如今，汽车消费已成为经济领域的一大亮点，许多刚拿到驾照的“新手”迫不及待地掏出积蓄或到银行贷款，一心想成为有车一族。众所周知，车险是购车后的头等大事。那么，新车如何买保险才能做到既经济又能得到全面保障呢？
新车购买保险应买哪些爱车都是车主们经过精心挑选，认真比较后才慎重购买的。而今，马路危机四伏，所以新车如何买保险着实是个难题。保险公司一般都会建议新车友们把车损险、三者险、车上人员责任险、全车盗抢险等基本险种保齐。同时，对于一部崭新的汽车来说，玻璃单独破碎险、车身划痕险、不计免赔等附加险也可考虑购买。由于新车设备都是全新的，不存在电路、油路老化问题，因此可酌情购买自燃险，但是如果对车辆质量不是特别放心，买上一份自燃险就更有保障。
汽车保险的折扣从不同的渠道购买车险，消费者所能享受到的折扣费率是不一样的。消费者可以对各种购买渠道的优缺点进行对比，综合折扣情况，选择相应的购买渠道。
另外，对于续保的车主，购买汽车保险时存在车险浮动费率。也就是说，出险较少的车主能享受车全优惠。反之，续保时则需要交纳更多的保险费用。以《北京地区机动车商业保险费率浮动方案》规定为例，北京地区商业车险费率浮动系数包括：无赔款优待及上年赔款记录、多险种同时投保、平均年行驶里程、特殊风险（即原“老、旧、新、特车型”系数）四项。
车险投保的误区应避免一是避免超额投保或不足额投保。所谓超额保险，简单说，就是车主买了辆价值10万元的车，却投了15万元的保险。不足额保险则恰好相反，价值10万元的车，只投了 8万元的保险。对于车主来说，这两种投保方式都不能得到有效保障。《保险法》规定，保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效。保险金额低 于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。
二是避免重复投保。车主在一家保险公司购买了车险后，再到别的保险公司重复投保，误以为这样万一出了事故，便可得到双份赔偿。其实不然，《保险法》规 定，重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额总和不得超过保险价值。因此，即使投保人重复投保，也不会得到超价值赔付，不值得。Bx010.Com
了解了这些，相信新车车主在购买汽车时也不会犯难了。
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一、颈部受伤
1、人的颈部内有气管、食道以及神经，是人体重要的部位之一，被撞击时应尽快送往医院。
2、为了抑制内部出血，可在将撞击处加以冷敷。
3、如发现有外出血现象时，可以用消毒纱布压迫于伤口处止血。
4、躺卧时，把身体平放，不可以使用枕头。
5、移动时，一定要将头部固定。
二、背部受伤
1、可以让伤者仰卧在坚硬的木板上，找枕头分别垫于颈部和腰部，使脊椎骨保持自然的弯曲。不可有坐或盘坐的姿势。
2、如要移动时，颈部也必须要同时固定，搬运时则要避免摇动躺板。
三、胸部受伤
1、胸部撞击受伤会有可能骨折或呼吸困难的危险，要尽快送往医院。
2、受伤疼痛部位可先冷敷处理。
3、一定要安抚患者的情绪让其安静地躺靠在厚被子上，疼痛一侧的胸部朝下。
四、头部受伤
1、如果同别人相撞或跌倒撞击到头部而起个大包也许不用太担心，但若出现高烧、呕吐、痉挛或流出透明的体液(血清、脑积液)时，就要赶快送医院了。
2、除了肿的地方，头部的其它地方也应冷敷。但有伤口时则不能这样处理，以免助长细菌繁殖。
3、如果从耳、鼻或口中流出血或透明的液体(血清、脑积液)时，要将脸部摆向流出的方向。注意不可用纱布或其它东西将其塞住，以免细菌感染。
4、呕吐时，将头部侧放，以防呕吐物滞塞。
5、发生痉挛时，勿任意压迫伤患肢体，用手帕卷成筒条，塞在患者口中，使其安静下来。
6、搬运伤者时要将头部固定，不要晃动。
