万能险是一种有很强投资性的保险，在投资最初的3-5年时间内，实际收益并不能让人满意，消费者购买万能险应注意控制风险，中长期持有万能险收益会更高，同时把握以下“四个要点”。另外，万能险不适宜老年人购买。
其一，考察最低利率。
万能险之所以能够实现保底收益，最重要的原因就是明确规定了最低利率。目前市场上各家保险公司的万能险的最低利率不一样，有的公司投资业务做得好，最低利率定的比较高，因此需要消费者详细考察最低利率。
其二，分清理赔标准。
万能险通常只提供身故保障，最多附加全残责任，但其对身故保险金的理赔额度规定一般有两种：第一种是身故当时保单价值的一定比例与其基本保险金额两者中的较大者；第二种是身故当时保单价值与其基本保险金额之和。
消费者应该根据自身身体状况和经济承受能力来综合比较，身体健康且职业风险不大的消费者，可考虑选择第一种理赔标准。
虽然每年保障成本较低，但可“利滚利”积累更多现金价值；身体状况一般或职业风险较大的消费者可考虑选择第二种理赔标准，偏重保险保障。
其三，比较结算方式。
现在，市场上多数万能险产品采取月度结算方式，但近来有的保险公司推出“双重结算”模式的万能险产品，其结算利息一是月度结算利息，二是终了结算利息。
月度结算利息对应国债、金融债、同业拆借等投资渠道，利息每月计入万能账户价值，复利增长；终了结算利息对应股票、基金等投资渠道，体现浮盈。
因此，对于追求稳健收益、看重复利效应的消费者，传统的月度结算模式更稳妥；对于希望主动博取高收益的消费者，双重结算模式更具灵活性。
其四，关注手续费。
万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证。
此外，万能险前期的手续越少，费用就越少，其以后可能实现的收益也就越高，因此消费者在购买万能险产品前应该弄清楚它的手续费，比较之后再做选择。
理财师认为，工作比较固定，有持续稳定的较高收入，手中有闲钱的投资者适合购买万能险。这是由于购买万能险的资金，应为闲钱。如果不是闲钱，投入没多久，就要支取出来做他用，这将失去获得投资收益的机会。
另外，40岁以上的人也不宜购买万能险，因为费率计算对中年以上的人群来说不划算。在保险公司扣除费用中，有一项叫风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。如男性11至32岁，风险保险费每1000元保额每月只需要扣除0.1元以内；到了58至74岁，这一费率就在1至5元之间；75至82岁，费率就在5至10元之间，相差很大。例如，某投保人购买了年缴保费1万元的万能险，保额20万，持续缴纳5年。如果此人30岁，那他每年要扣除的风险保险费最高为240元；如果此人60岁，则最低每年也要2400元的风险保险费。
延伸阅读
交同样的钱，寿险保险相同的情况下，是不是万能险的收益要比普通的分红险高很多呢？万能险投连险和分红险之间有什么区别？
万能险是一个风险自担的产品，与分红、投连等保险产品不同，万能险虽然有保底收益，但是保险公司不承诺投资回报，客户承担全部投资风险。投保人应当有一定的风险承受能力。而且保险领域里的收益或者分红都比不上现在市面上所有的投资工具收益性！保险的本质是保障，第二才是投资+收益。
客观地说，万能险的确属于非常好的一类险种，首先要清楚，万能险并非平安的专利，中英、阳光等公司也有万能险，所以一棒子敲死万能险本身就是不专业的一种表现。
至于万能险的优点，主要从以下两个角度体现：1、收益性有保证。这是万能险第一大特点。在所有的保险产品中，唯有万能险具有明确的保底收益，自1.75-2.5以及一年定期不等；而分红险的分红则是不确定的，有或无，多或少，完全是保险公司来决定；而且万能险日计息、月复利的获利模式，以及可以随时追加投资的特点，会让客户在投资收益方面更上层楼；这些都是分红险所不具备的优势；
