犹豫期：10天
有人昨天投保，今天便觉后悔，怎么办？别急，按规定各保险公司在投保人购买保险后，一般都允许有10天的犹豫期。在此期间，投保人要求退保，保险公司可无条件退还全部保费。
交费宽限期：60天
有人为自己购买了重大疾病险，每年须交费数千元。可三年后，此投保人家庭收入发生变化，或因资金临时出现周转困难，一时间交不出保费钱。这时，投保人该怎么办？保险公司人士称，对于这种情况，保险公司都设定了60天的延交保费宽限期。在宽限期内发生保险事故的，保险公司仍然会承担保险责任，只是会从给付的保险金中扣除保户欠交的保费及利息。同理，过了60天交费宽限期再发生保险事故的，保险公司将不会承担责任。
观望期：3个月或半年
投保重大疾病险者，按规定，保险购买后要过3个月（有的保险公司规定半年），保险协议才正式生效。这3个月或半年被保险公司称为观望期。这主要是因为一些重大疾病，都有一个渐变的过程，反映到医疗保险上，投保人可能在买保险时，并不知道自己已患某种疾病，事实上已经是名“病人”了（也有投保人故意隐瞒的情况）。对于这种刚投保即可能发生的较大医疗费用，由保险公司承担责任，保险公司认为并不公平。所以，观望期是保险公司为防不知觉的隐藏和故意隐瞒的情况设定的。在观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。
保险金额全数赔付：1年为界
假设某投保人去年初为自己购买了两份重大疾病险，去年底，投保人因急症发作，不幸身故。按照保险合同，保险公司应该向投保人的家属赔付20万元。但投保人家属真正拿到手的只有2万元赔偿和交给保险公司的保费。这是为什么？
原来按照保险合同双方约定，如果投保人购买了一定年限的定期寿险，被保险人在合同生效一年内因疾病导致身故或高残，只可获得相当于投保金额10%的保险金给付以及所缴保险费，保险责任终止。但在合同有效期内，如果被保险人因为意外伤害，或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，则可获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止。
最佳退保期：2年之后
有人因家庭经济情况变化，要求退保，但常会发出“保险公司退的钱怎么这么少？”的疑问对此，保险公司人士称，由于保险公司发生的经营费用大多发生在保单生效的前2年内，因此投保寿险的保户如要退保，最好在交足保费2年之后进行。如2年内退保，投保人经济损失较大，约达所交保费的三成。如果投保人所交保费已经超过2年，退保后则可领回保险单中的现金价值。还须提醒的是，在保险合同中止2年内，投保人还可申请恢复，与保险公司达成复效协议，但要补交保费及利息。
延伸阅读
与我国保险市场巨大的潜力形成强烈反差的是，在我国城市市场，仅有20%左右的居民购买了商业保险；未来三年内，有50%的预计消费者只考虑购买社会保险，未考虑购买商业保险.居民对保险认识上的误区使得保险潜在需求转化难度大.商业保险掺透里有限,已经成为我国保险业加快发展面临的突出问题.
我国居民主要的保险误区
(一)对社保的低水平认识不足
调查发现,我国居民对社保的具体保障并不清晰,不少人认为自己有了社保,就不用在考虑商业保险了.却不知,社保所满足的只是人们最基本的保障需求,还存在许多的不足,需要商业保险来补充;
(二)对汽车保险认识存在严重偏差
第一,很多把汽车全保理解为保险公司全包.实际上,汽车保险包含很多内容:交强险,基本险,附加险.其中,附加险又包括很多种,所谓的全保只是说购买了交强险.基本险和一个以上的附加险,保险责任不一定全面,当发生保险范围以外的损失的时候,保险公司并不予理赔.第二,有些车主认为汽车保险已经包括了司乘险,自己就如同购买了人身保险的保障.事实上,司乘险与商业人身保险有很大区别,人身保障是非常有限的.
