大家都知道,自己出钱买了人寿保险 ,在发生了身故、意外伤害或重大疾病等情况时,可以得到一定的赔付。但你知不知道在没有发生这些情况时,你的保单同样可以给你带来价值呢?
这个价值用专业术语来讲就是保单的现金价值。那么,这一积累的价值如何能为投保人所用呢?
三大衍生功能留住保障
我们注意到,虽然退保不仅不能让投保人继续享受保障,而且在金钱上往往有所损失,但退保的事还是常有发生,究其原因,大多是投保人无力继续支付保费 .
其实,在了解保单具有现金价值后,聪明的你还应充分了解在这一基础上衍生而来的三大功能:自动垫付、减额缴清和展期定期,一旦发生无力承担保费的状况,就可以加以应对。
自动垫付就是当保费支付中断时,保险公司会自动根据保单原有的约定,利用保单已有的现金价值支付未来若干年的保费,直到已有的现金价值用完。这样的结果是虽然保障额度不会减少,但保单的现金价值会减少,除非投保人把自动垫付的保费补足,该保单的现金价值才会回升到原有水平。
而当投保人不愿意继续缴纳保险费时,投保人可书面申请将当时保单已生成的现金价值作为趸缴用的保险费,向保险公司申请同类保险的“减额缴清”。顾名思义,如此一来保障的额度将会减少,而之后所需的所有保费也已一次性缴清,保险期间与其他保险内容都不做变更。当然,减额后的保单所具有的现金价值也将同时减少。
还有第三种方式,就是展期定期保险,即申请在不改变原有死亡保险金的情况下,用保单已经生成的现金价值缴纳保险费,使保单持续到相应时间。
保单贷款解燃眉之急
同样因为寿险保单具有现金价值,投保人在需要紧急用钱时,还可以想到用具有现金价值的保单作为质押来向保险公司申请借款。
但如此质押贷款是有条件的。不少长期的人身保险条款规定,投保人缴付保险费满两年以上,且保险期已满两年的,投保人才可凭保险单申请质押贷款。另外,贷款的金额不能超过保单当时现金价值的一定比例,这个比例各个保险公司有不同的规定,一般是80%-90%左右。
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一时之间需要资金周转,又不方便与亲戚朋友借贷,别忘了史N械谋5ィ残硭馨锬憬饩鋈济贾薄?br />
保单贷款就是指投保人以史N斜O盏プ魑盅海虮O展旧昵氪睢T谝恍┏て谌松肀O仗蹩钪校话愣蓟嵊姓庋墓娑ǎ和侗H私筛侗O辗崖侥暌陨希冶O掌谝崖侥辏侗H丝梢云颈5ハ虮O杖松昵氪睢?br />
到底该怎样利用保单贷款的功能呢?怎样让史N写τ谒咦刺谋5セ钇鹄矗咳认耐读詹荒芙斜5ゴ?br />
太平人寿相关负责人向理财周报记者介绍:一般情况下,具有'现金价值'的保单才可以进行保单贷款。
具有储蓄性謱嵞长期人寿保险,如两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等,投保一年后,保单就开始具有现金价值,缴费时间越长,累积的现金价值也越高。这些保单通常都可以进行保单贷款,但是具体情况要根据保险合同中的具体条款而定。
短期意外险和健康险,由于沒有现金价值,或者现金价值很低,这类保单不能进行保单贷款。虽然现金价值是考核保单是否能够进行贷款的一项重要因素,但并非只要具有较高现金价值的保单就可以进行保单贷款,最典型的例子就是投连险。
作为具有投资作用的险種,保费在十万以上的投连保单并不鲜见,很快就能累积可观的现金价值。为什么投连险不能进行保单贷款呢?太平人寿负责人告诉理财周报记者:虽然投资连结保险都具有现金价值,但由于价值随投讓崶位价格而波动,无法确定,所以一般不能进行保单贷款。保单贷款额度、时间与利率
贷款人最关心的无外乎额度、时间与利率。与一般质押相似,保单贷款额度的参考指标就是保单现金价值。根据规定,保单贷款上限按保单现金价值一定比例计算,该比例各公司有所不同。比如太平洋和太平人寿规定是80%;中国人寿((601628行情,股吧))、友邦保险、中德安联为70%。中德安联相关人士告诉理财周报记者:由于保单贷款的规范是由保监会制定,所以各大保险公司之间差别并不大。
