如今人们的生活越来越好，很多老年人退休后衣食无忧，如何更好地理财，让晚年生活更加有品质，老年人应该提早规划。由于年龄和健康条件的限制，老年人可以选择的保险产品很少，怎么选择适合老人的理财产品。
很多老年人在理财方面存在着不少误区哪家收益高买哪家
市民劳女士退休已有几年了，由于有稳定的退休金，孩子也已独立，每月还会给她一些钱，所以最近她开始了他们的理财计划。劳女士告诉记者，现在多家银行的客户经理经常会主动发产品信息给她，而她选择理财产品的标准是什么呢？
“选择产品时，我主要还是看收益率，当然，也会了解这个产品的资金投向之类的。风险肯定有，现在很多理财产品都是非保本浮动收益的，但基本上不会产生什么问题，产品到期后都能达到预期年收益率。”劳女士凭自己的经验告诉记者。
但是，在购买银行理财产品时，是不是只要看收益率就可以了呢？
专家点评：
据理财专家分析，目前比较稳健的银行理财产品受到50岁以上投资人群的偏好。这一人群对股票、基金等高风险产品不太涉足，多数人会定期存款和银行理财产品、保险等。
由于空闲时间多，老年人在购买理财产品时一定要“货”比三家。现在银行理财产品类型复杂，要慎重选择，结合产品投向、产品风险等级等多个因素来综合考虑。
除了产品的资金投向外，其他如产品到期期限、客户整体资金使用情况等都需考虑在内。一味追求收益高的产品并不可取。
买理财产品“货比三家”某机关干部何先生今年刚刚退休，闲来无事的他开始关注起银行的理财产品。一段时间的“货比三家”之后，何先生选中了某股份制银行一款半年期的保本理财产品，他先用5万元试买了一下，到期后发现该产品的收益率的确不错，于是加大配置比例；后来他又买了一些非保本的理财产品，50多万的个人积蓄如今绝大部分已经变成了理财产品，1年下来，利息收益比单纯定期存款多了差不多1万元。
建议：不宜买长期理财产品
对于刚刚步入老年人群体的退休人士，这些退休人士的风险偏好普遍很低，因此应该多选择中短期的保本型理财产品。
富裕老人百万买信托
吴先生今年65岁，他有100多万元的现金储蓄，准备去美国旅游过后打算购买理财产品实现保值增值。通过一番比较，他看中了某股份制银行的一款5年期保本型信托产品，100万元起步，年化收益率6.1%。他本想从美国旅游归来就买，可就在美国旅游期间，朋友向他推荐了另一款外资银行的理财产品，吴先生回来后仔细比较了一番，觉得外资银行的产品似乎更好，于是把100万元资金转投外资银行去了。
建议：基金定投不适合老人 与其他的高端理财客户有所不同，年纪较大的高端客户可能更多考虑的是资产的安全和传承。基金定投不适合此类客户，因为需要很长的时间才能平复市场波动。
三招帮老人选保险专家指出，首先，意外险必不可少。老年人遭受意外伤害的概率高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害很严重。据国家统计局公布的统计数据，因跌倒造成的高龄者死亡率，约占住宅内意外事故死亡率的25%。因此，意外伤害保险应当作为老年人保险的首要选择。而在给老年人购买意外保险时，最好选择有附加意外医疗和住院津贴的险种。
其次，养老规划可选分红险。空巢期家庭的老年人，一般对于健康问题都比较关注，但目前多数保险公司的重疾险都有年龄限制，超过60岁基本上无法购买重疾保险，即使部分保险公司的投保年龄可以到65岁，但也可能因被保险人体检不过关、或者价格比较高，而无法买到满意的保险。因此对老年人而言，这方面的保障可通过对养老资产增值来达到相同的效果。
最后，在养老保险的选择上，应选择有稳定性和持续性的产品，即到退休年龄就能保证每年可以固定领取的年金，并且确保活多久领多久。带有分红性质的终身年金产品也是不错的选择，这类产品的红利可抵御通货膨胀带来的资产贬值。只要生存到一定年龄，保险公司就开始固定给付，活多久就可以领多久，这是这类保险产品专有的特点。
相关知识
很多人都在为自己的未来制定计划，做好保障，保险是许多人选择的方式。意外事故的频发，让人们更加珍惜生命，对于大多数的工薪阶层来说，抗风险能力不是很高，购买一份保险减轻了人们的负担。
保险专家表示，工薪阶层购买保险应首选医疗型险种和保障型险种，这样在生病或意外伤残时，可以及时得到经济上的补偿。而寿险应该是工薪阶层最好的选择。寿险可以给我们的生活提供保障、分担风险、减少点我们的后顾自忧，让我们做想做的事。
按照保障范围，寿险可分为定期寿险和终身寿险。定期寿险和终身寿险是两种不同的概念。定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。定期寿险所指的身故一般指疾病或者意外原因导致，终身寿险还包括自然死亡。
