医院走廊的长凳子上坐了两个约五、六岁的小孩，都看着妈妈们在药房门口拿药。坐在靠走廊的小男孩摸着那包扎着的手脚，轻问靠里边的小朋友：“小民，你痛不痛，打针好痛哦!不过妈妈说等一下买冰激凌给我吃！”一付苦中有乐的样子。
“真的？我妈妈最吝啬!才不买东西给我吃！”小民抱怨着。
说着两位妈妈都领了药回来。
“小华，走，买冰激凌去！”小华的妈妈牵着手，小华挥着左边小手露出微笑。
“小华，我们也走！”隔壁妈妈一副匆匆的样子。
“妈！人家小华妈妈带他去买冰激凌吃，我也要！”小民也垂涎欲滴一副期盼，闹了起来。
“再闹！已经花了多少钱，还吃！？人家小华的医药费是保险出的，当然吃冰激凌，哼！”
小民不吱声了，远远的望着快乐的小华走远。从此，小民一见到小华就远远的躲开，走到碰上了也沿着墙角低着头走开。原来兴高采烈的跟小朋友玩着，一见小华就不做声。小民的妈妈好纳闷，可她不知道，是那份保险让孩子在小伙伴面前失去了尊严。
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目前，能保证我们家庭生活持续并越来越幸福的就是我们收入的持续增加，更准确的说是家庭可支配收入的持续增加(家庭收入-家庭支出)，这也是我们对孩子、父母及家庭的重要价值之一。我们很难想象当某一天收入中断，家庭支出却无限制增加我们的生活会变成什么样，其实在这个时候，往往生活品质和安全感的降低给我们带来的幸福指数的下降远远超过经济损失的本身。更重要的是，当家庭这样的风险是由我们自己带来的时候，我们内心又是何感受，无论是谁在那一刻对家庭来说就是一种负担。
保险的出现就很好的解决这个问题，一份能满足基本保障额度的保险可以给我们一个提供一个资金周转的时间（对更多的优秀成功人士来说，他们缺少的永远不是钱，而是时间），中档保障额度的保险则可以保障我们的生活水平不会有所降低；一份高额的保险则可以让我们享受高品质的医疗和康复治疗，并且弥补家庭额外支出损失和收入中断的损失，甚至可以为自己或家人准备一笔不错的养老金。在这个过程中，你始终可以维持家庭正收入，保证自己不会成为家庭的经济负担，维持自身的家庭幸福指数。
回到家庭风险的角度，残疾可以说是所有风险之首，他带来的不仅仅是收入的中断，更重要的是额外支出的无限制增加，大多数的商业保险都爱莫能助，这也是为什么劳动法会规定公司不得辞退工伤造成的1-4级伤残员工。从目前商业保险的角度看，能够赔偿伤残的险种主要是意外伤害保险和重大疾病保险。二者的差异：
1、保险费率自然是不必说；
2、更重要的是在保障范围上：
（1）意外只承保意外原因导致残疾或身故（不包括二次伤害导致的残疾，例如进行意外脑部手术造成的眼睛失明），更不必说疾病；
（2）重大疾病则同时承保疾病原因导致的残疾，例如失明、失声等等。
对于老年人来说，更多的伤残则是由于疾病原因造成的。更重要的是，重大疾病保险在我们完成缴费后可无条件承保我们到80周岁，而意外保险在我们面临高风险时保险公司则把我们拒之门外。因此，重大疾病成为每个家庭的首选，意外和定期寿险则成为附加补充保险，永远无法取代重大疾病保险。
我很理解作成功人士非常忙，时间非常宝贵。但是如果我们能抽出一个小时的时间，就能为我们未来二三十年的养老生活提供一份安心与保障，尤其是那份安心。至少您可以先为自己建立起这样的一份保障，也许将来某一天这张保单代表的就是您的责任、价值与尊严。
今天写这篇文章，心情很沉重！因为就在前几天，我以前部队的领导告诉我，学院一个一岁的小男孩被上帝请去了，事情的经过很简单，小宝宝蹒跚学步的时候，向后摔倒，脑袋磕到地上，当时就不行了，孩子的家人哭的几度昏厥，场面惨不忍睹，一个鲜灵灵的小生命眨眼之间灰飞烟灭。再联想到最近一段时间发生的事情：自然灾害频繁发生，生存环境进一步恶化，空难接连发生，各类犯罪层出不穷，魔爪甚至已经伸向了幼儿园，看到这些，您还觉得保险不重要吗？虽然保险不能阻止这些事件的发生，但是绝对可以减缓这类事件发生后造成的危害，因为有的人走了，但是活着的人还要继续生活。
