尽管目前许多人都有“想买”保险的意愿,但由于保险产品自身的独特性和复杂性,使得普通人在观念和理解上有种种误区,从而不知道“怎么买”。某种程度上来说,买错保险还不如不买保险,因误解而引发的退保、理赔纷争劳心劳力、得不偿失,但这些误解如果事前稍作了解,其实就可轻松避免。
理财一周带您轻松绕离这些误区,解开这些普遍存在于投保人心中似是而非的谜团。
投保人说:
“分红型保险分红收益还不如银行定期存款利息,还是存银行比较划算。”
“未来只能返还很少的钱,完全不能抵御通胀,没有价值。”专家说:
把保险当成普通收益型金融产品,偏离保险“重在保障”的本质。投保应当以减轻、转移自身的风险为目的,用小钱来保障大钱的安全,保障家庭不会因为重大突发事件而陷入经济窘境。虽然理财也是保险的一个重要功能,但目前我国正处于负利率时代,又有升息预期,保险的理财功能正处于最弱的时期,尤其是具有返还功能的传统长期寿险的收益率正处于历史谷底。
平安保险人士表示,预定利率是保险公司提供给投保人或者消费者的回报率,主要是参照银行存款利率设置的。预定利率越高,保险产品的竞争力越强,但保险公司为此也要承担更多的经营风险。以前高利率时代的时候,确实有一些保险公司推出了固定回报较高的保险产品,但后来随着银行利率的大幅下调,这些产品往往都成了保险公司的负担,这种投资上的负担,对投保人来说其实并不是好消息。况且未来有望实现保险产品费率市场化,保险产品的定价和收益率将会被更加灵活地制定。
在日常的家庭保障安排中,理性的保险消费者应该多购买费用低、保障高的消费型保险产品。这样,才能在银行加息过程中,安心持有自己的保单,避免自己的保单产生较大的利率风险。具体来说,应当优先购买意外、重大疾病等保险,就算我们购买养老产品,首先也要把目光放在这是老年生活可以预期的一份回报,万一丧失劳动能力,保费能不能豁免等方面,而不是首先关注于回报。一般来说,在建立了基础保障后,一些投资型的保险产品可以作为一种稳健理财的方式,酌情购买。建议以分红型产品为主,可以抵御通货膨胀,防止保单贬值。
近年来随着保险业竞争的加剧,市场上出现越来越多与投资收益相关联的保险产品,以至于一些人提到保险,首先想到的就是投资型保险。这与保险公司在推销产品时在促销产品时,片面强化产品的理财功能有很大关系。大多数普通消费者无法抵御保险经纪人“洗脑式”的宣传,导致在购买保险产品时,并不是按保障需求、而是根据所谓的收益率来选择险种投保。以至于近年来当股市行情好的时候,传统寿险的市场占有率下降,退保率上升;当股市萎靡不振时,投资型保险因收益率下降,引发大量退保。至于保险产品本身提供的各种保障功能,在一些人眼中反而成为可有可无的“鸡肋”。更有一些保险公司在促销产品时,刻意强化所谓的“历年收益表现”,保险俨然成了理财工具。
专家指出,作为家庭财富金字塔的基础,风险保障向来被认为是最为重要的一环。一旦生病或发生意外,对自己以及整个家庭打击更大。因此,通过保险产品来转嫁家庭的财务风险,成为当下最重要的理财方式之一。只有为将来规划好保障,我们才能更加从容地面对和享受今天的生活。在6月初的法航空难中,有一名中国遇难者购买了2008年人保寿险“畅享人生”年金保险产品,保险金额为24万元,根据条款规定,如客户发生航空意外,将获得40倍保险金额的赔付,按此规定,客户最终将得到960万元保险赔付,这是中国保险史上最大金额的个人保险赔款。虽然人死不能复生,但对于整个家庭来说,在悲痛之余还是获得了一定安慰,也体现出了保险的风险转嫁的功能。
专家强调,保险在家庭理财规划中,要承担的是对于未来财务安排的规划,通过各种保障型(或具有保障功能的险种)来规避健康或意外及其他因素带来的经济损失。至于长期储蓄和理财增值功能,是购买保险的次要因素。
假设,夫妻二个靠经营所得来维持正常的家庭开支,一部分钱来付孩子上学,一部分用来日常支出,绝大部分钱用于买卖的再投入,家里或多或少还要留一部分活期存款,以备应急所需。
关键词:自留风险