保单贷款的时间较短,一般6个月。也有公司在到期后可自动进行续贷。
保单贷款利率与银行商业贷款利率不同。最常见的就是同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5%比,较大者+2.0%确定计息利率。太平人寿执行的就是上述计算方式,其相关人士计算演示:2007年9月1日,中国人民银行颁布的二年期居民定期储蓄存款利率是3.96%,相应的保单贷款年利率就是 5.96%。由于每次贷款最长期限为6个月,所以保单贷款将每6个月计息一次。还款时若未满6个月,则按天数计算。针对不同类型保单执行的贷款利率也有所差异,例如平安某些红利险,保单贷款利率为5.22%。
还款时客户可以选择一次性全部偿还或部分偿还。如果在贷款期满时,客户未能偿还贷款及贷款利息,所欠保单贷款及累积贷款利息将构成新保单贷款,按最近一次保单贷款利率计息,每半年复利计息。如果客户部分偿还贷款,其还款将首先用于偿还累积利息,然后用于偿还贷款本金。如果借款人到期不能履行债务,当贷款本息达到退保金额时,保险公司终止其保险合同效力。
【编者按】年关将至,银行在年底捂紧资金的惯例让企业主倍添忧愁。保险理财专家建议,企业主其实可以巧用三种保险解决“融资短板”。
日前平安签下的一张保额高达1.09亿元的大保单引人注目:投保人是深圳的一名拥有多家公司的私营企业主,投保险种组合是终身寿险2000万,重疾保额300万,意外险保额6900万,合计首年保费102万。保险人士认为,企业主其实可以巧用三种保险解决“融资短板”。
就以上例子来看,假如该企业主持有高额寿险,可获得保险公司或银行抵押8成现金价值的贷款;如果该企业抓紧时间申请贷款保证保险融资,可在一周内获数万元;假如该企业是出口企业,则需要算一笔账,准备购买明年的出口信用保险,将保证其出口额相当的融资比例。
途径1
保单抵押贷款
案例:广东粤西一家五金公司的老板9月起因货物堆积,急需资金周转,了解到有保险保单可以进行贷款,于是准备在年底购买几份高额保单,不过让他顾虑的是,是否所有的保单都能获得抵押资格。
投资建议
一周内贷款可到手
保单贷款是当投资人遇到资金问题需要通过贷款来解决时,提供给客户的一种无需担保、无需评估、无需抵押房产的手续较银行更方便快捷的融资方式。保单贷款有两种方式,一种向保险公司贷款,另一种向银行贷款。
中国平安、中国人寿相关人士透露称,由于客户融资需求增加,保险公司的质押贷款在最近两年增幅惊人。“贷款的额度以保单的现金价值为衡量标准,而非所缴纳保费。”中国平安广州一名代理人表示,按以往经验,客户一般能获得保单现金价值的8成,最多不超过9成,如果投保人还清了当期贷款的利息,还可以再次申请贷款。“但贷款额度是半年,贷款利率在银行的基准利率上略有上浮。”
一般寿险(狭义上指除健康险、意外险外的各类人身寿险)均可用于抵押贷款,例如有储蓄功能的养老寿险、投资型保险(分红险、投连险等)以及年金保险,企业主购买时要注意看合同,合同会表明此类保险具有抵押贷款功能。
上述两位代理人表示,一般建议投保人购买年限超过5年的该类保险,在缴纳满期2年后,便可以申请贷款。“贷款手续很简单,适用短期周转困难的企业主。”平安代理人表示,投保人只需跟保险公司预约,携带保险合同、身份证件和银行卡到保险公司,按程序而言,一周以内贷款可到手。
途径2
贷款保证保险
案例:一家从事数控机床维护、改造的高新企业成立5年发展一直比较稳定,今年因为订单增加,需要增购一批设备,但资金遇到了困难,企业主跑了好几家银行都因为抵押物不足而被拒之门外。最后,抱着试试看的心理来到某家产险公司申请小微型企业贷款保证保险。出乎企业主意料的是,他不但无需提供任何财产形式的抵押物,而且从申请到放款只花了5天时间。
