家庭支柱如何完善保障缺口_保险知识

2021-06-10
保险家庭保障规划缺口
幸福的家庭都是相似的,不幸的家庭各有各的不幸,我们也很不愿意看到亚运冠军家庭因病故导致的悲惨的一幕。

家庭购买保险产品,首选保障型

一个家庭购买保险产品,首先应该选择购买保障类型的产品,比如:意外伤害保险,重大疾病保险,定期寿险,终身寿险等等。保险最大的本质,是让一个家庭获得相应的保障,这是任何其他金融产品都无法替代的一个功能,所以,如果脱离保障去追求收益,显然是不符合情理的。

家庭支柱应配置适合并充足的保障型保险

在选择保障类保险的前提下,要优先考虑家庭主要收入来源者,也就是说,家庭经济支柱应该优先获得最好,最充足的保障。防止家庭经济支柱因遭受不幸,给家带来巨大财务损失。家庭经济支柱作为家庭经济责任的主要承担者,上要赡养父母,下要抚养孩子,中间要照顾妻子,家庭和事业的双重压力有时候会给他们带来致命的打击,所以,给家庭经济收入主要来源者购买适合并充足的保障是一份家庭保障计划首要考虑的因素。

给家庭支柱购买保险,要制定适合的保险金额

给家庭经济收入主要来源者购买保险,首先要制定适合的保险金额。一般这个金额主要考虑2方面的因素:一是要保证一个风险事故的发生不会影响到家庭未来5~10年的生活水平下降,这就要按照其年收入的5~10倍来计算;二是保证风险事故的发生不会导致未来房屋贷款无法偿还,所以,保险金额的确定还要把家庭的负债也考虑进去,比如有无房贷、车贷等,以上两者相加作为保障额度,基本上会获得比较适合的保险金额。

有了适合的保险金额,还要选用适合的保险产品

一般而言,体现身价责任的产品主要是定期寿险和终身寿险产品,当然,重大疾病保险,意外伤害保险里面的寿险责任也能部分实现此功能。定期寿险产品一般有身故,全残的保障责任,有的产品还可以附加重大疾病保障责任。定期寿险产品作为缴费低,保障高的保险产品是最适合作为家庭经济支柱选择的保险产品,如果案例中的主人公购买了适合的此类定期寿险产品,当不幸发生时,虽然情感上的伤害无法避免,但至少在经济上能给妻女适当的安慰,不至于承受双重的打击。

扩展阅读

经济支柱,家庭该如何购买保险


先给家庭经济支柱买保险

在与保险代理人打交道时经常有人这样说:“我不需要保险,我的妻子孩子最需要保险”。

这是很多男人们的想法,当代理人跟他们谈起保险时,他们手一挥说:“我不需要保险,我有钱,就是买保险的话也是给我老婆、孩子买。”

这也是一个很普遍的群体,他们一般是家庭经济收入的主要来源者,是家庭生活的维持者,很多人有着不错的工作或事业上小有成就,在他们看来,他们是一家之主,能挣钱,是家庭的强者,而老婆、孩子相对来说是家庭的弱者,是最需要保护的,所以买保险理所当然地要先给老婆孩子买。甚至当说起具体的保险种类诸如医疗健康险时他们也说:“我公司里有医疗保险,老婆孩子们没多少保险,他们最需要保险。”

其实他们是把家庭的两个强弱关系混淆了。从收入上来他们是“强者”,但是从家庭的角度来说他们却是家庭风险的一个软肋。道理很明显,既然是家庭收入的主要来源者,是家庭的经济支柱,一旦发生风险对家庭的打击最大,所以作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。当这个经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时,家庭的主要收入来源就会中断,就会降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。

案例故事:

王先生在上海做着建材的生意,年收入在50万元以上,妻子原在一中学教书,有一个10岁的儿子,一家人过着其乐融融的日子。后来妻子因为孩子的家教总不太如意就干脆辞职在家做了个全职太太,自己抓起了儿子的家教。

在与保险代理人接触了多次后,王先生决定给家庭买几份保险。但是他把代理人给他自己的设计的一份200万的寿险计划放到了一边,说:“我现在有保障,我老婆孩子现在最需要保障,你给我老婆孩子设计一份方案吧。”

