分红险因其红利分配的优势吸引了不少消费者的眼球，一度引发了保险市场的热潮，但是面对市场上琳琅满目的分红险产品，很多消费者不知从何下手。如何选择分红险？
买分红险的三个误区
股市最近经历波动，一些高位入市的股民再次被套，相比之下风险较低的保险理财产品成为部分市民的投资选择。今年以来，特别是近期较有保障的分红险产品受到市场青睐，据有关资料统计，目前分红险已经占我市寿险保额的70.5%，成为寿险保费增长的主要动力。对于分红险逆市热销，专家分析，主要是分红险具有较强保障性同时兼具投资性，在其他投资市场不太明朗的情况下，分红险逐渐"升温"逆市热销，但专家提醒，保险的最终目的是保障，分红险不一定能够获得分红，当前资本市场波动大，市民理财宜走稳健步伐。
收益不低的分红险并非人人适合
目前市场上，大多数保险公司的分红险产品收益率平均为4.5%～5%，最高一款产品收益率已超过了5%，跑赢了三年定存以及部分银行理财产品。业内人士就此表示，分红险虽收益不低，但并不是人人适合购买的。
据了解，今年资本市场走弱，使得投连险、万能险等主要投资于资本市场的产品收益率不佳，但主要投资于大额协议存款的分红险大多维持4%左右及更高的收益率，再次受到绍兴市民的关注。绍兴一家寿险公司的客户经理表示，分红险相对于财险、车险等险种，其收益更稳定，符合中国消费者的消费心理与购买习惯。消费者在购买分红险后就获得了一份相当于银行储蓄本金的保底收益。
尽管从三季度开始，分红险已成为各大保险公司和投资者眼中的“香饽饽”，但业内人士提醒，并非所有人都适合投资分红险，而且投资的方式也需要根据个人长期的理财规划而定。分红险产品的灵活性相对较弱，退保损失大，而且并不是所有的分红险都保证定期分红，如想中途退保，至少要5年后退相对比较划算一点，因为按照普遍收益率在4%左右计算，运营到5年左右，基本上保单的现金价值和分红收益与已交保费持平，持有时间越长，退保损失越少。此外，不能长期进行定点投资的人投保时需慎重，如短期内有大笔开支以及收入不稳定的家庭不适宜购买分红险。另外，分红险的收益也并不算太高，如果想要得到理想的投资回报，拥有一个中长期的投资规划才是策略。
如何选购分红险
首先，要关注保险公司的盈利水平。
因为分红险的红利是来自于保险公司的总盈余，所以保险公司的投资收益分红产品的分红状况至关重要，而每家公司的投资收益水平可以通过网络等途径了解。
其次，要了解能获得多少公司红利分配。
保险公司可分配盈余一般作为年度红利的分配基础，但总盈余中的剩余部分即未分配盈余的处理，却因公司的不同而不同。有些分红产品只有年度红利的分配，但有些产品还将未分配盈余拿出来，以终了红利、抚恤金的形式在客户发生满期、退保、身故时付给客户。
最后，要重视红利分配的方式。
红利分配的方式有现金分红方式和保额分红方式两种。现金分红是将派送的红利以现金形式给客户;保额分红方式是指保险公司的红利以客户持有保单的保险金额为基数，把年度红利增加到保额上。
当然选购分红险的要点不只以上几点，相关专家表示：产品缴费期的长短、保费额度也该重视，不然就会影响到自己的生活质量;最后还要提醒大家虽然保险的全面性也不可忽视，但不能只重收益不问保障。
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分红险作为寿险一种，是根据人身寿命周期表计算出来的相对于财险、车险等险种，其收益性更为稳定，符合中国消费者的消费心理与购买习惯。消费者在购买分红险后就获得了一份相当于银行储蓄本金的保底收益。如果将这种收益最大化，是不少投保人常见的问题。
