既然原本就是两个或两个以上基本形态产品的组合,自然具有两个或两个以上基本形态产品的功能,当然也就是说,这些“特、异功能”并非来源于新开发的人身保险产品,选择现有基本保险产品组合搭配在一起就能完全做到,因此,选择这类产品时应当慎重。下面以某公司一款最简单的组合产品为例简单解析。
某分红型终身寿险,10万保额,25岁前和55岁以后保额均为10万,25岁-55岁保额为30万,即为3倍保额赔付。
看起来,这个产品是为个别群体人性化设计的,25岁-55岁相当于人生责任期,保额需求较高,因此若发生风险,可获得3倍给付。但是有一个问题,如果只想要终身寿险10万元,但是责任期需要50万甚至100万保额怎么办?
貌似很简单的问题,直接在25岁时增加一个定期寿险就OK了,那为何不从一开始就选择普通终身寿险附加定期寿险的组合方案,而要选择这一特殊终身寿险险种呢?答曰这款寿险低保费高保额,性价比更高,好吧,让我们针对性价比来稍作比较。
20岁男性投保该1:3变额终身寿险,基本保额10万元,25-55岁保额增加为30万,20年交,年交保费将近4000元;
20岁男性投保普通定额类终身寿险,保额10万元,覆盖终身,年交保费2500元左右,客户现在每年存一笔5年期定存700元左右,一直存够 20年,每一笔恰好能在5年后支付20年交30年期20万定期寿险,保障期限到55岁。
这相当于客户现在年交3200元左右,20年交,获得了同样的保障:25岁及55岁后10万寿险保障,25-55岁期间30万寿险保障。每年节省保费支出20%元左右,不知道这20%的保费在这款“特、异功能”终身寿险产品中能累积多少现金价值、获得多少分红?
像这样的例子太多了!所以提醒大家慎选“特、异功能”保险产品。
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