对于保险产品来说，无非几种基本形态，《自助保障规划三：了解产品功能》一文中已有详尽解析，各基本形态产品任意搭配组合，再糅合一体，取个好听的名字，重新核定一个组合产品费率表，就成了目前保险市场上花样繁多的保险产品。既然原本就是两个或两个以上基本形态产品的组合，自然具有两个或两个以上基本形态产品的功能，当然也就是说，这些“特、异功能”并非来源于新开发的人身保险产品，选择现有基本保险产品组合搭配在一起就能完全做到，因此，选择这类产品时应当慎重。下面以某公司一款最简单的组合产品为例简单解析。
某分红型终身寿险，10万保额，25岁前和55岁以后保额均为10万，25岁-55岁保额为30万，即为3倍保额赔付。
看起来，这个产品是为个别群体人性化设计的，25岁-55岁相当于人生责任期，保额需求较高，因此若发生风险，可获得3倍给付。但是有一个问题，如果只想要终身寿险10万元，但是责任期需要50万甚至100万保额怎么办？貌似很简单的问题，直接在25岁时增加一个定期寿险就OK了，那那那那，那为何不从一开始就选择普通终身寿险附加定期寿险的组合方案，而要选择这一特殊终身寿险险种呢？答曰这款寿险低保费高保额，性价比更高，好吧，让我们针对性价比来稍作比较。
20岁男性投保该1：3变额终身寿险，基本保额10万元，25-55岁保额增加为30万，20年交，年交保费将近4000元；
20岁男性投保普通定额类终身寿险，保额10万元，覆盖终身，年交保费2500元左右，客户现在每年存一笔5年期定存700元左右，一直存够20年，每一笔恰好能在5年后支付20年交30年期20万定期寿险，保障期限到55岁。这相当于客户现在年交3200元左右，20年交，获得了同样的保障：25岁及55岁后10万寿险保障，25-55岁期间30万寿险保障。每年节省保费支出20%元左右，不知道这20%的保费在这款“特、异功能”终身寿险产品中能累积多少现金价(1509.30,6.10,0.41%)值、获得多少分红？
像这样的例子太多了！所以提醒大家慎选“特异功能”保险产品。
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很多人认为，既然叫储蓄型保险，那么收益应该比较可观，实际上却并非如此。专家称储蓄型险需慎重选择。
保险专家指出，指望储蓄型保险赚大钱是行不通的。保监会明确规定，传统寿险的保单预定利率不得超过年复利的2.5%，因此，保险的分红部分是不确定的，投保人只能得到年化收益率2.5%的回报，还不如银行3个月的定期存款利率2.85%。
储蓄型保险一般以10年为底限，各类储蓄型保险无论分红实际水平如何，往往只有持有时间超过20年时才会体现出积累与复利的效果。如果投保10年内退保，退的只是“现金价值”，加上回报，仍可能比不过本金，这使得储蓄型保险一旦购买，便意味着长时间的资金冻结。在急需用钱的时候这类保险灵活性较差的劣势便一览无余，因此，对于普通家庭来说，为避免影响家庭其他财务计划，应慎重选择储蓄型保险。
专家同时指出，储蓄型保险本质仍是保险，其拥有传统保障型寿险应有的保障功能，这主要体现在对被保险人的身故赔付保险金上。若被保险人不幸于合同生效之日起1年期满后身故，则保险公司将按保单的约定，给付身故保险金及红利。
业内人士表示，储蓄型保险在财务规划上有积极意义，可以实现强制储蓄，回报也具有稳定性，一般用来解决养老金和教育金，是纯防御型的理财方式，目的是留有一笔将来一定会用的钱。因此，储蓄型保险在家庭保障计划中的优先级别应该排在意外险、健康保险之后。
就收益而言，保监会规定传统寿险的保单预定利率不得超过年复利的2.5%，对于保险的回报来说，合同中承诺给付的部分不会高于这个水平。而保险的分红部分是不确定的，同一份产品的计划书中，预期收益的“高档”和“低档”分红水平相差近10倍。
消费型险对比储蓄型险
