【1】保额=经济责任
由于被保险人出险的时候,保险公司赔偿给受益人的只能是金钱,所以购买保险最主要的目的是得到经济上的补偿。也就是说,被保险人身上负有多少的经济责任,就相应买多少保额的保险。
【2】保费:收入10-20%原则
一般来说,保费的支出不能超过收入的10-30%。如果含投资产品,比例可以上升到25%;如果是纯粹的消费型产品,比例为15%比较适宜。
【3】单身一族:首选定期寿险
单身一族基本没有家庭上的压力,唯一与之有责任关系的是把自己辛辛苦苦养大的父母。如果单身一族出险的话,受伤害最深的是父母。因此,单身一族在买保险的时候,受益人一般为父母。
适合险种:
(1)定期寿险。因为年轻,收入也不是很高,消费型的保险产品是单身一族的首选。生命的价值是无法用金钱来衡量的,一般来说,单身一族的定期寿险保额控制在50万元以内就可以。
(2)重大疾病险。重大疾病的保额大概在20万元至30万元之间即可。
(3)意外伤害。保险公司的意外伤害险采用的是均衡费率,即不管男女、年龄等因素(职业除外),相同的保额采取相同的费率。
【4】一般家庭:互为受益人
两口之家:如夫妇俩都有收入,按照夫妇俩对家庭的不同经济贡献确定保额,如果有负债的话,比如房贷,应在保额中包括负债。夫妇俩彼此成为对方的受益人。
适合险种:
(1)定期寿险。保额可以粗略地估算为10至20年的收入,加上负债。
(2)终身寿险。终身寿险都是储蓄型保险产品,保额不用高,10万元至20万元即可。
(3)住院补贴。附加在终身寿险上。
(4)重大疾病。
【5】三口之家:
基本情况和两口之家相似,唯一有区别的是在计算保额时要加入孩子的子女教育金。
【7】单亲家庭:
给单亲母亲或父亲购买保险。保额包括孩子22岁之前的生活费和学习费用。
适合险种:
(1)定期寿险
(2)重大疾病
(3)终身寿险
(4)住院补贴。
无负担,精力旺盛,无风险意识工作未成家:60%的钱投资高风险,高回报方面的钱定期储蓄%的钱活期存款的钱寿险保障(意外险重疾险)
二:家庭形成期
结婚未有子女(收入提高,消费高,生活稳定)为小孩以后做好准备:50%投资具有一定冒险性35%债券寿险(储蓄)15%用于活期储蓄(家庭应急金)
三:家庭成长期
小孩0-17周岁(开支提高,收入提高上升,教育准备金:30%稳健投资20%定存20%活期储蓄10%家庭应急金20%教育保险金
四:子女大学教育期(18-25岁)
消费大幅度提升,同时工作市场压力最大时期,自身保障缺失还要养老人:20%投资理财30%银行储蓄10%家庭开支20%自身保障20%应急金
五:家庭成熟期
子女工作或成家,不能盲目投资,考虑自身养老补贴,健康。35-45岁收入高风险高工作压力大60岁退休收入是否35-45岁时那么高,能否达到35-45岁时的70%-80%养老补贴=贴的物价上涨费:40%稳健投资40%银行储蓄20%健康保障养老补贴
六:家庭温暖期
无负担,去养老,保养身体。(保守投资)避税10%用于一定50%用于国债20%活期存款20%理财产品投资
人生的不同阶段应该怎么买保险,买保险最基本的原则有哪些?
