大人还没有任何保单，却赶紧给娃买了保险；
基础的保障没配齐，你却被销售人员洗脑买了理财保险；
预算根本不允许买返还险，还各种纠结对比哪个更好；
这些买保险的不正确姿势，每天都在我们身边上演。
产品化思维，让你买保险更“危险”
买保险最主要的目的是为了弥补风险事故发生后的经济损失，但是我们买的保险，可能不光弥补不了损失，还有可能给我们“带来”经济损失。
绝大多数的人买保险，都是奔着某个保险产品去的：我要买个保险，给我推荐一个好保险吧。
什么才是好保险？这个问题很难去回答。每个人的情况都是不同的，脱离这些基本情况去盲目的寻找“好”保险，就等于是不顾病情而随意让医生开药治疗是一个道理。
当你买了所谓的“好”保险，但是生大病以后才发现自己买的是理财，这个时候，保险起不到任何保障作用，还浪费了钱。
买保险，我们需要有“全局”思维，综合考虑我们所面临的风险，预算和偏好等。寿险，重疾，医疗，意外是保障四大刚需，分别起到不同的作用。
比如重疾险的作用是失能收入补偿，得了重疾，至少两三年不能工作赚钱，因此重疾险的保额应该为年收入的3倍以上；寿险应该做到年收入的10倍……这么高的保额需求，但是预算却很有限，没有“全局”思维，是设计不出来好方案的。
想买“万能”保险，却遇事都不“能”
一份 “万能”保险，号称一张保单管一生，不仅能治病救人，从头保到脚，还能妥妥解决教育金、婚嫁金、养老金的问题。还有比这更完美的梦中保险吗？
想要靠一款保险去解决所有的问题，是不现实的。兼顾意味着鸡肋，意味着没有重点。一个年交8000块的保险，能保10万的重疾，10万的身故，6000块医疗，一天100的住院津贴，50年后每年6000的养老金，看起来项目很多，但额度都低到没用。本来我们需要高额度的身故和大病保障，却选择了一个“全家桶”保险，样式多，额度低，还花掉了那么多的钱。
想要一步到位保所有，结果就是钱白花了。
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随着现在医疗技术的更新，患了重疾后的长期生存率也在不断提升。有些人就开始担心，一旦患过重疾，以后再也买不到重疾险了怎么办？
其实，重疾险按照给付形式划分，可以分为单次赔付和多次赔付。
目前大部分的重疾险都是单次赔付，赔付一次过后，保险合同就结束了。但多次赔付的重疾险在赔付后，合同仍然有效，符合理赔条件还能继续获得赔付。
多次赔付的重疾险有哪些优势？
给大家举个最简单的例子吧。比如李某购买了一款分组多次赔付的重疾险，癌症被分到单独一个组里面。有一天，李某不幸患了甲状腺癌，经过调查，符合理赔条件，保险公司赔付了一笔赔偿金。而李某经过及时治疗，后期恢复良好。
由于李某购买的是多次赔付的重疾险，所以保险理赔以后，保险合同依然有效。在6年以后，李某又不幸得了白血病，那么按照保险合同的要求，李某符合条件，然后李某再次拿到了保险公司的一笔赔偿金。
如果是单次赔付的重疾险，在患了甲状腺癌以后，重疾险合同就终止了，而且李某也不能购买其他重疾险产品了。罹患癌症以后，基本上是无法再购买重疾险产品。
而多次赔付则解决了这个问题，即使是患了癌症或者得了重大疾病，那么后续还会有机会再次获得赔偿金。
多次赔付比单次赔付的产品好吗？
一个不争的事实是，多次赔付的重疾险产品，费率是比单次赔付的高。如果预算没有问题，可以接受多次赔付的费率，那么就建议购买多次赔付的重疾险产品。
如果预算紧张，那么购买单次赔付的重疾险产品也是一种选择。
此外，在购买多次赔付的重疾险产品的时候，还需要考虑重疾二次发生也是有一定的概率的，而且还要在不同的分组里面。
所以，多次赔付是否比单次赔付要好，关键还是看是否能接受多次赔付的费率，以及多次赔付的分组、时间间隔设置是否合理。
在购买多次赔付的产品时，有2点建议：
1. 重视重疾的基础保额，不能因为要多次赔付保障而降低基础保额。
因为只有在第一次罹患重疾时生存下来，才会有第二次、甚至第三次理赔的可能性。如果为了追求多次赔付，而忽略了第一次赔付的基础保额，那可就本末倒置了。
2. 癌症是重疾中的“第一杀手”，在考虑多倍保障时，尤其要重视癌症的多次赔付保障。
选择间隔期只有3年的，而且新增、复发、转移或持续都可以获赔。
比如第一次得了胃癌，确诊之后过了3年，胃癌并没有治好，可以再次获得100%保额赔付；
