无牌汽车出险保险公司是否理赔
日前，市民吴先生购买了一辆轿车，并在某保险公司购买了5000余元的车辆保险，主要包括机动车损失险、第三者责任险、全车盗抢险、车上人员责任险、附加险、不计免赔率特约险，保险期限为2014年10月1日0时起至2015年9月30日24时止。
10月1日12时10分许，吴先生驾驶该无号牌轿车沿经十路由西向东行驶时，发生三车相撞的事故。交通部门出具了交通事故处理意见，认定吴先生承担事故的全部责任。
事故发生后，吴先生立即与保险公司联系赔付问题，保险业务员一听吴先生的车还没上车牌就出了事故，马上就说不能理赔，并拿出一份“机动车辆保险条款”，指着其中的几行让吴先生看。“除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格，由此造成的车辆损失，保险人均不负责赔偿。”已经购买了车辆保险，为啥出了交通事故保险公司却不赔偿?为此，吴先生对此不服，向济南仲裁委员会提起仲裁。
法院说法
经仲裁庭开庭仲裁，最终裁定保险公司仅赔付吴先生交通事故责任强制险，车辆损失险等险种不予赔付。从法律的角度来说，这类案件的争议焦点在于保险合同中免责条款的效力问题，即保险条款“除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格，由此造成的车辆损失，保险人均不负责赔偿”是否应认定有效的问题。
由于保险合同属于格式条款，我国《合同法》第三十九条规定:“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”也就是说，保险公司必须尽到说明义务，格式条款才能有效。因此从法律上看，这类案件关键在于是否能够证明保险公司尽到说明义务，如果证据证明保险公司未对免责条款进行明确说明，免责条款无效，保险公司应当理赔;如果证据证明保险公司已经对免责条款进行明确说明，则免责条款有效，保险公司不必理赔。
提示：无牌汽车出险需要理赔吗？综上所述可知，汽车如果没有牌照，出险后是不能获得理赔的。保险在投保过程中有很多细节需要注意，人们在投保过程中需要多加注意，否则会引发一系列的麻烦。
延伸阅读
出国签证保险40元起，使馆推荐，拒签全额退款！零风险！
案例分析
张女士，48岁，月收入7000元，月支出3900元，总资产217万元(负债15万元)，有车有房，总价值约127万元，此外还有90万元现金，她希望儿子在国外衣食无忧，而自己在国内也能有所保障。儿子出国的学习费用约60万元。该如何定制保险产品计划？
现状分析：目前，张女士最紧迫的需求是儿子出国留学的费用及在国外衣食无忧的费用和张女士本人在国内有所保障。送孩子出国，这就不得不考虑两个重要的问题：一是出国留学的费用；二是孩子出国的安全性问题。这两个方面的问题如能解决好那出国就不是问题。
财务现状：通过张女士的财务基本资料可以看出，张女士的财务状况还是比较充盈的。房子不用购买，也没有贷款。车子有啦，只要能支付车子的养护和代步的相关费用就可以，另外每个月去了开支后还有3100元的结余。加上自有资金90万元可以打理。
家庭现状：事业方面，张女士处于事业上升时期但工作压力较大。家庭方面，张女士子女尚未自立，教育费用高；健康方面，人到中年，病痛开始威胁身体健康，因此要预防意外与突发性重大疾病；财务方面，独立支撑家庭，经济压力较大，应当尽早筹划养老金储备。
建议张女士在财务规划和风险规避上作合理的安排。保险资金在现金流充裕的情况下，可以突破保险计划的10%-20%，约占到总资产的30%-40%左右。其他的钱用作投资和现金流的相关处理。张女士想将儿子送到国外，所以必须先建立张女士的保险保障体系，将风险隔离，才能保证张女士的赚钱能力，在儿子自立之前更好地提供留学费用和关爱。所以，建议张女士在有社保作基本的情况下，补充社会保险的不足。其次，建立起儿子的保险保障体系加留学费用的分散管理。
