假设，夫妻二个靠经营所得来维持正常的家庭开支，一部分钱来付孩子上学，一部分用来日常支出，绝大部分钱用于买卖的再投入，家里或多或少还要留一部分活期存款，以备应急所需。
关键词：自留风险
但是，如果不买保险，应急所需的存款必须包含自己，老人，小孩，配偶等家庭成员突如其来的生病，生灾的费用，这就是保险学里所说的保险，这个保险叫做家庭保险，谁需要谁用家里的这个钱。这个风险称之为自留风险，就是自己家庭承担自身的风险。因为你很年轻，因生病或意外引起的医疗费会很少，一年下来，很可能这个费用没有花掉。
关键词：生、老、病、死是成本
这就导致你今天拒绝买保险，甚至不考虑买保险的问题。一家人平平安安是我们共同的愿望，但就是一家人的平平安安导致了你思想上的麻痹，认为这个钱就是家里的节余，你会把这些盈余的资金不断地透支到现实生活开支中去，这将导致家庭财务一个致命的弱点，你忽略了一个根本性的问题，生，老，病，死是人生必须付出的成本，但人生的成本很奇怪，它何时，何地，以什么方式发生，没法预测，无从准备。其实，你的活期存款也仅是解决心理的安全需求，解决不了实质性问题。
关键词：规划、比例
假设家里有50万资产，生意上占40万，孩子每年花掉1万，你的日常支出每年3万，家里存的最多也就是5，6万，家庭最大的防风险能力就是5、6万，如果存款一旦花光，就是把生意的40万挪过来，日常支出都要紧张起来。专家建议：把家庭存在银行里解决生老病死的费用单独拿出来，形成专款专用。假设一年交1.5万，立马能产生超过百万的保额。
关键词：风险随机性
如果你不买保险，尽管你有50万，其实你的风险防范能力也就是5、6万。如果买了这个保险，你了交1.5万，防风险能力达到了100多万。就是一个再有钱的人都不可能在帐面上有100多万的盈余资金去随时随地应付人生的风险。
关键词：资金转移
其实买保险并不需要花钱，只是把家庭本来要存在银行的钱挪到保险公司，解决一个更完整更周到的保险计划而已。这样，就没有那种消费的“痛”的感觉，不会觉得这个钱，拿过去就拿不回来。即使一个人一辈子不得病，不出意外，总会身故。有生之年解决自己和家庭的保障问题，身故后，把资产完整地留给孩子。
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财产保险和人寿保险有什么不同？二者之间在保险标的、给付方式、保险金给付条件以及分类等方面存在差异，下面就跟随小编一起，具体看看二者之间的差距。
财产保险是指以财产及相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致的财产的损失，以金钱或事物进行补偿的一种保险。人寿保险是以人的寿命为保险标的，当发生保险事故时，保险人对被保险人履行给付保险责任的一种保险。
1.保险标的不同
财产保险以财产及相关利益为保险标的；人寿保险是以人的寿命为保险标的。
2.给付方式不同
财产保险按受损财产的价值赔偿，赔付受损财产基本恢复原状的修理、修复费用，修理、恢复受损财产，使之达到与同类财产基本一致的状况；人寿保险属于给付性保险，只要发生了保险合同约定的保险事故，保险公司就要按照合同规定给付保险金。共有三种红利、退保金和保险金给付。
3.保险金给付条件不同
财产保险以因保险事故的发生导致的财产的损失时进行支付保险金；人寿保险以人的生死为保险事故，当发生保险事故时支付保险金。
4.分类不同
财产保险包括财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或利益为保险标的的各种保险；人寿保险包括定期人寿保险、终身人寿保险、生存保险、生死两全保险、养老保险。
财产保险和人寿保险有什么不同？从保险标的上看，财产保险以财产及相关利益为保险标的，而人寿保险是以人的寿命为保险标的，这也是二者之间最大的区别。
社保用药和商业保险有什么不同？究竟哪些社保用药可以报销？哪些药物是不在社保用药范围内的呢？社保用药和商业保险的不同很多缴纳了商业保险的人会问，社保用药和商保的报销有什么不同呢?
