小问题是不是独立存在,是不是某些小疾病的小症状。
就拿上面的肠胃炎来说,习惯性腹泻与反复性腹泻从症状上来看都差不多,但是习惯性腹泻多半是由肠易激综合症引起的,而反复性腹泻则可能与多种癌症都有关联。
还有一种常见的小问题:乳腺结节。除非是特殊情况,一般来说体检中发现乳腺结节的,医生都会说不需要治疗、平时注意下饮食和生活作息规律就行,稍微严谨点的医生还会建议定期复查一下。
关于结节,可以说是大家在投保前非常容易忽视的地方。事实上,结节就是不明性质的肿块,在不明结节的性质前,是很难排除结节与后续疾病甚至癌症的关联性的。
这也是为什么乳腺结节等情况去投保重疾险、医疗险时,会被除外乳腺癌的保障的原因。
因为简单的体检查出来的结节,并不能排除其与癌症的关联性。
事实上大多数健康类保险在健康告知上都会对结节进行问询,体检中发现有结节的朋友在买保险的时候一定注意要如实告知,已经买了保险的朋友请翻下合同,看看投保时是否有如实告知。
所以关于“普通小问题”,只要这个“小问题”能与“大问题”建立起关联的话,在买保险时,就要引起大家的重视!
毕竟临床医学与保险医学是两码事!临床医学中的“小问题”不一定是保险医学的“小问题”。毕竟临床医学关注的是疾病或症状对人体当下的影响,而保险医学关注的是疾病或症状对人体长远的影响。
那么投保好医保前有普通小问题的话,怎么办呢?去医院找医生做明确的诊断,小问题就是小问题,是独立的小问题的小症状。比如便血是因为痔疮或其他原因,不是大肠癌的前兆;血尿是因为尿路结石其他原因,不是肾癌的前兆。(此处容易有误操作,建议继续看总结中的第三条)
最后说一下既往症方面的拒赔可能:
1、已痊愈的,有明确的痊愈报告的,不算既往症,不会拒赔。
2、实际已痊愈但没有相关证明的,则需要根据疾病的病理来具体分析。
3、未治愈的,已明确诊断的疾病,会因既往症而被拒赔。
4、未明确诊断为某疾病的小问题(症状、异常),同时符合健康告知
如果是好医保的话,因为好医保在既往症方面的严苛程度,如果这些小问题与大问题之间有关联性,甚至如果这些小问题是大问题的前期症状的话,那投保前的一些小问题是很容易导致后续出现因既往症的理赔纠纷,比如便血与大肠癌之间的关联性,详情可点击最后的推荐阅读。
如果是其他家的医疗险,投保前的小问题如果没有与某些大问题在医学角度有直接关联性的,同时以普通人的医学常识无法将其联系起来的, 一般只会拒赔与小问题直接相关的疾病。
三、总结:医疗险投保前的注意事项
1、仔细核对健康告知
不要因为医生说身体挺健康的,都是小问题,就觉得自己符合健康告知。保险公司眼里的健康和医生眼里的健康是两码事。
至于哪些需要告知,哪些不用告知,如果是自己自行投保的话,除了自己把握好对健康告知的理赔以外,还可以咨询保险公司客服。
如果是通过保险业务员来投保的话,请就自己的健康情况以及医疗险健康告知的内容,双方一起一条一条的来核对,并保留好聊天记录。
2、投保前可治愈的疾病,最好在治愈后再投保。
特别是那些留下了可追溯可查的医疗记录的疾病,如果是可以治愈的,最好在治愈后再投保。如果已治愈,请去医院复查,留下痊愈的相关记录并保留好。
3、投保前如果有一些小问题,请在专业人士的指导下进行投保动作。
上面说到投保前有一些小问题,建议去医院找医生做明确的诊断,仅限于好医保医疗险。
在实际情况中,应该慎重去做诊断。应结合身体症状,各家医疗险的健康告知、对既往症的定义,以及条款中的细节来选择稳妥的投保策略。
特别是便血、血尿等主观上的症状。这种主观上的症状,如果不就医的话,一般很难取证。万一发现血尿等主观上的症状时,如果去就医,留下了该症状的描述,在投保时如果健康告知中有问到的话,是必须得告知的。
写在最后
