“明明在银行投的保险，银行却不负责售后服务！”福州林女士在一家银行购买保险产品后很纳闷。调查发现，在银行网点驻点的保险业务员跳槽，或者银行更换合作保险公司，都可能导致市民在银行购买的银保产品成为“孤儿保单”，无法得到有效的售后服务。
投保在银行
退保只能找保险
林女士三年前拿着3万元在福州华林路一家国有银行理财，被告知正在发行一款保险理财产品，兼具理财和保障功能，于是全部买了这款产品。
林女士当时想，不管是存款还是理财，都属于在银行办理的业务，就算遇到麻烦也可以找银行解决。万万没有想到的是，林女士昨日想办理退保，被银行员工告知，银行柜台无法受理，林女士只能到保险公司才能办理。
银行工作人员还告诉林女士，与他们合作的保险公司已经更换，目前网点没有原有保险公司业务员驻扎。银行想为林女士预约一名保险业务员，但是要求林女士提供保险资料及身份证复印件，林女士又担心钱被人拿走，要求银行做出承诺。但银行工作人员显得很为难，他们从未对外做过这样的承诺，最后还是建议林女士直接到保险公司办理手续。
手续费分成银行更主动
了解到，林女士的情况并非个例。
一家保险公司的负责人告诉记者，保险公司随时可能不在银行安排业务员驻扎。
因为银行介入保险市场，是为了获取代理手续费。银行网点一般同时销售多家保险公司的产品，但是不同产品冷热不均，银行往往更加眷顾长期合作伙伴以及手续费高的银保产品。同时，随着保险主体不断入驻，保险公司支付给银行的手续费也不断飙升，不断飙升的手续费使银行与保险公司之间的纠葛加剧，一些银行甚至选择单方面退出，或是更加卖力地推手续费更高的几款银保产品。
如此一来，如果市民哪天发现某家保险公司的产品退出了某家银行，也就不足为怪。保险公司退出该银行网点后，投保的市民在银行变得很被动。
保险知识有限
市民咨询难
了解到，目前福州市场上的寿险公司多达22家，市民在银行投保，大多把保险当作一种理财方式，对保险知之甚少，有的连保险公司的名字也一无所知，更别说让他们自己拨打保险公司的客服电话，或到保险公司网点咨询。即便对保险略有所知，普通市民对保险业务员也很依赖。
对此，福州一家保险公司人士认为，要解决市民的后顾之忧，除了普及保险知识，银行等代理机构应该把自己打造成公平的“金融超市”，不能谁给的费用多，就卖谁的。否则，银行赚取一部分手续费，付出的却是品牌美誉度的代价。
精选阅读
在银行买保险注意什么？
银行保险保障强变现弱
按照个人财务状况和风险承受能力不同，个人金融资产主要配置在储蓄、证券、保险三大类金融产品上，银行保险产品是个人金融资产组合的重要内容。分红保险、投资连结保险、万能保险等新型人身保险产品（又称投资型产品）兼具保险保障功能和投资功能，但不同产品对于保障功能和投资功能侧重不同。
大部分银行保险产品为投资型产品，既有投资功能，也有保障功能。以5年期分红产品为例，在保险期限内一旦被保险人发生身故等保险事故，保险公司会按照约定支付保险金，到期后生存保险公司会支付满期保险金，同时在保险期间有一定红利给付。和银行储蓄相比，保险产品的变现能力较弱，如提前退保可能会有一定损失。保险合同一旦签订就意味着要长期持有，也只有如此才能体现出保险的价值。这一点销售人员一定要明确告诉消费者。
到底该如何选择投资型银保产品呢？
一、是要看产品类型。
投连险的投资风险由投保人承担，风险承受能力较差的消费者要慎重购买。投连险、万能险都有一定比例的初始费用扣除，消费者要考虑是否能够接受。在收益方面消费者也要清楚：分红险的红利、投连险的投资回报都具有不确定性；万能险保证利率以上的收益也是不确定的；投连险、万能险保费并不是全部进入投资账户，而是要扣除一定的风险保障费用和经营管理费用。
