昨天，山东乾元律师事务所于广清律师，就读者关注的车辆保险等问题给予了解答。
案例回放
初先生与某保险公司签订了机动车保险合同，并于当日交纳了2100元保费。因签保险单时，初先生的新车尚未取得公安交通管理部门核发的正式号牌，只用了一个临时牌照。投保后第11天，初先生驾车与一辆小货车发生碰撞且对事故负主要责任。初先生为此花费修理费2万元。他向保险公司申请理赔时，保险公司却予以拒绝，理由是疑保险车辆临时牌照为伪造。M.bx010.COM
律师点评
初先生交纳了保险费用，双方之间建立了保险合同关系。虽然保险车辆在发生交通事故时没有正式号牌，保险标的本身存在瑕疵，但该瑕疵与保险公司是否理赔没有必然的因果关系，保险公司以此作为拒赔的理由不能成立。保险公司应支付保险金。
案例回放
李女士为私家车投了赔偿限额为10万元的第三者责任险。保险合同约定，对第三者责任险理赔的前提是“有责赔付”。在保险合同期内，李女士开车将刘先生撞伤，刘先生对事故负全部责任。刘先生花3500元医药费由李女士支付。李女士向保险公司申请索赔，保险公司以刘先生负全责、李女士不负事故责任为由拒绝赔偿。
律师点评
保险公司与李女士签订的保险合同中，对第三者责任险理赔的前提是“有责赔付”，与道路交通安全法中设定的“无责赔付”原则相抵触。由于保险公司在道路交通安全法颁布实施后，未及时调整赔付原则而引发了纠纷，应承担相应责任。保险公司应赔偿李女士3500元。
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天津某房地产公司购买了一辆进口商务新车，为此办理了临时牌照并与某保险公司签订了《保险合同》。更换正式牌照前，该车发生交通事故。保险公司以投保车辆没有正式牌照上路行驶违反交通安全法规为由，拒绝赔偿。法院经审理认为，公安部门为投保车辆签发了临时牌照证明车辆质量合格能够上路行驶，同时，车辆有无牌照并非是导致车辆出险的因素，由此法院一审判决被告保险公司败诉。
法院经审理查明，2005年5月12日，原、被告就原告购买的一辆进口奔驰威特牌商务新车签订的《保险合同》约定，原告在被告处为被保险车辆投保，保险车辆的车牌号为临时牌照，投保的险种为车辆损失险、第三者综合责任险、全车盗抢险等。同时约定，盗抢险自领取正式牌照并到被告处办理牌照批改之日起生效，其余险别的保险责任自保费到账之日起生效。当日原告向被告缴纳了保险费。2005年6月8日，原告投保的车辆发生交通事故，原告向被告通报，被告到施工现场拍照并由保险人、被保险人、修理厂三方协商了定损数额，经保险人同意对事故车辆进行修理。原告车辆的车损费共计17万余元。
法院审理认为，原、被告系保险合同关系。被告出具的保险单及收款发票的车牌号码栏目中均填写了保险车辆临时牌号，说明被告在知道原告投保的车辆当时是无牌照新车的情况下，同意原告投保并与原告签订了《保险合同》，收取了保险费，且被告将原告投保车辆正式牌照签发之前的时间计算在投保期内，收取了此间的保险费，并明确约定车辆损失险的保险责任自保费到账之日起生效。尔后，天津市公安局车辆管理所为原告投保的车辆签发了临时牌照，证明该车辆经公安指定的部门质量检验合格能够上路行驶。由于客观原因，原告未能及时更换正式牌照；原告的车辆有无牌照，并非是导致被保险车辆出险的因素，故被告以原告投保的车辆没有牌照违反交通安全法规为由，拒绝向原告赔付修理费的理由不妥。依据《保险法》第十四条的规定，法院一审判决被告支付原告保险赔偿金17万余元。
许先生最近遇到了一件烦心事，他的车子一年内出了3次险，但都是小剐小蹭，总计赔了1000多元。然而续保时却被告知商业险上涨了1000多元，另外还必须加两个“套餐”，这样算下来保费一下子增加了近2000元。
“总共才赔了1000多元，可保费却涨了这么多。”续保时，许先生向保险公司工作人员提出质疑，表示自己修车的费用远低于缴纳保费的金额，保费大幅上涨有些不合理。然而，许先生却被告知，汽车商业险的费率只和全年出险次数挂钩，和实际理赔的金额并没有关系。许先生觉得自己的车价也就4万多元，已经开了6年多的时间，如今一年的保费就差不多抵上半辆车了，“保费太贵了，实在不行就直接买个交强险‘裸奔’得了。”
对此，相关专家解释说，在机动车保险条款中，对出险率有不同的定义和理解，一般统称为“出险次数”。指在一定时期内(通常是1年)，共计发生汽车保险理赔的频率。根据行业规定，汽车的保费将直接与出险次数挂钩，而实际中一些保险公司也会视自身情况与实际理赔金额挂钩。
在车险行业，不少保险公司出于自身利益的考虑，一般对于私家车的出现次数都有明确的规定，一般出险的次数多，来年的保费肯定会有所上涨。那么到底一年出险几次会影响第二年的保费？前一年度的理赔金额对次年的保费会不会有影响？
据介绍，通常情况下，在各大保险公司中，出险率的高低直接影响明年保险费率。其实，商业险保费的升与降不光光看出险次数，还看总的出险金额，平安的话他们只要优质客户，一般出险4次或4次以上的客户平安在第二年是会拒保的。太平洋是4次或4次以上的看金额，如果金额超过当年保费的100%可能也会拒保。如果没有拒保的话商业险部分也会贵很多。一般当年或者前年都没有出险的情况下保费的系数为7折，保险公司的最高折扣也就是7折，然后是77折855折，之后的折扣就很少了。还会有超过1的保费系数。交强险保费的升与降是看你有没有理赔。有没有违章的。如果两项都没有交强险是不会涨价的，但其中有一项的话都会涨价，主要是违章涨价的会比较厉害！
如果保险期间内一直没有理赔，那么明年保费费率会有很大的优惠的。具体分为以下几个档次：三年无理赔，二年无理赔，上年无理赔，上年理赔一到两次，上年理赔三次，上年理赔四次，上年理赔四次及以上。各档都会对应不同的折扣或上浮费率。比如，如果上年无理赔，费率就会乘以0.9，三年无理赔的话可以乘以0.7，而如果上年理赔三次以及以上的话，保险费率就会上浮，最高可达30%。
小贴士：高风险的客户出险次数多，肯定是驾驶习惯不好或者车辆管理状况不好造成的。商业车险采取车险出险次数与保费挂钩的计算方法，将为保险公司以后处理这类问题提供依据，尽管有保费最高提至3倍的规定，也会有部分“坏司机”无人愿保。如此一来，将为他人安全造成更多隐患。“其实可以考虑多提高这些人交强险的保费，既起到强制惩戒坏行为的作用，又能减轻对他人的损害程度。
人保车险作为行业的龙头企业，给车主提供的服务也在不断升级。车主想要了解自己的出险情况，只要登陆人保车险官网即可进行人保车险出险查询。
根据保监会的通知要求，广大投保人都可以在保险公司官网或中国保险行业协会网站设置的“财产保险公司承保理赔信息查询”处查询到车险、意外险等财产保险的投保详情。其中，非车险可查询内容为当年1月1日以后的保单信息，包括保单状态、缴费信息、理赔信息等；车险查询内容除基本信息外，新增加了渠道信息查询，主要包括业务渠道情况，代理机构、经纪机构名称或代理人名称，机构代码或个人职业资格证书号码以及支付方式等。
车险出险“掌上人保”理赔
在发生不涉及人伤、物损的车辆损失事故，且事故车辆可以正常行驶的情况下，人保电话车险客户可通过手机安装“掌上人保”应用中的电子查勘员系统的指引对事故现场进行拍照，并将照片上传给我公司后即可撤离事故现场，省去现场等待人保理赔人员的不便。然后在人保的引导下，约定定损时间、地点，共同对事故车辆进行损失确定。
VIP客户还可通过“掌上人保”应用中的电子理赔员系统，快捷完成小额车损案件的自助理赔操作。即对于出险后不涉及人伤、物损的车辆损失案件，客户可通过自己的手机获得从出险报案到获知赔款金额等全流程的理赔服务，省去纸质单证、省去往返保险公司的不便，实现现场一站式轻松自助理赔。
人保车险出险查询网上进行
人保车险查询网上车险的确颠覆了传统车险渠道的许多特点。最大的变革就是彻底实现了便捷而透明的投保流程。中国网络直销车险领域的开拓者当属人保财险的官网直销。据人保财险官网直销相关负责人介绍，网上车险出险查询的诞生是应时而生。在互联网时代，“有问题找网络”的理念已经深入人心。人保财险把握住了这一时代趋势，从09年初就开始运作官网直销平台，在业内率先启用了网上支付车险保费的举措。用户坐在家里，轻点鼠标，花上三分钟就可以完成原本繁杂的投保流程，清晰可见，自主性强，且安全有保障。
近年来，全国不少地方不同程度地遭遇了暴雨袭击，由此引发了一系列的法律问题，其中较为突出的是车辆受损与保险赔付问题。
日前，三亚市中级人民法院对一宗因暴雨导致车辆发动机进水损坏而引发的保险理赔纠纷案件进行终审宣判，判令驳回某保险公司的上诉，维持一审关于某保险公司应向车主潘某支付车辆维修费用41万余元的判决。
据介绍，2010年12月，潘某在某保险公司为其自有的一辆奔驰轿车投保了机动车损失险，保险期间为1年，保险金额为85.8万元。去年9月11日，潘某驾车行至三亚市吉阳镇一座桥梁时，暴雨引发的洪水致使车辆进水。事后，涉案车辆被拖至某汽车服务有限公司维修，检查结果显示车辆发动机进水损坏，必须更换发动机。车辆维修完毕后，确定该车辆全部维修费用为41万余元。
潘某依据当时仍在有效期限内的保险合同第四条的约定，向保险公司提出理赔。但某保险公司认为，潘某只投保了车辆损失基本险，并未投保发动机损失险这一附加险种，根据保险合同第七条的约定，不予赔偿。双方由此引发纠纷。
法院经审理后认为：合同第七条虽约定发动机进水导致的发动机损坏保险人不负责赔偿，但涉案车辆发动机进水的直接原因是暴雨导致，属于合同第四条约定的保险人应当负责赔偿的情形。因此，本案中，潘某的车辆维修费用某保险公司应当赔付。
同样遭遇的还有杨小姐，但杨小姐就没没那么幸运了。一场暴雨让北京的车主杨小姐懊恼不已，其爱车在涉水行驶熄火后，因强行发动导致发动机损坏，需要大修。本以为投保了全险，保险公司可以负责维修赔付。然而，让杨小姐没想到的是，保险公司居然拒绝相关赔偿要求，原因是其没有购买涉水险。
那么，暴雨淹车保险赔吗？据了解，多家保险公司的“汽车损失保险”(俗称车损险)规定，因雷击、暴雨、洪水、雹灾、海啸等造成被保险机动车的全部损失或部分损失，保险公司将负责赔偿。而针对车辆在行驶中涉水造成的发动机损失，有一种叫“涉水损失险”的险种。
据悉，“涉水损失险”属于车损险附加险种，车主必须先投车损险，才能再投“涉水损失险”，该保险每次赔偿会实行15%-20%的绝对免赔率。一般10万元-20万元的车辆，保费在几百元左右。
在车险行业，不少保险公司出于自身利益的考虑，一般对于私家车的出现次数都有明确的规定，一般出险的次数多，来年的保费肯定会有所上涨。那么到底一年出险几次会影响第二年的保费？前一年度的理赔金额对次年的保费会不会有影响？
记者随即咨询了几家主流保险公司，发现果然有差距。不过，各家保险公司的优惠政策每年都会根据各自情况有所调整，车型不一样，政策也会有所不同，具体情况相当复杂。记者打听的政策，都是针对普通家庭用车的。
不过，保险公司推出的保费优惠，只针对老客户商业险，如果是中途更换保险公司的话，哪怕上一年只出一次险也不享受保费优惠。交强险也是，只要出过险，次年就不会打折。
