十一黄金周里，终于有时间静下心来琢磨如何继续增加财产性收入的问题。在今年世界经济不景气的情况下，人们被市场前景所困扰。虽然有降低印花税、汇金购买银行股这些利好消息出台，可是在股票低位震荡的市场中究竟应该如何投资呢？
防守类建议
■以最大程度保障本金安全为前提，通过各类产品实现保值增值功能。
1.通过固定收益类产品减小本金风险，锁定投资收益。固定收益类产品最好的例子就是国债和固定收益类理财产品。
国债作为国家信用担保的债券，投资收益高于同期定期存款，同时本金风险极小，是低风险偏好投资人中长期投资的不二选择。
银行的固定收益类理财产品一般周期不超过1年，如此可以作为低风险的中短期配置。例如“稳得利”系列理财产品，投资标的稳定，预期收益高于同期储蓄利息1%左右，同时又有1个月、3个月、6个月、1年等不同投资期限的产品可以选择。
2.通过定期定额的投资方式，从时间上拉低平均成本，从而获得较为稳定的收益。这类投资最有代表性的产品是基金定投。
根据历史统计数据表明，长期定期定额投资可以规避主观选择及心理因素等影响，用时间降低自身风险。按照计算，2001-2007年虽然股市经历了牛熊交替的情况，但是做指数定投得到的收益依然相当可观，远高于同期利率水平。同时，定投作为一种强制储蓄的手段，可以有效帮助投资人打理自己的现金。基金定投可以有效降低系统风险，但还是存在一定风险。选择风险是最主要的，选择长期定投的基金一定要选择大公司经营稳定的基金，防止由于经营不善或规模过度萎缩从而导致基金清盘事件的发生；同时选择定投基金应选择波动幅度大的，从而有效平均投资成本。
进攻类建议
■以合理的规划和提前战略布局投资资产为基础，通过适合的产品谋求高收益。
1.银行结构类理财产品。结构性理财产品与基金有些相似，从投资者手里收集大量资金，然后参与专业的投资市场。在设计上，结构性产品可以与股票市场、指数、一揽子债券组合、货币、商品、对冲产品等相挂钩，根据发行人设定的条款，达到某些条件即可获取收益。这类产品关键是看挂钩标的和条款，有些产品的确会在市场表现不尽如人意之时给投资人带来意外的惊喜。
2.合理的基金投资组合。股市跌到现在，有些投资人已经“闻基色变”。理财专家认为，现阶段基金投资依旧可以做，优先考虑的是债券型基金。根据晨星统计数据显示，今年以来成立的债券型基金至今无一亏损，部分表现出色的债券型基金年化收益在6%-8%左右，可以有效抵御通胀。同时，部分保本基金和新成立的股票式基金是可以考虑的投资对象。
3.购买投连险。投连险整个操作都由专业人员分析完成，使产品整体风险较直接买基金要低。此外，多个不同投资账户的设置和灵活的转换使得投资者能够通过投资账户调整有效控制风险。
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其实保险这东西很简单，它是我们的一笔特殊的钱，一笔用平时我们生活中的很小一部分换来的一大部分急用的钱，保险的目的不是发财，而是避免因意外、疾病、年老而变穷。保险不是用来改变生活的，而是防止生活被改变的；他让我们以不变应万变，居安思危。因为人生无常，并非一帆风顺，有时风起有时云落，风险就在我们呼吸之间。一旦来临，对于智慧的人，做好了保险准备，他会让风险只是一种经历而非真正的悲剧。即使没有风险我们也是赢家，因为这样我们会攒下一笔别人谁也不能动属于我们自己的财富。
保险很重要，这我们都知道，但它也很紧急，更不是想买随时能买的，因为你要健康才能投保，而且年龄越大费用越高。疾病、意外是偶然的，但养老是必然的。不要轻易地相信自己未来就是富翁，有太多的人在赌、爱赌；5年前的我们认为5年后，我们都会成功，都会拥有很多财富，然而现实未必如想象；倒不如现在行动，为未来一点一点的积累；我们不能赚一辈子钱但一定要花一辈子钱。赚钱是一种能力留钱才是一种智慧，否则我们辛苦一辈子都在给医院打工。谁都知道，我们在离开的时候，基本都要给医院捐助一大笔钱，你是想花别人的钱，把自己的钱留给家人，还是想花自己的钱，甚至让家人负债累累？有保险的人每天可活得自由自在，没保险的人，如果没有保险意识、风险意识，可能糊里糊涂，不会担忧什么，关键是很多有保险意识但仍然没有行动的人，怕是每天要有所担忧！
1.分红是如何计算和分配的？
保险公司红利分配遵循公平、公正的原则，根据公司上一年度分红保险的经营状况，按所有有效分红保单的死差+利差+费差（部分分红产品的费差不参与分红）计算公司的可分配盈余。其中，死差是指实际的死亡发生率与预计的死亡发生率的差异所产生的损益；利差是指实际的投资收益与预计的投资收益的差异所产生的损益；费差是指实际运营管理费用与预计的运营管理费用的差异所产生的损益。
