对于许多家长来说，怎样买儿童保险是非常头疼的问题。目前市场上的少儿险种类繁多，让很多家长都看花了眼、看晕了脑袋。对比每个保险产品，还都取舍不得，不知怎样选择。专家为你支招。
1、根据需求选择
少儿保险是针对18周岁以下人群提供的一种人身风险保障。
购买少儿险首先须明确自己的家庭及孩子真正的保险需求。比如有的家庭注重对孩子身体的呵护，建议购买保障类少儿险产品；有的家庭重视孩子的教育，建议购买储蓄型产品。最合适的儿童险搭配是，把提供教育基金为目的的分红保险作为主险，附加医疗疾病险与意外险。但在财力有限的情况下，为少儿购买保险最好以保障型为主。
2、不同阶段全面保障
专家认为，不同年龄段的孩子保障重点也不相同。
0岁~6岁的孩子，由于最容易生病、发生意外，应准备一份医疗保险；7岁~12岁的孩子，教育基金、医疗保障一个都不能少，可以选择具有现金返还功能的险种；12岁以后，就要培养孩子的理财习惯了，可选择现金返还险种解决教育基金的问题，也可选择储蓄养老类的保险提前投资孩子的未来。
专家还建议，由于孩子的抗风险能力较低，给孩子投保的险种保障应尽可能全面。在同样的支出预算内，家长不应只考虑高额的教育保险金给付，还应给孩子配备一定的疾病或意外风险防范保障。
3、保费支出不超过总收入15%
因少儿面临的风险较多，买保险要追求全面保障。但家长同时还应该考虑自己的实际收入水平。一般情况下，年缴保费不应超过家庭年收入的15%~20%。
购买儿童保险，走出五大误区。
1、只保孩子不保大人：如果只给孩子买保险，那么大人一旦发生意外，其家庭很可能会因此陷入困境，给孩子买的保险也就无力继续支付剩余保费；
2、为孩子购买养老险：对于很多资金并不宽裕的家庭来说，考虑孩子的养老问题没有必要。为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他(她)自食其力了；
3、只重教育不重保障：保险专家建议购买少儿险的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病险。最后考虑购买教育金保险；
4、不买豁免附加险：在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，一旦父母因某些原因无力继续缴纳保费，对孩子的保障也将继续有效；
5、忽视“学生平安险”：如果孩子已经上学，在学校已经购买了“学生平安险”，注意及时缴费。毕竟该险种是团体险，保费低但保障高。
了“学生平安险”，注意及时缴费。毕竟该险种是
团体险，保费低但保障高。
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中国老龄办负责人指出：“无论现在还是将来，95%以上的老年人都要在家里养老。”不幸的是，现在的家庭普遍在“房奴”、“孩奴”的阴影下，许多家庭很难以胜任养老功能的，需要政府的家庭政策和商业养老保险来进行支持。那么商业养老保险买多少才合适呢？
对大多数人来说，工作期间如果每个月的收入减少10%，对生活品质的影响并不是很大，但退休之后，当年10%的工资，却能成为退休生活的全部经济来源。中荷“金生无忧”年金保险产品集保障和投资于一身，让“人们给自己发养老金”成为可能。
大部分自由职业者没有社保，因此需要商业养老保险来弥补自身保障的不足。现在从事自由职业的人越来越多，这也是社会不断发展前进的标志。在中国，自由职业者包括三类人：第一类是小本生意人，如个体零售商；第二类是没有底薪的推销员，如寿险顾问；第三类是专业人士，如摄影师。由于他们工作性质的不同，这一类消费者应该重点考虑哪些保障呢？。
中国养老问题一直是大家比较关心的问题，也是十八大提上日程的一个重要议题。虽然目前还没有一个可行的解决方案,但是社会各界都在提出多种建议和意见。
目前市场上的商业养老险产品主要有传统型、分红型和万能型三种。不同类型的养老险产品，投资风险不同，市民投保时需仔细考虑。
具体来说，传统型养老保险的预定利率确定，通常在2.0%到2.4%之间，投保后从什么时间开始领钱、领多少钱，都是投保时就可以明确和预知的；分红型养老保险有1.5%到2.0%的预定利率以及不确定的分红利益；万能型养老保险的保费在扣除部分初始费用和保障成本后进入个人账户，有2%到2.5%的保证收益和不确定的额外收益。
购买养老保险，首先需要考虑的因素是资金安全，其次是保值、规避通货膨胀的风险，最后考虑的才是增值收益。
