如何给家庭支柱上保险？

今年32岁的李先生是一家公司的项目经理，年薪7万。妻子林女士，30岁，年薪3万。女儿现年6岁，面临上学问题。目前家里有存款10万元，现金5 万元，股票、基金等10万元，有房贷30万。李先生近日致电本报，想为一家人做一份详细的保险规划，但不知道怎么选择，希望得到保险专家的帮助。

业内人士对此表示，相比个人投保，一个家庭规划保险时应先考虑家庭支柱的保障。

保障缺口超过百万

“意外、疾病、养老压力，现代很多都市人总是被这新‘三座大山’压得喘不过气来。”平安人寿海南分公司理财专家林佳政说，对一个家庭而言，父母是家庭的经济支柱，承担的劳动强度最大，遭遇意外和疾病的可能性最高。

林佳政介绍，中国保监会在2012年5月就已下发名为《中国保监会关于合理购买人身保险产品的公告》，公告建议，长期储蓄型人寿保险的金额根据到期需要使用金额与已有保障和其他投资渠道获得金额之间的缺口确定。

李先生每月除按揭以外，给太太家用3000元，给自己父母为1000元，个人花费1000元。6岁的女儿每个月的教育支出大概是1000元，预计她可于23 岁大学毕业工作自立。另外，他已购买人寿保险20万。

根据保障需求测算，李先生每年家庭支出(0.3+0.1+0.1+0.1)×12=7.2万元，孩子大学毕业自立还有17年，有贷款30万元，负担家庭责任需要的资金是7.2×17+30=152.4万元。减去家里的存款、现金、股票及保障 10+5+10+20=45万元，那么，李先生的保障缺口有107.4万元。

先为家庭支柱投保

林佳政表示，在给家庭构建保障计划前，先要给所有的家庭成员排序，按照收入、家庭对其依靠程度等因素按序排列，对家庭支柱投入更多的保障费用。对于李先生家，就要先给李先生投保。要获得100万保额的保险保障，李先生可以购买平安福健康保障计划，每月拿出800元。李先生现在有45万元的资产，如果再拥有 107万的保障，万一有风险发生，能够保证立刻有30万元把按揭还清，同时家人每年可以从里面取出7.2万元的生活费，维持现有的生活品质，一直到17年后，孩子长大成人自立为止，这笔钱刚好用完。

“此款保险涵盖30种重大疾病、普通意外、公共交通意外、自驾车驾乘意外、281项残疾、保费豁免等多项责任的综合保障。”林佳政说。