2、保障也可靠，这是万能险的第二大特点。既然属于保险的范畴，则万能险自然也应该具有保障的功能。而万能险不但有，这种保障功能还并不弱。因为在万能险提供的身故保障可不简单的是保费的返还，平安和阳光等公司的成人万能在账户价值低于保额的时候，赔付的是保额；账户价值高于保额的时候，赔付的是账户价值的105%；而中英等公司的万能在客户在任何时候出险时赔付的则是保额与账户价值两者之和；这说明万能的保障也是很好的。
还有，万能险中断缴费的情形下，只要账户有钱，其保障就不受影响，影响的仅有后期收益；而分红险则在缴费期内万不可中断缴费，一旦中断缴费则无论保障和收益都将中断；
当然，万能险的初始费用被许多人不理解，我们可以首先考虑一个问题，当别人给我们提供了一个保障+收益的账户，难道不该付一些服务费吗？另外，万能险扣除第一年的初始费用，账户价值约为保费的50%，而对于分红险，第一年的现金价值有多少？是否能达到30%？
以这些条件来衡量万能险和分红险的优劣，都是有失偏颇的。尽管上面聊了很多万能险的优势，但并不意味着万能险一定强于分红险，比如：
1、分红险的强制储蓄作用是万能险不能比较的。关于万能险灵活存取这个特点，可以说是把双刃剑，而这个功能在于大部分客户存钱意识不够强的情况下，万能险不太容易让人们把钱存下来。但是分红险缴费有个强制性，不交就不行，所以，反而能把钱存下来；对于教育、养老等需求以分红险来实现比较合理；
2、分红险一般可以附加投保人豁免，而万能险则一般不可附加这个功能。缴费期内，投保人的保费豁免功能有着更大的保险作用，可以说在保险产品又加了一道保险。
至于万能险和分红险的具体选择一般可以采用以下的原则，当然这个原则并不绝对。
收入稳定、保险目的明确的人群，以选择分红险为佳；
而收入不稳定、保险目的并不明确的人群，以选择万能险为佳；
万能险是指可调整支付保险费以及死亡保险金给付金额的人寿保险。投保人所交的保费，除去初始费用、账户管理费等交给保险公司的费用之外，剩余保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资。
要注意，万能险的保证收益并不是全部保费的收益率，而是在扣除保障成本，手续费（初始费、用账户管理费等）之后进入投资账户资金的收益。通常在投保的最初5－10年里，保险公司扣除万能险手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。随着时间的推移，扣除手续费的比例越来越低，因此万能险需要长期投资才能体现收益性。
分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红收益不固定保单主要还是以保障为主。
红利的来源主要是保险公司的死差益、费差益和利差益、以及其他一些利润、来源这三差均与保险公司的自身经营、风险控制和市场运作有关，其中利差益是红利的主要来源，保险公司的投资回报直接影响分红多少。
在经济水平不断提高的今天，泰康人寿万能险打破了传统保险产品只有固定保障的格局，使消费者能够根据人生不同阶段的保障需求，在个人投保规则允许的范围内，灵活调整保险金额，同时即享有保障，又可充分利用您的资金进行投资理财。
万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。
泰康卓越财富终身寿险（万能型）
产品特点：灵活规划理财，利率保底安心。人生不同阶段，保障随需应变。满足不同需求，领取灵活自如。持续按期缴费，账户增值奖励。缓缴保费无忧，人性最佳体现。个人账户价值，费用透明公开。
保单年度：即保单已生效的年数，如1则表示保单已生效满一年，如10则保单已生效满10年。