二、是要看现金价值（退保时可以拿到的钱）。
在投保的前几年，保险产品的现金价值通常较低，甚至低于所缴保费。如果现金价值较低，则不适合收入不稳定人群。另外，救急和可能随时支取的钱也不适合买保险。当然，有些产品有保单抵押贷款功能，可以一解燃眉之急。
三、是要看缴费期限。
按照缴费类型，保险产品可以分为趸交（一次性缴费）产品和期交（分期缴费）产品。一般来说，期交产品需要投保人有持续的缴费能力。
三环节保护自身权益
保险行业设置了三个环节可以让消费者在投保过程中保护自己的权益。陆玉华表示，第一个环节是投保提示，消费者一定要仔细阅读，亲笔签名。第二个环节是电话回访，各保险公司对个人新单业务统一实施，回访会涉及投保单签名、保险责任、犹豫期权利、退保损失等事关消费者利益的重要内容。第三个环节就是犹豫期权利，除合同另有约定外，投保人签署保单回执后10天内可以无条件退保，保险公司仅扣除不超过10元的成本费。
此外，投保人一定要亲自填写投保单，不可以由销售人员代填、代签。投保人的联系电话、通讯地址等一定要真实，以方便保险公司能回访到消费者本人，从而保障自己的利益。
递交保单及售后服务
步骤一：恭喜客户
步骤二：重申客户已同意的寿险需要
步骤三：重点介绍保险单内容
步骤四：解释保险单条款
步骤五：确认客户对保险单的了解程度
步骤六：让客户对寿险顾问作出评估
步骤七：请求推荐客户
客：赵中宏，你好。
营：你好。
客：这位是我太太阿丽。
营：阿丽，你好。
客：这次谢谢你，帮我和家人设计这份保障计划。
营：不用客气，陈先生，其实我要多谢你对我们公司和对我的信任，也同时恭喜你,因为你已经成为中宏保险公司的客户,为你的家人准备了一份重要的保障。陈先生，在给你解释这张保险单之前，不如让我们看一看你为什么会开始这个计划的。
客：好呀！
营：陈先生，你希望有一个计划可以保障到你和家人，特别在孩子成长期间，有一个足够的保障。那当然啦，同时如果当你遇到什么严重疾病的时候，你希望有一笔钱支付给你作周转。
营：这几点，都是我们讨论的重点。
营：陈先生这就是你的保险单啦！这份保险单是一份正式法律文件，证明你在我们中宏保险公司有一个保险的计划，里面有很多详细的资料，现在我重点地解释给你听。
营：这个是你的保单号码，你可以将这个号码写在笔记本作为一个参考，将来你有任何关于保险单的查询，都可以利用这个号码。
营：陈先生，投保人、被保险人、保险项目和保险费等资料都在这页可以看到。
营：首先是投保人，即陈先生，你的个人资料写在这里，这个是你名字，有没有写错呀！
客：没有错。
营：保险单生效日是二OO二年十月十四日，签发日期是二OO二年一月十五日，保险单号码是 P04130000052888，你的生日是75年3月5日，性别是男性，保险单持有人是你自己，这份保险单的受益人是你的太太阿丽。基本保额是38万元营：陈先生，下面这一页是主要保险利益摘要表，左边列出你这份保险每年度的岁末生存金、疾病身故金、意外身故金，右边是保单每年度的现金价值，讲到这里，不知我解释得清不清楚呢？
营：陈先生，好了现在我们来看一下保险单的条款。首先我会解释一下基本定义，保险费宽限期，缴交保险费的方法，豁免行销金句目录
随着居民收入的提高，越来越多的人开始学会理财投资。投资理财就会想到保险、基金等，相对于有风险的投资，保险相对比较稳定。但是，保险产品类型那么多，银行保险作为一种产品，该如何选择呢？
银行保险是指经由共通的销售渠道，提供保险与金融商品及服务给共同的客户群。通俗来讲，就是保险公司与银行（邮政等）合作或合资，通过银行（邮政等）的销售网络（包含柜台、ATM机、电视银行、网上银行、人员等）向客户销售保险产品的模式。