市面上常见的百万医疗险都挺便宜的,但在实际投保以及理赔的过程中需要关注的点太多了。所以建议大家在实际投保中应多做功课。
第一道防线:意外险&百万医疗险
小编强调了多次,构建保险组合,搭建保障体系是一个循序渐进的过程。
单身女性要需要防犯意外和重大疾病的风险
1、意外险
小编重点推荐众安保险-女性尊享百万意外险:女性专属,虽没有医疗保障责任,但含猝死保障。
值得注意的是,这款女性意外险不同年龄的保费可能会有差异,30岁女性,100万意外保障+50万猝死保障,保费是240元,性价比非常高。
2、百万医疗险
百万医疗险是保障住院医疗费用的报销型保险,特点是保费低、保额高,能很好地对抗重大风险。
以小编【保险严选】清单中的尊享一生举例,30岁女性购买,一年保费306元。主要保障内容如下:
1、大陆二级及以上公立医院,合理且必需的住院医疗费用,一般住院医疗300万报销额、癌症医疗600万;
2、住院前后门诊费用;
3、特殊门诊医疗费用;
4、一般医疗1万免赔额(可选择家人共用免赔额),癌症0免赔额;
5、医疗垫付、绿色医疗通道等等功能;
6、可选特需医疗、海外医疗
第二道防线:把重疾险为列入重要选项
重疾险
小编建议大家结合自身实际情况进行选择:
1. 对于年轻女贵族(20-30岁):这个年龄段保费较为便宜,所以可以考虑投保定期,甚至一年期的重疾险,这样能有效缓解经济压力,同时也得到较为全面的保障。预算足的话,也可以直接投保终身的重疾险。
2. 对于成熟女贵族(30-50岁):推荐购买终身型重疾险,而且建议尽早投保。一来,越年轻保费越低,二来,随着年龄增长面临因患病而被拒保的风险不断增大,这样的情况小编身边的朋友也是屡屡发生。
此外,也可以考虑如终身重疾险跟定期重疾险组合的方式来减少保费支出,提高阶段性保额。
小编经常强调,保险不应该是一次配置万事大吉的过程,而是要结合自己人生和家庭的不同阶段,做好长期甚至一辈子的规划,到了什么阶段该增加什么保障,应该是清楚而又有逻辑的。
3. 50岁以后,想购买重疾险就更困难了,很多保险公司都不再承保重疾险了且在健康告知方面也更加严谨。此时,购买防癌险,可能是是更好的选择。
第三道防线:定期寿险和养老保险锦上添花
定期寿险
1. 年轻单身女贵族如果有赡养父母压力、条件宽裕的话,可以选择一份合适的定期寿险,以保障父母的生活质量,且这个阶段购买寿险,保费更低,杠杆率更高。
2. 对熟龄单身女贵族如有赡养父母或抚养孩子的责任,就要把寿险列入重点选项了。
如果是健康体,推荐这两款产品【大白智能定寿】和【华贵大麦】,性价比很高。
养老保险
随着年纪增长,老年消费支出会比年轻时期更高,尤其是在医疗消费支出方面不得不引起重视。卫生部统计数据显示,老年人消耗的卫生资源是人均消耗卫生资源的近2倍。
养老保障对40岁以上的单身女贵族尤为重要。单身女贵族要为自身养老做更多的规划,毕竟老年花销更多,且需要靠自己一个人,所以更要提前布局。
二、关于单身女贵族投保的几点小建议
1. 买保险,最重要的是保额。
只有配置足够的保额,保险才具备转移风险的意义。在预算有限的情况下,我们可以通过剔除不必要保障内容、缩短保障期限、增加缴费期限等方式,获得足额的保障。
2. 循序渐进,逐步完善。
保险是多次配置的过程,不要期望购买一次保险就能保障一辈子。可以根据自身的实际情况,按照小编给的三道防线,慢慢完善。保险配置后,我们还要定期检查、审视自己的保障方案。情况变化了,也要及时进行调整。
3. 预防与保险双结合。
除了搭建保险组合,完善三道防线外,单身女性应该更多的关注预防风险的措施,改善日常生活饮食、作息,养成运动、营养的健康生活习惯,远离二手烟、厨房油烟等,以积极的生活态度抵制风险入侵。
近年来,随着保险业的发展,消费者财富的增加,投连险进入很多人的视线。投资连结保险与其他险种相比有其独特的优势,但是仍不应盲目选择。