(三)在投保的顺序上存在误区
在确定家庭投保顺序上,我国居民普遍存在的误区,认为家里的老人和小孩作为弱者最需要保护,因此需要优先考虑买保险,而家庭经济支柱正当年富力强之时,可排在后面.在保险险种的选择顺序上,居民同样存在误区,往往对保险的保障作用认识不足,潜意识把保险投入当成投资,偏爱投资分红产品而厌恶消费型的纯保障保险.而且对于投资型产品也存在很多认识上的误区.殊不知正确的选择应该遵循高额损失原则进行投保:首先考虑为家庭经济支柱购买保险.在此基础上再考虑为老人和孩子投保.选择险种应该先考虑生命和健康的保障,接着是教育和养老,其次才是投资和分红.这样的金字塔型结构才能使家庭得到稳定.全面的保障.
(四)对商业保险了解片面
部分居民虽然认识到商业保险的作用,但却认识那是有钱人才考虑的事情.事实上,普通家庭面临的风险并不会比富人少,相反,由于经济基础薄弱,一次很小的意外就有可能将它摧毁,因此,普通家庭可能更需要保险的保障.
国人上述保险误区,究其原因,与我国几千年文化传统有关,但更多的是当前保险宣传.教育的缺失,是政府对保险重视不足.学校缺乏保险教育.保险公司宣传不到位所致.
险种介绍
一般地，保险公司提供的保险主要有以下几个品种：寿险、意外险、重疾险、医疗险、养老险、子女教育险。
1、寿险：主要是指被保险人身故、全残或残疾时可以获得的赔付。
2、意外险：指被保险人因意外而发生的身故或残疾，（这里残疾的定义，是从最小的小拇指缺失到全残都包含在内，按残疾的程度给以不同程度的赔付。)
3、重疾险：是指被保险人确诊为重大疾病的给付。
4、医疗险：通常是对住院或手术发生的各种医疗费用的补偿；一般的，各大公司对门诊医疗都没有专门的险种，如果有也是从其他的险种演化过来的。
5、养老险：一般是由投保人在保险公司储蓄养老金，保险公司扣除一定的初始费用后，以比银行定期利率略高的利率复利增值，十年之后可以体现出来保险公司储蓄的优势，二十年之后，这笔钱可能是原来的1.5-2倍至更高倍。
6、子女教育险：一般是由投保人在保险公司储蓄子女教育金，保险公司扣除一定的初始费用后，以比银行定期利率略高的利率复利增值，十年之后可以体现出来保险公司储蓄的优势，二十年之后，这笔钱可能是原来的1.5-2倍至更高倍。这时候可作为子女的大学教育金。子女教育保险主要就是有豁免功能，这是其他理财工具做不到的方面。
如何规划
要遵行把所有的家庭成员视为一个整体，要以家庭无法承担的风险先投保，对家庭财务影响大的风险先投保的原则。各种险种当中，首先应该考虑的风险是家庭经济支柱的寿险、意外险和重疾险，再次是发病率较大的家庭成员的重疾险。
1、首先要确定一下自己家庭成员的范围，在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源者，如果这位成员发生风险时，家庭会遇到怎样的困扰，需要为父母准备多少孝养金，为子女准备多少成长金和教育金，为爱人准备多少生活金？这些数额相加基本就是这位家庭成员需要拥有的寿险和意外险的保障额度，通常可设计为寿险和意外险各占一半。
2、其次要考虑的是家庭经济支柱的重疾险，因为这对一个家庭来讲也是无法承担的风险。一般地，按目前的医疗费用，重疾险的保额一个人准备20万元也就够了，考虑到是家庭的经济顶梁柱，有条件的话也可以适当多准备一些。
3、再次，我们应该考虑的是家庭其他成员的重疾险，因为这也是我们家庭面临的一个巨大的风险漏洞，如果不加以解决，可能带给我们的就是无法承受的痛苦。
4、接下来是医疗险，因为医疗费用也是使家庭收入负增长的一个主要原因。
5、最后是养老险和子女教育险。养老险和子女教育险，究竟谁先考虑，这没有一定的原则，一般地，您认为哪一项需求比较紧迫就先考虑。养老和子女教育是人人都会遇到的问题，因此也就很难利用大多数人分担少数人的风险的原则去设计保险了。通常养老险和子女教育险都是由投保人自己将钱存入保险公司，保险公司利用稳健的投资渠道帮助客户投资增值，由于所有的保险公司都会扣除一定的初始费用，保险公司复利增值利率较银行高的优势要经过十年以上才能体现出来。通常二十年后，这笔钱的票面价值会增长1.5-2倍以上。因此存养老险和子女教育险的时间，最好是在需求发生前20年提前准备。
主持人：我们都知道孩子是家庭很重要的成员，尤其刚出生时，爸爸妈妈都想着要让孩子健健康康，给他很好的保障。短信平台上有年轻的妈妈提问，我的宝宝刚出生，我想了解宝宝成长过程中都有哪些保险？