如果胃癌在3年内通过治疗癌细胞消失了，可是3年后发现胃癌复发了，也可以再次获得赔付；
如果3年后，胃癌细胞转移成了肺癌，同样可以再次获得赔付；
如果胃癌治好了，3年后新发了肺癌，仍然可以获得赔付。
一句话，不管当中经历了怎样的过程，只要距离第一次确诊癌症超过3年，体内仍然能检测到癌细胞，就可以获得第二次赔付！
哪款重疾险好？最好的重疾险从产品类型讲无疑是消费型重疾险，对于40岁以下人群来说，不管是2019年还是2020年，最好的重疾险肯定是消费型重疾险，如果投保的是返还型重疾险，那肯定是与好保障渐行渐远。另外从具体产品讲，最适合年轻人的纯重疾产品是百年康惠保，预算较充裕可以选择康惠保旗舰版或者昆仑健康保2.0，预算非常多可以选择康惠保多倍版或健康保2.0附加恶性肿瘤2次赔付。
纯重疾产品，即仅保障重大疾病的消费型重疾险产品，是预算有限年轻人的投保首选。重疾险主要解决的只是人生中的承受不起的、重大（疾病）风险，轻症（一般风险）并非其核心价值，也并非重疾险的必备保障。在保额充足的前提下，附加轻症固然不错；但如果预算有限，为了投保中症、轻症降低重疾保额，或者造成保费压力，是非常不明智的。在选择纯重疾产品时，只需要在符合健康告知和投保要求的情况下，综合考虑保障期限和保费价格即可。
总结来说具体产品推荐的话：①对于预算有限的年轻人，可以选择百年康惠保保至70岁（性价比之选）或者瑞泰瑞盈保至60岁；②如果想要投保终身纯重疾，百年康惠保无疑是性价比之选；③中国人口预期寿命76.34岁，如果觉得保终身保费较高，保至70岁又怕后期无保障，那么，昆仑健康保保至80岁，是个很好的选择。④特定人群投保：高危职业如果无法投保百年康惠保，可以尝试昆仑健康保或者瑞泰瑞盈；如果是给父母投保，可以选瑞泰瑞盈，70周岁仍可投保，且可选缴费年限更长，每年交费压力更小。
而且百年康惠保和瑞泰瑞盈都可以在线智能核保，如果核保不通过不会留下核保记录，不影响投保其他重疾险产品。对于预算较为充裕的朋友，投保附加轻症（及中症）的重疾险产品，能够降低重疾险的理赔门槛，更容易获得赔付，尤其是轻症或中症豁免，确诊理赔后可免交剩余未交保费，是非常人性化的设计。
或许你现在拥有完备的保单保障，或者你打算给自己和家人购买保险，也或许你现在还不认可保险，没关系，今天我们一起来普及一下保险的基础知识，当你了解了风险意识，当你了解了保险的种类，都希望能在你需要保险的时候，给以你帮助。
在我们身边，一定有人说保险是骗人的，而这些人中，99%都是买错了保险，买的保险并不能解决自己的压力，而且还添堵。所以觉得：保险都是骗人的！
其实，保险本身不会骗人，骗你的，是人，也就是卖给你保险产品的人。
首先，保险销售有很多渠道，最常见的就是保险营销员（个险代理），银保渠道，保险中介、互联网线上渠道等等。
其次，保险的种类，人寿保险、重大疾病保险、意外险、医疗保险、年金险、防癌险、万能险等等，让人眼花缭乱。
如果你想买保险，记住以下这几个点，基本可以避免90%的坑。
1、保障在前，理财在后
保险的本质保障，核心作用是用来做风险转移，而不是财富增值。从配置顺序上来说：先配置保障型保险，如重疾险、意外险、医疗险等。
一场重大疾病，治疗费用几十万起步，这种大坑，一定要提前填好。很多人都连基本的重疾和意外保障都没做好，就买了一堆理财型保险，等到发生意外或疾病时，一堆保险竟然没有可以为自己的风险“买单”的，追悔莫及。
2、先大人后小孩
孩子生病，大人心疼，但我们还有继续挣钱给孩子治病的能力。如果父母倒下了，孩子的生活要如何保障？首先要确保大人有足够保障，大人是孩子最安全的保障。
同理，夫妻之间也是这样，先给家庭中挣钱最多的那个人购买保险，也就是先保障家庭的主要经济来源，确保家里的现金流受风险影响小。
3、好的保险产品比好的保险公司要重要
选择保险产品最重要的依据是，这个产品是否满足自身的需求，不用将太多的考量放在保险公司是否知名，在法律上、监管层面，保单一旦生效，不会因为公司的变化而改变。
在理赔上并不存在小保险公司理赔更难的问题，保险公司是受国家严格监管的，不论哪家公司，理赔审核不能超过30日，履行赔偿不能超过10日，拒赔通知书不能超过3日。
4、线上投保也可以，方便快捷
不管通过哪个渠道购买保险，最后都是跟保险公司直接签订的合同。