但是,如果不买保险,应急所需的存款必须包含自己,老人,小孩,配偶等家庭成员突如其来的生病,生灾的费用,这就是保险学里所说的保险,这个保险叫做家庭保险,谁需要谁用家里的这个钱。这个风险称之为自留风险,就是自己家庭承担自身的风险。因为你很年轻,因生病或意外引起的医疗费会很少,一年下来,很可能这个费用没有花掉。
关键词:生、老、病、死是成本
这就导致你今天拒绝买保险,甚至不考虑买保险的问题。一家人平平安安是我们共同的愿望,但就是一家人的平平安安导致了你思想上的麻痹,认为这个钱就是家里的节余,你会把这些盈余的资金不断地透支到现实生活开支中去,这将导致家庭财务一个致命的弱点,你忽略了一个根本性的问题,生,老,病,死是人生必须付出的成本,但人生的成本很奇怪,它何时,何地,以什么方式发生,没法预测,无从准备。其实,你的活期存款也仅是解决心理的安全需求,解决不了实质性问题。
关键词:规划、比例
假设家里有50万资产,生意上占40万,孩子每年花掉1万,你的日常支出每年3万,家里存的最多也就是5,6万,家庭最大的防风险能力就是5、6万,如果存款一旦花光,就是把生意的40万挪过来,日常支出都要紧张起来。专家建议:把家庭存在银行里解决生老病死的费用单独拿出来,形成专款专用。假设一年交1.5万,立马能产生超过百万的保额。
关键词:风险随机性
如果你不买保险,尽管你有50万,其实你的风险防范能力也就是5、6万。如果买了这个保险,你了交1.5万,防风险能力达到了100多万。就是一个再有钱的人都不可能在帐面上有100多万的盈余资金去随时随地应付人生的风险。
关键词:资金转移
其实买保险并不需要花钱,只是把家庭本来要存在银行的钱挪到保险公司,解决一个更完整更周到的保险计划而已。这样,就没有那种消费的“痛”的感觉,不会觉得这个钱,拿过去就拿不回来。即使一个人一辈子不得病,不出意外,总会身故。有生之年解决自己和家庭的保障问题,身故后,把资产完整地留给孩子。
人们购买保险时,往往会考虑“什么保险产品好”、“什么保险产品受欢迎”、“花多少钱买保险合适”等问题。保险产品有其特殊性,不同年龄、不同职业、不同收入的人,会有自己不同的保险需求。所以选择保险产品时要明确自己的保险需求,看清保险产品的保障范围和支付保费能力三者的相互匹配,只选对的不选贵的,这样才能买到最适合自己的保险产品。
那投资者应怎样选择适合自己的产品呢?
1、分清自己所处的人生阶段,一般人的一生分为五个人生阶段,单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、养老期。要根据自己的不同时期的不同责任、不同需求选择保险产品。
2、了解自己的需求:上面提到不同时期有不同的需求,投资者在购买保险之前先要确定自己想通过保险为自己解决那些问题,或者是希望保险帮助自己解决那些最担心的问题。例如单身期时我们的收入刚刚开始,资本金的积累很少,这个时期应主要以意外,大病、医疗为主。随着生活中角色的变化,我们应该不断增加、或调整我们的保障,以应对各种风险给家庭带来的重大冲击。
3、量入为出,购买保险一定要有一个支出预算,以及您对投资收益的预期,和所选的产品是否能够提供您满意的保障额度和保障范围。购买保险应以保障第一,保险的保值和增值功能是第二位的。
4、适当的支付、合理的保额,科学的资金分配,确实可行的计划才是您最好的选择!
一份合理的计划,保费一般占到家庭年收入的10-20%,保额的设定一般是家庭您收入的5-10倍,家庭购买保险的顺序应是,家庭的主要经济支柱第一位,有条件的家庭最好每人都有。买保险不是一步到位,可以根据自己的情况逐步完成。
精心的安排、合理的搭配、认真的选择,寻找适合自己和家庭实际情况的保险产品,才能使家庭生活拥有充分的保障。
上海的胶州路火灾,温州的动车事件。。。。。。越来越多的朋友意识到风险无处不在,也开始关注保险。最近很多朋友咨询意外险,借此机会与大家做个交流。
意外险主要包括意外伤害、意外医疗两项责任,很多朋友关注卡单,主要是基于价格原因。今天我来谈谈卡单存在的问题:
1、很多卡单并不包括烧烫伤责任伊春空难幸存者99%烧伤,如果不包括这项责任的话,只能在意外医疗中得到赔付,但是严重烧伤后续需要多少费用呢?烧伤的治疗,大致上分成几步:急救、植皮、护理、整形,治疗时间长达数年,后果不堪设想!