“相同的保障范围以及保障额度，但储蓄型重疾险每年需要花费几千元，而消费型重疾险每年只需花几百元，区别是什么，消费型险和储蓄型险，哪个更划算呢？”读者孙女士向记者咨询道。
“消费型与储蓄型重疾险主要区别在于缴费方式以及保险期限。消费型重疾险，前期用较少的保费获得较高的保障，但缴费压力会随着年龄增长而增加；同时缴费期限长，若保障至65岁，交费也应延至65岁。而储蓄型，则是每期缴费固定，且在缴费期完后仍然有保障。例如，30岁投保缴保费至50岁，在这之后不需交费，但一直拥有保障。缺点是前期相同的保障，保费却相对较高。”某国内大型险企业内人士李斌表示。
“对于20岁到30岁投保人而言，消费型保险更划算。”李斌认为，储蓄型重大疾病险和消费型重大疾病险价格相差非常大。以一份保障额度为30万元的重疾险为例，储蓄型保险组合每年保费为3803元，而消费型保险组合每年保费刚过1000元。每年保费相差近3倍。对年纪尚轻、事业处于成长期，消费开支较大的人群，应该可适当加大消费型重大疾病的比例。
而对于35岁至45岁阶段的投保人，储蓄型重疾险更划算。“若不计算通胀因素，想获得20年以上的保障，消费型重疾险所缴纳的保费要比储蓄型贵两倍以上。尤其过了40岁以后，身体素质开始下降，消费型重大疾病险的保费开始大幅提升，而储蓄型重大疾病险的保费提高比例几乎不动。消费型重大疾病险在保费方面相对于储蓄型重大疾病险已经不占很大优势。”
教师这一群体面临的精神压力大，同时患职业病的几率相对较大，提前做好相关的保险规划尤为重要。中意人寿的保险规划师李女士介绍，教师在有基本保障的前提下，加入一些商业保险来保障是非常合适的。
首先是健康险，是以教师的身体为保险标的，是教师在遭受疾病或意外事故所致的伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险，重大疾病保险也属于健康险的范畴。“尤其是在教师群体中，脑部和心血管方面的疾病病发比例高，而且后果严重。因此，购买重大疾病险种，是教师们降低风险和减少损失的一个重要途径，未雨绸缪胜于亡羊补牢。”其次是意外险，是指投保人向保险公司交纳一定金额的保费，当教师在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或伤残时，保险公司按照合同的约定向教师或其受益人支付一定数量保险金的保险。
需要说明的是，商业的意外险不仅承担工作期间的意外责任，工作时间以外的意外事故所导致的人身伤亡也负责赔偿，它不仅在责任范围上大于工伤保险，而且在相同费用下保额一般高于工伤保险。
最后是养老险，教师作为商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从特定的年龄或退休后开始领取养老金。这样，尽管教师在退休之后收入下降，但由于有商业养老金的帮助，仍然能保持适当的生活水平，是社会养老保险的有效补充。
选择不同保险有窍门
教师在投保意外险时，需要注意职业类别的填写。根据目前通行的《意外伤害保险职业分类表》，属于文教类教育机构的教师其风险等级为一级(体育老师为二级)，属于低风险等级。因此，在填写投保单时一定要正确填写职业相关信息，避免多交保费。
在投保健康保险时，对保险合同的给付条件及付费项目也要特别了解，如门诊费、药费、住院费、护理费、医院杂费、手术费、各种检查费等，避免产生纠纷。
在投保商业养老保险时，则要了解产品的投保年龄、交费期限、保险利益、领取方式等。孙田强调，如果购买分红险、万能险或投连险等新型寿险产品时，一定要亲笔抄录风险提示语、并亲笔签名；要明白“保单红利分配是不确定的”，对退保可能产生的损失要有心理准备。
此外，商业保险的购买需循序渐进，保费控制在收入的10%~20%之间为最好。另外，每个保险产品都有其优势和特点，对教师们而言，没有最好的产品，只有最合适的产品。
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