上月中旬,王小姐从同事张先生处购买了一辆桑塔纳轿车,款物两清。张先生在年初时为该车投保了机动车车辆保险,并且告诉王小姐保单还有半年才到期,王小姐也就没再与保险公司打过交道。这个月,王小姐驾车发生交通事故,该桑塔纳轿车被撞坏了。因为该车尚在保险期内,王小姐便向保险公司索赔。但保险公司却拒绝了王小姐的索赔请求。
按照《保险法》的规定:保险标的转让的,被保险人或者受让人应当及时通知保险人。保险事故发生时,被保险人对保险标的不具有保险利益的,不得向保险人请求赔偿保险金。
在本案中,虽然之前张先生已经为该车辆投保了车险,但当初张先生是以自己的名义为该车投保的保险,在车子转让给王小姐后,车辆的所有权发生了变化,由于保单上的投保人并非王小姐本人,即使该车出了险,王小姐依然无法得到相应赔偿。同时,由于这辆桑塔纳轿车经不属于张先生,此时张先生也失去了对保险公司的索赔权。
同时,《保险法》还规定:如果被保险的车辆发生买卖,必须通知保险公司,保险公司同意后,还必须有书面形式的记载,比如在保单上注明或者另行签订协议。张先生将被保险车辆转让给王小姐时,王小姐应及时通知保险公司,并通过与保险公司协商对保险合同进行变更,将保单转入自己名下。
通过上述案件不难发现,车险法了解车险法规对于车主来说还是十分重要的,因此,新的车险法出台受到了车主的广泛关注。随着车险改革的到来,新的机动车保险条款在2003年元旦开始实行,从此保险公司有了自己制定保险种类和规定保险价格的权利,汽车保险行业的变得更加完善,服务变得更加好。
机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种运输工具保险。其保险客户,主要是拥有各种机动交通工具的法人团体和个人;其保险标的,主要是各种类型的汽车,但也包括电车、电瓶车等专用车辆及摩托车等。 机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。2012年3月份,中国保监会发布了《机动车辆商业保险示范条款》,推动了车辆保险的改革。
从改革到现在,汽车保险种类已经发生了很大变化,以前只是固定的几个险种,现在已经发展到几十个险种,以前是固定的费率标准,现在发展到可以选择投保档次。保险种类和投保档次越来越符合市场需要,越来越务实,越来越能满足广大车主朋友。
从《示范条款》看,简化了产品体系,优化条款条例,便于车主阅读理解。例如,原先是按照不同车进行ABC三类,现在新的合并为一类。即除对特种车,摩托车、拖拉机,单程提车单独设置条款外,其余机动车均采用统一的条款。
同时,针对商业车险市场中广受关注的热点问题,《示范条款》明确规定,因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的,保险公司可以在保险金额内先行赔付被保险人,然后代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。《示范条款》扩大保险责任,减少免赔事项,提高车险保障能力。
车损险是车主们经常投保的车险,也是理赔使用率很高的险种,它是负责理赔因为自然灾害和意外的事故造成的对车辆本身的损失。保险公司的合同中表示:车损险是指被保险人或允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生事故,造成保险车辆受损,保险公司在车损险的理赔范围内给予理赔。由此可见,车损险的作用很强大,从车辆发生小刮小蹭,到汽车损毁,车损险的作用都是举足轻重的,对于新上手的车主们和不能对车辆安全提供很高保险系数的车主们来说,车损险是必不可少的投保险种。
在汽车保险中,车损险的理赔范围是商业险中的重要组成部份。这款保险的保障内容是保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故,造成保险车辆本身损失时,保险人依据保险合同的规定给予理赔。
车损险是什么意思?车辆损失险就是对自然灾害和意外事故造成的投保车辆本身的损失的理赔。这是众多险种中用途最广的一种,不管是“轻伤”还是“重伤”,只要车主的车辆已购买车辆损失险,修理费用都由保险公司负责。
明晰了车损险是什么意思,接下来再来了解车损险的理赔范围:除了以下十几种保险期内不赔予理赔的,其他都赔。
1.地震不赔
遵循了大部分财产保险都不保地震责任的惯例,在覆盖了大多数自然灾害之后,车险条款中也剔除了地震。一直以来,保险公司对地震险业务向来小心翼翼。由于缺少数据和经验,保险监管部门也不鼓励保险公司承保。