线上投保的电子保单跟纸质保单具有同样的法律效应，保险公司只认保单，不会因为购买渠道不同在理赔时区别对待，并且线上产品一般以保障为主，产品形态更简单，智能核保，投保门槛相对降低，但是小编提醒，即使在线上投保，也要如实的做健康告知。
人身保险分为三大类，分别是人寿保险、健康保险、意外伤害保险。
（1）人寿保险
以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存、全残或死亡为给付条件的人身保险。寿险可以划分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。
一般而言，寿险的功能主要在于保障家庭支柱的家庭责任，以及家族的财富传承。
（2）定期寿险
定期寿险是客户投保至一个约定的期限，在这个期限内如果发生被保险人身故/全残的情况，保险公司承担给付保险金的责任；
若保险期满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。
定期寿险的保险期限一般有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。
特点：保险期限固定；保险费率较低；可侧重给经济支柱加保。
（3）终身寿险：
终身寿险是以被保险人生存时间为保险期间，保至被保险人身故或全残，保险终止，由保险公司按合同约定金额赔付。
保障终身，因此保险公司的给付保险金的责任是确定的，不确定的只是时间的早晚。终身寿险除了具备保险的功能外，还具备储蓄的意义。
特点：保障确定，保险费率较高，高额的保单可以具有财富传承的功能。
（4）两全保险：
两全保险也是人寿保险的一个基本险种。
合同约定的期限内，如果被保险人身故，则赔付身故保险金，如果被保险人到期仍生存的话，则赔付生存保险金。
两全保险的生存保险金和死亡保险金的赔付金额是会有差别的，一般死亡保险金为约定保额，生存保险金为保费×一定百分比。
特点：既有保障功能、又有储蓄功能。
（5）年金保险
年金保险是一种特殊的生存保险，通常也会被划入寿险的类别。
年金保险以被保险人生存为支付条件，只要被保险人没有身故，每年都可以从保险公司领取一笔钱。由于具备理财、子女教育储备、养老等功能。
特点：以年金形式给付保险金，每年、每两年、隔几年、满期领取，用于子女教育金、婚嫁金、创业金的准备，也可以用于养老。
（6）健康保险
健康保险一般是在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的保险。主要险种为重大疾病保险、医疗保险等。
（7）重疾险
重大疾病保险是以确诊某些疾病为给付保险金条件的疾病保险。
很简单，就是被保险人初次确诊患有合同规定的疾病，保险公司就会立刻支付被保险人合同约定的保额。
可以用来治病、后续康复、生活，由被保险人自由支配。
市面上重疾险产品形态又大概分为三大类：
a、含身故责任的重疾险
如果发生重疾风险，赔付；没有发生重疾，身故了，也赔付，二者得一。
b、纯重疾责任
只有重疾赔付责任。
c、含生存责任的重疾险
保至一定期限的重疾险。保障期限内罹患重疾，赔付保额，合同终止；被保险人在保险到期后仍健康生存，一般则返还保费×百分比。
（8）医疗保险
医疗保险是指商业医疗保险，针对被保险人发生因疾病或者意外伤害而产生的治疗费用提供的保障，用于弥补社保不能报销的自费支出部分。
一般分为普通医疗险、意外伤害医疗险、住院医疗保险、特种疾病医疗保险等。
目前市面上比较火的百万医疗。能报销被保险人因意外或疾病引起的住院所发生的床位费、检查费、手术费、膳食费、医药费等。以高保额、高免赔额、低保费支出的产品结构和高保障性的特点，赢得了众多保险消费者的认可和追捧。
特点：是医保与重疾险的补充，保费低保额高，杠杆强。
（9）意外伤害保险
意外伤害保险就是被保险人在保险期限内，发生了意外伤害事故，造成了死亡或者残疾，保险公司按照合同约定向被保险人或者受益人承担支付保险金的责任。
意外伤害保险承保的风险是意外伤害。一般来说，意外伤害事故是外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。比如猝死，大多数保险公司的意外伤害险保单中是不涵盖该项责任的。
意外伤害保险可以划分为普通意外伤害保险和特种意外伤害保险，我们通常所说的一般指前者，后者是仅承保被保险人在参加某项活动（比如境内外旅游、某个展览、某类赛事等）中因遭受意外伤害而造成的死亡和残疾。
意外险的保障一般分为意外身故、意外伤残、意外医疗责任。被保险人因遭受意外伤害造成身故时，保险公司给付死亡保险金；
被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险公司按残疾程度大小分级给付伤残保险金；被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险公司根据实际情况按比例给付。
意外伤害险保费低廉，保费高低一般与年龄无关，因此不管男女老幼，收入高低，都应该给自己配置一份意外险。
近年来，随着保险业的发展，消费者财富的增加，投连险进入很多人的视线。投资连结保险与其他险种相比有其独特的优势，但是仍不应盲目选择。
投资连接保险，顾名思义就是保险保障与投资收益挂钩的保险产品，是一种融保险与投资功能于一身的新型产品。随着财富的增加，如何让结余的资金通过资本市场进行增值越来越引起人们的重视，而保险公司的投资连结产品也正因这样的需求逐步成为投资理财的重要工具。
投资连接保险的优越性主要体现在以下几方面，首先，投连险的投资收益功能是它最吸引人的地方。投连险除了有传统的保障功能外，还有投资收益，这是以前的险种所没有的。这使它受到了许多投保人的青睐，以至踊跃购买。第二，投保人把投连险简单理解为投资概念，以为一定有投资分红，并没有考虑投资风险由自己承担的问题。第三，我国目前投资渠道少，银行存款，国债利率太低，收益少。而买投连险可以避税，等于是委托人间接入市买卖证券。第四，一些保险营销员夸大宣传投连险的投资收益。受此吸引，一些没有时间研究股市又担心股市风险的投保人，在有专家理财和高回报的吸引下当仁不让乐于购买。
相对于分红险和万能险，投连险灵活性高，账户资金可自由转换。投连险通常设有多个账户，每个账户的投资组合不同、投资策略和收益率不同，投资风险也不同。投保人可根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，按合同约定调整不同账户间的资金分配比例，并可以随时支取投资账户的资金。
“需要注意的是，投连险的投资收益率有一定的不确定性，保单价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。保险公司投资收益比较好时，客户的资金也将获得较高的投资回报；反之，保险公司投资收益不理想时，客户也将承担一定的风险。
投连险适合具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人。“投资连结保险和资本市场联系紧密，是一个非常专业和复杂的产品类型，对一个普通的投保人来说，全面认识了解投连险并不是一件容易的事，投保人要充分利用专家理财的优势。”专家提醒投保人在追求高收益的同时也要有承担投资损失的能力。
选择投资连接保险 两点要注意入市时机很重要在分红险、万能险和投连险三类投资型保险产品中，只有投连险的投资账户完全与资本市场挂钩，可用于直接投资于股票、基金。一般而言，保险公司都给分红险和万能险设置保底收益，而如果投连险客户将“保费”全部或90%以上投入到投资账户，没有本金保本或利率保底的功能，投资风险完全由客户承担。由于我国投连险最大的风险来自于股票市场，投连险的收益和资本市场表现密切相关，比如很多激进型的投连险客户在2008年大熊市中损失惨重，所以根据资本市场的表现调整高风险账户的保费比例就显得尤为重要了。
目光要放长远投连险是一种中长期的保险理财产品，购买投连险，首先需要考虑该如何使自己的资产价值得到长期、稳定的增长，而不是片面追求短期的收益。如果想要得到理想的投资回报，拥有一个中长期的投资规划才是上策，这是选对投连险的基础。目前市场上类似产品一般持有5年以上不收取退保费用，同时该产品的退保费用在某种程度上约束了客户在市场不稳定情况下所做出的类似基金盲目赎回的不冷静行为，既有利于保险公司为客户获取更好的投资回报又避免了客户在基金市场上频繁操作而加大的交易成本。需要提醒的是，某些保险公司对退保收取的服务费，更是高得惊人。购买后一年就要退保的话，退保时甚至只能拿回所缴保费的“零头”。