杨丽玲：好的，刚才也提到了一些，现在给大家做简单的梳理。我们知道保险就是抵御风险的，父母亲要考虑孩子最容易发生哪些风险？首先就是住院，儿童医院门口每天都很拥堵，有很多父母亲带小朋友去看病，主要原因就是孩子小、免疫力低下，容易生病，因此首要推荐住院医疗保险；针对医疗费用高涨，为了减轻家庭负担，给孩子购买一份重大疾病保险就很有必要，保障：白血病、再障、肾衰竭等疾病；如果家庭经济富裕，可以考虑为孩子准备一份教育金保险。
主持人：之前做客节目的一些理财师建议，保险越早买越划算，对儿童保险来说也是这样吗？
杨丽玲：其实从保险的精算角度出发，没有哪一个年龄段更划算，应该说越早买能更早享受到保障，但是也需要考虑家庭实际情况，我在这一块的建议是不要在孩子身上投入过多。中国家庭观念比较重，孩子是掌中宝，很多家庭都为孩子购买很多保险，其实从保险保障的角度出发，一个家庭的经济支柱是最需要保障的，这也是我们给老百姓最重要的一个建议。
很多老百姓说我要给孩子买多少多少保险，但有没有考虑为自己买保险？要知道自己才是孩子最大的保障，作为家庭经济支柱如果出了问题，那么孩子的健康、医疗以及教育都会受到影响。所以也是特别建议首先要给大人做好保障。
主持人：也是，想一想如果孩子生病，大人是有能力找照顾的，即使砸锅卖铁也会想尽办法渡过难关；但万一爸爸妈妈生了病，孩子是没有办法的，所以大人的保障是第一位的。
杨丽玲：我们通常给家庭经济支柱的保额设定是有要求的，是家庭开支的5-10倍，确保家庭经济支柱遭遇恶性事故时，这个家庭能够平稳的生活5-10年。
主持人：那么对没有商业保险的家长来说，首先要补充什么产品呢？
杨丽玲：这就要回归到保障本身，就是身故和重大疾病的保障。对年轻的父母来讲，购买一份高额的定期寿险是很有意义的，如果有房贷车贷压力，这一点就更加重要，你想房子都是抵押给银行的，如果没有保险，突遭意外的话家庭难以承受；另外当下人们工作压力大，身体疲劳，很有必要提早建立一份重疾保障。
主持人：那有没有必要购买一些理财保险？
杨丽玲：其实保险是一步步来的，不可能一下子就健全。首先我们做好家庭成员的健康、医疗保障；再考虑子女教育金保险和其他投资理财保险。
主持人：有些朋友在考虑有没有万能险，健康、医疗、养老等都能兼顾到？
杨丽玲：保险公司有售的万能险，但并非能大包大揽、面面俱到，还是要根据自己家庭的变化来调整保障结构。
伴随市场的激烈竞争，部分企业开始制定企业年金计划来吸引和留住优秀人才。企业年金作为特殊的福利恰恰是员工退休生活的重要保障之一。但企业年金如何筹集、管理、领取、能领取多少，这一系列问题却并不为人所熟知。
记者近日了解到，企业年金是企业及其员工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度。
据介绍，企业年金由企业和员工共同筹资进入特设的个人账户，账户资金将由金融机构进行投资管理。
就缴费而言，企业缴款部分每年不超过企业上年度员工工资总额的1/12，员工部分可以由企业代扣，双方缴费合计一般不超过上年度工资总额的1/6。
“企业与员工缴费并非简单的搭配，通常情况下都会有各种参考系数。”一位企业负责人介绍，企业年金缴费有配款法、效益工资法、综合系数法等。
在配款法中，企业与员工按一定比例配款，如2∶1、1∶1等，这一比例由企业视效益、与员工协商确定，该方法便于操作；在效益工资法中，缴费的依据是企业效益基数和员工司龄，企业供款额=根据企业效益确定的基数+进入公司时间系数（可浮动）×员工司龄，公司效益好，员工入职时间越长，缴费数额越高；与前两种缴费方法相比，综合系数法更加细化了各种指标，缴费额＝缴费基数×（职级系数+年龄系数+服务年限系数等）×承担比例系数，这样的方法相对精确，但繁琐复杂。
依据相关税务规定，企业年金的个人缴费部分免税进入个人账户，而企业缴费部分当期应缴纳个人所得税，如员工缴费是个人薪酬总额的4%，公司配款比例是1∶1，员工贾先生税后薪酬为8000元，个人缴费进入专设账户金额为320元，公司缴费部分则为8000×4%×（1-5%）=304元，因此，每月进入个人账户的资金总额为320+304=624元。
账户资金以复利计算获得投资收益。与社保养老金不同的是，企业年金收入仅与员工收益状况、入职时间长短以及账户收益率等挂钩，且目前领取年金还没有征税的相关规定。
某金融理财师举例介绍：小王今年22岁，月薪3000元，未来薪水年增长率5%，公司于今年为小王办理企业年金计划，个人缴费为月薪的4%，公司配款为小王月薪的6%，两项合计为10%，年末向托管银行一次性供款（当年不计息），年均收益率为3%。依据特殊公式计算，38年后小王退休一次性领取企业年金39.6万元。