2、24小时紧急救援服务保险金100万，医疗费用提前垫付；
3、财产损失保险金8000元附加个人责任80万；
4、承保学业中断费用补偿保险金8万元，无最长停留时间限制。
投资分红保险划算么？重疾分红险，投资保障两不误。
分析：
王女士和老公都很年轻，整个家庭收入一般，且有很大增长空间，但风险承受能力不是很强。这种类型家庭的投资目的是资产增值，而非维持日常支出。因此在理财时寿险一定要稍微保守一些。应把剩余钱存入银行，再有余款可通过基金或保险间接投入股市。
理财产品组合：
1、对每月剩余的资金，可以存银行，等有一定积累后可以再考虑购买银行其他产品，如开放式基金等（或用作银保产品的期缴）。
2、基金定投。每月拿出1000元，做两份基金定投。
3、从目前3万元定期存款中拿1万元到银行购买银保产品，剩余2万元，购买货币基金（T+2个工作日可以赎回），收益稳定，既能作为日常紧急备用金，又可以作为以后每年保险的期缴金额。
理财建议：
1、由于客户家庭比较年轻，随着年龄增长，今后的生活需求会越来越多，因此，当前依然要有储蓄的习惯，但目前存款利率较低，且客户每月闲置资金也不多，建议做基金定投，长期投资，积小钱变大钱。
2、孩子将来的教育金支出将占到很大的比例，因此要给孩子进行教育储蓄规划，如基金定投或者购买银保产品，建议做一份期缴的银保产品，每年一万，期限5年，10年以后可以一次助理理财规划师性支取。
3、客户家庭属于一个成长型家庭，不仅有日常支出（包括一辆汽车的消耗），更重要的还有一个婴儿需要抚养，因此当务之急是开源节流，在不能开源的情况下，尽量减少一些不必要的支出以备不时之需。
家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财，有人会认为，我们国家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大 亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下，你自己有时还捉襟见肘，这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。 提示： 返还型重疾保险，虽然初期缴费偏高，但是满期无理赔会返还保险金，同时也会有一定的利率增值，让您的财富不打折扣！ 阳光真心128重疾保障计划 保障内容： *最高可选30万的重疾癌症保障*身故立刻给付30万元的保险金 *增值更给力，满期返还54400元 最低每月花：141元 幸福祥鸿健康保障计划 保障内容： *最高可选30万的重疾癌症保障*男女性特殊重疾额外付15万元 *满期返还高达30万元 最低每月花费：120元
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钱是两个人的钱
今年是80后结婚的高峰年份，许多年轻的男女组建了自己的小家庭。但等待他们的不再只是甜蜜的爱情，更多的是一份责任。 每个人在结婚之前都根据自己的收入、职业特点或投资风格来确定投资理财方式。组建家庭后，原本自己的钱就成了两个人的共同财产，所以这些刚刚组建的小家庭要适时根据两个人的情况进行相应调整。家庭理财就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。当组织成一个家庭后，理财规划就变复杂了，孩子的养育费、父母的赡养费、家庭的日常开支、自己将来的养老费、各种家庭保障等等。在进行规划之前，先整理一下家庭财产，有多少存款、多少投资、多少负债、多少固定资产、多少流动现金，然后再制定理财规划。
整合之后的重新部署
整合财产后，家庭总资产额基本已经确定，然后即可重新制定家庭开销和投资规划。开销方面，买房买车是很多新婚夫妇的首要任务。贷款购房的话，一般房屋贷款每月还贷金额，银行要求不超过家庭月收入的50%，但建议控制在30%以内。没有小孩的家庭，如果能把食物的花费控制在10%之内、置装费用控制在10%之内，交通费用控制在5%，娱乐支出控制在10%，杂项支出控制在10%内。这样一来家庭总支出为总收入的75%，每月可以留下25%进行投资。