“这几年的投资肯定是亏损。即便赚了点，也被CPI消化了。”今年以来，和市民李先生有相同感受的老百姓越来越多。在目前通货膨胀的压力下，在房地产、股票投资一片萧瑟的背景下，承诺保本、承诺收益的保险理财产品更具有抵制通货膨胀的能效，受到市民的追捧。
2012年，银行理财产品收益率与发行量双双降温。其中，银行理财产品的收益率普遍不高于4%。相较而言，一些保险产品综合收益率能到4.55%左右，对追求稳健的普通投资者来说很有吸引力。由于承诺保本收益较好，这些保险产品今年三季度以来一直卖得不错。
不过，也有保险理财人士也表示，保险毕竟不同于炒股票那样可以高抛低吸，频繁进出，保险更像是存储自己的一根救命稻草，目的不是为了一夜暴富，而侧重于为自己的未来留后路，让以后不受穷。
保险专家提醒，如果投资者比较看重短期的收益，保险理财产品并非最佳选择。而购买保险理财产品，投资者首先需要考虑的应该是如何使自己的资产价值得到长期、稳定的增长，而不是片面追求短期的收益。如果想要得到理想的投资回报，拥有一个中长期的投资规划才是上策。
在选择分红保险时，选择不同的红利处理方式，保户所能获得的利益也会不同。据了解，目前我国市面上的分红保险的红利处理方式主要有四种，现金红利、累积生息、抵交保费和购买交清增额保险。
据一位保险业资深专家介绍，一般来说，保户会比较乐于选择现金分红方式。但该专家认为，在绝大多数情况下，每年的分红金额并不大，为了较小的金额办理每张保单的支付、领取手续，实在是不划算。在分期缴费的情况下，抵缴保费与现金分红的实际效果是一样的，还可以省去支付、领取手续。累积生息更可以减少小额的支付、领取手续。
据了解，在相同投资收益条件下，现金红利和购买交清增额保险所获得的保额红利并不相等。比如，一位家长为自己0岁的女儿购买了30年期的某分红保险产品，该保险产品可采用现金红利或购买交清增额保险的红利处理方式。假设现金红利是100元，购买交清增额保险转换成保额红利时则为440元，是现金红利的4.4倍。但需要注意的是，在产品不同或被保险人不同的情况下，现金红利转换成保额红利时的额度是不相同的。而且，保额红利只有在保户发生人生风险时才可以领取，但如果保户需要资金还可以以现金形式领取增额交清保险的全部或部分现金价值。交清增额保险部分所具有的现金价值也可以参加红利的分配。
另据介绍，一般情况下，红利处理方式在投保时就确定，以后可申请转换。
购买分红险应避免三个误区：
误区1：分红险一定能分红
误区2：所有家庭都适合购买分红险
两类家庭应慎购分红险
●短期内有大笔开支的家庭
●收入不稳定的家庭
误区3：分红险有无保障功能无所谓
分红险主要特征：1、保单持有人享受经营成果。2、客户承担一定的投资风险。3、定价的精算假设比较保守。
投资分红保险要注意的事项一般来说，分红保险具有保险期限较长，风险不确定性的特点。
其次，要明白演示红利并非保证红利。对于分红保险，销售人员在销售过程中往往会用一个假定的利率来做演示，且保险利益演示表上都注明高、中、低三档红利水平，但即使是低档红利，也取决于保险公司的经营状况，仅仅是公司对未来经营业绩的一种预期。实际红利水平是由公司的实际经营状况确定的。
第三，要仔细阅读分红保险产品说明书。充分了解该产品的性质、特征、保险公司对产品费用率、红利及红利分配方式、保单持有人承担的风险、退保问题的规定等。
第四，要尽量避免退保。分红保险作为投资来讲是一种长期投资方式，其投资功能要通过一段较长时间才能体现出来。在投保初期，成本高，费用大，红利少；之后随着产品的各项费用大幅下降，现金价值累计加快，红利分配也逐渐增多。因此，客户购买分红保险后，应尽可能避免退保，否则将发生比不分红保险退保更大的损失。
