1、优先给孩子买保险,忽略自己的保障。在孩子成年自立之前,父母才是孩子最基本的保障之源。孩子要健康成长,离不开幸福的家庭,家庭幸福的一个重要标准是要有稳定的家庭收入来源,而整个家庭最主要的、最稳定的收入来源就是父母。作为家庭经济支柱的父母的保障必须要在孩子的保障之前考虑。一个简单的道理,如果父母因为某些原因而无法正常缴纳保费时,孩子的很多保障都会受到影响!那么在家庭生活方面,孩子的成长也会受到很大影响。父母给孩子购买保险的时候,首先要考虑自己的保障!
2、别人家的孩子买什么,就给我家孩子买什么。给孩子买保险需要具体结合家庭的具体情况。例如:不同年龄段的孩子的保险需求的排列并不相同:刚出生的宝宝,身体抵抗力比较低,医疗保险是要优先考虑的,意外保险可以居于第二位,而随着孩子年龄的增大,孩子出现意外状况的可能性会变得很大,因为孩子的好奇心会驱使他们做出一些很危险的事情,意外险就应该提到第一位。同样的,保障不一样的孩子,需求排列也不一样。比如说,某些地方对未成年人是有少儿医保的,可以保障部分医疗费用,而某些地方是没有这样的保障的。所以爸爸妈妈们一定要结合自己家庭的具体情况来选择。
3、给孩子买的保障越高越好。保监会对未成年人的身故赔偿有一项规定:除北京、上海、广州、深圳四地的未成年人的身故赔偿限额为10万以外,其余地方的未成年人的身故赔偿限额为5万(仅限于身故责任,而重大疾病、分红年金等保额不受此限制)。很多家长不了解这个规定,在具体的保障额度的设定上不尽合理,造成了部分保障无效的结果。
4、把孩子的保险一次性买全,一劳永逸。保险不是一次性买全的:1)我们生活的环境在不断变化,我们每个人,包括孩子在内,面临的风险也是在不断变化的,风险不断变化就要求与此对应的保险应该也要变化;2)保险市场在不断变化,新的保险会不断推出,保险产品本身也存在着升级换代的情况;3)家庭和孩子的情况也在不断变化,所需要的保险的情况也在不断变化。综上几个原因,给孩子的保障是需要及时调整的,不能本着一劳永逸的态度对待孩子的保障。
5、单纯考虑保费高低选择保险。为孩子购买什么保险、购买多少保障等,都是由孩子面临的风险状况决定的,爸爸妈妈在为孩子选择保险时,切不可单纯从保费多少的角度出发来作出决定。有些保险,哪怕费率会比较高,但是如果其对应的风险比较大的话,也是必须要考虑的。没有一个家庭会因为购买保险而破产,而有很多家庭因为没有购买保险而遇到困境。
许多人买保险时,总希望保险能把所有损失都兜底,可以是可以,但这样做的结果必然会导致需要购买大量保险,保费开支会上涨。
建议在买保险前,不妨先想想,自己为什么要买保险?又希望保险能帮你承担什么风险。想清楚后再对症下药,配置相关保障的保险。
二、需要哪类保险不仅事有先后,保险配置也一样分轻重缓急。
保险最优先化解的应该是指突如其来,个人能力较难应对的风险,例如突发重病、重大交通意外等。平日普通的看个小病,就不一定要用上保险。
小病小痛自己承担,大病重病由保险兜底,这才是合理规避风险的方式。
三、选择保险时要注意哪些1、医疗险
针对因疾病/意外住院医疗过程中产生的费用的一种报销型保险,花多少报多少。
选购医疗险的注意事项
(1)报销比例
报销比例影响着后续能从保险公司报销多少,越多当然越好,但需要注意医疗费用只能报销一次,所以同种类型的医疗险没有必要买多份。
(2)免赔额
一般医疗险都是有免赔额限制,超出免赔额部分才可以报销。比如年度免赔额是1万元,如果当年发生了住院医疗费用总计是1.5万元,那么超出的5千元可以进行理赔。
(3)续保
选择短期的医疗险都会存在续保问题,以百万医疗险来说,不限疾病不限社保,进口药都可报销,但它唯一的缺点就是保障期为1年。购买医疗险跟身体健康息息相关,是否能够正常续保是非常重要的一点。
2、重疾险
主要是来保障罹患重疾风险的,只要得了合同约定的重大疾,就给一笔钱,跟治病实际的花费没有关系。
选购重疾险的注意事项
(1)保额
保额是重疾险的核心价值所在,买重疾险作用更多是弥补收入损失和康复疗养费用。因此建议购买重疾尽量选择30~50万之间,50万以上为更好。
(2)保障范围
市面上的重疾险都是涵盖了25种重大疾病类型定义的,基本覆盖了95%以上的常见重大疾病,满足这个条件是基础,种类越多,自然保费也会相对增加。
(3)保障期限
1年期和定期比终身保费便宜,续保有一定风险,较适合刚参加工作人群,积蓄不多的人群。若经济条件较好,可优选终身重疾险。
(4)轻症豁免
如果发生了约定的保险事故,如被保人罹患约定的轻症疾病,剩下的保费就可以不用再交,保单继续有效。所以在投保时,优先选择带疾病豁免。
3、意外险
主要是指不幸发生意外身故和伤残时,保险公司赔付保额。身故直接赔付保额,伤残按等级比例赔付。
选购意外险的注意事项
(1)保额
