高女士55岁，现已退休，退休工资每月约2000元，医疗最高能报销90%；张先生55岁，在职，年收入约12万元，5年后退休，退休工资每月约3500元，医疗最高能报销95%。他们的女儿现定居美国。家庭每月日常支出2000元，平均每年旅游支出1.5万元。
家庭现有现金和活期存款3万元，定期存款15万元，外币资产1万美元，投资基金8万元，购买国债（即将到期）20万元，投资黄金10万元，房产（自住）价值80万元，以及价值15万元的汽车一辆。
■ 理财目标及财务分析
实现医疗保障，每年支出约1万元；养老保障每年支出约4万元；保证每年旅游支出约1.5万元；在资产安全及保证前三项目标实现的前提下，实现资金投资收益率达8%。
主要优势：高女士家庭没有负债，资产状况优良，年度收支保持盈余，财产稳健。
主要劣势：定期存款及国债占投资理财资产的比重过高，导致总资产的收益率相对较低。
风险规划：目前高女士及张先生身体健康，有很好的医疗花费报销。随着年龄的增长，将来可能医疗报销的比例会有所下降，所以应未雨绸缪，对医疗费用的支出作出假设。这里假设为每年花销1万元，对应在理财目标中，这里考虑到商业保险中的重疾、意外、医疗险的费率对于年龄偏大的客户来说很高，所以保险的意义不大；另外，高女士家庭的资产中，房产和车占有相当比重，主要是防范人身及财物的风险，所以建议购买车险及家庭财险。
■ 投资规划BX010.CoM
高女士家庭总资产中，房产、车及其他的固定资产不便调整，可调度的货币资产为56万元人民币和1万美元，将其作如下分配：
现金和活期存款：3万元，主要作为家庭的日常开销和紧急备用金。
一年期和三年期定期存款：共10万元。这里有些小技巧，存单要分别开，有急用取现时其他单子的利息照算。
外币：1万美元。人民币对外仍将呈持续升值的态势，对内由于通货膨胀等因素的考虑，可能贬值。从这一点看，似乎应将外币转化为人民币资产，但考虑到客户1万美元的占比并不很高，国内的外币理财产品又如雨后春笋，且客户有亲人在国外，或许还有将此外币变成外币资产（房产、股票、基金等形式）的可能，所以建议将其存入银行的外币理财产品中。
国债：5万元。国债目前来看是近于零风险的理财产品，所以在投资配置中应占有一定的比例。另外这也是同时考虑到客户的投资心理、投资偏好及投资习惯。
封闭式基金：10万元。封闭式基金的高折价率里孕育着机遇，且风险较小。
股票型基金：10万元。股票市场近期大幅震荡，建议通过投资专家去间接投资这一市场。
黄金：10万元。黄金作为一种特殊的商品，在任何时期都具有良好的保值功能。目前分析，黄金供小于需，上升态势未变，可以投资。但须注意，要严格把握低买高卖，建议先从实物黄金投资开始。
剩余资金8万元可作为旅游和养老储备资金。
■ 风险提示
投资总是有风险的，风险的大小一方面由所选择的投资品种其本身因素决定，即非系统性风险；另一方面则可能存在一定的系统性风险，如政策变动、不可抗力等。
从上述规划可以看出，高女士家庭可以轻松实现各项理财目标，资产也会持续积累。但须注意，当经济形势、身处的理财环境、家庭情况发生变化时，理财方案要同时进行必要的调整。
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第一步：设定理财目标
理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。
第二步：了解财务状况
张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。
资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。
张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。
第三步：评估风险承受能力
我们经常听到这样一句话：“股市有风险，入市需谨慎。”事实上，不仅仅是股市，只要是投资，就一定会伴随着风险。
每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、保本基金等。
此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。
理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时，又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。
第四步：选择投资工具
在制定理财规划时，客户可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具，否则在投资期间需要动用资金做其他用途时，便可能因为投资工具的套现能力较低而蒙受损失。比如，张先生如果计划在短时间内动用资金购房，则不应选择一些套现能力较低的工具。