保险是一份爱的事业，是一份家庭责任，是一个人对家庭爱的一种表达方式。很多客户在碰到代理人销售的时候，往往说的最多的话就是，我还年轻，我目前不需要保险。是的，您还年轻，身体健康，家庭幸福，事业有成，可是谁需要保险呢？那些躺在病床上的病人需要保险吗？那些因为意外、重疾失去劳动能力的人需要保险吗？那些身患重疾，继续用钱治疗，砸锅卖铁、变卖房产筹集治疗费用的人需要保险吗？那些身故后留下爱人和嗷嗷待哺孩子、甚至房子被银行收走的人需要保险吗？回答是肯定的，因为那时候人人需要保险，可是，在那个时候哪家公司还会卖给他们保险呢？因为保险公司不是慈善机构，永远不要指望天上会掉下馅饼，未来的风险无法预测，如果想避免这些事情发生在自己身上，希望万一风险来临时有尊严的活着，请提前投保。因为论年轻，你比不过小朋友，论健康，你比不过足球运动员，论财富，你可能比不上侯耀文，论安全保卫，你比不上波兰总统卡钦斯基。
在这里，也希望向日葵转介绍给我的客户能看到这篇文章，希望她明白一个道理：保险不是用来对比的，每个人的情况不一样，适合自己的最好，一个你所爱的人是不能来衡量的，财富不在于你生前拥有多少，而在于你生后能留下多少。你所爱的人在你心目中有多重要，那么就值得你做多少保障。因为这些保险在生前保证了他的赚钱能力，生后留下了他的爱。
最后，祝愿所有的客户不再迷茫，早日拥有适合自己的保障。
陈先生，３０岁，公司中层干部，年收入１０万元，有社保；
陈太太，２７岁，某公司行政人员，年收入４万元，无社保。
有独立住房，无供车、贷款。双方父母均已退休，有退休金，暂时无需赡养双方父母。
陈先生自己公司已经有了社保的福利，考虑到妻子没有任何保障，希望通过商业保险来解决妻子的保障与养老问题。
需求分析：
陈太太无社保，也没有任何商业保险，在人身保障方面非常薄弱。陈太太面临的最大风险是疾病、意外风险，因此应该首先考虑为夏太太购买意外医疗、疫病住院和重大疾病等健康类险种，然后再考虑养老等其他产品。
推荐计划：重大疾病险10万保险期间至99岁20年缴每年３５４０元女性疾病险10万保险期间至99岁20年缴每年５５０元意外伤害险10万保险期间1年1年缴每年15３元意外医疗补偿５千保险期间1年1年缴每年１０４元综合住院补偿3万保险期间1年1年缴每年710元
以上全套每年合计：５０５７元。（完全在预算范围内）
保障利益：若被保险人身故，给负身故金10万。若被保险人合同签发日起90天，首次确诊保障范围内的重大疾病（３２种）提前给负保险金10万。若被保险人发生以外事故身故、烧伤、残疾可获得最高保险金10万。烧伤或不同程度残疾按最高保金额（10万）10%-100%的赔付。防癌金额外给付２万.长期护理金额外给付２万.每年参与公司分红，８０岁养老金，按中等有：１０.７１１５万被保险人意外门诊一年内不限次数100%报销以５千元为限。疾病住院一年内可使用3万报销额。报销费率90%以上
目前，大量保险产品凭借其风险保障和长期理财工具的特性已经融入人们日常生活的方方面面，生活中拥有一份商业保险的人也越来越多，有些人还有2份甚至3份。但拥有保单并不意味着拥有了绝对保障，并非买过保险就可以“高枕无忧”了。
专家表示，一份有效保单也需要维护，投保人应当定期对保单各项信息进行检查来确保保单效力。
记者从保险公司了解到，保单失效是非常常见的现象，不少客户的保单因为各种原因失效了，自己却不知道。投保人的疏忽往往容易让保单“消亡”，因而遭受一些意想不到的损失。
据了解，消费者购买的各类长期寿险，如果超过宽限期没有缴费，保单将自动失效；如果超过2年(通常复效期是两年)未向保险公司申请复效，保单将彻底“消亡”。通常来说，在保险合同因故中止的两年时间内，投保人可以向保险公司申请恢复，并与之达成复效协议。
