“公司财务出了状况，或是你出现债务纠纷，即使房产、汽车、股票都被追偿，你的保单却不会被用来抵缴。”“台湾首富蔡万霖通过保险，将近800亿新台币的遗产税减至几亿。”截至去年底，我国已有96万名千万富豪和6万名亿万富豪。而“避债险”“富人险”则作为很多保险公司向富人推销的噱头，被说得神乎其神。果真如此？
看似呆板的金融产品，却被一些人用得“生猛”。
肯尼斯莱，美国安然公司创始人。安然公司在2001年年底申请破产，而他在公司宣布破产的前一年，花费400万美元购买了多种类型的商业年金保险。按保险合同约定，从2007年开始，肯尼斯莱夫妇每年将可以领取保险公司支付的年金约90万美元。最绝的是，在美国，大多数州都规定人寿保险金和年金的给付受法律保护，所以即便肯尼斯莱夫妇宣布破产，债权人也无权要求用这笔巨额年金来抵缴债务。
肯尼斯莱这看似早有预谋的投保行为，让中国人见识了一把保险产品的“特殊功能”。保险产品果真有如此超能力？
触犯刑法，保险金也可能被追缴
在国外，很多富豪会利用保险合法为自己“避债避税”，一旦发生债务纠纷或“吃官司”，个人资产被用来抵债、没收和查封后，保险依然能够安全地为其或家人留下一部分钱，甚至仍能维持像之前一样的奢华生活。还有很多超级富豪利用保险规避遗产税，在身故后，尽可能多地把钱留给子孙后代。
近年来，国内各大人寿保险公司针对中国富裕阶层对财富安全的需求，竞相推出各种适合有钱人的“富人险”，吸引了大量追求“避债避税”的老板购买。但也有不少保险从业人员在向客户推销其避债功能时，夸大其词，甚至歪曲肯尼斯的例子。
我国《保险法》第二十三条规定：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
记者在采访中发现，对于保险是否能“避债避税”，保险业界资深人士普遍认为，如果保险人陷入经济纠纷或涉嫌犯罪，属民法范围，只要没有证据证明其保险合同无效，或者资金来源有问题，法院是无权强制处理保单的。但如果涉及刑事犯罪，法院照样可以冻结、扣押、查封涉案人的保险。
相关知识
在我国实行养老保险制度改革以前，基本养老金也称退休金、退休费，是一种最主要的养老保险待遇。即国家有关文件规定。在劳动者年老或丧失劳动能力后，根据他们对社会所作的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件，按月或一次性以货币形式支付的保险待遇，主要用于保障职工退休后的基本生活需要。1991年，《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》（国发[1991]33号）规定：随着经济的发展，逐步建立起基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度。1997年，《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》（国发[1997]26号）中更进一步明确：各级人民政府要把社会保险事业纳入本地区国民经济与社会发展计划，贯彻基本养老保险只能保障退休人员基本生活的原则，为使离退休人员的生活随着经济与社会发展不断得到改善，体现按劳分配原则和地区发展水平及企业经济效益的差异，各地区和有关部门要在国家政策指导下大力发展企业补充养老保险，同时发挥商业保险的补充作用。目前，按照国家对基本养老保险制度的总体思路，未来基本养老保险目标替代率确定为58.5%。由此可以看出，今后基本养老金主要目的在于保障广大退休人员的晚年基本生活。
你的基本大多少？
保险的作用其实很简单，主要就是分担个体无法承受的重大风险。对于个体来说，重大的风险表现在两个方面：重大的人身风险和重大的财务风险，这两种风险说到底又是联系在一起的。有些人可能很有钱，但是他们的钱大部分都体现在资产上，手中可用的现金并不多，有些人正在发展事业建设家庭，现金也并不富裕，但是人的生老病死什么时候发生不论对于谁，有钱还是没钱，都是不确定的，保险最重要的作用就是起到了当重大的人身风险发生时能作为现金的替代。
重大的人身风险主要来自四个方面，这从我们一开始接触保险就不断的能听到。
来自重大疾病的风险
既然是重大风险，那就不包括头疼脑热、感冒发烧这样的自己能承受的小问题，大病的风险主要有几个特点：治病要花钱，并且是要在短时间内花大钱、生病时不能再赚钱、需要有人照顾（要么需要护理费，要么家人也不能去赚钱）及营养，如果有了大病保险就可以化解一部分来自重大疾病的风险。所以大病保险的作用不仅仅是解决医疗费而已，重要的是它能在短时间内解决大额医疗费的问题，同时它还要解决高额的护理费的问题和病后恢复时期的生活费的问题。
来自活得太短的风险
这个问题很容易想明白，如果一个人在年轻的时候不小心因意外或疾病过早的去世，那么抚养孩子、赡养老人、房子车子还贷，这些费用并不会因为人不在了就不发生了，它将成为生者的沉重负担。所以如果你买了意外伤害保险、带身故的寿险后，你就会感觉无愧于对家庭的责任。
来自失能的风险
我认为这个风险比活得太短的风险更可怕，这也就是我们常说的残疾或高残，因为这样就意味着不仅是不能赚钱还要永远的花钱、花大钱。这时有没有保单、保额充足不充足就足以改变人的一生，决定了你自己和你的家人下半辈子将过什么样的生活。