保险金额：是由客户与保险保险公司约定，并载明于保险单上，作为合同赔付的基础。0至60岁的被保险人最低投保保险金额为20000元，60岁以上的被保险人最低投保保险金额为2000元；65岁及以上的被保险人最高投保保险金额为5000元（免体检）。合同生效一年后，客户可随时向保险公司申请增加或减少保险金额，但每个保单年度最多申请一次。
泰康卓越财富终身寿险（万能型）
产品特色：利率保底安心，投资年年增值。十年短期缴费，减轻客户压力。持续按期缴费，客户收益增加。随时追加保费，规划美满人生。初始费用降低，投资利益更大。保障费用低廉，保额因需而变。增加重疾保障，观察期限更短。重疾保额灵活，延续账户收益。
基本保险费：基本保险费以期缴方式缴付，缴费期为10年，且不得高于保单签发时的保险金额的1/20，并不得高于人民币6000元。
追加保险费： 投保人在投保时或在合同有效期内，按照合同约定支付各期应缴的基本保险费后，经保险公司同意，可随时缴纳追加保险费用于增加保单账户价值。结算利率：保单账户价值每月结算一次，结算日为每月1日，保险公司在结算日起六个工作日内公布结算利率，结算利率用于计算本合同项下保单账户价值在上个结算期间累积的利息。
万能保险具有较低的保证利率，这点与分红保险大致相同；保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求；既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性，从而对客户产生较大的吸引力。提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障，使它十分适合进行人生终身保障的规划。
产品条款：君康盈利宝年金保险(万能型)
投保年龄：出生满28天至65周岁
交费方式：一次性交纳、追加保险费
保险期间：终身
保底利率：3.0%
保险责任
一、生存保险金给付
合同生效满五年开始，保险公司每年将按保单账户价值的约定比例给付生存保险金，保单账户价值等额减少。
在本合同有效期内，保单账户价值按如下方法计算：
(1) 投保人一次性交纳保险费之后，保单账户价值为实际交纳的保险费扣除初始费用后的余额;
(2) 投保人追加保险费之后，保单账户价值按追加的保险费扣除初始费用后等额增加;
(3) 本公司结算保单账户利息后，保单账户价值按当月结算的保单利息等额增加;
(4) 本公司按约定给付生存保险金后，保单账户价值等额减少;
(5) 如果投保人部分领取保单账户价值，保单账户价值按投保人实际领取的金额以及本合同约定收取的 “部分领取费用”金额两者之和等额减少;
(6) 本公司按本合同的约定给付身故保险金后，保单账户价值降为零。
二、身故保险金给付
若被保险人在保险期间身故，保险公司将以下列两项金额中的较大者给付身故保险金，同时合同效力终止：
(1) 被保险人身故时合同的保单账户价值;
(2) 已交保险费 - (累计生存保险金领取 + 累计部分领取)
责任免除
因下列情形之一，造成被保险人发生保险事故的，保险公司不承担给付保险金的责任：
(1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;
(2)被保险人故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;
(3)被保险人在本合同生效或者最后复效之日起 2 年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;
(4)被保险人服用、吸食或者注射毒品或者滥用政府管制药品;
(5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动车、助动交通工具;