商报点评：作为企业给予的特殊福利，员工从企业年金计划开始将拥有一份特殊的养老保障。但其中不排除员工在加入该计划后，出现出国定居、未到退休年龄生病去世等一系列问题，出现上述问题时，企业年金合同将自动终止，已生成的年金一次性发给本人或继承人。
购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点.
其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右，最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。
对于我们每个人，应该重考虑医疗健康方面的保险。直接的讲，随着人的年龄增大，身体抵抗力是成反比的，抵制相关风险的能力就相对很弱。
所以，你首先必须考虑医疗保险，不管是商保和社保的均可以，然后才考虑其它的保险产品，这样才有意义。如果健康没有保证，有再多的养老保险金，也是不切实际的。
建议你先购买国家推出的社保（最好有单位出面购买的情况）包括合作医疗保险，然后再考虑商业保险作为补充。
在这里，我知道在这个行业，大家有公认的三句话是这么说的“品牌在人寿”“平安的人才”“新华的产品”
最后关于投保原则需要注意的是：
（一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切
（二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
（三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
（四）买保险先大人后小孩，如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟是大人在为小孩支付相关费用
近几年，随着人们风险意识逐步加强，购买保险的市民越来越多。这里和大家分享几个投保的小窍门。
●保险保障首先考虑“一家之长”。
目前大城市的家庭大多是三口之家的温馨组合，先给谁买保险，是每个家庭重要考量点之一。不少家庭出于对孩子的爱，优先给孩子买保险。但从专业抗风险的角度看，未成年的孩子尚不是家庭的经济来源，而保险购买的根本目的是防范风险，因此应首先考虑家庭的主要经济支柱。而当家庭资金较充裕时，可根据风险的覆盖，为每一位家庭成员选择一份保险。
●确定保险的保障金额、保障期限很关键。
买保险究竟要买多少、买多久？一般来讲，保障金额根据家庭经济情况而定，考虑的内容主要有覆盖债务、配偶生活费、子女教育金及部分养老费用。通常保险金额的确定有两种方法：第一种是成本法，即结合自身的收入，每年拿自己收入的固定比例来购买保险产品，投保金额确定其保障金额；另一种是支出法，视家庭支出情况来购买保险，如三口之家一年的花费为10万元，假如丧失收入来源，为保证家庭未来10年的生活在相同的质量下平稳度过，为找到新的收入来源提供足够的时间缓冲，就可考虑购买一份保险金额为10年10万=100万元的保险。保障期限则视不同需要来定，若是用来养老，则可覆盖到退休之时；若是为财富传承考虑，则可购买终身型保险产品。
●挑选好的附加险很合算。
很多保险公司的附加险种相当于超值商品，费率往往比同样保障内容的主险产品要便宜1/3到1/2。有些保险公司的主险产品设计上并没有涵盖所有的险种，一些险种反而通过附加险的形式销售。所以，如果能把附加险与主险搭配得好的话，就能起到“一个顶俩”的功效。
●分阶段不断调整保障内容。
每个人在年轻时、成长期、成熟期和养老期均有不同的保险需求，且保险购置是有一定次序的。一般人会工作后，为自己买份意外险；结婚时夫妻双方各买一份寿险，受益人互相写对方的名字；有了孩子、添了房子后，买一份与房屋贷款金额相当、贷款期限相当的房贷险或定期寿险；人到中年，再购买大病保险和养老金……
买保险应该量力而行，最好能随着经济能力的增长、风险的变化，进行不断的调整。(投资有风险选择需谨慎)
购买保险时，很重要的一点是读懂保险合同，真正了解您到底买的是什么，有哪些权益，又有哪些责任。不过，保险合同中用的某些术语在日常生活中很少用，很多人不一定了解其意义。
保险人：指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