来自活得太长的风险
这主要是解决高龄养老的问题。在做保险的十几年中，常常会遇到年轻的客户一说到七、八十岁时就不屑一顾，认为活不到那么长，其实他们没有考虑到，如果真活不了那么长没准是件好事呢，就怕你活了那么长又没有足够的准备。如果活到那么长，生活上就需要别人照顾了，如果这时没有钱，你过的日子会是什么样就很难说了，看看电视上那些没钱的老人就知道了。但是单纯买养老无法从根本上解决养老问题，因为我们也很有可能在不到养老时发生大病、意外等事件，这时养老保险一点用也没有。所以正常的买保险应该是先解决上面的保障型保险。有余力再购买养老型保险，这样才能从根本上解决未来的养老问题。
重大的财务风险主要表现在财产变现方面，也许你有很多的资产，也有很多的投资、股票、基金、房产，这些都可以看成是进攻型的资产，也许这些投资能给你带来很好的收益，但同时也会给你带来不小的风险，当前的金融风暴就足以说明了这些问题。还有另一种资产，就是防御型的，就是必须能保证你的资产是完好的，不是要求它能挣多少钱，有了这部分防御型的资产，才能有效的规避财务风险，才能在需要现金的时候及时得到，无疑足额的分红保险、万能保险（有保底利率的）是规避财务风险的最好选择。
很多人步入中年或者老年，渐渐对自己身体以及养老等问题发出疑问，该如何保障自己有一个舒心安乐的晚年生活呢？保险专家建议养老保险早购买早受益！
中国有句古话：“三十而立，四十不惑”。人到40岁的时候，个人的职业发展大多进入了平稳发展期，家庭收入也随之趋于稳定，较少出现大的波动。所以，这个时候也是进行家庭财务规划的重要时期，一个良好的家庭财务规划有助于保持稳定的家庭生活水平，并平稳过渡到退休生活；反之则会在退休以后出现很大的落差。而其中的保险规划在40岁这个时间点也是特别关键，因为很多的保险产品的费率在40岁后都会出现较大幅度的提升，这也意味着人身风险的加大。
在选择投保商业养老金之前，最好先在专业人士的指导下计算出一个相对合理的养老缺口，然后就能测算出目前每月需要储蓄的金额。最适合用作未来养老补充的保险产品有两类：一类是年金类保险，这里产品能够从约定的领取年龄开始持续提供十分稳定的补充养老金，生存时间越长、领取总额也就越高。另一类是万能型保险，这种产品提供的是一个完全自由支配的补充养老金账户，可以根据自己的实际需要，灵活的从这个账户中进行支取。
50后的人还能投保吗？
专家：对步入退休年龄的人群而言，他们一般都有存款积蓄，或者退休养老金。50后投资理财应遵循一条基本原则，就是安全为先、防范风险。50后理财首选储蓄品种，保险市场上有部分产品收益稳定，而且在60岁后还可购买，是中短期理财的良好工具，且该类产品还有一定的保障功能。此外，根据当前的法律，保险所得是不征税的，保险金也不参与遗产分配。
陈戈生于上世纪60年代，现在是一家大型国有企业的中层干部。作为社会中坚力量和家庭经济支柱，在这个年龄段，孩子已经长大，家庭负担逐渐减少，收入较高，财富结余较多。
60后投保晚不晚？
专家：60后最大的风险是罹患重大疾病，因为40岁后重大疾病的发病率明显升高，这时应适当提高重疾险的投入。从当前重大疾病治疗费用来估算，保额最好在30万元以上，如果经济条件允许，保障还可以更充足一些。产品选择上，最好选择终身型重大疾病保险，以避免因为年龄增长或身体原因出现保险公司不予续保而带来损失。
另外，60后人群需要考虑退休后的生活保障，养老规划是必须要趁早解决的问题。特别是在企业单位上班的人群，因为养老金双轨制等原因，养老金替代率较低。同时，保险产品费率一般与年龄成正比，越早投保，保费越少。
60后规划养老时，最好考虑有固定收益的品种，比如定投式分红保险就具有抵御通货膨胀的功能，风险低，强制储蓄，可以作为社保之外养老的重要补充。
目前，我国的保单质押贷款主要有两种模式：一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力；
另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款于借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。不过保单质押贷款是按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式，并非所有保单都能办理质押贷款。
首先，可用来贷款的是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险保单，而医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险都不能质押。只要缴纳保费超过一年，人寿保险保单就具有一定的现金价值。
其次，已发生保费豁免的保单不能办理质押贷款。保单质押贷款金额是按保单的现金价值来确定，最高贷款额一般不超保单现金价值的80%；期限一般不超6个月，利率参考银行同期贷款利率。
同龄男性价格有优势
买同一款养老险特别是养老年金险产品，男性买会比较便宜，而女性购买则相对稍微贵一些!