投资比例需合理分配
首先，为了保证家庭生活不受突然变动的影响，家庭理财中必须留出一部分应急金存入活期账户，应急金大约为家庭月支出的3-6倍。此外，家庭理财中银行卡的使用必不可少，家庭账户尽量统一在一家银行，这样做的最大好处是便于管理，也可以享受银行的贵宾服务。如果夫妻二人收入稳定，还可以考虑将存款用于金融投资，可以购买一些风险相对小的股票型基金，或者购买短期人民币理财产品。随着家庭资产的不断增加，投资的金融产品也可以不断丰富，存款有一些，股票买一些，黄金也要储备一些，因为不同金融品种的风险不一样，有时可以相互抵消。
保险必不可少
尽管80后的新婚夫妇都是人在壮年，但一些风险又是切实存在的，一旦发生，不仅会严重影响家庭心理状态，而且会对家庭的财务状况造成不同程度的冲击。如果夫妻二人收入相差不大，两人都要购买保险，主要可以考虑买人寿险、意外险等。既是为家人负责，也能为养老做准备。
提示：通过八零后保险理财规划书案例分析，我们可以看到家庭保险理财不仅是个人的事情，还需要综合考虑家庭的生活开支和投资规划，家庭理财中需要留出一部分应急金存入活期账户，然后按照比例进行投资理财。
购买贺州汽车保险需要熟悉汽车保险责任
“在车险索赔时,贺州车主应遵守相关交通规范并熟悉保险责任范围。”贺州汽车保险专家说,对于年审不合格或没有年审、拖带未保险车辆、交通肇事逃逸、购买二手车后保单未过户的车辆,保险公司有权拒赔。另外,并非所有的事故车主都能得到全额理赔。以盗抢险为例,如果车上零部件或附属设备被盗窃或损坏,而非全车遭盗窃,保险公司不予理赔。
损失过小可以不进行贺州汽车保险索赔
因为在车险续保时,保险公司有一个保费优惠条款,即车辆一年未出险,第二年续保时即可享受10%左右的保费优惠;如果连续几年没有出险记录,那么保费优惠最高能达到30%左右。
提示：从贺州汽车保险公司那里我们可以了解到，贺州汽车保险优惠高达30%。所以在进行贺州汽车保险索赔的时候，一定要注意，损失过小可以不进行贺州汽车保险索赔。
24岁女白领选择健康险案例
宋小姐今年24岁，单身人士，自去年本科毕业以后一直在上海一家IT公司从事前台工作，月薪为3000元，享受单位提供的五险待遇。考虑到当下医疗费用十分昂贵，宋小姐打算未雨绸缪，尽早为自己选择一份健康险。
24岁女白领如何选择健康保险
所谓健康险就是指以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。根据我国政府颁布的《健康保险管理办法》，健康险可以划分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险4大类。目前市面上的多数保险产品只可以兼顾其中的两种，有些保险则是专门保障其中一类的。对于有社会医保的宋小姐而言，只有基础性医疗保障具备了，尚缺乏意外和重大疾病保障，所以在选择健康险时要以组合型的健康险为佳，投保时重点关注带有意外医疗和重疾保障的产品。另外，考虑到宋小姐为初入职场的白领，财富累积不够，所以在选择健康险时以物美价廉的消费型健康险为佳。大众“白领健康保险” 计划A是一款针对18至35周岁城市白领而设计的一款消费型健康险产品，一年仅需350元就可以获得10万元的重疾保障、20万元的意外身故、残疾和烧烫伤保障、20万元的公共交通工具意外保障、20万元的电梯意外（含电动扶梯）保障、1万元的意外医疗保障和100元/天的意外每日住院津贴保障，对于经济实力较为有限的宋小姐而言，投保可以针对社会医保保障的不足提供很好的补充，而且价格也比较低廉，完善是宋小姐当下经济能力所能承受的。
提示：24岁女白领如何选择健康保险？建议消费者根据投保对象具体的健康保障需求、实际保险持有情况和当下经济实力来全面综合考虑。网上提供有多款健康险产品，欢迎广大消费者前来选购。