(6)战争、军事冲突、暴乱、恐怖活动或者武装叛乱(以上行为以政府宣告或者认定为准);
(7)核爆炸、核辐射、核污染，或者由前述情形引起的疾病。
分红险因其红利分配的优势吸引了不少消费者的眼球，一度引发了保险市场的热潮，但是面对市场上琳琅满目的分红险产品，很多消费者不知从何下手。如何选择分红险？
买分红险的三个误区
股市最近经历波动，一些高位入市的股民再次被套，相比之下风险较低的保险理财产品成为部分市民的投资选择。今年以来，特别是近期较有保障的分红险产品受到市场青睐，据有关资料统计，目前分红险已经占我市寿险保额的70.5%，成为寿险保费增长的主要动力。对于分红险逆市热销，专家分析，主要是分红险具有较强保障性同时兼具投资性，在其他投资市场不太明朗的情况下，分红险逐渐"升温"逆市热销，但专家提醒，保险的最终目的是保障，分红险不一定能够获得分红，当前资本市场波动大，市民理财宜走稳健步伐。
收益不低的分红险并非人人适合
目前市场上，大多数保险公司的分红险产品收益率平均为4.5%～5%，最高一款产品收益率已超过了5%，跑赢了三年定存以及部分银行理财产品。业内人士就此表示，分红险虽收益不低，但并不是人人适合购买的。
据了解，今年资本市场走弱，使得投连险、万能险等主要投资于资本市场的产品收益率不佳，但主要投资于大额协议存款的分红险大多维持4%左右及更高的收益率，再次受到绍兴市民的关注。绍兴一家寿险公司的客户经理表示，分红险相对于财险、车险等险种，其收益更稳定，符合中国消费者的消费心理与购买习惯。消费者在购买分红险后就获得了一份相当于银行储蓄本金的保底收益。
尽管从三季度开始，分红险已成为各大保险公司和投资者眼中的“香饽饽”，但业内人士提醒，并非所有人都适合投资分红险，而且投资的方式也需要根据个人长期的理财规划而定。分红险产品的灵活性相对较弱，退保损失大，而且并不是所有的分红险都保证定期分红，如想中途退保，至少要5年后退相对比较划算一点，因为按照普遍收益率在4%左右计算，运营到5年左右，基本上保单的现金价值和分红收益与已交保费持平，持有时间越长，退保损失越少。此外，不能长期进行定点投资的人投保时需慎重，如短期内有大笔开支以及收入不稳定的家庭不适宜购买分红险。另外，分红险的收益也并不算太高，如果想要得到理想的投资回报，拥有一个中长期的投资规划才是策略。
如何选购分红险
首先，要关注保险公司的盈利水平。
因为分红险的红利是来自于保险公司的总盈余，所以保险公司的投资收益分红产品的分红状况至关重要，而每家公司的投资收益水平可以通过网络等途径了解。
其次，要了解能获得多少公司红利分配。
保险公司可分配盈余一般作为年度红利的分配基础，但总盈余中的剩余部分即未分配盈余的处理，却因公司的不同而不同。有些分红产品只有年度红利的分配，但有些产品还将未分配盈余拿出来，以终了红利、抚恤金的形式在客户发生满期、退保、身故时付给客户。
最后，要重视红利分配的方式。
红利分配的方式有现金分红方式和保额分红方式两种。现金分红是将派送的红利以现金形式给客户;保额分红方式是指保险公司的红利以客户持有保单的保险金额为基数，把年度红利增加到保额上。
当然选购分红险的要点不只以上几点，相关专家表示：产品缴费期的长短、保费额度也该重视，不然就会影响到自己的生活质量;最后还要提醒大家虽然保险的全面性也不可忽视，但不能只重收益不问保障。
产品名称：e理财万能险保底收益型账户
●投保年龄：
投保人与被保险人必须为同一人，且投保年龄为18-65周岁之间。
●保险费：
选择一次性缴纳保险费时最低为2000元，并以千元为单位递增；选择定投缴纳保险费时最低为500元，并以百元为单位递增。以后各次所交保险费最低为500元，以百元为单位递增。同一投保人累计所交保险费最高不超过200万元。投保时请填写投保人本人的缴费账户。
