寿险作为大的险种之一,在保险业种充当着举足轻重的地位。顾名思义,寿险即是保障生死的保险。那么,到底什么是寿险呢?寿险,即人寿保险,是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡,由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。
人沉沦于红尘,实在是非常渺小和脆弱的,我们有太多的恐惧和害怕。我们害怕:生病时无人照顾、贫穷时没有援手、失业时无从接济、孤寂时无人陪伴、怕无法照顾家人、怕失去尊严、怕老年时无人奉养。想想我们的日常生活,都安排预计了吗?对自己尽责,才能保证自己的一生无论在任何情况下都能应对人生出现的种种危机和风险,以便我们有机会去履行其他责任。
同时贯穿我们生命的不单有责任,还有无处不在、无法预知的风险,疾病和意外是那么的不识时务,人生有太多的万一,让我们无法预料和承受。怎么办?自然而然地我们想到了保险!保险的目的不是发财,而是规避风险,可以避免我们因为意外、疾病、年老而便穷。保险不会改变我们的生活,但是却可以防止我们的生活被改变。
保险是什么?保险就是你每天为自己攒下一粒芝麻,随时准备换个西瓜,纵使最终没有得到西瓜,却发现我已经攒了一堆芝麻;保险就是为了:年老时有所养、疾病时有所医、意外时有所治。切莫让疾病和意外抢走你辛辛苦苦几十年所赚的钱;保险就是平时当存钱、有事少花钱、理财最养钱、受益免税钱、万一挣大钱、急用抵押钱、爱心孝顺钱、子女教育钱。保险不是赚钱,但是她是减少疾病、意外损失、转嫁风险的最好方式。寿险可以体现生命尊严和价值。人的生命固然是无价的,但这世上很多东西都必须现实地用钱来衡量。
在人们很多财产中,生命价值占有很重要的部分。我们一生创造了很多的财富,但是如果死时,我们一文不值时,岂不是对自己莫大的讽刺。随着中国大陆险种设计上的进步,生命尊严提前给付条款已然出台。寿险即使对于纯死亡之险来说都不再是死后才能拿钱了。当我们要告别这个世界,我们可以提前支付我们的保险金,活得有尊严,以便死时也能潇洒从容。
另外,经济社会的人都很现实。你是否有把握,一旦你毫无价值地死去,你能保证从你患病住院到离开这一段时间,床前有没有孝子陪伴。长病无孝子,我真的不敢奢望,更何况我们死去没有东西遗给他们。但倘若你有寿险,情形就可能不大一样,寿险可以帮你找到一个孝顺的人,虽然他本身不能成为孝子(在这一点上)。这样看来,寿险对人的保护真是到了无微不至,忠诚至死的地步。
社会保险存在的意义有:
第一,社会保险能发挥社会稳定器的作用。社会成员的老、弱、病、残、孕以及丧失劳动能力,在任何时代和任何社会制度下都无法避免的客观现象。社会保险就是当社会成员遇到这种情况时给予适当的补偿以保障其基本生活水平,从而防止不安定因素的出现。
第二,社会保险有利于保证社会劳动力再生产顺利进行。劳动者在劳动过程中必然会遇到各种意外事件,造成劳动力再生产过程的停顿。而社会保险就是劳动者在遇到上述风险事故时给予必要的经济补偿和生活保障,使劳动力得以恢复。
第三,社会保险有利于实现社会公平。由于人们在文化水平、劳动能力等方面的差异,就会造成收入上的差距。社会保险可以通过强制征收保险费,聚集成保险基金,对收入较低或失去收入来源的劳动者给予补助,提高其生活水平,在一定程度上实现社会的公平分配。
第四,社会保险有利于推动社会进步。保险具有互助性的特点,社会保险更能体现出互助合作、同舟共济的精神。现如今,社会矛盾日益激化,调和人们日益增长的需求和落后的生产力,社会发展所带来的负面影响,社会保险的推行是大势所趋。
保险的意义就是:生活困难时雪中送炭、生活关键时锦上添花。所以为自己和家人安装一个防盗门,免除后顾之忧。胡适说过保险的真谛就是:今日作明日的准备,生时作死时的准备,父母作独生儿女的准备,儿女幼时作儿女长大时的准备,如此而已。
今日预备明日,这是真稳健;生时预备死时,这是真旷达;父母预备儿女,这是真慈爱;不能做到这三步,不能算是现代人。
寿险作为大的险种之一,在保险业种充当着举足轻重的地位。顾名思义,寿险即是保障生死的保险。那么,到底什么是寿险呢?