通常而言，女性群体的平均预期寿命比男性要长一些。因此，如果是养老险特别是养老年金险，如果是不限制领取次数的产品(比如领取到被保险人身故为止)，那么同龄投保女性的可领取年龄比男性很可能会多上几年，这也就是相对增加保险公司的风险。因此，在养老险产品上，保险公司更愿意向男性“让点折扣”，同时向女性收取较高的费率。
定期寿险：女性购买更便宜
由于同龄女性的死亡率相对低一些，在不少国家和地区商业保险公司的保险产品价格体系中，定期寿险或房贷寿险两类保单中，女性购买则相对男性更便宜。
不过，并不是每张定期寿险保单都是女性比较便宜。不少公司的定期寿险，就不分男女采取同一费率。其中的原因，最主要是因为除了依据生命表，各家保险公司还会根据自己多年运营下来，实际统计的男性和女性理赔发生率有关。
“专享”险种：直指男女特性差异
除了养老险、定期寿险等一些险种上，因为人群的平均预期寿命、死亡率情况不同，男性和女性投保同一款产品时会表现出差异，在保险产品本身的特性设计上，保险公司也纷纷做足了“性别营销”。
比如，近年来发展起来的“女性险”，一方面更有针对性，增加了一些女性特有疾病(如女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病)和女性特需护理时期的保障(如结婚、妊娠、生育期间)以及女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时的费用保障等，另一方面也去掉了一些并不适用于女性的保险功能，保费相对更合理些。
家庭投保案例：男女可以适当区别
王先生和王太太是大学同学，今年都是35岁，结婚已经七年，膝下有一5岁小儿。如今，王先生在民营企业担任高级经理，收入很不错，经常出差，多应酬;王太太则在一家国有企业任科长，收入不如先生，主要任务还是相夫教子。
按目前这个情形，王先生就应该加强寿险方面的高额保障，以满足自己家庭“顶梁柱”的家庭责任所在，还要为自己经常奔波和应酬加强高额意外险的保障，并配以足够的健康医疗险。
而王太太所处的情况，主要还是在既有的社保之外，增加一下健康医疗险方面的保障，比如添一份女性健康险，然后可能要测算一下自己的养老金，看看是否要加点养老险(虽然女性投保养老险价格不低，但保险产品养老的优势也比较突出，就是未来领取可以比较确定和有保障性)。至于高额寿险和意外险，作为家庭收入来源的次要角色，她这方面的需求并不强烈。
我们为什么要进行保险理财?相信很多人都有这样的疑问。如果你知道了保险理财的六大功能，你就能更好的做好理财规划了。
保险理财六大功能，它除了可以让我们老有所养、钱有所积、税有所免外，还可以给幼儿在学习的各个阶段提供相应的资金支持，从而让其获得优质的教育资源。
具体功能总结如下：
1、老有所养
保险主张利用高收入阶段的财富，为低收入阶段提供资金辅助，其中包括退休后的养老阶段。终身寿险没有固定保险期限，通俗地说就是活多久领多久，不会坐吃山空，不受社保养老金账户缩水的影响，对社保养老金是个有力补充，可以解决长期稳定现金流的养老需求问题。
2、幼有所护
保险产品，尤其是教育类产品的特殊设计，考虑到了孩子教育过程中的实际需求，在学习的各个需要花钱的阶段，均能够提供资金支持。更为贴心的是，如果不动用这些资金，还会进行复利滚存，可以作为孩子的创业金或婚嫁金，可以解决持续提供现金流保持教育水平的问题。
3、钱有所积
保险的资金账户不同于其它理财方式，以稳健增长为主，并随市场波动而调整，它让小钱变大钱，增值保障又安全，可以很好地解决通货膨胀的问题。
4、税有所免
