保险专家认为，在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险应从定额、定期、定型和定式四个方面去规划。
一是定额。即需要购买多少商业养老保险。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，消费者购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
二是定期。即合理确定缴费期限。保险专家说，商业养老保险有多种缴费方式。除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。
三是定型。即选择合适的商业养老保险产品。保险专家说，目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。
四是定式。即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种。对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。
精选阅读
【编者按】目前市场上的商业养老险产品主要有传统型、分红型和万能型三种。在养老规划里，商业养老保险是养老金储备的一个渠道。还有一些其他的理财方式也不错，不妨和房产、基金等其他投资工具搭配使用。那商业养老险买多少合适呢？
如何选择养老险
目前市场上的商业养老险产品主要有传统型、分红型和万能型三种。具体来说，传统型养老保险的预定利率确定，通常在2.0%到2.4%之间，投保后从什么时间开始领钱、领多少钱，都是投保时就可以明确和预知的；分红型养老保险有1.5%到2.0%的预定利率以及不确定的分红利益；万能型养老保险的保费在扣除部分初始费用和保障成本后，进入个人账户，有2%到2.5%的保证收益和不确定的额外收益。
由于传统型养老保险是复利累积收益，购买时间越早，保费越低、预定利率越高，回报就越高，辅助养老的功效就越好，所以购买传统固定利率的储蓄型养老险，时机很重要，自身年纪轻、内含利率较高的时候是最佳购买点。至于分红型养老年金险，由于具有不确定的分红利益，在一定程度上可以抵消通胀因素。这类产品更适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。
养老险买多少合适
在养老规划里，商业养老保险是养老金储备的一个渠道。还有一些其他的理财方式也不错，不妨和房产、基金等其他投资工具搭配使用。那商业养老险买多少合适呢？
专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的20%~40%为宜，也就说是占到今后个人养老金缺口的30%~50%就差不多了。每年的养老储蓄类保费支出不要超过目前年收入的8%~10%，养老疾病保障类保费支出不要超过目前年收入的5%。
【编者按】购买商业养老保险来养老到底划算不？保险专家表示，划不划算主要从三点进行考量。
能否“雷打不动”的攒出养老金购买养老保险，对于自己的养老计划，与其说是一种投资，不如说是一种理财手段。并不是每个人都能养成良好的储蓄习惯，如果市民没有能力通过银行储蓄或其他方式“雷打不动”地来存自己的养老钱，可能就需要通过购买商业养老保险的方式来攒出养老金。
权衡保险收益和自己的“生息”能力目前市场上的商业养老保险，以分红型居多，市民决定是否购买一款养老保险时，要将领出来的养老金和保险公司分红与自己的本金生息能力相比，分红能力不要参照高档来测算。比如某人在事业和收入的高峰期35岁购买一款养老保险产品，每年缴费10万元，缴费3年，共30万元。从60岁开始领取养老金，每月获得1881元到2953元递增的养老金，至80岁满期总计领取养老金约58万。保险公司给出的分红，高中低档分别为115万、70万和24万。这时，如果按低档24万来计算分红，加上58万元养老金，最低共可获82万元。市民可以权衡自己是否具备将30万元本金生出52万元利息的能力。
是否制订了全面的个人养老计划个人养老计划，不仅是买不买商业养老保险这么简单，要综合考虑自身的社会养老保险情况、资产分配情况等。制订个人养老计划时，一般个人购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%-40%为宜。除了保险手段以外，还应投资适量的储蓄、基金等相对风险小而收益稳定的理财产品，作为养老储备金。
人口老龄化提前来临，对个人而言，人口老龄化导致老年抚养系数上升，家庭抚养老人的负担将越来越重。重阳节到了，为家里的老人买上一份具有养老性质的商业保险，对老年人表达尊老敬老之意，让父母的晚年生活更有品质。