车主符先生近期车险到期，前后接到多家保险公司打来的续保电话，但比较来比较去，符先生反而没了主意。其实给爱车续保并不难，主要从两点入手，一是弄清车险续保的渠道，而是弄清车险续保的金额。
车险续保的渠道车险选购渠道五花八门，主要有电话投保、营业厅投保、4S店投保、中介投保、保险公司网上直销五种，不同投保渠道在便利性和保费上都有差别。不同投保途径适合不同人群，难言优劣，选择适合自己的渠道最重要。
1.电话车险。近年来，作为一种既便宜又快捷的保险直销方式，电话车险越来越受到人们的欢迎。
电话投保，只需拨打保险公司公布的全国通用车险销售电话，即有专业人员上门服务。电话车险最大的特点就是性价比高而且方便快捷。因为电话投保可以在车险保费打7折的基础上，进一步享受最高15%的保费优惠。另外，电话投保直接与保险公司沟通，可以避免通过中介等其他渠道投保时可能遇到的销售误导。而在便捷性方面，电话投保只需一个电话，保险公司就会有专门的人员上门收取保险材料，上门递送保单，免去了投保人的很多麻烦。
2.营业厅投保。车主可携带相关资料去保险公司营业网点，当场填写保单、缴费投保。此方式安全可靠，一方面无须担心车险价格或投保险种被忽悠，另一方面理赔也能有所保障。但是营业厅投保都没有上门服务，需要车主亲力亲为，车主须携带相关资料到保险公司营业网点填写保单、现场缴费，对于工作忙碌的上班族来说，难免需要浪费一定的时间和交通费。通过保险公司柜台购买的车险也只能享受到最低7折的优惠。但对于许多“ 对车险不怎么精”的车主来说这可能是最省心也最靠谱的一种选择。
车险续保的金额1.投新车购置价。保险公司所说的“新车购置价”，是指保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车（含车辆购置税）的价格，而非许多保户所理解的自己买车时的新车购置价。在保险界，这种投保方式一般被认为是“足额投保”，当车辆发生部分损失时，保险公司在理赔时，将按实际损失进行足额赔偿，但当车辆发生全部毁损时，保险公司只按车辆的实际价值（折旧后的值）赔偿。
2.按实际价值投保。车损险另一种确定保额的方式是按投保时车辆的实际价值确定。实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。这种投保方式一般被认为是“不足额投保”。在车辆发生部分损失时，保险公司只能按实际价值与新车价格之比，按比例赔偿。也就是说万一在修车过程中需要更换新零部件，保险公司就只能参考该零部件的折旧价值，赔偿给车主一部分修理费用。
了解了这些，相信车主符先生在进行车险续保时就不会手足无措了。
当前，随着医疗体制改革的逐步深入，商业医疗保险的险种和产品日益丰富。保险专家提醒，商业医疗保险作为一种补偿型保险，一般采用补偿方式给付医疗保险金，即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，因此商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔，商业医疗保险重复投保不划算。
目前商业医疗保险主要有以下几大类险种：一是普通医疗保险，二是意外伤害医疗保险，三是住院医疗保险，四是手术医疗保险，五是特种疾病保险。保险专家提醒，消费者在投保医疗保险时应注意以下两点。
优先投保住院医疗保险
其一，优先投保住院医疗保险。医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品。
定额给付型更简便
其二，最好选择定额给付型医疗保险。费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费；而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。
今天，小编就来讲讲，重疾险的选购几要素有哪些？我们怎样才能买到最适合自己的重疾险？
一、保险好不好就看这6点
重疾险有较多重要因素，无论是保障期限、保障范围，还是是保费返还等，不单单影响着产品的形态，还直接决定了是否符合我们预期，比如价格是否在预算内等等。
1、单次、多次赔付
单次赔付：赔一次重大疾病，合同结束。
多次赔付：初次赔付后，合同继续有效，直至赔付次数用完。
如果预算充足，可以考虑选择多次赔付重疾险，让保障更加无懈可击；
