人们对于购买保险的意识越来越强烈,保险的保障功能对于一个家庭来说至关重要。对于一些收入不高的家庭来说,保费相对便宜的定期保单是比较实际的选择。定期寿险的多种保险,就很好的解决了这些难题,让低收入者也能体会到定期寿险的好处。
定期寿险的重要性定期寿险是相对于终身寿险来讲的,它指的是在保险合同约定的期间内,如果被保险人出现死亡或者全残,保险公司需要按照约定的保险金额给付保险金。如果约定的保险期限到期,被保险人健在,则保险合同自然终止。
如果单纯从经济利益来考虑,定期寿险的好处比不上终身寿险。但是,定期寿险的性价比是非常高的,它具有“低保费,高保障”的优点,而且在给予保险金的时候,是免纳所得税和遗产税的。人生在世,没有人能预知命运的终结点会在哪里,每天上演的生死离别,都让人生充满了未知数。很可能一个背影的转身,就意味着永别。
对于一些刚毕业、刚开始工作、经济条件不太好,或者暂时没有工作的人来说,定期保单也是不错的选择。他们可以在度过了特殊时期或找到工作后,再依据需要转成终身保单。
不过要留意的是,定期保单的保费可能会随着你的年龄增长而增加。
如果你所需要的保障只是临时性的,定期保单也比较合适。
一个人之所以需要投保,是因为他有财务负担,确保家人不会因为少了他的收入,而令生活陷入困境。一般人需要的保险保障是有“期限”的,例如,确保你的配偶有能力抚养年幼的孩子,直至他们经济独立。
假设你的儿子现年10岁,男生一般会在24岁大学毕业,如果你担心万一你发生不测,他的教育与生活费会有问题,你需要的保险保障只是14年左右,因此可以考虑选择14年的定期保单。
定期保单也适合有特别需要的人。例如,房屋贷款是很多人主要的财务负担,如果这是你的担忧,你可以选择一份与贷款期配合的保单。
保险专家说,定期寿险是纯粹意义上的保险,具有较强的保障功能,比较适合四类人群购买:一是收入不高而保障需求较高的人。二是事业刚刚起步的年轻人。三是新兴企业的员工。新兴企业因为尚处于成形阶段,那些对企业的成功起关键作用的员工一旦出现意外,将会给企业带来沉重打击。在这种情况下,定期寿险是一种十分有用而且力所能及的避险工具。四是私人企业的合伙人。现在,不少私人企业的合伙人将企业资产和个人资产合而为一,一旦企业发生运作障碍,将直接导致家庭生活水准的大幅下降。因而,私人企业的合伙人为保证家庭现金流量的持续和稳定性,投保定期寿险是一个不错的选择。
也许,你觉得我现在就在履行着对家人的呵护,但是前提是我们必须活着。而谁能保证,这种呵护和责任是一成不变的。如果我们经济力不从心,就让定期寿险来保障我们责任和延续。不管生存活着死亡,家人都能得到最好的保障。
买定期寿险前须注意两点在购买定期寿险保单之前须注意两点:首先要知道,你需要的是终身人寿保险,还是定期寿险保险。另外,要知道自己需要多少保障,应与财务顾问讨论你的财务需要,以及投保的目的。
在面对财务顾问时,一定要开诚布公,这样他才能提供最适合你的建议。
财务顾问需要了解你的财务状况以及个人情况,例如,你需要照顾多少人的生活,包括孩子、配偶或父母,你的工作性质,以及资产与负债等等。
定期保险给低收入家庭的人群更好的保障。它具有“低保费,高保障”的优点。你永远不会预想到意外是否会出现,定期保险给了更多人爱的传递。
中荷简爱定期寿险
【产品介绍】
1、投保年龄: 18-50周岁
2、生效日:支付成功后次日零时
3、保险期间:20年、30年、至60周岁、至70周岁
4、缴费期间:10年、15年、20年、30年
5、销售区域:全国除新疆、西藏及港澳台。
【重要告知】
1、本保险产品由中荷人寿承保并负责理赔。
2、本产品投保人与被保险人需为同一人,被保险人投保年龄为18-50周岁。
3、本产品生效时间为扣款成功当日24时,自保单生效之日起有15天的犹豫期,犹豫期内退保不收取费用,犹豫期后退保则需承担一部分损失。
4、本产品等待期为合同生效之日起90天,因意外伤害导致的身故或全残无等待期。
5、本产品销售地域为全国(新疆、西藏、港澳台除外),不同区域的人群购买有不同的最高保额限制:一类城市最高300万,二类城市最高200万。
6、一类城市:北京、上海、广州、深圳、杭州、南京、苏州、宁波、成都、武汉、重庆、厦门;二类城市:除一类城市以外的城市。
7、投保限额:18周岁-40周岁最高投保:一类城市300万;二类城市200万 ;41周岁-50周岁最高投保:一类城市200万;二类城市150万。
8、本产品不计入任何风险保额的累计。
