索赔，责任保险的承保基础与方式

责任保险的承保基础

保险的损失有其起因、 发生、 发现、 索赔和赔付的过程。 在火灾保险等有形财产保险以及人寿保险中, 保险损失的起因、发生、 发现、 索赔和赔付的过程时间比较集中, 所以承保人在保险期末或稍后的一段时间里, 就可以确定过去的保险期间发生赔案的数量以及索赔金额的大小, 并终止保单的责任。

在责任保险中, 损失的起因、 损失的发生、 损失的发现、 提出索赔以及支付赔款之间可能间隔时间较长, 可以长达几年甚至数十年。 试举一个石棉案例, 我们知道吸入石棉纤维会导致肺癌或其他疾病。但由于石棉纤维致病是隐性的、 长期的所以人们不能马上发现这一潜在事故。多年以后, 工人生病发现肺癌, 造成了损失, 又经过一段时间, 确定了责任起因, 工人才向雇主提出索赔(雇主将出险情况立即通知保险公司)。

经过几个月或更长时间的法庭诉讼或调查和调停, 最后保险公司支付赔款。这个例子可以说明, 在责任保险中, 责任事故损失) 的各个阶段有时间隔很久, 所以对责任保险承保人来说, 确定保险的生效时间是至关重要的。

有两种主要确定保险责任事故有效期的方法Bx010.COm

期内发生式, 以损失发生的时间为基础, 确定责任事故有效期: 保险专业知识与实务目录

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责任保险，责任保险的概念与特征责任及保险标

责任保险的概念

责任保险是一种以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。 不论企业、 团体、 家庭和个人在进行各种生产、 业务活动或日常生活中, 由于疏忽、 过失等行为造成对他人的损害, 在法律上应对受害人承担的经济赔偿责任, 都可以在投保有关责任保险后, 由保险人负责赔偿。

损害赔偿是民法的一项重要原则。它是对民事违法行为的一种法律制裁, 是维护公众利益的一项必要手段。因此, 这类经济损害赔偿又称为侵权行为的民事责任。 但是必须指出合同不履行责任中也有损害赔偿, 而责任保险承保的损害赔偿一般仅限于合同外的侵权行为造成的损害赔偿。但经过特别约定, 可以承保某些合同责任。

责任保险的特征

责任保险承保被保险人因法律责任引起的损害赔偿, 包括人身伤亡和财产损失两个方面。有人认为凡赔偿人身伤亡的保险就属于人身保险范畴, 这是错误的。 责任保险在性质上与人身保险和火灾保险有很多不同

责任保险的目的与人身保险和火灾保险不同。人身保险和火灾保险旨在保障因意外事故使被保险人自己的生命、身体或财产遭受的损失, 而责任保险负责因意外事故造成的被保险人在法律上对他人(第三者) 的损害赔偿责任。

责任保险的保险标的与人身保险和火灾保险专业知识与实务目录

责任保险，责任保险的主要种类：职业责任保险（三）

(1) 发生式索赔责任保险。

以事故发生为基础的责任保险叫做发生式索赔责任保险。它是指保险公司仅对保单有效期内发生的事故所引起的损失负责,而不论原告是否在保险有效期内提出了索赔。采用这种方式的一个最大的问题是,保险公司在该保单项下承担的赔偿责任, 往往要拖很长时间才能确定 , 而且由于通货膨胀等因素, 最终索赔的数额可能大大超过当时疏忽行为发生时的水平。在这种情况下, 如果索赔数额超过保单的赔偿限额,超过部分应由被保险人自行负责。

(2) 期限内索赔式责任保险。

以期限内索赔为基础的责任保险叫做期限内索赔式责任保险。它是指保险公司仅对保单有效期内提出的索赔负责, 而不论导致该索赔的事故是否发生在该保单有效期内。从发生职业上的疏忽行为到受害方提出索赔 , 常常可能间隔一个很长的期限, 例如 1 年、 5 年, 甚至更长的时间。因此, 如果不对时间做出限制, 保险公司所承担的风险将非常大。为了避免这一问题的出现, 保单一般均规定一个追溯时期, 保险公司仅对从该追溯日期开始后发生的疏忽行为,并在保单有效期内对其提出的索赔负责。

第三,以被保险人所从事的职业为依据, 职业责任保险可以分为医疗责任保险、 律师责任保险、 会计师责任保险、 建筑师责任保险、 设计师责任保险、 兽医责任保险学目录

责任保险，责任保险的特征是什么

随着人们的经济水平提高，思想的进步，大家都比以前更加有维权意识，明白和了解权益维护的重要性。如何在维护权益的同时降低经济损失的风险呢？说到这里小编不得不给大家安利一份保险，保险的名字就叫做责任保险。那么，什么是责任保险呢？

责任保险，是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，它属于广义财产保险范畴，适用于广义财产保险的一般经营理论，但又具有自己的独特内容和经营特点，从而是一类可以独成体系的保险业务。责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险。责任保险承保的风险是被保险人的法律风险。责任保险以被保险人在保险期内可能造成他人的利益损失为承保基础。根据业务内容的不同，责任保险可以分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险五类业务，其中每一类业务又由若干具体的险种构成。

既然如此，责任保险具有什么样的特征呢？责任保险的费率又是什么样的？相信大家也都迫不及待想要了解了，那小编就来告诉大家。

责任保险的特征

第一，责任险与财产险不同，财产险的目标是补偿特定资产损失(车辆与固定的财产)，责任险为被保人向遭受损失的第三方赔偿。所以因为许多个人与组织的活动都会对第三方造成潜在不良后果，这种保险因而可以在个人与商业领域中得到广泛的应用。

第二，由于购买责任保险的目的是杜绝被保险人的法律风险，所以该保险的发展在常见的司法管辖范围内对法律与监管环境的敏感度很高。例如，强制责任险是政府的一种工具，用来解决许多涉及公众权益的问题，如公众的健康与环境。

第三，与其它传统的业务相比，保险人难以对责任风险进行评估。责任保险属于一种“长尾”式的业务特例，其索赔在保单过期很长时间之后仍要充分地开发。特别地，由于无法预知法律环境中的潜在因素与不利于己的变化，保险人常会受到索赔频率突然提高、索赔金额突然上升等问题的困扰。而且司法体系在责任保险的发展与形成中起主导作用。

责任保险的费率

责任保险费率的制订，通常根据各种责任保险的风险大小及损失率的高低来确定。从总体上看，保险人在制订责任保险费率时，主要考虑的影响因素应当包括如下几项：

1.被保险人的业务性质及其产生意外损害赔偿责任可能性的大小；

2.法律制度对损害赔偿的规定；

3.赔偿限额的高低。

此外，承担中区域的大小、每笔责任保险业务的量及同类责任保险业务的历史损失资料亦是保险人在制订责任保险费率时必须参照的依据。