寿险,即人寿保险,是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡,由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。
人沉沦于红尘,实在是非常渺小和脆弱的,我们有太多的恐惧和害怕。我们害怕:
生病时无人照顾、贫穷时没有援手、失业时无从接济、孤寂时无人陪伴、怕无法照顾家人、怕失去尊严、怕老年时无人奉养。
想想我们的日常生活,都安排预计了吗?对自己尽责,才能保证自己的一生无论在任何情况下都能应对人生出现的种种危机和风险,以便我们有机会去履行其他责任。同时贯穿我们生命的不单有责任,还有无处不在、无法预知的风险,疾病和意外是那么的不识时务,人生有太多的万一,让我们无法预料和承受。
怎么办?自然而然地我们想到了保险!保险的目的不是发财,而是规避风险,可以避免我们因为意外、疾病、年老而便穷。保险不会改变我们的生活,但是却可以防止我们的生活被改变。保险是什么?保险就是你每天为自己攒下一粒芝麻,随时准备换个西瓜,纵使最终没有得到西瓜,却发现我已经攒了一堆芝麻;保险就是为了:年老时有所养、疾病时有所医、意外时有所治。切莫让疾病和意外抢走你辛辛苦苦几十年所赚的钱;保险就是平时当存钱、有事少花钱、理财最养钱、受益免税钱、万一挣大钱、急用抵押钱、爱心孝顺钱、子女教育钱。保险不是赚钱,但是她是减少疾病、意外损失、转嫁风险的最好方式。
寿险可以体现生命尊严和价值。人的生命固然是无价的,但这世上很多东西都必须现实地用钱来衡量。在人们很多财产中,生命价值占有很重要的部分。我们一生创造了很多的财富,但是如果死时,我们一文不值时,岂不是对自己莫大的讽刺。随着中国大陆险种设计上的进步,生命尊严提前给付条款已然出台。寿险即使对于纯死亡之险来说都不再是死后才能拿钱了。当我们要告别这个世界,我们可以提前支付我们的保险金,活得有尊严,以便死时也能潇洒从容。
另外,经济社会的人都很现实。你是否有把握,一旦你毫无价值地死去,你能保证从你患病住院到离开这一段时间,床前有没有孝子陪伴。长病无孝子,我真的不敢奢望,更何况我们死去没有东西遗给他们。但倘若你有寿险,情形就可能不大一样,寿险可以帮你找到一个孝顺的人,虽然他本身不能成为孝子(在这一点上)。这样看来,寿险对人的保护真是到了无微不至,忠诚至死的地步。
社会保险存在的意义有:
第一,社会保险能发挥社会稳定器的作用。社会成员的老、弱、病、残、孕以及丧失劳动能力,在任何时代和任何社会制度下都无法避免的客观现象。社会保险就是当社会成员遇到这种情况时给予适当的补偿以保障其基本生活水平,从而防止不安定因素的出现。
第二,社会保险有利于保证社会劳动力再生产顺利进行。劳动者在劳动过程中必然会遇到各种意外事件,造成劳动力再生产过程的停顿。而社会保险就是劳动者在遇到上述风险事故时给予必要的经济补偿和生活保障,使劳动力得以恢复。
第三,社会保险有利于实现社会公平。由于人们在文化水平、劳动能力等方面的差异,就会造成收入上的差距。社会保险可以通过强制征收保险费,聚集成保险基金,对收入较低或失去收入来源的劳动者给予补助,提高其生活水平,在一定程度上实现社会的公平分配。
第四,社会保险有利于推动社会进步。保险具有互助性的特点,社会保险更能体现出互助合作、同舟共济的精神。
现如今,社会矛盾日益激化,调和人们日益增长的需求和落后的生产力,社会发展所带来的负面影响,社会保险的推行是大势所趋。
保险的意义就是:生活困难时雪中送炭、生活关键时锦上添花。所以为自己和家人安装一个防盗门,免除后顾之忧。
胡适说过保险的真谛就是:今日作明日的准备,生时作死时的准备,父母作独生儿女的准备,儿女幼时作儿女长大时的准备,如此而已。
今日预备明日,这是真稳健;生时预备死时,这是真旷达;父母预备儿女,这是真慈爱;不能做到这三步,不能算是现代人。
储蓄有风险。《中华人民共和国商业银行法》规定:商业银行不能如期支付到期债务,可以破产
保险无风险。《中华人民共和国保险法》规定:经营人寿保险业务的保险公司不得解散。
保险的意义,只是今日做明日的准备,生时做死时的准备,父母做儿女的准备,儿女幼小时作儿女长大时的准备,如此而已。今天预备明天,这是真稳健;生时预备死时,这是真旷达;父母预备儿女,这是真慈爱;不能做到这三步,就不能算做现代人!
储蓄是一种自助行为。家庭中的储蓄是自我保障,一旦发生不幸事件时,只能由自己承担,难以抗拒巨大风险。存多少还是多少。储蓄算得出利息,却算不出风险,用储蓄的手段来防御人生风险,只能是“四两拨四两”
保险是同舟共济,一旦有意外或疾病发生时,领取的保险金会数十倍甚至数百倍于保险费,可谓“四两拨千斤”。
在银行存钱,本金如同爬楼梯是一点点积累起来的,比如,您想攒100万元,就要慢慢积累,或许需要10年,在这期间,不能出事,出事的话,一来可能储蓄继续不下去,攒不到100万;二来只能取出当时的本金总额
保险如同坐电梯,它是先创造财富而后分期付款。可能才交了几千元就能得到100万。从您存入第一笔购买百万保额的保险费同时,您就拥有了100万的风险保障金。而这笔购买百万保险的费用只是从您银行百万存款计划中的一小部分
人寿保险是人身保险的一种,以被保险人的寿命为保险标的,且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。和所有保险业务一样,被保险人将风险转嫁给保险人,接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是,人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。
当被保险人的生命发生了保险事故时,由保险人支付保险金。最初的人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担,后来,人寿保险中引进了储蓄的成分,所以对在保险期满时仍然生存的人,保险公司也会给付约定的保险金。人寿保险是一种社会保障制度,是以人的生命身体为保险对象的保险业务。对于每一个人来说,死亡、年老、伤残、疾病等都是生活中的危险,我们叫做人身危险。
从整个社会来看,总会有一些人发生意外伤害事故,总会有一些人患病,各种危险随时在威胁着人们的生命,所以我们必须采用一种对付人身危险的方法,即对发生人身危险的人及其家庭在经济上给予一定的物质帮助,人寿保险就属于这种方法。它的特点是通过订立保险合同、支付保险费、对参加保险的人提供保障, 以便增强抵御风险的能力,编制家庭理财计划,为您和您的家庭构筑心理的防线,构造爱的世界,创造美好未来。
人寿保险是为千家万户送温暖的高尚事业,人寿保险作为一种兼有保险、储蓄双重功能的投资手段,越来越被人们所理解、接受和钟爱。人寿保 险可以为人们解决养老、医疗、意外伤害等各类风险的保障问题,人们可在年轻时为年老做准备,今天为明天做准备,上一代人为下一代人做准备。这样,当发生意外时,家庭可得到生活保障,年老时可得到养老金,有病住院可得到经济保障。
1.保险是一种经济合同行为,也是一种社会互助行为,人们的生活中存在不可预知的风险,而风险可能给个人及家庭造成重大伤害和损失,单凭个人能力往往无法承受这种打击,所以,保险应运而生。
2.人们投保的目的是转嫁个体风险,弥补损失,获得保障。这一目的通过保险公司的组织得以实现。投保人身保险体现了“人人为我,我为人人”的互助精神。
3.投保是一种消费行为。也是一种投资行为,人们花钱投保,得到的回报是:免除后顾之忧,获得针对风险导致的损失提供补偿的承诺,获得安全感。
4.保险是急用的现金,宁可千日不用,不可一日不备。保险的作用在于:提供三大保障:收入的保障、财产的保障、生命价值的保障。
5.保险不是赚钱的工具,谁也不能指望从一种风险事故中赚取利润。保险是减少人生悲剧的工具,保险是保证你少赔钱或不赔钱的工具。
6.保险提供维护生命尊严的保证。保险是生命价值的标签。
7.保险不用的时候相当于强迫储蓄,用到的时候就是高额保障。
8.保险是让你避免遗憾,从容面对人生风险的必要准备。
9.保险是生命的潜补队员,替你分担责任,完成心愿。
10.保险是保全财产、合法避税,造福后人的最有力的手段。
11.保险是你患难时雪中送炭的朋友。保险是让人心存侥幸的最佳理由。
12.保险是最稳妥的零风险投资,是最安全的财务保障计划。
13.保险是家庭责任的分期付款,是饱含爱心的珍贵礼物。
14.保险是美好生活的必需品。保险是时间与金钱的契约。
15.保险是未来生活中不可预知又难以承受的大额风险转化成了现在可以承受的小额的日常支出。
