马先生今年30岁，在一家国有企业负责品牌宣传，年收入大约10万元左右；他太太今年28岁，目前在公司做文员工作。一年前，儿子的降临让这个家庭其乐融融。
然而，在幸福感之中，马先生又感到了一些压力：每月固定的房贷、日常生活费用，还有不久就要来到的儿子教育费用；他和妻子都是家中独子，将来赡养老人的负担也会落在肩上。压力之下，日前马先生来电询问，该买什么样的保险来进行保障？
在上海，像马先生这样的人很多，他们处于家庭责任重心地位，需要有风险保障。对此，本刊采访并综合了中宏、金盛和国泰人寿寿险顾问的意见：马先生是家庭中坚，首先要考虑生命保障和重大疾病保障，规避因早逝、残疾、重病和交通意外所带来的巨大经济风险；由于马先生享有社保""四金""，单位还为其配备了企业年金，医疗福利比较健全，因此综合住院保险和意外门急症保险倒不是显得特别重要，马先生可以考虑购买一些津贴型的医疗险，以补充社保中不足的部分。
根据马先生的收入和家庭需求，保险顾问认为，马先生买保险要突出对家庭中坚的特点，总保额维持在年收入的6到10倍，比较适宜。现在设定为人身保障类总保额90万元，其中30年期的定期寿险30万元（侧重于工作期间的保障），终身寿险20万元，意外险40万元，由于马先生经常出差，宜选择交通工具多倍给付的意外险。根据市场上保险公司的这类险种费率，这些保险的总保费支出在5500到6500元左右。
此外，为应对可能发生的重大疾病，可以投保10万元保额的重大疾病险，由于健康险管理办法规定了重疾险将不再带有返还性，各家公司保费可能略有下调，一般宜购买均衡费率的主险为好，保费在2000元左右。
由于马先生单位的福利状况比较好，加上社保比较完备，养老险可以暂时考虑不买。但是可以结合妻子的收入水平，适当配备一些针对父母的“老年护理险”和子女的“教育金保险”。
专家指出，合理控制整个家庭的保险支出同样重要。一般来说，家庭保费总支出控制在收入的15%以内，像马先生这样偏重保障，费用比例在8%左右比较合适。
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在幸福感之中，马先生感到了一些压力：每月固定的房贷、日常生活费用，还有不久就要来到的儿子教育费用；他和妻子都是家中独子，将来赡养老人的负担也会落在肩上。压力之下，日前马先生来电询问，该买什么样的保险来进行保障？
在上海，像马先生这样的人很多，他们处于家庭责任重心地位，需要有风险保障。对此，本刊采访并综合了中宏、金盛和国泰人寿寿险顾问的意见：马先生是家庭中坚，首先要考虑生命保障和重大疾病保障，规避因早逝、残疾、重病和交通意外所带来的巨大经济风险；由于马先生享有社保""四金""，单位还为其配备了企业年金，医疗福利比较健全，因此综合住院保险和意外门急症保险倒不是显得特别重要，马先生可以考虑购买一些津贴型的医疗险，以补充社保中不足的部分。
根据马先生的收入和家庭需求，保险顾问认为，马先生买保险要突出对家庭中坚的特点，总保额维持在年收入的6到10倍，比较适宜。现在设定为人身保障类总保额90万元，其中30年期的定期寿险30万元(侧重于工作期间的保障)，终身寿险20万元，意外险40万元，由于马先生经常出差，宜选择交通工具多倍给付的意外险。根据市场上保险公司的这类险种费率，这些保险的总保费支出在5500到6500元左右。
此外，为应对可能发生的重大疾病，可以投保10万元保额的重大疾病险，由于健康险管理办法规定了重疾险将不再带有返还性，各家公司保费可能略有下调，一般宜购买均衡费率的主险为好，保费在2000元左右。
由于马先生单位的福利状况比较好，加上社保比较完备，养老险可以暂时考虑不买。但是可以结合妻子的收入水平，适当配备一些针对父母的""老年护理险""和子女的""教育金保险""。
专家指出，合理控制整个家庭的保险支出同样重要。一般来说，家庭保费总支出控制在收入的15%以内，像马先生这样偏重保障，费用比例在8%左右比较合适。
【案例介绍】
35岁的陈明是一家私企的部门经理，年收入11万元，有社保，平时驾车上班；妻子是一所公立学校的老师，月薪4000元。他们有个8岁的儿子，三人在合肥定居。陈明每月要还2800元的房贷，除此之外，家庭月消费4000元。由于家庭消费较高，陈明担心自己不幸出险会让家庭经济陷入瘫痪，便打算为自己购买保险，以备不时之需。