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自从开通的网上的个人网站，每天都花好多的时间去经营自己的网站，希望通这样的方式可以帮助更多的客户更快的解决保险上的一些问题，同时也可以更快的帮到客户找到适合自己的险种。在这里工作的过程中我发现大多数客户存在着这样的一个问题：想买保险时，选择了很多的公司，选择了很多的险种，到最终的结果是可能一份也没有买，为什么呢？那就是最开始的时候对于保险方面的知道了解的太少了，以至于最终这个公司了解一下那个公司又了解了一下最终就不知道要买什么好。我这里几个想法和我客户一起来聊聊。
1：首先保险是什么？
丘吉尔说：如果我办的到,我一定要把保险这两个字写在家家户户的门上,写在每一个公务人员的手册上.因为我深信,通过保险每一个家庭只要付出微不足道的代价,就可以免除承受万劫不复的灾难.那么保险是什么，保险是一种保障，对于未来很多的的不确定用合同的方式来确定，这就是保险，很多人也不要想得太多。
2：保险是有针对性的
很多客户在购买健康的时候，经常会说这样一句话：你们这个保险都是保些快死的疾病，一般人得了这样的病都是没得救了，那我买了有什么用呀！所以保险是有针对性的，不是什么病都保，如果只是一些小毛病，每次花一点点小钱对于我们家庭的经济没有什么压力，对于我们的家庭也没有太大的影响，这样的就不是在健康险的范围。有这样一名话：一个妻子可能不相信保险，但一个寡妇绝对相信，你可以到医院去看看问那些住院的病人，他们一定后悔当初没买保险，如果坟墓里的人会说话，他一定会告诉你“买份保险吧”。虽然说得难听，但是确是事实。保险真正的意义是集大多数人的力量来帮助少数人。特别健康险，人这一辈子不知道自己这一生是否会生病但如果真的是遇上了，这个钱真正是为家人在准备的，因为家人不会因为你生病要用大笔钱而不给你治疗，反之总是想尽办法去借钱也要治疗，哪怕你只有一线的希望，都不会放弃。
3：每年交多少钱心里想要什么样的保险责任客户自己要心里要有数
很多客户在咨询保险时常常没有说可以每年交费多少钱得到什么样的保保险责任，这个是很重要的，上次有一个客户向我咨询了很多的险种。这种情况经常有发生，这是只是一个建议，就是说如果你能确定每年大概交钱的范围，通过专业的工作人员我们可以更快的找到适合自己的险种。
4：面对那么多的保险公司，我要怎么选择？
我这里有个人的几个见意：1，要选择大会公司购买保险，未来是一个很长的过程，这里有一个服务的问题；2.现在保险的趋势是发展到了分红保险那么对于保险公司的投资渠道和抗风险的能力是客户要去考虑的，那将直接决定抗通胀的能力强不强。这里想充补一句，理财分红保险不是投资请客户们不要拿保险去和投资比，不是储畜不要和银行比，因为当风险来临时我想会出现在你面前的一定是保险公司的工作人员。
这里先说几句，以后有新的见解，我将在与客户们分享我工作的心得。
十一黄金周里，终于有时间静下心来琢磨如何继续增加财产性收入的问题。在今年世界经济不景气的情况下，人们被市场前景所困扰。虽然有降低印花税、汇金购买银行股这些利好消息出台，可是在股票低位震荡的市场中究竟应该如何投资呢？
防守类建议
■以最大程度保障本金安全为前提，通过各类产品实现保值增值功能。
1.通过固定收益类产品减小本金风险，锁定投资收益。固定收益类产品最好的例子就是国债和固定收益类理财产品。
国债作为国家信用担保的债券，投资收益高于同期定期存款，同时本金风险极小，是低风险偏好投资人中长期投资的不二选择。
银行的固定收益类理财产品一般周期不超过1年，如此可以作为低风险的中短期配置。例如“稳得利”系列理财产品，投资标的稳定，预期收益高于同期储蓄利息1%左右，同时又有1个月、3个月、6个月、1年等不同投资期限的产品可以选择。
2.通过定期定额的投资方式，从时间上拉低平均成本，从而获得较为稳定的收益。这类投资最有代表性的产品是基金定投。
根据历史统计数据表明，长期定期定额投资可以规避主观选择及心理因素等影响，用时间降低自身风险。按照计算，2001-2007年虽然股市经历了牛熊交替的情况，但是做指数定投得到的收益依然相当可观，远高于同期利率水平。同时，定投作为一种强制储蓄的手段，可以有效帮助投资人打理自己的现金。基金定投可以有效降低系统风险，但还是存在一定风险。选择风险是最主要的，选择长期定投的基金一定要选择大公司经营稳定的基金，防止由于经营不善或规模过度萎缩从而导致基金清盘事件的发生；同时选择定投基金应选择波动幅度大的，从而有效平均投资成本。