但据记者了解，投保人要补交失效期内的保费及一定数额的滞纳金，部分公司出于回馈客户的考虑也会减免这部分滞纳金。如果保单失效超过2年未申请保单复效，则保险合同永远终止。
保单一旦失效会带来一系列的影响，即便将来投保人申请复效并获批，也要重新健康告知，重新审核，并重新计算观察期等。因此，在对保单“体检”时应留意保单是否有效，只有有效保单才能发挥其意外、健康或是养老功能。
中宏保险专家表示，在对保单进行检视时，应当明确缴费方式和时间，大多数保险属期缴型，需定期续缴保费。
同时，确保个人信息无误，如果联系地址、电话或受益人等发生变化应尽早通知保险公司更新保单信息。同时，交费的银行账户在交费时段要保持有比保费略多的余额。此外，保单要放在家人知道的地方，如果投保人有什么变化也要及时变更。
留意家庭需求与保单匹配度
据记者了解，一些公司已经推出了客户在线自助查询系统，投保人可以直接在网上查询所购保单的各种信息。值得提醒的是，伴随消费者个人及家庭情况的变化，对于保险的需求也会不断递进，消费者还应注意保证保险责任与保障需求相匹配，随着家庭需求与外部环境的不断变化，保障需求也应该相应变化。随着国内保险市场的不断发展和成熟，很多保险公司对原有的保险产品进行优化和升级，因此，在保单体检的同时，消费者也可以关注一下市面上的一些新的保险产品，以满足家庭不断增长的保障需求。
此外，对于带有投资收益的保单，还应留意保单利益，应当确认保单是否有年金到期和红利领取。保险专家建议消费者查询保单，当时是勾选了现金领取还是累计生息，或是选择抵缴保费？消费者不妨考虑累计生息的方式，因为累计生息可以获得保单最大的利益，而且是随时可以变更的方式。
昨天，一个客户咨询我给自己买重疾险如何买？我问他考虑给自己买保险是想解决什么担忧，他说：“我主要担心万一我有什么，我的妈妈怎么办？”他后来告诉我，他的妈妈没有工作，他是妈妈唯一的依靠。我真的很感动！他让我回想起我当初为自己购买保险的初衷。
2000年我大学毕业那年，忽然得知我们班一名很优秀的男同学重病住院了，于是我们十几个同学一起去医院看望他，当我们见到他时，他的右腿已经高位截肢了，他妈妈说他得的是骨癌，医生建议他做手术，可能还能保住生命。男同学很坚强，从他的脸上看不出一丝的畏惧和消沉。看到我们很难过反而劝慰我们说：“你们不要担心，我没有了腿，我还有手呀，我到时回家可以开个培训班，教电脑也不错哈。”他的乐观真的让我们深受感染。他妈妈在送我们出来后，才忍不住留下泪来，哽咽着告诉我们为了给他治病把老家的房子都卖了。半年后，男同学还是走了，父母只能暂住在他姑姑家里。白发人送黑发人就很悲凉，可父母的生活从此更是发生了翻天覆地的改变。
正是这个发生在我同学身上的事情，让我开始了解到保险的功能后，第一时间给自己买了保险。我也担心万一自己有什么会给父母带来什么负担。所谓百善孝为先，父母把我们养育成人，一辈子含辛茹苦非常不容易，长大后本该孝敬父母的我们，千万不能再成为父母繁重的负担。所以，让自己拥有保障，也是对父母的孝顺。
我对这位客户的行为表示尊重！也祝福天下所有的父母身体健康！更希望所有的儿女好好孝顺我们的父母，不要等待，更不要有子欲孝而亲不在的遗憾！
因为风险无处不在，人的一生中生、老、病、死、残，除了养老的问题外其它的风险我们不知道会在哪天发生。(小)到意外的磕伤碰伤扭伤崴伤烧伤烫伤...；(中)到感冒发烧住院、急性阑尾炎切除住院、还有很多我们想不到的疾病住院，到医院的住院部看看因为什么住院的都有...；(大)到花钱动辄10万、20万...的重大疾病，这些情况的发生都有可能花费昂贵，而且也有可能小病花大钱，所以人人需要保险。
为什么人人又不愿意买保险？
不是人人不愿意买保险，是因为有一部分人不了解保险，暂时没有买；一部分人没有太多的收入，没有钱买；有一部分人已经买了，但不是很明白，所以买的不多；一部分人买了很多，因为他了解保险对他意味着什么...
