保险的作用其实很简单，主要就是分担个体无法承受的重大风险。对于个体来说，重大的风险表现在两个方面：重大的人身风险和重大的财务风险，这两种风险说到底又是联系在一起的。有些人可能很有钱，但是他们的钱大部分都体现在资产上，手中可用的现金并不多，有些人正在发展事业建设家庭，现金也并不富裕，但是人的生老病死什么时候发生不论对于谁，有钱还是没钱，都是不确定的，保险最重要的作用就是起到了当重大的人身风险发生时能作为现金的替代。
重大的人身风险主要来自四个方面，这从我们一开始接触保险就不断的能听到。
来自重大疾病的风险
既然是重大风险，那就不包括头疼脑热、感冒发烧这样的自己能承受的小问题，大病的风险主要有几个特点：治病要花钱，并且是要在短时间内花大钱、生病时不能再赚钱、需要有人照顾（要么需要护理费，要么家人也不能去赚钱）及营养，如果有了大病保险就可以化解一部分来自重大疾病的风险。所以大病保险的作用不仅仅是解决医疗费而已，重要的是它能在短时间内解决大额医疗费的问题，同时它还要解决高额的护理费的问题和病后恢复时期的生活费的问题。
来自活得太短的风险
这个问题很容易想明白，如果一个人在年轻的时候不小心因意外或疾病过早的去世，那么抚养孩子、赡养老人、房子车子还贷，这些费用并不会因为人不在了就不发生了，它将成为生者的沉重负担。所以如果你买了意外伤害保险、带身故的寿险后，你就会感觉无愧于对家庭的责任。
来自失能的风险
我认为这个风险比活得太短的风险更可怕，这也就是我们常说的残疾或高残，因为这样就意味着不仅是不能赚钱还要永远的花钱、花大钱。这时有没有保单、保额充足不充足就足以改变人的一生，决定了你自己和你的家人下半辈子将过什么样的生活。
来自活得太长的风险
这主要是解决高龄养老的问题。在做保险的十几年中，常常会遇到年轻的客户一说到七、八十岁时就不屑一顾，认为活不到那么长，其实他们没有考虑到，如果真活不了那么长没准是件好事呢，就怕你活了那么长又没有足够的准备。如果活到那么长，生活上就需要别人照顾了，如果这时没有钱，你过的日子会是什么样就很难说了，看看电视上那些没钱的老人就知道了。但是单纯买养老无法从根本上解决养老问题，因为我们也很有可能在不到养老时发生大病、意外等事件，这时养老保险一点用也没有。所以正常的买保险应该是先解决上面的保障型保险。有余力再购买养老型保险，这样才能从根本上解决未来的养老问题。
重大的财务风险主要表现在财产变现方面，也许你有很多的资产，也有很多的投资、股票、基金、房产，这些都可以看成是进攻型的资产，也许这些投资能给你带来很好的收益，但同时也会给你带来不小的风险，当前的金融风暴就足以说明了这些问题。还有另一种资产，就是防御型的，就是必须能保证你的资产是完好的，不是要求它能挣多少钱，有了这部分防御型的资产，才能有效的规避财务风险，才能在需要现金的时候及时得到，无疑足额的分红保险、万能保险（有保底利率的）是规避财务风险的最好选择。
延伸阅读
网上购买车险是车主可以直接通过网络平台，实现在线支付、在线查询、在线续保，一套流程下来投保用不了10分钟，续保更可以在3分钟内解决。网上购买车险却打破以前的代理方式，将这些代理费用直接让利给车主们，比传统保险多省了很多，而且还可以根据您自身的情况，享受更多的车险优惠，让车主们摆脱代理费用的烦恼。那么，网上购买车险有哪些技巧呢？
网上购买车险技巧一：盯着电商活动，价格可享折上折一幕幕电商价格战，让消费者明白了一个硬道理--电商促销带来的实惠，那是相当劲道的。因此，无论何时，买任何产品都要紧盯着各大网店的促销活动。即便赶不上白菜价，捡个折上折的机会还是大把的。
"不要光看保险公司的折扣，个别电商渠道会在保险公司之外有相应的电商投保礼。"一位刚刚在电商渠道投保阳光车险的车主李小姐介绍说，"如果现在投保，你会看到阳光车险在淘宝旗舰店、淘宝聚划算、京东商场、苏宁易购、腾讯拍拍以及网易保险等几大电商渠道都有促销活动，投保礼有300元加油卡、手机充值卡，到价值千元的平板电脑等。但接下来，还是需要进一步在不同渠道进行比较，看看哪家电商给的折上折力度大。"
