药价降了为何老百姓却不领情？
据了解，此次降价主要是激素、调节内分泌类和神经系统类药品，这些药品的使用者大都是心脑血管病人、糖尿病人等长期用药病人，降价后有利于减轻患者负担。记者就此来到湖南省某医院随机采访了因面部神经炎来院就诊的钟先生，“我才刚说完我的症状，医生就给开了1000多元药，让我赶紧去交费。哎，这年头，药价再便宜又怎样？进口的还是很贵，再说进个医院开一堆药，没千把元真出不来。”站在交费处的钟先生给记者展示手中的药单抱怨道。
看病、买药的费用一点儿没少，80后的小王在微博抱怨到：“看病贵，就算药品降价也hold不住了”。
以药养医老百姓“伤不起”
为什么看病贵？关键问题是我们现在的社会保障体系不健全，个人承担医药费用比例过大。随着医疗技术进步、大量新技术、新药物用于临床，过去不能治疗的疾病能够治疗了，人的预期寿命延长了，生活质量提高了，医药方面费用支出必然是增长的。而疾病风险及其所伴随的治疗费用，又是个体无法完全承担的。
“我每月缴纳社保，我生了病，就该社保帮我报销！”刚工作的陈小姐不以为然地说。可是面对天价药单，社保真能解决问题吗？
社保是可以报销平常看病的医疗费用，但有很多不可保责任，药品降价导致新药纷纷上市，医疗作用上替代了以前部分可保药品，却因不在社保可保药品目录里，就算有社保也无法报销……前总理朱镕基曾说过：“社保只是‘保’，而不是‘包’。”社保只能解决我们的最基本保障。况且现在很多创业者、打工仔、外来人连社保都没有，这些人又要怎么保障自己呢？
社保是基础商保作补充
目前我国农村居民中有79.1%人、城镇人口有44.8%的人没有任何医疗保障，看病吃药全部是自费的。这部分没有保障的人群，可以通过商业保险拥有保障。
相较于社保，商业保险在医疗补偿方面有如下优势：
1、社保缴费每年增加，而商业保险交费固定不变；
2、社保养老没有受益人，如果中间出现意外，交的钱可能比领的钱多，而商业保险在通常情况下，出现可保事故后，拿的钱比较的钱多，即使不幸身故，受益人也可得到一笔身故保障金；
3、社保有很多不可保责任，如某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目不在报销范围之内，再如交通意外伤害、食物中毒造成的伤害、医疗事故或其它责任造成的伤害、重要器官移植等都不在可保范围之内，而商业保险可以在购买的保额内报销，并且还有津贴型保险，弥补生病请假带来的收入损失和部分医疗费；
4、社会医保为事后报销，下有门槛费(即免赔额，对免赔额以下部分不予报销)，上有封顶线(对超过部分按一定比例报销)，而商业重疾保险只要确诊合同中约定的重大疾病，即可凭医院的诊断证明获得赔付保额。
商业保险：只选对的不买贵的
合众人寿理财规划师建议市民在选购商业保险前接受专业理财规划师的保额分析，根据不同客户的不同情况做出最适合的险种组合方案，保险不是越贵越好，适合的方案才是客户最需要的保障。“在购买商业保险时，有两种保险必不可少的，一种是意外险，另一种就是重疾医疗险。”
意外险
意外险提供生命安全的保障，可应对生活中的各种不测。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费都可以获得赔付。合众人寿综合意外伤害保险就实际支出的医疗费用中超过100元的部分按90%给付保险金；合众意外伤害医疗保险，按实际支出100元以上部分100%报销。
重疾医疗险
重疾医疗险保单是转移风险、获得保障的方式，也是理财的选择之一。将一部分钱用于购买大病医疗险，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回本金。合众人寿幸福人生，可在客户确诊重大疾病后提前给付保险金，在客户最需要经济支持的时候得到保障。