只有最适合自己的才是最好的。
对于财力有限的普通收入者，定期寿险应是更好的选择。而且，现在定期寿险都可作为主险，附加一定额度的意外伤害保险和住院医疗保险，形成较完整的保障计划。随着市场上险种的不断创新，很多公司的定期寿险可以在一定条件下转化成终身寿险。
如果单纯从经济利益来考虑，定期寿险的好处比不上终身寿险。但是，定期寿险的性价比是非常高的，它具有“低保费，高保障”的优点，而且在给予保险金的时候，是免纳所得税和遗产税的。人生在世，没有人能预知命运的终结点会在哪里，每天上演的生死离别，都让人生充满了未知数。很可能一个背影的转身，就意味着永别。而寿险就是我们告别人生后，对于家庭和子女的责任和爱护。
5类人群适合定期寿险社会新人
刚参加工作的社会新人，收入普遍不高，但还是很需要充足的寿险保障。
如果投保储蓄型寿险，保费支出负担就会比较沉重。社会新人可以选择最短期限的定期寿险，在保费预算有限的情况下，尽可能提高保险金额。随着时间的推移，社会新人的收入会逐步提高，等到收入比较丰厚、稳定之后，再选择投资储蓄型寿险也不迟。
善于投资理财的人士
目前国内保险投资的渠道比较有限，安全性放在第一位，与股票、基金、信托等金融产品相比较，保险投资具有稳健的特点，但收益率普遍偏低（但往往高于银行同期存款利率）。但有一部分人士，尤其是金融从业人士，他们善于投资，自己投资的收益率会超过保险投资的收益。在这种情况下，此类善于投资理财的人士比较适合选择纯保障型的定期寿险。
创业初期的创富人
创业初期往往需要大量的现金，创业者总感到钱不够用，但作为创业者，又希望有比较高的保障，又想尽量节省保险费。怎么办呢？最好的选择便是定期寿险。
债台高筑者
负债并不可怕，可怕的是负债后，有偿还能力的人突然走了，留给家人沉重的债务负担。如果你还欠着银行100万元，而当你不幸发生意外之后，由保险公司来为你全部的负债买单，对于你和你的家人来说，是不是不幸之中的万幸呢？要保险公司来买单，这个并不难，你只需要投保一份廉价的定期寿险就可以了。
单亲家庭且子女未成年者
我们不得不为那些单亲家庭的未成年子女担心，因为他们的父亲或母亲一旦撒手人间，他们在成为孤儿的同时，极有可能失去继续接受教育的财力保证，他们的将来得不到任何保证，他们甚至沦为弱势群体，被人利用欺凌。谁来保证他们继续学习的费用呢？其实，只需要投保一份廉价的定期寿险就可以了。
分红险因其红利分配的优势吸引了不少消费者的眼球，一度引发了保险市场的热潮，但是面对市场上琳琅满目的分红险产品，很多消费者不知从何下手。如何选择分红险？
买分红险的三个误区
股市最近经历波动，一些高位入市的股民再次被套，相比之下风险较低的保险理财产品成为部分市民的投资选择。今年以来，特别是近期较有保障的分红险产品受到市场青睐，据有关资料统计，目前分红险已经占我市寿险保额的70.5%，成为寿险保费增长的主要动力。对于分红险逆市热销，专家分析，主要是分红险具有较强保障性同时兼具投资性，在其他投资市场不太明朗的情况下，分红险逐渐"升温"逆市热销，但专家提醒，保险的最终目的是保障，分红险不一定能够获得分红，当前资本市场波动大，市民理财宜走稳健步伐。
收益不低的分红险并非人人适合
目前市场上，大多数保险公司的分红险产品收益率平均为4.5%～5%，最高一款产品收益率已超过了5%，跑赢了三年定存以及部分银行理财产品。业内人士就此表示，分红险虽收益不低，但并不是人人适合购买的。
据了解，今年资本市场走弱，使得投连险、万能险等主要投资于资本市场的产品收益率不佳，但主要投资于大额协议存款的分红险大多维持4%左右及更高的收益率，再次受到绍兴市民的关注。绍兴一家寿险公司的客户经理表示，分红险相对于财险、车险等险种，其收益更稳定，符合中国消费者的消费心理与购买习惯。消费者在购买分红险后就获得了一份相当于银行储蓄本金的保底收益。
尽管从三季度开始，分红险已成为各大保险公司和投资者眼中的“香饽饽”，但业内人士提醒，并非所有人都适合投资分红险，而且投资的方式也需要根据个人长期的理财规划而定。分红险产品的灵活性相对较弱，退保损失大，而且并不是所有的分红险都保证定期分红，如想中途退保，至少要5年后退相对比较划算一点，因为按照普遍收益率在4%左右计算，运营到5年左右，基本上保单的现金价值和分红收益与已交保费持平，持有时间越长，退保损失越少。此外，不能长期进行定点投资的人投保时需慎重，如短期内有大笔开支以及收入不稳定的家庭不适宜购买分红险。另外，分红险的收益也并不算太高，如果想要得到理想的投资回报，拥有一个中长期的投资规划才是策略。
