主持人:我们都知道孩子是家庭很重要的成员,尤其刚出生时,爸爸妈妈都想着要让孩子健健康康,给他很好的保障。短信平台上有年轻的妈妈提问,我的宝宝刚出生,我想了解宝宝成长过程中都有哪些保险?
杨丽玲:好的,刚才也提到了一些,现在给大家做简单的梳理。我们知道保险就是抵御风险的,父母亲要考虑孩子最容易发生哪些风险?首先就是住院,儿童医院门口每天都很拥堵,有很多父母亲带小朋友去看病,主要原因就是孩子小、免疫力低下,容易生病,因此首要推荐住院医疗保险;针对医疗费用高涨,为了减轻家庭负担,给孩子购买一份重大疾病保险就很有必要,保障:白血病、再障、肾衰竭等疾病;如果家庭经济富裕,可以考虑为孩子准备一份教育金保险。
主持人:之前做客节目的一些理财师建议,保险越早买越划算,对儿童保险来说也是这样吗?
杨丽玲:其实从保险的精算角度出发,没有哪一个年龄段更划算,应该说越早买能更早享受到保障,但是也需要考虑家庭实际情况,我在这一块的建议是不要在孩子身上投入过多。中国家庭观念比较重,孩子是掌中宝,很多家庭都为孩子购买很多保险,其实从保险保障的角度出发,一个家庭的经济支柱是最需要保障的,这也是我们给老百姓最重要的一个建议。
很多老百姓说我要给孩子买多少多少保险,但有没有考虑为自己买保险?要知道自己才是孩子最大的保障,作为家庭经济支柱如果出了问题,那么孩子的健康、医疗以及教育都会受到影响。所以也是特别建议首先要给大人做好保障。
主持人:也是,想一想如果孩子生病,大人是有能力找照顾的,即使砸锅卖铁也会想尽办法渡过难关;但万一爸爸妈妈生了病,孩子是没有办法的,所以大人的保障是第一位的。
杨丽玲:我们通常给家庭经济支柱的保额设定是有要求的,是家庭开支的5-10倍,确保家庭经济支柱遭遇恶性事故时,这个家庭能够平稳的生活5-10年。
主持人:那么对没有商业保险的家长来说,首先要补充什么产品呢?
杨丽玲:这就要回归到保障本身,就是身故和重大疾病的保障。对年轻的父母来讲,购买一份高额的定期寿险是很有意义的,如果有房贷车贷压力,这一点就更加重要,你想房子都是抵押给银行的,如果没有保险,突遭意外的话家庭难以承受;另外当下人们工作压力大,身体疲劳,很有必要提早建立一份重疾保障。
主持人:那有没有必要购买一些理财保险?
杨丽玲:其实保险是一步步来的,不可能一下子就健全。首先我们做好家庭成员的健康、医疗保障;再考虑子女教育金保险和其他投资理财保险。
主持人:有些朋友在考虑有没有万能险,健康、医疗、养老等都能兼顾到?
杨丽玲:保险公司有售的万能险,但并非能大包大揽、面面俱到,还是要根据自己家庭的变化来调整保障结构。
伴随市场的激烈竞争,部分企业开始制定企业年金计划来吸引和留住优秀人才。企业年金作为特殊的福利恰恰是员工退休生活的重要保障之一。但企业年金如何筹集、管理、领取、能领取多少,这一系列问题却并不为人所熟知。
记者近日了解到,企业年金是企业及其员工在依法参加基本养老保险的基础上,自愿建立的补充养老保险制度。
据介绍,企业年金由企业和员工共同筹资进入特设的个人账户,账户资金将由金融机构进行投资管理。
就缴费而言,企业缴款部分每年不超过企业上年度员工工资总额的1/12,员工部分可以由企业代扣,双方缴费合计一般不超过上年度工资总额的1/6。
“企业与员工缴费并非简单的搭配,通常情况下都会有各种参考系数。”一位企业负责人介绍,企业年金缴费有配款法、效益工资法、综合系数法等。
在配款法中,企业与员工按一定比例配款,如2∶1、1∶1等,这一比例由企业视效益、与员工协商确定,该方法便于操作;在效益工资法中,缴费的依据是企业效益基数和员工司龄,企业供款额=根据企业效益确定的基数+进入公司时间系数(可浮动)×员工司龄,公司效益好,员工入职时间越长,缴费数额越高;与前两种缴费方法相比,综合系数法更加细化了各种指标,缴费额=缴费基数×(职级系数+年龄系数+服务年限系数等)×承担比例系数,这样的方法相对精确,但繁琐复杂。
依据相关税务规定,企业年金的个人缴费部分免税进入个人账户,而企业缴费部分当期应缴纳个人所得税,如员工缴费是个人薪酬总额的4%,公司配款比例是1∶1,员工贾先生税后薪酬为8000元,个人缴费进入专设账户金额为320元,公司缴费部分则为8000×4%×(1-5%)=304元,因此,每月进入个人账户的资金总额为320+304=624元。
账户资金以复利计算获得投资收益。与社保养老金不同的是,企业年金收入仅与员工收益状况、入职时间长短以及账户收益率等挂钩,且目前领取年金还没有征税的相关规定。
某金融理财师举例介绍:小王今年22岁,月薪3000元,未来薪水年增长率5%,公司于今年为小王办理企业年金计划,个人缴费为月薪的4%,公司配款为小王月薪的6%,两项合计为10%,年末向托管银行一次性供款(当年不计息),年均收益率为3%。依据特殊公式计算,38年后小王退休一次性领取企业年金39.6万元。
商报点评:作为企业给予的特殊福利,员工从企业年金计划开始将拥有一份特殊的养老保障。但其中不排除员工在加入该计划后,出现出国定居、未到退休年龄生病去世等一系列问题,出现上述问题时,企业年金合同将自动终止,已生成的年金一次性发给本人或继承人。
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