国内银行保险业务兴起于1995年，当时，通过银行柜台销售的主要是一些养老金和定期寿险产品，由于这些产品预定利率远远高于同期的银行存款利率，所以得到了公众的认可。进入新世纪后，为了有效抵御通货膨胀，规避利差损的经营风险，各家保险公司纷纷开发出新的投资类产品银行保险产品，银行保险迎来了新的春天。自2001年开始，国内的各大保险公司与各家商业银行纷纷签定了合作协议，业务量迅速增长，2001年银行保费收入达到47亿元，从银行方面的数据来分析，各家银行的银行保险业务也都有了相当大的起色。
国际上的银行保险发展比较早。而我国银行保险发展起步相对较晚，纵观我国银行保险发展历程，主要经历了两个发展阶段。
第一阶段：探索阶段。1996年—2000年之间，新兴保险股份公司的出现和个人营销的兴起使得保险市场竞争激烈，大银行广布的分支网络成为销售保险难得的资源，几家保险公司开始了与银行签定合作协议，这一时期的合作以银行代收保费为主要内容。但由于没有适合的银保产品，银行保险市场没有真正启动起来。
第二阶段：蓬勃发展阶段。从2000年起，我国银行保险发展快速，这一时期的银行保险产品主要是储蓄性的分红保险。但由于相互竞争，保险公司之间打价格战，使得银保产品业务已基本上无利益可言，2004年以来银行代理保险业务增速骤然下降，有的保险公司甚至主动限制银保产品，这与保险公司开始转变经营理念和考核指标密切相关。现阶段我国银行保险已经到了发展的关键时刻，应采取正确的对策，推动其规范健康发展。
银行代理保险对于银行利益：第一，代理保险中间业务销售可带来经营利润的增长。第二，代理保险可以全方位的服务理念提高客户群体的忠诚度。第三，可以有效利用资源，扩大业务规模。第四，可以促进人力资源的管理。
通过银行代理销售保险对于保险公司可以拓宽经营渠道降低销售成本，完善服务功能、实现资源共享，还可以改善保险公司的公众形象和声誉。
与世界银行保险的进程相比，国内银行保险的发展还处于起步阶段，面对日趋激烈的竞争市场和金融大整合的趋势，国内银行保险业挑战和机遇并存。展望未来，中国的银行保险将走出一条持续发展的道路。
银行保险的出现对于我国保险业的发展也具有重大作用的。这是一条全新的保险模式，银行保险未来或将成为保险发展的一个重要途径。
买银行保险要注意哪些
近年来，银行代理销售保险产品的投诉日渐增多。不少消费者反映：本来是到银行办理存款，最后却“变”成了保险。造成存款“变”保险的主要原因：一方面是银行和保险业销售人员的误导，将银行理财产品或银行存款与保险理财产品混为一谈；另一方面是消费者缺乏专业知识，对银行过于信任，且单纯追求回报，没有认真阅读和了解保险条款的具体内容，导致在银行和保险公司联手实施的欺诈性营销活动中受骗。
在这里为大家介绍购买银行保险产品的步骤与方法：
要索要并认真阅读“投保前风险提示书”；
要认真了解保险产品的保险责任和免除责任等事项；
要了解分红保险的保单红利分配是不确定的，万能保险在最低保证利率之上的投资收益是不确定的；
要了解购买保险产品以后退保是要有损失的；
要了解保险产品有10天的犹豫期，即自消费者签收保单之日起10日内退保，如未发生保险金给付，保险公司在扣除工本费后，可全部退还消费者所缴纳的保险费；
要了解购买的保险产品是一次性缴费还是分期缴费。
股市的低迷和不稳定，使无数股民随大盘的曲线变化或喜或忧，“富”、“负”难行。但令人欣喜的是，无论是身缠万贯的富翁，还是不幸沦落的负翁，都在理财中意识到“把鸡蛋放在不同的篮子里”的理财之道，而银行保险这种稳定的理财工具也开始成为越来越多的家庭理财的主要理财选择之一。银行保险销售渠道简便、安全，但购买时需要关注几个关键。