平安：上一年度只出险一次，不影响次年保费。如果出险2次，就要看理赔金额：理赔总额不超过上一年度的保费，则可与上一年度享受同样的优惠；如果超过，就要上调。“上一年度的保费”，具体是多少呢？平安工作人员给算了一下：保费是不包含交强险的，以15万元的家用车为例，若三者险保30万元，前一年度的商业险的保费打折后大致约2500元左右。
太平洋：出险两次（含两次）以内的，商业险不涨价。只看次数，不看金额。
人保：不出险或只出一次险，保费在标准保费的基础上打7折，电销还可以再享受约8.5折。出险两次，折后的8.5折就不再享受。如果出险三次，三次加起来的理赔金额不超过上一年度保费的（15万元的家用车约2500元左右），还可以在标准保费的基础上享受一点折扣。超过保费的，则不再享受折扣，甚至还可能上浮。
人寿：保费只与出险次数有关。出险3次（含）以上的，保费提高8%。
大地：出险2次（含）就要提高保费。
浙商：出险一次就不再享受优惠。2次就要提高10%。
如何降低车险出险次数
1.遵守交通规则、安全谨慎的驾驶车辆。
2.小额车险事故私了，以达到减少出险记录的目的。
车险续保时，车主还应注意保险公司的保费优惠条款。一般，若你一年中无车险出险次数，来年保费可优惠10%;如果连续几年没有车险出险次数记录，那么保费优惠最高能达到30%左右。同时，平安产险在新车险产品中，有“代步车费用附加保险”，即在投保人发生保险事故后，保险公司提供代步车服务。因此优秀的客户将是最大的赢家，你的理解是平安前进的动力，而实现双赢的机会就握在你手中。
开车上路难免发生剐蹭，车辆出险后就涉及到理赔的问题，那么车辆理赔都有哪些程序，需要准备哪些车险理赔材料呢？
一般保险公司要求在48小时内报案，报案后保险公司会派查勘员到现场判定你的痕迹是否相符，如果相符，一般都是认可的。即使你将车驶离事发地点不远处，仍然是可是根据现场高度、痕迹这些测量的，不会有什么影响。但要在保险公司规定的报案时间内报案，如果报案迟了，就有可能会加扣部分免陪。
索赔材料：
1、被保险人出具的保险索赔申请书和授权委托书、被保险人的有效身份证明
2、驾驶证正（驾驶证为AB照的需提供身体条件回执单）、副证原件；行驶证正、副证原件；保险单正本
3、交通管理部门出具的事故认定书、调解书、人民法院出具的有关法律文书或自行协商赔偿协议书原件
4、交通管理部门出具的抢救费垫/支付通知书（如需交强险垫/支付抢救医疗费）
5、有效的经济赔偿凭证
6、第三者车损或物损发票、定损报告、事故及损失照片、施救费发票
7、有效的医疗费票据、鉴定费发票
8、参加事故处理人员的住宿费发票、交通费发票原件
9、门诊病历、住院疾病诊断证明书、出院小结、病休假证明、伤残鉴定书、住院医疗费用清单
10、死亡证明：尸检报告/户口注销证明/医学死亡证明
11、医疗机构护理证明、收据
12、医疗机构建议安装残疾辅助器具的医疗证明、残疾辅助器具配置机构证明（注明型号、厂家、价格、更换周期）
13、受害人有效身份证明、户籍证明、被抚养人户口簿复印件、家庭关系调查表
14、有固定收入误工者的工资清单、因误工而减少实际收入的有效证明、无固定收入误工者的有效职业证明（如营业执照、上岗证等）、完税证明（收入超过个人所得税起征点需提交）
15、与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其它证明和材料
申请理赔的案件及应备的资料：
1.仅涉及车辆损失的案件：1、2、3、5、6、15
2.仅涉及人员伤亡的案件 ：1、2、3、4、5、7、8、9、10、11、12、13、14、15
3.涉及车物损和人员伤亡的案件 ：1、2、3、4、5、6、7、8、9、10、11、12、13、14、15
车险理赔工作人员提醒：48小时后报险可能被拒赔
绝大多数车辆在参保了交强险的同时也都投保了商业险种。但是，一些车主在车辆遇到事故之后不知道应该通过何种方法如何获得理赔，不清楚保险公司该对哪些项目进行赔付，甚至不清楚索赔的流程。这导致在向保险公司理赔时非常被动。在车辆发生交通事故后，如果属于轻微事故范畴，可以在对现场进行拍照后自行拆解，并到交通事故快处快赔中心进行理赔。如果事故比较严重，或者损失数额比较大，驾驶员就应该保留好第一现场，并及时向投保的保险公司报案，一般在事故发生后48小时再报险，保险公司就有权拒绝赔偿。
在保险公司工作人员到达现场后，驾驶员应当提供保单正本、被保险人的有效身份证、年检合格的被保险车辆行驶证以及发生事故时驾驶人的驾驶证。之后，工作人员就可以勘查事故现场了。
据介绍，健康保险，如医疗费用保险、重大疾病保险，往往在保险责任条款中规定了保单对生效后的一定期间，如90天或者180天内的疾病事故不承担保险责任。这个期间一般称为等待期。等待期只适用于第一个保单年度，对于可以续保的保单来说，续保年度一般不再有等待期。
罗女士之所以难赔付，保险公司设置等待期是为了防止带病投保造成的对以健康体投保的人的不公平；或防止投保人明知将发生保险事故而马上投保以获利的行为，也就是所说的逆选择。等待期规定对减少投保中的逆选择、控制道德风险，从而控制健康保险的成本与保费水平有着重要的作用，这是保险监管部门予以明确支持和维护的。
不同公司的不同产品有不同的约定，通常有以下几种约定方式：有的产品明确规定等待期内不承担保险责任也不返还保费，有的产品约定等待期出险返还保费或者部分承担（比如按照保额的10%）保险责任等。对于像罗女士这样，有健康医疗保险需要的读者，他建议，购买健康、医疗保险要赶早不赶晚，身体好的时候购买最容易，选择较短的等待期对购买者比较有利；等待期相同的条款，选择等待期部分承担责任的约定对客户有利。
案例：
41岁的孔先生今年年初在合众人寿投保了一份重大疾病保险，4月26日，孔先生因胃息肉住院。接到报案信息后，合众人寿理赔人员第一时间赶到医院进行住院探访。客户出险时间刚好在险种等待期的临界点上，虽有等待期(免责期)保护，但基于客户利益考虑，合众人寿仍于客户提交理赔申请当日给出了赔付。
问：等待期出险，保险公司究竟应不应该赔付呢？
专家：所谓保险等待期又称观察期，或免责期，是指寿险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。健康保险，如医疗费用保险、重大疾病保险等都有等待期，往往是在保险责任条款中规定了保单生效后的一定时间，一般是90天或者180天，这期间投保人或受益人发生的疾病，保险公司不承担保险责任。等待期只适用于第一个保单年度，对于可以续保的保单来说，续保年度一般不再有等待期。
保险公司设置等待期是为了防止带病投保造成的对以健康体投保的人的不公平；或防止投保人明知将发生保险事故而马上投保以获利的行为，也就是所说的逆选择。等待期的规定对减少投保中的逆选择、控制道德风险，从而控制健康保险的成本与保费水平有着重要的作用，这是保险监管部门予以明确支持和维护的。”合众人寿有关负责人解释说。
那么，如果被保险人恰好在保险等待期内发生了保险事故，是不是都不能获得赔偿呢？
“要看不同公司不同产品的约定，通常有以下几种约定方式：有的产品明确规定等待期内不承担保险责任，也不返还保费，有的产品约定等待期出险返还保费或者部分承担(比如按照保额的10%)保险责任等。”上述负责人说。
专家的建议是：
买保险尤其是购买健康、医疗保险要赶早不赶晚，身体好的时候购买最容易，也不必担心等待期出险不赔偿的限制。买保险要仔细看清楚条款，等待期是多久，选择较短的等待期对客户比较有利；等待期相同的条款，选择等待期部分承担责任的约定对客户有利。