投资连接保险,顾名思义就是保险保障与投资收益挂钩的保险产品,是一种融保险与投资功能于一身的新型产品。随着财富的增加,如何让结余的资金通过资本市场进行增值越来越引起人们的重视,而保险公司的投资连结产品也正因这样的需求逐步成为投资理财的重要工具。
投资连接保险的优越性主要体现在以下几方面,首先,投连险的投资收益功能是它最吸引人的地方。投连险除了有传统的保障功能外,还有投资收益,这是以前的险种所没有的。这使它受到了许多投保人的青睐,以至踊跃购买。第二,投保人把投连险简单理解为投资概念,以为一定有投资分红,并没有考虑投资风险由自己承担的问题。第三,我国目前投资渠道少,银行存款,国债利率太低,收益少。而买投连险可以避税,等于是委托人间接入市买卖证券。第四,一些保险营销员夸大宣传投连险的投资收益。受此吸引,一些没有时间研究股市又担心股市风险的投保人,在有专家理财和高回报的吸引下当仁不让乐于购买。
相对于分红险和万能险,投连险灵活性高,账户资金可自由转换。投连险通常设有多个账户,每个账户的投资组合不同、投资策略和收益率不同,投资风险也不同。投保人可根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户,按合同约定调整不同账户间的资金分配比例,并可以随时支取投资账户的资金。
“需要注意的是,投连险的投资收益率有一定的不确定性,保单价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。保险公司投资收益比较好时,客户的资金也将获得较高的投资回报;反之,保险公司投资收益不理想时,客户也将承担一定的风险。
投连险适合具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人。“投资连结保险和资本市场联系紧密,是一个非常专业和复杂的产品类型,对一个普通的投保人来说,全面认识了解投连险并不是一件容易的事,投保人要充分利用专家理财的优势。”专家提醒投保人在追求高收益的同时也要有承担投资损失的能力。
选择投资连接保险 两点要注意入市时机很重要在分红险、万能险和投连险三类投资型保险产品中,只有投连险的投资账户完全与资本市场挂钩,可用于直接投资于股票、基金。一般而言,保险公司都给分红险和万能险设置保底收益,而如果投连险客户将“保费”全部或90%以上投入到投资账户,没有本金保本或利率保底的功能,投资风险完全由客户承担。由于我国投连险最大的风险来自于股票市场,投连险的收益和资本市场表现密切相关,比如很多激进型的投连险客户在2008年大熊市中损失惨重,所以根据资本市场的表现调整高风险账户的保费比例就显得尤为重要了。
目光要放长远投连险是一种中长期的保险理财产品,购买投连险,首先需要考虑该如何使自己的资产价值得到长期、稳定的增长,而不是片面追求短期的收益。如果想要得到理想的投资回报,拥有一个中长期的投资规划才是上策,这是选对投连险的基础。目前市场上类似产品一般持有5年以上不收取退保费用,同时该产品的退保费用在某种程度上约束了客户在市场不稳定情况下所做出的类似基金盲目赎回的不冷静行为,既有利于保险公司为客户获取更好的投资回报又避免了客户在基金市场上频繁操作而加大的交易成本。需要提醒的是,某些保险公司对退保收取的服务费,更是高得惊人。购买后一年就要退保的话,退保时甚至只能拿回所缴保费的“零头”。
保险的重要性自然不必多说,但是为啥你见过了那么多的保险,却还是会买错?
你和正确的保险之间,就差在你需要用一个舒服的姿势来阅读完这3000字。3000字虽然不多,但是读完却能帮你获得远超3000元的保障。
一个投保前需要了解的问题,我有了社保,还要买商保吗?