其实，社保用药和商保的报销都基本相似。社保用药的报销是按比例进行的，一般在70%左右浮动。社保用药报销的比例和多少跟自己的检查和用药情况，医疗等级等因素有关。
举个例子就比较清晰了，A类药品可以享受全报，C类就需要全部自负费用，而B类报80%，自负20%的比例。
我们通过举例来分析社保用药的报销情况。某人用掉医药费总计9000元，而报销公式是这样的：(9000-500《起付线》-自费药)*70%，如果说自费药占据很大比例，其报销下来是没有多少金额的。通过这样的讲述，相信您对社保用药的报销范围应该有了更为清晰的了解了吧。想要更加清楚的了解你所所用的药物是否社保用药，还可以找医护人员问清楚，在做决定。
社保用药范围的增改近日，烟台市社会保险服务中心定点医疗机构科按照动态增补、逐渐推进、严格审定的原则,对《烟台市基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》部分药品进行了删减增补。丁咯地尔口服常释剂型(西药第929号)、丁咯地尔注射剂(西药第930号)、丁咯地尔氯化钠注射剂(西药第931号)和丁咯地尔缓释控释剂型(西药第951号),从《烟台市基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》中删除,这四类药物不再允许使用,也不再享受医保报销。
同时，在《烟台市基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》增加了银杏酮酯颗粒(中成药第1924号)、银杏酮酯片(中成药第1925号)、银杏酮酯胶囊(中成药第1926号),这三类药品被列入医保的报销范围。中山：社保卡只能购买医保药品目录内药品记者从市人社局获悉，在我市已有的292家医保定点零售药店中，社保卡只能用来购买2400多种医保药品目录内的药品。
据介绍，只有参加了补充医疗保险，有医疗个人账户的市民，才可以持社保卡在医保定点零售药店购买医保药品目录内的药品。有市民反映，在医保定点药店可以用社保卡购买到如灵芝、西洋参等的保健品，据市人社局医保科负责人介绍，这属于违规行为，一经查出，人社部门将停止该药店社会医疗保险服务业务6个月。
当今社会，风险无处不在，怎样规避风险？购买保险是一个不错的选择。是不是花的钱越多安全系数就越高呢？花较少的钱能不能买到较大的保障呢？保险理财师张瑛女士认为，不同的生命周期、家庭结构，不同的收支情况，决定应该购买的保险产品是不同的，“适合才会合理。”
我们不妨想想人一生走过的历程，为了方便，我们把它分成五个阶段：第一个单身，第二个阶段是二人世界，第三个阶段是三口之家，第四个阶段是成熟家庭，第五个阶段是退休生活。（点此看看我需要什么保险？）
单身：意外险首当其冲
首先看看单身，单身状态可以用三句话来做一个简单的概括：第一，收入不高花费大；第二，活力四射风险多；第三，独生子女责任重。
在这个阶段特点的背景之下，给这样的人的保险计划首当其冲、不可或缺的是意外险。很多人会存在着这样那样的侥幸心理，总会觉得这种挂彩的事概率太低了。其实打开报纸，几乎每天都有关于意外事故的报道，只不过因为这些事情一直以来发生在别人身上，你就觉得它是个故事，但有一天，这些事如果真的发生在我们身上，这就叫事故，而且极有可能是一生无法弥补的伤痛和遗憾，对这样的单身来讲，一张意外险保单就是最重要的，而且是首当其冲的。
买一份意外险到底要多少钱？这要看你找到了谁，找到了哪家公司，找到了哪个产品。市面上有大量的意外险，让你看得眼花缭乱。我们的建议是：购买意外险时，首先看价格，这个价格不是指绝对数，是相对于保额而言的价格，当然是最便宜最好；第二要注意免赔额，买免赔额最低的，越低越好。
二人世界：适合购买连生险
两个人刚刚结合时属于人生当中最甜蜜，对未来生活充满了无限向往的阶段。而恰恰也是在这个阶段，要买车，要买房，要准备生孩子，所以在这个阶段也是积累原始储备最重要的一个阶段。