【案例分析】
网专家分析，陈明面临的风险主要包括人身意外、驾车意外、重大疾病这三种。作为家庭经济支柱，陈明需要全面完善自身的保险保障，这样才能更好地保证自己出险后，家庭生活质量不受影响。
【投保方案】
意外险——全面呵护人身安全
首先，陈明要为自己买份基本保额在100万元左右的人身意外险，且要包含意外医疗和意外住院津贴，若他不幸发生意外，可在最大程度上减轻家庭经济负担；若不幸身故，则可以保证妻子和儿子未来10年的生活质量不受影响。智选综合意外保障计划就是一款很不错的产品，陈明只需每年只需花费899元，便可获得100万元意外身故/伤残保障、3万元意外医疗保障和200元/天的意外住院津贴保障。
其次，由于平时开车上班，陈明要买份一年期的自驾车意外险，基本保额最好不低于50万元，且要涵盖紧急救援保障，这样才能更好地呵护开车上路时的人身安全，也能避免车辆故障带来的麻烦。
重疾险——有效转嫁疾病风险
重大疾病往往会产生高昂的医疗费，35岁的陈明很容易遭受疾病的侵袭，而基本医疗、买药都可以利用社保报销，所以他需要买份重疾险。根据陈明的经济状况来看，应选择一份保额在30万元以上的消费型产品，这类产品价格不高，但能有效降低重大疾病带来的医疗负担。
人寿险——完善保障承担责任
在意外保障和健康保障均已完善的情况下，陈明还应买份涵盖伤残保障的定期寿险，这样的话，不管他以后因何种原因身故或伤残，均能获得保险公司的赔偿，其妻子和儿子在经济上便有所依仗。投保时，保额应不低于30万元，保障期限最好大于15年，这样的话，可在儿子完全拥有经济能力之前保障家庭生活质量。
保险不是很好的投资工具，却是很好的保全家庭财产和规避家庭财务风险的手段。就该读者的家庭状况而言，建议按照投保的合理顺序（意外险、医疗险、重大疾病保险、寿险、养老险、投资性保险）选购保险，投保的保额和保费支出，必须遵循“双十”原则（保额是个人年收入的10倍，保费是个人年收入的10％）。由于女方的收入比例占家庭总收入的74％，是家庭经济的顶梁柱，属一级风险对象，保额和保费的占比的额度相应提高，由于持有理财产品，所以暂不考虑养老保险。
具体方案如下：
女方：年缴保费11711元，缴费至60岁，累计保额120万元。
1、太平福禄双至重大疾病保险和太平福禄双至女性疾病保险，保额各10万元，年缴保费5970元。这款组合的特色在于：涵盖了25种常见的重大疾病和所有终末期疾病，而且针对发病率极高的心血管疾病，特别为冠状动脉球囊扩张成形术额外提供1万元保险金额，对于女性特有的女性癌症、女性重大疾病、女性原位癌、骨质疏松症所致骨折、特定手术医疗、意外面部整形手术等都有保险责任，同时具有身故保险金20万元。这两款产品还有一个最大的特色在于保额逐年递增而保费恒定不变。
2、太平一世终身寿险保额20万元，年缴保费3660元；附加太平真爱定期寿险保额50万元，年缴保费1400元。被保险人在60岁前可获得70万元的身故保障，60岁后获得20万元的身故保障。
3、太平综合意外伤害保险保额30万元，年缴保费600元；附加住院津贴50元、重症监护津贴50元。被保险人意外身故、意外残疾、意外烧烫伤最高有30万元的保险金，因意外或疾病住院每天还可获得50元的补贴，每次最高180天，如果住入重症监护病房，每天增加50元的补贴。
男方：年缴保费4428元，缴费至60岁，累计保额42万元。保险产品为太平福禄双至重大疾病保险保额12万元，太平综合意外伤害保险30万元。
太平人寿的保险产品还有一大其他公司没有的亮点，对非吸烟者有保费上的优惠，如重大疾病保险、福禄双至终身寿险、附加定期寿险都可以享受10％的保费优惠。为了便于婚后更改身故受益人，建议投保人和被保险人为同一人，可随时根据实际情况变更身故受益人。
家庭经济支柱型女性买意外险案例
魏女士今年30岁，目前是上海一家服务器服务公司的销售经理，月薪约为15000元，享受单位提供的五险一金待遇，此外还有自己购买的女性重疾险。其老公是某汽车维护的内勤人员，月薪约为4500元。夫妻两人目前在按揭买房，尚有一岁的孩子需要抚养。考虑到自己对整个家庭生活质量负有重要责任，所以魏女士打算尽早给自己添置一份人身意外险。