分红险虽不如银行和股票能频繁进出，但好在稳定有保障，对于不希望一夜暴富，只求未来生活养老的人群来说，分红险显然比另外两种产品在长期投资方面更有优势，因此受到很多消费者的青睐，如何挑选分红险呢？
分红险：分红不稳定可按需购买分红险是保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险，但每年的分红具有不确定性，红利部分没有收益保证。
与传统寿险相比，分红险不仅同样有传统险种的特点，而且增加了诱人的分红功能。由于分红险本身的保障部分已经内含了一定的收益率，大约在2%~2.3%左右，若分红部分能达到2%左右，年收益约能超过4%左右。当然，如果消费者过于看重红利部分，那么在如今这样一个低利率环境下，而且股票市场也相当疲软，此时分红险并不是最好的选择，因为在目前情况下保险公司的总体投资收益率也不尽如人意，年度分红水平也不会太理想。
分红险必要知识“就如同龟兔赛跑的童话故事一样，分红险产品就是那只乌龟，虽然跑得不快，但能稳中取胜。”当提到分红险产品今年上半年的收益情况，保险业内人士做了个这样的比喻。数据显示，今年上半年分红险的市场走向明显好于万能险和投连险，第三季度以来更是成为了各大保险公司的热推产品。
记者了解到，一直以来，分红险产品的收益都不在“高额”的范围内，但却始终保持稳定。今年资本市场走弱，使得连投险、万能险等主要投资于资本市场的产品光环不在，但主要投资于大额协议存款的分红险却依然维持了4%左右的收益。同时，为给保险产品升级，不少保险公司将分红险的投资方选择为大型重点工程，提升了分红险的收益率。因此，在上半年结束时，多家保险公司的分红险产品收益都达到了4.5%至5%。而太平保险的一款分红险产品就与国家南水北调工程挂钩，首月收益就超过了5%。此外，分红险还能提供寿险保障，也比银行产品和股票市场更有优势。
分红险误区消费者必须明白，分红保险可分配给投保人的红利是不确定的。
分红险的红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差。每个会计年度结束后，保险公司会将分红险账户可分配盈余的70%分配给客户。可见，分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。如果经营成果好于预期，保险公司才会将部分盈余分配给投保人；如果比预期差，保险公司可能不会进行盈余分配。
投保分红险不要只顾眼前，过分看重短期分红利润。保险看重的是长期性，时间越长，其保障价值才越高。作为一种稳健的保险类型，分红险需要时间检验，不应只看一时得失。
分红险首先是保险，要关注它的保障功能；其次才能考虑投资功能。在当前降息周期，侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重。
两类家庭应慎购分红险1、短期内有大笔开支的家庭
2、收入不稳定的家庭
业内人士提醒，分红险产品的灵活性相对较弱，退保损失大，不能长期进行定点投资的人投保时需慎重。
适应人群：所有投资者
有了理财投资意识，还要学会长期投资。因为只有坚持长线投资才能有过人的回报。许多人不解其中缘由。好，让我们重温一下那则经典的印度故事就明白了：
在古印度，国王准备重赏国际象棋发明人。而他什么贵重的奖励都不要，只要国王命人在全部棋盘格里以倍增的方式防入米粒做为奖赏。即第一格内一粒，第二格内两粒，第三格内四粒……一直填满棋盘64个格。
国王笑了，认为这太小家子气，但等他知道结果后，他就笑不出声了。
如今我们可以很轻易地算出这个结果：18,446,744,073,709,600,000里粒。据测算，1公斤大米约有4万个米粒。换算成吨，约等于4611亿吨。即使按照我国2006年全国粮食产量4.9亿吨计（差不多是中国历史上的最高纪录），也约等于中国1000年的粮食产量。这其实就是复利的作用。无怪爱因斯坦认为：复利是人类已知的世界第八大奇迹。