本期邀请御峰理财的首席顾问、理财师沈林灵进行点评:
保额=经济责任
由于被保险人出险的时候,保险公司赔偿给受益人的只能是金钱,所以购买保险最主要的目的是得到经济上的补偿。也就是说,被保险人身上负有多少的经济责任,就相应买多少保额的保险。
保费:收入10%原则
一般来说,保费的支出不能超过收入的10%。如果含投连结产品,比例可以上升到15%;如果是纯粹的消费型产品,比例为6%比较适宜。
单身一族:首选定期寿险
单身一族基本没有家庭上的压力,唯一与之有责任关系的是把自己辛辛苦苦养大的父母。如果单身一族出险的话,受伤害最深的是父母。因此,单身一族在买保险的时候,受益人一般为父母。
适合险种:(1)定期寿险。因为年轻,收入也不是很高,消费型的保险产品是单身一族的首选。生命的价值是无法用金钱来衡量的,一般来说,单身一族的定期寿险保额控制在50万元以内就可以。(2)重大疾病险。重大疾病的保额大概在20万元至30万元之间即可。(3)意外伤害。保险公司的意外伤害险采用的是均衡费率,即不管男女、年龄等因素(职业除外),相同的保额采取相同的费率。
一般家庭:互为受益人
两口之家:如夫妇俩都有收入,按照夫妇俩对家庭的不同经济贡献确定保额,如果有负债的话,比如房贷,应在保额中包括负债。夫妇俩彼此成为对方的受益人。
适合险种:(1)定期寿险。保额可以粗略地估算为10至20年的收入,加上负债。(2)终身寿险。终身寿险都是储蓄型保险产品,保额不用高,10万元至20万元即可。买终身寿险的主要目的是为了附加一些消费型的险种。(3)住院补贴。附加在终身寿险上。(4)重大疾病。选择消费型的为主。
三口之家:基本情况和两口之家相似,唯一有区别的是在计算保额时要加入孩子的子女教育金。
单亲家庭:给单亲母亲或父亲购买保险。保额包括孩子22岁之前的生活费和学习费用。适合险种:(1)定期寿险(2)重大疾病(3)终身寿险(4)住院补贴。
童年阶段:
当今社会的教育费用不断上扬,事先给孩子准备一笔未来的教育资金,是家长们不得不考虑的问题。建议投保储蓄性的少儿险,缓解未来孩子教育费用支付的压力。另外,由于儿童抵御外界风险能力较低,容易发生疾病或意外,建议给孩子配以一定的医疗险和意外险。
学生时代:
这一阶段家庭收入和支出都趋向高峰,因为孩子年纪小时购买保险保费会比较便宜,因此可留下一部分钱为孩子购买储蓄型保险,使孩子在成长过程中形成良好的风险意识和储蓄习惯。另外,由于学生时代精力最为旺盛,喜欢各类运动,发生意外的概率比较大,建议给孩子附加意外险并搭配一定的医疗险。孩子上学期间一般都还购买学生团体意外险和医疗险。
踏入社会:
这个时期的朋友普遍没有家庭经济压力,但收入尚不稳定,风险主要来自于意外伤害和疾病,因此建议投保定期寿险或终身寿险,并配以意外险和医疗险这类“低保费,高保障”的保险计划。由于刚参加工作,积蓄不高,医疗险要选择含“重大疾病提前给付”的险种,一旦偶患重大疾病可先行取得一部分保险金以支付庞大的医疗费用。如果经济上较为宽裕,还可以选择购买一定的养老保险,既可养成节俭和储蓄的习惯,又可以利用年轻时保费较低的时机,为将来准备一份保障。
单身贵族:
经历了一段时间的努力,此时事业小成,有了一定的经济基础,对未来的生活也充满着希望,此时的保险设计原则应以长远计划为主。由于生活费用支出尚未达到最高峰,因而除非收入很高,否则不应该考虑太多的长期储蓄型产品。建议投保终身寿险和医疗险,另外定期返还一类的产品可帮助他们养成储蓄的习惯,积累婚嫁金和创业金,也可适当考虑给付型的养老险,以提早安排自己的养老计划。当然附加一定的意外险和健康险也是必不可少的,一般来说单位投保的社会医疗保险可以解决基本的医疗费用保障,投保时应注重住院医疗和重大疾病的保障。
新婚燕尔:
结婚是人生的一大转折,也是保险需求升高的第一阶段。对于夫妻双方都应充分考虑整个家庭的人生风险,任何一方如果遭遇意外或疾病,都会对另一方和整个家庭造成莫大的伤害,因此这一时期的保险设计原则应是以家庭主要经济支柱为主,首先考虑投保保障性高的终身寿险、定期寿险,并附以一定的医疗险、意外险。如果在单身贵族阶段已经购买了保险,此时可以适当提高保障的金额。另外,应尽早安排未来的养老计划。如果经济允许的话,还可考虑选择投资分红类险种作为理财计划的一部分。与单身贵族不同的是,如果经济状况较好,可以增加主险的种类、比重和金额,获得更多的分红。
