【1】保额=经济责任
由于被保险人出险的时候,保险公司赔偿给受益人的只能是金钱,所以购买保险最主要的目的是得到经济上的补偿。也就是说,被保险人身上负有多少的经济责任,就相应买多少保额的保险。
【2】保费:收入10-20%原则
一般来说,保费的支出不能超过收入的10-30%。如果含投资产品,比例可以上升到25%;如果是纯粹的消费型产品,比例为15%比较适宜。
【3】单身一族:首选定期寿险
单身一族基本没有家庭上的压力,唯一与之有责任关系的是把自己辛辛苦苦养大的父母。如果单身一族出险的话,受伤害最深的是父母。因此,单身一族在买保险的时候,受益人一般为父母。
适合险种:
(1)定期寿险。因为年轻,收入也不是很高,消费型的保险产品是单身一族的首选。生命的价值是无法用金钱来衡量的,一般来说,单身一族的定期寿险保额控制在50万元以内就可以。
(2)重大疾病险。重大疾病的保额大概在20万元至30万元之间即可。
(3)意外伤害。保险公司的意外伤害险采用的是均衡费率,即不管男女、年龄等因素(职业除外),相同的保额采取相同的费率。
【4】一般家庭:互为受益人
两口之家:如夫妇俩都有收入,按照夫妇俩对家庭的不同经济贡献确定保额,如果有负债的话,比如房贷,应在保额中包括负债。夫妇俩彼此成为对方的受益人。
适合险种:
(1)定期寿险。保额可以粗略地估算为10至20年的收入,加上负债。
(2)终身寿险。终身寿险都是储蓄型保险产品,保额不用高,10万元至20万元即可。
(3)住院补贴。附加在终身寿险上。
(4)重大疾病。
【5】三口之家:
基本情况和两口之家相似,唯一有区别的是在计算保额时要加入孩子的子女教育金。
【7】单亲家庭:
给单亲母亲或父亲购买保险。保额包括孩子22岁之前的生活费和学习费用。
适合险种:
(1)定期寿险
(2)重大疾病
(3)终身寿险
(4)住院补贴。
无负担,精力旺盛,无风险意识工作未成家:60%的钱投资高风险,高回报方面的钱定期储蓄%的钱活期存款的钱寿险保障(意外险重疾险)
二:家庭形成期
结婚未有子女(收入提高,消费高,生活稳定)为小孩以后做好准备:50%投资具有一定冒险性35%债券寿险(储蓄)15%用于活期储蓄(家庭应急金)
三:家庭成长期
小孩0-17周岁(开支提高,收入提高上升,教育准备金:30%稳健投资20%定存20%活期储蓄10%家庭应急金20%教育保险金
四:子女大学教育期(18-25岁)
消费大幅度提升,同时工作市场压力最大时期,自身保障缺失还要养老人:20%投资理财30%银行储蓄10%家庭开支20%自身保障20%应急金
五:家庭成熟期
子女工作或成家,不能盲目投资,考虑自身养老补贴,健康。35-45岁收入高风险高工作压力大60岁退休收入是否35-45岁时那么高,能否达到35-45岁时的70%-80%养老补贴=贴的物价上涨费:40%稳健投资40%银行储蓄20%健康保障养老补贴
六:家庭温暖期
无负担,去养老,保养身体。(保守投资)避税10%用于一定50%用于国债20%活期存款20%理财产品投资
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