16.保险是未来生活中早晚要用到的现金。保费是你无法避免的生活费。保险是保存越久越珍贵的资产。
17.保险就是使你在未来不可预知的日子里,有一笔可知的现金。
18.人有两条命,自然生命和经济生命,人不知道自己能活多久,但人可以决定自己生命的价值,保险是家庭经济的预备支柱,是人的经济生命的延伸。
随着社会经济发展和人们风险意识的提高,人们对于保险的意义与功能有了一个大概的认识,参加保险的人数也在逐年递增。但伴随着保险在社会生活中发挥功能的不断延伸,需要我们不断加深对于保险的意义与功能的理解。
社会保险同商业保险一起,被誉为构成个国家或地区社会安全保障的两大支柱,在保障经济、促进改革、稳定社会、造福人民方面发挥了重要作用。正确认识保险的意义与功能,不仅能够调动个人参加保险的积极性,还有助于促进社会可持续发展。
保险的意义
正确认识保险的意义与功能,对于保险功能的发挥具有重大意义。保险是应对突如其来的意外伤害、自然灾害损失和规避责任风险的最佳选择,其意义可以分为微观方面和宏观方面。
1.从微观看保险的意义:保险通过赔偿被保险人的经济损失,帮助个人或机构减少经济危害,增强其风险管理意识,保证其在受到损害时及时的恢复和转移风险,同时也有利于促进个人或家庭消费的均衡,帮助企业加强经济核算。加强人们对保险的意义与功能,不仅对个体发展带来良好发展,而且对整个社会发展影响不可忽视。
2.从宏观看保险的意义:保险在保障社会稳定和促进经济发展及对外贸易中发挥了巨大作用。不仅可以保障社会再生产的正常进行,积极推动商品的流通和消费,同时有利于财政和信贷收入平衡,增加外汇收入,增强国家支付能力。
保险的三大功能
保险具有经济补偿、资金融通和社会管理的功能,这三大功能是一个有机联系的整体。经济补偿功能是最基本的功能,也是保险区别于其他行业的最鲜明特征。
一、经济补偿功能。经济补偿是保险的立业之本,最能体现保险的意义与功能,具体表现在两个方面:财产保险的补偿和人身保险给付。在灾害发生后,保险人及时的补偿功能对于恢复正常生活生产具有重大的意义。
二、资金融通的功能。将形成的保险资金中的闲置的部分重新投入到社会再生产过程中,而保险人为了使保险经营稳定,必须保证保险资金保值和增值,这就要求保险人必须对资金进行运营,从而保证了资金融通存在的可能及增强资金融通中的风险意识,这也是保险的意义与功能相融合的表现之一。
三、社会管理的功能。通过保险的社会管理功能对整个社会及各个环节进行调节和控制的过程,目的就在于正常发挥各系统、各部门、各环节的功能,从而实现社会关系的和谐稳定。
通过对保险的意义与功能的介绍,相信您对保险已经有了一个全新的认识,无论是对个人还是社会,保险的存在具有不可忽视的积极影响,希望对于那些想购买保险而又犹豫不绝的朋友有所帮助。
人身保险的本质是保障,生命的保障,收入的保障还有资产的保障。只有在充分理解这一点的基础上,才能更好的运用人身保险来为自己所用。
对于一般的中产阶级,他们的担忧主要是万一自己因为意外或者疾病,失去了收入,家人的生活怎么继续?孩子如何完成学业?父母谁来赡养?房贷谁来偿还?等等,这些问题就是他们购买人身保险的基本需求,一份合理的保险计划,应该在合理的保费预算内解决这些潜在的担忧。
但是对于有钱人来说,这类需求分析就不行了。一般来讲,有钱人有足够的现金流保障,能接受一般人所不能承受的经济损失,所以,在介绍一份保险计划给他们之前,我们应该先来分析一下,他们的潜在需求。
创业难,守业更难;打江山难,守江山更难。
中国历史的经典经验告诉我们,一时的成功很容易,要想持续的成功,相对来说就困难得多。对于有了一定的财富的人,想得更多的是如何使这部分财富保值,并在可接受的风险范围内,使其增值,最后找到一条成本最小的渠道实现财富传承,将自己所创造的财富最大化和安全的留给自己的后代。
基于这个思路,我们可以总结出有钱人购买保险潜在需求:
身价保障:一个人有了赚钱的能力,但是还需要时间去利用能力赚钱,人寿保险就是通过锁定时间来实现实现身价和收入保障。
资产安全和保值:赚了钱,当然希望钱能留住,在有了足够的投资计划实施后,如果有一个安全的地方,能存放一部分资金,非到不得已的时候才能取出来,而且不至于资产缩水,也是有钱人重点考虑的一个问题,不可能将钱永远放在银行和床头吧?
多买几个篮子放鸡蛋,在巴菲特看来,不是绝对的正确,但是对于其他来讲,还是很有参考价值的!
资产转移和传承:如何将资产安全的、成本最小的转移出去,或者传承给自己的后代,我想是大部分有钱人需要考虑的问题。而保险的避税功能,也正好迎合了富人们的这个需求。
基于保险金免税的思路
保险金赔偿不用交所得税。
在2004年底吵得沸沸扬扬的遗产税(草案)里,保险金也是属于免税项目。
有了这个前提,再结合前面所说的思路,我总结了以下几点:
1、购买高额定期寿险稳定身价。因为一个人真正工作和创造收入的时间是有限的,定期寿险的保费低,保障高,是传统的消费险,以小博大,无事成本低,万一有事保障却很高,一般根据工作时间和收入水平,来确定基本保额,是锁定身价的最好工具。
2、购买分红两全险或者万能险来保全资产和转移资产。有钱了,总是担心钱放在那里安全。放银行,当然安全,但是,很多外部因素是我们不能控制的,比如,生意失利,股市诱惑,朋友需要借钱,房产投资诱惑等等。放银行,最大的优点是灵活性好,最大的缺点也是灵活性好,所以,银行最好是放急需的现金就可以了。
目前各家保险公司热销的分红两全险,缴费期短,保费高,是一种很好的资产保全和转移的渠道,收益也许不高,但是资金有安全保障。这类产品的产品的意义在于:锁住资产(利用趸缴功能);为生意资金准备周转金(保单贷款);万一事业不顺,为家庭准备好一个安全港湾(利用几年一返的功能,补偿家庭开支);提前转移资产以及提前规避遗产税等。
万能险或者投资连结也是一种很好的工具,除了将保额做很高,满足身价的需求,也具备储蓄的功能,资产保值和转移都可以兼顾到,不过具体的细节要复杂一些,需要与专业的代理配合好才能合理实现。
当然,通过为子女购买这类产品,提前转移资产,以规避将来的高额遗产税征收,也是一种不错的思路。
3、确保资产传承,并规避遗产税。遗产税,这个号称“劫富济贫”的工具,虽然目前已经确定不实施,但是谁也不知道将来某一天会突然颁布,相伴随的还有赠与税,经过04年的草案出台风波,已经成了有钱人最大的心病。
如果遗产税一旦实施,是要先缴税,后继承,所以,需要被继承人预先估计好应缴税额,再以自己为被保险人购买相应额度的寿险,受益人指定为继承人,这样,当被保险人身故后,受益人就可以领到保险金,再用保险金去缴税,最后才能顺利继承遗产。否则,就会出现那种几千万遗产因为无法缴税而被迫放弃的事情。
上述几个方面,只是针对富人的保险规划里最重要的几点的总结,针对个人的具体情况,实际上要比这复杂得多,需要与专业的理财规划人员详细沟通才行。
在做好其他的投资规划的前提下,尽量利用保险工具的保障和安全功能,做好资产的最后一道防线,才能保障其他的投资计划顺利进行。
在<<穷爸爸,富爸爸>>里,罗伯特的投资建议里,第一条就是做好保险规划,为可能失败的投资计划做好未雨绸缪的保障。对于一个完善的财务计划来讲,风险管理和规划是基础,是在任何情况发生下都能尽量保证这个计划顺利实施的基础。
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