家庭经济支柱型女性如何购买意外险
一般来说，10万元是成年人比较基础的意外险保额。考虑到魏女士是家庭的经济支柱，并且职业为销售人员，需要经常外出奔波，所面临的意外风险较高，所以在选择意外险时保额要高一些。另外，魏女士为经常外出的商务人士，应投保带有交通工具意外保障的意外险产品。PICC“金领人生”综合意外伤害保险是针对16-65周岁的对人身意外要求高保障的人士而设计的一款综合型意外险产品，所提供的保障包括意外伤害保障50万元，飞机意外保障高达50万元，另还提供5万元的意外医疗保障以及住院津贴。其中意外伤害和交通工具意外伤害还可以累积赔付的。迎合了魏女士选择人身意外险的高保障需求，而且一年仅需526的保费支出，投保完全不会影响到魏女士当下家庭整体生活质量。
提示：家庭经济支柱型女性如何购买意外险？建议消费者优先关注高保障的意外险产品。网上提供有多款这样的意外险产品，欢迎广大有高人身意外保障需求的人士前来选择。
为30岁家庭经济支柱型女性买人身意外险案例
韦女士今年刚好30周岁，目前是上海某服务器销售公司的部门经理，月薪约为8000元加绩效提成，享受公司提供的五险一金待遇，此外，韦女士还有自己购买的女性重疾险保障。其老公是某汽车销售公司的后勤人员，月薪约为4500元。夫妻两人目前需要按揭买房以及抚养2岁的儿子。考虑到自己负有家庭经济主要收入来源的重任，同时所面临的职业上的意外风险较大，所以韦女士打算给自己购买一份人身意外险。
如何为家庭经济支柱型女性买人身意外险
家庭支柱型人身在购买人身意外险时，意外保障额度要适当提高，根据韦女士当下经济收入水平，建议意外保障额度在50万元左右为佳。考虑到韦女士属于有重疾险和社会医保的人士，所以在选择人身意外险时以专门提供意外保障的人身意外险产品为佳，可以避免重复投保带来的资金上的浪费。由于社会医保在意外医疗保障方面的作用十分有限，所以在选择人身意外险时以带有意外医疗保障的产品为佳，投保时可优先考虑带有意外住院津贴保障的产品，可以针对意外医疗产生的医疗费用提供额外的经济补偿。另外，韦女士为销售人员，需要经常为了业绩而奔波在外，在乘坐各种交通工具过程中所面临的意外风险较大，所以在选择人身意外险时以带有交通工具意外伤害保障的产品为佳。PICC“金领人生”综合意外伤害保险是针对16至65周岁人士而设计的一款专门的人身意外险产品，所提供的意外保障包括：意外医疗保障、意外住院津贴保障和公共交通工具乘客意外伤害保障，迎合了韦女士当下选择人身意外险的基本需求。而且该保险的保费也比较实惠，一年仅需526元就可以获得保额为50万元的人身意外伤害保障、飞机意外保障高达50万元，另还提供5万元的意外医疗保障以及住院津贴。是一款高性价比的人身意外险产品，推荐家庭经济支柱型人物韦女士购买。
提示：家庭经济支柱型女性该如何买人身意外险？建议消费者根据投保对象具体的人身意外保障需求和经济实力来综合对比选择，网上提供有多款高保障额度的人身意外险产品，欢迎广大消费者前来对比选购。
文章提要：如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？在这里有几个重要的原则。
先给大人买保险、先给家庭经济支柱买保险、先买意外健康险、先买保险再买房和年轻也要买保险就是其中五个重要的原则，为什么？本文将用我们身边的风险故事来告诉你……
给家庭买保险的五个重要原则（一）
如今给自己或家人买份保险已是家庭最普通的消费之一了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？
1、先给大人买保险
与此相对的一个观点就是“先给孩子买保险”，有这种想法并且这样去做的人大有人在，据笔者所在北京的一个小区的调查，约有80-90%的家庭给孩子都买了保险，但是这些家庭中孩子的父母没有买保险的占大多数。
父母往往这样想，孩子没有保护力，大人可以保护自己，所以给孩子上个保险；还有很多父母很感性，他们很爱自己的孩子，以致于有什么好东西就先给孩子，当听说保险好时，也先给孩子买，认为这也像是好吃的、好喝的、好玩的，先给孩子买保险，真是大错特错!