莫将银保当储蓄办理业务须辨明
很多人在银行办理存钱和买理财产品时，常常混淆储蓄和银保产品。事实上，保险与储蓄是两类不同性质的金融产品。首先，银行储蓄有利息增值，但在存款没有达到预定金额时，一旦发生风险事故，可能会因存款不足而捉襟见肘，所以，储蓄是依靠个人积累来应对未来风险，是“自救”。而保险则只要交纳一定的保费就可以获得预期的保障，一旦发生风险事故，随时可以获得保险金，保险金会大大超过其所缴的保费，这是因为，保险是将许多面临同样风险的人集中建立起来的集体财力，对于少数发生风险事故的人提供损失补偿。所以，保险是把风险交给集体，是“社会互助”；其次，储蓄具有很强的灵活性，但买保险须按时缴纳保费，中途退保会有一定损失，因而含有一定的强制性。
另外，一些寿险保单还有保单借款、保单质押贷款等附加功能，这些功能不仅保证了保费交纳的灵活性，还在很大程度上可以“盘活”保单，满足投保人的流动性需要。
分清收益率银保、基金理财不相同
保险产品的功能主要体现在两个方面：一是风险保障，另一个是投资储蓄。保险公司会根据风险保障功能所应承担的成本收取风险保障保费。所以，不能简单地将银行保险产品的收益与银行定期存款利率、基金等理财产品收益做比较。
目前市面上的银保产品以分红险为主。分红险的收益由预定利率的保证收益和分红两部分组成。目前预定利率按中国保监会的规定不高于2.5%，分红则来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余，分红部分是不确定的。分红险是一种可抵御利率调整的保险产品，如果银行利率调低，保费还是在以预定利率复利滚存。而如果银行利率调高，保险公司约定的预定利率是不变的，这样看上去消费者会有损失，而事实上，银行利率调高后，大额存款利率、贷款利率、债券利率都会随之调高，保险公司通过资金运作产生的投资收益也会相应提高，可以通过红利返还的形式回馈给投保人。
银保如何选四大环节帮你忙
银行作为金融大超市，给客户提供全方位的金融服务。但是银行保险又该如何选择呢？专家提醒，首先要考虑保险产品是否是自己需要的；其次要考虑自己能否持续缴费（主要针对期缴产品）。具体可从四个关键环节来预防：
一、在银行购买保险产品听销售人员介绍时，要向销售人员索要正式的保险条款。问清楚缴费、保障等情况，是一次性缴费还是分期缴费，认真评估自己的保险需求和缴费能力，自己是否有能力购买。
二、认真查看每张需要自己签名的单证。比如“投保提示书”、“投保单”等，不要在销售人员代为填定单证、自己又看不清的情况下就盲目签名。
三、认真查看自己取得的各种单证和条款是否是自己所购买的保险产品，遇到不清楚的情况，可直接拨打保单上的保险公司客服电话进行咨询，或者向专业人士请教。
四、认真接听保险公司的回访电话，如果回访人员语速过快或者解释不清，应要求他们复述清楚。
人的一生充满生老病死谁也无法逃避，普通疾病会短暂地影响家庭的生活质量，重大疾病会让人倾家荡产，而环境恶化、食品污染，导致重大疾病发病率逐年上升。基于这些考虑，理财的基础不仅是要储蓄一定的资金，更要为不确定的将来作比较确定的打算，保险也是理财的重要基础之一。
随着宏观经济的发展、个人财富的积累，保险消费在家庭生活中的重要性正日益显现。按传统的理财观念，钱是一点一点地积攒起来的，只能积少成多，慢慢地依靠储蓄获得保障，但买保险则可以做到先有保障，再去慢慢积累财富。
保险是以合同的形式确立双方的经济关系，集合多数单位或个人的资金，用科学的方法，共同聚资，建立专用基金，对遭受约定的灾害事故所致的损失或约定事件的发生，进行经济补偿或给付的一种经济形式。