答案非常明显,是的,而且非常必要。
首先医保的报销是有起付线和封顶线的,也就是起始报销额度和最高报销额度。起始额度之上和最高额度之下的这部分花费才能报销 。
然而即使在这个能报销的范围之内,医保也做不到100%全报销, 还需要根据看病的医院等级按照比例进行报销 。
其次,在治疗过程中, 医保范围外的药品是不能报销的,而大多数效果更好的进口药都不在医保范围内 。对于这些不能报销的部分,你猜猜需要谁来埋单呢?
所以你应该懂了,即使有了医保也不能保证你可以高枕无忧,仍然免不了会有大额的医疗费用需要个人来承担。
商业医疗险就是用来报销这部分医疗费用的。超过社保医疗报销范围的费用,将会按照商业医疗保险的条款约定进行报销。
医疗是一个家庭重要的风险点,所以这里面我们要着重讲一下住院医疗险。
住院医疗险是指以住院期间发生的医疗费用为补偿内容而设立的保险产品。对于住院的原因,该产品并不做任何限制。只要是住院发生的费用,包括床位费、医药费、手术相关费用、会诊费甚至ICU等相关付费用,住院医疗险都会按照合同的约定进行承担。
该类保险产品有一个特点就是保险期限通常为一年期,保费会随着年龄的增长而变贵。
原因很简单,每个人随着年龄的增长,身体状况都是会有所改变。前几年还在聚会上大鱼大肉胡吃海喝的老同学,现在聚会都开始粗茶淡饭健康饮食了。不是回归质朴生活,只是身体不如从前。健康每况愈下,自然生病的可能性逐年升高,而保费也就越来越贵。
一、配置医疗保险时需要注意的事项
用药范围的限制
包括但不限于治疗器械以及方法等。购买商业医疗险,一定要覆盖社保用药目录之外的治疗费用,否则根本起不到补充的作用。好在现在的主流产品都不限制用药,但是也不排除某些公司的产品条款中,隐藏自己的小算盘。
保证续保很重要
刚才我们说到了住院医疗险通常是一年期的,交一年保一年,一旦发生了保险事故,保险公司很可能第二年就不让你续保了。万一交了十几年,得了一场病,保险公司第二年不让续保了,这岂不是亏大了?
庆幸的是,市面上已经有保证续保的医疗险产品出现。在续保期内,即使生病理赔以后,第二年保险公司依然愿意承保。 截至目前,最长的保证续保医疗险已经可以达到六年期限,购买这样的产品才更放心 。
要是你问为啥没有续保终身的产品呢?我只能说如果真有,保险公司会赔到只剩底裤。没有人愿意做冤大头,毕竟保险公司都是以营利为目的。
保额配置要合适
我们一般会建议大家从应对的风险场景来选择保额,如果是应对普通疾病,那么2-3万的保额就已经足够。但是如果用来应对重大疾病,一般不要低于百万。搭配社保医疗险使用,效果会更好。
医疗险通常都是以报销的方式来补偿费用损失。报销的意思就是花多少报多少,实报实销。如果是轻微的小病还好,最多住院治疗几天又可以活蹦乱跳。
但是如果得了重大疾病,医疗险也是需要先自掏腰包给出巨额的医疗费用于治疗,之后才能拿着发票进行报销。可是问题的关键在于,对于一个普通家庭,谁又可以一下子拿出这么多治疗费用呢?
另外,后期药物的维持费用,更是一笔长期开支。加上即使痊愈,基本上后续几年的劳动能力也是处于丧失状态,在这期间的收入损失更是很令人痛心啊。
所以这个时候,你需要一份保险能够帮你弥补收入损失,它的名字就叫重疾险。只要罹患保险条款中约定的疾病,被保险人就可以获得一笔赔偿。
这笔钱既可以用于后期治疗,也可以用于弥补收入损失,甚至可以当作启动资金用于购房置业收租做长期投资,这些都可以是你的选择。
二、重疾险的保额如何计算
经过上万次的咨询服务,我们总结出了一条重疾险保额的配置公式:
合理的重疾保额需求=治疗费用-社保报销+收入损失
根据卫生部的数据显示,目前国内重大疾病的治疗费用,平均需要花费50万(部分疾病甚至需要上百万),这其中大概有10-15万是可以通过医保进行报销的。
罹患重疾最大的损失还不仅仅是医疗费用。一般来说,重疾治疗后的几年内是无法正常工作的,收入肯定会受影响。与此同时,生活费、子女教育费、父母赡养费、房贷车贷等各项负债还是继续支出。
因此,再给家庭经济支柱配置重疾险的时候,还需要考虑加上1-3年的工作收入,作为治疗期间的收入弥补。对于大部分人来说,重疾险50万保额只是起步。
当然,以上只是一般准则,保额需求没有恒定的公式,最后还是要回归到个人具体需求。
三、保障期限怎么选
预算充足的话,直接买终身,不必多说。然而让我们犹豫不决的,恰恰是因为囊中羞涩,无法满足终身保障的需求。
此时此刻,面对保额、期限、保费三者的取舍问题,我们的建议是在保额固定、保费有限的前提下,减少保险期限,改为购买保障20、30年或保障到70、80岁的定期重疾险。
记住不需要带保费返还,仅仅是纯重疾保障即可 。这样的产品,即能提供重疾风险保障,又能节省将近一半的保费。何乐而不为呢?