【编者按】年关将至,银行在年底捂紧资金的惯例让企业主倍添忧愁。保险理财专家建议,企业主其实可以巧用三种保险解决“融资短板”。
日前平安签下的一张保额高达1.09亿元的大保单引人注目:投保人是深圳的一名拥有多家公司的私营企业主,投保险种组合是终身寿险2000万,重疾保额300万,意外险保额6900万,合计首年保费102万。保险人士认为,企业主其实可以巧用三种保险解决“融资短板”。
就以上例子来看,假如该企业主持有高额寿险,可获得保险公司或银行抵押8成现金价值的贷款;如果该企业抓紧时间申请贷款保证保险融资,可在一周内获数万元;假如该企业是出口企业,则需要算一笔账,准备购买明年的出口信用保险,将保证其出口额相当的融资比例。
途径1
保单抵押贷款
案例:广东粤西一家五金公司的老板9月起因货物堆积,急需资金周转,了解到有保险保单可以进行贷款,于是准备在年底购买几份高额保单,不过让他顾虑的是,是否所有的保单都能获得抵押资格。
投资建议
一周内贷款可到手
保单贷款是当投资人遇到资金问题需要通过贷款来解决时,提供给客户的一种无需担保、无需评估、无需抵押房产的手续较银行更方便快捷的融资方式。保单贷款有两种方式,一种向保险公司贷款,另一种向银行贷款。
中国平安、中国人寿相关人士透露称,由于客户融资需求增加,保险公司的质押贷款在最近两年增幅惊人。“贷款的额度以保单的现金价值为衡量标准,而非所缴纳保费。”中国平安广州一名代理人表示,按以往经验,客户一般能获得保单现金价值的8成,最多不超过9成,如果投保人还清了当期贷款的利息,还可以再次申请贷款。“但贷款额度是半年,贷款利率在银行的基准利率上略有上浮。”
一般寿险(狭义上指除健康险、意外险外的各类人身寿险)均可用于抵押贷款,例如有储蓄功能的养老寿险、投资型保险(分红险、投连险等)以及年金保险,企业主购买时要注意看合同,合同会表明此类保险具有抵押贷款功能。
上述两位代理人表示,一般建议投保人购买年限超过5年的该类保险,在缴纳满期2年后,便可以申请贷款。“贷款手续很简单,适用短期周转困难的企业主。”平安代理人表示,投保人只需跟保险公司预约,携带保险合同、身份证件和银行卡到保险公司,按程序而言,一周以内贷款可到手。
途径2
贷款保证保险
案例:一家从事数控机床维护、改造的高新企业成立5年发展一直比较稳定,今年因为订单增加,需要增购一批设备,但资金遇到了困难,企业主跑了好几家银行都因为抵押物不足而被拒之门外。最后,抱着试试看的心理来到某家产险公司申请小微型企业贷款保证保险。出乎企业主意料的是,他不但无需提供任何财产形式的抵押物,而且从申请到放款只花了5天时间。
投资建议
融资整体成本超16%
建议人:平安产险、阳光产险的负责人
平安产险相关人士透露,目前广东地区的贷款保证保险大概能为小微企业融到50万元左右的资金。但近期由于政策调整,12月开始,平安产险或集中做20万元-30万元融资的保单。由于刚开始业务,阳光产险的有关人士也透露,“通过和银行合作推出无抵押无担保贷款保证保险,银行向购买了保险产品的客户提供额度为1万到20万元的贷款。”
而在企业主最为关注的费率方面,两家公司的保险费率基本超过10%。平安产险相关人士透露,在业务发展初期,由于缺乏信贷损失等关键数据支撑,平安产险采取了非常谨慎的定价策略,对所有客户采取统一定价,每月保险费率为贷款金额的1.4%。但由于新政策出炉,12月后费率将有所改变。与此同时,阳光产险保费费率在0 .9%/月至1.9%/月之间,由审核部门根据客户的资质决定最后保费费率。
由于整体费用包括保费和合作银行的利息,假如银行利息在基准利率基础上并无上浮,小微企业客户选择这种融资方式,整体成本在16%至29%,基本上与小额贷款公司的一年期21%左右的贷款利率相接近。
不过,两家产险公司负责人均表示,贷款保证保险产品获得贷款的方式较快。阳光产险相关人士透露,投保人需经过“提交申请资料、审批通过、信保门店出具保单、信保门店通知客户、客户签约、银行放款”几大流程,“最快可实现1天内放款”。平安产险则表示,从申请到放款只花了5天时间。
途径3
出口信用保险
案例:据中信保透露,目前美的集团、佛山部分家具公司都购买出口信用保险,保障出口过程的各项风险,如果企业有资金问题,还可以拿着出口信用保险的保单去向银行融资。
投资建议
融资与保险公司限额等同
建议人:中信保业务负责人苏小姐,中信保佛山业务处处长李向平
中信保的业务负责人苏小姐表示,当单一买家交易额较高时,企业应当选择出口信保产品,这类产品会对每个买家进行调查,分别根据每个客户制定相应的费率。如果企业与同一买家贸易的份额超过50万美元,假如份额为350万美元,则中信保给予的赔付为35万美元,其余由企业自身担当。年出口额300万美元的企业选择出口信保易,单笔保障额最高能达到90%,平均费率水平为0 .6%至0 .7%,也可能达到2%或3%。
李向平介绍,在购买普通出口信用保险时,合作企业将出口有关账务等情况向中信保进行申报,中信保根据企业实际出口情况,给一个“限额”,企业在出口时告知中信保,并提供有关投保手续。在保险费成立后,企业可拿着该保险去向银行融资。此时,银行会根据中信保的限额标准,放款给客户。如果中信保的限额是100万美元,企业出口200万美元,一般银行会放款100万美元。这种信用出口保险可获得银行放款,但小微企业信保易却相对较难。
李向平表示,中信保根据小微企业去年的出口总额,粗略计算今年的出口额度,并进行承保。很多小微企业一年才一两单出口贸易,中信保把业务简化,不需要太多流程,但由于小微企业不需提供限额,在银行融资会比较困难。
从我入行到现在,一年多的时间,平均一天至少见1-2个客户,积累下来数字也不少了。从我这些客户中我发现一个比较有意思得现象,那就是大家对养老金的认可度是最高的,但是大家购买重大疾病保险反而是最多的。自然,养老是每个人人生必须面对的问题,除非你意外英年早逝,否则无论男女老少,贫贱高低都无法逃避。但是,为什么会出现这样的反差,我总结下原因主要有三点:
1、国家提供基本养老保障---社保;
2、目前收入稳定充足,银行储蓄丰裕;
3、时间还早呢,再等几年准备也可以;
4、目前事业正处于发展时期,资金不足。
5、保险收益太低,和存银行差不多,领取的保险费与缴纳的保险费差不多;
以上应该是最常见的五种情况,各位朋友可把自己归类入位。看自己是属于那种类型的人。但是在大家发表自己意见前我想请大家思考10个问题:
1、你期望自己有什么样的养老生活,请你认真思考后再回答?
2、这样的养老生活需要你准备多少养老金?
3、按照你目前的收入与消费水平,需要多长时间可以准备你预期的养老金?
4、如果某种原因导致你的收入中断,但是你还要继续生活,如何维持你的储蓄计划?
5、在你50岁以前,收入与支出哪个增长更快?
6、你辛苦工作,艰苦创业的目的是什么?
7、当你的企业需要资金,父母等钱看病,你的孩子等钱购房、结婚、创业你是否能坚持你的养老金储备计划?
8、当你的企业面临破产清算,你是否有能力维护你养老储备金的安全?
9、当你的朋友在海外度假,全球旅游你在干什么?
10、按照你目前的规划,你将有有一个什么样的养老生活?
在此,我不想给大家强调保险的作用,保险的重要性,保险的必要性,我想这些大家都已经耳熟能详了,我只希望各位朋友能静下心仔细思考上面的15个问题,我想大家很快就得到自己想要的答案。
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