●保单形式：
由于电子保单及投保成功信息将发送到投保信息中所填的邮箱和手机中，请务必准确填写。如果您在1个工作日后仍然没有收到电子保单，请及时拨打我公司客服电话40000-95522。您还可以登录“e站到家”自助服务专区对电子保单的真实性进行验证。如您需要提供保险费发票也可通过拨打网上保险客服专线40000-95522提出申请。
●犹豫期：
自保单生效之日起，有10日的犹豫期。在电子保单发出日次日起10日内，您可以充分考虑所购买的产品是否符合您的需要。如在犹豫期内退保，本公司在收到投保人解除合同的申请后，您可以收回全额缴纳的保险费。
客户利益：万能险账户收益+额外身故保障（非意外5%，意外10%）
●产品卖点：
（1）2.5%最低保证利率，上不封顶，让您的投资“零”风险；
（2）复利计息，滚雪球式积累您的资产；
（3）自05年4月账户设立以来，结算利率平均值大幅超越同期物价指数的平均值，真正体现抵御通胀的保值功能；
（4）实际结算利率将在最低保证利率之上浮动，可分享未来升息的成果；
●如何购买泰康e理财终身寿险？
跟您通过代理人购买一样，网上投保该保险消费者也可以授权泰康人寿扣款来支付保险费。另外，您可以通过工行、建行的网上银行进行支付。（详情请点击支付方法）。支付成功后，您将在短时间内收到泰康人寿的短信通知，并在一小时内收到泰康人寿发到您邮箱的电子保单。另外，您可登陆泰康在线自助服务查询到您相关的保单信息。
该保险产品提供十天犹豫期，您可以在犹豫期内要求撤单，泰康人寿将返还您所缴纳的全额保险费，保险合同终止。在犹豫期间，您将享有泰康e理财终身寿险（万能型）所提供的保险责任的保障。
保险公司每月公布的万能险的结算利率，只能代表阶段性的投资回报情况。保户唯一能确定获得的收益，是保险公司承诺的保底收益。目前，不少保险公司万能险的保底利率都可达2.5％，但在年内5次加息后，1年期、3年期、5年期定期存款税后利率已分别达3.096％、4.176％和4.608％。
在进一步加息预期强烈的背景下，不少追求稳定收益的市民开始考虑将原本打算转存的钱投入随利息联动的万能险产品。
需要提醒的是，从投资角度来讲，万能寿险的投资收益与银行同期存款相比几乎没什么优势。由于需要扣除一定比例手续费，如果投保时间短，投资收益将较低。只有长期持有，同时考虑复利和免征利息税等综合因素，它的投资价值才能体现。
加息再加息、股指持续攀升等重重利好直接带动了近几个月万能险结算利率的节节攀升。
保险公司每月公布的万能险结算利率显示，多数保险公司旗下的万能险回报率最近三个月都在持续攀升。如合众人寿财富人生终身寿险（万能型）产品6月份、7月份的年结算利率分别为4.11％和5％，而8月份年结算利率已涨至5.25％，较6月份上涨了1.14个百分点，涨幅近三成；平安个人万能保险6月份、7月份的年结算利率约为3.875％，8月份年结算利率则已攀升为约4.25％；太平洋安泰财富人生变额终身寿险（万能型）的年结算利率则由6月份的3.85％升至8月份的5％。
在不少保险公司万能险产品回报率的持续攀升之势下，各公司万能险产品的收益差距也在逐步拉大。从最新发布的8月份结算数据来看，一些万能险产品的年收益已开始超过5％，而同期，一些万能险产品的年收益还只有3.45％，收益差距逾1％。
结算利率非保证收益
8月份万能险普遍高达4％、5％的收益率已较9月15日加息后一年期整存整取定期存款3.096％的税后利率高出了不少，而据业内人士预测，万能险的结算利率有望随此次加息进一步走高。
“不停的加息，现在都不敢存定期，听说这些万能险产品利息升了，收益率也会跟着升，免了转存的麻烦，还有保障，原本打算存银行的钱不如买万能险。”市民藏小姐的观点折射出不少市民的想法。
但需要提醒这些市民的是，并不应该因为目前较高的结算利率，而简单地将万能险作为储蓄的替代品。