让我们看看这些消息：
1、斯皮尔.伯格15亿的保险；
2、李嘉诚李嘉诚先生的富有尽人皆知，但是，他把这一切都看做身外之物，他说：“人们都说我很富有，其实真正属于我个人的财富，就是为自己和家人买了充足的人寿保险。”
3、梅艳芳走了，留给家人几千万的保险金；
4、洛桑的意外，留给父母的除了伤心还有什么？
5、2004年初的北京南四环的恶性交通事故，警示人们：并不是只要我们小心翼翼的就会平安无事......
6、2004年的元宵节北京密云灯会，警示人们：意外不知道会发生在什么时间......
在不幸发生的家庭里，没有保险的家庭因不幸的发生，不但遭遇失去亲人的痛苦，还丧失了经济来源；而有保险的家庭，尽管也遭遇失去亲人的痛苦，但却不会因此雪上加霜，因为有保险金可以缓冲经济的压力......保险不是为死去的人准备的，是为活着的人准备的，是爱心、责任心的体现和延伸。
氧气和水是每个人都需要的，但平时谁会珍惜它呢？只有在缺氧缺水时才会感觉到它的珍贵，保险的意义正是如此。保险是我们生活中的灭火器，是我们远行时的备用胎，是我们乘坐飞机时的降落伞，宁肯没用上却不可不准备。
没有买的人，建议您了解一下，对您肯定没坏处；
正在犹豫的人，建议您尽快投保，因为风险无处不在，它不会等我们做好万全的准备才会降临（每天所发生的多起交通事故就是我们最深的痛），况且保费与年龄成正比，年龄越小，保险费也越便宜，所以既然您已经在考虑，就尽快投保；
已经购买的人，建议您找代理人帮您检视一下（或自己检视），看保障到底够不够、全不全？不要等风险发生后后悔所发生的正是自己所没有投保的。
社保卡升级是大势所趋，能给老百姓带来实惠和便利，同时，也给作为社会保险重要补充的商业保险提出了更高要求。”
社会保障卡加载金融功能对保险业是利空还是利好？采访了数位保险业专家、资深从业人员。他们给出了几乎一致的回答：“社保卡升级是大势所趋，能给老百姓带来实惠和便利，同时，也给作为社会保险重要补充的商业保险提出了更高要求。”
“超市”扩大了
在中国保险学会常务理事庹国柱看来，“社保卡加载金融功能极大方便了老百姓，是一项具有前瞻性的决定，此举意味着‘超市’扩大了，老百姓可以在更大的范围内选择商品。”
“这样一来，社保可依托银行现已遍布全国的支付结算网络，为参保人持卡缴费、待遇领取、费用结算支付以及异地资金划拨、现金提取消费等提供支付结算手段，多功能的结合大大地节约了社会资源。”庹国柱告诉记者。
中央财经大学保险学院院长郝演苏在接受《国际金融报》记者采访时指出：“社保卡升级可以很大程度上给老百姓提供便利，同时，可以帮助我国社保从省级统筹向全国统筹推进，解决跨地区转移、支付、结算社保卡资金等问题。”
目前，社保卡均为各省、直辖市、自治州自制，卡的颜色、卡号数都不相同，对老百姓而言极不方便，只要跨省、市、州工作，原社保卡基本等于作废。所以，在人口流动十分频繁的长三角和珠三角地区，退保现象十分普遍。
记者了解到，社保卡加载金融功能计划第一步是医疗保险费用即时结算，今后将运用到养老保险的待遇领取和缴费上，再逐步扩展到公共服务领域。目前，上海社保卡同时印有社保号和身份证号，在功能上已经具有查询和医保即时结算功能。
“社保卡升级以后，可以实现全国统筹安排，参保人员的参保信息就要全国联网，包括年龄、缴费金额、养老金、参保年限等核心数据都将纳入，并实现全国联网。”在郝演苏看来，“建立全国统一的社保网络，实现联保制度，打破社保卡的地域限制和实现社保卡的多功能是众望所归。”
服务“被”升级
那么，社保卡加载金融功能对作为社会保险重要补充的商业保险会有怎样的影响呢？郝演苏认为：“对于行业的直接影响不会很大，不过，从一定程度对商业保险公司的服务提出了更高的要求。”