商业养老保险也不是越早做越好，应该在解决基本保障之后，在有一定资金量的基础上，离退休有充足时间的时候开始，建议不晚于35岁开始。当然，商业养老保险是养老金储备的一个渠道，还有一些其他的理财方式也是不错的。不过一般的投资有一定的风险性和缺少确定性，因此，实际操作上，在合理配置的情况下，虽不是惟一，但毕竟商业养老保险是解决养老金储备问题的一个比较好的选择。
年轻时身体好，买重疾险正当其时，钱少可以买个定期的，钱多可以买个终身或者分红的，年纪越大，身体健康状况下滑，再想买重疾险可能会面临被拒保的风险。
因此越早买越好。以百年康惠保重大疾病为例，男性，10年缴，保至70岁，保额为30万，随着年龄的增长，保费也将直线上升，20岁比30岁买，不仅每年保费便宜1000多块，而且还比30岁买多保障了10年。
但很多朋友却还在为怎么买、买什么、买多少而发愁。有些可能都还没听过重疾险，但偶尔还是会有人拿着一款重疾险和一款医疗险来问小编：哪个好？
看来大家对重疾险的了解还不是很清晰。
保障的配置，得先规划好，然后才看产品。如果你自己都不清楚自己需要什么样的保障，那每出一款新产品，你就得纠结一次。
今天，小编就专门跟大家说说怎么挑选成人重疾险这个事儿。
重疾险的本质是“收入损失险”。对于罹患重疾的患者，可一次性得到一大笔保险金赔偿。
如果患病的是儿童和老人，赔付的保险金既可以缓解家庭财务支出，又能让他们得到更好的医疗服务。
如果患病的是家庭支柱，赔付的保险金也不至于让家庭在短时间内陷入财务危机。
那么，既然重疾险如此重要，投保这一险种是不是还要了解更多细节呢？
有3个问题，相信你们一定会问：
保障哪些内容？
成人重疾险多少钱？
出险后如何赔？
下面，就一一为你们解答。
如果按照保障期限来分：一年期重疾险、定期（长期）重疾险、终身重疾险；
如果按照期满保单价值来分：消费型重疾险、储蓄型重疾险；
如果按照重疾赔付次数来分：单次赔付重疾险、多次赔付重疾险；
以上重疾险的分类大家大概了解一下就好了，真正要规划配置重疾险的时候，咱们只要问自己三个问题：保额要买多少？保障期能买到多久？要不要买重疾多次赔付的？
1、重疾保额一定要买够！
作为家庭支柱的成年人本该享受保险的优先购买权，因为如果大人出现事故，除开重疾导致的巨额医疗费用外，未来的收入可能会大幅降低，由此导致的收入损失，对整个家庭的财务将构成沉重的负担，因病致贫的故事已经屡见不鲜了。
因此大家一定要记住这句话：买重疾就是买保额。
有的朋友因为预算有限，本来打算买50万保额的，最后只给自己买了30万保额的重疾险，这是不对的。
万一到时真的出事了，咱们还得砸锅卖铁去凑二三十万，不仅劳神费财，万一还凑不上呢？这保险的意义是不是就没发挥出来了？
正确的做法是，如果预算有限，保额也一定不能缩减，而是适量地缩短保障期限，先把当下的风险给规避出去，等到以后预算宽松了，咱们再来进行调整、补充。
那重疾险的保额到底要买多少才足够？
这里有个简单的重疾险保额计算公式：治疗费用-社保报销+收入损失=重疾保障额度需求
治疗费用很好理解，生病了，得有钱去治病。根据卫生部的数据显示，国内大陆目前治疗一场重疾，平均治疗费用是50万，其中有大概15万可以通过医保进行报销，所以50万减去15万；
另外，我们还要考虑生病期间，收入是中断的，但家里的开销还是源源不断的！因此家庭支柱配重疾险的时候，还要考虑加上1-3年的工作收入，作为生病期间的收入弥补。
2、保障期多久？要不要多次赔付？
保额确定了，那么要选多久的保障期限，多少赔付次数的呢？
一句话：看你的预算行事。
保障期限肯定是越长越好的，你看人什么时候最容易患重病？肯定是老年的时候。所以保障终身的肯定比保定期的重疾险要贵。
赔付次数也是多次的比一次的要好。咱们一旦患了重疾，理赔过后，单次赔付的重疾险就保单结束了，想再买健康险基本是不可能了。这才有了多次赔付重疾险的诞生。
虽然多次赔付重疾险是近几年才出现的新产品，到底多次患重疾的概率有多少，还没有权威的统计数据，但这个概率一定是存在的。如果预算充足的话，当然可以给自己预留一点充足余量了。
可见，保额、保障期限、赔付次数上不同程度的满足，构成了保障不同段位的充足度：
初级段位：当下的充足
在预算有限的情况下，选择保至六七十岁的定期消费型重疾险，先满足当下的保障充足。
中级段位：时间层面的充足
在预算较宽松的时候，可以追求第二层次的充足需求——时间层面的充足，配置保障终身的重疾险。
