每到年末,很多工薪族都将有一笔年终奖金。面对这样一笔“辛苦钱”,该如何打理才能收益、保障两不误?理财师对此表示,可以用奖金购置一些分红险产品,这样的产品既可以获得产品投资带来的收益,还能获得由保险公司提供的意外保障等增值收益,可谓投资、保障两不误。
年底奖金多,白领买保险当强制储蓄
市民李小姐是一位高校老师,在去年的双十一、双十二网购促销中,连连下单,不仅当月工资全部花光,信用卡还多刷了好几千元,日子也过的紧巴巴。拿到奖金后,李小姐觉得应该改正之前的消费习惯,对收入进行理性规划,同时为健康买一份保障。在中国人寿南京市分公司理财师的建议下,李小姐选购了国寿新鸿泰金典版两全保险。
中国人寿南京市分公司理财师介绍,“新鸿泰金典版”在满期收益、保险保障、理财功能和投保范围四大方面进行了升级。保险期满即可获得保险金额返还,大大提升了客户的固定收益。此外,该产品还可通过红利分派,让客户分享到保险公司的经营成果,以此来实现资金的保值增值。同时现金领取和复利累积生息两种选择方式,还能让客户对保单红利进行自由支配。
李小姐说,自己选择了三年交缴费的“新鸿泰金典版”的保险产品,每年交保费1万元,满期后,不仅可以获得31800元的满期保险金,还可获得累计红利收益,并为自己提供了一份长达多年的安心保障。
相关理财师介绍,作为年交的分红险产品,客观上为市民起到了强制储蓄的作用,为市民理财提供了一个中长期的规划和目标,既可以防范因疾病、灾难或意外事故而给家庭带来的财务困难,同时使资产获得保值和增值,特别适合眼下很多热衷网购、不擅理财的月光白领族。
分红险成为主角
在低利率、通胀预期渐增时期,由于保险产品具有理财和保障的双重作用,越来越多的人打算用年终奖为自己或家人购买保险产品。
首先,收益稳健是分红险受追捧的主要原因。工银安盛人寿市场部负责人谭普天分析,与传统保障型险种及投资型险种相比,分红险最显著的特点是可以使保户在获得保障的同时,分享保险公司的投资、运营和管理带来的收益。每个会计年度结束后,保险公司都会将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例以现金红利或增值红利的方式,分配给保单持有人。
除了可以获得长期的分红收益,分红险附加的意外保障,也是很多市民看中保险产品的重要原因。新华人寿江苏分公司相关理财师介绍,新华保险在售的祥和万家保险(分红型),结合了满期生存利益和寿险保障功能,通过与附加重大疾病、附加防癌等多种附加险组合,做到了为个人量身定做个性化的全面保障计划,为32种重疾保障及癌症额外保障,到60岁满期,还可转换养老年金,保证了客户晚年的生活品质。
巧用年终奖,为自己及家人配置一款适合的分红保险,既可为自己和家人做好周全的保障呵护,亦可为家庭理财打造稳健、安全的资产保值增值渠道,抵御通胀,为未来生活做好筹划。
每到岁末年初,最热门的话题无疑是“年终奖”。对于许多人而言,年终最高兴的事莫过于领到一笔期待已久的年终奖金,并且无论多少,大家都希望用这笔钱买一份礼物,好好犒劳辛苦了一年的自己。然而,最近发布的“支付宝十年账单”让众人大呼“再买剁手”的同时,也让揣着年终奖的人们纠结起来,究竟买份怎样的礼物才能避免日后“剁手”的尴尬呢?