安全与保障,是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段,面临不同的财务需求和风险,这种财务需求可以通过投保来合理安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障,也可以转移风险,规划财务需要,成为一种理财的方式。从单身贵族到有房有车的中产,从子女教育到养老与遗产问题,这是任何一个人都必须经历人生历程。在这个历程中,有7张保单不可或缺。
第一、二张:意外、意外医疗、住院医疗
谁都知道飞机比其他交通工具出事的后果更严重,各种娱乐设施再安全也会有出错的时候。城市车辆越来越多,交通事故每天都在大街小巷上演。意外已不是小概率事件,生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。
对于刚参加工作的年轻人,买份高额寿险不现实。意外险、医疗险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障,功能是身故给付、残疾给付。
第三章:重大疾病保单
30岁,我们已开始害怕体检。生存环境越来越恶化、空气越来越污浊、食品的安全问题越来越严重,我们好像越来越没有时间去健身,是惰性?还是肩上越来越重的担子?还是两者兼有?没人说得清。白领阶层开始处于亚健康状态,重大疾病发病率越来越高,发病年龄越来越低,这个问题谁也无法否认。
重大疾病保险,是转移风险、获得保障的最好方式,也是理财的最佳选择。将一部分钱购买重大疾病保险,出险后可以获得赔付,不出险也能收回一笔利息。
第四章:子女教育、意外、医疗保单
天下的父母都希望孩子接受最好的教育,拥有远大未来。教育费用越来越贵,读个大学更要以10万计。还不必说对孩子爱好的培养,游泳、弹琴、请家教,诸如此类高昂的开支也是一笔巨大款项。从孩子出生日起,为教育准备一笔资金就已是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期,收入高,经济来源稳定,此时有能力给小孩提供良好的教育基金。
准备教育基金有两种方式,一种是教育费用预留基金,保证专款专用。另一种是买一份投资型寿险,存取灵活,而且另有红利返还。
儿童意外险是孩子的必备保单。儿童爱动、好奇、自我防范能力比较差,比成人更容易受到意外伤害,因此这方面也是不可少的。
第五张:养老保险
30年后谁来养你?这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实,薪水逐年上升,越来越习惯了高质量的生活方式后,没人去想未来的生活水准会一落千丈。现在养育小孩的花费越来越高,很多城市居民只有一个小孩,当未来还要负担4个老人时,怎么办?因此我们要学会为自己规划,使自己老有所养。
第六章:保障财富的人寿保单
我们早已不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年后,手里有了一笔不大不小的存款,投入一笔可接受的金额,贷款买房、买车,生活水准立竿见影获得改善。都市里的“负翁”越来越多,背着贷款,日子沉重。万一自己出了问题,谁来还那几十万甚至更多的银行款?
学会把风险转移出去!算算贷款金额共多少,买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元,就买一份80万元的寿险。一旦有变,尚有保险公司替我们还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。当然,这个阶段,房险和车险是必不可少的。
第七章:避税保单
如果你觉得以上六张保单都没有必要,那你就得考虑财产保全的保单,如果你不希望自己辛苦挣下的财产在身后被未来可能开征的遗产税侵蚀,如果你希望将自己的财产能确保给到指定的人,如果你不想由于某些财务问题而影响到家庭。现在就可以将部分资产放进保险公司。保险公司在法律规定的范围内助你达成愿望,并可能放大资产。
按照我国现行法律,任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人,无须交纳个人所得税。