本次药品降价近一个月的时间里，市民对此表现冷淡，反映出大众对医疗保障缺乏信心。作为个体，怎样在现在医疗保障制度下为自己构建全面医疗保障？合众人寿理财专家提示，合理配置社会保险和商业保险可实现个人的全面医疗保障。
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对于广大消费者而言，购买保险买的是一份保障，图的是一份安心，但不少消费者在投保时却存在误区。以为只要有一份保险产品就可以高枕无忧。专家表示，投保也要有原则，应当遵循一定的先后顺序和合理搭配，如果不讲原则地随意投保，真正出险时可能很难起到保障的作用。
案例1：阿文，25岁，上月不幸在一次车祸中身亡。
他半年前在一家公司投保了养老型保险3份，缴费期为10年，每份保费1000元，保额1.4万元，已经缴费3000元。
出险后他母亲向保险公司索赔，按合同约定，公司赔付保险金额和所交保险费之和，一共才1.7万元。
分析：年轻人应先买意外险
阿文的母亲感到很不解，买了三份保险，才赔了1.7万元。对此，中意人寿中山营销服务部运作部主管蔡仁军表示，买保险要讲究合理安排和搭配，阿文明显是“买错险种”。
蔡仁军认为，阿文应该先买意外伤害险、定期寿险、重疾险。同样花费3000元，他可以投保：10万元的意外伤害，每年交，保费190元/年；10万元的定期寿险，30年交，保费265元/年；7.7万元的重疾险，20年交，保费2545元/年。保费同样是3000元/年，如果发生车祸身故，按照上述保险计划，阿文的家人可以拿到27.7万元，而非区区1.7万元。
专家指出，阿文还很年轻，不是不可以投保养老险，而是应该先买足意外险、定期寿险和重疾险，然后再考虑投保养老险。此外，有市民认为买保险是有钱人的事，其实一些意外险和定期寿险的费用并不高，如投保某些保额为10万元的意外险和定期寿险，年缴保费还不到500元。
案例2：张太太反映，去年年底她先生因肝癌去世，留下4岁的儿子，但张太太却无力再续交儿子的保费，不得不办理退保手续。张太太说当初想让先生给自己投保，但他坚持要先给儿子买，认为自己身体好没必要。结果去年张先生患病不仅花掉家里的10万元存款，还欠了亲戚20多万元，这保险“一点也不保险”。
在保险网上常常有人咨询，什么样的保险最好？而业务员回答是："保险没有最好，只有适合。"
商业保险本身就是商品，各家公司的产品利率，投资环境，都差不多，不同的就是公司的经营管理，产品的信誉度，服务的品质，市场的认同度。
今天我就想以我从事保险销售12年，学到的保险专业知识和买卖保险的体验来与大家分享我的收获和体验。
首先，无论是什么人面临的人身风险都一样，都离不开生，老，病，死，残。其次，我们将需要保险的人群分成不同的类别。
一、刚参加工作的年轻人
a,年收入2-4万，事业刚起步，要孝敬父母和规划未来，有计划的生活为自己创造一个圆满的人生。运用保险低保费高保障，转移有可能发生的人身风险，保障收入和资产的安全。建议制定月存计划买分红类的保险组合，选择缴费期长（20,30年交费）的终身寿险为主险，这样附加险就可以保的时间长。（因为附加险的交费期都是随主险交费期的，而附加险都是低保费高保障的，意外，重疾，住院等。风险发生的概率较高且保险期为一年的保障性险种，续保期限也就是是缴费期限。）
b,年收入在5万以上，可以选择万能型，投资型的保险组合。现在的非传统险，具有传统保险的保障功能意外，还具有较灵活的投资功能，养老功能。希望保障更全面的还可以附加津贴型，不要发票报销的住院保险。
二、三口之家
a,工薪族,家庭总收入5-6万，首先考虑家庭成员的医疗保障，主要收入来源者，职业风险较高者，选择交费期长的低保费高保障，以分红型终身寿险附加定期消费型的保障较全面的保险组合，保障全面的组合基本上是有险就能赔。其次，考虑爱人，（女同志一般较高寿，建议考虑意外，重疾兼养老的保险组合）孩子首先考虑意外，住院类团险或卡式保险，有条件为他储蓄再考虑教育保险，返还快的分红险。
