作为一名保险消费者，我想借“3·15”之机，了解寿险消费者容易忽略的保险权益有哪些？
上海读者傅女士记者就此采访了中德安联保险专家。专家指出，有7项权益是人身保险消费者不可忽视的。
宽限期：如果投保人因各种原因尚未缴纳续期保险费，只要在此后的“宽限期”内一般是60天补交，保险合同仍然有效。
犹豫期：投保人在保险合同生效之后仍然可以“无理由退货”，保险公司将退还所有保费。期限为签收保单后的10天之内。此项权益一般只适用于长期险。
请求给付保险金的时效：人寿保险以外的其他保险，从保险事故发生之日起2年之内，都可以申请给付保险金；人寿保险金的申请时效更是延伸到事故发生之后的5年内。
指定保险金受益人：明确指定受益人以及保险金分配的比例，可以确保数额不小的保险金按照自己的意愿分配。
保单复效：保险合同中止，但不等于“终止”。只要在合同中止后两年内补足应交保费和利息，就可以申请保单复效。但保单复效仅适用于长期险，且申请复效时要重新核定风险和费率，可能需要体检或加保费，甚至被拒保。
保单贷款：可以申请借用保险合同本身的现金价值申请一笔保单贷款，增加现金流。贷款期间保障内容不受影响。保险消费者在约定期限内归还贷款本金和利息即可。贷款有限额，如现金价值的70%。
减额缴清：保险合同的现金价值可以折算成为保费“自给自足”，保险公司将原有保额下调至与保费对应的金额。保费省下了，但保障额度相应减少。
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作为一种独具保障功能的理财工具，人身保险得到了越来越多的关注。其实，消费者在得到保障的同时，还享有很多权益，但这些权益往往被消费者所忽略，而没有发挥它们应有的作用。近日，记者就此采访了保险专家，和大家聊聊这些实用的权益，帮助消费者用好它们。
宽限期：是指在每期保险费到期日之后，如果投保人因为各种原因尚未缴纳保险费，只要在此后的“宽限”时间内（一般是60天）补缴保险费，保险合同仍然有效。
犹豫期：这个权益一般只适用于长期险，是指投保人在保险合同生效之后仍然可以“无理由退货”，要求撤销，一般为签收保险单后10天之内。如果保险合同被撤销，保险公司将退还所有保险费。
请求给付保险金的时效：保险事故发生之后，可能因为种种原因没有及时向保险公司申请给付保险金，不用担心时间久远就不能再申请了。根据《保险法》的规定，人寿保险以外的其他保险，从保险事故发生之日起两年之内，都可以申请给付保险金的权利，人寿保险保险金的申请时效更是延长至事故发生之后的5年之内。
指定保险金受益人：根据统计，大多数保险合同受益人没有特别指定，当保险事故发生之后，有可能因为各种原因造成保险金分配的纠纷。因此建议投保人行使好这项权益，明确指定受益人以及保险金分配的比例，确保数额不小的保险金按照自己的意愿分配。
保单贷款：如果暂时无法按时缴费，可以申请借用保险合同本身的现金价值申请一笔保单贷款来缴纳应交的保费，贷款期间保障内容不受影响；待经济状况好转后，在合同有效期内向保险公司归还自动保费垫交所产生的贷款和利息就可以了。这一点对于短时间内资金周转有困难的投保人特别有用。
保单复效：如果保险公司逾期没有收到应交的保险费，可能会造成保险合同中止，有些客户担心自己万一“健忘”而造成保单失效。其实，此“中止”非彼“终止”，只要在保险合同中止后两年内补足应交保费和利息，就可以申请保单复效。应当注意的是，保单复效服务仅适用于长期险，申请复效时保险公司需要重新核定风险和费率，根据不同的保险产品，可能需要体检。在保单失效期间保险公司不承担赔付责任，如果两年之内没有复效，保单将彻底“死亡”，就真的无法补救了。
减额缴清：保险合同的保单价值可以折算成为保险费“自给自足”，保单持有人可以申请将保单现金价值折算成一次性缴清保费，保险公司将原有保险金额下调至与之对应的金额。保单持有人不需要再支付保费，只是保障额度相应减少。
保险专家同时提醒大家，保险合同是投保人与保险公司约定保险权利义务关系的协议，也是消费者维权的必需文件，切记与保险费收据等重要凭证一起妥善保管。如果不慎遗失，应当及时联络保险公司申请挂失和补发。
作为一名保险消费者，有七大权益是不可忽视的。
宽限期：如果投保人因各种原因尚未缴纳续期保险费，只要在此后的“宽限期”内一般是60天补交，保险合同仍然有效。
犹豫期：投保人在保险合同生效之后仍然可以“无理由退货”，保险公司将退还所有保费。期限为签收保单后的10天之内。此项权益一般只适用于长期险。
请求给付保险金的时效：人寿保险以外的其他保险，从保险事故发生之日起2年之内，都可以申请给付保险金；人寿保险金的申请时效更是延伸到事故发生之后的5年内。
指定保险金受益人：明确指定受益人以及保险金分配的比例，可以确保数额不小的保险金按照自己的意愿分配。
保单复效：保险合同中止，但不等于“终止”。只要在合同中止后两年内补足应交保费和利息，就可以申请保单复效。但保单复效仅适用于长期险，且申请复效时要重新核定风险和费率，可能需要体检或加保费，甚至被拒保。
保单贷款：可以申请借用保险合同本身的现金价值申请一笔保单贷款，增加现金流。贷款期间保障内容不受影响。保险消费者在约定期限内归还贷款本金和利息即可。贷款有限额，如现金价值的70%。
减额缴清：保险合同的现金价值可以折算成为保费“自给自足”，保险公司将原有保额下调至与保费对应的金额。保费省下了，但保障额度相应减少。
作为一种独具保障功能的理财工具,人身保险得到了越来越多的关注。其实,消费者在得到保障的同时,还享有很多权益,但这些权益往往被消费者所忽略,而没有发挥它们应有的作用。近日,记者就此采访了保险专家,和大家聊聊这些实用的权益,帮助消费者用好它们。
宽限期：是指在每期保险费到期日之后,如果投保人因为各种原因尚未缴纳保险费,只要在此后的“宽限”时间内（一般是60天）补缴保险费,保险合同仍然有效。
犹豫期：这个权益一般只适用于长期险,是指投保人在保险合同生效之后仍然可以“无理由退货”,要求撤销,一般为签收保险单后10天之内。如果保险合同被撤销,保险公司将退还所有保险费。
请求给付保险金的时效：保险事故发生之后,可能因为种种原因没有及时向保险公司申请给付保险金,不用担心时间久远就不能再申请了。根据《保险法》的规定,人寿(601628,股吧)保险以外的其他保险,从保险事故发生之日起两年之内,都可以申请给付保险金的权利,人寿保险保险金的申请时效更是延长至事故发生之后的5年之内。
指定保险金受益人：根据统计,大多数保险合同受益人没有特别指定,当保险事故发生之后,有可能因为各种原因造成保险金分配的纠纷。因此建议投保人行使好这项权益,明确指定受益人以及保险金分配的比例,确保数额不小的保险金按照自己的意愿分配。
保单贷款：如果暂时无法按时缴费,可以申请借用保险合同本身的现金价值申请一笔保单贷款来缴纳应交的保费,贷款期间保障内容不受影响；待经济状况好转后,在合同有效期内向保险公司归还自动保费垫交所产生的贷款和利息就可以了。这一点对于短时间内资金周转有困难的投保人特别有用。
保单复效：如果保险公司逾期没有收到应交的保险费,可能会造成保险合同中止,有些客户担心自己万一“健忘”而造成保单失效。其实,此“中止”非彼“终止”,只要在保险合同中止后两年内补足应交保费和利息,就可以申请保单复效。应当注意的是,保单复效服务仅适用于长期险,申请复效时保险公司需要重新核定风险和费率,根据不同的保险产品,可能需要体检。在保单失效期间保险公司不承担赔付责任,如果两年之内没有复效,保单将彻底“死亡”,就真的无法补救了。
减额缴清：保险合同的保单价值可以折算成为保险费“自给自足”,保单持有人可以申请将保单现金价值折算成一次性缴清保费,保险公司将原有保险金额下调至与之对应的金额。保单持有人不需要再支付保费,只是保障额度相应减少。
保险专家同时提醒大家,保险合同是投保人与保险公司约定保险权利义务关系的协议,也是消费者维权的必需文件,切记与保险费收据等重要凭证一起妥善保管。如果不慎遗失,应当及时联络保险公司申请挂失和补发。
作为一种独具保障功能的理财工具，得到越来越多的关注。其实，消费者在得到保障的同时，还享有很多权益，但是这些权益往往被消费者所忽略，而没有发挥它们应有的作用。近日，记者就此采访了保险专家，和大家聊聊这些实用的权益，帮助消费者用好它们。
宽限期：是指在每期保险费到期日之后，如果投保人因为各种原因尚未缴纳保险费，只要在此后的“宽限”时间内(一般是60天)补交保险费，保险合同仍然有效。
犹豫期：这个权益一般只适用于长期险，是指投保人在保险合同生效之后仍然可以“无理由退货”，要求撤销，一般为签收保险单后10天之内。如果保险合同被撤销，保险公司将退还所有保险费。
请求给付保险金的时效：保险事故发生之后，可能因为种种原因没有及时向保险公司申请给付保险金，不用担心时间久远就不能再申请了。根据《保险法》的规定，人寿保险以外的其他保险，从保险事故发生之日起两年之内，都可以申请给付保险金的权利，人寿保险保险金的申请时效更是延长至事故发生之后的五年之内。
指定保险金受益人：根据统计，大多数保险合同的受益人没有特别指定，当保险事故发生之后，有可能因为各种原因造成保险金分配的纠纷。因此建议投保人行使好这项权益，明确指定受益人以及保险金分配的比例，确保数额不小的保险金按照自己的意愿分配。
保单贷款：如果暂时无法按时交费，可以申请借用保险合同本身的现金价值申请一笔保单贷款来交纳应交的保费，贷款期间保障内容不受影响；待经济好转后，在合同有效期内向保险公司归还自动保费垫交所产生的贷款和利息就可以了。这一点对于短时间内资金周转有困难的投保人特别有用。
保单复效：如果保险公司逾期没有收到应交的保险费，可能会造成保险合同中止，有些客户担心自己万一“健忘”而造成保单失效。其实，此“中止”非彼“终止”，只要在保险合同中止后两年内补足应交保费和利息，就可以申请保单复效。应当注意的是，保单复效服务仅适用于长期险，申请复效时保险公司需要重新核定风险和费率，根据不同的保险产品，可能需要体检。在保单失效期间保险公司不承担赔付责任，如果两年之内没有复效，保单将彻底“死亡”，就真的无法补救了。
减额缴清：保险合同的保单价值可以折算成为保险费“自给自足”，保单持有人可以申请将保单现金价值折算成一次性交清保费，保险公司将原有保险金额下调至与之对应的金额。保单持有人不需再支付保费，只是保障额度相应减少。
保险专家同时提醒大家，保险合同是投保人与保险公司约定保险权利义务关系的协议，也是消费者维权的必需文件，切记与保险费收据等重要凭证一起妥善保管。如果不慎遗失，应当及时联络保险公司申请挂失和补发。
5年前，重庆市民王先生购买了某保险公司一款缴费20年、保额20万元的定期寿险。初买保险时，王先生刚刚结婚，家庭收入有限，选择的保障范围比较窄，保额低。现在，随着家庭收入增加，王先生意识到保障型保险的重要，想要提高保额。经过咨询后，他利用自己保单的“可转换权益”条款将20年期的定期寿险转换成缴费20年、保额40万元的终身型定期寿险。
“‘保单转换’是指按照保险合同约定或保险公司规定，投保人可将现有的保险合同转换为其他保险合同，转换后，新保险合同计算保险费的年龄与原保险合同相同。”保险专家说，“保单转换”的最大好处是，投保人不用重新投保，就可以随自身要求的变化来相应地调整自己的保险计划。比如，由于收入下降，投保人为了减少保费支出，同时不希望降低保障功能，此时，投保人可以通过“保单转换”，将以前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险。
保险专家说，与退保后再购买保险相比，通过“保单转换”调整保险计划有两个优点：其一，投保人选择退保不仅会承担较大的退保损失，而且退保后再购买保险，保险公司将以购买时的年龄作为新的投保年龄；而通过“保单转换”调整保险计划，新保单的投保年龄与原保单相同。其二，退保后再购买保险，保险公司需要重新核保，投保人面临被拒保和增加保费的风险。而通过“保单转换”调整保险计划，保险公司一般不会进行二次核保，并完全按照投保人初次投保时的核保等级来进行费率的计算。
与消费者保单存续去留有关的权益，分别是：“犹豫期”、“宽限期”、“保单复效”和“保单贷款”。
首先说“犹豫期”。买了保险之后仍然将信将疑，这是很多人遇到过的情形。此时，消费者可以用好“犹豫”的权益。“犹豫期”指投保人在保险合同生效之后仍然可以“无理由退货”，即要求撤销保险合同，但时限一般是签收保险单后10天之内。保险合同被撤销后，保险公司将退还所有保险费。这一权益一般只适用于长期险。
买了保险之后，牢记保险缴费时间确实不容易。此时，“宽限期”派上了用场。在每期保险费到期日之后，如果投保人因为各种原因尚未缴纳保险费，只要在此后的“宽限”时间（一般是60天）内补缴保险费，其保险合同仍然有效。
与“宽限期”类似的一项权益是“保单复效”。通常，如果保险公司逾期未收到投保人应缴的保险费，可能造成保险合同中止，有的消费者于是担心自己因为“健忘”而导致保单失效。其实，“中止”并不是“终止”，只要在保险合同中止后两年内补足应缴保费和利息，就可以申请保单复效。应当注意，保单复效服务仅适用于长期险，并且，在申请复效时，保险公司需要重新核定风险和费率，有的保险产品可能需要体检。在保单失效期间，保险公司不承担赔付责任。如果两年之内没有复效，则保单将彻底“死亡”，完全无法补救了。
“保单贷款”是一项应急的权益。如果消费者暂时无法按时缴费，可以按照保险合同本身的现金价值，申请一笔保单贷款，用这笔贷款缴纳应缴的保费，并且贷款期间保障内容不受影响。待消费者手头宽裕后，在合同有效期内向保险公司归还贷款和利息即可，这项权益对短时间内资金周转有困难的投保人特别有用。
一、保单是不被查封罚没的财产
《保险法》第二十四条规定：”任保单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或受益人取得保险金的权利。”
二、不存在争议的财产分配
《保险法》第六十一条规定：“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。
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三、合法避税且不能够随意质押
《个人所得税法》第四条规定保险赔款免纳个人所得税。
人寿保险的保险单，必须被保险人书面同意，才可转让或者质押。
四、人寿保单不纳入破产债权
我国法律规定，人身保险金不属于破产债权，即在债务人破产的情况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值。
五、受益保险金不用于抵债
受益人的保险金请求权来自人身保险合同的规定，故受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，既不纳入遗产分配,也不用于清偿被保险人生前债务。
作为一种独具保障功能的理财工具,人身保险得到越来越多的关注。其实,消费者在得到保障的同时,还享有很多权益,但是这些权益往往被消费者所忽略,而没有发挥它们应有的作用。近日,记者就此采访了中德安联人寿的保险专家,和大家聊聊这些实用的权益,帮助消费者用好它们。
宽限期:是指在每期保险费到期日之后,如果投保人因为各种原因尚未缴纳保险费,只要在此后的“宽限”时间内(一般是60天)补交保险费,保险合同仍然有效。
犹豫期:这个权益一般只适用于长期险,是指投保人在保险合同生效之后仍然可以“无理由退货”,要求撤销,一般为签收保险单后10天之内。如果保险合同被撤销,保险公司将退还所有保险费。
请求给付保险金的时效:保险事故发生之后,可能因为种种原因没有及时向保险公司申请给付保险金,不用担心时间久远就不能再申请了。根据《保险法》的规定,人寿保险以外的其他保险,从保险事故发生之日起两年之内,都可以申请给付保险金的权利,人寿保险保险金的申请时效更是延长至事故发生之后的五年之内。
指定保险金受益人:根据统计,大多数保险合同的受益人没有特别指定,当保险事故发生之后,有可能因为各种原因造成保险金分配的纠纷。因此建议投保人行使好这项权益,明确指定受益人以及保险金分配的比例,确保数额不小的保险金按照自己的意愿分配。
保单贷款:如果暂时无法按时交费,可以申请借用保险合同本身的现金价值申请一笔保单贷款来交纳应交的保费,贷款期间保障内容不受影响;待经济好转后,在合同有效期内向保险公司归还自动保费垫交所产生的贷款和利息就可以了。这一点对于短时间内资金周转有困难的投保人特别有用。
保单复效:如果保险公司逾期没有收到应交的保险费,可能会造成保险合同中止,有些客户担心自己万一“健忘”而造成保单失效。其实,此“中止”非彼“终止”,只要在保险合同中止后两年内补足应交保费和利息,就可以申请保单复效。应当注意的是,保单复效服务仅适用于长期险,申请复效时保险公司需要重新核定风险和费率,根据不同的保险产品,可能需要体检。在保单失效期间保险公司不承担赔付责任,如果两年之内没有复效,保单将彻底“死亡”,就真的无法补救了。
减额缴清:保险合同的保单价值可以折算成为保险费“自给自足”,保单持有人可以申请将保单现金价值折算成一次性交清保费,保险公司将原有保险金额下调至与之对应的金额。保单持有人不需再支付保费,只是保障额度相应减少。
保险专家同时提醒大家,保险合同是投保人与保险公司约定保险权利义务关系的协议,也是消费者维权的必需文件,切记与保险费收据等重要凭证一起妥善保管。如果不慎遗失,应当及时联络保险公司申请挂失和补发。
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