一般是指发生身故或者全残,保险公司会赔多少钱。保额越高保费越高,在经济允许的情况下,建议选择保额足够高的意外险。
(2)意外医疗
有些意外险仅保障身故和全残,如果购买包含了意外医疗的意外险,平时的意外造成的门诊住院也可以报销。
4、寿险
(1)等待期
大多数寿险产品都是90天~180天的等待期,等待内出险一般是退还保费,保险合同也随之终止。所以等待期越短越好。
(2)免责条款
免责条款是保险公司主张不受理理赔的依据,免责越少则越好。
(3)全残保障
虽说寿险是一种以人的生死为保险对象的保险,但建议优先选择带全残责任的寿险。因为若不幸全残了,收入中断和高额经济支出往往更加让家庭难以承受。
四、花多少钱买保险合适买保险应遵循量力而行的原则,根据自己的经济能力进行合理的搭配。若过度追求高配置,将会本末倒置,降低生活质量。 当然,如果过度压低预算,也会导致保障不足。
有接触过保险业务员的一定会听过“双十原则”。双十原是指保费是自己税前收入的10%,而保额是收入的十倍。
我觉得可以作为参考,但不能绝对的依赖这个原则。因为每个家庭的收入都会不同。实际操作中,可以根据除去必要开支剩余的收入来定保费支出更靠谱。
五、健康告知我们在投保人身保险的时候,需要如实向保险公司告知被保人身体健康状况,好让保险公司作出正确的承保决定。
而很多人在准备买保险时,却因为身体健康存在异常,无法顺利投保。那又怎么办呢?
若查看健康告知后,还不确定是否可以投保,可以通过核保解决。而一般的核保结果有:正常承保、单项免责承保和拒绝承保等等。
切记千万不要蓄意隐瞒病情,因为如果发现投保时没有告知重要事实或者告知不实,足以影响保险公司承保决定的,保险公司可以拒绝理赔。
近年来,随着医学技术的进步,我国甲状腺疾病检出率,每年正在以5%的增长率递增。
据不完全统计,全国已有近2亿人患有甲状腺疾病。其中,甲亢的患病率为1.3%,甲减为6.5%,甲状腺结节为18.6%,而恶性结节(甲状腺癌)占5%-10%。
虽然如此,但我们也不必太过担心。因为对于甲状腺结节患者来说,只有不足1%的可能性会患有预后不是极好的甲状腺癌,有超过99%的可能性是可以继续正常生活的。
而且,超过90%的甲状腺癌是乳头状癌——一种预后极好的癌症。2017年,美国甲状腺学会甚至对其更名,确认甲状腺乳头状癌不再用“癌”字。
所以我们如果被检查出来有甲状腺结节的话,医生一般会说没事,每年定期复查就行了,如果复查结节没有明显增大,是可以不做进一步处理的。
可是,当我们想去买重疾险时,保险公司一看是甲状腺结节,往往就不允许正常承保了。
对于术后预后良好的甲状腺癌患者,医疗险、重疾险等产品更是往往直接拒保。这到底是为什么呢?
今天就来给大家说说,为什么保险公司对甲状腺问题如此谨慎,以及甲状腺疾病患者的投保情况。
一、为什么甲状腺疾病比较难买保险
既然甲状腺结节和甲状腺癌现在比较常见,一般情况下并不会致死,且治疗费用也不高,为什么保险公司要将这部分患者拒之门外呢?原因主要有两点。
1、保险公司和医学上对疾病不同认知
保险公司对疾病的认知角度不同于医学上的。医学意义上的疾病或重疾是需要医疗手段介入治疗,因此不需要治疗、只是防范阶段的不在此类。
而保险公司在意的是患上疾病的潜在风险。保险的责任是对不确定的风险进行承保,对已确定的风险不予承保。
精算师在测算保费时,都假定投保此产品的人群为健康体,所以他们可以共用一套疾病发生概率表。
但如果是有潜在风险的人投保产品,虽然当下无碍,但日后发生此类重疾的隐患大大增加,这不符合保险公司定价的原则。
2、甲状腺癌理赔率高
据数据统计,在各家保险公司的重疾理赔案件中,恶性肿瘤的占比永远是排在第一的,占比不会低于65%。而在恶性肿瘤中,赔付率最高的正是甲状腺癌。
甲状腺癌治疗费用通常并不高,如果有医保,早期治疗,病人自负部分只需一两万元。
但由于重疾险属于给付型保险,不论实际治疗费用是多少,一旦触发保险条款,保险公司都必须按约定保额进行理赔。
自2013年沿用至今的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》中用于保险产品定价和责任准备金评估的重疾表里是包含了甲状腺癌的。
所以一旦被保险人确诊甲状腺癌,保险公司必须根据条款约定一次性给付保额。而重疾险的保额通常比较高,因此在实际操作中,甲状腺癌患者能获得比实际治疗费用高得多的保险理赔,也就是“低保高赔”。
有的保险公司,因甲状腺癌发生的重疾理赔甚至占其全部理赔的90%以上。
这样的高理赔率加上甲状腺癌近年来的高发趋势,令患有甲状腺疾病的人目前普遍被保险公司认定为高风险人群。因此如果投保时已经检查出有甲状腺疾病,保险公司核保时是会非常谨慎的。
二、常见甲状腺疾病患者的投保情况
1、甲亢患者
什么是甲亢?