2.精神损失不赔
大部分保险条款会有类似的规定,保险公司缺乏针对精神伤害的定损标准。因保险事故引起的任何有关精神理赔视为责任免除。
3.酒后驾车、无照驾驶、未年检不赔
在上述情况下,司机并不具备上路行驶的资格,严重违反交通法规。此外,如果驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速等情形,保险公司也会拒绝赔付。
4.发动机进水后再启动造成损坏不赔
在2005年的“麦莎”台风过后,这一点曾经引起不少纠纷。保险公司认为,车辆行驶到水深处,发动机熄火后,如果司机又强行打火造成损坏,属于操作不当造成的,不在车损险的理赔范围之内。
5.部分零件被偷不赔
如果不是全车被盗,只是零部件如轮胎、音响设备、车标等被盗,车主只能自认倒霉。保险公司通常规定“非全车遭盗抢,仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、被损坏”为除外责任。
6.爆胎不赔
汽车轮胎单独损坏,保险公司不予以理赔。但因轮胎爆裂而引起的碰撞、翻车等事故,造成车辆其他部位的损失,保险公司会负责理赔。
7.放弃追偿权不赔
与其他车辆发生碰撞时,且责任在对方,在车损险的理赔范围的不能放弃向对方要求理赔的权利。一旦放弃了向第三方追偿的权利,也就放弃了向保险公司要求理赔的权利。不论是保险法,还是保险条款中都有这样的规定。
8.改装后的添加设备不赔
汽车经改装,添加音响、冰箱、尾翼、行李架等设备,一旦撞车造成损失,保险公司也不会对这些新增加的设备理赔。
9.修车期间的损失不赔
如果车辆在送修期间发生了任何碰撞、被盗等损失,保险公司都会拒赔。修理厂有责任妥善保管维修车辆。此外,保险条款一般还约定,保险车辆在“竞赛、测试”期间受到的损失也不负责理赔。
老张三天前刚买了辆12万多的新车,新车到手那可是相当的兴奋,一天就把几个亲戚家转了个透,晚上叫上十几年的兄弟开着新车去吃饭,第二天晚上安排了个聚会,买了新车请大家吃饭聚聚,深夜回家的时候和别的车擦了下没太注意,第二天一看车子有条大约20厘米长很深的划痕,结果到4S店花了1000多才修好。老张后悔不已,早知如此,当初就给车子上一份划痕险了。
那么,什么是划痕险呢?划痕险全称车身划痕损失险,家庭自用车辆、非营业车辆可投保,是指在保险期间内,保险车辆发生无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤,保险公司按实际损失负责赔偿。划痕险是车辆损失险的附加险,即需要在投保了车辆损失险的情况下方可投保,不可单独投保。
当车辆被划后,如果车主为汽车投保了划痕险,就可以向保险公司申请理赔,那么,对于车辆划痕险如何理赔呢?不同保险公司在理赔程序上会有所不同,但理赔的基本步骤大部分还是相同的。
1 保护事故现场,抢救伤员,迅速报案。车辆发生保险事故后,要立即保护现场,抢救伤员和财产,保留相关证据;立即向公安机关交通管理部门报案。电话通知保险公司报案,48小时内携带保险单正本、驾驶证、行驶证、被保险人的身份证到保险公司正式报案。车险条款通常规定在出险后48小时内报保险公司,否则保险公司有权拒绝赔偿。如果委托他人代为报案,报案人还应携带身份证及被保险人出具的代为报案委托书。
2 定损修理因保险事故导致的车辆所有损失在修复之前,必须经保险公司定损,以核定损失项目及金额;定损完毕后才可修理受损车辆;给第三人造成人身或者财产损害所支付的赔偿金,理赔前也要经保险公司核定赔偿项目和相关证据、数额。
3 提交索赔单证,领取保险赔款被保险人或者其代理人在事故处理完毕后,10日内将索赔单证包括:交通事故责任认定书、调解书、判决书和修理发票、医疗费发票、病历、误工费证明、被抚养人身份情况以及保单正本 、身份证复印件、行驶证复印件、驾驶员驾照复印件等资料提交给保险公司,由保险公司计算赔款;届时,保险公司会通知领取保险赔款;领取赔款时,领款人要携带保险单正本、被保险人身份证或者户口本原件,如委托他人他人代领,代领人还要携带身份证及被保险人出具的《领取赔款授权书》。
当车主申请理赔后,并不是所有的保险公司都能及时做出反映。服务不好的保险公司,查勘员到达事故现场的时间长,而且查勘完成后,保险公司支付赔偿金的周期也长;服务好的保险公司,查勘员会及时到达事故现场,进行查勘定损, 并及时支付相应的理赔款。
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