保险行业这几年在我国的发展力度可以说越来越强大，用现在年轻人常说的一个词就是“给力”。是的，保险行业的强大主要是人们对于自身安全保障的意识越来越高。汽车保险、医疗保险、养老保险等，都无一不和我们的生活挂钩。医保是为患者提供基本医疗需求的一种保险，那么平安住院津贴险是什么呢？
所谓住院津贴是指被保险人在住院期间发生的医疗费用按事先确定的保险金额进行给付，这一点和医疗保险不同。住院津贴是按照患者住院天数来进行给付的。南京的小胡在公司工作已经有两三年了。前段时间在一次公司出差中不幸发生了意外，在医院一周就花了几千元，还好小胡投保了平安保险的医保，保险公司给小胡给予了一定的理赔，但是医保给予小胡的不能满足小胡的救治费用，单单是每天的住院费就要一百多，通过了解小屁知道平安保险有一项险种，叫平安住院津贴险，可以给病人在住院期间的费用给予补贴，但是小胡只投保了平安医保，所以没有办法，住院费只能自己掏了。
像小胡这样的患者有很多。大家都知道要投保医疗保险，知道医疗保险的作用，很多人对于平安住院津贴险不是很了解，也有很多人觉得投保了医疗保险，保险公司给自己在医保费用方面给予的理赔足够在医院的花销，殊不知住院费用远不像自己想的那么低，所以建议大家在购买医保的时候最好是也购买一份住院津贴险，这样您的医疗费用得到保险公司的帮助，住院期间的费用也由保险公司给予，何乐而不为呢。
住院津贴险包含的要素主要包括：保障范围、保障期间、给付天数、免赔天数、保费返还形式等，以下即从这几个方面探讨住院津贴险比较理想的形式。
首先是保障范围。在很多保险产品中，保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致，这两种住院原因在住住院津贴险的保险责任中都要包括，否则这款住院津贴对风险的覆盖就不够全面。
接下来是保障期间。很多住院津贴险的保障期限较短，一般是一年左右，满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后，保险公司便不再提供续保服务，这也让被保险人的持续长期保障难以实现。在这方面，建议大家选择保障期限较长或者可以保证续保的产品，毕竟我们的医疗风险缺口是需要保障到老的！
第三点是给付天数和免赔天数。一般来说，住院津贴险的给付天数都有上限，而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人来说，当然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好。这一点也应该货比三家。
近年来，随着物价持续上涨，巨额的医疗费用让百姓深感“病不起”，于是，重疾险、住院津贴险等成为个人补充医疗风险缺口的有效方法。尤其是住院津贴保险，因其给付金额随患者的住院时间而变化，对疾病带来的损失补偿更具针对性，因此更受消费者青睐。
顾名思义，住院津贴险属于津贴性质，即住院一天，保险公司就给付一天津贴。如某保险公司一款住院津贴医疗险规定，在合同有效期内，被保险人经医院诊断必须住院治疗，将按每日住院津贴金额乘以住院天数给付保险金，全年累计最多给付可达180天。若被保险人住院且因病情需入住重症监护室接受治疗，将按每日住院津贴金额乘以入住重症监护室的天数给付保险金，全年累计最多给付可达30天。
当然，挑选一款合适的住院津贴险也有讲究，一则，应关注保障范围，由于引发住院的原因主要是意外导致和疾病，因此为能全面覆盖风险，应购买将这两种情况都包含在内的住院津贴保险。二则，要关注保障期间。住院津贴保险的保障期限一般是一年，而往往投保人在某次出险理赔后，保险公司便不再提供续保服务，这不利于持续长期保障。因此，宜选择保障期限较长或可保证续保的产品。此外，住院津贴保险的给付天数一般都有上限，免赔天数则或多或少存在，被保险人要对这两方面做充分了解，货比三家再出手。
延伸阅读
住院费用补偿医疗保险与住院津贴保险的性质正好是对立的，住院津贴保险是根据住院天数来的，与生病住院时所发生的费用无关，而住院费用补偿医疗保险则正好相反，住院费用补偿医疗保险与生病时所发生的医疗费用息息相关，而跟您住了多长时间的医院却是一点关系也没有。
住院费用补偿医疗保险类似于我们城镇居民职工基本医疗保险，在我们去就诊的时候，首先发生了医疗费用，然后我们再拿着相关的费用发票去找保险公司报销，类似于一种报销性质的医疗保险。