选择适当的保险产品,有意识地用巨额资金购进投资型保险,以子女为保险受益人,身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。
您今天买保险,不是因为您有钱,而是因为您健康,买保险要争取的不是价格而是时间。金钱买不到爱,但是可以在保险中融入您的爱,金钱买不到健康,但它能修复健康!希望通过自己对保险的了解和理解,使您获得适合自己的保险保障。
刚刚踏入社会并没有购买任何保险的年轻人,他们通常是本科生、研究生毕业的年龄,由于工作时间不长,经济条件也有限。在选择保险产品时,首先应该以保障为先,在保障充足的情况下才去考虑其他投资类的产品。所以建议第一份购买的寿险产品应是保障型寿险,同时,年轻人外出活动频繁,意外险也必不可少。
成家立业后,事业也正处于上升期,这时候,作为一家之主的男士,肩负着家庭的重大责任,成为家庭的经济支柱,应当考虑一旦自己遭遇意外或疾病时,如何保障自己和家庭的生活,并缓解由此带来的家庭生活危机。所以,建议应首先考虑购买含重大疾病的保障型险种,并附加意外险和医疗险。接着可以考虑给孩子购买少儿险,为孩子将来的教育基金作个提前的规划。
当孩子渐渐长大,家庭发展稳定,这时候工作与收入也基本趋于平稳,购买保险以保障为主。在购买了足够保障型保险后,可以考虑购买投资类的保险,积累家庭财富,为温馨的家庭生活更增添保障。如果做到合理安排,将收到事半功倍的效果。
专家建议,在购买保险时,所选的第一份保险应该是保障型险种,这种保险往往保费较低,大部分人都能够承受,但保障又相对很高。在有了足够的保障型保险以后,再考虑购买养老、投资类的保险。根据一般的规律,专家建议,保险费支出占投保人收入总额的10%至20%比较合适。
当然,在确定了自己的保险需求后,在购买保险之前还需要注意:挑选公司。看国际权威机构给予的信用评级最可靠;选择合适的缴费方式:从支付角度看,选择缴费期越长,相对而言缴费负担越轻;挑选专业营销员:拥有有效的展业证书,并接受过专业培训才能为客户带去切合需求的保险计划。
我们人生每个阶段面临着不同的人生与身份,当然同时面临不同的的风险。我们的人生可以分为单身贵族、二人世界、为人父母和退休养老这四大阶段,针对于每个阶段的不同特点,每个阶段的保险规划也都有所不同。
一. 保险人生的第一阶段:单身期
一般来说,“年纪越小,保费越便宜”,这是购买寿险商品的基本观念。单身期也是创业期,一般在20岁到30岁之间。此时是一个人身体状况的黄金时期,同时经济独立,所需承担的经济责任相对较少。那么,作为年轻人,此时的保险需求应以自身保障为主。
初出茅庐的年轻人,收入不是很稳定,主要的风险来自意外伤害,特别是开车族,因此可以选择定期寿险附加意外伤害保险,在发生意外事故或因疾病身故后,可以为家人、为父母提供一笔资金或基本的生活费用。
这个时候,养老保险可以暂缓考虑,等收入比较稳定时再根据财力购买
1. 阶段状况:年轻气盛、四处奔波、意外事故发生率高、保费非常便宜
2. 购买理由:
a). 父母真的很辛苦,培养我们大学毕业容易吗?
b). 一旦由于意外,致使我们还来不及孝顺父母,怎么办?
c). 透过保险,可以帮助我们完成实现孝敬父母的心愿。
3. 理财方式:努力工作、增加收入、创造财富
4. 适合险种:a. 意外伤害保险 b. 住院医疗保险 c. 定期寿险
二. 保险人生的第二阶段:新小家庭
结婚是人生的一个重大转折,也是保险需求升高的第一阶段。
由于时代的进步以及社会结构的变迁,男主外女主内的时代已成为过去了。在现代社会里,夫妻双方大多是共同负担起家庭的经济责任。因此,双薪家庭该如何规划保险,才能让家庭拥有完整的照料及安全感呢?
对于一个双薪家庭而言,由于家庭的经济收入比较固定,对于保障的需求也就比较强烈。夫妻双方都应充分考虑到整个家庭的风险,任何一方如果遭遇意外或疾病,都会对另一方和整个家庭造成莫大的伤害。这一时期的保险设计,一般以家庭的主要经济支柱为主。夫妻双方都可以选择保障性比较高的终身寿险、定期寿险并附加一定的重大疾病保险和意外险。同时也应尽早考虑到未来的养老计划,建议购买一定的养老保险,对夫妻双方的老年生活早做规划。
1. 阶段状况:人生的一大转折, 双薪家庭, 两人工作忙于奔波, 可能贷款买房
2. 购买理由:家庭的主要经济支柱责任较重, 一旦发生意外或疾病可能会陷入困境,透过保险,可以对心爱的人说:只要你活着,我一定要照顾好你!
