【编者按】购买商业养老保险来养老到底划算不？保险专家表示，划不划算主要从三点进行考量。
能否“雷打不动”的攒出养老金购买养老保险，对于自己的养老计划，与其说是一种投资，不如说是一种理财手段。并不是每个人都能养成良好的储蓄习惯，如果市民没有能力通过银行储蓄或其他方式“雷打不动”地来存自己的养老钱，可能就需要通过购买商业养老保险的方式来攒出养老金。
权衡保险收益和自己的“生息”能力目前市场上的商业养老保险，以分红型居多，市民决定是否购买一款养老保险时，要将领出来的养老金和保险公司分红与自己的本金生息能力相比，分红能力不要参照高档来测算。比如某人在事业和收入的高峰期35岁购买一款养老保险产品，每年缴费10万元，缴费3年，共30万元。从60岁开始领取养老金，每月获得1881元到2953元递增的养老金，至80岁满期总计领取养老金约58万。保险公司给出的分红，高中低档分别为115万、70万和24万。这时，如果按低档24万来计算分红，加上58万元养老金，最低共可获82万元。市民可以权衡自己是否具备将30万元本金生出52万元利息的能力。
是否制订了全面的个人养老计划个人养老计划，不仅是买不买商业养老保险这么简单，要综合考虑自身的社会养老保险情况、资产分配情况等。制订个人养老计划时，一般个人购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%-40%为宜。除了保险手段以外，还应投资适量的储蓄、基金等相对风险小而收益稳定的理财产品，作为养老储备金。
相关推荐
从养老本身来说
就目前我国商业养老保险的保障范围来看，它还不足以称之为“养老保险”。因为从我们购买商业养老保险的动机来看，它并不能起到很好的补充作用。当前，法定退休年龄一延再延，当我们开始领养老金的时候已经60多岁，这时我们最关心的应该是健康问题，而不是商业养老保险每月几百的保费，所以如果单纯购买养老险，没有额外购买重疾险的话，即便交了那么高的保费，一旦罹患重大疾病也是得不到赔付的。
从投资角度来讲
其实，对于穷人来说，不论是分期给付，还是一次性交清，商业养老保险都是一笔价值不菲的投入。如果这笔钱非但没有增值，反而还因为通货膨胀、货币贬值而缩水，那么就得不偿失了。毕竟商业保险作为投资来讲，不仅流通性能差，就连收益也乏善可陈。目前，我国商业养老保险的平均年收益大多在2%-3.5%左右。而同期，我国的通胀率大概在3.5%左右，也就是说，买商业保险做投资增值的可能性非小。因此，如果你不是高净值人群（也可以理解为“有钱人”），并且有意把商业养老保险当投资，那么还是放弃吧，商业养老保险不适合你。在大家买保险之前，一定要记住一点，保险的首要职责和最重要作用是“保障”，而不是升值。那些跟你鼓吹买保险有多赚钱的业务员，请远离他们，还不如从现在开始每年拿缴保费的钱去做长期的投资来的划算。至于父母没有退休金，担心其养老问题，并不是只有买商业保险这一种方式，完全可以根据具体情况，定制属于父母自己的养老计划，更划算也更灵活有效。
保险专家认为，在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险应从定额、定期、定型和定式四个方面去规划。
一是定额。即需要购买多少商业养老保险。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%，因此在有了社会基本养老保险的基础上，消费者购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
二是定期。即合理确定缴费期限。保险专家说，商业养老保险有多种缴费方式。除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。
三是定型。即选择合适的商业养老保险产品。保险专家说，目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。
四是定式。即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种。对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。
【编者按】目前市场上的商业养老险产品主要有传统型、分红型和万能型三种。在养老规划里，商业养老保险是养老金储备的一个渠道。还有一些其他的理财方式也不错，不妨和房产、基金等其他投资工具搭配使用。那商业养老险买多少合适呢？
如何选择养老险
目前市场上的商业养老险产品主要有传统型、分红型和万能型三种。具体来说，传统型养老保险的预定利率确定，通常在2.0%到2.4%之间，投保后从什么时间开始领钱、领多少钱，都是投保时就可以明确和预知的；分红型养老保险有1.5%到2.0%的预定利率以及不确定的分红利益；万能型养老保险的保费在扣除部分初始费用和保障成本后，进入个人账户，有2%到2.5%的保证收益和不确定的额外收益。