保险公司每月公布的万能险的结算利率，只能代表阶段性的投资回报情况。保户唯一能确定获得的收益，是保险公司承诺的保底收益。目前，不少保险公司万能险的保底利率都可达2.5％，但在年内5次加息后，1年期、3年期、5年期定期存款税后利率已分别达3.096％、4.176％和4.608％。
收益计算有“门道”
万能险收益的计算还有“门道”可言。
储蓄利息的计算基数是存入银行账户的所有本金，而万能险收益的计算基数，却并非投保人所交的所有保费。年结算利率仅是其投资账户中资金的年收益率，而其投资账户中的资金，是将保户缴纳的保费扣除初始费用等不少费用后所剩下的资金。
目前，通常万能险保单生效几年内，保户都要向保险公司支付相当比例的初始费用，前三年扣除比例较大，第五年后较小，首年最高可占所交保费的六七成。十月一日后，万能险将执行新的精算规定，初始费用比例下调了，但首年需要缴纳的初始费用仍可占到总保费的一半，以后逐年下调，第六年（含）之后保持在5％。
以一款初始费用较低的银行万能险产品为例，如果保户一次交纳保费10000元，其中7.5％即750元将作为初始费用，剩下的9250元才进入个人账户进行增值。以承诺的保底利率2.5％（年复利）为例，5年后个人账户价值为10465元，加上保险公司承诺的当时账户价值5％的“特别奖金”，即523元，个人账户总价值为10988元，5年投资收益为988元。
而如果把这10000元存银行5年期整存整取，5年后，税后实得利息为2736元，收益是上述险种的两倍多。
近几年，我国金融保险业不断发展，随着中国人民收入水平的提高，保险成为金融市场上一个不可或缺的投资选择，受到越来越多人的欢迎。而在众多保险产品中，“万能险”尤其受到青睐。
随着公众投保意识的增强，万能险尤其受到更多人的青睐，要想选择更为合适的万能险产品，专家明确提出九大要点。
一是保障额度。有些万能险产品的保障金额较高，保障作用较强，而有些产品则储蓄性较强；
二是初始费用。万能险的费用项目很多，初始费用占了很大比例，比如，投资者年缴1万元万能险保费，但并非1万元都用作投资，因此，不能直接用投入的保费来计算投资者的收益；
三是账户管理费。在保险期间，保险公司会每月收取一定的账户管理费用，虽然这些费用不高，但却是从保户的储蓄账户中予以扣除；
四是“随意领取”。大多数万能险有初始费用，在头几年账户里积累的资金比较少，因此保险公司一般不会让保户随意领取；
五是退保费用。退保费用也是比较高的一项费用。这也是万能险需要长期持有的原因，一般不建议人们轻易退保；
六是追加保费。万能险大多是趸缴保费，即一次性缴清，若想追加投资，部分万能险品种可以随时追加保费；
七是过往收益。进入储蓄账户的钱会按照一定收益率进行积累，而保险公司在账户操作方面的能力如何是人们关心的焦点，消费者可以了解某些产品近几个月的过往收益情况；
八是领取方式。在保险到期后，账户里的资金除了一次性领取之外，有些产品可以像年金一样分多次领取或转为购买其他保险；
九是其他现金利益。部分万能险产品可能会有奖金，保险公司会根据保户的账户情况返还一部分奖金至账户中。
万能险的优势您又知道多少呢？一、万能险保障灵活、全面
可以根据被保险人所处的人生阶段，根据其保障需求量身定制。并且除主险的保障外，一般还提供重疾、意外等多种附加险保障选择，而且由于万能险的保障成本收取的是净保费，且为自然费率，保障成本更低，使保障更全面；
二、万能险交费、领取双灵活
万能险可以根据投保人的资金安排，灵活安排交费时间和额度，进行缓交和追加。在缴纳首期保费后，只要保单的账户价值足以支付保单的相关费用，保单就会持续有效。如果急需用钱还可以灵活领取账户价值，并在一定次数内享受免费的优惠条件。
此外，万能险具有投资安全、透明的功能。即使是在投资市场低迷的时候，万能险的账户保底功能也能够确保资金安全。