在这个阶段，第一点要注意的是，把婚前两个人买的保险都整理出来，能够保证续保的能力；第二点要注意是，有了车、有了房之后，要注意把意外险的保额和车贷、房贷的额度基本持平，要把这个额度加在意外险上：这意味一旦发生风险的时候，你可以让你的另一半，不用离开你们曾经辛辛苦苦共建的爱巢，不用离开你们曾经踏遍千山万水的那辆爱车。
现在市面上有一种产品，非常适合这样的两口子，叫连生险。这个险种的被保险人是两个人，夫妇两个人，同样的保险责任，只出一张单证的话，能够在一定程度上节约成本。
三口之家：定期寿险不可或缺
对于三口之家来讲，首先是要把意外险买到，第二是购买定期寿险，第三，在适当的情况下，可以购买一定的重病疾病保险。其中最不可或缺的是定期寿险。
定期寿险相对来说性价比是最高的，以最小的投入获得最高的保障。定期寿险是包括大病的，在这个意义上来讲它除了涵盖意外，大病等各种状况它也涵盖在内。
此外，购买重大疾病保险，最重要的是缴费期的问题，可能有时候我们拿到条款以后，会发现一次性缴费会比20年、30年缴费便宜。那么最经济的是不是就是最好的呢？答案是否定的。我们建议，购买大病保险一定把缴费期拉得越长越好，只要你对你未来的收入有信心。因为这里有一个豁免原则，比如我的缴费期是30年，假如被保险人在第3年就患重大疾病的话，后27年的保费都是免缴的。
现在市场上各家公司的产品都不一样，有的说保21种大病，有的说保27种、32种，是不是保得越多越好呢？也不尽然。你要仔细去看条款，因为条款会写得很清楚，比如说有的公司的条款，你得了其中的一种病，它只能赔付保额的10%，而有的公司的条款，你得了其中任何一种病，它都会把保额的100%赔付给你。
购买重疾险，除了要注意以上两点外，一定要再加一份附加险。客观地说，附加险对各个保险公司来讲都不是一个赚钱的产品，很大程度上它是对自己客户的一个优惠。
社保商业交费保险储蓄
以20岁男性为例，按社保流动窗口个人交费最低档，415元/月，交费15年
养老比较商业保险的优点：⒈资金灵活可取，社保不能领取。所以商业储蓄（投资）型保险能解决家庭理财中的更多问题。⒉有保障。万一发生风险，意味着家庭收入受影响，从而有可能导致家庭财务出现危机。社保身故无赔偿，商业保险有较高赔偿，并返还储蓄账户，社保不返还。⒊不会亏本。社保到60岁退休开始领取养老金，60岁之前身故所交保费不会退还，至70岁才领回本金。商业保险无论任何时候身故，都会有高额赔偿，储蓄账户随时可返还。⒋保障更全。社保不包含残疾、意外事件如车祸、磕碰等导致的医疗费用。商业保险包含。⒌住院报销效果更好。社保有对口医院限制、有门槛费、自费药等限制。商业保险没有限制，报销比例更高。⒍养老金更多。同样交费的前提下，商业保险能领取的养老金比社保更多。常见问题：1.如此看来商业保险比社保好，是否不该办理社会保险？答：不能一概而论。商业保险有很多品种，要选择合适的保险才能达到好的保障效果。而且以上举例只适合35岁以下年轻人，如果单位缴纳社保，自己只用承担100多元，社保是相当划算的！只对于年轻、灵活就业窗口缴纳社保的朋友建议用这种储蓄型保险代替社保。但无论是否有社保保障，都需要商业保险补充，也需要储蓄，都应该考虑商业保险。2.为何都说社保是基础，以后会有怎样的变化？答：社保推出的宗旨是广覆盖低水平。若希望生活得好，还需要商业保险做补充。由于我国已进入老龄化社会，社保缺口越来越大。在这种情况下，社保发展趋势是：交费上涨、退休年龄推迟、参保人数增加、就医社区化、参保全国化3.怎样缴纳社保最划算？多交可以多得吗？答：对于个人交费，建议退休前15年开始交费、交最低档。4.有社保该如何补充？答：a.从保障需求方面社保不包含意外保险责任，重大疾病保障很弱，住院报销限制较多，报销比例不高。须先行考虑意外和重疾保险。有余力者，可添加住院报销型险种。b.从理财储蓄角度来看年轻时的收入一方面要养活现在的自己，还需要为未来做储蓄，而储蓄型保险是带有保障的储蓄方式，是长期储蓄的最佳方式。