当前，商业养老保险因其具有较高的保障水平而受到消费者重视。
保险专家认为，在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险应从定额、定期、定型和定式四个方面去规划。
一是定额，即需要购买多少商业养老保险。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％－40％，因此在有了社会基本养老保险的基础上，消费者购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
二是定期，即合理确定缴费期限。保险专家说，商业养老保险有多种缴费方式。除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。
三是定型，即选择合适的商业养老保险产品。保险专家说，目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。如平安钟爱一生养老年金保险和逸享人生养老年金保险可领至一百岁，让您退休生活无忧虑；平安钟爱一生养老金三年一增长，养老年金节节高。Bx010.cOm
四是定式，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种。对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。
相关阅读
为什么要买商业养老保险？ 目前，中国65岁以上人口逾1亿人，占总人口数的7.7%；60岁以上的老年人口达到总人口的10.5%，2050年将上升到28%以上。中国已逐步迈入老龄化社会，“养老”成了很多人所关心的问题。
众所周知，社会养老保障体系有三大支柱，分别是社会保险、企业年金与个人商业养老保险。时下不少人有这样的误解：我每月都上缴社会养老保险费，将来退休就不愁了。事实上，若以这部分作为退休后的生活费，只能维持中等偏下的生活水准。
职场精英如果想要安享退休生活，最好现在就开始养老规划。新华保险推出的“尊贵人生”保险，能帮助规划生活并提升晚年生活品质。
新华保险“尊贵人生”保险消费者在55岁前缴纳一定年限的保费，60周岁前，消费者可以定期领取关爱年金与生存保险金，规划日常生活；从60周岁开始，消费者可以按照基本责任保险金额的一定比例，每年领取生存保险金，借助这笔长期稳定、持续有序的现金给付，有效提升养老生活品质。
“尊贵人生”的规划性体现在有规划的快速返还上，不但能加强资金储备，还帮助客户进行有序的生活规划。其即交即领、快速返还的特点助您做好分阶段的定期规划，享受自主规划生活的乐趣。保单生效后第11天，客户就收到第一笔关爱年金，即首期基本责任保险费的10%。此后，60周岁前，客户每年都会收到首期基本责任保险费的1%，作为一笔可灵活支出的开销。
另外，60周岁前，每满两年，可领取生存保险金，即基本责任保险金的9%，可用于一家人外出旅游度假，亦或购买心仪的礼物。若您投保了可选责任，到60周岁时，即可领取祝寿金。从60周岁-80周岁，每年领取基本责任保险金的9%，作为补充养老金。到80周岁满期时，可一次性领取终了红利，让晚年生活更添保障、更有尊严。
“尊贵人生”具有累积生息账户，可将返还的保险金以月复利方式累积生息，使客户的资金实现二次增值，让客户在体验保险利益的同时，财富也得到增长。这款产品让您能有效地规划财务，安排生活，做到生财有道，晚年无忧。
人口老龄化提前来临，对个人而言，人口老龄化导致老年抚养系数上升，家庭抚养老人的负担将越来越重。重阳节到了，为家里的老人买上一份具有养老性质的商业保险，对老年人表达尊老敬老之意，让父母的晚年生活更有品质。
传统养老模式受到挑战随着计划生育政策的延续，出现了越来越多的“4-2-1”结构的家庭，即两个年轻夫妇要抚养4个老人和1个小孩。“前天”与“昨天”的家庭“正金字塔”结构，在向“今天”与“明天”、甚至是“后天”的“4-2-1”或“8-4-2-1”的家庭“倒金字塔”结构转变。也就是说，以前的养老是“僧少粥多”，相对较容易；而未来的养老则是“僧多粥少”，相对较困难；子女们在面临着创业的艰辛，还要承受养老、养小的双重压力，一旦老人有病，自己就分身乏术。面对这样的现实，光靠子女养老显得“心有余而力不足”。实际上，中国自古以来的“养儿防老”意识已经不占主导，一项调查显示，55.2%的人选择多存钱给自己养老；其次是购买商业保险，占21.97%；通过购置房产为自己“存本”的为15.88%；而养儿防老，仅有6.95%。
健康意外险最关键多家保险公司人士表示，为老人购买保险时，首先要考虑的是健康保险，还有意外保险。健康保险主要分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期护理保险等种类，比较适合老人的是住院医疗保险和重大疾病保险。其中医疗保险可以单独购买，也可以作为附加险购买，主要承保因意外或是疾病住院而产生的费用报销。
此外，年轻人平时都在外忙碌，老人自己在家意外险必不可少，所以购买一份意外保险也是必要的选择。意外伤害保险具有保费低、保障高特点，且投保费率与年轻人的投保费率差别不大，而保障也较为全面。老年人遭受意外伤害的概率高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等，对老年人的伤害很严重。据相关统计数据，因跌倒造成的高龄者死亡率，约占住宅内意外事故死亡率的25%。而在给老年人购买意外保险时，最好选择有附加意外医疗和住院津贴的险种。
专家建议成就高品质养老生活一：养老规划依据职业特点而定