很多人可能已经意识到了,定期重疾险是有局限性的。到期之后的我们已经年过花甲,年龄和身体已不允许再购买其他的保险产品进行衔接,保险出现了真空期又该怎么办呢?
这里想告诉大家的是, 保险配置不可能做到一步到位,后期需要不断完善 。因为风险在变,医疗体系在变,个人的经济收入也在改变。 我们需要把现在有限预算,用在当下的刀刃上 。等到经济收入提升之后,再加以相应的补充,才是最为明智的决策。
1、寿险
另一种常见的保险叫做寿险。它的责任其实很简单,仅仅承保个人的身故,不管任何原因,只要是发生了身故就可以获得赔偿。
那人固有一死,或轻于鸿毛,或重于泰山。之所以需要购买寿险,就是因为我们虽然在社会中担任轻重不一的角色,但是对于每个家庭来说,每个人都是重于泰山,我们需要对家人负责。要是一个人对于任何人来说都是轻于鸿毛,那这个人生存还是死亡,又会有谁关心呢?
寿险的保额如何计算呢?
既然是为经济支柱提供保障,那么他的保额应该承担家庭所有的经济收入与支出。从这个角度考虑,我们罗列一下都需要考虑哪些因素:
(1)家庭负债:车贷、房贷、其他银行贷款;
(2)维持家庭未来几年正常开销的经济支出:比如5年;
(3)孩子未来的教育资金:从小到大的兴趣班,未来可能出国留学的学费;
(4)配偶的养老钱:当然也有可能太太改嫁进豪门也说不定
以上全部相加,就应该是家庭经济支柱的保额。
2、意外险
意外险是所有保险中最好理解的,作用与寿险的几乎相同,不过在发生的条件上做了限制。寿险的保障范围是不论任何原因的身故,而意外险仅承保因意外导致的身故或伤残。
通常人们对于意外的理解总是与保险公司的不尽相同。中国语言博大精深,“意思”和“意思意思”是几个意思,你们都懂的。
同样,在我们看来,一个人英年早逝就是一种意外,但是这种意外身故和意外导致的身故,表达出来绝对是两个意思。
保险公司承保的意外险,仅仅承保因意外导致的身故。我们前面理解的英年早逝,其实属于寿险的范畴。所以从保障责任的角度来说,绝对是需要严格区分的。
至于年金、分红、万能之类的保险产品,这些都属于新型保险产品,更加偏重理财。作为保险基本险种介绍的干货文章,我这里先放一放。
四、家庭保险如何配置
了解完保险的基本类型,那么我们来看一下家庭的保险配置。保险是为了预防风险,那么首要问题就是要识别损失风险。比如一个四口之家按照家庭地位来排序,通常是,孩子、老婆、狗、我按照经济收入的能力排序,通常是是丈夫、老婆、孩子、狗。
给家庭带来最大损失的风险就是一家四口人,某一天因为不幸缺少了一个。虽然走掉一位家人在当时来看,精神上的打击大过物质上的损失,但是等后事办理完毕之后,日子还得继续过。
这个时候人们往往就会发现,如果离开的是家里的经济支柱,那就意味着这个家庭需要承受巨大的变革,少了一个经济支柱,不可避免会导致整个家庭的生活水平直线下降。
此时,寿险产品的作用就突显出来。如果家庭支柱买了寿险,并且按照之前的方式计算,保额至少达到了100万元。那么得到的赔偿金额不但可以偿还贷款,还有一部分富足。
不用担心房子/车子被银行收走、家人的生活有了着落、孩子能够安心上学、老婆也不会因此改嫁,家里仍然能够维持幸福和谐。所以配置寿险,不仅是家庭保险配置开始的第一步,更是给家人的一份责任与保障。
其次是不幸罹患疾病所需要的医疗费与后期的康复费用。一场大病带来的损失,最严重的莫过于前期巨额的治疗费用以及后期的收入损失。
正如前面我们在介绍医疗险和重疾险时提到的,医疗险用来报销生病期间因治疗而产生的费用,重疾险是为了补偿后期无法工作而带来的收入损失。
谁能够保证自己一辈子不得病呢,所以医疗险和重疾险的组合对任何家庭都是必不可少。
罹患重病,住院医疗费用可以用医疗险报销。除此之外,重疾险还会给付一笔不菲的收入,即使生病在家也有一笔未来5年的收入做补充。这样完全可以没有后顾之忧的安心治疗,对家人和自己来说是多大的一种安慰。
接下来就是意外险,通常来说意外险责任非常简单,只承保因为意外导致的身故或伤残。现如今能买到的意外险产品通常还包含意外医疗责任,也就是承保因为意外导致的医疗费用支出。
最重要的是该类产品大多都是一年期,价格非常便宜,几百块就能买到几十万的保额。因此,一方面可以作为对家庭经济支柱的额外补充保障,另一方面也可以给孩子提供额外的医疗保障,随意购买。
五、一个需要注意的误区
尊老爱幼是中华民族的传统美德,但是在保险上面,可千万要分清主次。
在很多人的观念里面,保险优先给孩子和老人配置,自己却往往觉着还年轻,身体还很健康而忽略了自身的保险配置,这是一种非常致命的误区。
老人和孩子生病,虽然家庭会陷入一定的经济损失,但只要经济支柱不倒,依然能有逆风翻盘的能力。
但是如果经济支柱倒了,后续生活的经济来源就没有了,家里如果没矿的话,一家人的生活可能就真的一夜返贫了。而这恰恰就是目前许多家庭在配置保险时最容易产生的误区。
六、写在最后
好了,总结一下今天学到的知识点。家庭保险配置的几个原则:
1、社保优先购买,包括家庭任何成员;
2、给家庭有赚钱能力的人员排个序,优先配置经济支柱;
3、经济支柱,优先购买寿险,其次是重疾加医疗,意外险看心情;
4、千万不要给孩子或老人购买了许多保险,而自己却在裸奔。
但是,保险是一个非常复杂的金融工具,对于普通人来说,要想配置出最适合自己、性价比高的方案,还是有一定难度的。
另外,保险产品那么多,咱们自己一一去对比分析的话会非常耗费时间和精力,最省事的办法就是:交给专业、靠谱的人来帮你做。
1、要先定保额再选保费
很多人在购买保险时,在意付出了多少保费,或是能不能拿回本金、能不能保值增值等,其实保额比保费更重要。
保额是你必须拥有的保障额度,买保险就是为了有足额的保障以应付意外发生。保费支出太少会造成保额不够、保障无力;保费支出太多,则会影响家庭财务结构。
一般来说,保费应为家庭总收入的10%~20%,保额应为年收入的5~10倍为宜。在承受范围内,保额越高越好。
2、按顺序购买
根据孩子自身的特点,购买保险时,应遵循以下顺序:学平险;意外伤害险;医疗险;重大疾病险;教育金给付险种。
经济实力一般的家庭,应首选儿童意外险和医疗险;经济实力尚可的,可以外加儿童重大疾病保险。这两个是最基本也是最经济的险种,花钱不多但是保障不错。
经济实力较强的,可以在上述险种之外,再加上教育储蓄险,“强制储蓄”+“豁免”,解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费问题。
3、教育金的保费豁免条款要重视
少儿教育金保险多是分红型,但家长给孩子买保险应该多考虑保险本质的问题。市场上多数少儿教育金保险,都带有保费豁免条款。
在缴费期间,如果家长发生意外或者罹患重疾,失去缴纳保费的能力,无须缴纳剩余保费,而保单继续生效。孩子上学所需的花费仍能得到基本的保障。这是少儿教育金保险一个特有的条款,也是应该引起家长足够重视的条款。
4、选保险不能只限于儿童保险
儿童保险固然是专门为孩子开发设计的,但这并不意味着家长只能为孩子选择儿童保险。
现在市面上一些对投保人年龄限制比较宽松的保险,也非常适合拿来为孩子做一个长期保险规划。
5、保险期限不宜太长