保险标的是指作为保险对象的可能发生危险事故的客体。如火灾保险对象的房屋，人身保险的生命、身体。
保险投资和银行储蓄的区别
保险和银行储蓄都可以为将来的风险作准备，但它们之间有很大的区别。
1.用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助行为，没有把风险转移出去。保险投资能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作的行为。
2.银行储蓄存取自由。保险带有强制储蓄的意味，能帮助投保人迅速积累一笔资金，但只有在保险期满或保险事故发生时才能拿到。
3.储蓄金额包括本金和利息，是确定的。在保险中能得到的钱是不确定的，它取决于保险事故是否发生，而且金额可能远远高于所交纳的保险费，不过在某些险种中，如定期养老险得到的钱是确定的。
4.存在银行的钱还是自己的，只是暂时让给银行使用。投保人买保险花的钱归保险公司所有，保险公司按保险合同的规定履行其义务。
银行保险可以为客户、银行、保险公司三方都创造较大价值，实现客户、银行、保险公司的“三赢”。对客户来说由于银保产品简单实惠，加上银行信誉较高、网点普及，所以极大地方便了客户购买。但是由于目前银行保险人员存在误导宣传，而消费者本身的保险知识又不多，这就造成了很多买完银行保险后感觉“性价比”远低于预期的案例。因此，消费者购买之前要“三思”。
本身保险是没有风险的，在银行销售的产品大部分是短期理财型产品，保障不强的，是不是适合自己很重要？关键是自己要清楚保险责任，不是单一的听银行职员介绍，担心会误导你！买保险应该先考虑保障，然后是理财！可以按顺序逐步完善保障：意外、住院医疗、重疾、寿险、养老等！
首先保险在银行销售，是银行的人在卖，因为他们本身对保险也不是特别懂，所以买的时候最好慎重。
在银行买和在代理人处买的区别就在于，银行是一次性交易，后期是没有服务的，如果有问题，只能您自己去解决。如果您是找代理人买，好的代理人是可以为您的保单一直提供服务的。
而且买保险最主要的是找准客户的需求，专业的代理人都是经过严格的培训的，可以为您进行合理的家庭财务规划和需求分析。而银行人可能只是单纯的向您推销一个产品，而实际上可能并不能解决您所担心的问题。
银行销售的一般都是有一定收益性的理财险。相对来说，都是偏向注重理财收益的，保障功能弱些，同时交费期限也比较短些。
因为银行保险的最主要的特点就是银行保险保障强变现弱。
按照个人财务状况和风险承受能力不同，个人金融资产主要配置在储蓄、证券、保险三大类金融产品上，保险产品是个人金融资产组合的重要内容。分红保险、投资连结保险、万能保险等新型人身保险产品（又称投资型产品）兼具保险保障功能和投资功能，但不同产品对于保障功能和投资功能侧重不同。
大部分银行保险产品为投资型产品，既有投资功能，也有保障功能。以5年期分红产品为例，在保险期限内一旦被保险人发生身故等保险事故，保险公司会按照约定支付保险金，到期后生存保险公司会支付满期保险金，同时在保险期间有一定红利给付。
和银行储蓄相比，保险产品的变现能力较弱，如提前退保可能会有一定损失。保险合同一旦签订就意味着要长期持有，也只有如此才能体现出保险的价值。这一点销售人员一定要明确告诉消费者。
因此，应该根据自己的需要购买合适的银行保险。如果您是看中它的收益性的话，那您可以考虑购买，因为它还附带一些的保障功能。如果您是想要购买保险，注重的是保险的保障，那建议您还是到保险公司找专业的代理人购买适合自己的保险。