现在车险公司之间相互竞争越来越激烈，不但车险价格差异变小，而且车险产品也越来越同质化。现在能否给车主提供更好的理赔服务也就成为各车险公司竞争的热点。其中，异地出险理赔就是体现车险公司服务优劣的一个比较热点。在春节长假期间，很多人会选择自驾出行旅游或探亲，如果在行程中遭遇异地出险，那么车险公司能否提供良好的理赔服务也就成为车主们最关心的问题。提醒车主在出行前应提前了解保险公司的理赔流程和相关服务，避免遭遇异地出险理赔纠纷。
异地出险全国通赔成为服务优势
遭遇异地出险后因为其中涉及了事故认定、异地修理和赔款等多个环节，因此容易出现理赔难问题。
车险市场中，中国人保、中国平安、太平洋三家车险公司均推出了全国通赔服务，异地出险的客户可以在事故地直接进行理赔，可在就近网点得到所有的理赔服务。而没有提供异地理赔的车险公司，在异地出险后，车主需要将资料提交至投保所在地的公司网点办理理赔手续，不但时间长，而且要经历的环节多。
所谓的全国通赔就是异地理赔的升级，这需要车险公司内部系统的对接，除了车辆投保的信息平台要共享外，出险所在地的公司要先垫付费用，这需要一套完整的流程建设；另一方面是网点问题，异地理赔需要该公司在出险地有网点，如果没有，还需要投保人回到承保地来办理手续。要达到全国通赔的标准，首先要车险公司网点遍及全国，覆盖主要地区，因为实现异地代查勘、代定损、代收理赔单证、代付保险赔款、代垫抢救费用的全国通赔。其次，对公司实力的要求也比较高，也是对服务水平落实的要求。
快速理赔成为竞争热点
现在快速理赔也成为很多车险公司推销车险时的卖点。不过，快速理赔也是有要求的，需要满足金额、事故性质等一些前提限制。一般来说，只有不涉及到人身伤亡或其他物品损失，单方面是个，赔付金额从2000元至1万元以内的理赔案件才能进行快速理赔。理赔时间从24小时到三天不等。
提醒，车主在申请快速理赔时需要提供齐全的资料，因此出险后一定要详细询问好要提交哪些资料，以免耽误理赔流程。
网上车险和电话车险有优惠
通过网络和电话销售车险成为车险销售新渠道，而且客户还能享受到更多的优惠，其中最主要的就是可以获得全年免费且不限次数的道路救援服务，包括紧急送油加水、更换轮胎、现场抢修、拖车牵引、吊装救援等都在范围之内。
不过车主想要享受这些优惠，也需要满足一定条件。这要求保单要在有效期内，免费救援也有距离和路段的限制，而且一般只适用于私家车。
眼下，“隔代抚养”已成为众多家庭的主要育儿模式，部分父母当起了“甩手掌柜”，孩子的生活和教育等都由爷爷奶奶代劳。保险专家提醒，由于爷爷奶奶对孙子孙女缺乏保险利益，投保不一定有效。
自从有了孙女，张爷爷改变了很多理财习惯。比如说，不再只将钱存银行，而是开始基金定投；不放心孙女一个人在家，于是没了耐心排队，不再用存折，开始青睐以前不太待见的银行卡……冬天来了后，孙女频频咳嗽，他开始考虑保险：“能不能给孙女买份保险？”
保险专家表示，为未成年的孙子或孙女投保，需要得到监护人的认可；为已成年的孙子或孙女投保，则需要得到被保险人的同意。张爷爷并非孙女的直接监护人，没有直接的抚养关系。因此，他作为投保人、孙女作为被保险人的保险合同，必须得到其父母的同意。在未取得其父母同意的情况下，保险合同的效力将受到影响。
此外需提醒消费者的是，《保险法》规定：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可的合同无效。因此在购买寿险时，无论投保人与被保险人的关系如何亲密，比如夫妻、兄弟姐妹、父母与成年子女，投保人都不能替被保险人签名，都应在需要各自签名的地方亲笔签名。
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