b,中高收入家庭，年收入8万以上，建议选择万能型或投资型的保险组合，（也可以选择分红型）总之，家庭的年缴保费是年收入的15%左右，不超过20%。个人的寿险保额是本人年收入的5-10倍。保险组合一般是主险（寿险）+附加险（意外，意外医疗，重疾，住院医疗等（有费用型，津贴型）孩子的保险建议考虑定额返还的分红型主险再附加意外，住院，重疾和教育或少儿万能险，少儿投连险。
c,富贵族家庭，年收入50万以上，在中高家庭的保障基础上再增加高额保障以及高档的住院医疗保险。建议增加快速返还的财富型保险，此类保险可以积累财富，合理避税，资产保全。万一生意急需现金还可以利用保单贷款来缓资金短缺的解燃眉之急。
三、根据自己的保障现状和缴费能力选择主，附险的搭配
1，主险，一般是可以单独买的寿险（以身故为给付的）有定期（消费型和返还型），终身（返还型）。
2，附加险是不可以单独买的，必须附加于主险，随主险交费期而生效。（例如：附加意外伤害，意外医疗，附加住院费用，附加住院安心，附加定期寿险等），附加险的份额有一定比例的投保规则。
3，一般保障功能全面的的保险组合是：
寿险+附加重疾+附加意外伤害+附加意外医疗+附加住院费用
因此，一份好的保险计划是和业务员共同讨论制定的，也就是适合自己的就是最好的。
“随着人们对自身健康风险控制意识的增强，买一份商业健康保险来补充医保越来越成为人们的一种主流选择。保险专家给记者介绍了在购买健康险时需要留心的五个步骤和细节。”
第一看清健康险责任免除条款。仔细阅读保险条款，尤其是其中的“保险责任以及责任免除”条款，了解该产品所保障的范围，哪些情况不属于保障范畴，这些在投保前一定要弄清楚。保险专家还提醒，一份健康险并不是说能涵盖的病种越多越好，因为保障范围广要缴的保费肯定就高，另外还要考虑“保险责任”当中所列的疾病的发病率大概是多少，也就是常见不常见。消费者在选择时要考虑自己的实际情况，必要的话可以咨询一下学医的朋友。
第二查看保单现金价值。现金价值，简单地说就是投保人在退保时能拿回多少钱。消费者在买健康险时记得查看现金价值表，明确自己的保单值多少钱。因为对于大多数人身险保单来说，有三种情形是要以现金价值作为依据的，即：合同解约时按照现金价值拿回钱款；保单贷款时允许贷款的最高额度以现金价值为计算依据；以及保单分红时以现金价值为计算依据。
第三如实告知自己的健康状况。买健康险最特别的地方就在于投保人需要实事求是地向保险公司告知自己的健康风险。保险专家指出，如果投保人在这一环节“投机取巧”的话，最后即使发生出险的情况，保险公司也有足够的理由拒绝理赔，“由此闹起的纠纷不在少数”。所以，投保人在面对保险公司的询问时，对自己的健康状况应该做到“有问必答并且知无不言”。
另外，投保人还应该做好体检的准备。保险专家介绍，投保健康险大多数时候并不需要体检，保险公司通常只会对高保额或有健康状况特殊告知的被保险人进行体检。而对于有特殊身体指标的被保险人，保险公司会进行评估，可能会作为普通件正常通过，还有可能会增加保费或增加责任免除项，也有可能被限额承保、延缓承保甚至拒保。
第四务必亲自签名。不管投保人还是被保险人，都要由本人亲自签署姓名。如果被保险人为未成年人，需经被保险人的法定监护人同意并签名。由别人代为签名可能会影响到保险合同的效力。
第五珍惜保单犹豫期内的权利。目前市场上的保险产品一般都设有犹豫期。假如在犹豫期内没有发生保险金给付，投保人可以无条件要求解除保险合同，保险公司将在扣除一定的工本费后，无息退还投保人已经缴纳的保险费。犹豫期的期限一般是投保人在收到并书面签收保险单起的10天之内。保险专家提醒，对于健康险的投保者来说，要特别留意保单的犹豫期，如果发觉该款产品并不适合自己的话应该马上退保，以免造成更大的损失。
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