3. 理财方式:以买房为主要目标、增加积极性投资
4. 适合险种:
a. 意外伤害保险 b. 住院医疗保险 c. 定期寿险
d. 重大疾病保险 e. 女性生育保险
三. 保险人生的第三阶段:为人父母
孩子的出生,对于一个家庭来说,甚至可以称为“划时代”的变化。此时,对于下一代的抚养和教育将成为整个家庭最重要的事情。同时,这一阶段父母的事业均达到高峰,任何一方发生意外,对整个家庭以及孩子人生的影响都是很大的。所以这个阶段,也是父母人生责任最重、保险需求最高的时候。
为了保证孩子的健康成长,首先,作为父母要有相应的保障,因为在孩子人生的最初阶段,父母是最好的安全屏障。家庭中的主要经济收入者应考虑到如果遭遇意外或疾病,如何保障自己和家庭的生活,缓解由此带来的家庭生活危机。建议购买含重大疾病的保障型保险,并附加较高比例的意外险和健康医疗险。
其次,可以选择为孩子投保。每个孩子都是父母心中的宝贝,为子女规划万无一失的人生,更是身为父母者的天职。随着教育费用的不断上涨,应当为孩子的教育基金早做规划,另外还可以购买保障较高的重大疾病保险。由于目前多数家庭都是独生子女,孩子生性爱动,而且孩子的活动空间也扩大了,因此还需考虑意外伤害保险。
父母在经济允许的前提下可投保一定的养老保险,对自己的晚年生活早做规划。 需要提醒的是,不要光为孩子投保,而忽视了对父母自己本身的保障,如果父母有意外,为孩子购买保险的保险费由谁负担?
1. 阶段状况:划时代的变化, 家庭责任最重的时候, 子女教育费用高, 成人病危险群体,着手退休金规划
2. 购买理由
a. 父母发生意外或疾病引起收入中断对孩子的健康成长影响很大;
b. 您的钱包里只有两种钱:一个是属于现在的您,一个是属于未来的一位老翁所有。如果您今天将老先生的钱花掉,那就是年轻岁月透支晚年岁月,今天透支明天,年轻力壮透支年老力衰,生命的现在时透支了生命的未来时;尤有甚者,我们千不该万不该的竟透支了人活着最重要的“尊严”二字。
3. 理财方式:为子女存储教育基金、兼顾收益与成长平衡、为退休金做准备维持积极性投资
4. 适合险种:
a. 子女教育保险 b. 意外伤害保险 c. 住院医疗保险
d. 定期寿险 e. 重大疾病保险 f. 补充养老保险
四.保险人生的第四阶段:养老计划
每个人都有走到老年的时候,而随着现代人平均寿命的延长,退休后的生活保障问题也就显得越来越重要。按一般人60岁退休计算,退休后约有15到20年的经济衰退期,此时一个人的收入不断减少甚至没有什么收入,到老了才防老就有点太晚了,而且此时由于身体条件的限制,还很容易失去好的保险机会。
如果想要过个有尊严的老年退休生活,无须依靠子女来供养,在年轻时候就必须末雨绸缪,做好老年退休计划。因此,应该在青、中年的时候为自己积累一笔足以支付老年生活的基金。
对于迈入五十岁以后的中年人,这时候由于子女已经长大,家庭负担也渐渐减轻了,在保险规划方面,应修正或着重于准备退休后的生活费用,可以考虑投保或转换保险契约,修正为具有储蓄理财功能的保险,例如养老保险、定期缴费还本型终身寿险或是年金保险,以透过保险公司的经营运作,保障退休后的老年生活;另外还可附加一些医疗费用保险,以因应老年医疗费用、或长期看护支出的需求。适应高龄化社会的来临,及早做好保险规划,让自己的晚年,享有一个尊严自主的银发生活,相信会是您我共同的愿望。
1. 阶段状况:家庭责任减轻、人的寿命日益延长、医疗费用增加、生活费用逐渐增加退休后收入大幅减少;
2. 购买理由:
a). 养儿防老风险大、有失尊严、基本养老保险只提供基本保障
b). 您的钱包里只有两种钱:一个是属于现在的您,一个是属于未来的一位老翁所有。如果您今天将老先生的钱花掉,那就是年轻岁月透支晚年岁月,今天透支明天,年轻力壮透支年老力衰,生命的现在时透支了生命的未来时;尤有甚者,我们千不该万不该的竟透支了人活着最重要的“尊严”二字。
3. 理财方式:投资以保本安全为主、减少积极性投资
4. 适合险种:
a. 意外伤害保险 b. 住院医疗保险 c. 重大疾病保险 d. 补充养老保险
现代社会的快速发展和医疗保健的完善,使得人类的平均寿命已经超过70岁,对于绝大部分人来说,大家都要经历的成长过程不外乎单身期,结婚期,育儿期,成长期和养老期。如何在各个阶段都能充分进行理财规划,实现资产的保值增值,过上自己喜欢的生活就显得尤为重要。