由于传统型养老保险是复利累积收益，购买时间越早，保费越低、预定利率越高，回报就越高，辅助养老的功效就越好，所以购买传统固定利率的储蓄型养老险，时机很重要，自身年纪轻、内含利率较高的时候是最佳购买点。至于分红型养老年金险，由于具有不确定的分红利益，在一定程度上可以抵消通胀因素。这类产品更适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。
养老险买多少合适
在养老规划里，商业养老保险是养老金储备的一个渠道。还有一些其他的理财方式也不错，不妨和房产、基金等其他投资工具搭配使用。那商业养老险买多少合适呢？
专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的20%~40%为宜，也就说是占到今后个人养老金缺口的30%~50%就差不多了。每年的养老储蓄类保费支出不要超过目前年收入的8%~10%，养老疾病保障类保费支出不要超过目前年收入的5%。
购买商业养老险可以从以下入手，与投资一样早买肯定不晚买要好，其次就是要有分红功能，最后就是购买期限的选择。
早买比晚买好
早买比晚买好。对于商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额。因此，投保人年龄越小，储蓄时间越长，缴纳的保费就相对较少。
最好具有分红功能
最好购买具有分红功能的商业养老保险。当前，我国商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险，预定年利率最高为2.5％；另一种是分红型养老险，养老金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。
“养老险是长期的储蓄型险种，在低利率时代，消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。”保险专家说，分红型养老险是固定利率与浮动利率之和，这里所说的浮动利率就是“分红”了，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率2.5％的限制。
尽量缩短缴费期限
尽量缩短缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式，消费者可根据自身的具体情况作出选择。
“对于商业养老保险，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。”保险专家说，在经济宽裕的情况下，消费者应尽量缩短缴费期限，这样比较省钱。不过，对于手头没有大笔余钱的工薪阶层，选择期缴的负担会轻些，但也可以相应缩短缴费期限，比如选择10年期缴方式。
随着我国老龄化社会进程的加快，老年人的生活质量成为社会各界关注的重要话题。每个人都希望晚年生活幸福无忧，如何让老人的生活更加有品质，一份好的养老保险是我们首先应该考虑的问题。
调查结果表明，我国仅有近四成的城市居民拥有总体的幸福感受，其中大部分是年轻人，感觉生活幸福的老年人不足两成。究其原因，主要是因为退休后 ， 老年人的收入减少 ， 主要经济来源92.6%为退休工资、养老保险、子女供养及低保(2011年调研数据)。超过一半的老人不满意自己的收入情况，表示生活品质明显下降。
目前我国养老金缺口巨大，并且有“延迟退休”的大趋势，人们不能依靠社保来承担所有老年生活的支出。据调查，如果想要过有一定品质的老年生活，那么在城市中生活的老年人每月需要5000元左右，而社会保险明显不能达到这个收入水平。为了保证退休后能过上自己想要的生活，专家建议大家为自己或者家里的老人购置商业寿险，从而补充老年生活的收入，为幸福生活打好财务基础。
传统型养老险预定利率确定，一般在2.0%至2.4%。从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。
优势：回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，按照当时的利率设计的回报，回报率达到10%。
劣势：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。
适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人。
商业养老保险知多少商业养老保险是个人跟商业保险公司签订的，约定一定的投入期限和投资额，在约定的年龄领取养老金的保险合同。社保是强制缴纳的，缴费基数和领取金额都是法律规定的，没得选择，但是相对来讲，商业养老保险就复杂得多了。