例1：25岁女性的储蓄＋保障保险方案（中档交费）储蓄：5000元/年（415元/月）保障：身价：30万（意外为35万）＋随时可领取的账户金额残疾：30万（意外为35万）＋随时可领取的账户金额重疾：10万＋随时可领取的账户金额意外：包括门诊和住院费的报销，实际费用－80元后100%报销住院：无门槛费，对口医院最多，社保外药品可报销，报销比例高账户金额演示：例2：30岁男性的储蓄＋保障＋投资组合保险方案（较高交费档）储蓄：8000元/年（667元/月）×20年+5万保障：身价：30万（意外为35万）＋随时可领取的账户金额残疾：30万（意外为35万）＋随时可领取的账户金额重疾：10万＋随时可领取的账户金额＋代存后期养老金意外：包括门诊和住院费的报销，实际费用－80元后100%报销住院：100％报销，没有免赔额，对口医院最多，社保外药品可报销最大区别就是社保是国家福利性质的；商业保险是私人性质的！
1、商保是实现老年财务自由的一种方式，如养老金是需要确定的，是一笔专项款，商业保险就能确保这一点。达到专款专用。现在的养老险基本都有分红，所以还包括保值的功能，以抵制通货膨胀~
2、商保与社保可以互补。社保保障的是使自己工作了一辈子到老了有饱饭可以吃，只是人类生活的最低保障，如果单靠社保养老是远远不够的~
3、商保有一定的保额。这也是对家庭的一种爱，一种责任，在风险发生时，这笔钱可以照顾到家人。实现了不管自己在不在家人一样可以照顾自己心爱的家人。
4、医疗方面的商保，可以报销社保自费部分的费用~
5、重大疾病险，保证自己在外一的情况下有钱及时治病。因为有的重疾发现后如果及时治疗，是可以治愈的~
6、意外险，包括磕伤、碰伤、或被动物抓伤咬伤等等意外产生的医疗费用。都可以报销。而且费用便宜保额又高。
商业保险的好处很多，但不是所有人都适合购买。必须是在不影响正常生活开支情况下可以为自己购买保障的一笔费用~如果生活本身就很紧张，那还是不要买了为好~
尽管目前许多人都有“想买”保险的意愿，但由于保险产品自身的独特性和复杂性，使得普通人在观念和理解上有种种误区，从而不知道“怎么买”。某种程度上来说，买错保险还不如不买保险，因误解而引发的退保、理赔纷争劳心劳力、得不偿失，但这些误解如果事前稍作了解，其实就可轻松避免。
理财一周带您轻松绕离这些误区，解开这些普遍存在于投保人心中似是而非的谜团。
投保人说:
“分红型保险分红收益还不如银行定期存款利息，还是存银行比较划算。”
“未来只能返还很少的钱，完全不能抵御通胀，没有价值。”专家说:
把保险当成普通收益型金融产品，偏离保险“重在保障”的本质。投保应当以减轻、转移自身的风险为目的，用小钱来保障大钱的安全，保障家庭不会因为重大突发事件而陷入经济窘境。虽然理财也是保险的一个重要功能，但目前我国正处于负利率时代，又有升息预期，保险的理财功能正处于最弱的时期，尤其是具有返还功能的传统长期寿险的收益率正处于历史谷底。
平安保险人士表示，预定利率是保险公司提供给投保人或者消费者的回报率，主要是参照银行存款利率设置的。预定利率越高，保险产品的竞争力越强，但保险公司为此也要承担更多的经营风险。以前高利率时代的时候，确实有一些保险公司推出了固定回报较高的保险产品，但后来随着银行利率的大幅下调，这些产品往往都成了保险公司的负担，这种投资上的负担，对投保人来说其实并不是好消息。况且未来有望实现保险产品费率市场化，保险产品的定价和收益率将会被更加灵活地制定。
在日常的家庭保障安排中，理性的保险消费者应该多购买费用低、保障高的消费型保险产品。这样，才能在银行加息过程中，安心持有自己的保单，避免自己的保单产生较大的利率风险。具体来说，应当优先购买意外、重大疾病等保险，就算我们购买养老产品，首先也要把目光放在这是老年生活可以预期的一份回报，万一丧失劳动能力，保费能不能豁免等方面，而不是首先关注于回报。一般来说，在建立了基础保障后，一些投资型的保险产品可以作为一种稳健理财的方式，酌情购买。建议以分红型产品为主，可以抵御通货膨胀，防止保单贬值。
社保用药，就是社保报销范围内的药物。很多人都想对社保用药到底都有什么进行更加深入的了解。这毕竟涉及到个人利益的重大问题。以免自己在治疗之后发现某些药物并不能报销。社保用药和商业保险有什么不同？究竟哪些社保用药可以报销？哪些药物是不在社保用药范围内的呢？