高级段位：安全余量的充足
现在的医疗技术越来越发达，重疾的治愈率越来预高，比如心脏搭桥术，成功率极高。那么在治愈之后，如果没有了任何保障，以后再患其他重疾的话怎么办？
所以预算充裕的话，可以够买多次赔付的终身重疾险，为自己预留充足的安全余量。
因为重疾险比较复杂，能玩的花样比较多，猫腻可能也比较多，因此给大家总结了几点容易踩的坑：
1、不要追求无分红、返还
其实不只是重疾险，很多朋友配置寿险的时候也会遇过这种情况：保险代理人跟你说这款产品，生病/身故了赔钱，不出事也会返钱。反正是既有保障，又能当作储蓄理财。
事实上，这两年连国家都出来发声了：“保险姓保！”
保险的作用就是保障，而不是什么储蓄、理财投资。
目前大家在国内大陆能接触到的理财型保险，普遍存在保费高、杠杆低，保障不充足、储蓄效率低下的特点。
保障不充足就不用说了，因为保费高昂，很多人每年给了上万的保费，也只能买到十万、二十万的保额；至于理财，实际的年化收益基本不会超过4%，很多甚至低于2%，还不如存在支付宝的余额宝里。
纯保障的、消费型的重疾险一定是最划算的，咱们把省下来的保费拿去理财投资，一定能得到更高的收益，这就是所谓的“买定投余”。
2、无需关注保障的重疾病种
很多人总是担心保险条款中的重疾病种有猫腻，一个个地去确认，又反复对比哪个产品保的病种更多。其实大可不必。
为了理赔的规范，早在2007年，保监会就联合医师协会，发布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，对25种最常见、最高发的重疾，进行了统一的定义标准。
其中，前6种是必保的重疾，后19种是可选的，共计25种。目前所有的重疾险产品都会包含这25种重疾，无论是名称还是释义都一样的。
后来经过数据的统计，这25种重疾已经占重疾理赔案例的95%！
《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》
所以无论一款产品是保100种重疾还是108种重疾，其实差别都不大，大家不必去纠结了。
除非是给孩子配少儿重疾险，则需要关注是否含有少儿高发重疾的保障，比如白血病、川崎病等。
3、大公司的产品只是更贵
大家的认知中总是认为大公司比较有保障，但这在保险行业，其实并不成立。
首先，每一家能拿到保险牌照的，不仅要有一定的专业背景和资质，而且要缴纳2亿元以上的注册资本，都是实力非常雄厚的大公司。
而且，每家保险公司都要受到国家保监会的严格监管，保证经营的稳定和偿付能力的充足。所以，并不存在“小公司”就不靠谱这一说。
相反，很多朋友发现了，小编平时给大家测评的产品，保险公司没听过，但是性价比都很高。而去“大公司”里找代理人咨询的产品，都非常贵。
实际上，保险产品是有一定的定价原则的，我们交给保险公司的保费，由以下几部分构成：
其中附加保费中，就有一项“运营成本”，是用来支付广告费、代理人薪资，实质上就是品牌溢价而已。也就是说，保险公司打得广告越多、招的代理人越多，产品也就越贵。因为这些成本最终都要由消费者来承担。
一句话：国内的保险监管制度非常严格，在任何一家保险公司买的保单都受到国家法律保护，大家尽管放心，专心规划自己的保障方案和看产品就好了，不必执着于“大公司”。
父母都是无私的，都想把最好的给孩子，尽自己最大的能力给孩子最好的保障。父母在给孩子买保险时，往往会追求“一步到位”，一次性把意外险、医疗险、教育金保险等全部买好，总认为保险越多越好，价格越贵越好。有的家长为了给孩子买保险，拿出了家中大部分的积蓄，保险买好了，生活的质量却下降了。
那么到底给孩子买多少钱的保险才合适呢？
据有关专家介绍，在发达国家保费支出一般占年收入总额的30％左右。根据我国的国情，保费支出可以占收入总额的10％～20％、保险金额是年收入的5～10倍为宜。少儿时期购买保险产品一般来说比成年后购买要便宜，而且也是一种比较经济的作法，孩子从很小的时候就可以得到保险的保障。
所以，用于购买保险的支出=家庭总收入的10％～20％之间为宜。
保险专家表示，为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。有少数代理人为了多挣佣金，即便客户投保的金额超过了这一限额，也不加提示。
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