一般说来,从参加工作到结婚的单身期是一个人开始真正踏上社会,熟悉并了解社会的开始,大约为2到5年时间。在这个时间段内,个人刚刚参加工作,收入不高,没有太大的家庭负担,是资金积累的初期。这个阶段的理财重点是在拥有一份工作的同时,拿出部分资金通过尝试各种投资方式,比如股票,基金和债券投资等,来学习和积累投资理财经验。
从结婚到孩子出生是个人的结婚期,这一时期,家庭正式形成,经济收入有所增加,生活趋于稳定,家庭消费开支增大,往往需要支付较多的家庭建设费用,如购买高档生活用品及还购房贷款等。
因此,这一阶段的理财要点首先是合理消费,合理安排家庭建设的费用支出,适当考虑购买承受能力,等稍有积累后,可以尝试选择激进型的理财工具,例如,股票投资,偏股型基金或一些高风险高回报的银行理财产品等,以期获得更高的回报。
从孩子出生到孩子正式踏上工作岗位是个很长的时间段,一般需要22年左右,这一时期,家庭的最大开支是保健医疗和子女教育,为了给孩子一个好的成长环境,需要父母考虑如何保障家庭财富安全。此时,随着子女的成长,父母的工作和社会阅历及精力都达到一个顶峰,投资经验和投资实力都大为增强。
因此,在这个阶段,子女教育规划和家庭资产增值是最重要的理财目标,对于工薪阶层的家庭来说,定期定额基金和教育存款是筹备子女教育资金的好方式,而寻找能带来高回报的各种投资渠道或者通过购买高收益高风险的理财产品是实现家庭资产增值的好方式。不过,在这个阶段,要注意准备家庭日常应急基金,以应对突发性的资金需求。
从子女工作到退休前的15年时间里,由于子女开始独立,家庭负担日益减轻,因此,最适合积累财富,理财应侧重于扩大投资。此时,投资要注意风险,因为万一投资失败,不仅会葬送前半生积累的财富,还会影响后续的养老问题。
因此,这一阶段,理财首先要考虑养老,不要等到退休后才考虑如何养老,同时,坚持“分散投资,降低风险”的投资原则,选择保守的投资手段为好。
从退休开始,根据目前一般的人均寿命,大约有20年时间,如何提前规划好20年的生活,过个快乐的退休生活非常重要。这段时期,投资和花费通常都比较保守,身体和精神健康最重要,最好不要进行新的投资,尤其是风险类的投资。最后,就是尽情享受这个阶段的天伦之乐,安度晚年。
每一个人在生命不同的阶段却有着不一样的需求点,从单身到成家从养育孩子到面临养老与遗产的问题等等,这都是每一个人都必须经历的人生历程。在面临不同的财务需求和风险时,这种需求其实是可以通过保险保障来安排的。
1、针对还是单身的年轻人保单
大学毕业出来刚接触社会的年轻人应该怎么选择自己的保单,在25-30岁之间我们的经济能力还是很有限,我们还在为创业而努力,为打拼而奋斗。我们还要为人生积累财富,为买房买车成家而做准备。尽管我们不为家庭所累,但是风险无处不在,交通事故每天在城市的大街小巷上演。因此,意外险是现阶段必备。
意外险提供生命与安全的保障,功能是身故给付,残疾给付,买一份意外险是对生命的保障,更体验了对父母养育之恩的报偿。意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿,包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用,也可以附加住院与手术补偿来实现。
2、针对已成家立业之士的保单
30年后谁来养你?这是我们不得不考虑的问题。当我们越来越习惯了高质量的生活方式的时候,是否想到未来的生活水准可能会一落千丈?很多城市居民都只有一个小孩,当未来出现两个孩子负担4个老人的局面时,指望孩子,对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题,是对自己和儿女负责的体现。
在能赚钱的年龄考虑养老是必要的,也是不可回避的。在资金允许的情况下,应该开始考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能,又可以抵御一部份通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买,买得越早,获得优惠越大。