什么是住院津贴保险？
住院津贴保险，从名字上我们可以把他分开来看。首先，住院津贴保险属于一种保险产品，而且是一种商业保险产品，很多人寿保险公司都有销售。第二，这种保险产品与我们生病了住院时的花费有关，如果我们生病了只是看了一个门诊，然后病情并不严重，大夫只是开了几种药品，让回家按时服用就好，这种情况我们应该是不需要住院津贴保险的。第三，就是属于一种津贴的性质，也就是说它跟我们的实际医疗费用花费无关，而是跟我们的住院时间有关，类似于我住院一天，保险公司就会给付一天的津贴。这就是住院津贴保险的实质。
住院医疗保险主要对哪些医疗费用报销？
住院医疗保险是以人的健康状况为保险标的的保险。住院医疗保险主要对哪些医疗费用报销？主要包括：合理且必要的住院医疗费用，具体有一般护理费、医药费、治疗费、诊疗费、检查费、化验费、放射费、麻醉费、输血费、输氧费、材料费、手术费等。
购买住院医疗保险注意事项：
1.在购买医疗保险之前一定要细读保险责任条款，了解医疗保险险种的责任范围。
2.在投保时注意如实告知、亲笔签名，住院时选择保险公司认可的医院并及时报案，并要求代理人一次性将所需资料列出清单并根据需要进行保留。
3.要注意免赔条款。对于补偿性医疗险，保险公司都规定了一个免赔额，低于免赔额的是不能获得赔偿的。
手术医疗保险
该险种属于单项医疗保险，只负责被保险人因施行手术而支出的医疗费，不论是门诊手术治疗还是住院手术治疗。手术医疗保险可以单独承保，也可以作为意外保险或人寿保险的附加险承保。采用补偿方式给付的手术医疗保险，只规定作为累计最高给付限额的保险金额，定额给付的手术医疗保险，保险公司只按被保险人施行手术的种类定额给付医疗保险费。
咨询内容：今天和一位代理沟通了一下，他为我设计了一份比较全面的计划，合计一年要6000块的样子，请各位高手帮我分析一下合理性，有无功能重叠的地方。大致如下：
1、重疾+养老：缴费20年，重疾20万+红利，全残20万+红利，身故20万+红利，70岁无理赔16万+红利；2、意外： 意外身故10万，致残按比例，水路交通工具身故20万，身残按比例，飞机30万，身残按比例；3. 附加住院补贴：日100元，每次最多90天，不限次数，意外住院无免赔；4. 附加住院费用医疗：社保后100%赔付 每次最多6000，不限次数；5. 附加意外伤害：100%赔付门诊急诊住院费用最多6000。
另外再额外提几个问题：1、消费险有没有保终身的？比如我把1中的分红险改成相应的消费型，除了没有红利和那16万之外，可不可以达到同样的效果？保费每年可以少多少？ 2、下面的附加险有没有功能重复的地方，比如4和5都提到了住院费用的医疗问题？
咨询网友：bourne85 (成都)
专家解答：
重庆 平安人寿 张继军
红利是指保险公司将万能主险保费现金价值用于投资，将投资收益的70％作为回报分配给保险客户，一般有保底，但具体当年红利额度不定，由保险公司根据实际情况报保监会批准后在相关媒体和公司网站披露执行。您也可以把它视作银行储蓄的利息，而且比银行活期利息高的利息。
重庆 平安人寿 张继军
按照您的描述，可以肯定这是一款万能主险+付险，按照“先保全，后保高”的原则为您做的设计。如果保费额没有超过您年收入的20％，同时对您的经济不产生压力，个人认为该方案还是比较合适的。
不过提醒您，重疾+养老：缴费20年【重疾20万+红利】【全残20万+红利】【身故20万+红利】【70岁无理赔16万+红利】，红利是这一主险种的红利，不是说保障内容有红利。
关于您所提问题1，楼上的胡家红已经回答了“消费性的没有保终身，目前就六十五岁为最长了”。问题2：估计您的第5个险种应该是附加意外伤害医疗保险。如果没猜错就没有重复。附加住院费用医疗保障内容为所有住院花费（不含空调），单独的门诊费不在此列；附加意外伤害医疗保险则包含有门诊费用，与附加住院费用医疗正好互补。
成都 中德安联 殷素碧
1.“ 重疾+养老：缴费20年【重疾20万+红利】【全残20万+红利】【身故20万+红利】【70岁无理赔16万+红利】 ”
（1）1中的重疾是什么产品，保险利益叙述不清，如：重疾20万，70岁无理赔16万不明白？（2）1中的养老是什么产品，保险利益呢？（3）1中的【全残20万+红利】【身故20万+红利】是重疾利益呢还是养老利益呢？