进攻类建议
■以合理的规划和提前战略布局投资资产为基础，通过适合的产品谋求高收益。
1.银行结构类理财产品。结构性理财产品与基金有些相似，从投资者手里收集大量资金，然后参与专业的投资市场。在设计上，结构性产品可以与股票市场、指数、一揽子债券组合、货币、商品、对冲产品等相挂钩，根据发行人设定的条款，达到某些条件即可获取收益。这类产品关键是看挂钩标的和条款，有些产品的确会在市场表现不尽如人意之时给投资人带来意外的惊喜。
2.合理的基金投资组合。股市跌到现在，有些投资人已经“闻基色变”。理财专家认为，现阶段基金投资依旧可以做，优先考虑的是债券型基金。根据晨星统计数据显示，今年以来成立的债券型基金至今无一亏损，部分表现出色的债券型基金年化收益在6%-8%左右，可以有效抵御通胀。同时，部分保本基金和新成立的股票式基金是可以考虑的投资对象。
3.购买投连险。投连险整个操作都由专业人员分析完成，使产品整体风险较直接买基金要低。此外，多个不同投资账户的设置和灵活的转换使得投资者能够通过投资账户调整有效控制风险。
保险(Insurance)
元前2000年，地中海一带就有了广泛的海上贸易活动。为使航海船舶免遭倾覆，最有效的解救方法就是抛弃船上货物，以减轻船舶的载重量，而为使被抛弃的货物能从其他收益方获得补偿，当时的航海商就提出一条共同遵循的分摊海上不测事故所致损失的原则：“一人为众，众人为一。”公元前916年在《罗地安海商法》中正式规定：“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体受益方来分摊。”在罗马法典中也提到共同海损必须在船舶获救的情况下，才能进行损失分摊。由于该原则最早体现了海上保险的分摊损失、互助共济的要求，因而被视为海上保险的萌芽。
16世纪下半叶，经英国女王特许在伦敦皇家交易所内建立了保险商会，专门办理保险单的登记事宜。1720年经女王批准，英国的“皇家交易”和“伦敦”两家保险公司正式成为经营海上保险的专业公司。
人身保险起源于海上保险。15世纪后期欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当做货物进行投保，后来船上的船员也可投保；如遇到意外伤害，由保险人给予经济补偿，这些应该是人身保险的早期形式。
以集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故所造成的损失，或对个人因死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业行为。
保险的内容可从两个视角来揭示：从经济的角度上看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，少数不幸成员的损失由包括受损者在内的所有成员分担；从法律角度来看，保险是保险人和投保人双方的合同安排，保险人同意赔偿损失或给付保险金给被保险人或收益人，投保人通过购买保险单位把风险转移给保险人。作为保险必须满足以下几个特征：
(1)保险是集合多数单位或个人的行为。保险是具有社会经济互助性质的活动，体现"人人为我，我为人人"的精神，有相同危险的千家万户的投保人缴纳保险费，集中起来，分担某一户的经济损失。
(2)保险对约定的灾害事故和约定的事件负责。保险是承担各种自然灾害和意外事故所致的损失，但保险所保的不是世界上的一切危险，而是有一定的范围，即保险公司中所列明的保险责任，或者合同双方当事人特别约定的危险或者约定的事件。约定的危险范围广泛，包括自然灾害、意外事故和人身的意外事件；约定的事件，主要是对人身保险而言，是指人的生、老、病、死、残等事件。
(3)使用科学的计算方法。通过大数法则就可以比较精确地预测危险，制定出合理的费率。保险费率的高低与危险发生频率、损毁程度相适应。这样就做到公平合理，符合商品经济经营保险业务的基本要求。
(4)建立专用基金。聚集被保险人缴纳的保险费(或储金)构成的专用基金即保险基金，是保险人得以履行赔偿和给付(或返还)义务的基础。