虽说最近大家都高呼着“有钱,任性!”,但对于80、90后的白领而言,“有钱,也不任性”才是应该有的态度。如何避免在“买买买”的挥霍后扼腕叹息“又要剁手了”,同时又不让年终奖在卡上“睡大觉”?越来越多的白领人群开始考虑如何合理利用年终奖进行投资。
友邦保险专家认为,现今的白领人群一方面面临着连续走高的CPI和居高不下的房价,另一方面还要承受频繁来袭的雾霾及来势汹汹的“现代病”,在亚健康已然成为现代人生活“新常态”的背景下,在决定年终奖的使用时,不妨考虑为自己和家人增添一份保障,防患于未然,即便风雨来袭,也不至手足无措。而重疾保险作为“保险金三角”的重要组成部分,能够为被保人及其家庭提供一个遮风挡雨的庇护所,应当成为每个人首要购置的保障产品。
伴随着加快的生活节奏和压力,健康隐患已悄然潜入白领人群的生活。据世界卫生组织估算,全世界每年因缺乏锻炼致死的人数高达320万人,而且还在呈迅速增长的趋势,这个数字甚至超过了每年死于吸烟的人数。另据对我国16个百万人口城市白领亚健康率的调查发现,北京人亚健康率高居榜首达75.31%,上海是73.49%,广东是73.41%。城市经济越发达,工作节奏越快,白领人群的亚健康状况越明显。
规划从意外健康险开始
市民罗小姐今年28岁,至今仍单身,工资收入3000元左右,没有负债。尽管维持日常生活绰绰有余,但由于医疗费高昂,甚至“不敢”生病,年底罗小姐公司会发一部分奖金,大概是月收入的2倍,恰好可以满足罗小姐购买一份保险的愿望。
一位保险理财师建议,正确的投保顺序应是首先考虑意外、住院医疗及重疾险,之后再考虑教育金保险和养老险,对于从未有保险规划的罗小姐来说,年终奖不妨用于购买意外、住院医疗保险及重疾险。
保费支出方面,应控制在家庭年收入的15%左右,保费支出可控制在5000元以内。
建议用年终奖规划养老
张女士和丈夫王先生今年均30岁,有一个2岁的可爱宝宝,夫妻二人月收入均万余元,加上每年的奖金,家庭年收入约30万元,每年都有数目不小的年终奖入账,夫妻二人均购买了医疗、寿险,保额充足,女儿也有教育金保障,每月家庭保费支出约2500元。目前夫妻二人将闲置资金全部投入股市,市场震荡,投资收益也不甚理想。
对此,太保有关专家认为,尽管张女士家庭资产状况良好,但将家庭闲置资产全部投入股市太过冒险,在以机构投资者为“王”的股票市场上,个人投资者单独参与股市的风险越来越大,所幸张女士一家家庭风险保障较为充足,但忽略了养老方面的保障。
“退休养老投资跨度较长,养老规划开始越早,时间越长,未来储备会越多。”上述保险专家表示,且养老规划要保证专款专用。
压岁钱可买教育金保险
王太太是某外资公司白领,今年28岁,喜得贵子,想给孩子买份保险,未雨绸缪,及早开始孩子未来成长费用的规划;但是,王太太又觉得没有必要管孩子一辈子,所以希望管到孩子能独立即可,除此之外,王太太希望能兼顾一下自己的养老问题。
教育金保险具有强制储蓄、稳健理财的特点,家长可根据自身需求灵活选择5年、10年、15年或20年的缴费期,家长还可结合孩子的未来规划,选择不同的领取方式,可满足将来教育金、教育津贴、出国留学金、创业金、婚嫁金、买房首付款等系列经济需求,同时也为家庭理财提供更加合理有效的规划。
职场新人
留一部分年终奖
给自己买份保险
不少职场新人都会将职业生涯的第一份年终“红包”孝敬父母,或给父母购买一份保障。
专家建议:年终奖最好酌情留下一部分给自己做一份保险保障。这是因为:年轻人初入职场,收入有限,虽然开始承担更多的家庭责任,但并无任何应急资金,一旦不幸发生意外严重受伤或罹患疾病,在社保的基本保障范围之外,必然给父母造成高额的经济负担。与其将年终奖都孝敬爸妈,不如给自己规划一份保险保障,这样归根结底也是给父母一份保障。
操作方式:职场新人不妨用3000元-5000元的年终奖购买一份中长期的重大疾病保险计划,每年缴费可以起到强制储蓄的作用,若不幸罹患重疾,还可以有一份高额的应急资金,而健康满期则可以获得高额的满期金,建立一个自己的“小金库”。以中德安联的安康逸生(经典版)健康保障计划为例,一个23岁的年轻女白领,每年只需缴费2500元左右,缴费20年,即可获得10万元的重大疾病保障,保障一直延续至70周岁,满期时还能获得10万元的满期金,拥有一份自己的小财富。
职场红人
涨了年终奖
别忘涨保障
对于职场红人来说,经过几年的奋斗,收获了升职加薪,取得了更好的职业发展,同时年底还收获了一笔丰厚的年终奖。升职、加薪、从员工到管理者的转变,意味着更多的职责和更大的挑战。
