在商场里买衣服，发现不合适后可以调换大小，更换款式，直到令你称心为止。如果在保险公司购买保险后发现不合适怎么办？除了退保，还有其他更好的办法吗？
黄先生是一位生意人，曾购买过一份高额投资型定期寿险。但是由于今年全球遭遇金融危机，A股市场持续低迷，他投资的股票大赔特赔，几乎搭上了老本，自己的生意也每况愈下。在这种状态下，黄先生已经承担不起高额的保费。黄先生的保险应该怎么办呢？是否需要退保？
退保损失难以承受
“不到万不得已，最好不要退保。”保险业的资深人士大多会这样建议投保人。一般在保单经过一定年度后，投保人可以向保险公司提出解约申请，公司应自接到申请之日起30天内退还保单现金价值。不过需要提醒的是，寿险合同订立后，如果中途退保，投保人首先就要承担不同程度的退保费用。
在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金，当被保险人于保险有效期内因故而要求解约或退保时，保险人按规定将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分金额即为保单的现金价值。
保险公司的一些长期性寿险险种，第一年度的保单现金价值极少，甚至为零，如果保户退保的话，有可能一分钱也拿不到；第二年度的保单现金价值为所交保险费的20％左右，即如果保户退保，保险公司将扣除保户所交保险费的80％。随着保险年度的增加，保单的现金价值虽然会逐年增多，但还是要承受一定的损失。
另外，投保人损失保费的同时，被保险人也失去了保障。因此，应该反复权衡后再作打算。
保单转换激活保险
在这种情况下，也许有人会推荐采用“减额缴清”和“保费垫缴”两种方式。但“减额缴清”虽然保证了保险期间与原保单一致，但保障金额会减少；“垫缴保费”虽能使保障金额不变，但保险期间不确定。若投保人希望风险保障额度能够维持不变，保险期间也能尽量长久些，那么保单转换就提供了这种选择。当储蓄型险种转换为纯保障型险种后，虽然储值功能大大减弱，但保障仍有效。
保单转换是指按照保险合同约定或保险公司规定，投保人可将现有的保险合同转换为其他保险合同；转换后，新保险合同计算保险费的年龄与原保险合同相同。保险专家说，“保单转换”的最大好处是，投保人不用重新投保，就可以随自身要求的变化来相应地调整自己的保险计划。比如，由于收入下降，投保人为了减少保费支出，同时不希望降低保障功能，此时，投保人可以通过“保单转换”，将以前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险。
保险专家说，与退保后再购买保险相比，通过“保单转换”调整保险计划有两个优点：其一，投保人选择退保不仅会承担较大的退保损失，而且退保后再购买保险，保险公司将以购买时的年龄作为新的投保年龄；而通过“保单转换”调整保险计划，新保单的投保年龄与原保单相同。其二，退保后再购买保险，保险公司需要重新核保，投保人面临被拒保和增加保费的风险。而通过“保单转换”调整保险计划，保险公司一般不会进行二次核保，并完全按照投保人初次投保时的核保等级来进行费率的计算。
保单转换有条件
保单虽然可以通过“转换”变“废”为宝，不过，专家同时提醒市民，这种转换对保险公司是有成本压力的，也不利于公司对该保单所收保费的资金运作，多数的保单转换条款有严格的时间限制，因此想要为保单“变脸”一定要及时行动。
一般而言，保险公司规定，保单转换要在保单生效两年后才能开始。并且，有些公司的“可转换权益”规定，被保险人年满45周岁或60周岁以后不再享有此项权益。有些公司还规定，原保险缴费期满前两年开始不再享有此权益。另一方面，有些公司的这类条款规定被保险人年满45周岁或60周岁以后不再享有此项权益；也有条款规定原保险缴费期满前两年开始不再有此权益。如果有需要转换保单，就要好好把握中间这段时间。
另外，如果客户要行使保单转换这项权利，必须提供保险合同、最近一次保险费缴费凭证、投保人及被保险人身份证明、受托人身份证明(若委托他人办理)，即可要求公司办理转换手续。
延伸阅读
相信许多投保的市民都有过这样那样的懊悔或困惑。其实，只要在保单里找到一项名为“可转换权益”的条款，借道保单的这一转换功能，你就可以对保单“喜新厌旧”！
定期险的无奈：2万多保费浪费了！
购买过定期寿险的市民常有这样的感觉：作为一种消费型险种，定期寿险的保险期通常也就十年、二十年，保障期一过，什么资金都收不回，数十年的保费交得实在有点冤。
这正是49岁的老于心态的写照。老于34岁时贷款39万元买房，贷款需20年还清，约2500元的房款成为家中每月的主要支出。为了在遭遇不幸时避免债务危机的发生，他为自己投保了保额为50万元的一款定期寿险产品，保险期限到55周岁，其间，每年要交保费1650元，累计共需交保费5万余元。
如今，15年过去了，老于所担心的风险并没有到来，而房贷也已还得差不多了，老于觉得自己15年来交的24750元保费浪费了。
转换案例一：四分之一保费可再变保障
经过一二十年缴纳保费后，扣除已发生的管理费用、保障费用等，老于的定期寿险账户上储存着一定的现金价值，如果老于年轻时选择的是带有“可转换权益”的定期寿险，那么，就可赶在期满前几年内申请将原保单转为两全寿险、终身寿险或养老保险，以原保单中的现金价值抵交一部分转换后险种所需要的保费，这样，既不会完全浪费数十年缴纳的保费，又可获得自己更需要的保障。
如目前不少定期保险规定，在合同有效期间内，投保人可于合同生效满二年后任一年的生效对应日将合同转换为公司当时认可的终身、两全或年金保险合同，转换后的新合同将于转换日开始生效，保险公司将按以原合同的核保等级、转换之日被保险人的年龄及新合同的费率计算保险费。
在目前情况下，老于定期寿险账户的现金价值大约在6000元，如果老于觉得此时身故保障对自己意义有限，就可将定期寿险转换为两全保险或年金保险，这样，相当于变相将缴纳的保费拿回了四分之一，且可以将保障变成生存时的给付。
转换案例二：适时延长保障期
23岁的小张，选择同一家保险公司的定期和终身保险，两产品保障范围相同，终身险种的保费是定期险种的3倍左右。因此，小张可以在刚刚工作时，先购买定期寿险，如购买上述定期寿险10万元，分20年缴费，每年需缴保费2000元，而不需要马上投保同一家公司、20年缴费、年缴保费高达6200元的终身寿险。当经济情况好转了，如35岁时，再将定期寿险转为自己更加需要的终身寿险。
同样，小张利用保单转换，变相地利用部分已经缴纳的定期险保费，且可以将身故保障延长到一辈子。
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转换案例三：应对子女需求转变
由于子女在成长过程中的保障需求变化很大，家长们可利用保单的转换功能，为子女适时地提供更适合的保障。
在25岁之前，子女的最大一笔开支就是教育，因此许多家长在孩子刚出生时，就会购买少儿教育金保险。这些保险通常随着孩子在25岁左右接受完教育后就结束了。可是，孩子在25岁以后依然需要保障，而保障需求的侧重点也随之变为身故、疾病和养老。因此，家长可以考虑把多年前的这份定期的少儿险保单转换成两全保险、养老保险，为子女提供进一步的保障。
特别提醒：保单转换有时间限制
有保单转换需求的市民要注意，多数的保单转换条款有严格的时间限制。
一般而言，保险公司规定，保单转换要在保单生效两年后才能开始。并且，有些公司的“可转换权益”规定，被保险人年满45周岁或60周岁以后不再享有此项权益。或有些公司规定，原保险缴费期满前两年开始不再享有此权益。
保单转换VS退保再投
“保单转换也像退保一样，把前期所缴保费扣除已经发生的管理费用、风险费用后，用所剩现金价值来购买另一份保险，那么，为何不先退保，再直接购买自己喜欢的另一个产品呢？”对于保单转换功能，许多市民会有这样的疑问。
其实，与先退旧保单再买新保单相比，保单转换的好处显而易见。
首先，对享有“可转换权益”的投保人来说，可以无条件地行使保单可转换权。保险公司无权要求你拿出可保证明，不能进行二次核保，因此，也就不得因保户的身体原因而拒保。而是完全按照保户初次投保时的核保等级来进行费率的计算。而先退旧保单再买新保单，保险公司则需要重新核保，对于保户来说，就要冒被拒保或者加保费的风险。
其次，在转换后新保单的费率方面，有的保险公司一般也会给予一些优惠，比如，有保险公司规定，转换后新保单的保费，按申请转换时年龄所对应新合同趸缴保费的95%收取，即相当于享受5%的费率优惠。而先退旧保单再买新保单则通常没有费率优惠。
特别是目前购买车险的选择越来越多。保险公司越来越多，有大公司，也有小公司，据说马上还要向外资保险公司开放了。投保的渠道也越来越多，有在4S店投保的，也有保险公司工作人员上门服务的，还有第三方中介机构代买的。除了传统的投保方式外，现在不少保险公司开通了电话投保，甚至有保险公司还可以网络投保。但面对如此多的选择，普通市民究竟该如何选择呢？在具体投保时该选择多少保额的商业险呢？本期我们邀请了多位保险业内专家，共同为大家出谋划策。
保额要与风险需求匹配
保险通：给汽车买保险，保额要与风险保障需求匹配，过高不需要，过低得不到十足风险保障。在我多年的实践过程中，我认为关键有两条，一个是看客户自己的风险承受能力。这就好比投资，有的人喜欢炒股，有的人喜欢买基金，还有的人买国债或者只在银行存款，这都是根据客户自己的风险承受能力进行的，给汽车买保险也是如此。你如果风险承受水平低，那就多买一点，否则可以少买一点。第二就是看客户对自己驾驶水平的认知。很多人觉得自己的驾驶水平不错，出事故的概率很低，其实在我看来，大多数人对自己的驾驶水平都是高估的，总觉得凭借自己的开车本领是不会出事故的，但往往这部分人却是容易出事故的。
一般来说，普通的汽车商业险包括交强险、车损险、车上人员责任险再加上第三者责任险。交强险是国家强制规定的，中间两个也基本上都是固定金额的，最重要的就是第三者责任险。汽车发生事故后主要是两个损失需要赔偿，一个是汽车本身，另外一个就是人，前者概率大，但赔偿的金额低，后者则相反，发生的概率小，但一旦发生了赔偿的金额就会比较大。按照杭州目前的经济生活水平，一旦造成人员死亡大概赔偿在50万元以上，如果加上抢救费什么的，说不定会上百万元，因此我在建议客户买保险的时候，都会让他们买得比原先设想的要高一些。我周围朋友中最少的第三者责任险也在50万元，大多数是在100万元。毕竟万一遇到个事故，普通的家庭还是需要一个足够的保障。
当然，具体到不同的车辆，肯定买的保险也会有所差别，新车或者新手司机可能需要购买更多的保险，比如盗抢险等，而旧车除了常规保险外，经济条件允许的话还需要购买自燃险等车险险种。客户最好还是请专业的保险业务员，针对自己的车辆情况和驾驶情况进行量身定制，选择适合自己的保险保额。
根据具体情况组合险种
姜萍：可购买车险时，司机必须仔细阅读保险条款，准确核对投保人信息和投保车险信息，拿到保单后要认真核对保单信息，发现问题，及时向保险公司提出。针对不同的客户和车辆情况建议购买不同的险种组合，主要注意以下几个方面：
1、为得到充分的保障，建议投保人在投保了交强险后投保车辆商业保险，一般建议投保车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、不计免赔险等。
2、如客户投保的是高档车，建议投保“选择汽车专修厂特约条款”，一旦发生保险事故，可以得到更足额的保障。
3、如客户居住的地方无车库且安全设施不是很完备，建议投保“机动车盗抢保险”。
4、一般私家车车上人员责任险的投保，建议正驾驶座按照实际需要确定保额，如已投保人身意外险，可适当降低保额。经常搭载家庭成员以外乘客的车辆，因车辆发生伤及乘客的保险事故，车主将承担赔偿责任，故建议其他座位车上人员责任险保额提高至10万元/座。
5、新车均无需购买自燃险种，因为自燃需要做事故鉴定。新车自燃肯定说不过去，如果不是用车的问题的话，自燃都需要由车辆生产厂商负责。建议新车购买险种为：交强险＋第三者责任险＋车辆损失险＋不计免赔险＋盗抢险，再根据情况决定是否加上车身划痕险。
6、新手尽管开车比较小心，但经验不足，难免有一些磕磕碰碰的事情发生。对于新手建议多买几个险种。而不要抱着侥幸心理，仅仅是购买交强险了事。建议购买险种为：交强险＋第三者责任险＋车辆损失险＋车上人员责任险+不计免赔险。
7、男性司机驾车比较老到，险种购买可尽量偏向经济方面。但大的险种不应该节省，特别是需要常常跑长途的车主。女性车主虽然开车比较小心，但因为操作技术不够熟练，常常造成小事故比较多。险种尽量偏向齐全和更多的保障性。推荐男性购买险种为：交强险＋第三者责任险＋车辆损失险＋不计免赔率；女性购买险种为：交强险＋第三者责任险＋车辆损失险＋不计免赔率＋不计免赔额＋盗抢险＋划痕险。
选择适合自己的购买渠道
侯淑娟：国内给汽车保险的投保方式五花八门，大致有以下几种投保方式：保险公司直接投保、4S店保险直赔业务、4S店代理保险公司投保、保险公司电话投保、保险公司网上投保、保险代理公司投保、找专门的保险经纪人或公司投保。其中电话投保是近几年来比较流行的投保渠道。因为电话车险采用的是直销的方式，省去了中间环节，把保险公司支付给中间人或中间机构的佣金直接让利给车主，所以价格比普通车险便宜15％。价格低是电话车险的最大优势。不过电话车险投保也有限制，目前承保对象比较单一，主要是针对14座以下的私人客车及非营业2T以下货车，除此以外都不得承保电销车险。
虽然购买的渠道五花八门，但每个渠道都有自己的利弊。以时下最为流行的电话车险为例，虽然价格便宜，但对于新手来讲就存在一定风险性。对于新手来讲，购买车险的扫盲过程在电话车险中体现并不明显，电话车险的销售和顾客大多对车险的各种需求和细则烂熟于心，如需要购买哪些种类的商业保险，各项的保额设置多少比较合适，买卖双方往往都非常了解，购买的目的也很明确，如果客户不知道该买什么，电话车险接线员往往会推荐一个组合，这个组合并不一定十分适合客户，一些保险接线员甚至通过提高某项保险的保额来提高保费。因此在购买电话车险前，最好将所需保险的项目、每项保额提前设置清楚再打电话购买。
客户在选择投保方式前，应该首先了解自己和汽车的情况，不同的驾驶员和驾驶习惯，以及不同的车辆类型，所购买的保险也是千差万别的。即使是同一个司机和同一辆车，在不同阶段要购买的保险也是不一样的。投资者在购买汽车保险时，不能单单考虑价格便宜，而更多的是要考虑自己的各方面情况，综合起来考虑清楚后，再选择适合自己的购买渠道。
临近年末，多家保险公司纷纷推出“免费保险”大放送活动，很多市民对此类保险不是很了解，专家称：不必过于抗拒赠险。
免费保险是指一种保险公司或保险代理机构免费赠送给客户的保险产品。保险公司或者保险代理机构通过这种方式，使客户增加对保险公司或代理机构的认知。是通过客户对保险产品的免费体验，获得客户信任的方式。
保险“试用装”难推广 牢记三招享受“免费午餐”“我们做过统计，无论是以电话、短信等方式赠送出去的保险，还是以银行合作途径赠送出的‘免费保险卡’，激活率都相当低，通常100个里面都很难有超过3人激活使用，更不用说反馈意见了。”专家介绍到，其实“免费保险”产品就像商场里提供的“试用装”，主要是为了让客户亲身体验后，主动购买。但由于免费保险激活需要提供一系列身份证明，而且市民担心被“套牢”，到期后会自动续费等，多不愿体验保险“试用装”。
“市民大可不必过于排斥免费保险赠送的机会，但一定要弄清楚是哪种模式，只要证实是真实可靠的保险公司，送出的免费保险也一定是真实可信的，保险公司也会依照承诺，对符合理赔条件的客户作出赔偿。”保险分析师王明表示。
王明指出，市民在接到赠送免费保险的电话时，首先，要看清来电是否是保险公司统一呼出的号码，认真听其内容明确自己享受的保障范围。其次，需查收短信确认赠送保险的真实有效，并保存好保单号一旦理赔出示凭证很重要。此外，最好根据短信内容上网查证保单信息，拨打该公司统一客服热线确认活动真实性。
不必过于抗拒赠险不少市民都曾接到过来自保险公司的销售电话，该销售员一般声称，欲做个小调查，询问受访者姓名、年龄、工作等信息，然后再免费赠送一份短期的人身意外险，保障期限最长为一年，而最短的只有半个月，甚至只有7天。但不少市民却心存疑虑，这样“白给”的保险有没有陷阱，到底要不要好？
事实上，赠险最初的出发点可能就是希望用户通过免费试用，亲身体验，让用户能更加了解保险，了解保险能够为其带来的益处。同时，赠险也是保险公司开发新客户的一种营销手段，毕竟一般人都会直接拒绝推销保险的陌生电话，而若是免费赠险，接听率会相对提高不少。由此可见，赠险并非完全不能接受，关键还是看受访者的实际需求。
对于是否应该接受赠险，保险人士建议，保险总是在意想不到的时候发挥其保障和经济补偿的作用，建议消费者不必过于抗拒赠险，因为这份额外的保障是完全免费的，没有人会嫌保障多。
接受赠险勿忘激活据了解，赠险一般为卡式赠险和电子赠险，而从记者采访的保险公司的反馈信息来看，目前各保险公司送出的赠险更多的是电子形式的赠险。不过，正如不管是卡式，还是电子形式，都需要到保险公司官网上进行激活。很多消费者在接受了赠险之后并未对赠险进行激活。记者从一家已开通电销渠道数年的保险公司获悉，该公司电销渠道送出的赠险仅有5%的受访者愿意接受，而又仅有20%的客户对赠险进行激活。
对此，保险人士建议，保险公司免费赠送保险是希望更多的消费者从享有赠险开始，真正体会到保险的意义和好处，从而进一步强化保险意识。对于接受了赠险的消费者，在接到保险公司保险激活短信，或者其他形式的激活通知后，应及时进行操作，让保障生效。而不是等到需要的时候才想起来操
免费保险 辨别真假免费保险作，那样很可能由于过期或其他原因，让保障白白浪费。
保险公司赠送免费保险，通常是在赔本卖品牌，赢客户，所以真实的免费保险是值得购买的。所以辨认免费保险的真假很重要，在保监会和银监会监管越来越严格的今天，正规渠道发布和销售的免费保险产品都是可以信赖的。
比如网络上销售的免费保险如网易促销的免费保险券，中国平安官网的免费保险产品等。
电话营销的免费保险产品，客户可以通过简单的询问辨别真假，如所在保险公司的资产规模，总部地址等，真实的保险电销人员一定是经过大量培训的，而骗子可能会在回答不出问题的时候自动挂掉电话。
在商场或者大卖场进行促销活动的免费保险要看所在的地点是否是在商场内部，因为商场引进保险公司进行联合促销是需要筛选的，虚假的活动不可能在正规的商场进行。总之，进行适当的比较和查询就能很简单的辨别免费保险的真假。
近日，周先生向笔者询问：“我有医保了，还有必要购买重大疾病险吗？”相信生活中像周先生这样有着同样疑问的人不在少数。那么，我们该怎样购买合适的重疾险呢？”
对于社会基本医保和商业重疾险的关系，保险专家认为：“每一辆车都配备了刹车，当驾驶员看到前面可能存在的危险时或许可以用刹车来规避，但并不能因此排除所有的风险。为什么越来越多的车辆装配了保险带甚至气囊？就因为这些装备是补充的保障措施，能够最大程度保障车上人员的安全。社会医保就好像刹车，商业健康类保险就是保险带，是对医保体系的有利补充。没有人会因为有刹车就不要保险带，更不会有人有了保险带就不用刹车，越来越多的人会想要配置气囊。”
据保险专家介绍，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。而重疾险其本身不是一种纯报销型的保险。重疾险理赔金的给付是以约定病种的发生为条件的，一旦确诊，即可理赔，理赔金额度一般也较高，对投保人而言，帮助其早日接受治疗，特别是对初期治疗费用的支援作用非常大。
事实上，对于一般的工薪族，具备一定的危机感是非常必要的，谁都不愿意自己家庭陷入财务困境，当他们患重病并需求治疗和康复时，通常没有足够的资金支持。此时，我们不妨设问“如果一种没有预料到的大病，如恶性肿瘤、中风或心脏病等疾病发生在自己身上时，一张20万元的支票对我和我的家庭会产生什么不同呢？”
购买重疾险有窍门
既然重疾险作用这么大，对个人和家庭保障而言也相当重要。那么，怎样选择一份适合自己的重疾险产品呢？
保险专家认为，不同的人群（包括年龄和性别的不同）在具体挑选重疾险产品的时候，可以有一定的差异。
重疾险通常分为两大类：一类是纯消费型的产品，不带任何资金返还；还有一类则是带有储蓄性质的返本产品，或是用寿险类的主险产品附加一份重大疾病险。
消费型的重疾险比较实惠些，我们说，买消费型的健康险更像是租房。消费成本低，可选择余地大，觉得不喜欢、不合适，就可以换一个，退掉它的损失也不大。
消费型重疾险每年缴费较低，灵活性也比较强。一份一年买一次，或是每隔3-5年买一次的短期重疾险，就好比一年期或五年期的一份租约，“租金”便宜，觉得不合适自己了，只要不续保就行。
而一份保障期限为10年、20年，或是约定保到60岁、70岁为止的长期消费型重疾险，就像一份长期的住房租约（当然类似这样的租房合约，在现在的居民住房市场已经很少，在商业用房租赁合同中较多些），使用一二十年，甚至三四十年。只要每年缴少量的“租金”，虽然最后的“产权”不属于你，你也不能通过取得产权然后将房子卖出换回货币，但是已经满足了你在一定期限内的保障或使用需求。
购买具有返本条款的储蓄型重疾险则好似“买房”，二三十年之后如果你还生存，就可以收回一笔资金，但是每年的缴费压力比较重。
例如，一名40岁男性投保10万元额度的某公司消费型重疾险，保障至70岁，20年缴费，每年缴费大约1500元。而这名男性在同一家公司投保一份10万元额度的储蓄型重疾险，保障期限同样到70岁，同样20年缴费，每年缴费额大约需要3200多元，原因是后者在你70岁时，会给付一笔较高额度的“祝寿金”，具有一定的储蓄功能。
保险专家认为，到底是买消费型的重疾险，还是买带有一定储蓄功能的重疾险，主要看个人的经济收入情况、消费习惯、行为偏好等因素。总体来看，对年纪较轻，或者收入较低的人群，消费型的重疾险产品更合适些，因为费率优势更大。而对于40岁以上，又有一定经济基础的人群而言，可以选择消费型的产品，也可以选择消费型与储蓄型产品混搭配置的方式。
选择投保额度有讲究
通常除了要和自己的经济承受能力相适应以外，购买重大疾病险的窍门还在于了解目前患重疾之后所需花费的医疗费用。
根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则八九万元，多则十几万元甚至更高。因此，重大疾病额度上选择10万元到30万元的保额比较合适。
保险专家认为，白领人群可以结合自己的收入状况来决定重疾险购买额度。比如你月收入5000元，那么重疾险额度可以设置为年收入的5倍左右，也就是25万-30万元。
当然，每隔三至五年，投保者还可以打开自家的保单检查一下，看看是否有必要追加或调整保额，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。
采用年缴保费方式好
笔者通过计算发现，目前选择保费年缴方式比较好。尽管一次交足会有一些价格上的优惠，但重疾险的保费还是年交比较好。一是因为缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。
二是如果被保险人缴费两次（年）后就不幸身染重疾，如本应是10年分缴的，实际只付了五分之一保费；若是20年缴的，就只支付了十分之一的保费。
同时，还要注意保障期、观察期和投保年龄等限制，重疾险的保障期限也是不尽相同的。有终身保障的，也有保到一定年龄即终止的，比如到100岁或者80岁或者更年轻，目前市场上比较多的是后者。购买重大疾病险时一定要考虑保障的年龄限制。
保险公司往往还会根据保障额和年龄状况等要求被保险人体检并规定不同的观察期，有180天的，也有90天的，就是说被保险人若在合同生效之日起180天（或90天）之内患重大疾病，保险公司就不会承担赔付责任。
与其他险种的选购一样，购买重大疾病险最重要的还是为自己“度身定做”，根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的保障额、保障范围、缴费期限和付费方式。比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病的；单身年轻人可以考虑重点购买重疾险；新婚的夫妻经济负担较多不一定要再选购重疾险；女性可考虑购买涵盖了乳房癌、子宫癌等女性多发病种的重疾险。取己所需，不增加自己和家人的额外负担，才能更好地保障未来。
网友“clarecc”24岁单身女性，刚刚参加工作，单位已经交老了社保。但出于长远考虑，希望购买适合自己的商业保险，来化解生活中的风险，为自己将来的生活做好保障。那么该如何规划保险计划呢？
保险专家建议：在购买保险以前，确定自己的保险需求，根据自己的需求大小做一个排列，优先考虑最需要的险种。一般情况是投资、子女、养老、健康、保障、意外、其他。
在购买保险以前，确定自己的保险需求。我为什么要买保险，要买什么样的保险。根据自己的需求大小做一个排列，优先考虑最需要的险种。一般情况下，保险公司都会根据人们日常生活中的六大类需求来设计保险产品，分别是投资、子女、养老、健康、保障、意外。
我们处于理财初级阶段时，大家优先的需求应当是意外>健康>保障>养老>子女>投资(这个排序的前提是根据大家目前年龄段具有的特点来排列的)。
以健康需求为最而购买保险以前，一定要首先确定自己或家人将来面临的医疗费用风险。每个人面临的医疗费用风险是不一样的，因此所需要的保险保障范围也不同。影响风险的因素有职业、收入、地域、年龄和家庭等。
比如享有社会医疗保险的人，在医疗费用支出较大的时候，需要商业保险的保障；而不享受社会医疗保险的人，则需要全面的商业医疗保险。经济条件好的人，在生病时有足够的承受能力；而经济条件一般的人，可能因一场大病陷入贫困。
如果以后要肩负家庭重担，在疾病期间可能需要额外的津贴；而单身贵族，则很可能不存在这个问题。因此你应该视自己的真正需求有选择地购买保险，而不需要面面俱到。
另外，除了确定自己的保险赔付需求以外，各保险公司的产品在投保条件、保险期间、缴费方式、除外责任和理赔方式等方面各有特色。消费者可选择与自己的收入特点、支付习惯及品牌偏好相适应的保险。未来收入不稳定的人，可选择短期内缴清或有保单贷款功能的保险；希望保险产品能够升级的人，可购买具有可转换功能的产品。
女性保险五大类特殊期保险：这是针对女性特殊时期而设计的保险，最为常见的就是生育保险了。随着生活压力加大，生活节奏加快，“白骨精”、女强人几乎不可避免成为高龄产妇。加上外界环境因素，影响孕妇和胎儿健康的潜在因素增多，妇女妊娠患病的风险也越来越高。一些保险公司推出的女性健康类险种和储蓄型分红险也开始涵盖女性妊娠期疾病，提供特定保障，适合育龄女性。
专用型保险：女性重大疾病保险就属于这一类，香港一代巨星梅艳芳的离世，使得妇科疾病对女性正常生活的影响越来越广泛地被知晓。女性一旦患有子宫、卵巢等女性器官方面的疾病，对其生理和心理都会造成沉重的打击。专用型保险是保险公司针对女性生理特征而设立的相关保险，专门为女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障。
呵护类保险：考虑到女性的爱美需求，一些保险公司承保当被保险人遭受意外事故需接受整形手术时，这种女性险可以对治疗费用进行理赔。如某女性健康的险种就比较全面地涵盖了女性易发的恶疾，保障范围还包括了意外整形手术保险，由意外导致的毁容整形手术等。
储蓄型保险：此类保险和一般不分性别的储蓄型保险相差不大，但在设计上突出了一些″女性尊享″理念，比如会有一些免费女性体检、美容健身场所打折等附加优惠，使此类险种像某些珠宝首饰等作为一种身份地位的象征，备受时尚白领的青睐。
理财型保险：趁职场得意，收入较高时，积极合理理财。当然，在选择保险产品时不仅要货比三家，女性还要具备成熟的判断能力，知道什么是自己真正需要的保险。
关于投保需要注意四点：
（一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切。
（二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是,中长期合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
（三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
（四）买保险必须首先保障一家之主，如果家庭主要的财富创造者都没有保障，那么保费？生活费？等家庭开支费用都是没有保证的。
温馨提示： 为了获得一份科学合理的保险规划，建议你通过第三方保险中间站（不属于任何保险公司，不销售任何保险产品，而是为保险买卖双方搭建的交流互动平台）的“保险招标”功能，按照设定的科学流程，匿名发布你的保险需求，可以获得当地各大保险公司的不同代理人给你定制的保险方案，自己客观比较选择，也不会受到无谓的打扰，主动选择中意的代理人，例如险网。
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