2、一般消费型产品短期险比较多，终身寿险一般都是分红型的，终身寿险时间长，用分红抵御通货膨胀。
3、4项指的是疾病住院医疗费用报销，5项指的是意外门诊和意外住院医疗费用报销。没有重复。
保险责任首次投保本保险或非连续投保本保险时，被保险人因疾病住院治疗的，等待期为三个月;续保或因意外伤害住院治疗时无等待期。
对等待期内或在保单生效之前的住院治疗，本公司不负给付保险金责任。对保险期间内发生且延续至合同到期日后一个月内的住院治疗，本公司负给付保险金责任。
在保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：
一、被保险人因非器官移植而住院，在各项费用限额内，对于每次住院在规定范围(同当地公费医疗或社会医疗保险规定)内实际支出的合理且必要的床位费、药费、治疗费、护理费、检查费、特殊检查治疗费、救护车费、手术费以及住院期间前后各30天内因与该次住院相同原因而产生的门诊费，由本公司支付80%。
如果被保险人在保单年度内施行表3所列择期手术，本公司就其实际支出的上述各项费用按50%给付。但如果被保险人连续续保满三年，则从第四年开始，被保险人进行表3所列手术发生的合理且必要的上述费用，本公司按照实际支出的80%给付。
二、被保险人因器官移植而住院，在各项费用限额内，对于每次住院的费用总额以及住院期间前后各30天内因与该次器官移植相同原因而发生的门诊费，由本公司支付80%。
备 注投保须知：
投保年龄：3到64周岁
当前，各类重大疾病的发病率正呈现逐年上升和年轻化趋势。对于这样的风险，利用保险进行转嫁是很好的处理办法。
现在很多年轻人都自认为身体比较好，感冒发烧等小毛病也不常见，但是事实上，生活压力的不断增大极容易对年轻人的身体健康施加负面影响。重疾年轻化也不是什么新鲜话题了，而在实际治疗中，住院的费用绝对也是一个不小的压力，那么，如何才能将压力降到最低呢？购买住院津贴险是一个不错的选择。
住院津贴险为被保险人在住院期间发生的医疗费用按事先确定的保险金额进行给付。如果被保险人遭遇意外伤害事故，并自意外伤害事故发生之日起180天（含）内，以此为直接且单独的原因导致伤害而住院治疗，保险公司将按以下方法计算并给付住院津贴保险金：每次住院津贴保险金=合同约定的每日住院津贴金额×每次住院天数
如果被保险人自合同生效日起90天后或最后复效日起90天后（以较迟者为准）因疾病住院治疗，我们将按以下方法计算并给付住院津贴保险金：每次住院津贴保险金=合同约定的每日住院津贴金额×（每次住院天数——3）
与重大疾病保险相比，住院津贴保险的特点是给付金额随患者的住院时间而变化，对疾病带来的损失补偿更有针对性。那么住院津贴保险该如何挑选呢？
首先，应关注保障范围。很多保险产品中，保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致，这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括，否则这款住院津贴保险对风险的覆盖就不够全面。
其次，是要关注保障期间。很多住院津贴保险的保障期限较短，一般是一年左右，满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后，保险公司便不再提供续保服务，这也让被保险人的持续长期保障难以实现。因此，建议选择保障期限较长或者可以保证续保的产品。
第三，是对给付天数和免赔天数要有充分了解。一般住院津贴保险的给付天数都有上限，而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人而言，自然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好，应进行充分比较。
另外，需要关注的是保险费的返还方式。住院津贴产品包括消费型和返还型，消费型产品的优势是费用低廉，但产品不再享受其他的理财功能；返还型产品除了住院津贴功能外，还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能，产品内涵更加丰富。