9、保额增加:在本合同生效两年后至五年内,且当时被保人未满45周岁,且本合同订立时被保险人是以标准体承保的,投保人可每个保单周年日前三十日内向中荷人寿申请增加本合同的基本保额,且无需提供健康声明并免体检,其基本保额增加部分的保险费仍按被保险人原投保时的年龄计算,但需补缴已经过年度的责任准备金。每次增加的初始保额50%,以100万为限,且其增加后的累积基本保额不得高于500万,累计增加保额以初始投保保额为限;增加保额部分仍有90天等待期。
10、定期转终身:在本合同的第二个保单周年日至第十个保单周年日,本合同订立时被保险人是以标准体承保的,投保人可每个保单周年日前三十日内向中荷人寿申请,选择将本产品转换成终身产品。缴费期和保额不能变更,补交已交保费差额。
11、保额增加和定期转终身,不可在同一保单年度中提出申请。
12、责任免除说明:若被保险人的身故、全残由下列原因之一所致,本合同效力终止,我们不承担给付保险金的责任:
1) 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;
2) 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;被保险人主动服用、吸食、注射毒品;
3) 被保险人自本合同成立(或复效)之日起两年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;
4) 战争、军事行为、暴乱、武装叛乱或恐怖活动;核爆炸、核辐射、核污染、原子或生化武器。
5)因上述第1项情形导致被保险人身故的,本合同效力终止,投保人已交足2年以上保险费的,我们向投保人以外的被保险人的继承人退还本合同当时的现金价值。
6)因上述第1项情形导致被保险人全残的,本合同效力终止,投保人已交足2年以上保险费的,我们向被保险人退还本合同当时的现金价值。
7)发生上述其他情形导致被保险人身故或全残的,本合同效力终止,我们向投保人退还本合同当时的现金价值。
中荷简爱定期寿险这款产品保费低,保额高,免除责任少,非标体可以邮件核保,可以加保额,可以转换为终身寿险,非常灵活,适合现阶段资金有限,用定期寿险提高保额,后期经济条件不错时再转为终身寿。
儿童寿险保额是有限额的,目的是为了尽可能规避道德风险的发生。如果给孩子投保很多寿险,保费其实是有所浪费了,最终身故赔偿最高不能超过国家规定的限额。
“道德风险”是指投保人为骗取保金,故意制造事故或者坐视事态扩大而不制止。由于未成年人群的自我保护能力非常薄弱,若允许他人(包括父母)投保以儿童死亡为给付要件的人寿保险,尤其是高额保险,容易引发道德危险,也就是投保者为了获得保险金而伤害儿童。保额越高,孩子受到的潜在威胁越高。因此,世界各国对儿童保险的保额都设有不同程度的限制。
我国也不例外,根据《保险法》的规定,未成年人死亡保险(寿险)承保限额最高10万元。也就是说,父母要给孩子买保险,不论你投保了多少保额,一旦孩子不幸去世,最多能赔到10万元。在目前儿童保险产品设计上多以寿险为主险的情况下,父母根本没有必要为孩子“每家保险公司最好的险种都买一份”,这完全是浪费家庭资产。
但对于投保人来说,这一问题并非无法杜绝。保险公司通常在投保前要求回答“是否在其他公司投保”,理性的家长在给孩子投保时应该如实填写。一般来说,在为孩子购买保险时,应注意两个问题。
首先,要看父母是否已经投保足够保险,只有父母有了充分保障,孩子才会真正获得保障。其次,应根据经济条件决定购买儿童保险,一般来说,家庭一年所有保费支出不要超过总收入的10%,儿童保费不是主要部分,购买时不要冲动,重复投保儿童人寿险只是浪费钱财。
泰康阳光旅程教育金
身故保险金合同身故金身故保险金:被保险人身故,我们将向身故保险金受益人给付身故保险金,本合同终止。身故保险金数额等于下列两项金额中的较大者:被保险人身故之日的本合同的现金价值;您累计交纳的本合同的保险费数额(不计息)。
产品特色:
1、为孩子送未来:专为孩子设计,求学之路,一路相伴,为孩子投资一个金色未来
2、按需选量身定:家长可根据宝贝的年龄和未来实际需要,自由选择初中教育金、高中教育金、大学教育金和婚嫁创业金的领取金额。
3、特别爱低价送:家长可以为宝宝附加白血病保障,3岁宝宝附加10万白血病保障只需31元,实惠的保障,网上投保专享。
4、有豁免爱无忧:本计划主险具备保费豁免功能,若父母遭遇突如其来的疾病或意外而身故,可豁免父母身故后该计划主险剩余未交的保险费,而保险责任继续有效。
5、有分红抵通胀:您可分享保险公司经营成果,且红利可累积复利计息,实现资金的保值增值,抵御通货膨胀。
很多朋友在买定期寿险的时候,都会对选择保险年限发愁。
通常定期寿险的保障期有10年、20年、30年,亦或是保障至60岁、65岁、70岁等等,难道保障期是越长越好吗?
显然不是的,保障年限越长保费越贵。如果定期寿险买至80岁,显然也没有必要,还不如买个终身寿险,用来做资产传承。但终身寿险适合的是特别有钱的人购买,那么对于普通家庭来说,定寿到底应该选择保障至什么时候最合适呢?不同的人群有不同的需求,我们可以分别来看:首先要明确购买定期寿险的目的,是为了用极低的成本保障整个家庭。定期寿险承担着当家庭的经济支柱遭遇风险,但保证家庭财务状况不会因此而崩溃的任务。因此首先要考虑的就是覆盖风险。
如果你是刚刚步入社会,甚至连事业都是刚刚站稳,那么你可以先买10年的定期寿险。这个阶段你的收入还不是很稳定,哪怕定期寿险的价格再低,对于收入有限的年轻人来说也是小小的负担。但又害怕自己突然发生意外,家里的父母没人赡养,那么就尽量缩短定期寿险的时间,将价格调整至自己可承担的范围内,等经济条件逐步稳定宽裕后,再为自己增加险种、额度与保障期。
当然,如果你是有经济能力的年轻人,我更加推荐的是直接买30年,这样可以覆盖到人生所有的关键阶段,缴纳越早保费越便宜,杠杆越高。
如果你有房贷,那么可以根据偿还房贷的时长选择定寿的时长。比如房贷还有20年要还,那么定寿可以买保20年的;房贷还有30年要还,那么定寿可以选择保30年的。因为房贷毕竟是家庭开支比较重要且巨大的部分,如果保障时间不够,那么留给家人或爱人的压力就会非常大。
如果你有孩子,那么可以根据孩子长大成人的时间进行决定。比如孩子今年5岁了,计算一下孩子大约在25岁左右就可以成为独立的经济来源,那么抚养孩子的任务几乎已经不需要了,那么定寿就可以买20年~如果你已经步入中年,之前也没有买过任何寿险产品,那么建议你最好一次性购买较长的年限。因为人到中年,积蓄一定是有了,因此定期寿险的价格几乎不是重要决定因素,购买较长的年限,是为了防止等你到了50岁再想投保时,保费就会非常贵,并且可能会出现拒保问题。
如果你说,这些我都不想看,我就想知道我是保至60岁比较好,还是70岁好?那么常规建议是保至60岁。此时不论是男性或是女性,都已经达到退休的年龄。而且房贷、车贷基本都还完了,孩子也已经独立工作,你便不再承担家庭主要经济来源的责任。因此60岁是比较合适的一个节点,当然这个可以根据家庭的实际情况进行调节,毕竟每个人的家庭环境和条件各不相同,选择最适合自己的就是最正确的。
该买终身寿险还是定期寿险?客户通常会问,定期险过了20、30年后再买,就保费很高,或不能保了。问题是,客户到底有没有想过他到底为什么要寿险。
寿险按照保险期限可以划分为定期寿险与终身寿险。“定期寿险”和“终身寿险”因为保险期限的区别,之间费率相差较大。另外,如果在保险期限内退保,终身寿险可以获得相应的现金价值,而定期寿险基本上没有现金价值。
“定期寿险”虽便宜但保障期有限定期寿险是指在合同约定的期限内,如果被保险人死亡或全残,保险公司依照保险合同的规定给付保险金。但如果被保险人在保险期间届满时仍然生存,保险合同即行终止,保险公司无给付义务,也不退还保险费。也就是说,定期寿险的保险期是“人生的一个阶段”,且基本是消费型的,到期后缴的钱再也拿不回来了。目前也出现了“返还型定期寿险”,顾名思义,后者是一种储蓄型定期寿险,当保险期限届满时,可以取回本利金,保险责任就终止了。
目前,定期寿险的保险期限一般有10年、15年、20年、30年或保到50岁、60岁、70岁等约定年龄多项选择。
定期寿险适宜人群对于那些事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群来讲,消费型定期寿险可以让大家在家庭责任最重大时期,以较低的保费获得最大的保障,是一种很好的选择;另外,很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合二为一,一旦企业主发生风险,将直接导致企业的正常运转,并会使家庭的生活水准下降。在当今信誉发展时代,定期寿险也是个人经商和办实业的一种信誉的保证;再之,对于那些有房贷的人群,购买定期寿险也是很好的选择,其总保额和房子总价相当,保险期限和还款期限差不多就可以。
终身寿险一辈子有保障“终身寿险”的保障期限为终身,被保险人不论因遭受意外事故还是疾病,导致身故或高残均可得到等同甚至超过保险金额的保险金给付。
实际上,终身寿险意味着“可以保一辈子”,这也是与定期寿险的最大区别。终身寿险只要维持合同有效,保险金最终必将给付(因为人总有一死)。这一险种比较适合在家庭中收入是主要经济来源的家庭成员,用来弥补其身故或失去劳动能力后带来的家庭收入的减少,保证家人的正常生活。
终身寿险适宜人群除了适宜定期寿险的适宜人群外,终身寿险还适宜:
1.希望把资产留给下一代的人,以达到转移资产,合理避税目的的人,对于一些私营企业主,保险也是规避债务的方式;
2.购买分红投资保险的人,想达到理财目的的人。一般情况下,保险的理财增值功能较弱,保险的增值,最主要的决定因素是时间,而非回报率。终身分红保险,可以最大限度利用时间的因素,获得保险复利递增的神奇效应。
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