这些父母爱孩子的心可以理解，却忽略了最重要的一点：父母是孩子的保险！
当大人在时，你怎么给孩子呵护爱惜都不为过，可是孩子最大的风险就是父母出了意外，一旦真有这种情况，你想过你的孩子怎么办吗？有多少孩子因为父母的突然离去而过着凄惨的童年……
案例故事：
张某是北京的一个生意人，有一个当公务员的妻子和一个6岁的女儿，张某的生意做得很顺，家庭条件很优越，这是一个非常幸福的家庭。2001年，在一位保险业务员多次的拜访下，他终于答应从这位业务员这里买保险，他给自己的女儿买了一份教育险和一份分红型的养老险，尽管这个业务员一再对他说要先给他自己买一份保险，可他总是说，给孩子买了就行了。这样，他自己整天在外面却没有任何保险。
2002年的夏天，张某和妻子开车在高速公路上行驶时被一辆车从后面超车时撞上了，造成几车连撞两人当场死亡，留下了一个年仅7岁的女儿……
除了孩子的妈妈是公务员有800元的丧葬费，夫妻俩没有任何带身故责任的寿险。而成了孤儿的女儿这时的保费也没有来源了，不仅没有了父母，她的教育险和养老险也中断了，再没人给交了，她的亲人也就剩下爷爷奶奶了。
编后：
当孩子突然之间失去了父母，她失去了所有的保障，因为在任何时候父母就是她的保障，作为孩子的父母，应该想到在两人在的时候你能照顾好你的孩子，而当父母都不在的时候呢？所以给大人先上充足的寿险，是给家庭，给孩子的一份坚实的保障。
给家庭买保险原则之一：一定要先给大人买保险（寿险），因为大人是孩子的保险！
给家庭买保险的五个重要原则（二）
2、先给家庭经济支柱买保险
在与保险代理人打交道时经常有人这样说：“我不需要保险，我的妻子孩子最需要保险”。
这是很多男人们的想法，当代理人跟他们谈起保险时，他们手一挥说：“我不需要保险，我有钱，就是买保险的话也是给我老婆、孩子买。”
这也是一个很普遍的群体，他们一般是家庭经济收入的主要来源者，是家庭生活的维持者，很多人有着不错的工作或事业上小有成就，在他们看来，他们是一家之主，能挣钱，是家庭的强者，而老婆、孩子相对来说是家庭的弱者，是最需要保护的，所以买保险理所当然地要先给老婆孩子买。甚至当说起具体的保险种类诸如医疗健康险时他们也说：“我公司里有医疗保险，老婆孩子们没多少保险，他们最需要保险。”
其实他们是把家庭的两个强弱关系混淆了。从收入上来他们是“强者”，但是从家庭的角度来说他们却是家庭风险的一个软肋。道理很明显，既然是家庭收入的主要来源者，是家庭的经济支柱，一旦发生风险对家庭的打击最大，所以作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。当这个经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，家庭的主要收入来源就会中断，就会降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。
案例故事：
王先生在上海做着建材的生意，年收入在50万元以上，妻子原在一中学教书，有一个10岁的儿子，一家人过着其乐融融的日子。后来妻子因为孩子的家教总不太如意就干脆辞职在家做了个全职太太，自己抓起了儿子的家教。
在与保险代理人接触了多次后，王先生决定给家庭买几份保险。但是他把代理人给他自己的设计的一份200万的寿险计划放到了一边，说：“我现在有保障，我老婆孩子现在最需要保障，你给我老婆孩子设计一份方案吧。”
就这样，王先生最终给妻子上了一份重大疾?
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