商业养老保险分为传统型、分红型、万能型和投资连接型。这些产品各有利弊。传统型是指固定利率的产品，其收益不受后期市场利率波动的影响，即使市场出现零利率甚至负利率情况，也不影响养老金领取的金额。这样的产品在90年代末期，年利率达到10%左右，由于银行利率的大幅度下降，已经调整到了现在的3%左右。这些产品在调整前夕，引起了大规模抢购，但是随着保险公司精算水平的提高，已不可能再发生类似“利率倒挂”的情况了。
传统型3%的利率低于市场平均利率，无法抵御通货膨胀，目前不是市场的主流。随后推出的分红型产品成了大家关注的焦点。他的特点是在固定利率的基础上加上浮动收益，是投资收益再分配的形式。这样设计的目的是跟踪市场利率（也可以避免“利率倒挂”，保险公司的风险管控能力提升了），对抗通胀，他是目前市场上商业保险产品的主流趋势。
万能型产品也是固定利率保底，浮动收益，是资金托管的形式。但是由于投入可以很灵活，支取也非常灵活，失去了强制性的特点，很容易半途而废，所以不建议自律性差的投资者选择。
投连型产品设计上由于跟股市等二级市场挂钩，收益波动明显，没有保底收益，不保本，曾经引起很大争议，所以作为养老的投资渠道，较少被考虑。
适合的保险才是最好的俗语有云“适合自己的才是最好的”，那么投资者到底应该怎么选择呢？当然这也要看个人的具体的风险偏好，但一般情况下，市民在投保前，要先确定自己大概需要投保的金额，然后根据这个金额再选择合适的险种。假定李小姐今年30岁，选择60岁退休，每月的生活费需求为2000元，不计算利息与通货膨胀因素，活到80岁时，至少需要48万元（2000×12个月×20年）的养老储蓄金。但如果加上3%通胀因素，这个数字将变为200多万。按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%～40%为宜，所以李小姐投保12～19万元的商业养老保险是合适的。
这里要给有计划购买商业养老保险的人一些建议——首先要选择基本的保障，其次才是选择商业保险。要有轻重缓急，谨慎考虑选择最适合的保险。
养老是这个时代的话题。每个人完整的养老保障由三部分构成：社会基本养老保险、企业年金、个人为养老准备的资金。在各种养老工具中，保险有着特殊的意义。由于我国目前社保仅能提供基本水平的养老保障，而企业年金的发展尚处于初级阶段，因此个人自筹养老金便显得尤为重要。
****理财网保险专家表示，商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题的上佳解决方案。特别是具有分红特性的养老保险产品，能够在按期保证提供养老金的基础上，通过派发分红在一定程度上抵御通胀。在经济发达的社会，一般而言个人为养老准备的资金均包含商业养老保险，其比例约占养老金总数的40%。
****理财网保险专家认为，一个完整的养老理财组合中，保险能够起到“压仓石”的作用：养老年金类保险操作简单，资金打理均可交由保险公司完成；商业养老保险回报明确，到了约定时间即可按月领钱；养老资金最基本的要求是追求本金安全并可适度收益，抵御通胀，这也是稳健理财型的商业保险辅助养老的优势所在；商业养老保险还可以强制个人储蓄；养老储备是一项长期的理财计划，通过复利滚存计算收益，储备时间越久，效果越佳，“复利的魔力”可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现。
当前，商业养老保险因其具有较高的保障水平而受到消费者重视。
保险专家认为，在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险应从定额、定期、定型和定式四个方面去规划。
一是定额，即需要购买多少商业养老保险。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％－40％，因此在有了社会基本养老保险的基础上，消费者购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
二是定期，即合理确定缴费期限。保险专家说，商业养老保险有多种缴费方式。除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。
三是定型，即选择合适的商业养老保险产品。保险专家说，目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。如平安钟爱一生养老年金保险和逸享人生养老年金保险可领至一百岁，让您退休生活无忧虑；平安钟爱一生养老金三年一增长，养老年金节节高。
四是定式，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种。对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。