如果预算一般，单次赔付其实已经能够满足我们的基本保障需求了。
2、定期、终身
定期：保一段时间，例如保20、30年或保至60、70、80周岁等。
终身：保一辈子。
小编建议，如果经济不是特别紧张的话，一定要买一份终身重疾险。年纪越大，患病率越高，有了终身保障，至少安心一些。
3、轻症保障
轻症定义：大多是重疾的早期阶段，如极早期恶性肿瘤或恶性病变。
在保险合同中，原位癌也是属于轻症，即使它不属于真正意义上的癌症，但如果不及时治疗，也会对身体造成较大伤害。所以轻症比我们认知里的小病要严重的多！
如果作为个人第一份重疾险的话，小编建议最好附带有轻症保障，不仅保障轻症，它还可以附加轻症豁免，当罹患合同含有的轻症时，既能获得理赔，还可免除往后保费，且保障依旧有效。
4、疾病种类
高发轻症：一款产品的轻症保障好不好，就看它包含了几种高发轻症。
25种重大疾病：保监会规定了25种重大疾病，所有重疾险必须包含！且疾病定义和理赔标准都必须一样。而这25种重大疾病，占了所有重疾理赔的95%以上。
总的来说，在费用相同的情况下，8大高发轻症是必要的，而重疾的数量自然越多越好！
5、身故责任
身故责任：被保险人在保障期内死亡，按照保险合同约定的金额进行理赔。理赔金额一般为保额、已交保费、现金价值。
一般来说，含身故责任的重疾险，重疾和身故只能二赔一，而这样产品通常保费还比较高。
所以，追求性价比的话，不建议选择含身故责任的重疾险。
6、返还型、消费型
返还型：保障期限内生病，可获得理赔；到期未生病，返还已交保费。
消费型：保障期限内生病，保险公司赔付；到期未生病，合同结束。
有很多人可能会有这样的心理：
买重疾险交了那么多钱，如果到期没有生病的话，那钱不是白交了？所以选返还型，没得病也能拿钱！不得不说，这样的心理真的不是很明智。
首先返还型重疾险的价格要比消费型的价格高出一半左右，其次如果在返还年龄前生病，保险公司直接理赔，就不会返还了。
大多数返还型重疾险返还年龄在70、80岁，谁有信心在这个年纪前不生病？要是有这个信心，那就没有买保险的必要了。
所以，对于大多数人来说，消费型重疾险更好一些。
二、5大热门重疾详细对比分析
小编从大家问得最多的重疾险里面，挑选出了几款比较有代表性的产品出来，给大家逐一分析，看看自己到底更适合哪个产品。
1、百年人寿康惠保旗舰版
这是一款单次赔付且含身故责任、轻症保障，可定期保障也可保障终身的消费型重疾险！其特点为：
中症保障2次赔付50%保额：相较于轻症来说，中症的划分相当于是提高了赔付的额度，不幸出险也能拿到很多的钱。
男女、少儿特疾保障：额外给付30%保额，疾病设定也还算合理，少儿特疾很便宜，给小孩子买的话还是挺好的；
身故/全残保障：可额外附加该保障，身故或全残返还已交保费。
这款消费型的重疾险优势就在于其中症2次赔付、特疾额外30%保额，如果看中这两点的朋友，可以选择购买！
不过，要是追求性价比的话，小编不建议附加身故/全残责任！
2、瑞泰人寿超级玛丽
这是一款单次赔付且含身故责任、轻症保障，可定期保障也可保障终身的消费型重疾险！其特点为：
原位癌二次赔付：原位癌较好治疗，但比较高发，二次赔付比较好。
特定癌症二次赔付：第二次有时间、特定疾病限制。
轻症首次赔付后增加30%重疾保额：这很大程度的增加了重疾保额。
它的基础保障非常完善，并且还有30%的重疾增长，就是健康告知稍微严格了一点。
整体来说，这是一款可圈可点、很有特点的重疾险，如果是追求高保额赔付或特定癌症二次赔付的话，可以考虑这一款。
如果预算有限，只需要把基础保障做好就行的话，康惠保旗舰版可能会更适合。
另外，达尔文1号、平安福2019都有类似“保额增长”的设定
3、弘康人寿哆啦A保
这是一款多次赔付且含身故责任、轻症保障，保障终身的消费型重疾险！其特点为：
重疾分组合理：高危重疾病种分为四组，分组合理，每组可赔一次。
身故保障：18岁前身故返还已交保费，18岁后身故返还基本保额。
哆啦A保作为一款多次赔付的高性价比重疾险，也是在市面上畅销了很久了。
虽然2018年底时上线的守卫者1号也非常优秀，但守卫者1号马上就要下架了。它下架之后，哆啦A保在多次赔付重疾险里依然可以独当一面。
所以就目前来说，如果想要买一款多次赔付的终身重疾险，哆啦A保依旧是不错的选择。
4、平安保险安鑫保2018
这是一款单次赔付、含身故责任、定期保障的返还型重疾险！其特点为：