传统养老模式受到挑战随着计划生育政策的延续，出现了越来越多的“4-2-1”结构的家庭，即两个年轻夫妇要抚养4个老人和1个小孩。“前天”与“昨天”的家庭“正金字塔”结构，在向“今天”与“明天”、甚至是“后天”的“4-2-1”或“8-4-2-1”的家庭“倒金字塔”结构转变。也就是说，以前的养老是“僧少粥多”，相对较容易；而未来的养老则是“僧多粥少”，相对较困难；子女们在面临着创业的艰辛，还要承受养老、养小的双重压力，一旦老人有病，自己就分身乏术。面对这样的现实，光靠子女养老显得“心有余而力不足”。实际上，中国自古以来的“养儿防老”意识已经不占主导，一项调查显示，55.2%的人选择多存钱给自己养老；其次是购买商业保险，占21.97%；通过购置房产为自己“存本”的为15.88%；而养儿防老，仅有6.95%。
健康意外险最关键多家保险公司人士表示，为老人购买保险时，首先要考虑的是健康保险，还有意外保险。健康保险主要分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期护理保险等种类，比较适合老人的是住院医疗保险和重大疾病保险。其中医疗保险可以单独购买，也可以作为附加险购买，主要承保因意外或是疾病住院而产生的费用报销。
此外，年轻人平时都在外忙碌，老人自己在家意外险必不可少，所以购买一份意外保险也是必要的选择。意外伤害保险具有保费低、保障高特点，且投保费率与年轻人的投保费率差别不大，而保障也较为全面。老年人遭受意外伤害的概率高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等，对老年人的伤害很严重。据相关统计数据，因跌倒造成的高龄者死亡率，约占住宅内意外事故死亡率的25%。而在给老年人购买意外保险时，最好选择有附加意外医疗和住院津贴的险种。
专家建议成就高品质养老生活一：养老规划依据职业特点而定
目前，我国社保的保障水平比较低。社保的保障水平是和缴费标准挂钩的，但据我们了解，90%以上的企业都是以最低标准来缴费的、缴费比较高的多是外企。除社保外，事业单位、公务员、军人则是另外一套体系，他们的养老保障水平相对较高，养老的压力也就相对较轻。但是大部分人仍然处在养老的巨大压力下。
二：告别养儿防老，提前30年做准备
“以前传统的观念是养儿防老，像我们的父辈都是子女非常多，多个子女来负担老人的养老问题。而现在这种‘421’的家庭结构，养儿防老是不太现实的状况。”浦发银行郑州分行金融理财师薛盈盈说。所以，现代人应该提前30年准备养老，一方面是为了自己能有一种高品质、有尊严的养老生活，另一方面，也为子女减轻养老负担。
三：自主养老，专款专用
保险专家认为，目前来讲，在社保外，部分效益好的企业有企业年金、补充商业保险作为养老保障。除了外在的保险，我们更需要自主养老、专款专用。自己要有养老规划，选择投资理财产品。一般来讲，她建议选择养老型投资理财产品的顺序是：房产、保险(意外、重疾、养老)、其他(股票、基金、银行存款等)。
一般的白领阶层，建议尽早制定投资计划。首先要具有良好的储蓄观念、开源节流。其次，要设计养老规划，比如定缴保费、定投基金等方式。需要注意的是，虽然商业保险具有不可替代的功能，比如抵御风险，减轻意外事故、医疗的大额费用的压力，但是大部分保险的主要功能是强制储蓄，收益不是很高。这就需要用一些高收益、高风险的品种来平衡，所以基金、股票的投资最高应占到养老规划的30%左右。
“老有所养”，让老年人的晚年生活有更充足的保障。保险要尽早规划，科学全面保障是关键。
商业养老险怎么买会更划算呢?对此，保险人士表示，在当前低利率背景下，消费者购买商业养老保险应把握以下窍门。
首先，最好购买具有分红功能的商业养老保险。当前，我国商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险，预定年利率最高为2.5％；另一种是分红型养老险，养老金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。"养老险是长期的储蓄型险种，在低利率时代，消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。"太平寿险保险专家说，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5％的限制。
其次，尽量缩短缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式，消费者可根据自身的具体情况作出选择。"对于商业养老保险，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。"保险专家说，在经济宽裕的情况下，消费者应尽量缩短缴费期限，这样比较省钱。不过，对于手头没有大笔余钱的工薪阶层，选择期缴的负担会轻些，但也可以相应缩短缴费期限，比如选择10年期缴方式。
最后，早买比晚买好。对于商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额。因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，缴纳的保费就相对较少。此外，消费者投保商业养老保险，年龄最好在50周岁以下，因为投保年龄超过50周岁，需缴付的保费比较高。
相关推荐 更多 +