按照保监会规定，公司将可分配盈余的一定比例（不低于70%）分配给客户，然后再根据每张保单对可分配盈余的贡献大小进行分配。
为了确保红利分配的公平、公正，保险公司对分红产品单独设立账户，进行独立核算，且每年将经会计师事务所审计的分红保险财务报告及业务报告向中国保监会报备。
2.分红的红利分配方式有哪些？
红利分配方式一般有现金分红（美式分红）和保额分红（英式分红）两种。现金分红是指保险公司以现金的形式将红利分配给投保人。现金红利可以累积生息、抵交保险费、增加保额或者直接领取现金。
保额分红是指保险公司以增加保额的形式向投保人分配红利，保额分红可分为增额红利（即年度红利）和终了红利两种。其中，增额红利（年度红利）是指保险公司在每个保单年度以增加有效保险金额的形式分配给客户的红利，增额红利（年度红利）在每年公布时即计入客户的有效保险金额中，客户获得的累积增额红利（年度红利）为各年度分配的增额红利的累加。
终了红利是指保险公司在保险合同终止时增加有效保险金额的形式分配给客户的红利。客户只有在其保险合同终止时才能获得终了红利，终了红利的计算以当时适用的终了红利率为准，与年度红利（增额红利）不同的是，终了红利是一次性计算的，并不是将客户各年度分红报告中的终了红利进行累加。在目前公司的保额分红产品中，只有当保单满期、第五个保单周年日之后退保或第一个保单周年日之后身故三种情况导致的保险合同终止，才能享有终了红利。
3.现金分红和保额分红哪种更好？
现金分红和保额分红没有绝对的优劣之分，从收益性来说，由于现金分红每年派发现金红利需要较高流动性，可能会制约保险公司走资收益的空间，而保额分红派发的红利会直接增加到保额上，这样保险公司可以增加长期资产的投资比例，因此有可能增加投资收益，并保持稳定收益率。从灵活性来说，现金分红可留也可取，保额分红的红利领取不如现金分红灵活。不管是现金分红还是保额分红，能否给投保人带来更多的利益，关键还在于保险公司的经营情况和投资能力。
4.客户获得的分红额度与哪些因素有关？
客户获得的分红额度与客户的年龄、性别、购买的分红产品、保费、保额、保单年度、保单的准备金、保险公司的投资收益和经营情况等各方面都有关系。
5.如何看待分红水平？
分红险在给客户提供保险保障的同时让客户享有与保险公司分享经营成果的计划。虽然分红险有一定的收益性，但它的核心功能仍是为被保险人提供保险保障，不能将分红险单纯地看成一种投资理财产品，单纯追求高收益。此外，在评估当年分红的同时，历年分红是否稳健也非常关键，没有大的波动才能说明这家保险公司的投资和经营是稳健的。
社会的进步，人类的发展，现在的人们真的越来越精明了，以致购买保险时，也不断地比较，或跟其他产品比较，如基金、股票。看那个收益高，他们被这现实的生活一直带动着，他们已忘了保险的涵义，把保险当作赚钱工具了。
保险的真正意义在于保障，其次是稳健收益，另外就是理财规划了。理财专家建议购买保险的费用占收入的20%左右，在急用方面有三个月的周转就够了。
在见客户时，常见的就有其中两个问题：一是买保险不如买股票收益高，股票百分百赚钱吗？具体收益如何只有天知道，或许高十倍、百倍，可它跟保险这样简单地比吗？人们应该根据自己的实际情况，对自己的家庭财务作出合理的规划。不管做何投资，储蓄与人寿保险都应放在第一位，还有闲钱的再作其他投资（如基金、股票）。另外一个就是有的保险保终身，认为不划算，自己拿不到钱，他们只看到自己的利益、眼前的利益，当然选择怎样的产品要综合实际，他们往往瞧不起保险那小小的收益而大谈保险无用论，而购买保险的过程又没任何事情发生，认为保险又白买了。保险的保险期限有终身、有到55、60、65、或80岁的，选择根据实际，可保终身也有它的意义在，那就是体现您对下一代的关爱，保险作为遗产是不用交遗产税的。所以在购买保险时一定要了解清楚。
让全天下的人都谱写出这真诚的爱吧!因为能陪伴人一生的只有保险。
什么是人寿保险？
人寿保险是主要以人的寿命为保障对象的人身保险。人寿保险通常以被保险人在保险期间内生存或身故为给付保险金的条件。有的人寿保险产品还包括保险合同约定的全残任。人寿保险按照保险责任分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。
什么是定期寿险？
定期寿险是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为固定年限的人寿保险。
定期寿险提供一个固定期间的保障，如10年、20年或到被保险人达到某个年龄为止。在保险期间内，如果被保险人不幸身故，保险公司给付保险金；保险期间结束时，如果被保险人仍然生存，保险公司不给付保险金，也不退还保险费，保险合同终止。