人寿保险理赔案例
程先生是一名事业有成的生意人，去年11月2日，他和妻子一起去保险公司，为自己投保了100万元的人寿保险并缴纳了保险费，受益人为自己的父母。次日，保险公司同意承保并签发了正式的保单，保险单上约定承担保险责任的时间为当年11月3日零时起。
不料天有不测风云，就在投保后的第三天，程先生在一次车祸中意外身亡。料理完后事，程先生的父母向保险公司提出索赔。
这时，保险公司拒绝赔偿。理由是，人身保险合同金额巨大，应当报总公司批准并且必须经过体检后方可承保。由于程先生投保时未体检且合同未报总公司批准，也就是说，程先生的投保违反了保险公司有关投保方面的内部规定，因此，该保单是没有法律效力的。但程先生的妻子回忆说，有关体检及报批之事，他们投保时业务员并未提及。
后来，程先生的父母将保险公司诉至法院。法院经审理，判令保险公司承担保险责任。
法官析案
保险公司的内部规定是保险公司用以指导业务、规范内部管理的一系列规则和制度，比如核保规则、审批制度等，这些规定一般由保险公司的管理人员内部掌握。
如果保险公司的内部规定已在保险合同中明确体现或者已明确告知了投保人，投保人已完全知晓，这些规定才对投保人具有约束力。
保险法规定，保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。
本案中，保险公司所谓的那些内部规定并未出现在保险合同中，业务员也未向投保人说明。因此，这些内部规定对投保人程先生而言不具有约束力，不能作为保险合同无效的依据。
据此，法院判决保险公司承担保险责任。
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重疾风险解读>>>热销产品对比>>>重疾产品导购>>>徐先生已到中年，在投资理财方面希望能够分散一些，一部分投资可高风险，但是另一部分一定要稳健，而且他还考虑每月定投0.2万元，在保险方面想为一家人购买意外险，保额100万元以上的。而且他还想咨询购买家庭财产险是否必要。本期分析师将对徐先生的情况进行分析并给出指导。
金融学硕士，北京东方华尔金融咨询有限责任公司高级研究员。具有会计学与金融学双重学历背景，对财务管理与金融学领域都有深刻理解，并对基金市场有深入研究，主要研究方向为基金投资、现金规划、投资规划与消费支出规划等。长期讲授金融基础、理财计算、四小规划等课程，自2007年起参与国家理财规划师认证资格考试指定教材的编撰工作，并参与教材配套习题集的编写。
初步诊断
根据基本的财务状况资料可以得出，徐先生家庭的年度税后收入总额为47.4万元，家庭年度支出总额为12.6万元，年结余总额为34.8万元。通过对徐先生家庭财务状况的分析，我们筛选出最适用于该家庭的财务指标，如下表所示。具体分析如下：
1.徐先生家庭的结余比率=年结余/年税后收入=73.42%。本指标主要反映客户积累净资产的能力，参考值为40%，徐先生已经达到73.42%。这与徐先生较高的收入水平不无关系，也反映出这个家庭有着较强的储蓄意识和节约意识。同时意味着徐先生家庭相对较为保守的生活水平。
2.徐先生家庭的投资与净资产比率=投资资产/净资产=10.6%。参考值为50%。该指标说明徐先生只拿出净资产的10.6%进行投资。但可以看出除房产之外金融投资资产的比例是较大的，说明徐先生投资意识还是有的，但整体来看资产增值能力还不是很强。
3.徐先生家庭的流动性比率=流动性资产/每月支出=180000/10500=17.14。流动性比率反映客户支出能力的强弱，参考值为3左右。该指标说明徐先生的流动性资产可以支付未来17.14个月支出，对资产保持了较强的流动性和支付能力，但同时影响了资产的收益性。