到底该如何选择投资型银保产品呢？保险专家提醒：一是要看产品类型。投连险的投资风险由投保人承担，风险承受能力较差的消费者要慎重购买。投连险、万能险都有一定比例的初始费用扣除，消费者要考虑是否能够接受。在收益方面消费者也要清楚：分红险的红利、投连险的投资回报都具有不确定性；万能险保证利率以上的收益也是不确定的；投连险、万能险保费并不是全部进入投资账户，而是要扣除一定的风险保障费用和经营管理费用。
二是要看现金价值（退保时可以拿到的钱）。在投保的前几年，保险产品的现金价值通常较低，甚至低于所缴保费。如果现金价值较低，则不适合收入不稳定人群。另外，救急和可能随时支取的钱也不适合买保险。当然，有些产品有保单抵押贷款功能，可以一解燃眉之急。
三是要看缴费期限。按照缴费类型，保险产品可以分为趸交（一次性缴费）产品和期交（分期缴费）产品。一般来说，期交产品需要投保人有持续的缴费能力。
保险行业设置了三个环节可以让消费者在投保过程中保护自己的权益。陆玉华表示，第一个环节是投保提示，消费者一定要仔细阅读，亲笔签名。第二个环节是电话回访，各保险公司对个人新单业务统一实施，回访会涉及投保单签名、保险责任、犹豫期权利、退保损失等事关消费者利益的重要内容。第三个环节就是犹豫期权利，除合同另有约定外，投保人签署保单回执后10天内可以无条件退保，保险公司仅扣除不超过10元的成本费。
银行保险是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务。银行理财保险在我国的发展并不是十分顺利，但是在法国，银行保险理财却是及其常见的保险销售渠道，而且早已深入人心。
银行保险理财的特点1.对银行来说，可以通过代理销售多样化的产品，提高客户满意度和客户忠诚度。
2.对保险公司来说，利用银行密集的网点可以提高销售并且降低成本，从而可以以更低的价格为客户提供更好的产品；利用银行的客户资源和信誉，再配合以保险公司的优质服务，可以树立良好的品牌形象，开拓更多的客户源。
3.对客户来说，在银行买保险，价格更便宜，回报更高；银行网点多，在家门口就可以买到保险，减少了交通费用和时间、精力等的支出；可以同时在银行办理银行业务和买保险，满足了“一次购足”的心理；银行值得信赖，也就可以放心买保险；产品简单易懂，可以当场决定是否购买；投保手续更加简捷，不用体检，十分方便。目前，国内多家寿险公司通过银行柜台销售保险产品取得了成效。今后，随着保险公司和银行合作的深入，人们还将享受到更加方便、快捷和满意的银行保险服务。
银行保险理财在法国很常见现在法国是有60%的消费者通过银行渠道买保险，为什么？因为确实非常方便，而且在这里你在银行购买的产品的时候是享受一对一的服务，需要提前预约银行理财顾问，银行理财顾问会给你提供一个比较周全的理财计划，并不是说单独让你去购买某一项的产品，当然这种情况也不像国内在柜台隔空对话，匆匆忙忙就下单签字。对于法国人，我觉得他们是有一定的意识，他们明白就是一旦自己签字，就意味着会产生一定的法律的约束力，所以他们在签合同以前也都会去看看合同，可能不一定会全部一页一页看完，但是他们至少会弄清楚自己买的、自己签名的这一份合同到底是什么合同。
银行保险理财——相关链接购买银行保险的六大要点选购银行保险,无论是主动到银行咨询购买相关产品,还是被动地接受代理人员的介绍,客户都必须对银保产品选购中的一些相关事宜保持“清醒的头脑”，牢记以下六大要点。
银保产品属于保险责任：对于客户而言,购买产品的第一步就是搞清楚,这个产品是谁发行的。银行代理的保险产品往往冠之以某某理财产品的名字,以免造成产品责任不清的问题。
预期收益不代表肯定实现：对于理财观念刚刚觉醒的大众来说,“收益”就是硬道理,“收益”也是激发其进行投资理财的引路者,大多数客户在咨询理财产品时首先询问的也是收益率。虽然保监会早有规定,不允许保险公司以“收益比较”来推销产品,但是邮政、银行的银保产品广告上常将收益水平的内容尽量放大以吸引客户的眼球。
投资期限是把双刃剑：长期可以带来更高收益,但同时也影响资金的流动性。尤其是保险产品,退保成本比较高。因此,客户必须在高收益和低流动性之间做出选择。客户最好明确自己未来几年内的消费计划,是否有买房、买车、留学等大笔开销,只有那些闲散资金才能购买银保产品,因为退保的成本实在太高。
保险产品“缴费期限”和“满期时间”是两个概念：“满期时间”一般比“缴费期限”要长很多,因此,客户在选购银保产品时必须问清楚满期时间,也就是开始领钱的时间。
被保险人也要签字：其他理财类的产品只需要客户自己签字就可以完成手续,但是保险产品因为涉及到多个个体概念,因此根据规定,如果投保人和被保险人不是同一个人的话,所有保险合同上必须有两个人的签名。
读懂合同是最大的权益保障：客户要做到明明白白地买保险，在签订合同前,或者是签订合同后的7天犹豫期内,必须仔细阅读保险合同条款。
众所周知投资是存在风险的，购买保险也是一样，如果选择不正确同样会带给自己损失。近年来，银行保险不断发展，那么购买银行保险应注意什么呢？
从银行保险销售调查反馈中可以看出，部分纠纷的发生也是由于公众对投资型银保产品了解不多。对于银行保险产品该如何正确认知？银行保险产品到底适合哪些人群？消费者购买时应该注意哪些事宜？
银行保险姓“保”不姓“银”
银行保险和普通保险产品的最大区别在于销售渠道不同其是在银行网点销售的，银行作为一家兼业代理机构，只负责代理销售保险，其他售后服务、理赔事项统统由保险公司承担。但在实际操作中，银行代理的保险产品往往被冠以某某理财产品之名，这可能会使客户产生“银行保险”是银行推出的理财产品的幻觉。因此，客户在银行购买理财产品前一定要问清楚是谁推出的，确保自己买的是想要的产品。
预期收益并不一定会实现
目前，大多数百姓都秉承“收益至上”的理财观念，收益成为其进行投资理财的引路者。正因为如此，许多保险公司以“收益比较”来推销产品，而邮政、银行的保险产品广告上更是将收益水平的内容尽量放大以吸引客户的眼球。在此需要提醒客户，在分红收益方面，虽然合同上都会以高、中、低三个层次的收益来进行演示，但这仅仅是基于以往数据的推演，并不代表实际收益，保险公司的最终分红取决于公司当年的收益水平。
缴费期限不等于满期时间
现在一些保险公司推出了期缴型的银行保险产品，例如缴费5年，10年后满期领取生存保险金。一些客户就会把5年当成产品的期限，但5年后提取时发现仍然不能领取全部保险金。在此需要提醒大家注意，缴费期限与满期时间是两个不同的概念，满期时间一般比缴费期限要长。因此，客户在选购银行保险产品时必须问清楚满期时间，也就是最后领钱和合同终止的时间。
投资期限是把双刃剑
银行保险产品的年限从1年到10年不等，究竟如何选择保险期限取决于客户的现实情况。“时间越长，收益越好”是适用于各种金融产品的普遍规律，但需要注意的是，时间对于客户是把双刃剑：长期可以带来更高的收益，但也会影响资金的流动性。尤其是保险产品，退保成本较高。因为客户必须在高收益与低流动性之间做出选择，明确近几年是否有买房、买车等大笔开销，只有用手中的闲散资金购买银保产品，才可以最大限度地避免退保带来的较高成本损失。
投资型保险适合哪些人