有些家长认为,为人父母就应该竭尽所能地安排好孩子未来的生活,给孩子买一份养老保险甚至终身寿险,就一生都有保障了。
在孩子年幼的时候就考虑这一问题,显然有些为时过早。家长应争取把有限的钱用在刀刃上,注意足够的保额。
6、切莫讳疾忌医不买重疾险
中国人一般都比较忌讳谈论生老病死,尤其是对于孩子。现在仍有些家长不太愿意买少儿重疾险,不是不舍得花钱,而是不想触碰这个话题。这也是少儿教育金保险比少儿重疾险更受欢迎的一个原因。
但是意外和疾病才是一个人最先考虑的问题,意外伤害和重大疾病的风险是需要最先防范的,其他险种都在这之后配置。
7、儿童保险不是多多益善
很多险种是买得越多,获得的赔付也越多,但这一规律并不完全适用于儿童保险。为防范道德风险,保监会特别规定未成年人身故保险金不满10周岁的,不得超过人民币20万元,对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。超过的部分即便付了保费也无法获得赔偿。
有些家长想通过在几家保险公司分开买的方式增加身故保险金,这也是行不通的。因为这属于重复投保,出险后也将因为超出限额和未履行如实告知义务被拒赔。
给孩子的保险看似是一份支出,但它为父母节省的时间和精力的价值已远远超过付出。
信用卡逾期会导致什么后果?
1、信用卡逾期滞纳金。所谓信用卡逾期滞纳金,是指当持卡人未在到期还款日(含)前还款或还款金额不足最低还款额时,按规定应向发卡银行支付的费用。
2、逾期利息。用户使用信用卡透支以后,一般有20多天到50多天不等的免息还款期,如果持卡人还款逾期,那么该持卡人上月的所有费用都不再享受银行的免息待遇,而循环日息高达万分之五,即年利率达到18%。
3、不良信用记录。信用卡逾期还款记录会进入央行征信系统生成不良信用记录,我国个人征信记录已经实现全国联网,只要居民个人在银行办理过借贷业务、申领过信用卡,或为别人提供过担保等行为,那么就能在国内任何一家商业银行查到信用报告。
4、诉讼费用。如果信用卡超过3个月不还款,银行就请律师向用户发出律师函,并向法院提起诉讼,诉讼费用将由持卡人承担。
5、恶意透支的刑事责任。根据我国《刑法》第196条及有关司法解释的规定,恶意透支是指持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡行催收后仍不归还的行为。恶意透支进行信用卡诈骗活动,数额较大的将以信用卡诈骗罪追究刑事责任,处5年以下有期徒刑或者拘役,并处2万元以上20万元以下罚金。
信用卡逾期一天没有太大的关系,不少银行开始执行信用卡容时服务。容时时间一般都是最后还款日的后三天,持卡人在这三天内换上欠款就可以自动享受容时服务。
所以说大家也就不要担心征信或者以后用信用卡会有影响、但是下面这几个银行注意一下流程就行了。
1、工商银行没有容时服务,超过了当天还款日期,就要计算罚息。
2、农业银行以及北京银行容时时间只有两天。
3、建设银行 、中信银行、光大银行、花旗银行的容时服务需要用户主动提出申请
如何避免不良征信记录产生
1、优化账单日、还款日的设置
很多人产生不良征信是因持卡较多,无法按时还清每一张的欠款导致的。建议大家尽量将不同卡片的账单日、还款日分散开来,从而最大限度地享受每张信用卡的最长免息期,也避免产生集中还款时巨大的经济压力。
2、使用分期还款
在资金短缺,有还款压力的时候,可以适当地进行分期,在减轻还款压力的同时,也给银行交纳了一笔手续费,对日后提额有帮助。
信用卡逾期几天会上人行征信?多久成为黑户?