(5)保险组织经济补偿或给付。保险的目的是为了减少不确定性，保障经济生活的安定，保险人是经济补偿和保险金给付的承担者和组织者。
(6)保险是一种经济形式。保险是国民经济中不可缺少的组成部分，体现国民收入分配中一种特殊的分配再分配关系，通过货币(保险基金)的运行来实现其经济补偿和给付的职能。
其实保险这东西很简单，它是我们的一笔特殊的钱，一笔用平时我们生活中的很小一部分换来的一大部分急用的钱，保险的目的不是发财，而是避免因意外、疾病、年老而变穷。保险不是用来改变生活的，而是防止生活被改变的；他让我们以不变应万变，居安思危。因为人生无常，并非一帆风顺，有时风起有时云落，风险就在我们呼吸之间。一旦来临，对于智慧的人，做好了保险准备，他会让风险只是一种经历而非真正的悲剧。即使没有风险我们也是赢家，因为这样我们会攒下一笔别人谁也不能动属于我们自己的财富。
保险很重要，这我们都知道，但它也很紧急，更不是想买随时能买的，因为你要健康才能投保，而且年龄越大费用越高。疾病、意外是偶然的，但养老是必然的。不要轻易地相信自己未来就是富翁，有太多的人在赌、爱赌；5年前的我们认为5年后，我们都会成功，都会拥有很多财富，然而现实未必如想象；倒不如现在行动，为未来一点一点的积累；我们不能赚一辈子钱但一定要花一辈子钱。赚钱是一种能力留钱才是一种智慧，否则我们辛苦一辈子都在给医院打工。谁都知道，我们在离开的时候，基本都要给医院捐助一大笔钱，你是想花别人的钱，把自己的钱留给家人，还是想花自己的钱，甚至让家人负债累累？有保险的人每天可活得自由自在，没保险的人，如果没有保险意识、风险意识，可能糊里糊涂，不会担忧什么，关键是很多有保险意识但仍然没有行动的人，怕是每天要有所担忧！
机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种运输工具保险。其保险客户，主要是拥有各种机动交通工具的法人团体和个人；其保险标的，主要是各种类型的汽车，但也包括电车、电瓶车等专用车辆及摩托车等。
每个车主都要投车险，但是真正能清楚掌握车险投保流程的车主却并不多。现在的车主工作生活节奏都很快，熟悉车险投保流程，就能顺利的投保，为车主节约大量的时间。下面就简单介绍一些车主自己总结的实用车险投保流程仅供大家参考。
车辆投保流程一，选择合适的保险公司。投保车险前，投保人应选择具有合法资格的保险公司营业机构购买汽车保险。汽车保险的售后服务与产品本身一样重要，投保人在选择保险公司时，要了解各公司提供服务的内容及信誉度，以充分保障自己的利益。
车辆投保流程二，选择合适的投保方式。现代人因为事务繁忙时间紧张，做事讲求速度与方便，因此一定要选合适的投保方式。
车辆投保流程三，多比较各家公司车险的报价。价格永远都是用户最关心的问题之一。用户判断车险哪家最好，保费是否实惠，也是关注要点。
车辆投保流程四，是考察后期的理赔服务是否有保障。比如保险公司是否为车险客户提供24小时电话报案受理、咨询、救援服务；是否上门理赔服务等等。
小贴士：机动车辆投保的注意事项有哪些
1、不要重复投保。有些投保人自以为多投几份保，就可以使被保车辆多几份赔偿。按照《保险法》第四十条规定：“重复保险的车辆各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。”因此，即使投保人重复投保，也不会得到超价值赔款。
2、不要超额投保或不足额投保。有些车主，明明车辆价值10万元，却投保了15万元的保险，认为多花钱就能多赔付。而有的车价值20万元，却投保了10万元。这两种投保都不能得到有效的保障。依据《保险法》第三十九条规定：“保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。"所以超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。
据了解，目前，除了必须要购买的“交强险”外，汽车保险还分为车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、自燃损失险、不计免赔险、全车盗抢险、玻璃单独破碎险、新增设备损失险等。而在投保之前，由于险种众多，很多车主常常不知道这些险种具体都是什么用