"由于个别活动并不能与渠道投保礼同时使用，因此车主在计算最佳折扣的同时，最好与客服做好详细沟通。"车主李小姐强调说。
网上购买车险技巧二：行动快了能再省钱在淘宝、京东投保阳光网上车险，除了满额送活动车主还能参与一项叫做"抢投"的活动--在规定时间内投保前50名的车主可获得300元加油卡或手机充值卡。同时，在某些电商的活动付款成功的前200-300名车主也能够享受额外投保礼。因此同样是一笔保单，付款越快享受的优惠就越大。
网上购买车险技巧三：询问理赔服务，嘴不能软"便宜没好货"这句老话已经不能指导道我们的所有消费行为了。随着市场竞争的激烈，物美价廉是每个商家争取客户的基础。车险当然也不例外。因此，在拿到好的价格后，询问保险公司的理赔服务，也丝毫不能嘴软。要详细了解和对比各保险公司的理赔服务承诺，在理赔速度、流程繁简程度、赔付标准等几个维度询问服务细则，才能筛选出最适合自己的理赔服务。
相关链接——网上购买车险理赔要点记住您的电子保单号码，保存好电子保单备份。万一出险，被保险人或者受益人应在三日内拨打保险公司电话报案。保存好与保险事故相关的证明和票据。在发生保险责任事故后，要按第3条要求收集齐理赔申请所需的凭证，到保险公司所在地的机构客户服务中心办理有关理赔手续。理赔金给付：保险公司在收到保险凭证后，经审核对于确属保险责任范围内的事故，理赔将由客户到保险公司当地机构办理。自保险事故发生之日起两年内，若被保险人或其受益人没有提出赔偿申请，即视为自动放弃权益，保险公司不再赔偿保险金。相关资讯——刷信用卡享多重优惠 网上购买车险赢千元加油卡近日，从交通银行了解到，交行信用卡多重优惠已吹响积分消费集结号。网购车险8.5折，积分还可抵现最高1000元；预订酒店、购物最高21倍积分；在“积分乐园商城”交行积分还可直接抵现最高20%。
大病保险一般指城乡居民大病保险。大病保险是对城乡居民因患大病发生的高额医疗费用给予报销，目的是解决群众反映强烈的“因病致贫、因病返贫”问题，使绝大部分人不会再因为疾病陷入经济困境。2012年8月24日，国家发展和改革委、卫生部、财政部、人社部、民政部、保险监督管理委员会等六部委《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》发布，明确针对城镇居民医保、新农合参保（合）人大病负担重的情况，引入市场机制，建立大病保险制度，减轻城乡居民的大病负担，大病医保报销比例不低于50%。那么大病保险包括哪些病？
目前我国对“大病医保”的“大病”范畴尚未有明确、统一的界定。按照此前中国保险行业协会与中国医师协会共同制定重大疾病保险的疾病定义，共明确了25种大病，包括：1) 恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤、2) 急性心肌梗塞、3) 脑中风后遗症—永久性的功能障碍、4) 重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植手术、5) 冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)—须开胸手术、6) 终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期) —须透析治疗或肾脏移植手术、7) 多个肢体缺失—完全性断离、8) 急性或亚急性重症肝炎、9) 良性脑肿瘤—须开颅手术或放射治疗、10) 慢性肝功能衰竭失代偿期—不包括酗酒或药 物滥用所致、11) 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症—永久性的功能障碍、12) 深度昏迷—不包括酗酒或药物滥用所致、13) 双耳失聪—永久不可逆、14) 双目失明—永久不可逆、15) 瘫痪—永久完全、16) 心脏瓣膜手术—须开胸手术、17) 严重阿尔茨海默病—自主生活能力完全丧失、18) 严重脑损伤—永久性的功能障碍、19) 严重帕金森病—自主生活能力完全丧失、20) 严重Ⅲ度烧伤—至少达体表面积的20%、21) 严重原发性肺动脉高压—有心力衰竭表现、22) 严重运动神经元病—自主生活能力完全丧失、23) 语言能力丧失—完全丧失且经积极治疗至少12个月、24) 重型再生障碍性贫血、25) 主动脉手术—须开胸或开腹手术。
