住院费用补偿医疗保险与住院津贴保险的性质正好是对立的，住院津贴保险是根据住院天数来的，与生病住院时所发生的费用无关，而住院费用补偿医疗保险则正好相反，住院费用补偿医疗保险与生病时所发生的医疗费用息息相关，而跟您住了多长时间的医院却是一点关系也没有。
住院费用补偿医疗保险类似于我们城镇居民职工基本医疗保险，在我们去就诊的时候，首先发生了医疗费用，然后我们再拿着相关的费用发票去找保险公司报销，类似于一种报销性质的医疗保险。
什么是住院津贴保险？
住院津贴保险，从名字上我们可以把他分开来看。首先，住院津贴保险属于一种保险产品，而且是一种商业保险产品，很多人寿保险公司都有销售。第二，这种保险产品与我们生病了住院时的花费有关，如果我们生病了只是看了一个门诊，然后病情并不严重，大夫只是开了几种药品，让回家按时服用就好，这种情况我们应该是不需要住院津贴保险的。第三，就是属于一种津贴的性质，也就是说它跟我们的实际医疗费用花费无关，而是跟我们的住院时间有关，类似于我住院一天，保险公司就会给付一天的津贴。这就是住院津贴保险的实质。
住院医疗保险主要对哪些医疗费用报销？
住院医疗保险是以人的健康状况为保险标的的保险。住院医疗保险主要对哪些医疗费用报销？主要包括：合理且必要的住院医疗费用，具体有一般护理费、医药费、治疗费、诊疗费、检查费、化验费、放射费、麻醉费、输血费、输氧费、材料费、手术费等。
购买住院医疗保险注意事项：
1.在购买医疗保险之前一定要细读保险责任条款，了解医疗保险险种的责任范围。
2.在投保时注意如实告知、亲笔签名，住院时选择保险公司认可的医院并及时报案，并要求代理人一次性将所需资料列出清单并根据需要进行保留。
3.要注意免赔条款。对于补偿性医疗险，保险公司都规定了一个免赔额，低于免赔额的是不能获得赔偿的。
手术医疗保险
该险种属于单项医疗保险，只负责被保险人因施行手术而支出的医疗费，不论是门诊手术治疗还是住院手术治疗。手术医疗保险可以单独承保，也可以作为意外保险或人寿保险的附加险承保。采用补偿方式给付的手术医疗保险，只规定作为累计最高给付限额的保险金额，定额给付的手术医疗保险，保险公司只按被保险人施行手术的种类定额给付医疗保险费。
延伸阅读
从乌海市医保局了解到，经过1年多的准备，本月起，该市试运行住院费用总额控制下的按病种分组付费制度;明年1月1日起，付费方式改革将全面推进，以寻求“小病大治”、医疗服务价格虚高等“痼疾”的解决方法。
目前，乌海市采取的医保付费方法主要是按服务项目付费，医保部门根据医院提供的检查、药物、材料清单来支付费用，其最大的弊端在于容易促使医疗机构提供过度医疗服务，诱导和刺激医疗消费，导致医疗费用不合理增长。
本月起开始推行的住院费用按病种分组付费制度，是将2万个疾病诊断按照治疗相近、费用相同的原则分为600多个病组，每个组赋予一定的权重值，代表不同病组之间的难易程度，把每一个病组作为一个付费单元。这种付费方式充分考虑了患者的病症严重程度、合并并发症、年龄、医疗资源消耗等多种因素，将住院患者分入若干疾病组予以付费，是目前医疗保险最为合理的一种付费方式。
实行住院费用按病种分组付费后，对“医、患、保”三方都有积极影响。由于医院“节省才能挣钱”，因此必须合理利用卫生资源，减少多开药、多检查和大处方等“过度”服务，才能有效控制医疗服务成本。对于参保患者来说，实行按病种分组付费后，并不改变参保人员现行的就医模式，报销流程和报销比例保持不变。对于医保经办机构，由于实行了总额控制下的按病种分组付费，建立了医保费用支出的控制约束机制，能够保持医保费用合理增长，管好参保人员的“救命钱”，保障医保基金安全。
咨询内容：今天和一位代理沟通了一下，他为我设计了一份比较全面的计划，合计一年要6000块的样子，请各位高手帮我分析一下合理性，有无功能重叠的地方。大致如下：
1、重疾+养老：缴费20年，重疾20万+红利，全残20万+红利，身故20万+红利，70岁无理赔16万+红利；2、意外： 意外身故10万，致残按比例，水路交通工具身故20万，身残按比例，飞机30万，身残按比例；3. 附加住院补贴：日100元，每次最多90天，不限次数，意外住院无免赔；4. 附加住院费用医疗：社保后100%赔付 每次最多6000，不限次数；5. 附加意外伤害：100%赔付门诊急诊住院费用最多6000。
另外再额外提几个问题：1、消费险有没有保终身的？比如我把1中的分红险改成相应的消费型，除了没有红利和那16万之外，可不可以达到同样的效果？保费每年可以少多少？ 2、下面的附加险有没有功能重复的地方，比如4和5都提到了住院费用的医疗问题？
咨询网友：bourne85 (成都)
专家解答：
重庆 平安人寿 张继军
红利是指保险公司将万能主险保费现金价值用于投资，将投资收益的70％作为回报分配给保险客户，一般有保底，但具体当年红利额度不定，由保险公司根据实际情况报保监会批准后在相关媒体和公司网站披露执行。您也可以把它视作银行储蓄的利息，而且比银行活期利息高的利息。