2、通常卡单有份数限制,保额买不高,如果为凑保额,买多家产品的话,后续理赔也很麻烦。
3、卡单还有个续保的问题,一旦忘记,保障就中断,真空期就类似裸奔。所以建议大家还是卡单结合合同式意外险一起购买,合同式意外险中,有些产品包含特定交通意外翻倍保障(以乘客身份搭乘交通工具,乘电梯、自动扶梯,学校、医院发生火灾),在保险责任方面,可以与卡单进行有效互补。
意外险需要结合职业来综合考虑,一般建议综合意外为主(意外伤害+意外医疗)。商务人士经常需要出差,建议加强交通意外保障。如果是经常出国的话,需要增加境外旅行险,重点关注境外医疗援助及机构,有没有医疗费用垫付功能等。
在保额设置方面,需要提醒的是:意外伤害保额至少是年收入的10倍,家庭责任重的,至少与寿险保额相等。意外医疗也不容忽视,尤其是应对上述提及的(空难)重大医疗费用,建议结合当地的医疗情况综合考虑。
意外伤害主要覆盖的是意外残疾,按照统一规定的7级34项,赔付比例分别是保额的10%~100%.因此,买一份意外卡单,并不能有效规避风险。
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近些年来,随着保险意识的增强,越来越多的人开始购买保险。尤其是现在的80后、90后,当生活水平不断提高之后,自我保护意识不断增强,于是大部分人都提前配置保险保障,不仅会给自己买也还会为家人考虑。但保险作为一种金融工具,并不是商品买卖那么简单。
Part.1 买保险越贵越好吗?如果你对这一点还不清楚地话就跟小编一起来了解一下吧!
误导1:
当普通消费者无法分辨一份保险的好坏,有可能就会简单地认为:贵的保障更好,然而这种想法并不理性。
人们常说一分钱一分货,这是大家对一般普通商品的看法,但是这句话放到买保险这事上并没有那么适用。决定保险产品保费的因素有很多,例如年龄、直接、性别、健康状况、保障额度、保障内容等。这些因素都可能会造成保费价格高。所以并不是保费价格越贵买的保险就越好。
误导2:买保险最担心的还是理赔,小编就听过一些销售员这样误导客户:“便宜的保险没有用,保险公司会想尽办法拒赔,我们的产品贵是贵了点,但我们的理赔会主动为客户找理由,服务非常好!”
而实际上,保险赔不赔和价格没有任何关系,买保险就是买的一份契约精神,买的一份合同,并不会因为你的保费多而特别照顾,如果事故不在保险责任范围内照样不予理赔!并不会因为你的保费少而不予理赔,只要事故在保险责任范围内就会买多少赔多少!
误导3:还有些销售员会把保险比喻成 LV、爱马仕、奔驰、宝马,说大品牌就该卖得贵…
因为保险不是奢侈品,我们不会把保险合同随身携带,买大品牌保险也不会增加我们的回头率。就算特别在意保险公司品牌,也并不是所有大公司的产品就比小公司的好!例如平安产品中的《平安福》也算是保险界产品中的“大明星”了,但是却也不少网友抱怨《平安福》配不上它的名气。
而且据统计数据来说,大公司获赔率是99%,而小公司的获赔率是97%,并不构成明显的差异。
Part.2 那保险究竟该怎样选择呢?其实不管家庭收入如何,制定保险预算是有规律可行的,一般每年的保费预算控制在可支配收入的5%-10%区间。
需要注意,这里说的是可支配收入而非总收入,所谓可支配收入,就是家庭总收入减去必须支出项(包括贷款、教育资金等),这样一计算,每年可以花多少钱买保险就一目了然了。
保险的“双十”原则可以提供参考:所购买的保险保额应为年收入的十倍,而购买保险的支出应为收入的十分之一。
如果预算不多话,投保也是有技巧的。
1.优先考虑消费型保险
一般消费型保险要比储蓄型保险的费用低很多,如果预算不多,可以挑选保障功能不错的消费型保险,减少支出。
2.优先为家庭经济支柱投保
如果一个家庭只能选择一个人投保,一定要遵循“先成人后老幼”的投保顺序,优先为家庭经济支柱投保,因为一旦家庭经济支柱出现问题,会影响全家的生活质量,为这个人投保可以相对减少这一类风险。
3.医疗险越早投保越好
尤其是重疾险,因为当年龄越大,罹患重疾的可能也就会越大,所以保费会随着年龄的增长而变得更贵。越早投保,每年所分摊的保费也会越少,更加划算。
现在大家挣钱都不容易,一份保险需要交费几十年,更加要考虑清楚,把钱用在刀刃上。如果你发现以前买的保险不是很适合,不知道要怎么处理,还可以看看小编之前发过的《如果买错保险了,是退保还是将错就错?》。
Part.3 总结对于并不太富有的人而言,保险是一种非常好的转移风险的工具,没有保险,一旦意外、大病来袭,将会为家庭带来沉重的经济负担。所以根据自己的实际需求,挑选适合自己的保险种类,可以为未来提供一份可靠的保障。
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