目前，商业保险保单的支付、领取都必须通过保险公司开设的网点，或直接由保险公司打入投保人银行账户。郝演苏指出，一旦社保卡升级完成，老百姓可以在POS机上支付、结算、领取，相比之下，保险公司的服务显然不及社保卡。
而在一些保险业资深从业人员看来：“社保卡升级不会影响到商业保险的发展，商业保险作为社会保险的重要补充仍将扮演重要角色。”该人士进一步指出，社保卡设计有几个方面影响：包括有利于个人所得税的管理，提升个税覆盖面，使征税更有效率；有利于个人信用体系的建设，加快推进社会诚信，从而使法制思想深入人心，可大幅提高经济运行的效率；有利于提升社会管理效率，使社会管理更加高效有序。
“社保卡升级有利于商业保险更好地发展。”郝演苏强调，老百姓不应该忽视商业保险对社会保险的补充作用。
我国城镇居民社保的基本保障范围包括医疗保险(针对不同年龄病人有不同的医疗保险起付标准和报销比例)；养老保险(需要交够一定年限和退休年龄才能每月领取基本养老金)；生育保险(单位女职工享受)；失业保险(单位辞退后可以领取失业金)；工伤保险(工作时间工伤或工亡，可以报销或领取丧葬费和抚恤金等)。目前，社会保险五个方面还不能涵盖人生中有可能遇到的其他风险，比如：社保对于意外事故造成的身故、伤残、烧烫伤等没有赔付和医疗报销保障，因此，上述业内人士建议，商业意外险应是民众购买商业保险的首选。
“意外险花费少、保障实在，是所有保险中最具保障意义的一类险种，还可根据保障时间的长短灵活选择险种。”该人士进一步分析，对于家庭而言，意外险保障能够避免因家庭一方(尤其是家庭经济来源一方)意外身故导致家庭经济陷入困境的局面。
除此之外，社会保险没有身故责任，只会将社保账户中的钱退给其家人。因此，该人士建议，如果承担的家庭责任较重，购买商业人寿保险就显得十分必要，人寿保险的投保年限可参考责任期的长短而定，责任期之后，家庭责任大大减弱，人寿保险也就可以免去。
一：是否符合客户的需求？
当你拿到一份保险计划这后，首先，这份保险计划是不是符合你的考量，是不是你最想要的？是否符合你对未来生活的规划需求？（保险是很个性化的商品，必须量体裁衣）
二：负担会不会重？
其次，考量它的保费会不会给家庭造成经济负担，纵观一个家庭的整体的收入体系（夫妻双方收入叠加的和）保费从经验上看应不超过家庭年整体收入的15%。
三：规划的保额是不是够用？
根据专家的建议：保额一般是年收入的10至15倍，如果在未来的10到15年之内，万一不愉快的状况发生，是不是会影响目前所具备的生活品质？自已和家人是否还能够享有目前优雅的生活？是不是真正做到了给自已的生活做了一个备份？给自已的能力做一个备份？给自已的财产做一个备份？
四：这份计划所提供的保障是不是全面？
比如万一不愉快的事情发生时，我们为自已的家人预留了多少的生活费用？如果因意外忘了回家和家人喝咖啡，能够享受的保障是多少？如果不小心得了重大疾病，一次性可以领回多少的救治费用？如果类被猫抓了，狗咬了，或者某个小女孩走楼梯时一不小心扭了穿高跟鞋的脚，等等，这样的意外事故出现时，可以享受多少的关爱费用？如果一不留神出现住院的状况时，可以拿到多少的工资补偿？如果在住院的同时出现行术费用，保险公司可可以享受多少的住院费用报销？
五：这份保险计划的保障够不够全面？
保障的层面是不是囊括整个家庭？完善的基础保障也应该覆盖家庭的每个成员，纵观历史长河的每一个间隙，生命都是如此的脆弱，它不会因年龄，地位，财富，道德，职业，爱好等等的差异而有所选择，人们永远无法预料风险和明天哪一个更快的来临，所以好的规划囊括家庭的所有成员。
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