甲状腺激素分泌太多了,让人过度亢奋。具体的表现为:性情急躁、失眠、思想不集中、眼球突出、心慌、怕热等。
投保医疗险:一般结果是责任免除或延期处理。
投保重疾险:接受过治疗,目前甲状腺功能正常的,一般核保结果是加费或标准体承保。如果存在症状,治疗效果较差的,就可能会延期承保。
投定期寿险:大部分线上的产品都没有询问,如果其他问题也符合,可以直接购买。
2、甲减患者
什么是甲减?
与甲亢相反,甲减是因为甲状腺激素合成及分泌减少,具体表现为心动过缓、厌食、记忆力减退等。很多患者需要长期甚至终身服药。
投保医疗险:需要长期服药,后续不确定性会更高,因此大部分医疗险会拒保。
投保重疾险:如果通过治疗,目前没有症状,没有并发症,一般会承保。如果有并发症的,保险公司会拒保。
投定期寿险:大部分线上的产品都没有询问,如果其他问题也符合,可以直接购买。
3、甲状腺结节患者
什么是甲状腺结节?
甲状腺结节是指在甲状腺内出现的一个肿块,并且肿块会随着人的吞咽动作而上下移动,多为单发,也可以多发,从而出现甲状腺病变、自身免疫能力下降、炎症等疾病。
上文我们提到甲状腺结节非常常见,而甲状腺结节中会有10%左右会发展成甲状腺癌,甲状腺癌正是各大保险公司重疾出险率高发病种之一,保险公司的赔付压力很大。
因此对于结节患者,保险公司会很慎重。
在实际投保中,保险公司核保人员会搜集完整的投保客户健康信息,包括完整的门诊、住院记录,体检报告、近半年内的甲状腺B超报告和甲功全项等材料。
保险公司会要求患者提供极尽完整的健康信息,经过综合评估,来判断是否正常投保。
在风险评估环节,常见的核保结论有以下几种:
1、当投保客户提供了甲状腺核素检查,并诊断为功能性结节时,可以标准体承保。
2、如果已经手术切除了结节,病理诊断为良性,可以标准体承保。
3、如果投保客户仅提供了B超报告,那么以下六项B超描述将成为核保师评估风险的重要依据:
(1) 是否有钙化点、微小钙化、实性细回声;
(2) 结节边界是否模糊、不规则;
(3) 结节内是否血管丰富;
(4) 结节直径是否≥1cm;
(5) 结节是否伴有淋巴肿大、淋巴超声异常;
(6) 是否有要求穿刺或专科进一步检查;
如果以上 6 项都没有出现:
寿险可以标准体承保,重疾险、医疗险会除外责任承保;
只要出现其中一项关键词:
寿险一般加费承保,重疾险大多直接延期、拒保,少数能除外承保;
如果出现第(6)项关键词,将会要求客户延期至明确诊断以后再向保险公司提出投保申请。
在延期期间,如果投保客户进行了进一步的诊断治疗,可以随时将新的医学资料提交保险公司,由核保师重新进行风险评估。
而且在要求延期的情况下,可以多尝试投几家保险公司,一般都能争取到更好的核保结论。
4、甲状腺癌患者
什么是甲状腺癌?
甲状腺癌是最常见的甲状腺恶性肿瘤,约占全身恶性肿瘤的1%,包括乳头状癌、滤泡状癌、未分化癌和髓样癌四种病理类型。以恶性度较低、预后较好的乳头状癌最常见。发病率与地区、种族、性别有一定关系。
任何年龄均可发病,但以青壮年多见,其中女性发病率高于男性,男女发病比例为1:(2~4)。
我们已经知道甲状腺癌的死亡率极低,10年生存率高达85%。其中乳头状最为常见,恶性程度低,治愈率非常高。
但它仍然是一种癌症,目前国内的现状是患有恶性肿瘤病史(癌症)的一律拒保,因此目前大多产品对于有甲状腺癌病史的一般会直接拒保。
不过很多香港的重疾险,已经明确在合同中写明T1N0M0分期的甲状腺癌是不属于癌症理赔范围的,而是属于轻症。
而国内的目前保险行业也有将部分甲状腺癌从重疾中剔除的趋势,相信未来甲状腺癌患者可以买到更好的保险。
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