总体来看，徐先生家庭有着较为稳健的财务结构，债务风险很低，但同时也表示缺乏一定的灵活性，还可以适当地利用债务信用来发挥财务杠杆的效应。总体来看，该家庭的财务特征表现为，储蓄比例较高，财务状况良好，但缺点是资产增值潜力较低，流动资产有所闲置。另外，在收入方面，金融投资带来的收益未来可能会比较不稳定。
理财规划方案
结合徐先生已有的财务资源，为了实现各项理财目标，我们为其制定的理财规划方案如下：
现金规划
从前述分析可以得知，徐先生平均每月支出为126000/12=10500元。从科学的现金规划来说，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其3至6个月的生活支出。对徐先生而言，可以看出他的学历及收入水平都属于比较高的层次，所以我们认为他未来的职业发展会是比较稳定的，劳动性收入水平方面比较有保障。
综合考虑，我们建议徐先生的流动资产保持在5万元左右，作为家庭生活的备用金。这部分备用金应以现金及现金等价物的形式持有，其中可以考虑除银行存款以外的形式。由于通货膨胀，我国目前处于负利率时代，储蓄的利率不足以弥补物价上涨的损失。因此可以将一部分流动资产配置为货币市场基金来保持。货币市场基金不仅流动性好，安全性高，而且对于抵御通货膨胀有着一定的优势，收益率略高于定期存款。
风险管理规划
从徐先生已有的保险状况来看，家庭整体的保险配备还不是很充足，需要补充一些商业保险。从科学的保险规划来看，家庭的保费支出应当占到年结余的10%，保险额度应当做到年结余的10倍左右,所配备的保险品种总体的保额应当达到300万元左右。
在险种配置方面，徐先生家庭各成员之间的配备比例应当遵循6：3：1原则，也就是说徐先生的保险应当占整个家庭保险资产的60%左右,徐太太购买占比例为30%的保险，为孩子购买10%的保险。
在保险产品方面，徐先生应当为自己和太太选择的是医疗险、意外险以及养老保险等，为孩子考虑重点是重疾险和意外险方面。对于徐先生家庭持有的两套房产，购买家财险也很有必要。
退休养老规划
从徐先生的年龄来看，退休养老计划已经属于需要考虑的目标之一。因为根据科学的理财原则，退休养老计划是必须及早进行的项目。
假设徐先生准备60岁退休，按照平均寿命假设活到85岁，如果暂不考虑通货膨胀因素，未来退休期间的生活费按照每年10万元计算，一共需要在退休时准备250万元。为了满足这个资金需求，如果全部用定期定额投资来筹备，按照年平均收益率10%来计算，每个月定投的额度应为6032元。如果准备长期坚持定投的话，定投的产品可以选择收益较高、波动性比较大的基金品种，比如说指数型基金，收益比较稳定可观。
投资规划
从前述分析可以得知，徐先生的投资资产还不是很充足，资产状况和收支状况都显示尚有一定的可投资空间，我们建议从两个方面进行科学合理的投资安排。
1.从徐先生的资产状况来看，净资产主要有两套自购的商品房，价值人民币250万元。由于房产也属于比较保值的资产，继续持有是可以的。持有期间可以考虑将其出租，这样可以获得一定的租金收入，从地域来看，南京房产的租金水平也不低，而且近期还有小幅上涨趋势，因此出租房屋还是能够增加一些稳定收益的。
2.从徐先生已有的投资组合来看，共有30万元的金融投资资产，投资效果不错,但同时也意味着承担了一定的风险。而按照徐先生所处的年龄阶段，在投资策略上应当向稳健型方向转变。因此，一方面徐先生是可以追加投资的，可以拿出流动资产中的6万元左右，年结余中的24万元左右继续进行金融投资。利用这部分闲散资金进行保值增值。
另一方面，比较明智的投资策略是重新构建一个合理的投资组合。较高风险类建议投资比例应为40%左右，其中可以根据徐先生的投资经验，如果比较看好的股票也可以进行投资，另外可以考虑一些业绩持续性比较好的股票型基金，以及指数型基金等。稳健类投资品可以配置一些偏债类基金以及保本基金，还有一些低风险、收益比较稳定的银行理财产品也可以考虑。投资操作时可以分期买入，之后坚持长期投资，预计投资组合的整体收益率为年复合收益率8%左右。
理财目标