一般来说，定期寿险费率比其他寿险产品低，可以用较少的钱获得较高的身故保障；定期寿险的保险期间可灵活选择，能够满足消费者特定时期的保障需求。
由于定期寿险只提供固定期限的保障，消费者在保险期满后再购买定期寿险可能会因年龄、健康状况等情况的变化而面临保险公司拒保或提高费率等问题。
定期寿险比较适合收支节余不多，但要承担较重家庭责任的消费者，例如事业处于起步阶段、刚刚建立家庭的年轻人,若不幸身故，其家庭可能会失去主要的经济来源，身故保险金可以用于分担家庭生活开支、赡养父母、抚养子女或偿还贷款等。
什么是终身寿险？
终身寿险是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。终身寿险能够为被保险人提供终身的保险保障。投保后，不论被保险人在什么时间身故，保险公司都要按照合同约定给付保险金。
由于保险期间较长，终身寿险带有一定的储蓄功能，具有一定的现金价值。在其他条件相同的情况下，终身寿险费率比定期寿险高，但保险期间更长。
什么是两全保险？
两全保险是指按照保险合同约定，在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险。
两全保险同时具有保障和储蓄功能。在其他条件相同的情况下，两全保险储蓄功能比终身寿险更为突出。由于两全保险同时包含身故给付和生存给付，在其他条件相同的情况下，两全保险费率相对定期寿险和终身寿险都要高。
两全保险的身故保障功能与定期寿险、终身寿险类似，生存保险金可以用于教育、养老等支出。
什么是年金保险？
年金保险是指按照保险合同约定，以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。年金保险因其在保险金的给付上大多采用每年定期支付的形式而得名，实际操作中年金保险还有每季度给付、每月给付等多种形式。
常见的年金保险有养老年金保险和教育年金保险等。养老年金保险可以为被保险人提供老年生活所需的资金，教育年金保险则可以为子女教育提供必要的经费支持。
什么是健康保险？
健康保险是指对因健康原因导致的损失给付保险金的保险，包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险。
什么是疾病保险？
疾病保险是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。疾病保险的保险金给付与具体医疗费用支出没有直接关系。
重大疾病保险是目前市场上最常见的疾病保险。重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。
什么是医疗保险？
医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。
医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。
费用补偿型医疗保险是指，根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金数额的医疗保险。这种类型的医疗保险的给付金额不能超过被保险人实际发生的医疗费用金额。定额给付型医疗保险是指，按照约定的数额给付保险金的医疗保险。
什么是失能收入损失保险？
失能收入损失保险是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。
什么是护理保险？
护理保险是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。
什么是意外伤害保险？
一般来说，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。意外伤害保险是指在约定的保险期间内，因发生意外伤害而导致被保险人身故或残疾，保险公司给付约定保险金的保险。
意外伤害保险的保险期间多为一年期或一年期以下，最常见的有综合意外伤害保险、交通工具意外伤害保险等。相对于其他人身保险产品而言，意外伤害保险一般费率比较低，保障金额比较高，购买手续简便。
意外伤害保险与定期寿险有什么主要区别？
第一，意外伤害保险承保因意外伤害而导致的身故，不承保因疾病而导致的身故。这两种原因导致的身故都属于定期寿险的保险责任范围。
第二，意外伤害保险承保因意外伤害导致的残疾，并依照不同的残疾程度给付保险金。定期寿险有的不包含残疾给付责任，有的虽然包含残疾责任，但仅包括保险合同约定的全残责任。
第三，意外伤害保险保险期间一般较短，多为一年及一年期以下。定期寿险保险期间一般较长。
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