《保险法》有明确规定，受益权大于继承权。当(身故)受益人被指定后，此保险就不能作为遗产被继承，如果被保险人发生保险合同所列的保险事故而导致被保险人身故，最终保险是要赔给受益人的，而不能被作为财产而被继承，所以不征遗产税。
5、债有所避
《保险法》第二十四条：任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。《遗产税法草案》第五条：不计入应征遗产税总额的有：(四)被继承人投保人寿保险所取得的保险金。
6、财有所承
这主要可以从三方面体现：(1)保险的受益人由投保人确定，其他人无权获得;(2)保险以现金形式交费，同样以现金形式返还;(3)保险资金稳定增长，资产价值不会缩水，从而积累一生财富，无憾惠泽亲人。
以上就是保险理财的六大功能，买保险切忌盲目跟风，要根据自身情况按需规划，才能达到理财的目的。
在小编的咨询后台，有不少人问小编：我离开了住房公积金缴纳城市，我的公积金怎么办？我可以利用公积金异地购房贷款吗？等问题。
关于用户对住房公积金问题，我们挨个说。
我离开了公积金缴纳的城市，公积金该怎么办？
转移！
其实，很多人都不知道公积金是可以转移的。
很多城市都展开公积金异地转移的业务。在新单位缴纳了一个月公积金，也就是说有了新的公积金账户之后，可以要求新单位去公积金管理中心拿一张接收函，再把接收函和新的账户给原单位，这样原单位就能全权办理转移。公积金账户里的钱与医疗保险一样，也可以提现。但是这个提现需要户口迁出证明。
为什么要转移公积金？
说个例子：
如果你一直在某城的A公司上班，离职之后去了同在一个城市的B公司，那么只需由职工所在新单位办理转移手续，继续缴纳就可以了。
但是如果你一下子辞了工作回了老家，在老家的C公司上班了，那就去老家开户，有了新公积金账户了以后，找当地社保局开个住房公积金存缴证明，然后将公积金存缴证明拿给原单位，原单位就可以帮你去申请清算转移你的公积金去老家了。
不转移公积金会怎么样？
要知道公积金贷款额度是与个人账户的钱挂钩的。如果你从某城到了老家工作，但是公积金没有转移，没问题，你依然可以继续在老家新开的公积金账户里缴纳公积金。但是，当你要贷款买房的时候，能用来贷款的公积金就只能是老家新账户里的钱了。
所以，当你贷款买房时，就知道困难了。
毕竟各地对公积金贷款的额度也是有限制的。有的最高40万，有的夫妻两人120万。
所以要想尽量多贷款，首先要保证个人账户里的公积金充足，因此需要持续缴纳公积金，另外，当工作更换的时候，千万别忘了转移公积金。
很多人就问了，我直接异地购房贷款呢？
也是可以的，但不能全国通用，尤其是跨省工作的情况。
省内异地贷款：是指职工户籍本来在贷款城市，只是在该省其他城市工作并缴存有住房公积金，回户籍所在地买房，可申请公积金异地贷款。
目前，大多数城市都支持省内公积金异地贷款，部分城市有户籍要求，比如：洛阳、兰州、昆明、合肥、宁波等。
所以，购房者在申请前，最好向缴存地的公积金管理中心咨询是否可以进行异地贷款。
全国公积金异地贷款：是指职工在全国任何一个城市缴存住房公积金，都可回户籍所在地申请公积金异地贷款买房。
不过，目前支持全国范围内公积金异地贷款且没有户籍限制的城市很少，各城市间政策方面也不同。
对户籍限制的城市有北京、广州、深圳、青岛等。
跨省公积金异地互贷：是指职工在工作地所缴存的公积金，回户口所在地买房，同样可申请公积金贷款买房，即使工作地和户口所在地分别在两个省。
目前中三角城市、南宁及20省省会城市均可办理跨省公积金互贷业务。
注：以上小编对城市的异地贷款政策，仅供参考，建议大家在操作前或实施前，先打电话询问公积金相关部门，得到正确答案后再实施，以防出错。
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