重庆 平安人寿 张继军
按照您的描述，可以肯定这是一款万能主险+付险，按照“先保全，后保高”的原则为您做的设计。如果保费额没有超过您年收入的20％，同时对您的经济不产生压力，个人认为该方案还是比较合适的。
不过提醒您，重疾+养老：缴费20年【重疾20万+红利】【全残20万+红利】【身故20万+红利】【70岁无理赔16万+红利】，红利是这一主险种的红利，不是说保障内容有红利。
关于您所提问题1，楼上的胡家红已经回答了“消费性的没有保终身，目前就六十五岁为最长了”。问题2：估计您的第5个险种应该是附加意外伤害医疗保险。如果没猜错就没有重复。附加住院费用医疗保障内容为所有住院花费（不含空调），单独的门诊费不在此列；附加意外伤害医疗保险则包含有门诊费用，与附加住院费用医疗正好互补。
成都 中德安联 殷素碧
1.“ 重疾+养老：缴费20年【重疾20万+红利】【全残20万+红利】【身故20万+红利】【70岁无理赔16万+红利】 ”
（1）1中的重疾是什么产品，保险利益叙述不清，如：重疾20万，70岁无理赔16万不明白？（2）1中的养老是什么产品，保险利益呢？（3）1中的【全残20万+红利】【身故20万+红利】是重疾利益呢还是养老利益呢？
2、一般消费型产品短期险比较多，终身寿险一般都是分红型的，终身寿险时间长，用分红抵御通货膨胀。
3、4项指的是疾病住院医疗费用报销，5项指的是意外门诊和意外住院医疗费用报销。没有重复。
保险责任首次投保本保险或非连续投保本保险时，被保险人因疾病住院治疗的，等待期为三个月;续保或因意外伤害住院治疗时无等待期。
对等待期内或在保单生效之前的住院治疗，本公司不负给付保险金责任。对保险期间内发生且延续至合同到期日后一个月内的住院治疗，本公司负给付保险金责任。
在保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：
一、被保险人因非器官移植而住院，在各项费用限额内，对于每次住院在规定范围(同当地公费医疗或社会医疗保险规定)内实际支出的合理且必要的床位费、药费、治疗费、护理费、检查费、特殊检查治疗费、救护车费、手术费以及住院期间前后各30天内因与该次住院相同原因而产生的门诊费，由本公司支付80%。
如果被保险人在保单年度内施行表3所列择期手术，本公司就其实际支出的上述各项费用按50%给付。但如果被保险人连续续保满三年，则从第四年开始，被保险人进行表3所列手术发生的合理且必要的上述费用，本公司按照实际支出的80%给付。
二、被保险人因器官移植而住院，在各项费用限额内，对于每次住院的费用总额以及住院期间前后各30天内因与该次器官移植相同原因而发生的门诊费，由本公司支付80%。
备 注投保须知：
投保年龄：3到64周岁
泰康e顺住院费用投保规则
（1）投保年龄：符合承保条件者；
（2）保险期间：1年；
（3）交费方式：年交；
（4）等待期：30天；
（5）年度给付限额：100万元；
（6）年度免赔额：5000元；
泰康e顺住院费用保什么？
泰康e顺住院费用医疗保险能报销哪些医疗费用？
泰康e顺住院费用医疗保险为被保险人提供住院医疗保险金，给付条件如下：
如果被保险人在等待期后经医院确诊必须接受住院治疗的，对被保险人发生的符合通常惯例的且医学必需的合理住院医疗费用（以下简称“合理住院医疗费用”），按照本合同住院医疗保险金的计算方法的约定、在各项合理住院医疗费用对应的日限额及年限额范围内给付住院医疗保险金。
1、如果被保险人已从社会基本医疗保险、公费医疗、除本合同之外的商业性费用补偿型医疗保险、其他政府机构或者社会福利机构获得该次住院治疗的医疗费用补偿，给付比例为100%；
2、如果被保险人未从社会基本医疗保险、公费医疗、除本合同之外的商业性费用补偿型医疗保险、其他政府机构或者社会福利机构获得该次住院治疗的医疗费用补偿，给付比例为60%。
泰康e顺住院费用理赔资料
保险金申请 在申请保险金时，受益人作为申请人须填写理赔申请书，并须提供下列证明和资料的原件：
（1） 合同；
（2） 受益人的有效身份证件；
（3） 医院出具的被保险人的诊断证明、医疗费用清单及病历；
（4） 医院出具的被保险人的医疗费用收据或者发票，我们留存其原件；
（5） 医院出具的被保险人的处方、入出院记录以及与诊断证明相关的病理显微镜检查、血液检验及其他科学方法检验报告；
（6） 如果已从其他途经获得了补偿，则须提供从其他途径报销的凭证，我们留存其原件；
（7） 首次申请住院医疗保险金时，应提供被保险人在合同保险期间内历次住院治疗的上述第（3）至第（6）项医疗资料；
（8） 所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。
泰康e顺住院费用等待期
被保险人首次投保或者中断后再次投保保险时，自合同生效之日起 30 日为等待期。
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