投保人：指与保险公司订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。
被保险人：指其身体或生命受保险合同保障，享有保险金请求权的人。
受益人：指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。
保险利益：又称可保利益，指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。
保险费：简称保费，指投保人交付给保险公司的钱。
保险金：指保险事故发生后被保险人或受益人从保险公司领取的钱。
保险金额：简称保额，指保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。
保险单：简称保单，指保险公司给投保人的凭证，证明保险合同的成立及内容。保单上载有参加保险的种类、时间、保险金额、保险费、保险期限等保险合同的主要内容，保险单是一种具有法律效力的文件。
保险责任：指保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的项目。
除外责任：指保险公司不予理赔的项目，如违法行为或故意行为导致的事故。
主险与附加险：主险指可以单独投保的保险险种，附加险指不能单独投保，只能附加于主险投保的保险险种，主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时，附加险效力也随之终止或中止。
趸缴：是一种缴保费方式，指所有保费一次性缴清。
年交：也是一种缴保费方式，指每年交一次。
现金价值：是指保户在退保时可取回的现金。由于长期寿险通常采用均衡保险费，投保人交费若干期后，将会形成一定的责任准备金，责任准备金是对被保险人的一种负债。因此，在解约退保时，退保人需将这部分""负债""返还给投保人。保单的现金价值正是以责任准备金为基础计算的。因投保初期投保人交费少，保单成本摊销大，所以前期现金价值很低。
保险期间：根据寿险合同，寿险公司在约定时间内对约定的保险事故负保险责任，该约定的时间称为保险期间，也称保障期，各个不同的险种有不同的保险期间，如航空旅客人身意外伤害保险，其保险期间仅为一个航程，如果是终身寿险，保险期间则指被保险人的有生之年。
缴费期：又称供款期，即在寿险合同中预先约定的投保人支付保险费的期间，按缴费方式不同可分为一次性缴旨（趸缴），年缴等不同方式。
等待期：又称观察期，或免责期，是指寿险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，保险人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。等待期是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为，也就是所说的逆选择。
核保：指寿险公司对保险对象的风险进行评估，决定是否接受保户的投保以及以什么条件来接受投保的过程。
保险费自动垫交：分期交付保险费的保单，在超过宽限期仍未交付保险费的，如本保单当时具有现金价值，且现金价值扣除欠交保险费及利息，借款及利息后的余额足以垫交到期应交保险费时，保险公司将自动垫交该项欠交保险费，使保险合同继续有效，这就被称为""保险费自动垫交""。
减额交清：在保单具有现金价值的情况下，投保人可以按本保单当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息，借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。
保单借款：在保单有效期内，如果本保单已具有现金价值，投保人可以书面形式向保险公司申请借款，最高借款金额不得超过该保单当时的现金价值在扣除欠交保险费及利息，借款及利息后余额的百分之七十，每次借款时间不得超过6个月。
可转换权益：在保单有效期内，投保人可于该保单生效满二年后任一年的生效对应日将该保单转换为保险公司当时认可的终身保险，两全保险或养老保险而无需核保，但新保单的保险金额最高不超过原保单的保险金额，且被保险人年满45周岁的生效对应日以后不再享有此项权益。转换后的新保单将于转换日开始生效，并将按原保单核保等级，转换之日被保险人的年龄及新保单的费率计算保险费。
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