在各类寿险产品中，万能险产品的收益优势明显，在此前介绍了万能险“保费缴纳”优势之后，本期不妨一起看看万能险收益方面的优势，以及提请注意一些关于万能险收益率方面的认识误区。
结算利率：
普遍高于一年期存款税后利率
与股市下跌、投连险收益不断下降形成鲜明对比，根据保险公司刚刚公布的万能险4月份结算利率，虽然不少产品的结算利率较2月或3月有所下调，但今年以来，万能险的收益仍逆市保持着整体向上的趋势。
据不完全统计，在目前公开的逾50个万能险账户中，结算年利率大多数分布在3.76%至5.5%之间，平均约在4%以上，而去年1月~11月的均值仅为3.58%。
横比存款利率和国债票面年利率，万能险结算利率普遍远高于一年期存款税后利率3.933%，并且，相当一部分万能险产品的结算利率也已经超过了3年期存款税后利率5.13％，甚至高于3年期国债票面年利率5.74%。
收益特点：
随息而动 对利率敏感“万能险的一大特点就是对利率的敏感性。”新华人寿保险公司总精算师、产品管理中心主任杨智呈指出。
“只有比银行存款利率高，这类产品才有足够大的吸引力。行业的竞争也使得各家会将结算利率提高。”杨智呈表示。因此，高利率时代，万能险收益较具优势。
据杨智呈分析，万能险的投资标的中，有不少比例的“固定收益类品种”，也就是国债、金融债、AA级以上的企业债券、短期融资券、银行大额协议存款等工具。一旦央行加息，保险公司万能险资金在银行的大额协议存款必然也会有所提升。
寿险保障：
投保20万或可得50万保障
简单地看，万能险类似于基金加保障的一个组合，保户交纳的保费被分成两部分，一部分同传统寿险一样，为保户提供生命保障，另一部分则将进入个人投资账户，由专家负责投资，在享有最低保证收益的前提下，博取较高的收益。
而万能险的高结算利率之所以有价值，在于其直接决定了保户个人投资账户的价值，也就是投资账户中有多少钱可供领取，进而影响保户所能获得的寿险保障。
具体来看，目前，万能险的保障额度设计一般有三种：保费＋投资账户价值、保费与账户价值×系数后取值大者、保费或账户价值之一×系数。
收益率误区：
流动性收益计算等同储蓄
从上述例证来看，万能险收益确实丰厚，但投保万能险，最终想获得丰厚的回报，还要注意一些关于万能险收益率方面的认识误区。
首先，万能险区别于传统寿险的一大优势是可以随时领取账户价值，流动性很强，但如果保户像使用活期存款一样，对万能险随时存、随时取，则将破坏其高收益的基础。万能险要中长期持有，收益才能更佳。
因为上述万能险账户价值之所以可以两倍于基本保额，主要是由于万能险账户是复利计息，每月结算，利息进入账户参与投资，只有将本金和利息长期留存于账户中，“利滚利”才能发挥复利的“威力”。
另外，虽然相对于投连险，万能险的结算利率相对稳定，波动性小，且有保底利率，但保户不能简单地将之视为储蓄的替代品。
首先，万能险每月公布的结算利率并不同于保底收益，只能代表阶段性的投资回报情况。随时会根据保险公司的投资收益情况改变。
其次，储蓄的实际收益率是针对所有本金而言，存10000元本金，一年期存款税后利率3.933%，存一年就会有393.3元的收益。但万能险的实际收益率则是针对进入个人投资账户的资金，而进入投资账户的资金只是保费的一部分，进入之前会被扣除初始费用、风险保费等费用。如A先生购买万能险，年缴保费2万元，头5年进入投资账户运作的资金分别只有16300元、17800元、18400元、18700元和18700元。
2004年1月瑞泰人寿保险公司成立了。这是第一家合资寿险公司总部设在北京。依托于中外方股东雄厚的实力以及国际化经验管理，不断的为中国客户量身订做保险理财为一体化的解决方案，努力成为中国金融市场长期的投资理财解决方案领导者。