如何选购分红险
首先，要关注保险公司的盈利水平。
因为分红险的红利是来自于保险公司的总盈余，所以保险公司的投资收益分红产品的分红状况至关重要，而每家公司的投资收益水平可以通过网络等途径了解。
其次，要了解能获得多少公司红利分配。
保险公司可分配盈余一般作为年度红利的分配基础，但总盈余中的剩余部分即未分配盈余的处理，却因公司的不同而不同。有些分红产品只有年度红利的分配，但有些产品还将未分配盈余拿出来，以终了红利、抚恤金的形式在客户发生满期、退保、身故时付给客户。
最后，要重视红利分配的方式。
红利分配的方式有现金分红方式和保额分红方式两种。现金分红是将派送的红利以现金形式给客户;保额分红方式是指保险公司的红利以客户持有保单的保险金额为基数，把年度红利增加到保额上。
当然选购分红险的要点不只以上几点，相关专家表示：产品缴费期的长短、保费额度也该重视，不然就会影响到自己的生活质量;最后还要提醒大家虽然保险的全面性也不可忽视，但不能只重收益不问保障。
如今，保险已经凭借其不可替代的“保障”优势走进人们的生活，保险产品的多样性，满足了了消费者的需求。“万能险”更是以其保障和理财的双重功能赢得了众多消费者的喜爱。万能险极具优势，但并非适用于所有人，专家提醒在投保万能险是还是要以自身情况而定。
据了解，万能险具备保障和理财双重功能，客户交纳的万能险保费被分成两部分：一部分同传统寿险一样，为客户提供人身保障；另一部分计入投资账户由专家进行投资。除此之外，万能险还具有以下多重优势：
一方面，万能险保障灵活、全面。可以根据被保险人所处的人生阶段，根据其保障需求量身定制。并且除主险的保障外，一般还提供重疾、意外等多种附加险保障选择，而且由于万能险的保障成本收取的是净保费，且为自然费率，保障成本更低，使保障更全面；
另一方面，万能险交费、领取双灵活。万能险可以根据投保人的资金安排，灵活安排交费时间和额度，进行缓交和追加。在缴纳首期保费后，只要保单的账户价值足以支付保单的相关费用，保单就会持续有效。如果急需用钱还可以灵活领取账户价值，并在一定次数内享受免费的优惠条件。
此外，万能险具有投资安全、透明的功能。即使是在投资市场低迷的时候，万能险的账户保底功能也能够确保资金安全。
万能险并非适合所有人，市民在购买时还是要弄清楚“万能险”特点，以免造成损失。
保险专家介绍，首先，保险产品都需要长期持有才能获得更好的收益，万能险由于其前期需要收取初始费用、保单管理费等各类费用，投资账户的资金需要一定时间的积累才能实现收益，达到客户利益最大化。
其次，频繁地领取账户价值，不仅会影响到后期收益的积累，还可能会因为扣取相关费用，而影响到保单利益，需要合理安排。
第三，持续交费，确保客户账户价值的积累基础不断扩大，可以获得更多利益。同时，市场上不少保险公司还设定了万能险持续交费的特别奖励，满足合同约定的持续交费条件后，公司将额外给付一定的保费作为奖励计入保单账户价值。
最后，万能险的收益受市场影响有一定波动，需要有合理的收益预期。
专业人士建议，万能险购买者最好具备几个条件：第一有稳定持续的收入；第二有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向；第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资；第四，对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在5年以上。
比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。所以，50岁以上的老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见到收益，因此这类人买其他品种的保险反而更合适。
误区：把万能险当储蓄
现在很多人购买万能险是为了能获得比银行利息高的收益，一些保险代理人为迎合人们的投资心理，在介绍万能险时，总喜欢拿万能险与储蓄进行比较。
其实，万能险产品的投资收益主要由保险公司的投资情况决定，超过最低保证利率以上的收益具有不确定性。其产品说明书或保险利益测算书中，超过最低保证利率以上的测算数字，只是对未来收益的预期，不能作为对未来实际收益的保证。
所以，不能将万能险产品和储蓄简单对比，更不能将万能险产品当做储蓄替代品。
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