3、针对子女教育规划及孩子意外险的保单
结婚后,昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任。从孩子出生之后起,为孩子的教育准备一笔资金就已经是当务之急。教育的费用越来越昂贵,读个大学要以数万计。更不要说每个父母都是“望子成龙,望女成凤”的心愿。孩子的个人兴趣爱好的培育培养。游游泳,弹弹琴,学学画,请请家教等等如此类的开支也都是一笔巨大的款项。
好在小孩出生是父母的壮年时期,收入高,经济来源稳定,此时有能力给孩子提供良好的教育基金,给孩子准备一份完善的教育保障,大额的子女教育储备金就后顾无忧了。
孩子意外险是孩子另外一张必须准备的保单,孩子好动又好奇,自我保护意识微弱,比成年人更容易受到意外伤害,因此孩子的意外保障程度高,可以为孩子出险提供医疗这块的帮助。
4、针对大病医疗的保单
随着生活水平的提高,由于工作的压力和时间的限制。现代人已经很难抽出更多的时间来做适当的体育运动增强自己的身体数质,所以30岁后,我们开始会害怕体检。我们拿着不薄的收入,小心翼翼的规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步的推进,但是内心里总有那么一点点的不安。一大半的都市人为生活为家庭目前都处于亚健康状态,大病发生率也是越来越高,发病年龄也是越来越低。在普通感冒一次就能支出上千元的今天,我们的社会医疗保险给付也越来越让人没有了安全感,疾病是家庭财政的无底黑洞,足以让数年努力攒下来的票子一瞬间灰飞烟灭。
重大疾病医疗保单,是真正转移风险,获得保障的方式,也是很好的理财规划。这是我们最佳的选择之一,将一部分的钱用于购买大病的医疗险,出险的情况下可以获的赔付,不出险最终也是有一定的回报。
5、针对拥有一定财富的保单
如今的社会早已经不再抗拒花明天的钱来消费了,又是贷款买房又是贷款买车的,都市里的"负翁"越来越多,背着贷款日子过的有滋又有味的,也有一定的压力;(这有压力才有动力也是很好人性推动)但是有没想过万一自己出了问题,谁来还那几十万甚至更多的银行贷款?
没有任何人担得起这个风险,因此聪明的人都会把风险转移出去。保险可以为个人为家庭提供财富保障。当然,这个阶段,房险和爱车的保险也是并不可少的。
6、针对财产的增值和保值的保单
曾经有这么一个富人说:“如果我已经拥有了这一辈子都花不完的钱,我还需要保险吗?”没错,已经拥有怎么花都花不完的钱了,那么就真的不再需要通过保险公司来做风险的转移吗?
其实不然,如果你不希望自己辛苦攒下的财产在身后被未来可能开征的遗产税吞没,如果你希望将自己的财产能确保给到指定的人,如果你不想由于某些财务问题影响到家庭。那么即使已经拥有一辈子都已经花不完的钱的你,是否更愿意从现在起就将部份资产放进保险公司,而保险公司又将在法律规定的范围内助你达成愿望,并让你的资产可能性的放大再放大。
女性朋友是社会的一边天,她们要承担家庭的压力还要兼顾事业的打击,可谓亚历山大。压力面前如何事业与家庭兼顾,女性朋友身体至关重要。这个世界瞬息万变,女性朋友更应该做好保障措施。因此,女性保险不可少。
女性疾病发病率上升近年来,女性疾病的发病率在我国明显上升。资料显示,我国乳腺癌的发病率每年新增5%,其中城市的发病率明显高于农村,高收入女性明显高于低收入女性。另一种严重危害女性健康的恶性肿瘤——宫颈肿瘤,近年来的发病率也呈现出上升并年轻化的趋势。每年新发现的这类病例大约有13.5万,占全球的1/3左右,是我国妇科恶性肿瘤的第一位。
伴随着高频率发病率的,是高昂的医疗护理费用。据统计,一般妇科癌症治疗费用为8万-20万元,系统性红斑狼疮性肾炎、严重类风湿性关节炎的治疗费用分别在5万-15万元、3万-10万元之间。如果缺乏必要的保险计划作为保障,一旦发病,无论对个人还是家庭来说,都将是灾难性的打击。
随着保险产品的细分,不同年龄段的女性都能够找到最适合自己的产品。
不同阶段投保不同目前市场上相关的女性险产品已经较为丰富,提供的保障以及额外的增值服务也很齐全,尤其是专门针对女性特有的疾病而设计的产品,能起到事半功倍的作用。
但是如何在其中选择到适合自己的女性险产品呢?