假定初始资本不变，影响复利的结果有两个变量，一是复合增长率，二是时间。复合增长率越大，越能产生奇迹；时间跨度越长，越能产生奇迹。
同方全球丰财金生产品介绍
投保年龄：出生满七天至七十周岁
保险期间：10年、20年
交费期间：趸交、3年、5年交
保险责任：
1、生存年金：
若被保险人在第5个保单周年日及以后每个保单周年日的零时仍然生存，保险公司将按合同累计已交纳保险费的1%给付生存年金。
2、满期保险金：
若被保险人在合同满期日的零时仍然生存，保险公司将按合同的基本保险金额给付满期保险金，合同效力终止。
3、身故保险金：
若被保险人身故，保险公司将按以下两项金额的较高者给付身故保险金，合同效力终止：
(1)累计已交纳的保险费;
(2)被保险人身故时的现金价值。
4、全残保险金：
若被保险人全残，保险公司将按以下两项金额的较高者给付全残保险金，合同效力终止：
(1)累计已交纳的保险费;
(2)被保险人全残时的现金价值。
同方全球丰财金生案例演示
案例一：教育篇
王先生想为儿子准备一笔长期的教育金，通过多方比对，最终选择为0岁儿子投保丰财金生年金保险，年交保险费10万元，交费3年，保障期间为20年。
王先生儿子享有如下利益:
生存年金：第5年起每年领取3000元，直至满期，共计领取16次，合计48000元;
满期保险金：孩子20周岁可一-次性领取满期金504240元;
身故或全残保险金：累计已交纳的保险费与身故或全残时现金价值的较高者。
案例二：养老篇
40岁的张先生，考虑到自身的养老需求，希望为自己配置养老金，最终选择投保丰财金生年金保险，年交保险费10万元，交费5年，保障期间为20年。
张先生享有如下利益:
生存年金：第5年起每年领取5000元，直至满期，共计领取80000元;
满期保险金：60周岁可一次性领取811430元;
身故或全残保险金:累计已交纳的保险费与身故或全残时现金价值的较高者。
总结
同方全球丰财金生是一款中长期保险理财产品，保险责任简单，兼顾理财和身价保障，同方全球丰财金生具有强制储蓄的功能，投保人可根据自身特定时间的需求，例如教育、创业、养老等等，按需投保。
很多人都在为自己的未来制定计划，做好保障，保险是许多人选择的方式。意外事故的频发，让人们更加珍惜生命，对于大多数的工薪阶层来说，抗风险能力不是很高，购买一份保险减轻了人们的负担。
保险专家表示，工薪阶层购买保险应首选医疗型险种和保障型险种，这样在生病或意外伤残时，可以及时得到经济上的补偿。而寿险应该是工薪阶层最好的选择。寿险可以给我们的生活提供保障、分担风险、减少点我们的后顾自忧，让我们做想做的事。
按照保障范围，寿险可分为定期寿险和终身寿险。定期寿险和终身寿险是两种不同的概念。定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。定期寿险所指的身故一般指疾病或者意外原因导致，终身寿险还包括自然死亡。
只有最适合自己的才是最好的。
对于财力有限的普通收入者，定期寿险应是更好的选择。而且，现在定期寿险都可作为主险，附加一定额度的意外伤害保险和住院医疗保险，形成较完整的保障计划。随着市场上险种的不断创新，很多公司的定期寿险可以在一定条件下转化成终身寿险。
如果单纯从经济利益来考虑，定期寿险的好处比不上终身寿险。但是，定期寿险的性价比是非常高的，它具有“低保费，高保障”的优点，而且在给予保险金的时候，是免纳所得税和遗产税的。人生在世，没有人能预知命运的终结点会在哪里，每天上演的生死离别，都让人生充满了未知数。很可能一个背影的转身，就意味着永别。而寿险就是我们告别人生后，对于家庭和子女的责任和爱护。