的，如何选择适合自己的险种也是一头雾水。从事保险理赔工作多年的网金保险销售服务有限公司理赔部经理郑先生认为，各车险种类都有其不同的用途，选择车险时不能光比较价格，而是要选择适合自己的险种。
一、首先了解车险的大致险种
1.车辆损失险车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。
2.第三者责任险指合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡的。
3.盗抢险机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。
可见，机动车辆全车盗抢险的保险责任包含两部分：一是因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的保险车辆的损失；二是因保险车辆被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的合理费用支出。对上述两部分费用由保险公司在保险金额内负责赔偿。
4.车上座位责任险车上人员责任险负责赔偿保险车辆发生意外事故，导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用。
5.玻璃单独碎险指使用过程中发生本车玻璃单独破碎，注意“单独”两字，而如是其他事故引起的，车损险里也可以赔偿。
6.自燃险车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。
7.划痕险在使用过程中，被他人剐划（无明显碰撞痕迹）需要修复的费用。
8.不计免赔特约险——是车损险及商业三者险的配套条款。不上此险，发生事故，保险公司会有定的免赔，一般单方事故或在事故中负全部责任时就要自己承担20％。
9.交强险交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
10.新增设备损失险新增设备损失险负责赔偿车辆发生碰撞等意外事故造成车上新增设备的直接损失。新增设备是指除车辆原有设备以外，车主另外加装的设备及设施。如：CD、DVD及电视录像设备、GPS车载定位终端、真皮或电动座椅等等。
二、投保“玻璃险”国产还是进口要分清所谓玻璃单独破碎险，即车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅风挡玻璃和车窗玻璃单独破碎，保险公司负责赔偿。汽车在使用过程中，有太多不可预测的情况出现，汽车玻璃作为非常重要的组成部分有着易破损的特
性，飞石、贴膜、高空坠物等都有可能使玻璃造成损伤。但是如果购买了玻璃单独破碎险，不管是因为何种原因造成的玻璃破损，保险公司都将负责理赔。通常情况下，进口车可以选择进口玻璃险或者国产玻璃险，而国产汽车只能选择国产玻璃险。车主在购买玻璃险时，
要根据自己的车型购买合适的玻璃险，确认好要投保国产还是进口的玻璃险，不少豪华进口车的车主，在投保时没有注意玻璃险的种类，结果换玻璃时才知道投保的是国产玻璃险，那么保险公司也只能按国产玻璃的价格进行赔付了。
建议新手购买“车损险”10月11日，驾驶员王某驾驶一辆豪华轿车在甬台温高速瑞安段，因未保持安全距离，与一小货车发生碰撞，造成小四轮尾部受损，而王某自己驾驶的豪华轿车损失初步估算达30余万元。由于王某没有投保车辆损失险，30多万元的损失全部要他自己
埋单。专家提醒，除了“交强险”及第三者责任险以外，一般都建议购买“车损险”，尤其是驾驶技术还不熟练的新手驾驶员，“车损险”可以保障自己的车辆在发生事故时能获得足够赔偿。所谓“车损险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险
车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。跟很多险种一样，车损险也有自己的免赔率。一般情况下，保险公司会根据车主在事故中所负责任的大小，扣除相应的事故责任免赔率。新车可以不买“自燃险”“自燃险”指因车辆电路、线路、油路、供油系统等发生问题引发火