根据对徐先生家庭目前的财务状况进行诊断得出的问题，结合他本身提出的主要理财目标，我们总结出，现阶段徐先生家庭的理财目标主要有以下几项：
1. 合理进行现金规划，使流动资产的比例保持合理的水平，既保持一定的生活备用金，又不会过多影响资产的收益性。
2. 合理进行风险管理规划,为徐先生与其家人以及家庭财产建立完善的保险保障。
3. 为徐先生制定合理的退休养老计划，以做到未雨绸缪，为满足将来退休后的生活需要而早做准备。
4. 充分利用净资产进行合理的投资规划，使其实现保值增值的目标，从而可以在一定程度上提高生活水平，加强今后的生活保障。
40岁女性购买重疾险案例介绍
刘女士今年40岁，目前是某国企的管理人员，月薪约为9000元，享受单位提供的五险待遇，此外，刘女士还有自己购置的人身意外险保障。当下家庭经济收入约为30万元/年。考虑到重疾发病率的日益上升以及自己抗重疾风险能力的有限，所以刘女士打算尽早给自己添置一份重疾险。
40岁女性购买长期重疾险案例分析
根据保障期限的长短，重疾险可以分为长期重疾险和消费型重疾险两种，消费型重疾险具有保费低廉和保障全面的优势，适合经济收入有限的人士投保。长期重疾险可以提供给投保对象持续性的重疾保障，但同时保费比较高，需要投保对象具备一定的经济能力。
从上文案例介绍中，我们可以看出，刘女士属于中等偏上经济收入的人群，所以在选择重疾险时以长期重疾险为佳。阳光真心128重疾保障计划是针对重疾有保障需求且有储蓄习惯的所有人群而设计的一款长期重疾险产品，所提供的重疾保障高达30种之多，而且保险期满以后可获得累计所交保险费的 128%给付满期保险金。迎合了刘女士选择重疾险的需求。根据刘女士当下的经济收入水平以及当下治疗重疾的费用水平，建议重疾基本保额在20万元左右。这样刘女士只需每年缴纳3400元并且持续缴费10年就可以获得保障至其70周岁的重疾保障，避免了中间续保的麻烦，同时还可以在保险期满后获得高额的投保收益。
提示：40岁女性该如何选择重疾险？对于具备一定经济实力的女性而言，建议选择长期重疾险，网上提供有多款适合女性投保的长期重疾险产品，欢迎广大消费者前来对比选购。
极端天气石嘴山汽车保险勿脱保
石嘴山汽车保险怎么买？因时值年底，许多车辆处于即将续保、甚至脱保的状态，车主应及时关注自己的车险状态，以免在不慎出险后，无法得到相关的经济补偿。据交警部门介绍，交强险是国家强制投保的险种，若无故未按时投保交强险，还可能面临着双倍处罚的风险。金投保险网专家建议，私家车主不要仅投保“机动车交通事故责任强制保险”，同时还要为自己的爱车投保“机动车车辆损失保险”、“机动车第三者责任保险”、“车上人员责任险”，以及相应的不计免赔率附加保险。
石嘴山汽车保险报案需及时
与此同时，车主应时刻保持安全驾驶的警戒心，从根源杜绝交通事故的发生。据交通部门相关数据显示，冬季行车过程中，因雨雪天气发生的车辆擦碰事故，占所有事故类型的一半以上，追尾事故也相较平时更容易发生。因受霜降和雨雪天气影响，冬季清晨路面容易结下细细的冰层，车轮容易打滑，行车的危险性增大。建议车主保持平稳驾驶，严格控制车速及跟车距离，在大雾、雨雪等极端天气下，乘坐公共交通工具出行，以确保行驶安全。
如果在行车过程中出现事故，车主无需惊慌，可以在第一时间通知交警部门及保险公司。现在规模较大的保险公司都可以提供全国通赔等服务。
江苏家财险理赔案例
家住江苏的D女士投保了家庭财产险附加盗抢险，去年夏天因外出时未关窗户导致家中财物失窃，共计损失约5000元，其中现金500元、手机一部2000元、衣物2000元、DVD一台500元。胡女士报警后即向保险公司报案，索赔5000元。保险公司查验现场及参考警方资料后认为，胡女士家门锁完好，失窃的主要原因是胡女士防范不严、忘记关好窗户，这不在保险公司的保险责任范围内，因此拒赔，由胡女士自己承担5000元损失。
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