到底该如何选择投资型银保产品呢？专家表示一是要看产品类型。投连险的投资风险由投保人承担，风险承受能力较差的消费者要慎重购买。投连险、万能险都有一定比例的初始费用扣除，消费者要考虑是否能够接受。在收益方面消费者也要清楚：分红险的红利、投连险的投资回报都具有不确定性；万能险保证利率以上的收益也是不确定的；投连险、万能险保费并不是全部进入投资账户，而是要扣除一定的风险保障费用和经营管理费用。
二是要看现金价值(退保时可以拿到的钱)。在投保的前几年，保险产品的现金价值通常较低，甚至低于所缴保费。如果现金价值较低，则不适合收入不稳定人群。另外，救急和可能随时支取的钱也不适合买保险。当然，有些产品有保单抵押贷款功能，可以一解燃眉之急。
三是要看缴费期限。按照缴费类型，保险产品可以分为趸交(一次性缴费)产品和期交(分期缴费)产品。一般来说，期交产品需要投保人有持续的缴费能力。
适合自己的才是最好的
银行代销的保险产品多是投资型产品，一般有保证收益、有分红、免征税收等特点，同时能够抵御通货膨胀和利率波动风险，但保障都比较弱。目前，银行代销的保险产品越来越多，以寿险产品居多。但要注意的是，保险产品最本质的属性是其他理财产品无法比拟的保障功能，客户在购买投资型的银保产品时需要搞清自己的人身、财产等是否得到了基本的保障，避免盲目地把保险产品当作投资工具。
巧用犹豫期保障自身利益
犹豫期也称冷静期，是指投保人收到保险合同并书面签收后的一段时间，在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请，保险人扣除工本费后退还其所缴保险费，一般为10日。在犹豫期内，客户应仔细阅读保险条款，确保自己对于产品特性、利益分配、满期时间、退保方式、保险责任等问题有全面的了解。如果对在银行已办理的险种不满意，客户必须在十天犹豫期内办理退保手续。过了十天犹豫期再退保，就会有较高的成本损失。
此外还应注意以下几个主要方面：
1、银行保险的主要风险是客户未到保险满期就申请退保，从而造成收益的损失。银行保险满期时往往是客户收益最大化的时候，能够达到客户比较满意的收益。所以投保银行保险是一种中长期投资，不要半途而废，长期持有不仅能够化解投资风险，还能享受相应的保险保障。
2、产品的宣传页中会有高、中、低三个层次的收益率，仅为预期收益，未来的实际收益会有所增加或减少，所以不要轻信销售人员对预期收益或既往收益的口头承诺。根据既往银行保险产品的收益情况，各家保险公司宣传页的中等预测收益，与实际收益比较接近，是一个比较客观的参考值。
3、一些期缴型的银保产品，缴费期限与满期时间不相同，消费者容易混淆。例如10年期期缴产品，它的缴费期是5年，保障期是10年，也就是说10年后领取满期保险金。一些客户就会把5年当成产品的期限，但5年后提取时发现并未到满期，如果支取仍然属于中途退保,会损失一定的收益。
4、在填写投保书时，投保人和被保险人应按保险合同要求本人亲笔签字，否则一旦发生保险事故时，可能会因签字效力的问题带来理赔上的麻烦。
在购买银行保险时，对于它的收益性一定要综合的看待，不能片面地与存款、国债相比较，因为银行保险除了有收益之外还能为客户提供人身保障，这是银行保险区别于其他理财产品的独特之处。我们经常说投资理财不要把所有的鸡蛋放一个篮子里，因为任何一种投资途径都是有利有弊的，都有一定风险存在，所以千万不要孤注一掷，要分散投资才能分散风险。购买银行保险是一种中长期投资，是一种“存住钱”的理财工具，是把有限的资金进行合理的规划，利用银行保险攒钱、生钱、护钱的功能为美好无忧的生活奠定坚实的物质基础。
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