灾，造成了投保车辆损失，以及被保险人在发生该保险事故时，为减少保险车辆损失所支出的必要合理的施救费用，由保险公司负责赔偿。2年内新车一般都在质保期内，基本上没有必要购买“自燃险”，如果车辆使用年限比较长、机件较老化、经常长途营运的车辆则都应当
购买“自燃险”。“自燃险”的保险金额一般按保险车辆的实际价值确定，保费并不高。汽车发生自燃后，保险公司将根据车辆损坏的程度进行相应的赔偿。王瓯平不计免赔最好和车险相关险种搭档购买不久前，姜某驾驶车辆在市区江滨路与他车发生碰撞，造成对方车辆严重受
损，姜某负事故全责，经评估对方车辆维修费用达10多万元。由于姜某在购买车损险的时候没有购买不计免赔险种，姜某自己还需要承担近2万元的保险公司免赔部分，姜某为当初没有多花100多元购买不计免赔而后悔不已。不计免赔险，又称不计免赔率特约条款，是商业
车险中附加险的一种，费率为相应险种保费的15%~20%。一旦出险，保险公司会按照不同的事故责任比例采取相应的免赔额。比如第三者责任险，全责免赔20%，主责15%，同责10%，次责5%。不计免赔险解决了投保人的后顾之忧，让本应由投保人自己承担的部分责任转
嫁给了保险公司。专家提醒说，车主还要注意的是不计免赔并不是针对所有的免赔率，其中保险车损险条款中规定应当由第三方负责赔偿，而确实无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率。也就是说，如果车主在不知情的情况下，车子被撞，而且又找不到撞车的人，那
么不计免赔险是不起作用的。
对车险赔付率高的原因分析近年来，随着我国机动车社会保有量的迅速增长，机动车辆保险的规模不断发展壮大，车险保费收入在财产险保费收入中占比呈现出越来越高的态势。在业务增加、保费增长的同时，车险赔付率也呈直线上升，且仍有继续上升的趋势，车险经
营效益持续下滑。车险赔付率持续上升，将直接影响财产保险公司经营成果。因此，在机动车辆保险业务中，坚持发展速度与经营效益并举，加强经营管理，降低车险赔付率，不断提高车险的经济效益，始终是我国财产保险公司的工作重点。
本文旨在剖析车险赔付率高的原因，以利业内探讨解决问题的方案。
(一)承保关口把关不严，承保效益降低承保管理是保险公司经营
风险的总入口，承保质量如何，直接关系到公司经营的稳定性和经营效益的好坏。同时，也是一个保险公司经营管理水平优劣、员工业务素质高低的重要标志。目前，保险市场上的绝大部分保险主体都以大力追求经营规模、片面追求保费为目标，在保险市场主体不断增
加、保源有限增长、竞争激烈的情况下，各公司迫于业务压力，展开非理性价格竞争，导致车险“高返还、高手续费、低费率”现象愈演愈烈。不仅增大了承保标的的风险系数，降低了台均保费，同时，也给事后的理赔工作带来诸多隐患，引发了可能产生的不必要的矛盾，使
承保效益进一步降低。
主要表现在以下几方面：
一是承保管理环节相对薄弱。长期的思维定势，致使基层业务单位思想仍然停留在非理性价格竞争上，这种思想普遍存在于各经营单位特别是基层单位。
二是部分车辆“套用条款”现象屡禁不止。为了能“节省”保费，往往采取“套用条款”承保的行为，变相改变车辆使用性质，从而改变车辆条款适用类别。
三是大多数基层业务人员没有做到验车承保，核保工作也基本上局限于要素核保。基层展业单位对验车承保重视不够、落实不利，有的对投保车辆根本不进行检查验车，而是片面轻信投保人的表述，而核保人员又无力顾及，造成诸多风险漏洞。
(二)道路交通事故率不断上升随着各种车辆的日益增多，交通事故发生率大幅上升。近年来，随着人民群众生活水平的不断提高和购买力的日益增强，有车族自2006年以来快速增加，机动车数量逐年增多。新手上道的越来越多，人们的交通安全意识普遍比较淡薄，致使
交通事故频繁发生。仅以人保财险哈尔滨市公司承保的车险为例，2007年，车险赔案为68091件，2008年，已增加到118388件。