5类人群适合定期寿险社会新人
刚参加工作的社会新人，收入普遍不高，但还是很需要充足的寿险保障。
如果投保储蓄型寿险，保费支出负担就会比较沉重。社会新人可以选择最短期限的定期寿险，在保费预算有限的情况下，尽可能提高保险金额。随着时间的推移，社会新人的收入会逐步提高，等到收入比较丰厚、稳定之后，再选择投资储蓄型寿险也不迟。
善于投资理财的人士
目前国内保险投资的渠道比较有限，安全性放在第一位，与股票、基金、信托等金融产品相比较，保险投资具有稳健的特点，但收益率普遍偏低（但往往高于银行同期存款利率）。但有一部分人士，尤其是金融从业人士，他们善于投资，自己投资的收益率会超过保险投资的收益。在这种情况下，此类善于投资理财的人士比较适合选择纯保障型的定期寿险。
创业初期的创富人
创业初期往往需要大量的现金，创业者总感到钱不够用，但作为创业者，又希望有比较高的保障，又想尽量节省保险费。怎么办呢？最好的选择便是定期寿险。
债台高筑者
负债并不可怕，可怕的是负债后，有偿还能力的人突然走了，留给家人沉重的债务负担。如果你还欠着银行100万元，而当你不幸发生意外之后，由保险公司来为你全部的负债买单，对于你和你的家人来说，是不是不幸之中的万幸呢？要保险公司来买单，这个并不难，你只需要投保一份廉价的定期寿险就可以了。
单亲家庭且子女未成年者
我们不得不为那些单亲家庭的未成年子女担心，因为他们的父亲或母亲一旦撒手人间，他们在成为孤儿的同时，极有可能失去继续接受教育的财力保证，他们的将来得不到任何保证，他们甚至沦为弱势群体，被人利用欺凌。谁来保证他们继续学习的费用呢？其实，只需要投保一份廉价的定期寿险就可以了。
分红险兼具保障与理财的双重功效，是很多追求稳健收益兼具保障需求目的客户的选择，但有很多人在选择分红险时可能会产生误区，并不是所有人都适合分红险。
三大误区需提防
专家指出，虽然分红险兼具保障与理财的双重功效，是很多追求稳健收益兼具保障需求目的客户的选择，但投保分红险也要规避三大误区。
1、当成高回报的短期赚钱工具其实，分红保险不适合用作三五年以内的短期投资。购买分红险后，如果短期内冲动退保，累积红利不多，现金价值也不高，就会出现投入的资金损失。分红保险看重的就是时间性，时间越长，保险价值越高。
2、认为分红每年都有虽然分红险属于稳健、持续的收益返还型产品，但分红险的分红利率是不确定的，因为红利来源要依据产品的投资收益（利差益）、费用结余（费差益）和人的寿命的延长（死差益）而定，这些数据都是不确定的，所以分红险产品说明书上的演示利率是监管部门要求保险公司提供的一种假定，并不是最终的保证分红率。
3、认为投保分红险可拥有全部保障人的保障需求是多层次的，不能认为有了分红险，什么保障问题都能解决。分红保险也需要添加一些附加险种，如意外伤害保险和意外医疗及住院保险等，一旦遇到意外事故或因疾病住院，才能得到更周全的保障。
通货膨胀和分红保险所谓通货膨胀是指在以纸币为流通手段条件下，因货币供给大于货币实际需求，现实购买力大于产出供给，从而导致货币贬值而引起的一段时间内物价持续而普遍上涨的现象。换句话说，当货币数量的增长速度大于实物数量的增长速度时，就会出现通货膨胀。打个比方：货币总量是100元，实物总量是100个苹果，那么，一个苹果价值就是1块钱；如果第二年苹果生产增加了100个，也就是市场上有200个苹果，而货币增加了200元，也就是货币总量为300元，那么第二年每个苹果的价值就是1．5元了。推及到整个经济实体运行，物价水平就上升了，于是就出现了通货膨胀。通货膨胀的实质是社会总需求大于社会总供给，也就是平时所说的“供”小于“求”。