三阶段投保不同品种
目前市场上相关的保险产品已经较为丰富,提供的保障以及额外的增值服务也很齐全,尤其是专门针对女性特有的疾病而设计的产品,能起到事半功倍的作用。如何在其中选择到适合自己的女性险产品呢?
中意人寿上海分公司有关人士表示,女性在人生的不同阶段,面临的风险不尽相同,购买的保险计划也会有所侧重,简单地把人生分为三个阶段,即小女孩(18周岁以下)、成年女性(18-50周岁左右)、中老年女性(50周岁以后),其需要保障的风险大致如下:
■第一阶段:18周岁以下 事实上,针对这个年龄阶段的保险并无男女区分,主要是少儿险。考虑到如今已经可以参加基本医保,因此这个阶段首先应该考虑的是意外、健康保障,如果条件具备,可以考虑增加教育保障(用分红型教育险或者万能险来保障教育金)。
■第二阶段:18至50周岁 如果还处于未婚阶段,应该选择意外险、健康险(包括女性疾病保险等)、养老保险。如果考虑到父母的养老问题,还可以选择定期寿险。结婚后的女性,应该选择意外险、生育保险、养老保险、健康险(包括女性疾病保险等)、定期寿险。
■第三阶段:50周岁以后 这个时候子女已经长大成人,自己有了一定的财富积累,也临近退休。她们应该考虑补充一定的健康险,选择终身寿险、万能保险。
无论健康险还是养老险,投保年龄越小,保费也就越低,因此应该结合自己实际的风险特点和经济能力,尽早及时投保。
女性保险投保有技巧目前市场上一些针对女性的保险计划只是普通产品组合,而专门的女性保险除了一般的重大疾病保障,还有针对女性特有疾病、手术设计的保险;或针对女性特殊时期设计的保险,如生育险;还有意外整容手术等保障。
■整容要分清原因。有很多爱美的女性希望能通过整形来改变容貌,为了防止整形手术时有可能出现的意外,她们希望先买份保险,万一出事可获理赔。但是,大多数女性保险中有关于整形手术费用报销的责任,一般指只发生意外后需要的整形,而非美容整形的整形手术,比如皮肤烧伤后需要进行植皮手术、鼻梁骨折后的手术等是在赔付范围内的。除此以外,整形手术的风险是保险公司不承担的责任。因为保险公司承保的意外风险是完全未知的、无法预料的,而整形手术的风险是能预料到的。
■准妈妈投保讲究时间。在目前市面上传统的寿险和健康险产品中,大部分都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任,因此,对于准备或已经怀孕的这类特殊的女性群体来说,此时选择寿险并不能满足孕期特殊的保障需求。
准备怀孕的女性:眼下很多保险公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险,保障女性生育期间的风险和新生儿常见的先天性重大疾病。但投保这类保险切记要至少提前10个月,这主要是因为女性健康险有一定的观察期,也就是该类保险合同一般要在10个月至1年以后才能生效,甚至更长时间。因此,如果觉得怀孕期间有保险的需要,最好在计划怀孕期间就去提前投保女性险。
已经怀孕的女性:强烈建议女性朋友要在怀孕前提前做好孕期的保障,由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多,保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。一般怀孕28周后,原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险,通常只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险,且在投保时须进行普通身体检查。
专家表示,女性投保人选择保险,一定要清楚自己需要什么类型的保险,必须对险种有基本的了解,比如保险责任、保障范围等,并且要对保险公司的服务和理赔能力十分了解。
记者采访后发现,目前各家保险公司的女性险种并没有绝对的优劣之分,女性在购买险种时除了看保险责任、保障范围、产品费率和产品价格外,还要关注保险公司在业界的影响和口碑,是否注重客户服务等因素。
值得一提的是,与其他保险一样,女性保险的保费规划也必须对未来长期费用的承担有全面的考虑。女性在购买保险时一定要走出一个误区,并非保费越贵的产品就越好,产品保障的范围和保障的额度才是衡量一张保单价值的首选因素。女性选择保险产品应该因人而异,在不同的经济条件和家庭状况下选择的保险产品是不同的。
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