第五步：寻求专业人士帮助
理财专家建议，理财规划虽然是个人私事，但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，还有不少像张先生这样的投资者因为工作繁忙，无法紧跟市场变化。
提示：张先生的理财规划方案在上文已经呈现，如果想要进行炒股，张先生首先需要设立理财目标，然后根据自己的财务的财务状况和家庭风险承担能力，选择最适合自己的投资工具，最好还需求专业人士的帮助。
理财并不是高收入家庭的专利，对于低收入家庭来说，理财也同样尤为重要，低收入家庭可尝试制订以下理财计划，来逐步实现家庭的财务自由。
首先，要设立账单，积极攒钱。先建立一份账单，其中包括必须的固定开支，计划外开支等。保证每月能有一部分节余钱，将这部分钱存入银行，养成长期存储的习惯，除了正常的工资收入外，还可以找一些兼职来做，做好家庭财富的原始积累。
其次，要购买一定的家庭理财保险，因为低收入家庭的风险承受能力一般较低，低收入家庭由于收入有限，一些小的意外就可能使家庭陷入困境之中。所以可以为家中的老人购买保险，因为老年人发生意外的概率要高于其他人群。要以健康医疗类保险为主，辅以意外伤害险。
最后，要慎重选择投资产品，低收入家庭的投资能力和风险承受能力都非常有限，投资要以保本增利为主。可将家庭富余的钱分成若干份，选择适合的渠道进行投资，适合低收入家庭投资的有：储蓄，p2p收益高门槛低的理财产品，货币市场基金，国债等风险小，收入稳定的银行理财产品。
张先生，今年32岁，上海某金融公司的管理层，月收入18000元，年底奖金5万元左右。太太每月收入7000元，年底奖金2万元左右，夫妻俩都有五险一金。有一个3岁大的儿子，平时爷爷奶奶照顾着。目前，家庭每月生活开支6000元，孩子托班费每月3000元，每月房贷4500元。有后期存款6万元，定期存款50万元，基金10万元，黄金类收藏6万元。目前一家五口人住在90平米的房子中，考虑到随着孩子的增大，需要有自己独立的房间。为此，房产新政推出后，张先生便计划今年以自己的名义在同一小区再购买一套小型住房，让父母居住。想咨询理财师，今年家庭该如何理财能顺利实现购买二套房的目标。
【理财目标】
以张先生的名义再购买一套小型住房，预计需120万元左右。
【案例分析】
理财师分析张先生家的收支情况认为，夫妻俩工作和收入稳定，每月收入达到25000元，另外年底奖金有7万元，1年家庭年收入370000元，非常丰厚。同时，家庭开支也不少，家人生活开支，孩子托班费及房贷，每月总计13500元，1年162000元。不过，张先生收入高，年收入减去年支出，每年还有208000元的结余。另外，家庭资产也不少，存款56万，还有基金10万元，黄金类收藏6万元，房产一套。可以看出，张先生家属于中产家庭，生活较安逸。但是，要想今年购买价值120万元的房产，就根据目前家庭的存款来看，只能支付首付款。所以，张先生还需要进行贷款。如今，房产新政出台，二套房贷首付比例下调，对于张先生家来说是一个利好的消息。同时，张先生夫妇作为家庭的经济支柱，尚未配置商业保险，应合理配置现有资产，进行理财投资。
【理财建议】
分析了张先生家的财务情况，并结合理财目标，理财师给予了张先生家以下几点家庭理财建议：
1、预留家庭备用金
首先张先生家上有老，小有小，在家庭备用金方面需要备足，考虑到家庭稳定，老人身体状况还可以，发生意外的概率较小，理财师建议预留3个月的家庭开支即可，即2万元。这部分资金可以存活期或选择货币基金方式储备，资金能随用随取。剩余的4万元活期存款，用作以后家庭投资的资金。
2、买二套房计划
房产作为张先生此次理财目标考虑的重点，120万元房产，按照房产新政之前规定，二套房首付款70%，即840000元，目前家庭的可用资金都支付不起房产首付。而此次房产新政出台后，像张先生家的第一套房目前还在还贷当中的家庭，买二套房的最低首付款已降为40%，即450000元，压力减少不小，而且首付款，家庭能一次性交清。剩余的买房资金，理财师认为可以通过商业贷款获得，可以把还款期限放长一些，还款压力就会少些。
3、进行稳健型投资
在未买房期间，家庭的54万元存款，部分资金可以拿出进行稳健型投资，优先考虑短期理财产品，比如三个月的银行保本类理财产品，年化收益率5%左右；三个月的宜盛单季鑫，年化收益率7.6%，假若30万元投资，三个月能拿到5700元的收益，远比存银行收益高的多。通过适当的投资来获得额外收入，帮助积累买房资金。一旦用到资金买房，由于配置是短期理财产品，流动性强，基本不会影响买房计划。
4、家庭经济支柱增强保障
张先生夫妇都作为家庭经济支柱，理财师建议为张先生夫妇各自再购买一份定期寿险，同时搭配重大疾病保险和意外险，以夫妻俩每年收入的10%来购买保险，提高家庭保障。
企业的发展有其一定的客观规律，每个企业都会面临发展过程中的瓶颈期，只有安全顺利度过瓶颈，才能继续朝前发展。目前我国的保险行业也面临着发展的瓶颈期，保障功能才是保险行业的根本，然而目前家庭理财却大多关注储蓄，保障严重不足。
双“黄金十年”后待转型
蔡强回顾说，1992年到现在，中国保险经历了复合型的成长，根据不同的推动力可以分成两个“黄金十年”。第一个十年从1992年到2001年，中国保险业的发展基本上基于渠道创新。友邦1992年把个险营销员的销售方式带进了市场，中国保险业由此迅速膨胀发展。2001年到2010年是第二个“黄金十年”，有两个巨大推动力。第一个是加入WTO后，保险公司牌照大扩容，外资保险公司纷纷涌入，市场急速扩大，几年时间里保险业机构布满全国。2005年之后，银保渠道的出现又带来创新，这两个动力带来市场每年20%的复合增长。
最近几年，保险却陷入了“寒冬期”，成长有限。蔡强认为：“过去的成功模式往往会成为将来发展的阻碍。以往保险成功模式是快速粗放型、高耗能的发展，这个可能跟中国当时整体发展相适应。现在市场已经改变，所以我们要寻找新的可持续发展模式，一定要回归到价值导向发展。”
资产配置参考“铁三角”
他提出，中国金融市场的一个问题是储蓄过度而保障不足。就国民储蓄和GDP的占比以及寿险和GDP的占比来看，在英国储蓄占了GDP的11%，而寿险占GDP的8.44%，寿险和储蓄平衡发展；而中国内地储蓄占了GDP的50%，保险只占GDP的1.7%。从数据看，在中国保险并不是已经饱和，而是远远还没有开始。在发达国家家庭的资产配比中，存款、证券和保险基本上是三分天下，形成“铁三角”的格局。有一次在美国聚餐，坐在蔡强旁边的是保险界一位赫赫有名的董事长，他坦言自己的资产分布就是“铁三角”，几乎可以度过任何的风暴。但是国人的储蓄66%都在银行，这样会承担较高的通胀风险，其余四分之一放在证券市场，只有9%用于养老保费。
危机常使家庭财富归零
为什么说中国保险业过去20多年以替代储蓄作为主攻方向，而现在到了回归保障的根本阶段？蔡强的解释简单明了：十几二十年前，老百姓口袋里没有多少钱，最大需求就是储蓄，实现原始积累。那时百姓的选择主要是银行，保险业兴起后，既可以带来保障，产品的收益也过得去，满足了客户的需求。但是现在中国老百姓口袋里有钱了，需要保障财富，医疗教育养老面临的压力也非常大，但是保障明显不足。如今家庭债务膨胀速度远远快过财富的膨胀，而危机降临时往往让家庭的财富归零。同时储蓄方面的竞争已经不再是保险公司跟银行间的竞争，理财产品多达几万种，再加上证券基金，中国人财富积累途径选择非常多，投资收益不断提高。而保险公司的核心竞争力是长期资产的投资，单纯拼收益很难再发展，所以走到了回归保障的阶段，要靠长跑胜出。在过去的四年里，友邦的新业务价值成长三倍，保障类产品的占比从38%提升到63%，总保额四年里提升62%，这便是回归保障策略带来的成果。
第一步，必要的资产流动性。它包括活期存款,定期存款,国债以及货币型的市场基金。一般情况下，这些钱应该至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍数都应比这个高,尤其是现下的中年人家庭,上有老下有小，所以这个倍数依据各家的情况自行决定，用以满足日常开支、预防突发事件及投机性的需要。理财的首要目的是达到财务状况稳健合理。实际生活中，学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。建议通过规划日常消费支出，使家庭收支结构大体平衡。一般来讲，家庭负债率不能超过25%至30%。
第二步，充足的教育储备。“再穷也不能穷教育”,家长大多花掉毕生心血也要给孩子最好的教育。据统计,从孩子出生到大学毕业,所有消费基本在40万至50万之间(不包括出国费用)。最好在孩子出生前,就准备一定数量的专项教育款项，因这类规划是硬性的规划,实施过程中宜以稳健投资为主。
第三步，完备的风险保障。人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。面对基金、股票、保证金、QDII等等越来越多的投资工具，以及琳琅满目的投资项目，普通消费者很容易看花了眼,晕头转向。比较科学的办法是，交给专业的理财团队或人士打理，帮助自己根据自身理财目标以及风险承受能力，利用最合理的投资工具完成增值的过程，最终达到财务自由的层次。
第四步，长远的养老规划。随着人们生活质量以及医疗水平的提高,养老问题迫在眉睫。但多数人都是在55岁或60岁的时候退休，那停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么办?收入急剧减少，甚至没有，只能靠以前的积蓄来维持。因此，要提早规划个人养老，确保晚年的生活质量。
提示：理财规划是每个家庭都会经历的阶段，因此家庭成员需要重视的该问题。家庭理财规划整体方案应该从四个方面着手，要看重家庭资金的流动情况；还要为儿女准备好教育金储备；最重要的是为以后的养老准备好资金，最好长远规划。
家庭情况
张小姐今年23岁，培训学校教师，月收入3500元左右，有基本保险和住房公积金，有4万元存款。父母早年离异，她和母亲生活，母亲长年有病。家庭月支出1500元左右。她希望通过理财提高生活水平，最好能买一套小房子。
理财分析
张小姐家庭收入来源单一，风险承担能力较差。虽然有存款，但要买房和提高生活水平较困难。
理财规划
1、张小姐是单亲家庭中的顶梁柱，所以她应先考虑办理大病医疗险和意外伤害险。虽然办理了医疗保险，但是医保支付能力相对有限。此外，她可以为其母亲选择一款保险产品，意外险等不太重视体检的产品应优先考虑。
2、建议先不要买房。她可以利用课余时间做家教或兼职教师增加一份收入。
3、稳定收益也可适当选取。建议购买稳健型投资，每个月投入收入的30%-45%，不占用过多的比例。在进行投资的时候，一定要注意种类不宜过多，一定要选择风险较小、流动性较强的投资品种，以便随时变现应对不时之需，也可以巧用银行现有产品组合。
30岁左右家庭理财规划思路
客户资料：
我(33岁)和老公(33岁)都在机关单位工作，儿子5岁，上幼儿园，家庭年收入12万左右。住房两套，其中一套准备办理公积金贷款(买的学区房，给小孩读书用的)，另外一套无贷款。存款20万，股票基金15万(已亏去一半)。有车一辆，无贷款。双方老人都有退休工资不用我们负担。突然觉得，人到中年，应该买点保险防身，希望还不晚吧。
30岁左右家庭家庭财务健康诊断：
1.夫妻因在事业单位工作，收入稳定，且享受国家公费医疗，有较好的退休金。(社保退休金的改革对他们会有一些影响)
2. 夫妻有节俭的美德，收入的三分之二能转变为资产，因此，抗风险能力较高。
3.资产分布到房产、存款和股票中，收益性和流动性兼具。
4.社会保险肯定是有的，商业保险暂缺，转移风险的能力较弱。
5.家庭已积累了一定的资产，但不足以应付未来的所有开支。所以，资产的保值和增值是本计划的重点。
30岁左右家庭风险规划：
以上的计算是在收入持续稳定的基础上实现的。而导致收入中断的原因有很多，其中被动中断的包括失业、残废、死亡、重疾等。一个健康、健全的失业者是可以再找到工作的，而残疾、重疾、死亡则很容易永久失去收入。理性的方法就是转移这类风险。
通货膨胀是现金资产(包括银行存款)会遭遇的系统性风险。应对的唯一办法就是成功的投资。投资的风险还是要靠提高投资技能或识别优秀的基金等方法来规避。
30岁左右家庭风险保额的计算：
1.想保住现有资产的话，那么总的风险保额=总收入+房贷
2.最低保额=最低生活需要+最低的教育费用-现有资产总额
具体的金额取决于你对风险的态度。
你现有收入的分配比例是怎么样的呢?
1. 已知30%消费了
2.按储蓄和股票的比例推算，40%放入银行(约5万元)，25%进行投资(约3万元)。
活期银行存款有3-4万元足够了，其它的放入长期存款。储蓄型保险本质上是一种利率2.5%的长期存款+风险转移工具。如果你可以忍受银行的低利率，那么，储蓄型保险非常适合你，否则，你需要寻找较可靠的资产增值工具。建议在充分了解各种投资工具的收益性、流动性、风险性的基础上，选择适合自己的投资方式。
理清家庭需求按需购买保险
家庭投保最主要的就是对风险的防护以及对生活的保障。不同的家庭情况不同，对于保险的需求也不尽相同。男性承担了不小的工作和生活压力，对于家庭的打击也是巨大的，因此首先需要购买意外险和健康险，防范因意外或者重大疾病带来的损失。很多意外险产品都会附加住院医疗服务，大家可以根据自己的实际需求选择最合适的保险。
其次，应该考虑补充寿险，比如养老或者是分红险。有些人认为夫妻双方都有社保，对于寿险的需求不大，其实不然。开专家介绍，虽然社保和商业保险有相似的地方，但是功能存在一定的区别，商业保险能够完美的填补社保的不足，同时也更加适合个人或者家庭的保险规划。尤其是40岁之后，要适当的考虑分红型保险，让自己的晚年生活更加有保障。
正确选择购买渠道合理规划保险支出
网上投保由于其简捷、实惠的特性，已成为目前较热门的保险方式。一些定制性比较高的保险产品，通过网购能够省不少保费。另外，在线投保另一个好处是，可以对各公司同类险种产品进行对比，在满足自身需求的基础上，选择出性价比最高的产品。
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