社保医疗不够用，需要商业保险作为补充，这已经不是一件新鲜事了。记者从保险公司了解到，消费者能够购买的商业保险一般分为重大疾病保险、费用补偿保险以及住院津贴保险三种。其中，住院津贴医疗保险就是投保人不论大病小病还是意外住院，都可以享受到保险公司提供的
怎样从市场上销售的几十款住院津贴保险中选择一款最适合自己的，是个“技术活”。近日，某保险公司推出了一款分红型住院津贴保险，简单理解，就是缴纳的保费利息变成了保障，在合同期满后，不管是否发生了理赔，保险公司都会返还保费，再加上分红收益，消费者也是既能拿到钱，又能有保障。
1、住院津贴保险普遍费率低
记者在采访中发现，对于商业医疗保险，消费者存在着很多顾虑：担心只保身体好不保病，如果得病了，保险公司就不再跟自己续约，或者大幅度增加保费；年纪小时费率便宜，年纪越大保费就越贵；买消费型的，如果没有生病住院，保险费就白缴了；会跟社保有冲突，社保已经可以报销医药费，就不需要买商业保险了。
顾名思义，费用补偿型保险主要是可以补偿全年医保未报销部分。重大疾病保险是以恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，投保人不幸患上这类疾病，保险公司可以给予赔偿。而住院津贴医疗保险就是投保人由于住院不能工作导致的经济损失，由保险公司来买单。
同样都是社保医疗的补充，消费者该怎样进行区别选择呢？
北京大学中国保险与社会保障中心傅凡告诉记者：“对于很多大中城市的人来说，他们所居住地方的医保责任一般都比较充足，比如北京——住院费用可以报销70%以上，还有一个北京银行(14.10,0.27,1.95%)的存折累计个人账户。实际上，医保不报销的部分对他们来说，压力不大。所以费用补偿型保险的保险责任对于拥有医保的人来说，比较尴尬。”
在他看来，重大疾病保险、住院津贴保险是“好东西”。“与重大疾病保险相比，住院津贴保险的特点是给付金额随患者的住院时间而变化，对疾病带来的损失补偿更有针对性。也正因如此，住院津贴保险的费率一般也比较低廉，是一类性价比很高、普通人买得起的险种。”傅凡说。
2、经济允许买返还型
据****理财网网专家表示说，单是住院津贴保险，目前市场上销售的产品就达到了三四十种。有一年投保一年保障的消费型，还有返还带分红的储蓄型；而按照保障范围来分，有的只保意外伤害；按照给付天数来分，也从每年90天到180天不等。
买保险的原则是，只买对的，不买贵的。花最少的钱却能获得最全面、最适合自己的保障，这样的保险产品才是消费者想要买的。一般来说，购买住院津贴保险需要考虑的因素主要有保障范围、保障期间、给付天数、免赔天数、保费返还形式等。
****理财网网专家表示，从保费返还形式上分，住院津贴保险分为消费型和返还型两种。投保人要根据自己的情况选择，对于那些刚刚参加工作，收入有限，或者贷款买房、买车的资产“负”族，消费型是比较适合的，不过需要了解消费型续保难的现状。而如果经济条件允许，自己又没有什么投资渠道，可以选择返还型的，它带有分红。“保险投资渠道广泛，风险相对较低，收益的稳定性好，又不存在续保难、保费增加的难题，建议有一定经济基础的消费者买返还型的。”李晓明说。
至于给付天数，当然是“韩信点兵、多多益善”，免赔天数则相反，越少越好。记者比较多家保险公司的产品发现，住院津贴保险的给付天数都有上限，免赔天数最高也可达3天。对于保障范围，有的住院津贴保险只保障意外伤害造成的住院医疗，因此在投保时也要擦亮眼睛。
以合众人寿新近推出的安心宝保障计划为例，记者阅读了产品说明书，对于以往住院医疗类保险一般是消费型而且不保证续保的惯例，保证至少返还保费，同时还能参与公司的红利分配。投保年龄在38岁之前，年缴保费可以控制在2000元以内。在住院津贴天数上，累计最高可以达到1000天，保障期限最多也可以延长至90周岁，很适合老年护理补助。
这款产品简单理解，就是用多年所缴保费的利息换取住院的津贴保障，所幸年缴保费并不高，一般工薪阶层都可以承受。而今年保监会要求各保险公司进行业务结构调整，市场上传统保障型产品比重已大大增加。合众人寿总裁助理陆峥嵘就告诉记者，目前公司分红险占比已在90%以上，而且大多是中长期的期缴产品，随着寿险业务结构调整的深化，价值高的产品比重还将逐渐扩大。
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