凭借风险保障和长期理财工具的特性,保险已融入百姓生活的方方面面。而今,手中拥有二三份保单的人越来越多。不过,保险产品的交费期普遍较长,寿险更是长达一二十年。在此期间,难免有些投保人出于种种原因未能及时交费,一旦超过宽限期,便导致保单效力暂停。
如据媒体报道,某保险公司代理人向廖先生推销一款新产品时,顺便查看其以往的投保记录,发觉他在2006年购买的一份两全险及附加重疾险产品,效力已然中止两年多,现已彻底失效,而廖先生还浑然不觉。而据统计,目前,国内众多保险公司都有大批失效保单,长期无人认领,且大都超过赔付期限。倘投保人此时发生保险事故,保险公司并不承担赔偿责任。如国寿仅上海地区就有近9万份满期金未被领取,另有近10万份保单处于失效状态。
那么,万一保单失效,有办法“挽回”吗?当然有,那就是保单复效条款,即允许投保人恢复一份失效保险单的效力。复效时间一般为2年,算上《保险法》规定的60天宽限期,投保人差不多可以在规定的交费截止期限后的2年又2个月内,“挽回”自己的保单。
保单复效方式可分为体检复效和简易复效。前者是针对失效时间较长的保单,在申请复效时,被保险人需提供体检证明与可保证明。后者是针对失效时间较短的保单,在申请复效时,保险公司会要求被保险人填写健康声明书,说明身体健康,在保险失效后没有发生实质性变化。
不过,莫以为有了这项条款就能安枕无忧,因为申请复效有如下前提条件:付清欠交的保费及利息;付清保单贷款的本金及利息。如果没有欠款,当然免去这两个条件。在满足条件的情况下,投保人填写复效申请书并提供上述材料,即可提出复效申请。
当然,根据规定,对于一年期以上的期交保险合同,保险公司也应在期交保费到期日前或在宽限期结束前30日内,向投保人发出交费提示。宽限期后投保人仍未交纳当期保费的,保险公司应及时发出失效通知,提醒投保人申请恢复保险合同效力。
保单即保险合同,是投保人与保险公司订立的约定保险权利义务关系的协议。把保单作废,就意味着这份保障将要终止。
在选购保险之初,无非是奔着用保险这一金融工具转嫁我们的各种风险,或者是通过保险来实现稳健的财富增值。那么到底什么样的情况下会使得当初购买的这份保单不想再拥有了呢?大众的原因无非一下几点:
一、为什么想退保?
(一)不知道自己买的是啥
1、有亲戚卖保险,为了照顾他(她)的生意
2、看到保险公司打的广告不错,觉得好就买了
3、经不住卖保险的推销,挨不过面子买的
4、身边的人都买了,觉得不买很亏所以也跟着买
5、找人咨询了,但具体保啥不清楚,总之说便宜就买了6、推销员说:买了就赚,到**岁后能拿多少多少钱......
7、买了保险但是没出险没有赔到钱,就觉得亏 ……以上情况下购买保险的人很多,以上情况下买保险的人会觉得只要买了保险,但凡出事了就能找保险公司理赔,殊不知自己买的到底是啥。在吃到保险公司的闭门羹后就会立马得出一个结论:“保险都是骗人的,我要退保!”
(二)知道买的是什么,后来经比较觉得买亏了
1:市场上的产品不断的升级换代,尤其在2013年市场费率改革以后,之后的保险产品普遍都便宜了好多,在这之前买的产品可能就面临比不过之后买的了。
2、很多人很多时候选择保险产品,更看重的是保险公司的品牌和知名度(广告投入、该公司代理人的数量决定),但此类保险公司往往又不必去打价格战(没必要),靠庞大的队伍做宣传和市场挤压就足够了,加上运营成本高,其保险产品自然就比其他家保险公司的产品贵。做一个对比可能会比较清楚:
单单只看保费,先不管保障内容,X安公司的XX福比外资公司x英人寿的XX随都贵了1831.57元/年,贵出17%!还不说人家的保障多出了那么多。只要有条件做对比的话,谁不知道自己买贵了还买得值?把保单退了再买是及时止损,前提是后来做的方案能够覆盖之前的保费损失。
3、购买渠道窄, 没有条件做详细的对比,不知道哪一款性价比更高。的确,市面上绝大多数的保险销售人员(被动接触到的,即找上门来的)都是各个保险公司的代理人,只负责卖自己所代理的保险公司的产品,跟您讲的时候,自然是说自己家的产品好,不会客观公正的去分析,该款保障是否真的适合目前状态下的您。而作为外行来说,分不清楚各个保险公司代理人说的孰是孰非很正常,有时候晕晕乎乎就买了,尤其还在所谓“话术”的轰炸下,头脑一热、掏钱买单,人家满载而归,事后就该是您懊恼的时候了。
二、什么情况下可以退保?
一旦发现自己所购买的保险产品并不能满足自己的保障需求,或者说本来感冒了吃点感冒药就好,结果保险代理人给您开了个切除阑尾的处方,您说该不该退掉?及时的止损总好过于交了几十年保费,到最后却不能满足自己规避风险的需要要好得多吧?就如同买了一支股票一直在跌,如果一直拽在手里,那资金就套住了,不知道什么时候能拿出来,拿出来还剩下多少?此时就应该及时抛掉,赶紧买一支行情不错的、安全点的股票,力求把之前亏损的再赚回来。当然,保险产品没有股票那么风险高,对于及时止损这一块的原理还是相通的。
退掉之前的保险合同再买新的时,保障内容要能够涵盖到之前的,此时要注意几点:
1、之前的保障范围、内容需要覆盖,可多不能少,或者把不必要的去掉(重复的、多余的),加上更有针对性的方面(例如有家族中有遗传病史的人数超过两位的,其后代罹患该病种的概率会增加百分之几十,具体病种具体数据,此处就不做多说);2、新的保单过了观察期后(一般为90天,但也有不少公司的是180天甚至365天的),再退掉之前的旧保单,确保新保单不会受身体状况影响,能正常承保且不留空白期;3、之前已经缴纳的保费损失,能够在新的保障计划里得以弥补,切莫一时冲动。比如把年金类的保险退掉了买保障类的保险产品,这样做的后果是:亏!得!很!惨!换产品时一定要理性,不可只听销售人员的鼓吹和煽动,一定要自己学会比较和判断。最好是之前的保费支出不是太多,新的保障计划经过时间的平衡,能够把那一部分消化掉,还能拥有更充分的保障内容;或者是买的消费型的产品,那直接退了买新的就没有什么问题了。
三、如何办理退保?
各家保险公司的要求和流程不一样,具体办理流程可以问问自己的保险代理人或者经纪人。此处我就拿之前刚办过的一份退保来做说:
实例列举:人民人寿(picc)《精心优选》退保
1退保原因:
(从与客户的交流中得出,应该是没有正确认识到保险的意义)“买了几年,觉得自己一点事没有,交的钱都白花了,不划算。”其实她是超优体,保费相当的便宜,过了这么几年身体状况发生变化,将来再买不一定还有那么便宜的费用了2、所需资料:
①保单合同原件(丢失了也没太大关系,做个说明,填写一份资料即可)②投保人身份证复印件及原件③保单现金价值返还所需的银行卡
3、办理方式:
①本人亲自前往就近网点办理(涉及到退还现金价值,不能代为办理)优势:保单内现金价值能够及时到达指定账户;②暂时不做任何操作,待60天等待期后,保单效力中止便不会再扣保费,静静等待保单失效劣势:需保证卡内余额不足扣保费的金额,且现金价值不能退还,退还现价还得前往柜面办理,优势是可以多提供60天的保障;③填写续期缴费银行卡变更,换一张没有余额的银行卡,既确保60天等待期不会扣除常用银行卡内的费用劣势:需填写申请资料,附上身份证复印件、银行卡复印件,且不能及时办理现价退还,现价退流程同上,优势是可以多提供60天的保障;对比以上方法后,个人建议最佳方式是:待60天犹豫期过后,亲自前往就近柜面办理,既能多60天的保障期,又能及时退还保单内的现金价值,当然,有些保险公司还是可以委托代理人或者经纪人办理的。
四、怎么避免退保事件的发生?
明白人都明白,如果一份保单切切实实能够满足自身的风险转嫁需求,以及其他通过保险能实现的愿望,干嘛要退保呢,又不是钱多得花不完。既然这样,那有什么好的方法能够阻止在退保上造成的损失呢?
1、加强学习:多了解保险知识,做到能分得清楚保险保的是什么,能够区分保险产品的优劣,现在互联网这么发达,稍微进一个X论坛、X博、X客之类的地方,都能了解到很多的保险专业知识,对于自己学习也很有帮助;2、量体裁衣:选购保险产品时,针对自身的实际情况考虑和配置,切莫图方便,任由保险销售人员的胡乱推荐,在家庭责任期,建议终身型产品搭配定期型产品,保额做足的同时,节省保费支出;3、找对的人买:各个公司的代理人都代表的各个保险公司的利益,在选择产品时,建议多比较几家,分清优劣,更简单的是找第三方代理机构,即代理多家保险公司的保险销售人员,他们不代表任何一家保险公司,受投保人的委托,为其选择合适的保险产品加以组合,例如“明亚保险经纪”就是市面上最大的一家个人寿险代理机构;4、最后,分阶段的做齐全自身的保险配置,例如还处在单身阶段的你,就没必要马上做养老方面的规划了,此时把意外、重疾或者医疗险做足就好了,最好是定期的(价格便宜,留更多的资金买房娶媳妇)最后,愿所有购买保险产品的朋友们,都少发生退保事件,尽量一次性就买对,减少损失。
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