由英国耆卫集团旗下的瑞典斯堪的亚公共保险有限公司与北京市国有资产经营有限责任公司共同组建。瑞泰人寿依托英国耆卫集团的全球化管理经验和斯堪的亚在投资储蓄保险方面150余年的丰富经验和先进技术，融合中国市场实际情况和消费者的需求，不断推出为中国客户量身订做的长期投资保险一体化解决方案和提供高品质的服务，致力于成为中国市场长期投资理财解决方案的领导者。
日前，瑞泰人寿正式推出新一代万能险产品——瑞利一号终身寿险（万能型），也是瑞泰人寿的首款“零初始费”的万能险产品。
瑞泰人寿长期以来在投资型保险产品的开发、管理方面具有优秀口碑，而瑞泰人寿万能险产品更是以相对较高的收益能力，和兼具投资、保障双重功能的特点颇受消费者青睐，今年以来，多款万能险产品保持了结算利率5%以上的水平，其收益水平具有较大优势。“瑞利一号”是在原万能险产品基础上的升级产品，最显著的改进部分是取消了客户的初始费用，这样可以使客户交纳的保费100％进入个人保单账户，及早享受产品带来的投资收益。具备了零初始费、收益高、稳定性好，流动性强，复利结算和终身投资服务的六大优势。据了解，该款产品自10月初公布的9月份的结算利率为5%。
瑞利一号终身寿险（万能型）主要针对有中长期的投资计划和理财目标的客户，每月公布结算利率，实现收益复利增值，并且承诺保底。在前5个保单年度，客户个人账户结算利率最低为年利率2.5%，从第6个保单年度起，结算利率最低为当时中国人民银行一年期定期存款税后利率（但不超过当时中国保监会规定的最高限额），确保客户的财富安全稳健增值。在此外，该款产品在前三年内申请部分领取或退保，手续费仅分别按5%、4%、3%收取，此后不再收取任何部分领取及退保费用，保证了投资者对资金的灵活支配，同时，还可以通过保单贷款的形式实现资金灵活使用，增强流动性。不论是为孩子准备教育金，还是筹备养老退休金，在中长期的资产配置和综合保障方面，都是非常好的选择。
瑞利一号终身寿险（万能型）除了在投资方面的特性外，保障功能也很完备，可附加医疗、定期寿险和重大疾病保险。保费收取的方式，是按照自然费率，每月从账户中扣除，保费会随年龄增加而增加，年轻时的投保费用非常低，以30岁男性，选择10万保额的瑞泰附加瑞丰定期寿险保险和10万保额的瑞泰附加瑞祥重大疾病保险（包括33种重大疾病保障）为例，则首年每月仅需在账户中扣除29元做为保费。
据悉，“瑞利一号”是在原万能险产品基础上的升级产品，其特点是取消客户的初始费用，使之交纳保费100%进入个人保单账户，及早享受产品带来的投资收益。该款产品自10月初公布的9月份的结算利率为5%。
瑞泰人寿瑞利一号终身寿险万能型除了在投资方面的特性外，还具备保障功能，可附加医疗、定期寿险和重大疾病保险。保费收取的方式，是按照自然费率，每月从账户中扣除，保费会随年龄增加而增加，年轻时的投保费用非常低，以30岁男性，选择10万保额的瑞泰附加瑞丰定期寿险保险和10万保额的瑞泰附加瑞祥重大疾病保险包括33种重大疾病保障为例，则首年每月仅需在账户中扣除29元做为保费。
据了解，瑞泰人寿瑞利一号终身寿险万能型主要针对有中长期的投资计划和理财目标的客户，每月公布结算利率，实现收益复利增值，并且承诺保底。在前5个保单年度，客户个人账户结算利率最低为年利率2.5%，从第6个保单年度起，结算利率最低为当时中国人民银行一年期定期存款税后利率但不超过当时中国保监会规定的最高限额，确保客户的财富安全稳健增值。
瑞泰人寿日前正式推出新一代万能险——瑞利一号终身寿险（万能型），这也是瑞泰人寿的首款“零初始费”的万能险产品。据悉，该产品在原万能险产品基础上予以升级，最大变化是取消客户的初始费用，使客户交纳的保费100％进入个人保单账户，及早享受产品带来的投资收益，具备零初始费、收益高、稳定性好、流动性强、复利结算和终身投资服务等六大优势。