社保用药和商业保险的不同很多缴纳了商业保险的人会问，社保用药和商保的报销有什么不同呢?其实，社保用药和商保的报销都基本相似。社保用药的报销是按比例进行的，一般在70%左右浮动。社保用药报销的比例和多少跟自己的检查和用药情况，医疗等级等因素有关。举个例子就比较清晰了，A类药品可以享受全报，C类就需要全部自负费用，而B类报80%，自负20%的比例。
我们通过举例来分析社保用药的报销情况。某人用掉医药费总计9000元，而报销公式是这样的：(9000-500《起付线》-自费药)*70%，如果说自费药占据很大比例，其报销下来是没有多少金额的。
通过这样的讲述，相信您对社保用药的报销范围应该有了更为清晰的了解了吧。想要更加清楚的了解你所所用的药物是否社保用药，还可以找医护人员问清楚，在做决定。
社保用药范围的增改近日，烟台市社会保险服务中心定点医疗机构科按照动态增补、逐渐推进、严格审定的原则,对《烟台市基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》部分药品进行了删减增补。
丁咯地尔口服常释剂型(西药第929号)、丁咯地尔注射剂(西药第930号)、丁咯地尔氯化钠注射剂(西药第931号)和丁咯地尔缓释控释剂型(西药第951号),从《烟台市基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》中删除,这四类药物不再允许使用,也不再享受医保报销。
同时，在《烟台市基本医疗保险、工伤保险和生育保险药品目录》增加了银杏酮酯颗粒(中成药第1924号)、银杏酮酯片(中成药第1925号)、银杏酮酯胶囊(中成药第1926号),这三类药品被列入医保的报销范围。
中山：社保卡只能购买医保药品目录内药品记者从市人社局获悉，在我市已有的292家医保定点零售药店中，社保卡只能用来购买2400多种医保药品目录内的药品。
据介绍，只有参加了补充医疗保险，有医疗个人账户的市民，才可以持社保卡在医保定点零售药店购买医保药品目录内的药品。有市民反映，在医保定点药店可以用社保卡购买到如灵芝、西洋参等的保健品，据市人社局医保科负责人介绍，这属于违规行为，一经查出，人社部门将停止该药店社会医疗保险服务业务6个月。
【1】保额＝经济责任
由于被保险人出险的时候，保险公司赔偿给受益人的只能是金钱，所以购买保险最主要的目的是得到经济上的补偿。也就是说，被保险人身上负有多少的经济责任，就相应买多少保额的保险。
【2】保费：收入10-20%原则
一般来说，保费的支出不能超过收入的10-30%。如果含投资产品，比例可以上升到25%；如果是纯粹的消费型产品，比例为15%比较适宜。
【3】单身一族：首选定期寿险
单身一族基本没有家庭上的压力，唯一与之有责任关系的是把自己辛辛苦苦养大的父母。如果单身一族出险的话，受伤害最深的是父母。因此，单身一族在买保险的时候，受益人一般为父母。
适合险种：
(1)定期寿险。因为年轻，收入也不是很高，消费型的保险产品是单身一族的首选。生命的价值是无法用金钱来衡量的，一般来说，单身一族的定期寿险保额控制在50万元以内就可以。
(2)重大疾病险。重大疾病的保额大概在20万元至30万元之间即可。
(3)意外伤害。保险公司的意外伤害险采用的是均衡费率，即不管男女、年龄等因素(职业除外)，相同的保额采取相同的费率。
【4】一般家庭：互为受益人
两口之家：如夫妇俩都有收入，按照夫妇俩对家庭的不同经济贡献确定保额，如果有负债的话，比如房贷，应在保额中包括负债。夫妇俩彼此成为对方的受益人。
适合险种：
(1)定期寿险。保额可以粗略地估算为10至20年的收入，加上负债。
(2)终身寿险。终身寿险都是储蓄型保险产品，保额不用高，10万元至20万元即可。
(3)住院补贴。附加在终身寿险上。
(4)重大疾病。
【5】三口之家：
基本情况和两口之家相似，唯一有区别的是在计算保额时要加入孩子的子女教育金。
【7】单亲家庭：
给单亲母亲或父亲购买保险。保额包括孩子22岁之前的生活费和学习费用。
适合险种：
(1)定期寿险
(2)重大疾病
(3)终身寿险
(4)住院补贴。
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