家住金银湖的程女士称，她和老公今年都是32岁，目前家庭年收入约10万元，除去供房、养小孩和其他生活开销，每年节余3万~4万元，现有定期存款5万和活期存款1万多元，无其他投资。“我和老公寻思着，年轻时日子过紧一点，就算再过20年退休，每年平均存5万元，也能攒下100万养老金。”程女士说，不知这笔钱20年后够不够养老。
和程女士不同，现年35岁的闵先生则将未来的养老金寄希望于名下的两处房产。“我在2005年和2007年先后买了两套房子，目前市值分别约为90万和120万。”闵说，目前家庭月开销在万元左右，几乎无节余。“等20年后自己退休了，就把两套房子卖掉，租房子住，靠这笔钱安享晚年。”
对于程女士和闵先生的养老规划，理财人士认为并非最佳方案。“程女士仅仅选择存款方式积累养老金，收益太低。”中国银行江岸支行理财师杨菲说，闵先生指望房子养老也不保险，一来房价在今后二三十年存在不稳定性，二来房龄太老也会让房价大打折扣。
养老保险、基金定投是首选
在民生银行武汉分行零售市场营销部理财师艾莉看来，趁年轻开始积累自己的养老金，可首选购买养老保险和基金定投两种方式。
养老保险按一定保额年缴保费，退休后可每年领取生存金及返还红利。以太平人寿推出的一款金悦人生养老保险为例，若客户30岁时投保，缴费20年，投保后每两年即可按保费的5%领取一次生存金，每领取5次，领取比例即提升5%，即40岁起按10%领取、50岁起按15%领取，60岁起按20%领取；客户65岁后，将按保额的30%每年领取生存金，直至88岁。此外，公司每年还会将红利以增加保额的方式分配，实现保额年年递增，从而增加生存金的领取额度，期满客户还可领取一笔终了红利。
此外，艾莉说，过去10年，A股市场基金定投年均收益在9%左右，以此计算，若家庭月均定投2000元，坚持30年，累计收益可达356万多元，资产增加率近400%。
用商业保险补救养老金
目前通货膨胀严重，即使我们忽略通货膨胀，也无法单纯依靠养老保险维持目前的生活水准。这是因为，我国目前社会基本养老金替代率也仅为58.5%。中民保险网专家建议，市民可考虑购买商业养老保险来筹措2成-4成的养老费用。
商业养老险是一种年金保险，即保户在年轻时定期缴纳保费，等到合同约定的年龄后就可以持续定期地领取养老金。除上述所说的低风险外，商业养老险筹措养老金的一大优势在于回报明确，根据自己未来的养老需求，确定现在的保额，未来就可以获得可靠、稳定的资金流。
保险专家建议您：当群众在选择商业保险时，最好根据自己的理财目标和经济状况综合考虑。目前市面上的产品多为“递延年金”产品，领取年龄可从45岁、50岁、55岁、60岁、65岁或70岁开始。同时，也有了一些“即期年金”产品，即在交纳了首期保险费、保单生效的同时就开始领取的产品。
另一种情况，对于未雨绸缪的年轻人来说，如果购买年金保险的目的只是有针对性地为晚年生活做打算，想要在退休后预留一份储蓄金，则可以选择晚些开始领取年金，如从60岁开始;但是，对于理财目标除了养老之外，还需要兼顾目前生活开销的年轻人，“即期年金”就更加适合。
我们80后现在已经到了奔三的年龄段了，现在的经济生活，大家应该也知道，80后是最惨的一个年龄段，我们总结出来80后可以这样来形容，我们上小学和中学时，那时的大家是不要钱的，而我们上大学了，都实行不分配制，而且公费上学也取消了，而小学和中学又不要钱了，而到我们买房子的时间，我们这代人工薪族已经买不起房了，现在我们这代人面临很大的压力，但是不管怎么说，我们还是要努力好好的生活下去，那么，再过三十年，我们已经步入老年了，那我们该如何养老，趁年轻我们现在该如何规划呢？这里理财专家建议养老宜早规划，而保险是基础。
据报道经济比较发达的国家，普通老百姓的养老保障一般由三部分组成：分别是社会基本养老保险，约占养老金总数的30%；其次是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右；最后是个人为养老准备的资金，包括保险、基金、股票等，约占养老金总数的40%。大家可以按需选择适合自己的养老工具。
含饴弄孙、携手同游，是大多数人对未来退休生活的美好憧憬。当然，对于很多年轻人来讲，养老是几十年后的事情，好像是一个比较遥远的话题。
可实际上，养老已经成为一个越来越严峻的社会问题，因为与欧美发达国家“先富后老”相反，我国是典型的“未富先老”型国家。人口老龄化和企业基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保养老只能满足一部分人较低水平的养老需求。
30年后我们靠什么养老？
而且，养老压力将来在“70后”、“80后”这辈人身上尤显突出。他们中的大部分人是独生子女，有限的收入不仅要负担养育子女、赡养双方父母的重任，还要不断“贡献”给高速发展的中国房产市场。
可以预见的是，三十年后，当这批人踏入退休的行列时，仅靠传统的储蓄和社保来养老是远远不够的。根据中德安联人寿保险有限专家的预测，一名在上海生活、工作的30岁左右人士，假设现在每月的单纯生活支出为2500元，60岁退休时大约需要6000元来维持相仿的生活品质，这还不包括自己和父母、岳父母的医疗费用支出，也不包括旅游、压岁钱等社交支出。
也许有人会说，我每月都上缴社会养老保险费，将来退休就不愁了。众所周知，我们每月工资中所扣的养老金是属于社会基本养老保险范畴，它是由国家法定强制实施的养老保险制度，保证退休时的基本生活需求。据社会保障研究问题资深人士介绍，完全靠基本养老金的话，退休人员只能维持中等偏下的生活水准，也就是能吃饱穿暖，但没有更多可支配收入。所以，要想保证较高质量的退休生活，仅靠社会基本养老保险是远远不够的。
养老宜尽早开始规划
那么，什么时候应该考虑养老的问题比较合适呢？中德安联理财专家的意见是，应当尽早规划，越早投入，收益越高。
也许数字可以说明这一问题。假设现年30岁的韩先生拟购买保险作为养老规划，有2个方案供其选择，一是从现在开始，每年投资10000元，投资到50岁后不再追加本金，但积累的资金继续用于投资，直至退休之际；二是10年后开始投资，也是每年投资10000元，持续投资到60岁退休之际。以投资年回报率5%进行计算，可以发现，到其60岁退休时，可积累资金分别是53.86万元和33.06万元，差额有20.8万元之多。可见，想要储备足够的养老资金，最好还是能够及早开始准备，最迟不要超过45岁，否则很可能就来不及了。
保险可以作为养老工具之一那么，如何来规划养老呢？
合理运用理财工具可以有效地化解养老压力。
诺贝尔经济学奖获得者詹姆斯?托宾有一句被广为推崇的投资名言，“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”。合理的资产配置可以分散风险，综合各种理财工具的优点，既能为日常生活留出现金流，又能保证中长期有一个不错的收益。
page#
在各种养老理财工具中，最常见的是银行储蓄和债券，资金安全，可以比较灵活地取用，但是收益率较低；而股票看似收益高，但伴随着非常高的风险，一般不建议作为养老规划的主要部分。
在众多理财工具中，保险对于养老而言有特殊的意义。保险不仅能提供人生各个阶段各种周全保障，确保意外事件发生之后，家庭和个人的生活品质不受到显著影响，还能够通过精算师、风险管理师等专业人士对资金的中长期筹划运作，达到资产的稳健增值。
一个完整的养老理财组合中，保险毫无疑问是坚实的基础，有了这块“压仓石”，可以更自由地进行其他投资，而无后顾之忧。保险本身有一定的收益率，同时又有“半强制储蓄”的作用，能够避免资金使用的不确定性，做到专款专用。更为重要的是，当意外事件发生时，只有保险能在最短的时间里给付一笔远大于投资数额的保险金，以解燃眉之急。而且，对于家族成员有长寿倾向的人群而言，通过选择终身领取型的养老保险，就能够实现活得越久，领得越多的效果，这是其它理财方式无法提供的。
长期看护险也是一种选择
除了靠商业保险领取一般性用途的养老年金，其实目前市场上还有一种非医疗性质的健康保险--长期看护险，可以为老年人衰老伤病时的长期护理解决后顾之忧。
我们都知道，人老了就容易招惹疾病，其中尤其以各种慢性疾病、老年性疾病等最为常见，老年人患上这些病后，在稳定状况下也许并不需要住院治疗，但却需要借助他人长期护理才能生活，对于老人和老人的子女来说，雇人护理或子女承担护理重任，都要损失不少的收入。而且，这些情况下因为不住院，所以一般的商业医疗保险还不会提供费用补偿。
随着我国老龄化社会的快速进程，家庭规模小型化，居民的平均寿命不断增长，以及医疗费用的大幅上扬等原因，老年护理成本更是在不断地增加，因此在经济能力宽裕、身体健康的时候，再加选一份长期护理保险，也算是未雨绸缪。而且，这类保险一般也都是账户储蓄型，若将来不发生理赔或理赔额较少，身故后保险金余额可以留给家人。目前，国泰人寿、人保健康险等几家公司可以提供为中青年人士提供长期护理健康保险。
对于重视退休规划的人群、不婚族、不育族或高龄少子族群，可以考虑这一比较新型的养老品种。
保险只能为养老出“两分力”
说了这么多，还是要再强调一句，通过购买个人商业养老保险而获得的养老金只是全部养老规划的重要一环，别忘了我们还有社会基本养老金、企业年金，以及其他个人投资，如房产、基金等收益，毕竟保险产品的长期收益率虽然稳定但也比较有限，具有一定的局限性。
为此，在选择保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素，做出合理的选择。专家建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的15%~40%为宜，而不要全部投入在保险产品中，以便为自己预约高品质的未来。
相关推荐 更多 +