返还已交保费：如果至60岁、70岁或80岁没有发生合同中的重大疾病，就将之前已交的保费返还给你。
轻症保障缺失：没有轻症保障算是这款产品一个很大的短板。
不过作为平安的老款产品，虽然它又升了一次级，但说实话……不知道购买点在哪儿，还不如平安福……
这类产品看起来生病有钱拿，没病也不赔，但实际上是亏损的：
如果50年后返还你20万，那么这20万是没有一分利息的！最重要的是，这款产品在没有轻症保障的情况下，价格还非常的高！
所以，这款产品也就给大家看看，至少现在市面上还没看到一款好一点的返还型重疾险。
5、瑞泰人寿阿童木
这是一款多次赔付且含身故责任、轻症保障，可定期保障也可保障终身的消费型少儿重疾险！其特点为：
重疾5次赔付：癌症单独为一组，其他重疾分组还是比较合理的。
少儿特疾赔付：0-7岁赔付2倍保额；8-30岁赔付1倍保额。
总的来说，阿童木的亮点还是比较多的，多次赔付、少儿高发疾病多、价格合理。
但最为突出的，还是前期保额高，0-7岁最高可赔付三倍基本保额，可以说是现在市面上最棒的少儿多次赔付终身重疾险。
如果想要给孩子买一份终身重疾险，阿童木是很不错的选择！
三、总结
购买重疾险，不可人云亦云。不是疾病种类越多越好，有8大高发轻症、25种重疾就算合格了。
我们还应该了解的是产品保什么和不保什么，看清楚、确认好，充分了解自身到底需要怎样的保障，看看保费是否在自己的预算内。
只有这样，才能知道一款产品到底适不适合自己，值不值的购买！
终身寿险，顾名思义就是保障终身的人寿保险，对被保人来说终身寿险保障的是“确定性事件”，具有很强的长期储蓄性质。它相当于是有保底功能的低风险、低收益资产，故赔偿杠杆率相对定期寿险低，可能就是现在交给保险公司1万，最终能赔回来三五万，适合高净值人士作为财富传承的手段，把资产用保险的形式传承给后代，不仅有效的分散资产风险、安全性高，还可以规避遗产税。
定期寿险是一种消费型保险，若被保险人在保单规定的期间发生死亡，受益人可以按照合同领取保险金。定期寿险是寿险产品中保费最低但保障最高的，几乎所有精算师都会为自己配置定期寿险，但普通客户对于是否投保定期寿险还有疑虑，我们从以下几点一起来看看：
相比较欧美等发达国家，定期寿险在中国市场还有很大的发展空间，以美国为例，2016年定期寿险占所有险种投保件数的48%，终身寿险件数占总数的45%，而我国定期寿险普及率低，对于寿险保障不重视，投保定期寿险的比例也非常低。
造成这种情形可能是由两个方面引起的：一是我们中国人的传统理念影响，对于谈论“死亡”比较避讳，投保寿险会被部分人认为“不吉利”；二则是定期寿险保障期内不出险不返还，很多人也觉得不划算。
事实上，从数据来看，我国的早亡率要比发达国家更高，“生老病死”是人类逃不开的难题，随着社会的发展，越来越多人主动寻求保险解决身故带来的经济风险。
关于不返还的定寿产品有没有必要买，为了解决这个疑惑，我们先看看定期寿险是什么，能解决什么问题。
定期寿险的保障责任非常简单，就是人不在了或者说全残了，完全不能给家里带来经济收入的情况下，保险公司给受益人赔钱，解决的是家庭现金流产生永久终止风险的难题。
由此我们也可以得出结论：对家庭有经济贡献的人需要买定期寿险，而经济贡献最高的人需要优先投保定期寿险，而且一定是被保险人。从风险保障的角度看，我们建议如下人群都可以投保：
（1）收入不高家庭负担暂时不重但父母没有较好的养老规划的子女，比如刚刚工作的年轻人，尤其现在独生子女也多，虽然父母暂时还无需我们赡养，但晚年肯定需要靠我们；
（2）收入高但负债也高的，比如在一、二线城市有房贷、车贷或其他较高借贷的人们；
（3）建立了家庭，上有老下有小的人们。
相对的，对于家庭经济贡献较轻微的人群，不需要买定期寿险。
小孩不需要买定期寿险，一是目前小孩没有赚钱能力，对家庭没有任何经济贡献，二来监管对18岁以下人群的身故保额有严格限制，就算买得再多，赔偿也不会超过监管限额。并且小孩子对家庭没有经济贡献。
退休的老人，父母大多已经没有多少收入，养家的重担也已经不在父母身上，所以不需要给父母买定期寿险，经济条件好考虑资产传承给后代的可以买一些终身寿险，如果暂时没有资产传承的需要也无需买终身寿险。
其他没有经济收入的家庭成员，比如家庭主妇，这种看情况投保，家庭主妇虽然不直接给家庭创造经济收入，但家庭主妇承担了很多家庭工作，比如照顾老人小孩全家衣食住行，如果家里少了这个人，对家庭同样会带来间接的经济损失，可以根据情况适当投保。
而且定期寿险的保费比较低，以30岁为例，保障30年，投保100万保额，30年缴，保费大约在每年1000元左右。
除了寿险，意外险、含身故责任的终身重疾险也有人身保障。买了这两类产品是否能替代定期寿险的功能呢？
先说意外险，意外险一般为1年期短期险，含有意外身故、意外医疗等保障，
保费与职业的风险度挂钩，杠杆率也很高。但它仍然不能代替定期寿险，有以下原因：
1、身故责任的保障范围窄，意外险仅保障外来的、突发的、非疾病的意外事故造成的死亡，定期寿险除了保障意外身故，猝死、疾病身故也在保障范围内，保障更全面。根据2017年国人死亡原因数据统计，前十位其中交通意外死因排第九位，其他9个都是因为各种疾病导致的。所以意外险不能全面覆盖我们的风险。
2、定期寿险除了保障意外身故，猝死、疾病身故也在保障范围内，保障更全面；同时意外险对职业要求相对比较严格，而市场有很多寿险职业要求宽松，一些高风险职业的人群也可以投保，以瑞泰瑞和定期寿险为例，投保不限职业，建筑工人或者一些工作风险比较高的人群也可以投保，保额高达300万。
不过意外险非常便宜，杠杆高，加上现在因为日常出行使用交通工具，哪怕乡村小路也是车来车往意外风险也是非常高，所以意外险非常适合作为寿险的补充。
再看重疾险，是保障特定重大疾病的，主要的保障责任是疾病，部分产品包含了身故保障，身故责任一般额度和疾病保额一致，甚至更低。这种产品如果重疾未发生理赔，身故可以获得一笔赔偿，但如果重疾赔偿过，身故保障也就没有了。而且，哪怕有，你们看看自己的重疾险保额是多少，大部分人都在50万上下吧，这个额度对于以后家庭的规划是远远不够的。
综合上述2点，重疾里头的身故保障不一定能赔到，并且保额不够用，所以重疾险更多的还是解决疾病的问题，寿险该买还是得买。
总的来说，意外险、重疾险和寿险都有各自的职责范围，并不冲突，并且互相补充让保障锦上添花。
如果用一句话形容定期寿险，那就是：活着是印钞机，倒下是人民币。
因此在选择定寿产品的时候，我们也可以根据“印钞机”的产出来推算万一倒下所需要的“人民币”。
（1）产品的选择
我们在考虑投保意外险、重疾险产品的时候，常常要考虑保障内容是否齐全，保险公司理赔等方方面面，但定期寿险就简单多了各家公司都差不多，它的保障责任是比较简单的，保障身故/全残，只要符合责任，保险公司就会相应赔付保险金。所以，在这里建议大家，选择寿险主要还是看性价比，同时责任免除也是越少越好。
另外定寿产品对于健康告知要求较宽松，身体有点小毛病的朋友可以选择健康告知更宽松的产品进行投保。
（2）保额的选择
定寿保额的选择，没有绝对的标准，这里为大家提供一个思路，可以作为参考。
家庭负担，经济责任比较轻的，比如尚未婚育、没有债务的年轻人，目前的考虑就是父母养老，可用年收入的10倍作为指标。年薪10万的情况下，可投保100万的定寿保额。
（3）年限的选择
定期寿险主要保障的是一个家庭责任，年限的选择也可以按照家庭责任轻重作为参考。分2种情况，家庭责任比较轻的，或者说还不是非常明确的，退休前可以为家里提供经济收入，可以选择保到退休左右的年龄，保障到60周岁。
家庭责任重的，可以把年限覆盖责任最重的阶段。
市场上定期寿险的产品形态是非常丰富的，除了上文提到适合夫妻投保的夫妻定寿，还有适合车贷、房贷一族投保的减额定寿，以及前期责任轻投保保额低，可后续在特定节点加保的定寿，不同的情况可以给自己选择最优的产品，具体都可以免费咨询我们的专业保险顾问。
并且，投保定期寿险后，如有需要，可以联系保险公司指定受益人，更好地利用寿险做规划。尤其终身寿险作为财富传承的，更建议指定受益人，按照被保人的意愿进行分配，避免不必要的纠纷。
最后，我们来给大家总结一下。终身寿险是一定赔偿的，虽然杠杆不高，但适合高净值人士作为资产传承的手段。
风险保障主要靠定期寿险。其中，负责家庭主要经济责任的人应优先投保定寿且作为被保人，对家庭有间接经济贡献的人如家庭主妇可以适当投保一些；小孩、老人等没有家庭经济责任的人群不需要投保定寿；投保时选择高性价比的产品即可。
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