专家建议:要充分考虑新岗位将给工作和生活带来的影响,重新评估现有的保障计划,适时增补。岗位转变最直接的影响就是寿险保额不再足够。寿险保额是从经济层面体现投保人的生命价值和对家庭的责任,举例来说,如果之前的寿险保额为50万元,在一轮升值加薪后,收入增长了30%,那么寿险保额也应同比增加30%至65万元,这样才能更好地起到规避风险的作用。
操作方式:对于已经购买了单纯的定期或终身寿险产品的职场红人来说,可以在续交保费的时候申请提高15万元的保额。也可以另外购买一份分红保险,兼顾理财。
职场飞人
年终奖虽丰厚
意外险不可少
职场飞人,可能一个月内有大半时间出差在外。这些职场飞人可能是从事销售、咨询、会展等等职业,舟车劳顿不可避免,而年终奖也往往非常丰厚。
专家建议:受工作性质影响,意外风险和健康风险显然是这类职场人士需要关注的首要风险,一份长期的、高保额的意外险和健康险是这些飞人们必不可少的。
操作方式:职场飞人切忌保险“裸奔”,常年奔波操劳的这群人士往往是家庭的经济支柱,一旦发生意外,收入锐减,将直接对正常的家庭生活造成巨大冲击。首先,可用年终奖买一份全年旅行意外险附加意外医疗保障,全方位覆盖高频率出差的意外风险。如果选择在线投保,针对多种交通工具还可灵活选择不同保额。比如经常坐飞机出差的,每年仅需约数百元,即可投保100万元航空意外保障以及意外伤害医疗保障。其次,健康风险不可低估,这类职场人士不妨致电保险公司,约一位保险代理人咨询并酌情选购一份健康保障计划。
年终奖在手,如何安排年终奖的去处成为最困扰大家的问题,还贷、旅游、买保险,成为年终奖的主要消费渠道。
据保险专业人士表示,寿险、健康险、子女教育险、养老险都属于长期投资品种,保费一年交一次。由于保费一般在总收入的10%以内为宜,从整体上看,也不算一笔小的支出-如果放在平时,估计拿出总收入的10%作为保费开支,一个多月的工资就没了。
而有年终奖就不一样了,立即避免了这种尴尬,用它支付保险,特别是寿险,现金流也就没问题了,这样就可以解决资金周转的问题。因此用年终奖买保险是再好不过的选择。加上一般保险公司在春节前都会有很多优惠的活动推出,对于普通工薪族来讲,此时买保险更实惠。
个人理财一向都有“越早越好”之说。在年富力强、收入稳定的时期尽早规划,到晚年时候的积累总量也就越加可观。
根据理财师的一般建议,每个家庭都应该设有三类账户-储蓄、保障与投资,这样才能最好的兼顾收益与风险。而具有持续收入来源的家庭在理财时应该将眼前、短期、中期、长期等理财目标结合起来投资组合。参照经济发达国家的数据,居民通常将年收入的15-20%投资于人寿保险。以重视长期利益及尽量降低风险为前提,购买年金类型保险作为一种投资手段是不错的选择。
分红险与万能险相比,收益率波动更小。分红险被业内认为是保险家族抗通胀的主角,在提供保障功能的同时,也有可观的红利返还。目前中国通胀率仍然较高,分红险已成为保险产品中抵御通胀的主力险种。
面对纷繁复杂的保险产品及专业的条款,普通家庭在理财时,可以根据产品的标准名称对照自己的切身需求,在产品类型上进行初步筛选。
年终奖理财以稳健为主
近几天,来询问年终奖理财的市民明显增多,其中50%的市民想用奖金购买理财产品,还有30%的市民准备购买黄金、股票和其他投资产品,20%的市民拿不定主意。
浦发银行理财师分析,年终奖理财要根据金额大小和风险承受能力量体裁衣,比如,5万元以下的以稳健为主,可采用基金定投、银行定期储蓄、国债、货币基金、债券基金等方式强制储蓄,还可考虑购买意外险和医疗险等保险,但保费支出不应超过家庭资产总结余的20%;5万元以上年终奖的投资组合则更加灵活,可以购买银行低风险理财产品,可适当投资偏股型、偏债型基金,可购买股票,还可购买黄金等。
中国银行理财师建议,年终奖理财应以稳健为主,适当选择一些略有风险的投资产品。如年终奖有一万块钱,六七千元以稳定为主,剩下的可以投入股市、黄金等有一定风险的领域,鸡蛋不能放一个篮子里,将风险性理财和稳健型理财进行合理配置,有利于分摊风险。在理财搭配中,银行储蓄产品在个人货币资产中应占约50%,股票等高风险产品约占15%,投资类保险理财产品约占35%,这是理财生活中较为稳妥的“军规”,此外,每个家庭要预留每月支出6--9倍的资金,作为“紧急备用金”。这样,在家庭收入突然减少或中断时,可以让家庭能有较充足的时间面对困难。
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