就这样,王先生最终给妻子上了一份重大疾病险和一份养老险,给孩子上了一份教育险,年交保费三万多元。而自己没有分文的商业保险。

一年后的一天,王先生开车经过一个工地时被铁架上意外飞下来的一个砖头砸中了车,汽车方向失灵撞向了墙当场死亡,在得知噩耗后,妻子哭得昏死了过去……

除了得到工地有限的赔偿,王先生身后没有得到任何的赔偿。王先生的突然离去,给家庭造成了沉重的打击,王先生做生意有着很多的生意伙伴,可是在他离去后欠他钱的全见不着人影了,他的债主却全上门来了,家里现金很快就没了,妻子只得变卖房子还账。王太太一下子从衣食无忧变成流离失所,生活的困苦更不用说了,而一年多以前丈夫给自己和孩子买的10年交的保险,已经成了一个巨大的经济负担,她不得不将其退掉…

对于一个家庭来说,保一家之经济支柱就是在保一个家庭,这个案例给我们的教训太深刻了!因为经济支柱对一个家庭的意义太重要,所以在做保险规划时要切记谁最该保?谁最先保?那就是给家庭带来主要收入来源的那个人。而对于经济支柱本身来说,你所承担的责任就在于,你要给你的家人作好充分的准备,尤其是当你不能挣钱了的时候怎么办,而寿险就是给家人最好的一道生活安全屏障。

如果把这个顺序弄反了,你给所谓“最需要保的人”所上的那些保险,在支柱出现风险后不仅没有任何作用,还会成为家人沉重的负担。

给家庭买保险原则之二:先给一家之经济支柱买保险,保支柱就是保家庭!

保险知识,保险如何投保可以获得完善保障?


当前很多人都拥有社会医疗保险,同时人们为了完善保障也会额外投保商业健康险。在实际理赔时,两份保险如何发挥作用呢?如何理赔能使自己的损失得到最大的补偿呢?

情形一:额外补充费用报销型保险的人群

根据社会保险优先于商业保险的原则,一般由社会医疗保险支付后,保险公司再对剩余部分医疗费进行理赔。

保险专家称,保险公司会先根据保险条款确定可以赔付的项目(一般和社保的理赔范围一致),再扣除社保已经赔付的额度,得到实际赔付数。

示例:假设商业险保额5000元,发生医疗总费用10000元,都在可保范围内的。商业保险的赔付率是90%,免赔额100元。那么,商保可赔付数为(10000-100)×90%=8910元。社保报销80%后,还余2000元,在8910的赔付范围内,且不超过保额,所以2000元全部由保险公司承担。

以上案例,如果商业险保额低于2000元,则保险公司的理赔以保额为限。

保险专家提示,不论社保机构还是保险公司,都是凭发票报销,尤其是社保要求出示原件。所以,在申请报销社保时,要提醒工作人员开分隔发票,供之后商业险报销申请使用。

对于用人单位支付医疗费用的,个人投保时视同为社会保险。

情形二:额外补充重大疾病保险和津贴型保险的人群

这两种类型的商业保险和社会医疗保险在理赔时并不冲突。优保网专家称,商业重大疾病保险一般是确诊即给付的。即使申请时还没有开始治疗,被保险人可凭借医院开具的确诊证明,一次性获得保险金额,保证了在第一时间能够有充足的治疗经费,使后续治疗可以顺利进行。

同样,津贴型的保险也不是凭发票进行报销的。只要提供发生手术或是住院证明(具体产品规定),就能从保险公司获得保险金,作为误工费或营养费的补偿。

保险专家提醒,被保险人在得到重疾保险金或津贴后,仍可凭借医疗费用的发票向社保机构申请治疗费用的报销。

所以,并非有了社会医疗保险就不需要买商业健康险,商业健康险可对社会医疗保险进行适当的补充,以提高保障额度,增强保险的及时性,增加保障项目。

文章来源:http://m.bx010.com/b/49584.html

上一篇:房屋保险和家财险区别介绍_保险知识

下一篇:泰康人寿e理财B款投连险进取型投资账户

相关推荐 更多 +

最新更新 更多 +