一般银行是按照“连三累六”的规则来上报征信报告的,“连三”是指连续三个月逾期还款,“累六”是指累计六次逾期还款。
在银行看来,征信不管是“连三”还是“累六”,都是比较严重的问题。有这两种情况的人,都会被划归至“问题客户”的行列,也就是进入“黑名单”了,对今后的借贷业务将有严重影响。
小编在这里提醒广大信用卡卡主,连续三个月逾期还款比累计六次逾期还款更为严重。这是因为连续三个月逾期还款,摆脱不了“恶意”欠款的嫌疑。以上就是小编带来的信用卡逾期相关介绍,卡友们一定要按时还款。
保险专家指出,保险并不是买了以后就可以高枕无忧,也不是买得越多越好,随着年龄增长、家庭成员增加、财富的积累等情况发生改变时,要适时调整保障配置及额度,使得家庭保障与时俱进。
保险合同应该如何“年检”?又怎么样才能做到保单与时俱进呢?保险专家建议,按照以下四个需要详细核查的重点,每年审核一次,那么,你就可以轻松管好你的保单,砌好你的防火墙了。
保单是否仍有效
很多消费者购买了多份保单,如果是期缴,很容易记混每张保单的缴费日期,而忘缴保费。如果发现保单已经过了缴费时间,该怎么办?保单是否还有效?保险专家指出,过了缴费时间,保单会进入宽限期,一般宽限期为30天或60天,具体可以查阅保险合同中的约定,在此宽限期间,保单仍然有效,所有保险利益不受影响。若在此期间出险,依然可以得到赔付,但最终赔付金额需要扣除所欠保费。
但如果过了宽限期还没缴费,保单将会进入两年的中止期,保险权益将暂时中止,直到重新补缴保费及相应利息为止或者按照保险合同约定减少赔付金额。两年中止期之后仍未缴费则保险人有权解除保险合同,保单彻底失效,往往会对消费者带来一定损失。如果重新投保,又很可能因年龄增长而面临保费的增加。
所以,保险专家建议大家整理一份所有保单的缴费时间,在手机上设置日期提醒,到期时自动提醒,或是用工资卡等有稳定现金流的银行卡作为缴费账户,设置自动扣款程序,避免忘缴保费。
保障是否还够用
保额是关乎自身乃至整个家庭保障规划科学与否的重要环节。保险专家指出,一般情况下,收入和家庭状况没有发生变化的话,保障不需要做过大调整;反之,则应该考虑保障是否能够满足当前的需求。特别是家庭情况出现较大变化时,如:收入增加、家中添丁等情况,都应该适当提高保障额度;其次,应考虑为新成员添加必要的保障;如果家中增加了买房、买车的贷款,也需要考虑是否可以用保险来转移还贷的风险等。
保险专家表示,如果出现以上这些需要调整保障的情况,既可以通过另外购买一份相应的保险来实现,也可以在原来的保险产品上增加附加险。
资料是否有变更
联系方式、缴费银行卡和联系地址是目前最常见的需要变更信息的情况。保险专家指出,一旦投保人上述信息发生变更,可以直接到保险公司的服务网点进行信息变更,或者是在相关保险公司的电子商务平台上进行在线变更,又或是联系保单代理人询问相关手续。
同时,保险专家强调,有些特殊情况,如:投保人或受益人资料发生改变,这些更加需要进行及时的更新,避免以后出险时出现争议甚至纠纷。
保险利益别忘领
保单利益诸如生存金、分红及满期金的领取,这也是与消费者切身利益休息相关的。一般而言,保险公司会给客户寄送生存给付金通知书、分红通知书或满期金通知书,提醒客户及时领取。
最后保险专家指出,有些产品的满期金领取形式也多种多样,有些产品提供到期后一次性领取,有的产品则可以根据客户的需求在一段期间领取,并可选择年领、月领等领取频率,领取的金额也可以选择等额或递增领取。
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