保险代理人，保险代理合同当事人的权利与义务(一)

2020-04-24: 人的一生怎样来规划保险

　保险代理合同双方当事人的权利和义务的具体内容是由双方当事人协商确定的, 但一般来说, 保险代理合同双方当事人的权利义务主要包括以下内容:

　( 一) 保险代理人的权利与义务

　1. 保险代理人的权利

　保险代理人的权利是由接受保险人的委托并签订保险代理合同而产生的。由于保险代理人进行的是民事活动, 因此其权利的产生必须符合法律程序并受法律保护。所谓符合法律程序, 就是双方当事人必须签订明确双方权利和义务关系的保险代理合同,并使合同的内容符合有关法律法规的规定。概而言之, 保险代理人的权利主要有以下几方面:

　( 1 ) 获得劳务报酬的权利。保险代理人的劳务报酬以手续费的形式出现。保险代理人在完成代理事务时, 有权利向保险人索取劳务报酬。获得劳务报酬是保险代理人最基本的权利。代理手续费的支付标准和支付方式, 应在保险代理合同中予以明确,但不应突破国家规定的相关标准。

　( 2 ) 独立开展业务活动的权利。保险代理人在代理合同规定的授权范围内, 具有独立开展意思表示的权利, 即有权自行决定如何同投保人洽谈业务。例如, 保险代理人在保证承保质量的前提下, 有权自主选择投保人, 在承保时间和地区上也有相对的自主权。

　2. 保险代理人的义务

　保险代理人的义务就是保险代理人依据代理合同约定, 必须进行某种代理活动或不得进行某种代理活动, 以实现保险人的合法权益。保险代理合同是双务合同, 一方的权利就是另一方的义务。保险代理人的具体义务如下:

　( 1 ) 诚实和告知义务。保险代理人基于保险人的授权从事保险代理业务, 承担着保险人所应承担的义务, 所以, 保险代理人必须遵循诚信原则, 也即保险代理人必须履行如实告知义务。

　诚信即指诚实信用, 告知即指对保险代理活动中有影响的重要事项的申报。保险代理的诚信原则应反映在保险代理活动的全过程之中。一方面, 保险代理人应将投保人、被保险人应该知道的保险公司经营状况和保险条款的内容及其含义, 尤其是保险条款的免除责任如实告知投保人、被保险人; 另一方面, 保险代理人也应将投保人、被保险人所反映的实际情况如实告知保险人。

　( 2 ) 如实转交保险费的义务。受保险人委托, 保险代理人可以在业务范围内代收保险费, 代收的保险费应立即上缴保险人或按合同规定的方式转账上缴给保险人。保险代理人无权擅自挪用代收的保险费。此外, 对于投保人欠交的保险费, 保险代理人也没有垫付的义务。

　( 3 ) 维护保险人利益的义务。从某种意义上说, 保险人的利益就是其代理人的利益。在代理活动中, 保险代理人有义务维护保险人的利益, 并不得私自与第三者串通或合伙隐瞒真相, 损害保险人的利益。这是保险代理关系和代理活动的特点所决定的。

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保险代理合同，保险代理合同的终止

保险代理合同的终止是指合同确定的权利义务关系不再继续, 合同主体之间法律关系消失, 不再承担任何责任。保险代理合同的终止形式包括自然终止和解除两大类。

　1. 自然终止

　自然终止是指保险代理期限届满时, 由于双方不再续订代理合同而使代理权自行终止、合同的法律效力自行消灭的法律事实。

　2. 解除

　保险代理合同的解除是指保险代理合同有效期限内, 合同一方当事人依照法律或约定行使解除权, 提前终止合同效力的法律行为。合同的解除是合同一方当事人的意思表示, 但却是合同双方当事人均享有的权利。

　保险代理合同的解除可以分两大类:

　(1) 约定解除。约定解除是指合同当事人在保险合同订立时约定在某项事件发生时, 任何一方都可以行使解除权, 使合同效力消灭。例如在代理合同有效期内, 双方已达成解除合同的书面协议, 规定如果保险代理人在一定时间内不能完成事先约定的最低数量的代理业务额, 则保险人有权行使解除权, 解除代理合同。

　(2) 法定解除。法定解除是指当依照法律规定的解除事项出现时, 合同一方当事人或双方当事人都有权或自觉解除合同。

　法定解除包括以下几种情况:

　① 由于国家政策、法令、计划的变更使保险代理合同失去依据或合同内容与新的变更相违背, 则当事人双方必须自觉解除合同。

　② 合同当事人的一方因不可抗力而无法履行代理合同的义务或当一方发生关闭、停业、分立、合并时, 则另一方有权解除合同。

代理人，保险代理人的分类

根据我国《保险代理人管理规定（试行）》保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种。其中，专业保险代理人是指专门从事保险代理业务的保险代理公司。在保险代理人中，只有它具有独立的法人资格。兼业保险代理人是指受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专用设备专人为保险人代办保险业务的单位，主要有行业兼业代理、企业兼业代理和金融机构兼业代理、群众团体兼业代理等形式。个人代理人是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代办保险业务并向保险人收取代理手续费的个人。个人代理人展业方式灵活，为众多寿险公司广泛采用。

根据我国《保险法》和《保险代理人管理规定（试行）》，从事保险代理业务必须持有国家保险监管机关颁发的《保险代理人资格证书》，并与保险公司签订代理公司，获得保险代理人展业证书后，方可从事保险代理活动。国家对上述三类不同的保险代理人都分别规定了其各自应具备的条件。

保险代理人因类型不同业务范围也有所不同。保险代理公司的业务范围是：代理推销保险产品，代理收取保费，协助保险公司进行损失的勘查和理赔等，兼业保险代理的人业务范围是：代理推销保险产品，代理收取保费，个人代理人的业务范围是：财产保险公司的个人代理人只能代理家庭财产保险和个人所有的百经营用运输工具运输工具保险及手续三者责任保险等。人寿保险公司的个人代理能代理个人人身保险，个人人寿保险，个人人身意外伤害保险和个人健康保险等业务。

1、专业代理人

即指专门从事保险代理业务的保险代理公司，其组织形式为有限责任公司。专业代理人必须具备以下条件：

（1）公司最低实收货币资金为人民币50万元。在公司的资本中，个人资本总和不得超过资本金总额的30%；每一个人资本不得超过个人资本总和的50%；

（2）有符合规定的章程；

（3）有至少30名持有《保险代理人资格证书》的代理人员；

（4）有符合任职资格的懂事长和总经理；

（5）有符合要求的营业场所。

2、兼业代理人

即指受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专人为保险人代办保险业务的单位。兼业代理人必须符合下列条件：

（1）具有所在单位法人授权书；

（2）有专人从事保险代理业务；

（3）有符合规定的营业场所。兼业代理人的业务范围仅限于代理销售保险单和代理收取保险费。

3、个人代理人

即指根据保险人委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内，代为办理保险业务的个人。凡持有，《保险代理人资格证书》者，均可申请从事保险代理业务，并由被代理的保险公司审核登记报当地保险监督管理部门备案。个人代理人的业务范围仅限于代理销售保险单和地理收取保险费，不得办理企业财产保险和团体人身保险。另外，个人代理人不得同时为两家（含两家）以上保险公司代理保险业务，转为其他保险公司代理人时，应重新办理登记手续。

保险代理人，保险代理人的作用？

纵观西方发达国家保险业的发展史，保险代理人在其中扮演了重要的角色。他们为保险市场的开拓、保险业务的发展起到了功不可没的作用。例如，在英、美、日等国约有80%以上的保险业务是通过保险代理人和经纪人招揽的。在我国，《保险法》专门以一章的形式阐述了有关保险代理人和保险经纪人的问题，并且于 1996年2月和1997年12月两次出台了“保险代理人管理规定”，这些无不说明保险代理人在保险业发展中的地位和作用。实际上，保险代理制的实施，保险代理人的出现，为完善保险市场，沟通保险供求，促进保险业发展发挥了重要作用。具体说：

第一，直接为各保险公司收取了大量的保险费，并取得了可观的经济效益。据有关资料介绍，目前，我国通过各种保险代理人所获得的分散性保险业务收入占保险业务总收入的50%左右，而湖北省保险费收入的60%是通过保险代理人获得的。

第二，保险代理人的展业活动渗透到各行各业，覆盖了城市乡村的各个角落，为社会各层次的保险需求，提供了最方便、最快捷、最直接的保险服务，发挥了巨大的社会效益。

第三，直接、有效地宣传和普及了保险知识，对提高和增强整个社会的保险意识起到了积极的作用，进一步促进了我国保险事业的发展。

第四，保险代理人的运行机制，对国有独资保险公司的机制转换，有着直接和间接的推动作用，对领导有启发，对员工有触动。大家都从中深刻地认识到，国有独资公司必须建立起适应市场需求的营销机制。另外，保险代理作为一个新兴的行业，它的发展能容纳大批人员就业。日本从事保险代理的人，约占国民的1%，随着我国保险事业的不断兴旺发达，保险代理人的队伍将日益扩大，从而在安置就业方面，将发挥一定的积极作用。

二、保险代理人的作用

以下是保险代理人各种类型的具体描述：