大病医保范围不包括：没有经过批准在非定点医院就诊的（紧急抢救除外）； 由于患职业病、因工负伤或工伤旧病复发的； 由于交通事故造成伤害的；由于自身违反国家法律法规造成伤害的；由于责任事故而导致食物中毒的；由于自身自杀造成治疗的（精神病发作除外）；由于医疗事故而致伤害的；依据国家及本市规定医疗费用应当由自身支付的。
一、父母二人的保障
从风险缺口来看，两个大人的保障需求有两方面：
①疾病、意外导致的医疗费问题；
②因疾病、意外导致收入中断而让自己或家庭的生活陷入困难，以及身故后，家庭因为经济支柱的倒塌可能面临的经济困难。
那么，两个大人的保障要怎么样才算充足？需要做到以下三点：
①身故保障在年收入的10倍；
②重疾保障是年收入的3倍；
③医疗保障至少100万。
终身重疾or定期重疾？
重疾保障方面，选择终身还是定期产品，关键在于您的预算。
定期重疾险的保费一定会比终身的要低，在预算有限的情况下，建议选择定期重疾，可以尽量做高保额。如果预算有限而执着于选择终身重疾，无法做高保额，在风险真正降临时无法起到充分作用。
而如果您预算充裕，可以选择终身重疾+定期重疾的组合，终身重疾保证终身保障，定期重疾作为补充，保证保额充足。
终身寿险or定期寿险？
终身寿险提供永久的身故保障，定期寿险只提供一段时间内的身故保障。
所以，定期寿险价格比终身寿险低，比较适合收入水平一般、但家庭责任较重的人群。如果您预算有限，建议选择定期寿险，保费低，不会给家庭平时的财政造成太大的负担，保额高，遭遇不幸时保障足够充裕。
终身寿险价格要比定期寿险高很多，更适合有遗产规划需求、“不差钱”的高净值人群。如果您无债务压力，收入水平足以负担保费，且有遗产规划的打算，那么终生寿险会更符合您的需求。
二、孩子的保障
父母的保险买齐了，再看剩下多少预算，来给宝宝买多少保险。宝宝的风险有以下几种：
①门诊的小疾病风险。这里提醒各位父母，一定要先给孩子买社保，再配商业保险，对于孩子平时的医药费，社保可以报销一部分，是小病小痛的基础保障。
②较轻的疾病或意外住院，建议用意外险+小额医疗险的组合，抵御意外风险、意外门诊及住院、疾病住院等在1万元以内的风险。
③较重的疾病或意外住院风险。主要指的是一些中等程度的治疗费，比如做手术、较重疾病以及意外事故产生的治疗费用，因为花费较大，需要百万医疗险进行保障。
④重大的疾病风险。比如说少儿常见的白血病，这类疾病花费巨大，最好用重疾险（主）+百万医疗险（辅）的组合，把保额做高。
对孩子来说，优先考虑的是中长期重疾险；儿童没有收入，不负担家庭责任，所以不需要寿险。针对小孩子容易生病住院的情况，在购买百万医疗险和意外险的同时，增加低免赔额的住院医疗险作为补充，可以报销低额医疗费用。
给宝宝终身重疾or定期重疾？
宝宝的重疾险选择定期还是终身，关键还是得看预算。
在预算有限的情况下，建议选择定期重疾将宝宝保至成年，保费相对便宜，支出压力不大，留待孩子成年后再进行补充；当然如果预算充裕，选择终身重疾也未尝不可。
最后再补充一句，就算选择了终身重疾，也不能认为已经做好了终身保障，无需再在保险上动心思。保险的规划不是一劳永逸的，孩子未来的人生还有很长的路要走，随着时间的流逝、人生阶段的变化，很多时候都有必要对保险方案进行调整、补充。
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