所谓分红保险，简单的说就是投保人可以享受保险公司的经营成果，可以分享到保险公司红利的保险险种，有现金分红（美式分红）和保额分红（英式分红）两种模式。
分红险适合收入稳定人群保险专家提醒消费者，分红险虽然比较稳健，但也并非人人都适合。分红险比较适合家庭较富裕、有稳定收入，且不太急于用此部分资金的人群，可以为未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。此外，也适合要抚养丧失劳动能力家庭成员的家庭，如残疾智障儿。残疾儿或智障儿由于身体的因素，很难买到其他保障型的险种，且不适合拥有太多的现金，通过年年定额返还年金可以满足他们的一部分需求。
以下3类人群在购买分红险时要慎重：一是短期内需要大笔开支的家庭。因为分红险变现能力较差，如果中途退保，投保人只能按保单的现金价值退钱。二是收入不稳定的家庭。三是从保障需求出发的人。这3类人需要综合考虑收入情况、风险偏好等，可优先考虑购买保障类险种，以及选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品，而不应对短期的收益率看得过重。
分红保险肯定有分红吗？分红保险的红利主要来源于保险公司对该险种实际经营的成果与当初费率厘定时预期的差益。但一般分红保单的红利大部分来源于投资收益，而投资收益的多少又取决于保险公司实际业务经营能力状况，换句话来说，保单红利可能有，也可能没有，还有可能“负有”，如果有人向你保证肯定会有分红，且一定会高于银行储蓄，不可信以为真。
君康吉利宝黄金版保险计划
投保年龄：投保人≥18周岁，被保人出生届满28天至65周岁(含)
交费方式：最低保费1万元，按千元递增 吉利宝年金保险：3年/5年交 盈利宝年金保险(万能型)：一次性交付、追加保险费
保险期限：吉利宝年金保险：10年/15年; 盈利宝年金保险(万能型)：终身
保险责任：
一、生存保险金给付
自合同生效后的第五个保单周年日起至保险期满日之前(不含保险期满日)，若被保险人在此期间生存且合同仍然有效，保险公司将按以下方式给付生存保险金:
(1) 保险期间为 10 年,则生存保险金金额为累计已交保险费的6.0%;
(2) 保险期间为 15 年,则生存保险金金额为累计已交保险费的 5.0%。
二、身故保险金给付
若被保险人在合同有效期间内身故，保险公司将按以下两项金额中的较大者给付身故保险金，同时合同效力终止。
(1) 被保险人身故时累计已交保险费;
(2) 被保险人身故时合同的现金价值。
三、满期生存保险金给付
若被保险人生存至合同的保险期满日的 24 时，保险公司将按基本保险金额给付满期生存保险金，同时合同效力终止。
四、盈利宝万能账户
吉利宝的生存保险金和满期保险金都可转入盈利宝账户进行复利计息，二次增值。
案例演示
40周岁康先生，投保君康吉利宝黄金版保险产品计划，首期交付保险费20万元。其中：
君康吉利宝年金保险，3年交费，保险期间10年，年交保费10万元，基本保额32.38万元;
君康盈利宝年金保险(万能型)，保险期间终身，一次性交付保费10万元。
康先生保单权益具体入下：
生存保险金：第5年至第10年，每年领取18000元
满期生存保险金：第10年，一次性可领取323800元
假设吉利宝的生存保险金和满期保险金都转入盈利宝账户，且盈利宝在保险期间内未申请部分领取，按最保守的保证利率3%测算：
50岁：账户生存总收益551057元
60岁：账户生存总收益740574元
80岁：账户生存总收益1337559元
100岁：账户生存总收益2415781元