目前，我国社保的保障水平比较低。社保的保障水平是和缴费标准挂钩的，但据我们了解，90%以上的企业都是以最低标准来缴费的、缴费比较高的多是外企。除社保外，事业单位、公务员、军人则是另外一套体系，他们的养老保障水平相对较高，养老的压力也就相对较轻。但是大部分人仍然处在养老的巨大压力下。
二：告别养儿防老，提前30年做准备
“以前传统的观念是养儿防老，像我们的父辈都是子女非常多，多个子女来负担老人的养老问题。而现在这种‘421’的家庭结构，养儿防老是不太现实的状况。”浦发银行郑州分行金融理财师薛盈盈说。所以，现代人应该提前30年准备养老，一方面是为了自己能有一种高品质、有尊严的养老生活，另一方面，也为子女减轻养老负担。
三：自主养老，专款专用
保险专家认为，目前来讲，在社保外，部分效益好的企业有企业年金、补充商业保险作为养老保障。除了外在的保险，我们更需要自主养老、专款专用。自己要有养老规划，选择投资理财产品。一般来讲，她建议选择养老型投资理财产品的顺序是：房产、保险(意外、重疾、养老)、其他(股票、基金、银行存款等)。
一般的白领阶层，建议尽早制定投资计划。首先要具有良好的储蓄观念、开源节流。其次，要设计养老规划，比如定缴保费、定投基金等方式。需要注意的是，虽然商业保险具有不可替代的功能，比如抵御风险，减轻意外事故、医疗的大额费用的压力，但是大部分保险的主要功能是强制储蓄，收益不是很高。这就需要用一些高收益、高风险的品种来平衡，所以基金、股票的投资最高应占到养老规划的30%左右。
“老有所养”，让老年人的晚年生活有更充足的保障。保险要尽早规划，科学全面保障是关键。
随着我国老龄化社会进程的加快，老年人的生活质量成为社会各界关注的重要话题。每个人都希望晚年生活幸福无忧，如何让老人的生活更加有品质，一份好的养老保险是我们首先应该考虑的问题。
调查结果表明，我国仅有近四成的城市居民拥有总体的幸福感受，其中大部分是年轻人，感觉生活幸福的老年人不足两成。究其原因，主要是因为退休后 ， 老年人的收入减少 ， 主要经济来源92.6%为退休工资、养老保险、子女供养及低保(2011年调研数据)。超过一半的老人不满意自己的收入情况，表示生活品质明显下降。
目前我国养老金缺口巨大，并且有“延迟退休”的大趋势，人们不能依靠社保来承担所有老年生活的支出。据调查，如果想要过有一定品质的老年生活，那么在城市中生活的老年人每月需要5000元左右，而社会保险明显不能达到这个收入水平。为了保证退休后能过上自己想要的生活，专家建议大家为自己或者家里的老人购置商业寿险，从而补充老年生活的收入，为幸福生活打好财务基础。
传统型养老险预定利率确定，一般在2.0%至2.4%。从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。
优势：回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，按照当时的利率设计的回报，回报率达到10%。
劣势：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。
适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人。
商业养老保险知多少商业养老保险是个人跟商业保险公司签订的，约定一定的投入期限和投资额，在约定的年龄领取养老金的保险合同。社保是强制缴纳的，缴费基数和领取金额都是法律规定的，没得选择，但是相对来讲，商业养老保险就复杂得多了。
商业养老保险分为传统型、分红型、万能型和投资连接型。这些产品各有利弊。传统型是指固定利率的产品，其收益不受后期市场利率波动的影响，即使市场出现零利率甚至负利率情况，也不影响养老金领取的金额。这样的产品在90年代末期，年利率达到10%左右，由于银行利率的大幅度下降，已经调整到了现在的3%左右。这些产品在调整前夕，引起了大规模抢购，但是随着保险公司精算水平的提高，已不可能再发生类似“利率倒挂”的情况了。
传统型3%的利率低于市场平均利率，无法抵御通货膨胀，目前不是市场的主流。随后推出的分红型产品成了大家关注的焦点。他的特点是在固定利率的基础上加上浮动收益，是投资收益再分配的形式。这样设计的目的是跟踪市场利率（也可以避免“利率倒挂”，保险公司的风险管控能力提升了），对抗通胀，他是目前市场上商业保险产品的主流趋势。
万能型产品也是固定利率保底，浮动收益，是资金托管的形式。但是由于投入可以很灵活，支取也非常灵活，失去了强制性的特点，很容易半途而废，所以不建议自律性差的投资者选择。
投连型产品设计上由于跟股市等二级市场挂钩，收益波动明显，没有保底收益，不保本，曾经引起很大争议，所以作为养老的投资渠道，较少被考虑。
适合的保险才是最好的俗语有云“适合自己的才是最好的”，那么投资者到底应该怎么选择呢？当然这也要看个人的具体的风险偏好，但一般情况下，市民在投保前，要先确定自己大概需要投保的金额，然后根据这个金额再选择合适的险种。假定李小姐今年30岁，选择60岁退休，每月的生活费需求为2000元，不计算利息与通货膨胀因素，活到80岁时，至少需要48万元（2000×12个月×20年）的养老储蓄金。但如果加上3%通胀因素，这个数字将变为200多万。按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%～40%为宜，所以李小姐投保12～19万元的商业养老保险是合适的。
这里要给有计划购买商业养老保险的人一些建议——首先要选择基本的保障，其次才是选择商业保险。要有轻重缓急，谨慎考虑选择最适合的保险。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +