主持人:我们都知道孩子是家庭很重要的成员,尤其刚出生时,爸爸妈妈都想着要让孩子健健康康,给他很好的保障。短信平台上有年轻的妈妈提问,我的宝宝刚出生,我想了解宝宝成长过程中都有哪些保险?
杨丽玲:好的,刚才也提到了一些,现在给大家做简单的梳理。我们知道保险就是抵御风险的,父母亲要考虑孩子最容易发生哪些风险?首先就是住院,儿童医院门口每天都很拥堵,有很多父母亲带小朋友去看病,主要原因就是孩子小、免疫力低下,容易生病,因此首要推荐住院医疗保险;针对医疗费用高涨,为了减轻家庭负担,给孩子购买一份重大疾病保险就很有必要,保障:白血病、再障、肾衰竭等疾病;如果家庭经济富裕,可以考虑为孩子准备一份教育金保险。
主持人:之前做客节目的一些理财师建议,保险越早买越划算,对儿童保险来说也是这样吗?
杨丽玲:其实从保险的精算角度出发,没有哪一个年龄段更划算,应该说越早买能更早享受到保障,但是也需要考虑家庭实际情况,我在这一块的建议是不要在孩子身上投入过多。中国家庭观念比较重,孩子是掌中宝,很多家庭都为孩子购买很多保险,其实从保险保障的角度出发,一个家庭的经济支柱是最需要保障的,这也是我们给老百姓最重要的一个建议。
很多老百姓说我要给孩子买多少多少保险,但有没有考虑为自己买保险?要知道自己才是孩子最大的保障,作为家庭经济支柱如果出了问题,那么孩子的健康、医疗以及教育都会受到影响。所以也是特别建议首先要给大人做好保障。
主持人:也是,想一想如果孩子生病,大人是有能力找照顾的,即使砸锅卖铁也会想尽办法渡过难关;但万一爸爸妈妈生了病,孩子是没有办法的,所以大人的保障是第一位的。
杨丽玲:我们通常给家庭经济支柱的保额设定是有要求的,是家庭开支的5-10倍,确保家庭经济支柱遭遇恶性事故时,这个家庭能够平稳的生活5-10年。
主持人:那么对没有商业保险的家长来说,首先要补充什么产品呢?
杨丽玲:这就要回归到保障本身,就是身故和重大疾病的保障。对年轻的父母来讲,购买一份高额的定期寿险是很有意义的,如果有房贷车贷压力,这一点就更加重要,你想房子都是抵押给银行的,如果没有保险,突遭意外的话家庭难以承受;另外当下人们工作压力大,身体疲劳,很有必要提早建立一份重疾保障。
主持人:那有没有必要购买一些理财保险?
杨丽玲:其实保险是一步步来的,不可能一下子就健全。首先我们做好家庭成员的健康、医疗保障;再考虑子女教育金保险和其他投资理财保险。
主持人:有些朋友在考虑有没有万能险,健康、医疗、养老等都能兼顾到?
杨丽玲:保险公司有售的万能险,但并非能大包大揽、面面俱到,还是要根据自己家庭的变化来调整保障结构。
与我国保险市场巨大的潜力形成强烈反差的是,在我国城市市场,仅有20%左右的居民购买了商业保险;未来三年内,有50%的预计消费者只考虑购买社会保险,未考虑购买商业保险.居民对保险认识上的误区使得保险潜在需求转化难度大.商业保险掺透里有限,已经成为我国保险业加快发展面临的突出问题.
我国居民主要的保险误区
(一)对社保的低水平认识不足
调查发现,我国居民对社保的具体保障并不清晰,不少人认为自己有了社保,就不用在考虑商业保险了.却不知,社保所满足的只是人们最基本的保障需求,还存在许多的不足,需要商业保险来补充;
(二)对汽车保险认识存在严重偏差
第一,很多把汽车全保理解为保险公司全包.实际上,汽车保险包含很多内容:交强险,基本险,附加险.其中,附加险又包括很多种,所谓的全保只是说购买了交强险.基本险和一个以上的附加险,保险责任不一定全面,当发生保险范围以外的损失的时候,保险公司并不予理赔.第二,有些车主认为汽车保险已经包括了司乘险,自己就如同购买了人身保险的保障.事实上,司乘险与商业人身保险有很大区别,人身保障是非常有限的.
(三)在投保的顺序上存在误区
在确定家庭投保顺序上,我国居民普遍存在的误区,认为家里的老人和小孩作为弱者最需要保护,因此需要优先考虑买保险,而家庭经济支柱正当年富力强之时,可排在后面.在保险险种的选择顺序上,居民同样存在误区,往往对保险的保障作用认识不足,潜意识把保险投入当成投资,偏爱投资分红产品而厌恶消费型的纯保障保险.而且对于投资型产品也存在很多认识上的误区.殊不知正确的选择应该遵循高额损失原则进行投保:首先考虑为家庭经济支柱购买保险.在此基础上再考虑为老人和孩子投保.选择险种应该先考虑生命和健康的保障,接着是教育和养老,其次才是投资和分红.这样的金字塔型结构才能使家庭得到稳定.全面的保障.
(四)对商业保险了解片面
部分居民虽然认识到商业保险的作用,但却认识那是有钱人才考虑的事情.事实上,普通家庭面临的风险并不会比富人少,相反,由于经济基础薄弱,一次很小的意外就有可能将它摧毁,因此,普通家庭可能更需要保险的保障.
国人上述保险误区,究其原因,与我国几千年文化传统有关,但更多的是当前保险宣传.教育的缺失,是政府对保险重视不足.学校缺乏保险教育.保险公司宣传不到位所致.
购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点.
其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右,最好别超过20%,即用10%的资金保全自己100%的资产。
对于我们每个人,应该重考虑医疗健康方面的保险。直接的讲,随着人的年龄增大,身体抵抗力是成反比的,抵制相关风险的能力就相对很弱。
所以,你首先必须考虑医疗保险,不管是商保和社保的均可以,然后才考虑其它的保险产品,这样才有意义。如果健康没有保证,有再多的养老保险金,也是不切实际的。
建议你先购买国家推出的社保(最好有单位出面购买的情况)包括合作医疗保险,然后再考虑商业保险作为补充。
在这里,我知道在这个行业,大家有公认的三句话是这么说的“品牌在人寿”“平安的人才”“新华的产品”
最后关于投保原则需要注意的是:
(一)买保险先买医疗健康,有健康就能保证客户拥有一切
(二)买保险轻言语重合同,人寿保险一般都是终生合同,买好了就能成为终生幸福,否则影响很大。
(三)保险产品需要具备保值增值的功能,现在的生活水平日增月高,必须能够抑制通货膨胀。
(四)买保险先大人后小孩,如果说大人都没有保障,小孩拥有再多的保险,都是没有任何意义的,毕竟是大人在为小孩支付相关费用
近几年,随着人们风险意识逐步加强,购买保险的市民越来越多。这里和大家分享几个投保的小窍门。
●保险保障首先考虑“一家之长”。
目前大城市的家庭大多是三口之家的温馨组合,先给谁买保险,是每个家庭重要考量点之一。不少家庭出于对孩子的爱,优先给孩子买保险。但从专业抗风险的角度看,未成年的孩子尚不是家庭的经济来源,而保险购买的根本目的是防范风险,因此应首先考虑家庭的主要经济支柱。而当家庭资金较充裕时,可根据风险的覆盖,为每一位家庭成员选择一份保险。
●确定保险的保障金额、保障期限很关键。
买保险究竟要买多少、买多久?一般来讲,保障金额根据家庭经济情况而定,考虑的内容主要有覆盖债务、配偶生活费、子女教育金及部分养老费用。通常保险金额的确定有两种方法:第一种是成本法,即结合自身的收入,每年拿自己收入的固定比例来购买保险产品,投保金额确定其保障金额;另一种是支出法,视家庭支出情况来购买保险,如三口之家一年的花费为10万元,假如丧失收入来源,为保证家庭未来10年的生活在相同的质量下平稳度过,为找到新的收入来源提供足够的时间缓冲,就可考虑购买一份保险金额为10年10万=100万元的保险。保障期限则视不同需要来定,若是用来养老,则可覆盖到退休之时;若是为财富传承考虑,则可购买终身型保险产品。
●挑选好的附加险很合算。
很多保险公司的附加险种相当于超值商品,费率往往比同样保障内容的主险产品要便宜1/3到1/2。有些保险公司的主险产品设计上并没有涵盖所有的险种,一些险种反而通过附加险的形式销售。所以,如果能把附加险与主险搭配得好的话,就能起到“一个顶俩”的功效。
●分阶段不断调整保障内容。
每个人在年轻时、成长期、成熟期和养老期均有不同的保险需求,且保险购置是有一定次序的。一般人会工作后,为自己买份意外险;结婚时夫妻双方各买一份寿险,受益人互相写对方的名字;有了孩子、添了房子后,买一份与房屋贷款金额相当、贷款期限相当的房贷险或定期寿险;人到中年,再购买大病保险和养老金……
买保险应该量力而行,最好能随着经济能力的增长、风险的变化,进行不断的调整。(投资有风险选择需谨慎)
重大疾病保险的重要性相信大家都很清楚。
重大疾病保险有三种形式:
(1)单独型,即主险:
此类保险保费一般比附加险高,通常分为两种:定期型,终身型。
定期型保费相对比较低,终身型保费相对比较高。
(2)提前给付型,附加险的一种:
此类保险保费低,本身是不带保额的,其支付的是主寿险的保额。就是把主险和重疾捆绑在一起,如果不发生重疾,那么安然用寿险养老,如果发生重疾,那么用寿险支付重疾。
以前的客户都是买寿险,寿险是身故或高残才给付保额的,那如果得了重疾,现在治疗技术日趋提高,不见得重疾就要身故了,而重疾的治疗费用非常高,马上就要用钱,怎么办?保险公司针对这个问题,就在客户购买了主寿险的基础上,让客户再加交少许的保费,让寿险在保障身故高残的基础上,也把重疾风险纳入了保障范围。那么,就可以在确诊重疾最需要用钱的时候,可以及时的得到保险金给付。
所以,附加提前给付重疾险的“提前给付”是从主寿险的保额里支付的。没有身故,得重疾了,把寿险保额提前给付被保险人,这就叫做“提前给付”。
(3)额外给付型,附加险的另一种:
此类保险通常设有等待时间,即如果生病住院还要观察一段时间,才赔付。一般为30天,有的为28天。呵呵,这对客户来说,有点那个。如果28天的费用比较难筹集,那么还是建议选择提前给付型。或者独立主险。(看过中央12套的节目,一个妇女由于没有钱治病,本来可以活很久的最后只能活两个月)
个人观点:
倾向于提前给付型重疾。有部分是重疾保额给付的,一部分是主寿险给付的。
如果经济宽裕点的,可以选择额外给付型,用寿险的钱养老,额外给付型的防大病。
对于单独型重疾,如果家庭养老方面有其他更好来源的话,那么还是选择单独型重疾比较好。
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