(三)人伤案件费用逐年攀升随着国民经济水平的不断提高，在交通事故中涉及人员伤亡案件赔偿费用逐年在增加，仅以黑龙江省赔偿标准为例：城市居民人均可支配收入2006年8273元、2007年9182元、2008年10245元、2009年11581元，4年间分别增加了11%、12%、
13%。医疗费用从2006年到2009年，增加了60%以上。人伤案件费用的增加，费率未做相应调整，是赔付率加大的一个重要原因。
(四)车险理赔缺少大环境支持
1.事故责任认定的不公平性交警对双方责任界定时，都会将“车辆保险”因素考虑进去，对参加保险的车辆一方所划定的责任比例往往按较大或按全部责任认定。这种不是按照道路交通事故发生的真实情况来界定的责任比例，在保险理赔实务操作中屡见不鲜。虽然在实际
操作过程中进行调查核实，但由于交警部门本身就是道路交通事故责任认定机关，原则上都会维持原来的责任认定比例。
2.保险欺诈行为屡禁不止，缺少相关部门支持一是机动车驾驶员安全意识淡薄，是造成交通事故多发的一个主要原因。据有关资料表明：司机酒后开车发生交通事故的可能性是平时的16倍，原本可以作为保险公司拒赔或扣减赔偿责任的理由，但由于得不到相关部门的
支持和认定，而不能付诸实施。部分肇事司机甚至触犯了刑律，而不能得到及时应有的惩治，无形之中助长了部分司机违章行为的发生。二是对待保险欺诈行为打击不力。尽管法律明确规定了保险欺诈的严重后果，但实际操作中对形形色色的保险诈骗行为往往没有付诸实
施，无形之中助长了保险诈骗案件的屡屡出现，严重威胁了保险公司赖以生存的环境。
3.在交警部门调解或法院判定中，保险车辆所承担的赔偿比例失衡根据道路交通事故强制保险条款规定：被保险车辆在事故中有责的情况下，可在交强险有责限额内赔付。但是在实际调解过程中，有的交警部门对事故车辆在事故过程中并非承担全责的情况下，将超过
交强险限额的部分，也要求保险车辆进行全额赔付。
特别是经过法院判决的一些交通事故赔偿案件，保险车辆在事故中并非承担全责的情况下，将超过交强险限额的部分，判定被保险车辆进行全额赔付。
(五)现场查勘、定损和理赔环节存在风险漏洞
1.现场查勘过程的粗放式管理诸多事故的第一现场查勘不力，导致事故损失过程模糊，损失结果不清，责任无法确认，给整个理赔操作带来诸多隐患和不必要的麻烦。同时，也给公司带来不应有的损失。如：第一现场查勘速度慢、跟进不及时，导致众多事故现场的内容
缺乏真实性；对涉及第三者车辆损失、财产损失和人员伤亡的事故过分相信交警做出的责任认定和处理结果，不能采取有效措施及时跟进。
2.定损、报价环节缺乏必要的监督、制约机制由于承保车型多，配件进货渠道不同，配件价格相差较大，造成缺乏相应的监督制约机制，存在诸多问题。比如：定损、报价工作尽管实行了电子化操作和管理，但由于数据信息的更换速度跟不上市场变化的需要，缺乏应有
的真实性和权威性；少数定损、报价人员素质低，置公司利益于不顾，违背了职业道德，损害了保险公司的利益。
3.4S店现象现在全国出现了大量4S店，其配件价格及工时价格大多高于别的厂家，但客户却信任4S店，这就增加了维修成本。正是因为存在这些明显的不确定影响因素，导致赔付金额加大。
4.理赔各环节之间缺少必要的沟通与监督查勘、定损、报价、理算、核赔环节是整个车险理赔过程的重要组成部分，它们内部各环节之间存在着有机的协调和统一关系，而不是相互独立、各自为政的孤立存在。实践之中出现的诸多问题，大都产生于各环节之间的衔接
点，往往是上个处理环节对理赔案件存在的相关疑点或问题，没有进行信息传导，导致下个环节在案件处理过程中没有采取有效的应对措施，或下个环节对上个环节缺乏必要的监督，形成不了良好的互动。综上所述，在机动车辆保险业务中，应建立新的车险业务发展战
略，加强车险经营管理。首先抓好承保管理工作，从源头上控制风险，把住承保入口；建立验车承保制度，提高甄别风险能力；选择性承保风险。同时，大力加强理赔管理，把好理赔出口关，强化理赔管控，加强理赔专业化队伍建设，提升客户服务能力；加大车险
事故查勘、定损力度，把好理赔第一关；加强人伤案件的管理，挤压不合理赔付；加强对疑难案件调查、核实力度等手段，以达到有效降低车险赔付率的目的。
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